《新常態(tài)下金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實踐》論文

1、 新常態(tài)下金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實踐 改革開放以來，投資對我國經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了關(guān)鍵作用，下面是筆者搜集整理的一篇探究金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的論文范文，供大家閱讀參考。 小微客戶的金融服務(wù)是一個世界性的難題。在我國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新成為經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎，急需金融機構(gòu)為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近年來，隨著利率市場化的推進及銀行間競爭的加劇，各家銀行都加大了小微客戶金融服務(wù)的力度和規(guī)模。 在浙江省臺州市這種民營經(jīng)濟發(fā)達的地方，不僅大批中小銀行將自身的發(fā)展定位于為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，臺州建設(shè)銀行等國有股份制銀行也積極轉(zhuǎn)型到針對服務(wù)小微企業(yè)的行列中來，并在服務(wù)

2、小微客戶的實踐中大膽探索，逐步形成了富有臺州特色的小微金融服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗。 一、新常態(tài)需要小微金融創(chuàng)新發(fā)展 我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)表現(xiàn)出九大特征，特別是影響經(jīng)濟發(fā)展的消費、投資、出口三駕馬車情勢發(fā)生了巨大的變化，為小微金融創(chuàng)新發(fā)展提供了機遇和條件。 1、新的消費需求為小微金融發(fā)展提供新機遇 消費在推動經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮基礎(chǔ)作用，消費引領(lǐng)生產(chǎn)和服務(wù)的創(chuàng)新。我國經(jīng)濟社會快速發(fā)展帶來消費需求的巨大變化，富起來的中國必然迎來富起來的生活，現(xiàn)在模仿型排浪式消費階段基本結(jié)束，個性化、多樣化消費漸成主流。個性化、多樣化的消費需求，必將釋放消費潛力，給小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和繁榮發(fā)展帶來機遇。擴大內(nèi)需是保持我國經(jīng)濟繼續(xù)快速發(fā)展

3、的關(guān)鍵所在，我國人口有13億多，總體消費水平還不高，消費余地還很大，小微企業(yè)必須跟進市場潛在需求。過去供給不足是長期困擾我們的一個主要矛盾，現(xiàn)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)供給能力大幅超出需求，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必須優(yōu)化升級，新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小微企業(yè)作用更加凸顯，生產(chǎn)小型化將成為產(chǎn)業(yè)組織新特征。新的消費需求使小微企業(yè)迎來了新的春天，小微企業(yè)的大發(fā)展大繁榮為小微金融發(fā)展帶來了新機遇，金融機構(gòu)為小微企業(yè)服務(wù)是一片廣闊的藍海. 2、新的投資需求為小微金融發(fā)展提供了新空間 改革開放以來，投資對我國經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了關(guān)鍵作用。經(jīng)歷了30多年高強度大規(guī)模開發(fā)建設(shè)后，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相對飽和，產(chǎn)能過剩問題已經(jīng)顯現(xiàn)。但是，我國仍然處于社會主義初級階

4、段的基本國情沒有改變，發(fā)展處于較低的水平，投資依然有較高的需求，特別是基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通和一些新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的投資機會大量涌現(xiàn)。而新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式往往是從小微企業(yè)起步的，比如互聯(lián)網(wǎng)+就是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下的新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟社會各領(lǐng)域之中，將使工業(yè)和商業(yè)、金融業(yè)等服務(wù)業(yè)全面融合，催生大量的小微企業(yè)，有利于金融機構(gòu)創(chuàng)新投融資方式，將大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新作為重要投資方向,消除對小微企業(yè)的投資障礙。 3、新的出口態(tài)勢對小微金融發(fā)展提出了新要求 國際金融危機發(fā)生前，國際市場空間擴張很快，出口成為拉動我國經(jīng)濟快速發(fā)展的重要功能，出口對我國經(jīng)濟

5、發(fā)展發(fā)揮了支撐作用。現(xiàn)在國際市場總需求仍然低迷，出口態(tài)勢呈現(xiàn)許多新特點。在國際競爭中，既能發(fā)揮低成本比較優(yōu)勢，又能培育新時期出口競爭優(yōu)勢的，小微出口企業(yè)市場反應(yīng)靈敏，其穩(wěn)定經(jīng)營和成長對出口持續(xù)穩(wěn)定增長的重要作用不可低估。要積極為小微出口企業(yè)提供金融服務(wù)，通過貿(mào)易融資等手段進一步增強小微外貿(mào)企業(yè)接單能力，優(yōu)化保單融資流程，實現(xiàn)以保險帶融資、以融資帶出口、以出口促增長的政策目標(biāo)，小微企業(yè)國際競爭力。 二、金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實踐 1、以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口 金融機構(gòu)服務(wù)以小微企業(yè)為主體的小微客戶，可以大力促進小微企業(yè)發(fā)展，助推臺州民營經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)政銀、政企、銀企三方共贏。要加強和改進對小微客戶

6、的金融服務(wù)，必須以金融新產(chǎn)品的研制、開發(fā)、推廣為突破口，不斷實現(xiàn)小微金融的產(chǎn)品創(chuàng)新。 (1)打造小微企業(yè)成長之路 金融機構(gòu)在市場化進程中秉承以客戶為中心的服務(wù)理念，在為小微企業(yè)的服務(wù)過程中，必須克服與小微企業(yè)間信息不對稱的障礙，創(chuàng)新評級授信模式，伴隨企業(yè)成長。臺州各家地方商業(yè)銀行在長期的實踐中積累了與小微企業(yè)共同成長的授信經(jīng)驗，臺州建設(shè)銀行也依托政府平臺，加強銀企溝通，為小企業(yè)客戶鋪就成長之路,相繼開發(fā)小微企業(yè)固定資產(chǎn)購置貸款、小額無抵押貸款、動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵質(zhì)押融資、貿(mào)易融資、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、法人賬戶透支、理財、財務(wù)顧問等產(chǎn)品。 (2)不斷完善速貸通 小微企業(yè)資金需求具有短、頻、快等特點，金融機

7、構(gòu)必須提高辦事效率，為小微企業(yè)客戶雪中送炭.流程簡捷、不評級、不授信、主要依據(jù)特定抵質(zhì)押物辦理的速貸通頗受歡迎。此外是逐步豐富信用貸、小額貸、供應(yīng)貸等小微金融產(chǎn)品。小微金融的服務(wù)需求主要來自小微企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶，客戶范圍廣泛，融資需求具有多樣性。創(chuàng)新信用方式、對客戶評價采用評分卡方式的信用貸,方便快捷，贏得了眾多小微客戶的青睞。而突出質(zhì)押物變現(xiàn)能力強的小額貸等也豐富和完善了信貸產(chǎn)品體系。 2、以流程創(chuàng)新為切入點 現(xiàn)代管理理論與實踐都表明，通過業(yè)務(wù)流程再造，可以更好地適應(yīng)市場變化，提升企業(yè)的核心競爭力。小微金融服務(wù)市場前景廣闊，是一片遠沒有被開墾的藍海.金融機構(gòu)要重新設(shè)計服務(wù)小微客戶的流程，如

8、推行信貸工廠模式和網(wǎng)絡(luò)流程模式，以流程創(chuàng)新提升小微金融績效。 (1)大力推行信貸工廠模式 風(fēng)險、成本、流動性是長期以來制約小微金融發(fā)展中的三大瓶頸，特別是由于單筆業(yè)務(wù)額度小和客戶類別多樣化等導(dǎo)致經(jīng)營成本居高不下，影響金融機構(gòu)開拓小微金融市場的積極性。借鑒現(xiàn)代工廠的標(biāo)準(zhǔn)化、格式化、流水線操作特點，采用信貸工廠模式，是十分有效的經(jīng)驗。實施信貸工廠模式，要不斷做到產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)批量化、風(fēng)險分散化和操作集約化。按照這一流程，小微企業(yè)授信管理從前期接觸客戶開始，包括授信調(diào)查、審查、審批、貸款的發(fā)放、貸后維護及管理、貸款回收等一系列工作，都要納入標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的運作與管理。推行信貸工廠這種業(yè)務(wù)流程，要

9、提高金融機構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力，提高自身的資源調(diào)配能力，強化信息系統(tǒng)支撐。 (2)積極實施網(wǎng)絡(luò)流程模式 小微金融的流程創(chuàng)新，必須有互聯(lián)網(wǎng)思維,充分利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)網(wǎng)上操作、自主操作，實施網(wǎng)絡(luò)流程模式。實施網(wǎng)絡(luò)流程,是基于小微金融服務(wù)個性化需求的驅(qū)動，有利于推動大規(guī)模的技術(shù)整合，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)保障。實施網(wǎng)絡(luò)流程模式也是打造IT銀行的要求，有利于構(gòu)建優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、電子銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，小微金融服務(wù)還要借鑒信息化金融機構(gòu)的經(jīng)驗，積極嘗試P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融等流程，以實現(xiàn)客戶經(jīng)理、網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)等渠道突破。 3、以機制創(chuàng)新為推動力 服務(wù)小微客戶，需要金融機構(gòu)通過機

10、制創(chuàng)新，整合內(nèi)部要求，強化外部適應(yīng)。 (1)強化激勵機制 小微金融服務(wù)的經(jīng)濟效益還沒有充分顯現(xiàn)，需要采取多種激勵措施。政府要按照普惠金融的做法，出臺支持小微金融發(fā)展的政策。要實施差別化的政策，單列小微企業(yè)信貸計劃，盤活存量信貸資源，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。金融機構(gòu)內(nèi)部，要制定有彈性的貸款利率和風(fēng)險定價機制，不斷培育經(jīng)營正常、忠誠度高的成長型客戶。 (2)完善考核機制 公平客觀的考核機制是推進小微金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。金融機構(gòu)在推進小微金融發(fā)展的過程中，要改變以往重績效輕服務(wù)、重結(jié)果輕過程、重統(tǒng)一口徑輕分類考核、重剛性指標(biāo)輕柔性指標(biāo)的考核辦法。小微金融服務(wù)有利于形成面向基層的社區(qū)銀行、突出網(wǎng)點營銷和小額的零

11、售化銀行、依靠自助設(shè)備實現(xiàn)自助操作的自助終端銀行,這不是簡單的績效考核就能體現(xiàn)的，但十分有利金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。同時，還要針對小微金融服務(wù)的特點，實行差別化考核，如單獨考核小微企業(yè)投放，單獨考核小微金融經(jīng)營風(fēng)險等。 (3)健全保障機制 要降低小微客戶的信用風(fēng)險，建立小微金融服務(wù)風(fēng)險補償制度，如借鑒美國、日本等發(fā)達國家經(jīng)驗，由政府出資為小微企業(yè)融資進行擔(dān)保和保險的做法。 三、金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)要引領(lǐng)新常態(tài) 1、著力提高金融創(chuàng)新的有效性 金融創(chuàng)新中有無效與有效之分，對其進行準(zhǔn)確的區(qū)分是十分必要的。國際經(jīng)驗表明，無效金融創(chuàng)新往往產(chǎn)生不可估量的消極作用，會使金融機構(gòu)和金融消費者蒙受巨大損失，甚至影響

12、金融業(yè)及宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。有效的金融創(chuàng)新是指成功的創(chuàng)新，是能夠?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新目標(biāo)和經(jīng)營業(yè)績的金融創(chuàng)新。小微客戶數(shù)量多、實力弱、規(guī)模小、流動性大、布局分散，小微金融服務(wù)風(fēng)險大、成本高一直是困擾金融機構(gòu)的難題。金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的金融創(chuàng)新必須以有效性為出發(fā)點，以能夠?qū)崿F(xiàn)金融企業(yè)的利潤為歸宿，一方面，要注重金融創(chuàng)新要素的整合，將人力資源與信息、技術(shù)等資源統(tǒng)籌到小微金融服務(wù)創(chuàng)新之中，實現(xiàn)創(chuàng)新資源的有效供給;另一方面，要建立并健全金融創(chuàng)新的運行機制，面向小微企業(yè)創(chuàng)新金融工具和金融服務(wù)，形成規(guī)范的小微金融商業(yè)模式。 2、著力把握金融混業(yè)經(jīng)營趨勢 我國金融業(yè)改革發(fā)展的基本格局是堅持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。嚴(yán)

13、格的分業(yè)經(jīng)營管制不僅不利于金融資源的有效配置，不適應(yīng)經(jīng)濟全球化背景下的國際金融競爭，同時也限制金融企業(yè)的創(chuàng)新活力。隨著監(jiān)管部門開始謹(jǐn)慎地放松嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管制，金融混業(yè)經(jīng)營趨勢將進一步明朗。小微金融發(fā)展必定會拓展更多的混業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域，催生更多的混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)。從這一角度而言，強調(diào)混業(yè)經(jīng)營，就是要全面推動面向小微企業(yè)的直接和間接融資，構(gòu)建多元化發(fā)展的小微金融。 3、著力發(fā)揮金融杠桿的作用 盡管金融機構(gòu)服務(wù)小微客戶必將從單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)，但小微金融的重心仍然是金融機構(gòu)解決小微企業(yè)的資金難題。金融機構(gòu)要成為撬動小微企業(yè)發(fā)展的重要杠桿，引導(dǎo)更多的社會

14、資金投入小微企業(yè)，立足于做小微客戶的貼心人.利用金融杠桿，還要關(guān)于引導(dǎo)民間間金融，使民間金融合法經(jīng)營，在差別化服務(wù)中積累更為豐富的創(chuàng)新成果。 4、著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境 良好的金融生態(tài)環(huán)境有利于提高金融運行質(zhì)量和效率，實現(xiàn)經(jīng)濟金融的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。制約小微金融持續(xù)健康運行發(fā)展的最大問題就是難以健全征信體系、金融生態(tài)不佳。發(fā)展小微金融，對全社會而言，要全力打造社會誠信環(huán)境;對金融機構(gòu)而言，要與政府聯(lián)動探索建立金融生態(tài)環(huán)境的考核評價機制，著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。金融機構(gòu)是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的主體，要著力完善征信體系建設(shè)，使組織體系完備、功能齊全、結(jié)構(gòu)合理，金融資源配置和流動高效有序。同時，要健全區(qū)域中介組織，引入和建立獨立、客觀的第三方信用評級機構(gòu)，探索建立統(tǒng)一的信用評價體系和信用評級機構(gòu)認證制度。 【參考文