地方商業(yè)銀行體系問(wèn)題

1、地方商業(yè)銀行體系問(wèn)題姓名：學(xué)院（系）:計(jì)算機(jī)班級(jí)：092002學(xué)號(hào)：2010年12月18日摘 要地方銀行體系主要指省以下市縣區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)體系，目前，地方商業(yè)銀行體系一般由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社構(gòu)成。隨著國(guó)有銀行政策職能的完全消退，為提高其盈利性 水平和集約化經(jīng)營(yíng)程度，國(guó)有商業(yè)銀行便從市縣區(qū)撤出大量的分支 機(jī)構(gòu)，而股份制商業(yè)銀行的趨利性本質(zhì)又不會(huì)向次發(fā)達(dá)地區(qū)延伸機(jī) 構(gòu)，一些地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社又規(guī)模小，力量微 薄。因此，建立以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的地方銀行 體系已是保持地方經(jīng)濟(jì)與金融相協(xié)調(diào)發(fā)展的重要

2、環(huán)節(jié)。關(guān)鍵詞地方商業(yè)銀行國(guó)有銀行銀行體系我國(guó)地方商業(yè)銀行體系問(wèn)題經(jīng)濟(jì)發(fā)展中銀行體系的作用，是金融業(yè)和金融研究領(lǐng)域一個(gè)倍 受關(guān)注的研究課題。在學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域中，對(duì)以銀行為主干的間接融 資體系在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用爭(zhēng)議頗多。在金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展中，日 本、韓國(guó)等亞洲國(guó)家在融資和動(dòng)員儲(chǔ)蓄方面一直長(zhǎng)期依賴(lài)銀行體 系，面臨著由此產(chǎn)生的不良資產(chǎn)處置問(wèn)題和發(fā)展資本市場(chǎng)的轉(zhuǎn)折。盡管銀行等提供的外部資金是必不可少的補(bǔ)充，但資金的主要 來(lái)源仍然是企業(yè)內(nèi)部的留存利潤(rùn)和企業(yè)發(fā)起人的最初資本投入，可 以說(shuō)資本還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有動(dòng)員起來(lái)。到 19世紀(jì)情形有了很大不同，銀行 信用和商業(yè)信用成了企業(yè)短期資金的主要供給者。但由于受到流動(dòng) 性、

3、自有資本較少、無(wú)限責(zé)任制度、破產(chǎn)制度和對(duì)利率的法律限制 等因素的制約，銀行很少提供長(zhǎng)期貸款。若發(fā)放長(zhǎng)期貸款，也需抵 押品作保證。盡管如此，銀行在這一時(shí)期的工業(yè)發(fā)展過(guò)程中還是起 到了很大作用：生產(chǎn)者一方面可以用銀行信用購(gòu)買(mǎi)原材料，生產(chǎn)者 另一方面可以從銀行那里預(yù)先獲得他們所賣(mài)產(chǎn)品的收入，緩解流動(dòng) 資金的壓力，將更多的資源投入固定資本。也就是說(shuō)，銀行通過(guò)提 供短期資金，為企業(yè)創(chuàng)造了方便的支付機(jī)制，從而通過(guò)動(dòng)員閑散的 資金為企業(yè)的生產(chǎn)提供了資金來(lái)源。盡管銀行貸款沒(méi)有在企業(yè)的融 資比例中占有最重要的位置，但從總體上來(lái)說(shuō)，投資的快速增長(zhǎng)時(shí) 期與信用擴(kuò)張時(shí)期是一致的。可見(jiàn)，若使社會(huì)從前工業(yè)化過(guò)渡到現(xiàn) 代經(jīng)

4、濟(jì)的增長(zhǎng)路徑上來(lái)，不僅需要增加進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域的物質(zhì)資本的 數(shù)量，還需要提高人們的儲(chǔ)蓄意愿和增加連接儲(chǔ)蓄和投資的組織渠 道，后者就需要建立金融體系。地方銀行體系主要指省以下市縣區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)體系，目前，地 方商業(yè)銀行體系一般由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó) 銀行、建設(shè)銀行、交通銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社構(gòu)成。隨著國(guó)有銀行政策職能的完全消退，為提高其盈利性 水平和集約化經(jīng)營(yíng)程度，國(guó)有商業(yè)銀行便從市縣區(qū)撤出大量的分支 機(jī)構(gòu)，而股份制商業(yè)銀行的趨利性本質(zhì)又不會(huì)向次發(fā)達(dá)地區(qū)延伸機(jī) 構(gòu)，一些地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社又規(guī)模小，力量微 薄。因此，建立以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的

5、地方銀行 體系已是保持地方 經(jīng)濟(jì)與金融相協(xié)調(diào)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。地方銀行體系現(xiàn)狀（一）國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模裁減分支機(jī)構(gòu)，造成部分地區(qū)的金融空白和銀行體系的缺失1998年6月30日，由中國(guó)人民銀行制定的關(guān)于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)改革方案”得到了國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)。方案中對(duì)四大銀行機(jī) 構(gòu)的撤并提出了非常具體的要求。在裁減機(jī)構(gòu)的比例上，除中國(guó)農(nóng) 業(yè)銀行盡量保留其縣級(jí)支行外，其他3家都要精簡(jiǎn)，比例為中國(guó)工商銀行20%、中國(guó)建設(shè)銀行30%、中國(guó)銀行10%。國(guó)有商業(yè)銀行在 地方共撤并了近3萬(wàn)家左右的縣級(jí)或縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，造成一些地 方金融服務(wù)的空白。四大國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大中城市轉(zhuǎn) 移，相應(yīng)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀

6、行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的許多縣支行 已不復(fù)存在，保留的只是存款性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，服務(wù)功能不太健全，而 一些市縣區(qū)沒(méi)有城市商業(yè)銀行，即便有也不能設(shè)分支機(jī)構(gòu)，只有勢(shì) 單力薄的農(nóng)村信用社。從而造成這些地區(qū)一定程度的金融空白和銀 行體系的缺失，形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)的失衡。（二）國(guó)有銀行商業(yè)性的信貸政策，加劇了區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)金融 不平衡一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，資金越充裕，信貸風(fēng)險(xiǎn)越小。國(guó)有商 業(yè)銀行體系分布特征，決定了信貸資源相對(duì)集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，造成 了發(fā)達(dá)地區(qū)資金更充裕，市縣區(qū)資金更緊張，形成資金逆向流動(dòng)。 以蘇北某市2007年的新增存貸款為例，2007年江蘇省新增存貸比 為98.29%，而該市的新增存貸

7、比僅為74.59%,低于全省平均水平 23.7個(gè)百分點(diǎn)，這意味著該市大量存款資金未能用于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展 而外流。此外，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也從農(nóng)村大量抽走資金。由于郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn) 存款利率水平高，且風(fēng)險(xiǎn)低，致使郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速擴(kuò)張，年增加 額從1998年的557億元到2003年底存款余額達(dá)9315億元，年均增 長(zhǎng)率約18%，市場(chǎng)占有率接近12%，其中70%來(lái)自縣及縣以下地 區(qū)，僅鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄農(nóng)村就占34%: 3。（三）國(guó)有商業(yè)銀行在市縣同時(shí)設(shè)立眾多分支機(jī)構(gòu)的條件已不 再存在，應(yīng)當(dāng)有計(jì)劃地從市縣撤出國(guó)有商業(yè)銀行成立之初，按照行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，當(dāng)時(shí)動(dòng) 因有二：一是承擔(dān)一定的政策職能；二是通過(guò)分支機(jī)構(gòu)的增多，加

8、劇金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)程度，以提高全社會(huì)金融服務(wù)水平。從目前情 況來(lái)看，國(guó)有銀行的政策職能已剝離殆盡，而從金融服務(wù)來(lái)看，通 過(guò)機(jī)構(gòu)的增設(shè)來(lái)提高全社會(huì)金融服務(wù)質(zhì)量的目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)，特別在從 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡進(jìn)程中，通過(guò)機(jī)構(gòu)的林立確實(shí)推動(dòng)了金融 服務(wù)水平的快速提高。相反，在全民金融意識(shí)和社會(huì)服務(wù)意識(shí)已全 面提高的情況下，再通過(guò)林立銀行機(jī)構(gòu)來(lái)解決服務(wù)效率問(wèn)題已顯得 不再必要，同市場(chǎng)需求和資源成本相比，這種銀行體系已是弊多利 少。（四）國(guó)有商業(yè)銀行體系的重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行體系重復(fù)建設(shè)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)。在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng) 爭(zhēng)，造成社會(huì)

9、資源的浪費(fèi)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方 面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿 海開(kāi)放城市，有外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市 商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市有國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀 行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國(guó)有 商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間 的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，有著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ) 蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。我國(guó) 實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)，各銀行機(jī)構(gòu)所從 事的業(yè)務(wù)種類(lèi)基

10、本一致，在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支 機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū) 域，各家還都可以分一杯羹，但業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都 喂得飽。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大 浪費(fèi)。對(duì)于一個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)的成本大于服務(wù)效率提高帶來(lái)的收 益時(shí)就是一種浪費(fèi)國(guó)有銀行已不能為地方中小企業(yè)提供金融服務(wù)。目前，國(guó)有銀行信貸決策普遍上移與地方中小企業(yè)信貸需求時(shí)間急、頻率高、金額小”的矛盾十分突出，使得大部分中小企業(yè)始 終難以獲得國(guó)有銀行信貸支持。國(guó)有銀行貸款審批遠(yuǎn)離貸款主體， 信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，無(wú)法對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)作出及時(shí)、準(zhǔn) 確、全面的判斷。同時(shí)，有

11、些規(guī)模小，但效益好的企業(yè)貸款申請(qǐng)也 因?yàn)檫_(dá)不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而被一筆勾銷(xiāo)，使其失去獲得貸款謀求發(fā)展的良機(jī)。國(guó)有銀行對(duì)中小企業(yè)貸款手續(xù)繁雜，審批時(shí)間滯后，不能 滿(mǎn)足貸款企業(yè)的需求。一般來(lái)說(shuō)，情況好的通過(guò)審批的貸款往往需要一個(gè)月，最快也要十天以上。這樣使得大部分中小企業(yè)難以獲得 及時(shí)有效的銀行信貸支持。出現(xiàn)銀行資金寬松有余和廣大中小企業(yè) 資金需求不對(duì)稱(chēng)的格局，即所謂發(fā)達(dá)大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)貸款 錦上添花，而相對(duì) 經(jīng)濟(jì) 落后但有發(fā)展?jié)摿Φ牡胤街行∑髽I(yè)貸款雪 上加霜。而地方商業(yè)銀行、信用社支持地方經(jīng)濟(jì)時(shí)，心有余而力不 足。一是地方商業(yè)銀行、信用社由于結(jié)算手段的限制，在吸收存款 時(shí)難免感到手段有限，難以吸引

12、部分大客戶(hù)的青睞；二是部分國(guó)家 權(quán)力機(jī)關(guān)、資金匯集部門(mén)明確規(guī)定將本系統(tǒng)的資金不得存放地方商 業(yè)銀行（信用社），形成對(duì)地方金融企業(yè)的歧視；三是國(guó)有商業(yè)銀 行、郵儲(chǔ)從地方吸收資金外流后，減少了地方商業(yè)銀行的吸存資金 來(lái)源。地方商業(yè)銀行在資金上只能自求平衡，由于受存貸比限制， 地方商業(yè)銀行雖然很想支持中小企業(yè)發(fā)展，但也不得不控制放貸 面。建設(shè)地方銀行體系合理的地方銀行體系是一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)能否得到金融有效支持的 重要保證，是地方經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)器。鑒于地方銀行體系的現(xiàn)狀和地方 經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)地方銀行體系的要求，地方銀行體系可作如下構(gòu)想：（一）對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略分工通過(guò)制定國(guó)有商業(yè)銀行地區(qū)的設(shè)立與退出標(biāo)準(zhǔn)

13、，使國(guó)有商業(yè)銀 行從金融資源匱乏的地區(qū)退出。根據(jù)地方 GDP總值、人均財(cái)政收入 等指標(biāo)，對(duì)于低于這一標(biāo)準(zhǔn)的市縣，國(guó)有商業(yè)銀行不設(shè)立分支機(jī) 構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行可選擇全國(guó)一百個(gè)重點(diǎn)中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)， 并將其部分業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在向海外拓展上。市縣國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī) 構(gòu)或者撤消，或者切塊給地方商業(yè)銀行。地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠 地方銀行支持。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金通過(guò)人民銀行再貸款的 形式百分之百地用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。（二）組建地方銀行集團(tuán)公司在現(xiàn)有城市信用社、農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立以城市商業(yè) 銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為核心的，農(nóng)村信用社、私人銀行為補(bǔ)充的地 方銀行體系。鼓勵(lì)地方組建地方商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀

14、行、農(nóng)村商 業(yè)銀行），并由政府領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行及銀監(jiān)局管理。城市商業(yè)銀行可 考慮按子母公司的形式，自下而上組成地方銀行集團(tuán)。城市商業(yè)銀 行業(yè)務(wù)范圍以縣市區(qū)為主，農(nóng)村商業(yè)銀行以農(nóng)村為主，但兩個(gè)法人 機(jī)構(gòu)在區(qū)域分布上可互相下伸和上延，地方商業(yè)銀行作為一級(jí)法人 機(jī)構(gòu)，自主決策和經(jīng)營(yíng)，地方商業(yè)銀行的主要職能就是支持所在區(qū) 域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（三）建立起合作性與商業(yè)性全國(guó)統(tǒng)一的合作金融體系將市級(jí)信用聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行，控股縣級(jí)農(nóng)村合作銀 行，并實(shí)施行業(yè)管理，建立起合作性與商業(yè)性全國(guó)統(tǒng)一的合作金融 體系?？毓少Y金來(lái)源：財(cái)政拔入部分，人民銀行發(fā)行金融票據(jù)籌集 部分。籌措的股本金用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村信用社因政策性因素累

15、積的不良 資產(chǎn)、歷年虧損、保值儲(chǔ)蓄支付的貼補(bǔ)利息5。（四）積極組建縣級(jí)地方性商業(yè)銀行a.將資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)10億元、不良貸款比率15%以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行；b.對(duì)資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)8億元、不良貸款比 率20%以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行；c.設(shè)二級(jí)法人，按股份合作制運(yùn)作。現(xiàn)有的以行政區(qū)劃設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社改為 授權(quán)法人，為縣級(jí)合作銀行的分支機(jī)構(gòu)，不獨(dú)立核算，實(shí)行內(nèi)部經(jīng) 濟(jì)指標(biāo)考核。d.對(duì)不符合上述改制條件的縣，可組建縣級(jí)商業(yè)銀 行，由地方財(cái)政、骨干企業(yè)、城鎮(zhèn)民企或個(gè)人參股入股，按股份制 銀行模式運(yùn)作，其分支機(jī)構(gòu)可向較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。e.組建地方金融控股公司。地方政府可以考慮依托某個(gè)大型國(guó)有企業(yè)，如國(guó)有資產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)公司，通過(guò)整合地方商業(yè)銀行、信托、證券機(jī)構(gòu)，組建地方金 融控股公司，從而增強(qiáng)地方調(diào)控金融資源的能力。通過(guò)以上模式的地方銀行體系的再造：一是可以保證地方金融 資源用于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；二是有利于增強(qiáng)地方政府的金融意識(shí)， 因?yàn)榈胤浇鹑跈C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由地方政府承擔(dān)；三是有利于靈活運(yùn)用 地方金融機(jī)構(gòu)及時(shí)支持地方中小企業(yè)的發(fā)展；四是由于地方