制約黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素分析

1、制約黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素分析 摘要：本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進行了細致介紹，重點選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行為研究對象，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。 關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟 一、引言 當前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。 截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平

2、穩(wěn)，風險處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。 二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行東寧遠東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)

3、，這14家村鎮(zhèn)銀行為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進了當?shù)亟?jīng)濟繁榮與發(fā)展。 表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表 三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素 (一)宣傳力度不夠，社會可認知度底 “三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了

4、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。 (二)目標定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難 一是在經(jīng)營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風險行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況

5、下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。 (三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大 村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標準適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。 (四)支付結(jié)算渠道不暢 目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，

6、但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對各大金融機構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。 (五)貸款業(yè)務(wù)受限大 依照國家的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本

7、金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起，這樣就制約了村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)。例如，某村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元，上交存款準本金400萬元，購置辦公用品等固定資產(chǎn)100萬元，剩余資金500萬元按規(guī)定只能存儲，不得用于發(fā)放貸款。而由于該村鎮(zhèn)銀行建立之初，知名度不高，得到當?shù)卮迕竦拇婵詈苌伲园匆?guī)定該行可以用于發(fā)放的貸款就很少，這嚴重制約了該行的貸款業(yè)務(wù)，使當?shù)剞r(nóng)民的資金需求得不到滿足，制約了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。 四、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議 (一)加強村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度 公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階

8、層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機構(gòu)都應(yīng)在在宣傳輿論方面大力支持。應(yīng)當在電視臺、報紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、組建背景、經(jīng)營原則、服務(wù)對象、效果與作用大力宣傳，擴大村鎮(zhèn)銀行影響。 (二)堅守村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨 面對成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不能變，應(yīng)堅守“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。同時，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實行“三先三后”分步進行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎(chǔ)、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計劃，在追求自身利益與服

9、務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟之間找到切入點和平衡點。 (三)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境 一是要大力改善當?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機會成本，科學分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風險補償與轉(zhuǎn)嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔保的貸款品種。三是要對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。 (四)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu) 一是股本設(shè)置要

10、從客觀實際出發(fā)，在對當?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實際資金進行調(diào)查與評估的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業(yè)或個人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強企業(yè)參與的熱情，促進村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進，從而推動村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵地方政府的資本股權(quán)介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮(zhèn)銀行信譽度的提高將起很大作用；再者，政府若將一部分財政資金存入村鎮(zhèn)銀行，更可以極大地緩解村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。 參考文獻： 1李愷萌.欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運行初期的障礙與啟示.人民網(wǎng),2008-12-16. 2李玉晶.黑龍江省村鎮(zhèn)銀行組建與發(fā)展研究d.東北農(nóng)業(yè)大學,2010. 其他參考文獻：1.趙慧芝.加強高?？蒲薪?jīng)費管理的幾點思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費的使用監(jiān)管機制j.黑龍江高教研