《新常態(tài)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐》論文

1、 新常態(tài)下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐 改革開放以來，投資對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了關(guān)鍵作用，下面是筆者搜集整理的一篇探究金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的論文范文，供大家閱讀參考。 小微客戶的金融服務(wù)是一個(gè)世界性的難題。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，急需金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近年來，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各家銀行都加大了小微客戶金融服務(wù)的力度和規(guī)模。 在浙江省臺(tái)州市這種民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，不僅大批中小銀行將自身的發(fā)展定位于為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，臺(tái)州建設(shè)銀行等國(guó)有股份制銀行也積極轉(zhuǎn)型到針對(duì)服務(wù)小微企業(yè)的行列中來，并在服務(wù)

2、小微客戶的實(shí)踐中大膽探索，逐步形成了富有臺(tái)州特色的小微金融服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。 一、新常態(tài)需要小微金融創(chuàng)新發(fā)展 我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)表現(xiàn)出九大特征，特別是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)、投資、出口三駕馬車情勢(shì)發(fā)生了巨大的變化，為小微金融創(chuàng)新發(fā)展提供了機(jī)遇和條件。 1、新的消費(fèi)需求為小微金融發(fā)展提供新機(jī)遇 消費(fèi)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮基礎(chǔ)作用，消費(fèi)引領(lǐng)生產(chǎn)和服務(wù)的創(chuàng)新。我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展帶來消費(fèi)需求的巨大變化，富起來的中國(guó)必然迎來富起來的生活，現(xiàn)在模仿型排浪式消費(fèi)階段基本結(jié)束，個(gè)性化、多樣化消費(fèi)漸成主流。個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)需求，必將釋放消費(fèi)潛力，給小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和繁榮發(fā)展帶來機(jī)遇。擴(kuò)大內(nèi)需是保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)快速發(fā)展

3、的關(guān)鍵所在，我國(guó)人口有13億多，總體消費(fèi)水平還不高，消費(fèi)余地還很大，小微企業(yè)必須跟進(jìn)市場(chǎng)潛在需求。過去供給不足是長(zhǎng)期困擾我們的一個(gè)主要矛盾，現(xiàn)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)供給能力大幅超出需求，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必須優(yōu)化升級(jí)，新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小微企業(yè)作用更加凸顯，生產(chǎn)小型化將成為產(chǎn)業(yè)組織新特征。新的消費(fèi)需求使小微企業(yè)迎來了新的春天，小微企業(yè)的大發(fā)展大繁榮為小微金融發(fā)展帶來了新機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)服務(wù)是一片廣闊的藍(lán)海. 2、新的投資需求為小微金融發(fā)展提供了新空間 改革開放以來，投資對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了關(guān)鍵作用。經(jīng)歷了30多年高強(qiáng)度大規(guī)模開發(fā)建設(shè)后，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相對(duì)飽和，產(chǎn)能過剩問題已經(jīng)顯現(xiàn)。但是，我國(guó)仍然處于社會(huì)主義初級(jí)階

4、段的基本國(guó)情沒有改變，發(fā)展處于較低的水平，投資依然有較高的需求，特別是基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通和一些新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的投資機(jī)會(huì)大量涌現(xiàn)。而新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式往往是從小微企業(yè)起步的，比如互聯(lián)網(wǎng)+就是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下的新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域之中，將使工業(yè)和商業(yè)、金融業(yè)等服務(wù)業(yè)全面融合，催生大量的小微企業(yè)，有利于金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新投融資方式，將大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新作為重要投資方向,消除對(duì)小微企業(yè)的投資障礙。 3、新的出口態(tài)勢(shì)對(duì)小微金融發(fā)展提出了新要求 國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生前，國(guó)際市場(chǎng)空間擴(kuò)張很快，出口成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要功能，出口對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)

5、發(fā)展發(fā)揮了支撐作用?，F(xiàn)在國(guó)際市場(chǎng)總需求仍然低迷，出口態(tài)勢(shì)呈現(xiàn)許多新特點(diǎn)。在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中，既能發(fā)揮低成本比較優(yōu)勢(shì)，又能培育新時(shí)期出口競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的，小微出口企業(yè)市場(chǎng)反應(yīng)靈敏，其穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和成長(zhǎng)對(duì)出口持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要作用不可低估。要積極為小微出口企業(yè)提供金融服務(wù)，通過貿(mào)易融資等手段進(jìn)一步增強(qiáng)小微外貿(mào)企業(yè)接單能力，優(yōu)化保單融資流程，實(shí)現(xiàn)以保險(xiǎn)帶融資、以融資帶出口、以出口促增長(zhǎng)的政策目標(biāo)，小微企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。 二、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐 1、以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)以小微企業(yè)為主體的小微客戶，可以大力促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，助推臺(tái)州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政銀、政企、銀企三方共贏。要加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)小微客戶

6、的金融服務(wù)，必須以金融新產(chǎn)品的研制、開發(fā)、推廣為突破口，不斷實(shí)現(xiàn)小微金融的產(chǎn)品創(chuàng)新。 (1)打造小微企業(yè)成長(zhǎng)之路 金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)化進(jìn)程中秉承以客戶為中心的服務(wù)理念，在為小微企業(yè)的服務(wù)過程中，必須克服與小微企業(yè)間信息不對(duì)稱的障礙，創(chuàng)新評(píng)級(jí)授信模式，伴隨企業(yè)成長(zhǎng)。臺(tái)州各家地方商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的實(shí)踐中積累了與小微企業(yè)共同成長(zhǎng)的授信經(jīng)驗(yàn)，臺(tái)州建設(shè)銀行也依托政府平臺(tái)，加強(qiáng)銀企溝通，為小企業(yè)客戶鋪就成長(zhǎng)之路,相繼開發(fā)小微企業(yè)固定資產(chǎn)購置貸款、小額無抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資、貿(mào)易融資、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、法人賬戶透支、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等產(chǎn)品。 (2)不斷完善速貸通 小微企業(yè)資金需求具有短、頻、快等特點(diǎn)，金融機(jī)

7、構(gòu)必須提高辦事效率，為小微企業(yè)客戶雪中送炭.流程簡(jiǎn)捷、不評(píng)級(jí)、不授信、主要依據(jù)特定抵質(zhì)押物辦理的速貸通頗受歡迎。此外是逐步豐富信用貸、小額貸、供應(yīng)貸等小微金融產(chǎn)品。小微金融的服務(wù)需求主要來自小微企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶，客戶范圍廣泛，融資需求具有多樣性。創(chuàng)新信用方式、對(duì)客戶評(píng)價(jià)采用評(píng)分卡方式的信用貸,方便快捷，贏得了眾多小微客戶的青睞。而突出質(zhì)押物變現(xiàn)能力強(qiáng)的小額貸等也豐富和完善了信貸產(chǎn)品體系。 2、以流程創(chuàng)新為切入點(diǎn) 現(xiàn)代管理理論與實(shí)踐都表明，通過業(yè)務(wù)流程再造，可以更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化，提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。小微金融服務(wù)市場(chǎng)前景廣闊，是一片遠(yuǎn)沒有被開墾的藍(lán)海.金融機(jī)構(gòu)要重新設(shè)計(jì)服務(wù)小微客戶的流程，如

8、推行信貸工廠模式和網(wǎng)絡(luò)流程模式，以流程創(chuàng)新提升小微金融績(jī)效。 (1)大力推行信貸工廠模式 風(fēng)險(xiǎn)、成本、流動(dòng)性是長(zhǎng)期以來制約小微金融發(fā)展中的三大瓶頸，特別是由于單筆業(yè)務(wù)額度小和客戶類別多樣化等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本居高不下，影響金融機(jī)構(gòu)開拓小微金融市場(chǎng)的積極性。借鑒現(xiàn)代工廠的標(biāo)準(zhǔn)化、格式化、流水線操作特點(diǎn)，采用信貸工廠模式，是十分有效的經(jīng)驗(yàn)。實(shí)施信貸工廠模式，要不斷做到產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)批量化、風(fēng)險(xiǎn)分散化和操作集約化。按照這一流程，小微企業(yè)授信管理從前期接觸客戶開始，包括授信調(diào)查、審查、審批、貸款的發(fā)放、貸后維護(hù)及管理、貸款回收等一系列工作，都要納入標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的運(yùn)作與管理。推行信貸工廠這種業(yè)務(wù)流程，要

9、提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力，提高自身的資源調(diào)配能力，強(qiáng)化信息系統(tǒng)支撐。 (2)積極實(shí)施網(wǎng)絡(luò)流程模式 小微金融的流程創(chuàng)新，必須有互聯(lián)網(wǎng)思維,充分利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上操作、自主操作，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)流程模式。實(shí)施網(wǎng)絡(luò)流程,是基于小微金融服務(wù)個(gè)性化需求的驅(qū)動(dòng)，有利于推動(dòng)大規(guī)模的技術(shù)整合，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)保障。實(shí)施網(wǎng)絡(luò)流程模式也是打造IT銀行的要求，有利于構(gòu)建優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、電子銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，小微金融服務(wù)還要借鑒信息化金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，積極嘗試P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融等流程，以實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)等渠道突破。 3、以機(jī)制創(chuàng)新為推動(dòng)力 服務(wù)小微客戶，需要金融機(jī)構(gòu)通過機(jī)

10、制創(chuàng)新，整合內(nèi)部要求，強(qiáng)化外部適應(yīng)。 (1)強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制 小微金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益還沒有充分顯現(xiàn)，需要采取多種激勵(lì)措施。政府要按照普惠金融的做法，出臺(tái)支持小微金融發(fā)展的政策。要實(shí)施差別化的政策，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，盤活存量信貸資源，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，要制定有彈性的貸款利率和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不斷培育經(jīng)營(yíng)正常、忠誠(chéng)度高的成長(zhǎng)型客戶。 (2)完善考核機(jī)制 公平客觀的考核機(jī)制是推進(jìn)小微金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)小微金融發(fā)展的過程中，要改變以往重績(jī)效輕服務(wù)、重結(jié)果輕過程、重統(tǒng)一口徑輕分類考核、重剛性指標(biāo)輕柔性指標(biāo)的考核辦法。小微金融服務(wù)有利于形成面向基層的社區(qū)銀行、突出網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷和小額的零

11、售化銀行、依靠自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)自助操作的自助終端銀行,這不是簡(jiǎn)單的績(jī)效考核就能體現(xiàn)的，但十分有利金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，還要針對(duì)小微金融服務(wù)的特點(diǎn)，實(shí)行差別化考核，如單獨(dú)考核小微企業(yè)投放，單獨(dú)考核小微金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。 (3)健全保障機(jī)制 要降低小微客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，建立小微金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，如借鑒美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，由政府出資為小微企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保和保險(xiǎn)的做法。 三、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)要引領(lǐng)新常態(tài) 1、著力提高金融創(chuàng)新的有效性 金融創(chuàng)新中有無效與有效之分，對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的區(qū)分是十分必要的。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，無效金融創(chuàng)新往往產(chǎn)生不可估量的消極作用，會(huì)使金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者蒙受巨大損失，甚至影響

12、金融業(yè)及宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。有效的金融創(chuàng)新是指成功的創(chuàng)新，是能夠?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的金融創(chuàng)新。小微客戶數(shù)量多、實(shí)力弱、規(guī)模小、流動(dòng)性大、布局分散，小微金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高一直是困擾金融機(jī)構(gòu)的難題。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的金融創(chuàng)新必須以有效性為出發(fā)點(diǎn)，以能夠?qū)崿F(xiàn)金融企業(yè)的利潤(rùn)為歸宿，一方面，要注重金融創(chuàng)新要素的整合，將人力資源與信息、技術(shù)等資源統(tǒng)籌到小微金融服務(wù)創(chuàng)新之中，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新資源的有效供給;另一方面，要建立并健全金融創(chuàng)新的運(yùn)行機(jī)制，面向小微企業(yè)創(chuàng)新金融工具和金融服務(wù)，形成規(guī)范的小微金融商業(yè)模式。 2、著力把握金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì) 我國(guó)金融業(yè)改革發(fā)展的基本格局是堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則。嚴(yán)

13、格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制不僅不利于金融資源的有效配置，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化背景下的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也限制金融企業(yè)的創(chuàng)新活力。隨著監(jiān)管部門開始謹(jǐn)慎地放松嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)將進(jìn)一步明朗。小微金融發(fā)展必定會(huì)拓展更多的混業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，催生更多的混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。從這一角度而言，強(qiáng)調(diào)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就是要全面推動(dòng)面向小微企業(yè)的直接和間接融資，構(gòu)建多元化發(fā)展的小微金融。 3、著力發(fā)揮金融杠桿的作用 盡管金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微客戶必將從單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)，但小微金融的重心仍然是金融機(jī)構(gòu)解決小微企業(yè)的資金難題。金融機(jī)構(gòu)要成為撬動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的重要杠桿，引導(dǎo)更多的社會(huì)

14、資金投入小微企業(yè)，立足于做小微客戶的貼心人.利用金融杠桿，還要關(guān)于引導(dǎo)民間間金融，使民間金融合法經(jīng)營(yíng)，在差別化服務(wù)中積累更為豐富的創(chuàng)新成果。 4、著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境 良好的金融生態(tài)環(huán)境有利于提高金融運(yùn)行質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。制約小微金融持續(xù)健康運(yùn)行發(fā)展的最大問題就是難以健全征信體系、金融生態(tài)不佳。發(fā)展小微金融，對(duì)全社會(huì)而言，要全力打造社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境;對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，要與政府聯(lián)動(dòng)探索建立金融生態(tài)環(huán)境的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的主體，要著力完善征信體系建設(shè)，使組織體系完備、功能齊全、結(jié)構(gòu)合理，金融資源配置和流動(dòng)高效有序。同時(shí)，要健全區(qū)域中介組織，引入和建立獨(dú)立、客觀的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，探索建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)證制度。 【參考文