支付寶快捷支付法律風(fēng)險研究

1、支付寶快捷支付法律風(fēng)險研究摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)得到了快速發(fā)展，成為帶動經(jīng)濟(jì)增長、活躍資產(chǎn)市場的重要手段，越來越多的企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)成為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，但同時，基于互聯(lián)網(wǎng)也出現(xiàn)了不同形式的金融犯罪形式，支付寶第三方支付個工具是與銀行合作的重要支付渠道，在提供便利的同時，也出現(xiàn)了不可預(yù)測的法律風(fēng)險。本文將對支付寶快捷支付的法律風(fēng)險進(jìn)行分析，并提出幾點風(fēng)險防范對策。 關(guān)鍵詞：支付寶快捷支付；法律風(fēng)險；互聯(lián)網(wǎng) 第三方快捷支付的發(fā)展 隨著電子支付形式的日趨多樣，民眾對家庭財富的管理也越來越重視，在財富管理上呈現(xiàn)出多樣化特征，為了使資金使用更加方便，支付更加便捷，達(dá)到隨時使用、隨

2、時支付的目的都會將自己的資金從金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到余額寶中，余額寶就是互聯(lián)網(wǎng)平臺下的一款支付寶小額“快捷支付”方式。使用的基本流程為：先以個人名義將支付寶開通；將個人銀行賬戶與支付寶綁定，對支付寶內(nèi)一定金額的快捷支付功能進(jìn)行授權(quán)，以手機(jī)短信驗證碼方式對本人消費情況進(jìn)行驗證，節(jié)省了到銀行輸入電子密碼的時間，減少了使用盾的繁瑣步驟，使交易更加方便，逐漸開始受到人們的歡迎。鑒于網(wǎng)上購物的興起，人們使用支付寶的次數(shù)也在增多，很多用戶都使用支付寶支付，借助移動設(shè)備可以達(dá)到隨時購買、隨時付款的效果，簡化了各種繁瑣的支付手續(xù)，進(jìn)一步推進(jìn)了第三方支付的發(fā)展，但一些法律風(fēng)險也隨之而來，下面就對存在的法律風(fēng)險進(jìn)行分析。

3、 支付寶快捷支付的法律風(fēng)險 支付寶快捷支付不僅能為人們帶來便捷的支付，也存在諸多不可預(yù)知的風(fēng)險或者漏洞，如果客戶重要信息被別人竊取，比如，銀行卡賬戶密碼、交易密碼等，銀行卡將存在被別人盜取刷卡的風(fēng)險。 案例說明 銀行卡現(xiàn)金無故被盜：王先生某天去自動取款機(jī)取錢時，發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)萬現(xiàn)金不翼而飛，警方通過查找王先生的資金流向發(fā)現(xiàn)其個人信息被注冊了支付寶賬號，通過支付寶快捷支付移走了大筆資金，作案過程如下：先找到移動運營商的技術(shù)漏洞，冒充發(fā)信息給王先生，催辦其各項業(yè)務(wù)，并讓其填寫個人資料，然后利用王先生的個人信息注冊支付寶賬號，查找銀行信息，將銀行卡與已經(jīng)注冊的支付寶綁定，將快捷支付功能開通，最后，使用快

4、捷支付方式與攔截的短信驗證碼劃走了王先生賬戶內(nèi)的萬元現(xiàn)金。 法律風(fēng)險分析 支付寶與客戶間的法律關(guān)系：從當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付手段上看，支付寶與客戶是一種契約關(guān)系，我國法律規(guī)定第三方支付存在吸收貸款業(yè)務(wù)，銀行標(biāo)準(zhǔn)中有結(jié)算與貸款業(yè)務(wù)，但并沒有獨立貸款權(quán)利，并且最終由銀行來完成支付寶支付功能，支付寶依附于銀行開展業(yè)務(wù)，由此，客戶與銀行間存在法律關(guān)系，客戶與支付寶之間存在契約關(guān)系，兩者間存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。犯罪嫌疑人盜用了王先生的個人信息開通支付寶，但王先生與支付寶并沒有確立合同關(guān)系，并且兩者契約關(guān)系最終沒有成立。用戶注冊支付寶過程中需要謹(jǐn)慎、科學(xué)，這樣才能使客戶信息更加可靠、安全，如果不是王先生本人注冊的賬

5、戶，也要經(jīng)過本人授權(quán)。由此，用戶首次注冊需要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，還要申請法律保護(hù)，這是保障個人財產(chǎn)安全的基本條件。 銀行與客戶存在法律關(guān)系：支付寶快捷支付業(yè)務(wù)法律關(guān)系中，銀行扣款缺失與客戶間的合同依據(jù)，銀行直接從用戶賬戶中扣除支付寶支付的款項，不會去驗證客戶支付指令是否真實，也沒有提前爭取客戶同意，就直接扣款，此交易過程銀行與客戶有合作協(xié)議但沒有任何法律上的權(quán)利與義務(wù)。一旦客戶提出銀行扣款并非本人意愿，銀行將承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。 快捷支付風(fēng)險的防控方法 對于使用支付寶快捷支付的用戶來說，同時也要對銀行存放的資金加強(qiáng)管理，提高風(fēng)險防控的力度，比如，開通短信驗證功能、開通電子銀行查詢功能，以明確資金流向

6、，對以后資金監(jiān)控與取證提供重要憑證。與此同時，注重個人信息安全的保護(hù)，鑒于互聯(lián)網(wǎng)中存在很多漏洞，會為犯罪分子提供可乘之機(jī)，由此，需要不斷提高自己的防范意識，提高辨別真假信息的能力。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，快捷支付已經(jīng)成為一種最新型的電子支付方式，與客戶便捷、可靠的支付需求相適應(yīng)，也是決定市場價值的重要因素。但這種方式在支付上依然存在很多風(fēng)險，對銀行的業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險防控提出了更高要求。鑒于快捷支付等同于第三方機(jī)構(gòu)代扣業(yè)務(wù)，也會產(chǎn)生上述風(fēng)險，除了加強(qiáng)安全驗證以外，還要在法律層面進(jìn)行完善，與銀行簽訂客戶身份驗證與授權(quán)扣款協(xié)議，保障客戶賬戶安全。本文主要對支付寶快捷支付存在的法律風(fēng)險進(jìn)行了分析，可見，第三方作為一種新型支付方式，即使在法律上、資金上存在風(fēng)險，但這種交易模式方便、及時、成本低，成為全球性電子商務(wù)發(fā)展新走向。由此，加強(qiáng)法律風(fēng)險防范、營造良好的法律環(huán)境至關(guān)重要。 參考文獻(xiàn): 郭一璟從“支付寶事件”析模式的法律風(fēng)險與監(jiān)管對策