關(guān)于融資擔保發(fā)展情況的調(diào)研報告

1、關(guān)于融資擔保發(fā)展情況的調(diào)研報告為充分發(fā)揮擔保業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展的重要作用，進一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔保公司的業(yè)務(wù)合作，切實改善我市金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資源配置，解決中小企業(yè)貸款難的問題，根據(jù)市政府主要領(lǐng)導意見，市金融工作辦公室對全市融資擔保業(yè)發(fā)展情況進行了專題調(diào)研，并針對銀保、保企合作過程中存在的問題提出了意見和建議。一、融資擔保業(yè)發(fā)展基本情況近年來市委、市政府高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把如何化解企業(yè)融資難題，特別是中小企業(yè)融資難的問題擺在重要位置，大力發(fā)展企業(yè)融資擔保體系建設(shè)，不斷加大政策扶持力度和工作推進力度，有效的促進了全市融資擔保服務(wù)體系的快速發(fā)展。（一）融資擔保機構(gòu)發(fā)展迅速。

2、近年來，我市先后注冊成立了5家擔保公司，注冊資本達到32807萬元，分別是企業(yè)融資擔保公司（注冊資本5000萬元）、天健投資擔保集團有限公司（注冊資本10807萬元）、招遠山玲擔保投資有限公司（注冊資本10000萬元）、煙臺寶盛投資擔保有限公司（注冊資本4000萬元）和招遠市萬佳擔保有限責任公司（注冊資本3000萬元,主要為建筑行業(yè)提供工程質(zhì)量擔保）。其中有兩家為政策性擔保公司，分別是企業(yè)融資擔保公司和天健投資擔保集團有限公司，注冊資本為15870萬元，政策性擔保資金達到5800萬元，占注冊資本的36.5%。（二）擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。目前，我市已有建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社、煙臺銀行三家銀行業(yè)金融

3、機構(gòu)準入了擔保公司。農(nóng)村信用社為法人單位，政策比較靈活也相對寬松，與擔保公司開展合作時間比較早，擔保業(yè)務(wù)也比較多。2009年，分別與山東天健投資擔保集團有限公司、招遠市企業(yè)融資擔保有限公司和煙臺市信用擔保有限責任公司合作，共累計發(fā)放擔保貸款14筆5982萬元，今年一季度，共累計發(fā)放8筆3469萬元；煙臺銀行上級行給予支行300萬元授權(quán)，授權(quán)范圍內(nèi)支行可以靈活給予企業(yè)及時的信貸支持，目前已準入了企業(yè)融資擔保公司和天健投資擔保公司兩家擔保機構(gòu)，授信擔保額度均為1個億，一季度，與企業(yè)融資擔保公司合作一筆業(yè)務(wù)，另有4筆業(yè)務(wù)正在協(xié)商辦理中；建設(shè)銀行已準入天健投資擔保公司。09年末，企業(yè)融資擔保公司累計擔

4、保貸款4筆，擔保額1500萬元，均為企貸擔保；天健投資擔保公司09年末在保額為3261萬元，其中企貸在保額2232萬元，個貸在保額1029萬元，截止今年一季度，累計實現(xiàn)擔保額9437萬元，至季末有保額7459萬元，較09年末在保額增加4198萬元，增長128%。（三）擔保公司內(nèi)部管理進一步加強。在擔保業(yè)務(wù)開展過程中，擔保公司不斷加強內(nèi)部管理和風險防控，進一步完善管理體制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，有效的防范了風險。為有效抵御風險，擔保公司加大了對呆壞賬的撥備力度。截止一季度末，企業(yè)融資擔保公司共提取風險準備金68.99萬元；天健投資擔保公司共提取未到期責任準備金38萬元，擔保賠償準備金172萬元。二、融資

5、擔保過程中存在的困難和問題在過去的工作中，雖然取得了一定的成績，但也應(yīng)該清醒的認識到，在融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展方面，我們與先進縣市仍存在不少差距，在調(diào)研過程中我們了解到銀行業(yè)金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)都有意愿大力發(fā)展融資擔保合作，一是可以有效規(guī)避銀行風險，二是有利于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，三是可以促進擔保行業(yè)發(fā)展壯大，四是可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題。但由于銀行對擔保公司的準入及授信等決策權(quán)都在省分行或總行以及擔保公司內(nèi)部管理、財務(wù)制度等多種原因，導致融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，主要存在以下幾個問題和困難：（一）擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。從09年擔保業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，各擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡。我市5家擔保機構(gòu)中只有企

6、業(yè)融資擔保公司和天健投資擔保公司兩家有融資擔保業(yè)務(wù)；萬佳擔保公司目前只開展了建筑工程質(zhì)量擔保業(yè)務(wù)，一直未開展擔保貸款業(yè)務(wù)；其它兩家也未開展過擔保業(yè)務(wù)。而有擔保業(yè)務(wù)的兩家擔保公司，由于種種原因，擔保業(yè)務(wù)量也比較少，達不到有效的擔保放大倍數(shù)，而相當一部分資金用來進行資本運作，沒有放在擔保業(yè)務(wù)上，導致我市擔保業(yè)開展較先進縣市較為緩慢。而且，開展的擔保業(yè)務(wù)也只有貸款擔保，其它像票據(jù)承兌擔保、貿(mào)易融資擔保、項目融資擔保等擔保業(yè)務(wù)都沒有開展，擔保業(yè)務(wù)單一，沒有深入開拓市場。（二）銀行與擔保機構(gòu)合作發(fā)展不平衡。目前，我市擁有10家商業(yè)銀行，銀行業(yè)金融機構(gòu)的數(shù)量在煙臺市名列前茅。但在經(jīng)營過程中真正與擔保公司合

7、作的只有農(nóng)信社和煙臺銀行2家，而煙臺銀行也是今年才開始與擔保公司合作。其它銀行由于內(nèi)部系統(tǒng)、內(nèi)部管理和體制等原因一直未與擔保公司開展合作，并且沒有對擔保公司進行評級授信，銀行業(yè)與擔保合作之間的差距也是造成我市擔保業(yè)務(wù)開展緩慢的原因之一。（三）銀行準入門檻不一。近年來，隨著擔保業(yè)的發(fā)展壯大，銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)認識到與擔保公司開展合作可以有效防范風險，保證資產(chǎn)質(zhì)量。但在準入方面，各行政策不一。除農(nóng)村信用社、煙臺銀行、建設(shè)銀行已準入外，其它銀行對擔保公司的準入條件不一，但大部分要求注冊資本要在1億元以上（貨幣出資要占注冊資本的80%以上），對公司管理、風險管理、財務(wù)制度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都有嚴格要求。另外，

8、工行要求擔保公司與工行員工不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，且原則上優(yōu)先考慮地市級（含）以上政府投資組建并控股的專業(yè)擔保公司，目前煙臺范圍內(nèi)僅有三家（煙臺市信用擔保有限責任公司、山東匯鑫擔保公司煙臺分公司、淄博信通擔保公司煙臺分公司）；農(nóng)行要求擔保企業(yè)提供金融類財務(wù)報表（目前我市擔保公司均為一般企業(yè)財務(wù)報表），要求技術(shù)人才不低于從業(yè)人員的30%，要通過農(nóng)行內(nèi)部評級達到aa級以上；中行要求擔保機構(gòu)控股方必須是政府或國有大型企業(yè)，要取得備案管理機關(guān)發(fā)放的備案證；恒豐、光大、郵政等幾家銀行目前尚無明確的擔保準入條件或制度。而且，信用等級評定不規(guī)范。目前，各行都有自己的信用評定標準和條件，沒有專門統(tǒng)一的信用等級評定機構(gòu)

9、對擔保公司的信用狀況進行評估，無形中加在了擔保公司的經(jīng)營難度。（四）權(quán)利義務(wù)不對等。擔保公司作為金融業(yè)中介機構(gòu)，與銀行業(yè)金融機構(gòu)開展合作實際上銀行風險控制和延伸，能有效分散銀行風險，提高銀行的信貸質(zhì)量。但在開展擔保合作過程中，受保企業(yè)都是由于抵押物不足或信用不高不能直接從銀行融資的企業(yè)，擔保風險相對較高。但在擔保合作過程中，在風險承擔上，銀行要求擔保公司承擔100%的風險；在保證方式上，擔保公司要承擔連帶責任，銀行要求擔保公司預存不低于保額10%-20%的保證金。擔保公司風險加大，成本提高。（五）信用信息不對稱，缺乏專業(yè)人才。擔保公司在開展擔保業(yè)務(wù)時需要詳細了解受?？蛻舻男庞眯畔⒑偷盅何锏挠嘘P(guān)

10、資料，但目前人民銀行建立的征信管理系統(tǒng)只有銀行業(yè)金融機構(gòu)可以管理使用，擔保公司無法共享到客戶的信用信息資料，因此擔保公司在開展擔保業(yè)務(wù)前期考察時就需要拿出大量人力、物力來對受?？蛻暨M行調(diào)查，大大增加了擔保公司的經(jīng)營成本，降低了工作效率。各銀行對擔保機構(gòu)的準入條件中大多對專業(yè)人才也有專門要求，目前我市擔保機構(gòu)專業(yè)人才缺乏，擔保從業(yè)人員中僅有注冊會計師1人，注冊評估師1人，律師2人，人才結(jié)構(gòu)不平衡，專業(yè)人才少也是制約擔保發(fā)展的一個重要原因。（六）企業(yè)負擔重。企業(yè)在選擇擔保貸款時利率方面，銀行一般在基準利的基礎(chǔ)是上浮10%-30%，企業(yè)同時還要負擔1.5%-2%的擔保費，銀行收取擔保公司10%-20

11、%的保證金，擔保公司通常情況下也轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)身上，使企業(yè)負擔進一步加重，企業(yè)通常情況下很少選擇擔保貸款。待添加的隱藏文字內(nèi)容3三、加強融資擔保的對策和建議一、加強行業(yè)管理。目前我市擔保機構(gòu)尚沒有明確的行業(yè)主管部門，一直以來歸屬于民營企業(yè)。而中小企業(yè)局也沒有對擔保機構(gòu)進行行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、政策研究、行業(yè)指導、監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)考核等工作。下步我市應(yīng)理順擔保機構(gòu)行業(yè)管理關(guān)系，明確行業(yè)管理的主體和工作內(nèi)容，加強部門協(xié)作，由主管部門對擔保公司進行指導和監(jiān)管，研究上級政策精神，特別是近期銀監(jiān)會制定下發(fā)了融資性擔保公司管理暫行辦法，財政部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合下發(fā)了中小企業(yè)信用擔保資金管理暫行辦法等，制定擔保業(yè)年度工

12、作目標責任制和考核管理辦法，不斷完善擔保業(yè)管理的制度措施，逐步實現(xiàn)擔保行業(yè)制度化、規(guī)范化、自律化管理。二、加大政策扶持力度。一是增加注冊資本。給企業(yè)融資擔保公司增加注冊資本到1個億，且貨幣出資要占注冊資本的80%以上。 二是建立風險代償機制。由財政出資建立風險代償基金，為擔保公司提供反擔保，擔保業(yè)務(wù)出現(xiàn)風險后由代償基金暫為代償，隨著擔保業(yè)務(wù)的發(fā)展，擔保公司盈利后，由保費收入償還代償基金。三是建立補助獎勵機制。探索建立擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)獎勵機制和呆壞賬核銷機制。對銀行，每與擔保公司合作一筆擔保業(yè)務(wù)，根據(jù)年度擔保額在金融生態(tài)環(huán)境考核中給予一定比例加分；對擔保公司，每開展一筆擔保業(yè)務(wù)，根據(jù)年度擔保額度給予

13、一定比例的獎勵或補貼；對受保企業(yè)，根據(jù)繳納保費額度給予一定比例的補貼；對政府出資的企業(yè)融資擔保公司，鼓勵其微利經(jīng)營，降低保費收取比例，給予一定比例的風險撥備和預交保證金補助。四是建立擔保考核辦法。由財政拿出部分資金做為擔保業(yè)考核基金，由主管部門牽頭建立擔保業(yè)考核辦法，加強對擔保公司和銀行的擔保業(yè)務(wù)考核。三、加強信用環(huán)境和信息平臺建設(shè)。司法部門要進一步加大對失信行為、失信企業(yè)的打擊力度，研究出臺針對擔保機構(gòu)在抵押登記、訴訟保全等方面的工作細則，建立良好的社會信用環(huán)境，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境；人民銀行要加強征信體系建設(shè)，建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信

14、用管理系統(tǒng)，并積極向上爭取有關(guān)政策使擔保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業(yè)的信用情況，有利于開展擔保業(yè)務(wù)；中小企業(yè)局要根據(jù)金融機構(gòu)的有關(guān)要求，指導中小企業(yè)建立健全各種規(guī)章制度和財務(wù)制度，采取措施提高企業(yè)信用意識，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，促進全市中小企業(yè)規(guī)范有序運營。四、加強擔保公司自身建設(shè)。結(jié)合目前我市擔保公司發(fā)展經(jīng)營的具體情況，金融辦、銀監(jiān)辦和人民銀行要根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的融資性擔保公司管理暫行辦法及時幫助和指導擔保公司建立健全公司管理制度、財務(wù)制度（包括有關(guān)報表）、風險管理制度、審保制度等。擔保公司要本著服務(wù)全市中小企業(yè)促進經(jīng)濟發(fā)展的原則，適當降低保費收取比例，由擔保公司承擔保證金，切實減輕企業(yè)負擔。另外，我市擔保機構(gòu)缺乏金融、財會、評估、法律等專業(yè)人才，按照市委市政府關(guān)于進一步加強人才引進工作的意見的精神，對擔保機構(gòu)應(yīng)降低專業(yè)人才的有關(guān)標準，鼓勵擔保機構(gòu)引進相關(guān)專業(yè)的大中專畢業(yè)生，進一步完善擔保公司的相關(guān)制度和程序，使擔保機構(gòu)逐步走向制度化、規(guī)范化的良好軌道。五、建立溝通聯(lián)系平臺。