某銀行電子商務(wù)介紹

1、v1、網(wǎng)上銀行概述 v2、業(yè)務(wù)內(nèi)容 v3、運(yùn)營(yíng)體系建設(shè) v4、盈利方式 v5、存在的問(wèn)題及解決的方法 v6、發(fā)展趨勢(shì) v7、結(jié)論及展望 一、網(wǎng)上銀行概況 v中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀 行。 v一、企業(yè)網(wǎng)上銀行分為四個(gè)版本，分別為智信 版、智銳版、智博版和智翼版。 v（一）智博版 v 智博版（原標(biāo)準(zhǔn)版）具有信息查詢(xún)、對(duì)公 支付、對(duì)私支付、集團(tuán)理財(cái)、收款業(yè)務(wù)、票據(jù) 預(yù)約、銀企對(duì)賬、投資理財(cái)?shù)裙δ?，適用于規(guī) 模較大的企業(yè)客戶(hù)和集團(tuán)企業(yè)客戶(hù)。如果使用 的是有驅(qū)型k寶（華大k寶），首先要下載安裝 網(wǎng)上銀行k寶驅(qū)動(dòng)程序，然后再下載證書(shū)，若使 用的是無(wú)驅(qū)型k寶，將k寶插上后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)安 裝驅(qū)動(dòng)

2、,直接下載證書(shū)即可。 （二）智銳版 智銳版具有信息查詢(xún)、對(duì)公支付、對(duì)私支付、 銀企對(duì)賬、投資理財(cái)?shù)裙δ堋?智銳版的操作模式有三種： 1、單操作員模式：一個(gè)企業(yè)可設(shè)定一個(gè)主操作員， 為主操作員開(kāi)通制單權(quán)限，在免復(fù)核金額內(nèi)，制單 員制單后直接提交給銀行處理； 2、雙操作員模式：一個(gè)企業(yè)設(shè)定一個(gè)主要操作員和 一個(gè)制單員，由制單員負(fù)責(zé)交易錄入，主操作員負(fù) 責(zé)復(fù)核。 3、多操作員模式：（制單員、復(fù)核員、主操作員） a、免復(fù)核金額外，制單員制單后經(jīng)過(guò)1個(gè)有復(fù)核權(quán) 限的復(fù)核人員復(fù)核后提交給銀行處理。 b、免復(fù)核金額外，制單員制單后直接經(jīng)過(guò)具有超級(jí) 復(fù)核權(quán)限的主操作員復(fù)核后提交給銀行處理。 （三）智信版 智信

3、版(原普及版)只能查詢(xún)賬戶(hù)余額和明細(xì)，不具 有轉(zhuǎn)賬功能；企業(yè)客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)通智信版企業(yè)網(wǎng)銀成功 取得客戶(hù)號(hào)后，首次登錄農(nóng)行網(wǎng)銀時(shí)，須先進(jìn)行新用 戶(hù)注冊(cè)，點(diǎn)擊企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄智信版新用戶(hù)注 冊(cè)依次輸入客戶(hù)號(hào)、身份證件號(hào)碼（選擇類(lèi)型）、 設(shè)置登錄名稱(chēng)、密碼、圖形驗(yàn)證碼，點(diǎn)擊確定即可進(jìn) 入菜單。以后登錄時(shí)只須輸入登錄名稱(chēng)、登錄密碼和 驗(yàn)證碼即可進(jìn)入菜單進(jìn)行相應(yīng)的操作。智信版適用于 所有的企業(yè)客戶(hù)。 （四）智翼版 智翼版是指企業(yè)網(wǎng)銀銀企直連版，是我行提供的 企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)直接聯(lián)接的接 入方式。企業(yè)通過(guò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)的界面就可直接完成對(duì)其 銀行賬戶(hù)和資金的管理和調(diào)動(dòng)，完成信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬 支付等

4、業(yè)務(wù)操作。智翼版適用于希望實(shí)現(xiàn)資金集中管 理，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息與銀行賬戶(hù)信息的實(shí)時(shí)一致性要 求較高，注重財(cái)務(wù)工作效率，且具有erp或財(cái)務(wù)軟件 系統(tǒng)的大型集團(tuán)企業(yè)。 二、個(gè)人網(wǎng)上銀行 （一）辦理?xiàng)l件： 公共客戶(hù)只要持有金穗卡無(wú)需申請(qǐng)即可使用公共 客戶(hù)功能。 注冊(cè)客戶(hù)需到農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)，提交相應(yīng)客戶(hù) 信息，與農(nóng)行簽署服務(wù)協(xié)議。 （二）申請(qǐng)方式： 可選擇網(wǎng)上申請(qǐng)或網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。 網(wǎng)上申請(qǐng)：登錄我行首頁(yè)（或 ），憑銀行卡號(hào)和密碼進(jìn)入“個(gè)人網(wǎng)上 銀行”“客戶(hù)號(hào)申請(qǐng)”，填寫(xiě)并提交信息。隨后到 農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)手續(xù)。 網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)：直接前往網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)。 （三）注冊(cè)辦理流程： 1、前往農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)登記手續(xù)。填寫(xiě)

5、中 國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)表（個(gè)人），簽署 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議，出示有效身份 證件和需要注冊(cè)的賬戶(hù)原始憑證（金穗借記卡、金穗 準(zhǔn)貸記卡、活期存折、活期一本通）。 2、獲得個(gè)人網(wǎng)上銀行證書(shū)參考號(hào)和授權(quán)碼（簡(jiǎn) 稱(chēng)兩碼）。證書(shū)可存放在ie瀏覽器或usb-key中， 客戶(hù)可根據(jù)需要選擇使用。 3、登錄我行首頁(yè)（或 ），點(diǎn)擊“軟件下載”“智能檢測(cè) 安裝程序”。 4、點(diǎn)擊“證書(shū)下載”，根據(jù)提示輸入兩碼，完 成證書(shū)安裝。 二、業(yè)務(wù)內(nèi)容 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布中國(guó)城鄉(xiāng)，成為中國(guó) 網(wǎng)點(diǎn)最多、業(yè)務(wù)輻射范圍最廣的大型現(xiàn)代化商 業(yè)銀行。業(yè)務(wù)領(lǐng)域已由最初的農(nóng)業(yè)信貸、結(jié)算 業(yè)務(wù)，發(fā)展成為品種齊全，本外幣結(jié)合，

6、能夠 辦理國(guó)際、國(guó)內(nèi)通行的各類(lèi)金融業(yè)務(wù)。主要包 括：存款服務(wù)、綜合貸款服務(wù)、外匯理財(cái) 、人 民幣理財(cái)、代客境外理財(cái)、銀行卡、匯款及外 匯結(jié)算、保管箱租賃、繳費(fèi)服務(wù)、代發(fā)薪服務(wù)、 出國(guó)金融服務(wù) 、電子銀行服務(wù) 、私人銀行 、 融資業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)支付結(jié)算、國(guó)際結(jié)算 、基金相 關(guān)業(yè)務(wù)、企業(yè)理財(cái)服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。 人民幣業(yè)務(wù)人民幣業(yè)務(wù) 吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó) 內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代 理兌付、承銷(xiāo)政府債券；買(mǎi)賣(mài)政府債券；從事同業(yè)拆借； 買(mǎi)賣(mài)、代理 買(mǎi)賣(mài)外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收 付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。 外匯業(yè)務(wù)外匯業(yè)務(wù) 外匯存款；外匯貸款；外匯

7、匯款；外幣兌換；國(guó)際結(jié) 算；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯借款；外匯擔(dān)保；結(jié)匯、 售匯；發(fā)行和代理發(fā)行股票以外的外幣有價(jià)證券；買(mǎi)賣(mài)和 代理買(mǎi)賣(mài)股票以外的外幣有價(jià)證券；代客外匯買(mǎi)賣(mài)；資信 調(diào)查、咨詢(xún)、見(jiàn)證業(yè)務(wù)。 三、運(yùn)營(yíng)體系建設(shè) v（一）運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)的含義 運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)，就是要以完善服務(wù)和控制風(fēng) 險(xiǎn)為目標(biāo)，推動(dòng)全行業(yè)務(wù)流程、作業(yè)模式和處理 系統(tǒng)的全面改造，建立功能完善、技術(shù)先進(jìn)、內(nèi) 控嚴(yán)密、運(yùn)作高效的運(yùn)營(yíng)管理體系，加強(qiáng)組織、 技術(shù)、人員和作風(fēng)建設(shè)，為提升農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng) 爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制力提供堅(jiān)實(shí)的運(yùn)營(yíng)保障。 v（二）中國(guó)農(nóng)行運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)背景 v 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施股份制改革以來(lái)，農(nóng)業(yè) 銀行高度重視運(yùn)營(yíng)管

8、理工作，去年總行專(zhuān)門(mén)成立 了運(yùn)營(yíng)管理部，二級(jí)分行以上機(jī)構(gòu)組建了運(yùn)營(yíng)管 理部門(mén)，初步實(shí)現(xiàn)了全行后臺(tái)業(yè)務(wù)的集中運(yùn)營(yíng)與 管理。 v（三）中國(guó)農(nóng)行運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)情況 v 研究制定了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理體系建 設(shè)綱要，再造前后臺(tái)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制 模式，設(shè)計(jì)了后臺(tái)六大中心，并自主研發(fā)農(nóng)行后 臺(tái)建設(shè)的集中作業(yè)平臺(tái)，各項(xiàng)工作進(jìn)展扎實(shí)，為 全行運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)良好開(kāi)局奠定了基礎(chǔ)。 v（四）當(dāng)前農(nóng)行運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)正全力推進(jìn) 以下幾項(xiàng)重點(diǎn)工作 v1、推進(jìn)作業(yè)、現(xiàn)金、運(yùn)行、清算、參數(shù)、監(jiān)控 等六大中心建設(shè)。 v2、加快總行層面后臺(tái)建設(shè)組織落地。 v3、集中力量，加強(qiáng)技術(shù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)建設(shè)。 v4、加強(qiáng)各級(jí)中心管理體制與內(nèi)控機(jī)

9、制建設(shè)。 四、農(nóng)業(yè)銀行盈利方式 農(nóng)業(yè)銀行，是我國(guó)國(guó)有五大商業(yè) 銀行之 一。商業(yè)銀行，是以經(jīng)營(yíng)存、放款，辦理轉(zhuǎn) 帳結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 的金融企業(yè)。 能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣 是其最顯蓍的特征。 商業(yè)銀行通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債 比例管理，對(duì)其銀行資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行綜合、 全面管理，通過(guò)謀求合理的資 產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)， 便銀行資產(chǎn)達(dá)到保值增值目的。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京總行大廈中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京總行大廈 農(nóng)業(yè)銀行 ，不同于其他商業(yè)銀行，它廣泛分布于 各個(gè)城市，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)。 個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成境外商業(yè)銀行重要的收入來(lái)源個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成境外商業(yè)銀行重要的收入來(lái)源 農(nóng)行制定了中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略-“立足本土，

10、全球運(yùn) 作”，擬定了海外發(fā)展規(guī)劃，積極布局國(guó)際各大金融 中心。下一步，農(nóng)行將繼續(xù)立足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，緊緊抓住 人民幣國(guó)際化、企業(yè)客戶(hù)國(guó)際化、金融資產(chǎn)國(guó)際化三 條主線(xiàn)，有重點(diǎn)、分步驟地進(jìn)行國(guó)際化機(jī)構(gòu)布局。此 外，農(nóng)行去年還先后與法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、花旗銀行、 恒生銀行、渣打銀行、蒙特利爾銀行成為合作伙伴， 在國(guó)際支付環(huán)球匯票服務(wù)和跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù) 領(lǐng)域合作，從而構(gòu)建一個(gè)全球性的商品期貨交易團(tuán)隊(duì)， 并成為這一國(guó)際市場(chǎng)的主流力量；爭(zhēng)取通過(guò)五到 十年的努力，把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行建成分支機(jī)構(gòu) 覆蓋全球主要金融市場(chǎng)的國(guó)際化大型商業(yè)銀 行。 農(nóng)業(yè)銀行秉承“誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的核 心價(jià)值觀和“客戶(hù)至上、始終如一”的

11、服務(wù) 理念，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，依托龐大的 分支機(jī)構(gòu)和電子化網(wǎng)絡(luò)，向最廣大客戶(hù)提供 全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。 五、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存在的問(wèn)題和解決 辦法 1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存在的問(wèn)題 （一）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)觀念更新不快。 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有強(qiáng)大的軟硬件環(huán)境和社會(huì)環(huán)境作 支撐。但是，目前先進(jìn)的理財(cái)觀念和信息觀念在我國(guó)還沒(méi)有 普遍樹(shù)立起來(lái)，許多人對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)意識(shí)還很淡薄， 對(duì)電子商務(wù)存在擔(dān)心，對(duì)發(fā)展電子銀行缺乏緊迫感。大多數(shù) 人對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在觀念和有價(jià)證券上， 難以接受電子貨幣和電子銀行的概念。 （二）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。 網(wǎng)絡(luò)銀行是基于信息網(wǎng)絡(luò)、信息通信的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。 因

12、此，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展取決于信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模。 （三）金融網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。 由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，交易雙方不見(jiàn)面，其交易完 全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而在信息的真實(shí)性、客戶(hù)身份的合 法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認(rèn)性、 網(wǎng)上交易的合法性等方面，還不能夠完全消除人們的 疑慮。我國(guó)農(nóng)行的電子銀行在安全性方面存在不少問(wèn) 題，大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許 多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，這些都 成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。 （四）網(wǎng)上支付信用體制不健全。 銀行對(duì)于各種電子商務(wù)活動(dòng)，主要是支持和服務(wù)。 網(wǎng)上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客 戶(hù)、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，以快捷簡(jiǎn)便的方式，使消

13、費(fèi)者可以在 任何地方、任何時(shí)間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù)， 而無(wú)需再到銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。 （五）缺乏完善的產(chǎn)品創(chuàng)新體系。 目前，農(nóng)行還沒(méi)有一套完善的電子銀行產(chǎn)品 創(chuàng)新體系，推出的電子銀行產(chǎn)品是對(duì)現(xiàn)有傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)的電子化延伸，缺乏針對(duì)性、系統(tǒng)性和高 附加性。對(duì)于目標(biāo)客戶(hù)的選擇、市場(chǎng)定位等戰(zhàn) 略性問(wèn)題沒(méi)有充分的調(diào)研、分析作依據(jù)，單純 為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。同時(shí)，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn) 管理機(jī)制尚不能有效地配合，對(duì)于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā) 后所存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，由此，也造成了額 外的風(fēng)險(xiǎn)。 2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存在問(wèn)題的解決辦法 （一）搞好農(nóng)行網(wǎng)上銀行中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃 傳統(tǒng)銀行建立在分支機(jī)構(gòu)組織基礎(chǔ)上的信息規(guī)模 優(yōu)勢(shì)被電子

14、銀行的無(wú)限擴(kuò)展所侵蝕，如果不能做好 這項(xiàng)工作就會(huì)遭受更大的損失。但是目前農(nóng)行各級(jí) 行對(duì)電子銀行的認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有意識(shí)到電子銀行對(duì) 傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)成本的改善， 還固守著原來(lái)的的經(jīng)營(yíng)理念，銀行提供什么消費(fèi)者 就使用什么，新業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少，因此，要深刻認(rèn)識(shí) 電子銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，從轉(zhuǎn)變觀 念和加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品整合及流程再造等觀念入手， 進(jìn)一步發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。要借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的發(fā) 展經(jīng)驗(yàn)，改造、創(chuàng)新和發(fā)展電子銀行系統(tǒng)，立足現(xiàn) 實(shí)，充分利用現(xiàn)有的軟、硬件資源，加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)， 實(shí)行程序開(kāi)發(fā)規(guī)模化、系統(tǒng)化和高層次化，避免低 層次重復(fù)開(kāi)發(fā)造成的浪費(fèi)和滯后效應(yīng)。 （二）加快農(nóng)行網(wǎng)上

15、銀行基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)。 中長(zhǎng)期規(guī)劃確定后，應(yīng)集中使用資金，從 充分發(fā)揮資金的使用效率，大力加強(qiáng)對(duì)銀行電 子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計(jì)算 機(jī)管理，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。目前，我國(guó) 農(nóng)行在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由 器等軟硬件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，而且信息 技術(shù)相對(duì)落后。因此，必須大力發(fā)展我國(guó)先進(jìn) 的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高計(jì)算 機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速 縮少與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，同時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)特 有優(yōu)勢(shì)，加大金融創(chuàng)新力度。 （三）切實(shí)解決農(nóng)行網(wǎng)上銀行的安全技術(shù)問(wèn)題。 實(shí)際上，技術(shù)問(wèn)題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借 鑒國(guó)外成熟的技術(shù)，我國(guó)信息應(yīng)用技

16、術(shù)與國(guó)外的差距并不是很大， 有些方面還比較領(lǐng)先，所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此，要增強(qiáng)安全防 范意識(shí)，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的協(xié)商配合， 完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起 來(lái)盡快建立客戶(hù)終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中 樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上， 通過(guò)采取物理安全策略、訪(fǎng)問(wèn)控制策略，構(gòu)筑防火墻、安全接口、 數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快 網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng) 簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并 且，建立不良借款人的預(yù)警名單

17、和“黑名單”制度，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信 的監(jiān)控。同時(shí)，建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，加強(qiáng)電子 銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制，明 確具體重大事件內(nèi)容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān) 系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范，努力為農(nóng)行的客戶(hù)創(chuàng)造 一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。 （四）建立和完善農(nóng)行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。 首先，要以客戶(hù)為中心，建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？?戶(hù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主體，也是我們生存與發(fā)展的根本保證。 因此，做到想客戶(hù)之所想，最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)要求，是 我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點(diǎn)，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新 前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研、論證，分析工作，了解客 戶(hù)真

18、正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能，了解客戶(hù)心目 中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時(shí)，細(xì)分客戶(hù)，針 對(duì)不同的客戶(hù)群進(jìn)行相應(yīng)的客戶(hù)需求調(diào)查，再針對(duì)不同的 目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟 蹤調(diào)查，及時(shí)了解客戶(hù)的使用情況和反饋意見(jiàn)，高度重視 收集客戶(hù)信息，了解新產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)的適應(yīng)性，并統(tǒng)計(jì)計(jì)算 出該產(chǎn)品所占的市場(chǎng)價(jià)額，實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益等，從而提出 修改意見(jiàn)，使產(chǎn)品的可行性和流動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng). （五）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管工作。 在系統(tǒng)環(huán)境安全方面，要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)生系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境及技術(shù)條件特別是系統(tǒng)安全 性的監(jiān)管。 （六）加快農(nóng)業(yè)網(wǎng)上銀行法律和制度建設(shè)。 我國(guó)目前已初步制定網(wǎng)上證券交

19、易，計(jì) 算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠(yuǎn)不 能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。 （七）加強(qiáng)農(nóng)行網(wǎng)上銀行人員的素質(zhì)建設(shè)。 要從整體上提高我國(guó)農(nóng)行員工的綜合素 質(zhì)，把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)理念深入到每一位員工的思 想深處，提高全員的宏觀發(fā)展意識(shí)。 六、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì) v一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面臨的困境與轉(zhuǎn)軌的有力條件 v 農(nóng)發(fā)行分家和信用社脫鉤后，經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)帶 來(lái)了很大困難，而且，這些困 v 難不可能在短時(shí)間內(nèi)消除，這主要表現(xiàn)在： v 1）財(cái)務(wù)影響 2）資金影響 3）人員包袱 4）環(huán) 境影響 v二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 v 基于農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展所面對(duì)的主客觀及其環(huán)境，要實(shí)現(xiàn)真 正的商業(yè)經(jīng)營(yíng)，必須實(shí)施一系 v列新的戰(zhàn)略措施，促使農(nóng)業(yè)銀行的角色轉(zhuǎn)換： v 1）多元籌資戰(zhàn)略 2）新業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略 3）繼續(xù)實(shí)