汽車保險產(chǎn)品概述(ppt 55頁).ppt

1、第3章 汽車保險產(chǎn)品,3.1機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險與費率 1.國外強(qiáng)制汽車責(zé)任保險概述 2.我國強(qiáng)制汽車責(zé)任保險概述 3.交強(qiáng)險費率,3.2機(jī)動車商業(yè)保險險種與費率 1.機(jī)動車商業(yè)險種概況 2.機(jī)動車損失保險 3.第三者責(zé)任保險 4.其他主險險種 5.附加險 6.機(jī)動車保險費率,一、產(chǎn)生背景 一戰(zhàn)后，隨著汽車的大量生產(chǎn)和分期付款促銷方式的出現(xiàn)，普通平民開始擁有汽車，汽車迅速在大眾中普及，為汽車保險業(yè)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了條件。 然而，當(dāng)時的汽車價格仍是不菲，購車時幾乎花費了所有積蓄，出現(xiàn)了無力購買車險或無相應(yīng)財產(chǎn)做擔(dān)保的駕車人,3.1機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險與費率,3.1.1國外強(qiáng)制汽車責(zé)任保

2、險概述,當(dāng)事故發(fā)生時不僅自己的損失無法彌補(bǔ)，而且意外事故的受害人的損害也無法得到及時有效的賠償。同時，有的駕車人雖然購買了汽車保險，但因保險責(zé)任限額很低，也無法彌補(bǔ)受害人的經(jīng)濟(jì)損失。 為了改變這種狀況，許多國家和地區(qū)相繼制訂有關(guān)法令，強(qiáng)制實行汽車責(zé)任保險，以確保受害人能夠得到及時的補(bǔ)償,世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，于1927年實施。之后，英國于1931年實施了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險；日本于1956年實施了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險；法國于1959年起實施；德國于1965年強(qiáng)制汽車所有人投保；香港于1951年實施了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險。 目前，世界上絕大部分國家或地區(qū)都實行了強(qiáng)制汽車責(zé)任保

3、險制度,二、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的特征 1.具有強(qiáng)制性 一般的汽車責(zé)任保險都依據(jù)自愿原則辦理，而強(qiáng)制汽車責(zé)任保險根據(jù)強(qiáng)制保險的相應(yīng)法規(guī)開辦，汽車擁有者必須購買，否則屬于違法行為，因此它具有強(qiáng)制性的特點,2.對第三者的利益具有基本保障性 一般的汽車責(zé)任保險，投保人可以自愿選擇責(zé)任限額，主要是依據(jù)個人的需要和繳費能力確定，一般情況下，投保人會選擇稍高限額，以獲得保險的充足保障。 而強(qiáng)制險的責(zé)任限額是固定的，因此，制定責(zé)任限額時都定的比較低，以使大多數(shù)投保人都有購買能力，因此只是對事故受害者的一個基本保障,3.以無過失責(zé)任為基礎(chǔ) 一般商業(yè)保險，以被保險人在事故中所負(fù)的責(zé)任比例確定損害賠償?shù)姆秶痛笮。?/p>

4、此它是以過失責(zé)任為賠償原則。 而我國的交強(qiáng)險采用過失責(zé)任和無過失責(zé)任相結(jié)合的原則，即無論有無過失，均賠償，只是限額不同,4.具有公益性 一般商業(yè)保險的費率厘定是考慮公司盈利的，是以盈利為目的的； 而強(qiáng)制險的費率由政府統(tǒng)一定制，且不考慮盈利，所以保險費率相對較低，具有公益性,三、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的實施方式 1.混合實施 英國的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險就是這種實施類型。在英國，汽車保險被設(shè)計分為四個層次的類型： （1）法定最低要求的汽車責(zé)任保險。 （2）第三者責(zé)任保險。 （3）第三者責(zé)任、火災(zāi)和盜竊保險。 （4）綜合保險。 每個層次類型都包括法定最低要求的汽車責(zé)任保險的內(nèi)容。投保何種保險，由投保人自由決定

5、,2.分離實施 表現(xiàn)為強(qiáng)制汽車責(zé)任保險與一般汽車責(zé)任保險分別實施。 此種實施方式下，強(qiáng)制汽車責(zé)任保險是最基本保險，汽車所有人或駕駛員必須辦理。同時設(shè)有汽車保險的主要險和附加險，供投保人自愿選擇,一、產(chǎn)生背景 1983年，國務(wù)院頒發(fā)第27號文件，要求汽車及拖拉機(jī)必須參加三者險。 1984年國務(wù)院發(fā)布151號文件，明確提出對汽車的第三者責(zé)任保險問題,3.1.2我國強(qiáng)制汽車責(zé)任保險概述,以后公安部也曾多次發(fā)出規(guī)定，要求汽車不參加三者險不發(fā)牌照。從這個意義上說，我國已經(jīng)實行了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險。 但在法律上明確汽車責(zé)任保險的強(qiáng)制性是2004年5月1日實施的道路交通安全法。 該法第17條規(guī)定，國家實行機(jī)動

6、車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金,但是，道交法只是對強(qiáng)制責(zé)任保險做了一個原則性的規(guī)定，與之配套施行的強(qiáng)制三者險條例卻一直到2006年才公布。 2006年3月21日，國務(wù)院總理溫家寶簽署第462號國務(wù)院令頒布了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例（以下簡稱條例），自2006年7月1日起施行。這一條例就是業(yè)界流傳已久的強(qiáng)制三者險條例,二、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款解析 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款 簡稱“交強(qiáng)險”共計10部分： 總 則、定 義、保險責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險期間、投保人、被保險人義務(wù)、賠償處理、合同變更與終止、附 則,1.總 則 針對制定依據(jù)、合同組成與

7、形式、費率的影響因素等內(nèi)容進(jìn)行闡述 (1).根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法、中華人民共和國保險法、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例等法律、行政法規(guī)，制定本條款,2）.交強(qiáng)險合同沿用商業(yè)保險合同構(gòu)成要素由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。凡與交強(qiáng)險合同有關(guān)的約定，都應(yīng)當(dāng)采用書面形式。 （3）.交強(qiáng)險費率實行與保險車輛道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機(jī)制,2.定 義 主要針對被保險人、投保人，受害人、責(zé)任限額、搶救費用等術(shù)語作出解釋。 (1) 被保險人:是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?(2)投保人:是指與保險人訂立交強(qiáng)險合同，并按照合 同負(fù)有支付保費義務(wù)的機(jī)動車的所有

8、人、管理人。 (3)受害人:指因被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險車本車車上人員、被保險人,4)責(zé)任限額:指保險車輛發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。 (5)搶救費用:指保險車輛發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時，醫(yī)療機(jī)構(gòu)采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用,3.保險責(zé)任 主要規(guī)定了保險責(zé)任的具體內(nèi)容和責(zé)任限額 保險責(zé)任的成立應(yīng)滿足4條： 在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）； 發(fā)生交通事故； 致使受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失； 依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,責(zé)任限額,交強(qiáng)險,1）責(zé)任限額 交強(qiáng)險在全國實

9、行統(tǒng)一的責(zé)任限額,最高總責(zé)任限額為12.2萬元(原來為6萬元)。分為三種,每一項賠償限額按照被保險人在道路交通事故中的責(zé)任情況又分為有責(zé)任和無責(zé)任兩種,交強(qiáng)險的具體責(zé)任限額表,責(zé)任限額,交強(qiáng)險,死亡傷殘賠償限額負(fù)責(zé)賠償喪葬費、死亡補(bǔ)償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護(hù)理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。 醫(yī)療費用賠償限額負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補(bǔ)助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費,賠償處理： 乙車對甲車進(jìn)行賠償，按有責(zé)財產(chǎn)損失賠償限額賠償，最高賠償是2000元。

10、 甲車雖然無責(zé)，但也需給乙車賠償，按無責(zé)財產(chǎn)損失賠償限額賠償，最高限額100元。 如果甲乙兩車互相都有責(zé)任，則兩車都將賠償有責(zé)財產(chǎn)限額，最高均為2000元,交強(qiáng)險,責(zé)任限額,無責(zé),有責(zé),未發(fā)生人員傷亡，僅財產(chǎn)損失,例題,賠償處理： 乙車對甲車進(jìn)行賠償，最高賠償：死亡賠償11萬、醫(yī)療損失1萬元、財產(chǎn)損失2000元 。 甲車對乙車進(jìn)行賠償，最高賠償：死亡賠償1.1萬、醫(yī)療損失1000元、財產(chǎn)損失100元,交強(qiáng)險,責(zé)任限額,無責(zé),有責(zé),發(fā)生了人員傷亡、財產(chǎn)損失,例題,4.墊付與追償 (1)保險機(jī)動車在以下4種情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限

11、額內(nèi)墊付。 駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的； 駕駛?cè)俗砭频模?被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的； 被保險人故意制造交通事故的。 (2)對于其他損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。 對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償,5.責(zé)任免除 下列損失和費用，交強(qiáng)險不負(fù)責(zé)賠償和墊付： 因受害人故意造成的交通事故的損失； 被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財產(chǎn)遭受的損失,被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失； 因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及

12、其他相關(guān)費用,6.保險期間 除另有規(guī)定外，交強(qiáng)險合同的保險期間為一年，以保單載明的起止時間為準(zhǔn),7.投保人、被保險人義務(wù) (1)投保人投保時，應(yīng)當(dāng)如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機(jī)動車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。 重要事項包括機(jī)動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質(zhì)和機(jī)動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。 投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收,2) 簽訂交強(qiáng)險合同時，投保人應(yīng)一次性交清保費，并不得向保險人提出

13、附加其他條件的要求。 (3) 續(xù)保時，應(yīng)提供上一年度交強(qiáng)險的保險單。 (4) 在有效期內(nèi)，被保險機(jī)動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收,5) 被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。 (6) 發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進(jìn)行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。 發(fā)生與保險賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人,8.賠償處理 (1) 發(fā)生交通事故，由被保險人申請賠償。索賠時，提供以下材料： 交強(qiáng)險的保單； 被保險人出

14、具的索賠申請書； 被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機(jī)動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證； 交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明,選擇自行協(xié)商方式，應(yīng)提供依照交通事故處理程序規(guī)定規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書； 受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù); 其他與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料,8.賠償處理 (2) 事故發(fā)生后，保險人按照有關(guān)法律法規(guī)以及相關(guān)保險標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額,8.賠償處理 (3)賠償注意事項： 因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險人書面同意，被保

15、險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。 因保險事故損壞的受害人財產(chǎn)需要修理的，被保險人應(yīng)當(dāng)在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定,9.合同變更與終止 在交強(qiáng)險合同有效期內(nèi)，被保險機(jī)動車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理交強(qiáng)險合同變更手續(xù),下列三種情況，投保人可以要求解除合同： （1）被保險機(jī)動車被依法注銷登記的； （2）被保險機(jī)動車辦理停駛的； （3）被保險機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實丟失的。 解除合同時，按照日費率收取保險期間的保險費,10.附 則 (1)發(fā)生爭議的，由合同當(dāng)事人協(xié)商解決。

16、 (2)協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。 (3)保單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴,一、我國交強(qiáng)險費率厘定概述 第一年的交強(qiáng)險費率，是以歷史賠付數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在充分考慮當(dāng)時環(huán)境下賠償原則、保障范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)制性要求、機(jī)動車數(shù)量增加及投保面擴(kuò)大等因素對出險頻率和案均賠款的影響下，測算出交強(qiáng)險費率水平。 然后保監(jiān)會廣泛聽取消費者代表、有關(guān)部委和專家意見，確定第一年先實行全國統(tǒng)一保險價格，之后通過實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機(jī)制，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況，逐步在費率中加入地區(qū)差異化因素等，進(jìn)而實行差異化費率,3.1.3交強(qiáng)險費率,三、現(xiàn)行交強(qiáng)險基礎(chǔ)費率（08

17、版,四、交強(qiáng)險費率浮動項目 交強(qiáng)險第一年實行全國統(tǒng)一保險價格。從第二年開始實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機(jī)制，逐步實行差異化費率。 “獎優(yōu)罰劣”費率浮動機(jī)制：是指費率與交通安全違法行為和交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠的費率，交通肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費,1、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動 2007年7月1日實行“獎優(yōu)罰劣”的費率,與道路交通事故相聯(lián)系的浮動,2、與道路交通違法行為相結(jié)合的浮動項目 (1)費率上浮的項目 上一保險年度具有下列交通違法行為的，根據(jù)發(fā)生次數(shù)費率上浮一定比例： 飲酒后駕駛機(jī)動車的。 公路營運客車載人超過核定人數(shù)20以上的或者違反規(guī)定載貨的,無證駕駛或駕駛證被暫扣期間駕駛的。

18、行駛超過規(guī)定時速的。 造成交通事故后逃逸，尚不構(gòu)成犯罪的。 在高速公路上低于規(guī)定最低速度的。 貨車載物超過核定載質(zhì)量30的。 連續(xù)駕駛超過4h未停車休息或停車休息時間少于20min的,在高速公路上倒車、逆行、穿越中央分隔帶掉頭的。 在高速公路上試車和學(xué)習(xí)駕駛的。 在高速公路上不按規(guī)定停車的。 在高速公路上發(fā)生故障、事故停車后，不按規(guī)定使用燈光或設(shè)置警告標(biāo)志的。 違反交通信號，闖紅燈、闖禁行的。 駕駛機(jī)動車和準(zhǔn)駕車型不符的,在高速公路上違反規(guī)定拖拽故障車、肇事車的。 低能見度氣象條件下在高速公路上不按規(guī)定行駛的。 不按規(guī)定運載危險物品的,2)費率下浮或不浮動的項目 上一保險年度未發(fā)生任何交通違法行為的，費率下浮一定比例。 上一保險年度發(fā)生其他交通違法行為的，或發(fā)生違法行為次數(shù)達(dá)不到有關(guān)上浮標(biāo)準(zhǔn)的，不上浮