2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點全

1、51 / 522011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人經(jīng)營貸款流程一、貸款的受理和調(diào)查1.商用住房貸款的受理和調(diào)查(1)貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。(2)貸前調(diào)查調(diào)查方式。調(diào)查內(nèi)容。2.有擔(dān)保流動資金貸款的受理和調(diào)查(1)貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。(2)貸前調(diào)查調(diào)查方式。調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)

2、查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。二、貸款的審查和審批1.商用房貸款的審查和審批(1)貸款的審查貸款審查人負責(zé)對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。(2)貸款的審批貸款審

3、批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。2、有擔(dān)保流動資金貸款的審查和審批(1)貸款的審查(2)貸款的審批三、貸款的簽約和發(fā)放 1.商用房貸款的簽約和發(fā)放(1)貸款的簽約對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：填寫合同審核合同簽訂

4、合同(2)貸款的發(fā)放有擔(dān)保流動資金貸款的簽約和發(fā)放四、貸后與檔案管理1.商用房貸款的貸后與檔案管理商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。(1)貸款回收貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。(2)合同變更提前還款期限調(diào)整還款方式變更借款合同的變更與解除(3)貸后檢查貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)

5、查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容對保證人及抵(質(zhì))押物進行檢查的主要內(nèi)容(4)不良貸款管理(5)貸后檔案管理檔案的收集整理和歸檔登記。檔案的借(查)閱管理。檔案的移交和接管。檔案的退回和銷毀。2.有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：(1)日常走訪企業(yè)(2)企業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀況的檢查(3)項目進展情況的檢查2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：不同類型異議的處理(1)個人基本信息存在異議的處理個人信用報告中涉及的基本信息

6、內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經(jīng)過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機構(gòu)及時對錯誤信息進行修改。如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個人的信息，商業(yè)銀行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送個人更新、

7、更正過的信息，相應(yīng)地，個人在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。(2)對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。(3)對個人電信繳費信息有異議的處理如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據(jù)直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫?/p>

8、部門或住房公積金中心出具書面證明材料。(4)對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理如果個人對個人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機構(gòu)核實情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機構(gòu)將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關(guān)交易的詳細情況。(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理在國外，征信機構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次

9、日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。(7)對異議處理仍有異議的處理如果個人對異議處理結(jié)果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進行處理：第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。個人聲明是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實性負責(zé)。第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映

10、。第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：異議處理方法(1)個人處理辦法個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。在征信系統(tǒng)運營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可

11、以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。(2)銀行處理辦法中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中

12、心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議

13、信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人征信異議的概念及種類(1)異議的概念異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者

14、不同意見。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)，影響了信息的更新;二是數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤;三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。(2)異議的種類

15、目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機構(gòu)代個人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機構(gòu)沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期;個人不清楚銀行確認逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人

16、當(dāng)初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時間。第四類是對擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人征信系統(tǒng)管理模式1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征

17、信系統(tǒng)，匯總后金融機構(gòu)實時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位中國金融電子化公司開發(fā)完成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理根據(jù)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法(中國人民銀行令【2005.第3號】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他

18、組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。除對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人

19、信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人征信安全管理(1)授權(quán)查詢商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。(2)限定用途中國人民銀行頒布的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法(以下簡稱辦法)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。(3)信息安全存儲著個人信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商

20、業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中沒有任何人為干預(yù)，由計算機自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個人信息如同銀行存款一樣安全。(4)查詢記錄個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。(5)違規(guī)處罰商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。(6)密碼管理商業(yè)

21、銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容(1)個人基本信息個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯(lián)系個人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。個人職業(yè)信息。個人職

22、業(yè)信息反映的是個人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。(2)信用交易信息信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個人經(jīng)濟行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在個人信用報告中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與

23、貸款的明細特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項目。目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信

24、息共享協(xié)調(diào)工作的力度。個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師(律師)事務(wù)所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫目前主要有三方面可以進行查詢：一是商業(yè)銀行。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時，在取得個人書面授權(quán)同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進行貸后風(fēng)險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。二是金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政

25、府機構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。三是個人。個人獲得自己的信用報告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機構(gòu)、個人查詢的權(quán)利?，F(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人征信系統(tǒng)錄入流程1.數(shù)據(jù)錄入商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入

26、人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性負責(zé)。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機構(gòu)則無須人工錄入。2.數(shù)據(jù)報送和整理商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進的技術(shù)手段以確保個人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。當(dāng)征信服務(wù)中心認為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)及時報

27、告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告將立即進行更正。3.數(shù)據(jù)獲取個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機構(gòu)實2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人征信系統(tǒng)信息來源我國的個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)庫的：1.當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)

28、信用記錄情況。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人隱私保護建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，也加強了制度法規(guī)的建設(shè)。為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)?/p>

29、核是否接受個人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：一般征信法規(guī)目前，最重要的當(dāng)屬個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法。該辦法是根據(jù)中華人民

30、共和國中國人民銀行法等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規(guī)定中國人民銀行負責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法共7章45條，主要內(nèi)容包括四個方面; 一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用

31、信息的安全;三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：建立個人征信系統(tǒng)的意義(13)在現(xiàn)代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經(jīng)濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進作用，并能有效地

32、擴大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險、降低經(jīng)營成本的目標(biāo)。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。個人征信系統(tǒng)的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)以及消費者個人乃至整個國家的經(jīng)濟環(huán)境都具有重要意義。1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機制上保

33、障銀行防范風(fēng)險的手段。2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。3.個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展信用信息有助于放款機構(gòu)更

34、好地評估和監(jiān)測風(fēng)險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發(fā)現(xiàn)，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析

35、該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。6.個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長。通過加強風(fēng)險分析，促進金融體系的穩(wěn)定，提高銀行

36、監(jiān)管的效率。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點(14)2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人貸款種類個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：一是個人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。按照物權(quán)法規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)

37、抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點(15)2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人質(zhì)押貸款(一)個人質(zhì)押貸款含義個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。從嚴(yán)格意義上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)

38、品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務(wù)。按照物權(quán)法第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：匯票、支票、本票;債券、存款單;倉單、提單;可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);應(yīng)收賬款;法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。(二)個人質(zhì)押貸款要素1.貸款對象個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。2.貸款利率個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，

39、各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。3.貸款期限對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。4.還款方式個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。5.貸款額度各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。(三)個人質(zhì)押貸款操作流程個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后

40、與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。1.貸款的受理和調(diào)查2.貸款的審查和審批3.貸款的簽約和發(fā)放4.貸后與檔案管理(1)檔案管理(2)貸后檢查(3)貸款本息回收2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點(16)2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險管理一、合作機構(gòu)管理合作機構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風(fēng)險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。1.商用房貸款的合作機構(gòu)管理商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機構(gòu)在業(yè)務(wù)

41、拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，把握好風(fēng)險控制的主動權(quán)。(1)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險主要包括：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。(2)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施加強對開發(fā)商及合作項目審查加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準(zhǔn)人管理。業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。2、有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔(dān)保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入在有

42、擔(dān)保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動資金貸款外部擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入。(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營情況，對擔(dān)保機構(gòu)進行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機構(gòu)，應(yīng)進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔(dān)保機構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機構(gòu)檔案及不良機構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。二、操作風(fēng)險個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流

43、動資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。1.商用房貸款的操作風(fēng)險(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。貸款審查和審批中的風(fēng)險。貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。貸后與檔案管理中的風(fēng)險。(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經(jīng)營情況、真實財務(wù)狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風(fēng)險。加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法

44、律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實際風(fēng)險狀況，盡快采取保全措施。完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信

45、總量審批權(quán)，控制個人授信總量風(fēng)險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。2、有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。三、信用風(fēng)險銀行對個人發(fā)放的經(jīng)營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而

46、給予的授信。個人經(jīng)營類貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的信用風(fēng)險做具體介紹。1、商用房貸款的信用風(fēng)險(1)商用房貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容借款人還款能力發(fā)生變化。商用房出租情況發(fā)生變化。保證人還款能力發(fā)生變化。(2)商用房貸款信用風(fēng)險的防控措施加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。加強對商用房出租情況的調(diào)查和分析。加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。2、有擔(dān)保流動資金貸款的信用風(fēng)險(1)有擔(dān)保流動資金貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容借款人還款能力發(fā)生變化;借款人所控制企業(yè)經(jīng)營隋況發(fā)生變化;保證人還款能力發(fā)生變化;抵押物價值發(fā)生變化。(2)有擔(dān)保流動資

47、金貸款的防控措施加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析。加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。加強對抵押物價值的調(diào)查和分析。2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點(17)2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點：個人經(jīng)營貸款基礎(chǔ)一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。

48、(1)專項貸款專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。(2)流動資金貸款流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)

49、(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款。有擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款。無擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔(dān)保貸款。二、個人經(jīng)營類貸款的特征個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：(

50、1)貸款期限相對較短個人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設(shè)備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為35年。(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。(3)風(fēng)險控制難度較大個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況詳細了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險控制難度更大。三、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程個人經(jīng)營類貸款

51、是近幾年才逐漸發(fā)展起來的。此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機構(gòu)中挑選辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機構(gòu)。四、貸款要素1.商用房貸款的要素貸款對象。商用房貸款的對象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。貸款利率。商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。貸款期限。商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。還

52、款方式。商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。擔(dān)保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。2.有擔(dān)保流動資金貸款的要素貸款對象。有擔(dān)保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理

53、機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。貸款利率。有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。貸款期限。有擔(dān)保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為35年。還款方式。有擔(dān)保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。擔(dān)保方式。申請有擔(dān)保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。貸款額度。有擔(dān)保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，通常各家

54、銀行會根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。3.設(shè)備貸款的要素貸款對象。設(shè)備貸款的對象為持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。貸款利率。設(shè)備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。貸款期限。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長不超過5年。還款方式。設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。擔(dān)保方式。設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購的擔(dān)保方式。保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時具備的條件保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備的條件貸款額度。設(shè)備貸款的