銀行創(chuàng)新支持小微企業(yè)融資探討（word版）

1、 精編范文 銀行創(chuàng)新支持小微企業(yè)融資探討溫馨提示：本文是筆者精心整理編制而成，有很強的的實用性和參考性，下載完成后可以直接編輯，并根據(jù)自己的需求進行修改套用。銀行創(chuàng)新支持小微企業(yè)融資探討 本文關(guān)鍵詞：企業(yè)融資, 探討, 創(chuàng)新, 銀行, 支持銀行創(chuàng)新支持小微企業(yè)融資探討 本文簡介：摘要：小微企業(yè)對我國社會經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用, 它能緩解大眾的就業(yè)壓力, 促進我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、升級與轉(zhuǎn)型, 推動我國經(jīng)濟體制進行改革, 是鍛煉新一代企業(yè)家的優(yōu)良平臺, 是我國大中型企業(yè)發(fā)展的起點。雖然國家政策大力支持和鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展, 但小微企業(yè)目前仍然面臨著融資困難的問題, 這嚴重制約了小微企業(yè)的壯大。銀行創(chuàng)

2、新支持小微企業(yè)融資探討 本文內(nèi)容：摘要：小微企業(yè)對我國社會經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用, 它能緩解大眾的就業(yè)壓力, 促進我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、升級與轉(zhuǎn)型, 推動我國經(jīng)濟體制進行改革, 是鍛煉新一代企業(yè)家的優(yōu)良平臺, 是我國大中型企業(yè)發(fā)展的起點。雖然國家政策大力支持和鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展, 但小微企業(yè)目前仍然面臨著融資困難的問題, 這嚴重制約了小微企業(yè)的壯大。而小微企業(yè)具有數(shù)量眾多, 涉及行業(yè)較為廣泛, 可擔(dān)保的資產(chǎn)匱乏, 信貸周期比較短等特點。針對這些特點, 銀行可以創(chuàng)新開發(fā)出一系列與之匹配的金融產(chǎn)品, 有效地解決小微企業(yè)融資困難的問題, 給予小微企業(yè)融資支持。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；銀行；融資困難；創(chuàng)新；支持

3、小微企業(yè)普遍存在著經(jīng)營困難, 訂單較少, 貨款易被拖欠, 利潤逐漸下滑等問題。一般情況下, 銀行為了規(guī)避風(fēng)險, 會對小微企業(yè)提高貸款門檻, 使得小微企業(yè)的貸款融資非常困難。但小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要經(jīng)濟元素, 它的發(fā)展具有重要的意義和作用, 因此銀行應(yīng)積極響應(yīng)國家的政策安排, 積極探索和制定出適合小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和信貸模式, 以幫助小微企業(yè)解決融資困難的問題。本文先分析了小微企業(yè)融資需求的特點和困境, 再談?wù)摿算y行支持小微企業(yè)融資的創(chuàng)新手段和模式, 希望對相關(guān)人員有所助益。1小微企業(yè)的劃分和融資的概念界定1.1小微企業(yè)的劃分我國的中小企業(yè)分為中型、小型和微型三類。具體的分類標(biāo)準(zhǔn)

4、要根據(jù)企業(yè)的從業(yè)人員, 資產(chǎn)總額以及營業(yè)收入進行劃分, 比如：在建筑企業(yè)中, 營業(yè)收入或資產(chǎn)總額80000萬元以下的劃分為中小微型企業(yè)。其中, 中型企業(yè)是指營業(yè)收入在6000萬元及以上, 且資產(chǎn)總額在5000萬元及以上的企業(yè)；小型企業(yè)是指營業(yè)收入和資產(chǎn)總額都在300萬元及以上的企業(yè)；微型企業(yè)是指營業(yè)收入或資產(chǎn)總額在300萬元以下的企業(yè)。1.2小微企業(yè)的融資融資是指籌集資金的過程和行為。小微企業(yè)的融資方式通常有兩種：內(nèi)部融資和銀行貸款。內(nèi)部融資是企業(yè)采用內(nèi)部積累進行融資。通常有折舊基金轉(zhuǎn)化為重置投資、資本金、留存收益轉(zhuǎn)化為新增投資三種內(nèi)部融資形式。內(nèi)部融資方式具有自主性強、成本較低和抗風(fēng)險能力強

5、的特點, 所以是小微企業(yè)如今最主要的融資方式。因為銀行貸款基本不需要發(fā)行費用, 所以銀行貸款是小微企業(yè)主要的外部融資方式。2小微企業(yè)融資困境分析2.1小微企業(yè)融資需求特點(1)資金需求量較少。小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式、個體工商戶等都可以統(tǒng)稱為小微企業(yè)。它們在資產(chǎn)總額方面要求較少, 例如, 工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)總額是小于等于3000萬元, 其他企業(yè)資產(chǎn)總額是小于等于1000萬元。所以, 小微企業(yè)在資金方面的要求較少, 一般不會超過300萬元, 通常的資金需求都在20萬200萬之間, 符合許多中小商業(yè)銀行能在資金貸款方面給予的支持。(2)資金需求周期較短。因為小微企業(yè)的貸款用途一般比較單一, 大多數(shù)

6、時候都是用來臨時周轉(zhuǎn), 并且它們的經(jīng)營計劃周期相對較短, 因此對資金的需求周期也較短。(3)擔(dān)保能力較弱。絕大多數(shù)小微企業(yè)都是市場中的弱勢群體, 它們的經(jīng)營規(guī)模較小, 固定資產(chǎn)較少。而銀行在對小微企業(yè)進行放貸時, 往往要求要有固定資產(chǎn)作為抵押物, 這使得小微企業(yè)進行融資時較為困難。(4)小微企業(yè)法人自身的特點。雖然目前有很多科技類小微企業(yè)產(chǎn)生, 但是小微企業(yè)有相當(dāng)大部分是屬于傳統(tǒng)加工制造業(yè)、零售餐飲行業(yè), 這些小微企業(yè)的法人具有普遍文化程度不高, 風(fēng)險意識和合規(guī)意識存在局限性, 信用意識較為薄弱的特點。同時小微企業(yè)進入市場的門檻較低, 手續(xù)較為簡單, 經(jīng)營方式和管理方式絕大多數(shù)都不成熟, 而且

7、很多都沒有制定相應(yīng)的財務(wù)制度和規(guī)范。這使得銀行所了解的財務(wù)信息與實際的經(jīng)營狀況常會出現(xiàn)嚴重的信息不對稱的情況。另外近幾年許多其他外部融資渠道的不規(guī)范, 使得小微企業(yè)也受到了一定程度的影響, 比如, 小微企業(yè)的法人選擇了某些小額信貸公司辦理貸款, 這些公司的手續(xù)不規(guī)范, 利率不符合市場規(guī)律, 對外部融資方式產(chǎn)生了巨大的惡劣影響。銀行會綜合考慮這些因素, 從而導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資難度更大。(5)小微企業(yè)分布較廣零散。小微企業(yè)的規(guī)模較小, 分布較為零散, 不可能像大型企業(yè)一樣集中在一個園區(qū), 比如加工制造業(yè)的小微企業(yè)大多不集中的分布在村莊、城鄉(xiāng)接合部等地。個體工商戶大多零散分布在街道、社區(qū)等地。這些

8、小微企業(yè)雖然數(shù)量眾多, 但是分布的較為零散, 經(jīng)營規(guī)模又較小。這使得銀行無法確定小微企業(yè)客戶群, 讓銀行與小微企業(yè)之間的連接受到阻礙。2.2小微企業(yè)融資困境分析(1)缺少專門為小微企業(yè)服務(wù)的銀行。絕大多數(shù)小微企業(yè)很難達到銀行放貸的條件, 比如, 小微企業(yè)的財務(wù)不規(guī)范、制度不完善, 信息不透明。同時我國商業(yè)銀行大部分的信貸資金會去支持大企業(yè)和重點行業(yè)。這使得小微企業(yè)貸款難度很大, 所以針對這種情況應(yīng)設(shè)置專業(yè)的銀行解決這個問題。(2)銀行的經(jīng)營方式和小微企業(yè)的融資特點不相符。像中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式不能與小微企業(yè)的融資特點相匹配。而地方商

9、業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的規(guī)模又不大, 同時他們絕大多數(shù)的資金也會支持大企業(yè)和重要行業(yè)的貸款, 也沒有更多的資金放貸給小微企業(yè)。(3)小微企業(yè)不符合銀行規(guī)避風(fēng)險的要求。商業(yè)銀行將貸款流向大企業(yè)和重要行業(yè), 它所承擔(dān)的風(fēng)險較小, 而將資金放貸給小微企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險會很大, 所以銀行也要為了自身的發(fā)展, 規(guī)避風(fēng)險, 從而使得小微企業(yè)融資非常困難。(4)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不適合小微企業(yè)。如今, 貸款、銀行承兌匯票等少數(shù)的方式是我國商業(yè)銀行提供給小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。但是小微企業(yè)包含的行業(yè)較廣泛, 經(jīng)營的范圍差異也較大, 所以對銀行的金融產(chǎn)品要求也有很大差別, 傳統(tǒng)的銀行金融產(chǎn)品并不能滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。

10、3銀行支持小微企業(yè)進行融資的策略3.1中小商業(yè)銀行應(yīng)積極探索小微企業(yè)信貸市場目前中小商業(yè)銀行面臨著很大的生存考驗。首先, 面臨的是利率市場化, 給中小銀行的盈利方式帶來了考驗。其次, 在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下, 中小銀行的行業(yè)技術(shù)也面臨考驗。最后, 經(jīng)濟下行和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整, 也考驗中小銀行的信用風(fēng)險管控能力, 所以中小銀行應(yīng)積極探索發(fā)展新模式。目前, 大型商業(yè)銀行和中小型商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上都沒有取得突破性進展, 各金融機構(gòu)的產(chǎn)品差異化不大, 中小商業(yè)銀行要避開與大型的商業(yè)銀行進行競爭, 把小微企業(yè)作為自身服務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展的新方向和重點, 不要盲目地像各大型商業(yè)銀行那樣進行擴張, 而是要找準(zhǔn)自己的定

11、位與認清自己的優(yōu)勢, 扎根地方經(jīng)濟, 服務(wù)地區(qū)性小微企業(yè)的發(fā)展, 把自己相對有限的資金和資源投放到小微企業(yè)中, 以自己的服務(wù)和效率來提高自己在市場中的核心競爭力。3.2建立專業(yè)完善的融資服務(wù)體系國家政策大力支持和鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展, 所以銀行應(yīng)先將資金投放到小微企業(yè), 以滿足國家的發(fā)展需要, 緩解大眾的就業(yè)壓力。同時在政策上, 國家還支持科技研發(fā)、技術(shù)咨詢、現(xiàn)代物流以及網(wǎng)絡(luò)動漫等領(lǐng)域的發(fā)展, 小微企業(yè)作為這些領(lǐng)域發(fā)展的主力軍, 銀行應(yīng)重點關(guān)注在這些領(lǐng)域進行發(fā)展的小微企業(yè), 針對不同領(lǐng)域的不同特點制定出不同的服務(wù)體系。首先, 將銀行業(yè)務(wù)有針對性地覆蓋到各領(lǐng)域的聚集區(qū), 例如, 一二線城市的科技園

12、區(qū)和藝術(shù)園區(qū)等特色聚集區(qū)。銀行在不同領(lǐng)域的集聚區(qū)應(yīng)設(shè)置營業(yè)點, 使客戶群體在空間上感覺更貼近。這樣能讓銀行更了解小微型企業(yè)客戶的行業(yè)趨勢和方向, 還能讓銀行根據(jù)不同行業(yè)的特點制定出不同的服務(wù)體系與風(fēng)險控制手段。其次, 銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)貸款客戶的特點設(shè)計業(yè)務(wù)流程, 并結(jié)合現(xiàn)有的產(chǎn)品, 建立屬于自己的小微信貸品牌, 同時探索提高銀行服務(wù)效率和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程服務(wù)的方式。最后, 銀行和政府相關(guān)部門應(yīng)緊密合作以便更好地為小微企業(yè)服務(wù), 一同建立為小微企業(yè)服務(wù)的金融平臺。比如, 銀行可以和政府的科技、財稅、擔(dān)保和保險機構(gòu)等合作, 結(jié)合多方力量, 創(chuàng)造共贏的局面, 為小微企業(yè)的快速發(fā)展提供有效的支持。3.3

13、創(chuàng)新或者引進先進的小微信貸服務(wù)小微企業(yè)有許多自身獨有的特點, 所以銀行應(yīng)采用適合小微企業(yè)特色的金融服務(wù), 比如, 信貸工廠模式。它將信貸審批、市場營銷和業(yè)務(wù)操作等模塊進行了明確地劃分, 在小微企業(yè)進行信貸時, 可為它們在各個環(huán)節(jié)開辟綠色通道, 縮短了放款時間, 簡化了信貸流程。用這樣的模式, 可整合和優(yōu)化銀行的資源, 建立專業(yè)化的信貸服務(wù)機制, 并得到快速發(fā)展形成規(guī)模。而且這種模式使得業(yè)務(wù)流程更規(guī)范和明確, 還使每個涉及其中的工作人員的工作職責(zé)和績效考核標(biāo)準(zhǔn)與評價更加清晰明確。另外, 這種模式便于銀行對客戶進行篩選, 利于銀行進行營銷, 使銀行根據(jù)不同領(lǐng)域的融資需要, 設(shè)計出特色化的信貸產(chǎn)品,

14、 讓其服務(wù)更完善、金融產(chǎn)品更全面。最后, 這種模式有利于銀行積累豐富的信貸經(jīng)驗, 防范信貸風(fēng)險。3.4設(shè)計適合小微企業(yè)的個性化產(chǎn)品過去, 小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式主要是抵押不動產(chǎn)。但小微企業(yè)的資產(chǎn)普遍較少、實力較弱, 所以在小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式, 銀行必須進行改革和創(chuàng)新, 可采用加大抵押資產(chǎn)的范圍, 比如抵押資產(chǎn)的范圍可以擴大到廠房、儀器設(shè)備等基本上涵蓋所有的固定資產(chǎn)。還可以持續(xù)研發(fā)其他擔(dān)保方式的產(chǎn)品, 比如, 知識產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保、小額信用等。知識產(chǎn)權(quán)是屬于無形資產(chǎn)的范疇。它具有較高的專業(yè)性、復(fù)雜性以及市場價值的不確定性, 把知識產(chǎn)權(quán)作為小微企業(yè)貸款的抵押物, 與其他的融資業(yè)務(wù)相比,

15、這種擔(dān)保方式具有較大的估值風(fēng)險和法律風(fēng)險。近年政府為了發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè), 采取了深化知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)的開放模式、尋求知識產(chǎn)權(quán)與金融相結(jié)合的新模式、促進知識產(chǎn)權(quán)在市場交易上常態(tài)化、明確政府資助商用的政策等。銀行應(yīng)根據(jù)政府的政策, 與其相關(guān)部門展開合作, 從產(chǎn)權(quán)評估到質(zhì)押手續(xù), 制定完善的信貸制度和預(yù)防風(fēng)險手段, 尋求知識產(chǎn)權(quán)與金融產(chǎn)品相互融合, 以完善知識產(chǎn)權(quán)和金融服務(wù)體系。小微企業(yè)的融資產(chǎn)品還有一種新模式, 那就是供應(yīng)鏈融資, 它是將供應(yīng)鏈上與核心企業(yè)的有上下游關(guān)系的所有企業(yè)看作一個整體, 根據(jù)這些企業(yè)之間相互的關(guān)系和行業(yè)的特點, 設(shè)計出一種根據(jù)貨物所有權(quán)和現(xiàn)金流控制的系統(tǒng)融資產(chǎn)品。供應(yīng)鏈融資用核心企業(yè)的有效訂單作為標(biāo)準(zhǔn), 創(chuàng)新了銀行評級授信的條件, 同時供應(yīng)鏈融資通過有效的訂單或可靠的貨源作為保障, 可預(yù)測小微企業(yè)的經(jīng)營情況將會保持良好, 風(fēng)險也相對較低。所以, 供應(yīng)鏈融資能提升企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率和使用效率, 同時有利于增強供應(yīng)鏈上所有企業(yè)的競爭力。4結(jié)語綜上所述, 銀行可建立專業(yè)完善的融資服務(wù)體系、創(chuàng)新或引進先進的小微信貸服務(wù)、設(shè)計適合小微企業(yè)的個性化產(chǎn)品等策略, 以解決小微企業(yè)融資的困難問題。同時中小商業(yè)銀行應(yīng)積極探索小微企業(yè)信貸市場, 這樣