淺論商業(yè)銀行信用卡分期付款發(fā)展及風險防范

1、淺論商業(yè)銀行信用卡分期付款發(fā)展及風險防范摘要：本文介紹了商業(yè)銀行信用卡分期付款業(yè)務的發(fā)展，認為信用卡分期付款為商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機遇和利潤來源。并針對信用卡分期付款的風險防范提出建議幾點建議，對信用卡分期付款的發(fā)展前景和未來表示了樂觀的預期。 【關鍵詞】分期付款 發(fā)展機遇 風險防范商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務一直是商業(yè)銀行對私業(yè)務中絕對的主營業(yè)務，伴隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務在我國國內(nèi)居民消費過程中的參與結(jié)算的程度越來越高，商業(yè)銀行對于持卡人信用卡消費的重視程度和營銷投入費用都節(jié)節(jié)攀高。2005年國外流行的信用卡分期付款消費被引入國內(nèi)，并迅速得到國內(nèi)消費者的認可。目前國內(nèi)各家商業(yè)銀行都相續(xù)推出了信用卡分

2、期付款業(yè)務。由此可見信用卡分期付款業(yè)務對商業(yè)銀行的對私業(yè)務的重要性勿庸置疑。因此筆者就商業(yè)銀行信用卡分期付款發(fā)展及風險防范進行了一點研究，希望對商業(yè)銀行的信用卡分期付款業(yè)務的發(fā)展及風險管理起到拋磚引玉的作用。一、信用卡分期付款業(yè)務發(fā)展。1.信用卡分期付款業(yè)務的出現(xiàn)： 信用卡分期付款通常是指持卡人向銀行申請將購買商品或服務的一定金額分期償還，銀行同意后，將金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并視情況支付一定手續(xù)費的業(yè)務。最初的目的是促進持卡人用卡消費，鞏固信用卡作為支付工具的地位。隨著持卡人對還款方式多樣化的需求，信用卡分期付款業(yè)務很快被持卡人接受，由于信用卡分期付款有一定的小額貸

3、款功能，能最大程度的放大信用卡消費額度限額，拉動消費額，因此為商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務創(chuàng)造了不菲的中間業(yè)務收入。在境外信用卡市場，分期付款業(yè)務發(fā)展相當成熟，對豐富信用卡產(chǎn)品種類、整合商家等第三方資源、拉動消費交易額和提高業(yè)務收入等方面都起到非常重要的作用。大額耐用品消費貸款、旅游消費貸款、個人綜合消費貸款等個貸品種已經(jīng)通過信用卡分期付款業(yè)務來完成。 美信銀行（原全球第三大信用卡公司）推出了旅游、婚禮、教育、家庭裝修等信用卡分期付款業(yè)務。香港、臺灣地區(qū)，在商場用信用卡分期付款方式刷卡購物已成為普遍現(xiàn)象。2005年中國國內(nèi)招商銀行首家推出了郵購分期業(yè)務后,工行、中行、交行、廣發(fā)、浦發(fā)、中信等相繼推出各

4、類分期付款業(yè)務。目前中國境內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都已經(jīng)有相關的信用卡分期付款業(yè)務服務，分期交易額每年都翻番增長，顯示了強勁的發(fā)展勢頭。2.信用卡分期付款業(yè)務種類：目前中國境內(nèi)商業(yè)銀行推出了各種分期付款業(yè)務種類，其業(yè)務種類分別為以下幾種：郵購分期是持卡客戶在收到發(fā)卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊(或者銀行的網(wǎng)上分期商城)后，通過電話、傳真、互聯(lián)網(wǎng)、郵寄等方式向發(fā)卡銀行申請將所購商品金額平均分成若干期，持卡人在約定期限內(nèi)按月還款的業(yè)務，在發(fā)卡行審核批準后，商戶按時為持卡人送貨上門的一種提前消費方式。一般情況下，銀行系統(tǒng)會根據(jù)持卡人的信用額度、當前可用額度、卡片狀態(tài)、持卡人的分期需求進行自動審核持卡人的可

5、用分期額度。郵購分期的優(yōu)點是一般無論期數(shù)多少均不收手續(xù)費。其不足為訂購周期較長(很多情況會超過15個工作日才能拿到商品)且退換貨相對繁瑣。現(xiàn)金分期，有時又被稱為取現(xiàn)分期，一般是由信用卡持卡人申請，或者發(fā)卡行主動邀請持卡人進行申請的一種，將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入指定借記卡（本行或他行），并分成指定月份期數(shù)進行歸還的一種分期方式。持卡人每月只需歸還固定本金以及手續(xù)費即可提前使用該筆現(xiàn)金。例如華夏銀行易達金業(yè)務等，在對申請人進行相關資質(zhì)審核后，將信用卡授信額度通過轉(zhuǎn)賬，將該筆款項以分期形式計入申請人賬戶中，提供變相的資金套現(xiàn)?，F(xiàn)金分期的優(yōu)點是滿足了持卡人小額信貸需求燃眉之急?，F(xiàn)金分期的

6、不足之處在于一般現(xiàn)金分期的手續(xù)費率都會高于發(fā)卡行消費分期產(chǎn)品的手續(xù)費率，低于0.5循環(huán)利率。商場分期，又稱為pos分期，是指持卡人到購物場所，如可以進行分期的“商場”進行購物。在結(jié)賬時，持該商場支持分期的信用卡說明需分期付款。則收銀員將會按照持卡人要求的期數(shù)(如3期、6期、12期等，少數(shù)商場支持24期)，在專門的pos機上刷卡。商場分期的優(yōu)點是辦理簡單，只要使用分期業(yè)務專用pos刷卡即可。一般3期免手續(xù)費，6期和12期的費率也較優(yōu)惠。商品只要是該商場正常銷售的商品，一般均可以進行分期。而在很多情況下，持卡人還可以將多個商品捆綁在一起結(jié)賬，然后進行分期。商戶分期其實是商戶為了促進銷售，聯(lián)合銀行搞

7、的小額信用卡免息貸款。因此商戶承擔了較高的手續(xù)費成本，因此商戶分期的推廣與商戶的配合程度密切相關。 賬單分期,又稱消費分期，是最為方便的一種分期方式，各家發(fā)卡銀行基本都能夠支持此種分期方式，且申請簡便。用戶只要在刷卡消費之后且每月賬單派出之前，通過電話等方式向發(fā)卡銀行提出分期申請即可。但是要注意，各銀行都會規(guī)定一些特例，如帶有投機性質(zhì)的刷卡是無法成功分期的。所以在進行分期之前，一定要仔細閱讀分期手冊。帳單分期的優(yōu)點就是操作簡便，適用范圍廣，只要是帳單上的消費就能申請分期付款。 賬單分期的不足就是不能免手續(xù)費。所分的期數(shù)越長手續(xù)費越高，而且全部要由持卡人自己承擔。 大額專項分期，是針對持卡人購買

8、家庭轎車、家庭裝修等大額消費，銀行推出的信用卡大額分期付款。持卡人在4s店或者家裝公司簽署分期協(xié)議，銀行根據(jù)持卡人的資信情況、月收入等要素，向持卡人發(fā)放的大額分期付款。大額分期付款的優(yōu)點是手續(xù)費較低，一般低于同期消費貸款利率。另外某些聯(lián)合銀行合作促銷某大額商品的商戶，持卡人購買指定商品時可以享受到免息免手續(xù)費的大額分期優(yōu)惠。大額分期付款的不足在于，對持卡人的要求較嚴格，審批時間較長。3.信用卡分期付款業(yè)務的特點：信用卡分期付款手續(xù)費比較合理，持卡人一般愿意接受。商業(yè)銀行信用卡透支息通常為透支額的萬分之五/日，年化利率高達18，并記復利。而信用卡分期付款手續(xù)費平均年利率為7.2左右。大額專項分期

9、手續(xù)費一般比同期商業(yè)銀行消費貸款利息低25左右，相當劃算。另外分期付款手續(xù)費都是分期付款操作后第一個月支付，對于中長期信用卡分期付款業(yè)務（12期、24期、36期分期付款），等于回避了人民幣升息的風險，為持卡人有效的控制了貸款成本。信用卡分期付款手續(xù)簡便，方便持卡人申請。首先，現(xiàn)金分期、帳單分期、郵購分期、商場分期只要持卡人信用卡內(nèi)額度足夠，就可以申請。大額專項分期雖然需要審核申請人的資信資料和收入水平，但比較消費貸款、汽車貸款而言，大額專項分期單純使用持卡人的信用額度，不需要做抵押、公證，大大的簡化了分期付款辦理的手續(xù)。其次，信用卡分期付款采用了多種申請渠道，方便持卡人申請使用?，F(xiàn)金分期、帳單

10、分期、郵購分期可以通過銀行的網(wǎng)站或者專用服務電話申請，商場分期和大額專項分期通過銀行pos機，聯(lián)機交易授權，與普通刷卡一樣簡便。信用卡分期付款適用的消費領域非常靈活、廣泛。只要消費額高于銀行規(guī)定辦理信用卡分期付款的最低限額，就可以辦理分期付款。因此對于銀行來說，可以針對有意向合作的商戶，推出適合信用卡持卡人的一系列分期付款消費。例如：旅游、婚禮、教育、家庭裝修購車等信用卡分期付款業(yè)務。因此信用卡分期付款是有著強大的生命力和發(fā)展前景的信用卡收單業(yè)務重點發(fā)展方向。信用卡分期付款便于銀行充分利用商戶資源，培養(yǎng)并提高持卡人的忠誠度。在銀行推出分期付款業(yè)務前，銀行發(fā)展了多年的商戶，以便提高信用卡的使用率

11、，目前信用卡已經(jīng)真正深入到中國國內(nèi)的消費市場。分期付款可以充分利用商業(yè)銀行發(fā)展的商戶資源多的優(yōu)勢，將信用卡的分期功能和商戶收單業(yè)務融合在一起，將信用卡和商戶的優(yōu)惠活動捆綁起來，向持卡人進行宣傳。而持卡人在使用信用卡的過程中得到了實惠，并且由此提高了持卡人對信用卡使用的忠誠度。因此商業(yè)銀行信用卡分期付款也是依托于信用卡業(yè)務，但又反哺于信用卡業(yè)務的發(fā)展。搞好商業(yè)銀行信用卡分期付款有助于提高信用卡使用率，并提升銀行的信用卡知名度，促進信用卡業(yè)務的整體發(fā)展。信用卡分期付款收益高。目前商戶回傭凈收入水平僅為0.1-0.2，而商戶分期業(yè)務平均收益3%-4%，比商戶收單業(yè)務收益高出20-30倍。巨大的收益差

12、，代表了信用卡分期付款業(yè)務的強大盈利水平。另外分期付款每期欠款未及時償還還能帶來的間接利息收入。據(jù)統(tǒng)計，分期付款將拉動信用卡用卡消費25-30%的增長；可帶來40-50%循環(huán)透支余額的增加；創(chuàng)造的收入貢獻度超過50%因此在商業(yè)銀行的收單業(yè)務中，信用卡分期付款的比重和重要性正在顯現(xiàn)了出來。在保證信用卡商戶發(fā)展的同時，大力發(fā)展信用卡分期付款商戶，擴大信用卡分期付款交易額，是商業(yè)銀行挖掘信用卡功能，擴大信用卡業(yè)務收益的法寶。信用卡分期付款業(yè)務能促進商業(yè)銀行信用卡的發(fā)卡。信用卡分期付款業(yè)務是依托與商業(yè)銀行信用卡存在的，同時也通過信用卡分期付款的推進，反哺于商業(yè)銀行信用卡的發(fā)卡。據(jù)統(tǒng)計目前商業(yè)銀行參與信

13、用卡大額分期購車的客戶，有近25沒有所辦理分期付款銀行的信用卡，需要同時申請信用卡。因此商業(yè)銀行通過尋找合適的合作商戶，推出有針對性的信用卡分期付款活動，為其廣大信用卡持卡人帶來實惠的同時，又能促進商業(yè)銀行信用卡的發(fā)卡，絕對是兩全其美的好事?？梢娚虡I(yè)銀行信用卡分期付款業(yè)務與信用卡發(fā)卡密不可分、互相促進，共同發(fā)展。4.信用卡分期付款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)階段情況：截至2011年末，11家銀行中，共有7家商業(yè)銀行實現(xiàn)發(fā)卡量破千萬張，其中，工商銀行、以6366萬張信用卡發(fā)卡量將同行遠遠甩在身后，其后依次是招行、建行、農(nóng)行、交行和中行，發(fā)卡量分別為3477萬、2795萬、2448.44萬、2174.31萬和166

14、0萬張。中信銀行則是首次躋身千萬級俱樂部，截至2010年末，該行信用卡發(fā)卡量1158.18萬，較2009年末的934萬張大增24%。從發(fā)卡量增速來看，不同銀行對此采取不同策略，其中，農(nóng)行信用卡以36.48%的同比增速居首，中國銀行、浦發(fā)、中信和興業(yè)增速也較高，分別為25.66%、26.54%、24%和23.72%；而建行、招行和交行則更為穩(wěn)健，增速分別為15.31%、13.15%和10.67%。 從刷卡交易金額來看，工行、建行和招行位居前三甲(一些銀行未公布該數(shù)據(jù)，未計算在內(nèi))，2010年信用卡刷卡消費金額分別是6383億、4065億和3920億元。 以每張卡的刷卡消費額計算，建行、交行、民生

15、、招行和工行年均刷卡突破萬元，分別達到1.45萬元、1.38萬元、1.17萬元、1.13萬元和1萬元。目前信用卡主要收入來源是刷卡傭金、透支利息、年費以及其他手續(xù)費收入。由于刷卡傭金費率較低(一般行業(yè)刷卡手續(xù)費為1%，若跨行刷卡，發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)按7:2:1收取)，且刷卡滿6次一般能免年費。因此，存在較高利潤率的分期付款業(yè)務，成為越來越多銀行的追逐焦點。從2010年年報數(shù)據(jù)來看，多家上市銀行對信用卡分期業(yè)務興趣濃厚。其中，工行、農(nóng)行、中行信用卡貸款余額實現(xiàn)逾百分之百增長，增速分別達到148%、167.9%和116%，其中主要就是分期付款業(yè)務實現(xiàn)較快增長。 以工商銀行為例，截至去年末，工商銀

16、行信用卡透支增加915.6億元，增長148.3%，“主要就是因為信用卡分期付款業(yè)務發(fā)展較快”。 而農(nóng)業(yè)銀行在年報中指出，2010末，該行個人卡透支余額378.2億元，較上年末增加237.02億元，增長167.9%，“主要是由于本行對具備優(yōu)質(zhì)信用的客戶推出信用卡分期付款業(yè)務”，才使得信用卡透支余額增長較快。 建設銀行也在年報中表示，信用卡分期付款業(yè)務交易量保持快速增長勢頭，去年信用卡透支余額554.4億元，同比增52.3%。據(jù)建行相關人士提供的數(shù)據(jù)顯示，2010年，該行信用卡分期付款業(yè)務快速增長，實現(xiàn)交易額超150億元、業(yè)務收入9億元；其中，汽車分期業(yè)務交易額超100億元，分期業(yè)務的高成長性、高

17、貢獻度日益顯現(xiàn)。5.信用卡分期付款業(yè)務發(fā)展中迫切需要解決的問題： 從完全依靠商戶的自覺，持卡人自愿使用分期付款，轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行主動聯(lián)合商戶進行分期付款促銷，向廣大持卡人進行推廣。轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行在信用卡消費中只是結(jié)算中介的作用，發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢，主動參與到消費市場利潤的分配中去。在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務中，特約商戶收單業(yè)務是大頭。但是隨著多年的發(fā)展，特約商戶發(fā)展已經(jīng)進入成熟期，商業(yè)銀行間的特約商戶收單業(yè)務的爭奪已經(jīng)變成了，爭相降低收單扣率的惡性競爭，特約商戶收單已經(jīng)是昨日黃花。但是信用卡分期付款業(yè)務的出現(xiàn)，改變了這種格局。由于信用卡分期付款業(yè)務有貸款的功能，可以聯(lián)合商戶（如汽車經(jīng)銷商、裝修公

18、司）搞指定的特惠活動，利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點和渠道優(yōu)勢，進行宣傳，激活持卡人的購買力，由此帶來的收單收益遠遠高于特約商戶收單市場扣率收益。從粗放式經(jīng)營走向?qū)I(yè)化，組織專職商戶經(jīng)理隊伍，細分客戶群體。在國內(nèi)信用卡分期付款業(yè)務剛開始推廣時，商業(yè)銀行主要把目標放在商場分期業(yè)務和消費分期業(yè)務上，當時商業(yè)銀行對分期付款只是看做是信用卡透支信貸功能的一個延伸。商業(yè)銀行對分期付款商戶的發(fā)展“重拓展，輕維護?！薄５请S著信用卡大額分期業(yè)務的推廣，針對分期付款購車、分期付款家居裝潢業(yè)務的開展，參與銀行大額分期付款的商戶對銀行的分期付款的服務提出了更高的要求。大額分期付款商戶需要有銀行專業(yè)的商戶經(jīng)理幫助其營銷有購車、

19、裝修需求的客戶，通過專業(yè)的辦理手續(xù)指導，合理的付款期限建議，幫助大額分期付款商戶與客戶達成協(xié)議。專業(yè)化分期服務團隊的建立成為開拓信用卡大額分期業(yè)務市場的重中之重！據(jù)悉目前招行建立了全國第一支信用卡大額分期業(yè)務直銷團隊，隨后各家商業(yè)銀行也有跟進。發(fā)掘新的分期付款業(yè)務模式，契合持卡人消費的新動向，推進分期付款業(yè)務的高速發(fā)展。信用卡分期付款業(yè)務是結(jié)合了信用卡持卡人的需要而誕生的，因此從其誕生之初，就有靈活多變的適應力和開拓空間。因此設計分期付款業(yè)務新模式，結(jié)合社會新產(chǎn)品，新領域的時尚潮流，是快速發(fā)展信用卡分期付款業(yè)務的不二法則。例如，最近2011年5月6日蘋果公司最新的平板電腦ipad2剛推出，浦東

20、發(fā)展銀行的信用卡郵購分期就推出了免息免手續(xù)費的分期購買服務。迅速贏得了信用卡市場的口碑。促進了該行的分期付款品牌形象?？芍^成功的一個案例。二、信用卡分期付款的風險防范 最近幾年信用卡分期付款在信用卡收單業(yè)務中創(chuàng)造了可觀的中間業(yè)務收入，但是其存在的風險也日益巨大。其風險因素總結(jié)有以下幾點：1.信用風險。主要是指持卡人在申請分期付款后由于持卡人的經(jīng)濟狀況的改變或社會發(fā)生變化造成的持卡人不能還款的風險。還有就是某些道德惡劣的蓄意逾期不還款的道德信用風險。信用卡分期付款其實質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款，但是與其他貸款不同，它一般是在支付結(jié)算與授權過程中形成和發(fā)現(xiàn)的。信用卡分期付款可分為善意逾期與惡意逾期

21、。善意逾期是正常逾期，一般不會有太大的風險。往往事信用卡持卡人由于疏忽，或一時的資金緊張沒有還款。一般過期后馬上就能補交。而同時銀行也獲得了可觀的利息收入。惡意逾期是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為。由于信用卡分期付款有放大信用卡額度的功能，理論上分期期數(shù)就是信用卡額度放大的倍數(shù)。因此信用卡分期付款惡意逾期的危害將遠遠大于信用卡惡意透支造成的損失，直接構(gòu)成信用卡業(yè)務成本，危害信用卡分期付款的業(yè)務發(fā)展。但是能不能因為惡意逾期會造成大的損失就對信用卡分期付款業(yè)務產(chǎn)生害怕心理呢？我們來分析一下。銀行卡業(yè)務管理辦法第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復利，準

22、貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。可見信用卡透支利息率非常高。信用卡業(yè)務收益來源中主要有持卡人年費、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（國外很多銀行的透支利息收入占到了全部信用卡業(yè)務收入的80）。通過比較，很容易發(fā)現(xiàn)分期付款業(yè)務的開展是有利于發(fā)卡行的，縱然風險確實存在。但信用卡分期付款業(yè)務在放大了業(yè)務風險的同時也放大了銀行的收益，關鍵是要正確區(qū)分合理逾期與惡意逾期。要盡量增加合理逾期的筆數(shù)，壓縮甚至杜絕惡意逾期的筆數(shù)。實踐中我們要樹立正確的風險觀念（從某種意義上說風險大收益也大），將風險管理作為利潤

23、最大化的途徑，加強對信用卡分期付款業(yè)務的管理，按照央行關于信用卡業(yè)務的有關規(guī)定，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。 2.欺詐風險。蓄意欺詐銀行信用卡分期付款額度的發(fā)放，造成信用卡分期付款業(yè)務的風險。一般是持卡人由于資金周轉(zhuǎn)的原因，與分期商戶的工作人員合伙簽訂假合同、假協(xié)議，套取銀行信用卡分期付款的資金，以便自己使用。這種行為往往會產(chǎn)生惡意逾期，造成銀行信用卡分期付款業(yè)務的損失。3冒用風險。冒用他人信用卡和偽造涂改進行作案造成信用卡分期付款業(yè)務的風險。一種是偽造他人資料申請信用卡分期付款。例如：偽造假身份，使用假身份證，申請信用卡分期付款，

24、串通分期商戶的內(nèi)部工作人員，內(nèi)外勾結(jié)，欺騙銀行信用卡分期付款額度的審批，然后套取分期付款資金。這種行為是極其可怕的，基本上直接造成銀行信用卡分期業(yè)務損失。是信用卡風險管理中必須下大力氣，嚴防死守的風險點。4.分期商戶風險。一種是由于分期商戶其銷售的產(chǎn)品本身的質(zhì)量缺陷或其他問題造成持卡人退貨，從而造成銀行手續(xù)費損失。一種是由于分期商戶經(jīng)營不善而倒閉，分期付款的產(chǎn)品或服務無法再提供給持卡人，造成持卡人向銀行追討賠償，而發(fā)生的損失。兩種情況的發(fā)生都會對商業(yè)銀行的信譽起到惡劣的影響，造成商業(yè)銀行的資金損失，因此要盡量選擇有實力的商戶合作，加大商戶日常維護，防范此類風險的發(fā)生。三、信用卡分期付款風險管理

25、和風險防范。 (1)風險回避。是發(fā)卡機構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動可能帶來風險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務。也就是說發(fā)卡機構(gòu)在對從事該項業(yè)務可能因風險而引起地損失以及冒這種風險可獲得的利益進行分析的基礎之上，認為利益小于損失，則設法避免。比如申請者的資信不合格拒絕申請人的分期付款申請要求。但是拒絕了此項業(yè)務等于放棄了從事該項業(yè)務帶來的收益。然而對于銀行來說現(xiàn)在信用卡分期付款業(yè)務的收益相對較高，采用風險回避雖然將風險拒之門外，同時也將收益拒之門外了，采用此法只是一時的權益之計。 (2)嚴格把好資信審查程序，控制內(nèi)部運作風險在現(xiàn)有條件下，合理安排各部門的分工與職責，制定有效的信用策略

26、，做到各個環(huán)節(jié)相互制約，從而可以有效控制內(nèi)部運作風險。在受理信用卡大額分期付款申請時，對申請人提供的房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件等證件，在核實原件后一定保留其復印件。從制度上保證分期直銷員做到“三親見”原則，即親見申請人本人，親見申請人證件、親見申請人簽名。對申請人詳細資料的調(diào)查萬萬不能馬虎大意，僅憑一張身份證復印件和簡單的聯(lián)系地址不作何時就發(fā)放分期付款額度。應該從現(xiàn)有的資料，綜合分析申請人的償還能力，并通過人民銀行的個人證信系統(tǒng)進行個人證信的調(diào)查，以便全面了解申請人的情況，防止發(fā)生風險隱患。(3)加強對特約商戶的管理。建立健全分期商戶管理，經(jīng)常檢查、監(jiān)督分期商戶經(jīng)營情況，在業(yè)務運營過

27、程中，走訪經(jīng)銷商,發(fā)現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化、內(nèi)部管理混亂、對違反協(xié)議的有關行為等情況要及時上報并采取相應風險控制措施。分期商戶在出現(xiàn)以下情形時，應取消其簽約資格：分期商戶違反國家有關規(guī)定，涉及套現(xiàn)、洗錢等欺詐行為；分期商戶違反分期業(yè)務的有關協(xié)議或規(guī)定,造成銀行損失或風險；分期商戶經(jīng)營不善、信譽度低或涉及重大司法案件；被列入國際組織及中國銀聯(lián)等的不良商戶名單；對特約單位要加強培訓指導，使其不斷提高工作質(zhì)量和服務水平。(4)對持卡人進行信用卡分期付款使用指導 。在開展信用卡分期付款宣傳與推廣中，應正確宣傳分期付款為持卡人帶來的便利和實惠。要聯(lián)合有意愿的大型商戶搞有特點、有優(yōu)惠的分期付款營銷活動，逐步改變?nèi)?/p>

28、們的傳統(tǒng)觀念。(5)建立催收機構(gòu)，跟蹤申請人還款情況。根據(jù)業(yè)務報表跟蹤申請人每期賬單還款情況，未按時還款的分期付款持卡人進行定期的電話催收、寄發(fā)催款單、及時上門催收。對于多次催款或通過法律行為追回欠款的和沒有追回欠款的持卡人，應進行銷戶處理，并將其名單列入“黑名單”對其下次任何申請都予以拒絕。 (6)風險的補償，指建立風險準備金制度。為了彌補由于冒用、欺詐交易等造成的呆、壞賬損失，可根據(jù)有關規(guī)定，按一定比例提取呆賬準備金和壞賬準備金。對于經(jīng)過風險轉(zhuǎn)移仍不能追回的損失，可從風險準備金中沖減。這項措施采取的是風險接受策略，信用卡分期付款業(yè)務具有高風險性，不可避免會給發(fā)卡行帶來一定的損失，因此，對于

29、已經(jīng)確認的呆、壞賬應加大核銷力度。(7)建立商戶監(jiān)控系統(tǒng)。對授權及收單操作進行監(jiān)督，該系統(tǒng)監(jiān)視對象包括大額交易、不正常交易、非正常交易、同一卡號的重復分期付款交易、高于平均分期付款收單量的不正常情況等。然后通過人員調(diào)查持卡人是否有惡意逾期的可能性，如果有應及時止付。 四、結(jié)論 隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和與國外的日益接軌，全球金融風暴已經(jīng)嚴重影響了我國的出口外貿(mào)?！笆濉眹艺鞔_了，希望通過拉動國內(nèi)消費，推動經(jīng)濟發(fā)展的良好愿望。因此商業(yè)銀行信用卡分期付款業(yè)務是商業(yè)銀行主動參與國家拉動國內(nèi)消費國策，享受國內(nèi)消費盛宴的良好切入點，并且為商業(yè)銀行帶來可觀中間業(yè)務收入，自然同時也會帶來了一定的風險隱患。促進信用卡分