典當融資.ppt

1、典當融資典當融資 組員： 魏雪婷 趙珊娜 趙海月 王昕欣 l典當融資的涵義 l典當融資操作流程 l典當融資的風險與防范 l典當融資的法律問題及改 善 典當行作為國家特許從 事放款業(yè)務的特殊融資機 構，與作為主流融資渠道 的銀行貸款相比，其市場 定位在于：針對中小企業(yè) 和個人，解決短期需要， 發(fā)揮輔助作用。正因為典 當行能在短時間內為融資 者提供更多的資金，目前 正獲得越來越多創(chuàng)業(yè)者的 青睞 連續(xù)劇大宅門中有一段劇情這樣描述：北 京老字號藥行百草廳的大當家白家二奶奶將年少輕 狂的兒子白景琦趕出家門，白景琦帶著已懷身孕的 仇家女兒浪跡天涯，流浪到濟南自力打拼，在歷盡 滄桑冷暖后，白景琦憑借著過人的

2、膽識及聰明才智， 先是利用典當皮襖換來的五兩銀子，研制出獨家的 制膠新秘方，隨后再次典當其所謂的白家傳家之寶 取得兩千兩白銀，成功地收購兼并了濟南小瀧河邊 28家膠莊，兩次的典當所得資金，成就了白景琦的 一番事業(yè)，富甲一方，衣錦還鄉(xiāng) 一、典當融資的涵義： 1.典當融資的概念 2.典當融資的特點 3.典當融資的劣勢 典當融資的概念 典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物 質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行， 交付一定比例費用，取得當金，并在約定期 限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的 行為。 典當融資，指中小企業(yè)在短期資金需求中利 用典當行救急的特點，以質押或抵押的方式， 從典當行獲得資金

3、的一種快速、便捷的融資 方式。 典當融資的特點： ( (一一) )具有較高的靈活性具有較高的靈活性 典當融資方式的靈活性主要表現在以下四個方面： 1.當物的靈活性。典當行一般接受的抵押、質押的范圍包 括金銀飾品、古玩珠寶、家用電器、機動車輛、生活資料、 生產資料、商品房產、有價證券等，這就為中小企業(yè)的融資 提供了廣闊的當物范圍。 2.當期的靈活性。典當的期限最長可以半年，在典當期限 內當戶可以提前贖當，經雙方同意可以續(xù)當。 3.當費的靈活性。典當的息率和費率在法定最高范圍內靈 活制定，往往要根據淡旺季節(jié)、期限長短、資金供求狀況、 通貨膨脹率的高低、當物風險大小及債權人與債務人的交流 次數和關系

4、來制定。 4.手續(xù)的靈活性。對一些明確無誤、貨真價實的當物，典當的 手續(xù)可以十分簡便，當物當場付款；對一些需要鑒定、試驗 的當物，典當行則會爭取最快的速度來為出當人解決問題。 ( (二二) )融資手續(xù)簡便、快捷融資手續(xù)簡便、快捷 通過銀行申請貸款手續(xù)繁雜、周期長，而且銀行更注重大 客戶而不愿意接受小額貸款。作為非主流融資渠道的典當行， 向中小企業(yè)提供的質押貸款手續(xù)簡單快捷，除了房地產抵押 需要辦理產權登記以外，其他貸款可及時辦理。這種經營方 式也正是商業(yè)銀行不愿做而且想做也做不到的。 ( (三三) )融資限制條件較少融資限制條件較少 典當融資方式對中小企業(yè)的限制較少，主要體現在以下幾 個方面。

5、 1.對客戶所提供的當物限制條件較少。中小企業(yè)只要有值 錢的東西，一般就能從典當行獲得質押貸款。我國2001年8 月正式實施的典當行管理辦法對典當行收當財產的限制 較少，不得收當的財產包括四個方面： (1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的財產； (2)易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器； (3)贓物和來源不明物品或者其他財物或者財產權利； (4)法律、法規(guī)及國家有關規(guī)定禁止買賣的自然資源或者 其他財物。 中小企業(yè)所擁有的財產，只要不在上述范圍之內，經與典 當行協(xié)商，經后者同意，便可作為當物獲得典當行提供的質 押貸款。 2.對企業(yè)的信用要求和貸款用途的限制較少。通常，典當行對 客戶的

6、信用要求幾乎為零，對貸款用途的要求很少過問。典 當行向企業(yè)提供質押貸款的風險較少。如果企業(yè)不能按期贖 當和交付利息及有關費用，典當行可以通過拍賣當物來避免 損失。這與銀行貸款情況截然不同。銀行對中小企業(yè)貸款的 運作成本太高，對中小企業(yè)貸款的信用條件和貸款用途的限 制較為嚴格。 二、典當融資的程序： (一)審當 程序： 1.審查當戶證照； 2.審查當物證照。 要求： 1.當戶證照合法有效； 2.當戶、當物戶名、證照一致。 典當財物應提交的資料包括：出質人(抵押人，下同)屬法 人的應提交企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復印件、企業(yè)法人代碼證、 法人代表身份證復印件。經辦人屬非法人代表的，應提交法 人代表委托書

7、和經辦人身份證復印件。出質人屬個人的，應 提交身份證復印件。所有復印件均需出示原件 核對。 (二)驗當 程序： 1.核對發(fā)票、單證； 2.價值評估； 3.確定當金額度及綜合費率標準。 要求： 1.按成新率及現行市價評估價值； 2.按評估價值5090折算典當金額； 3.按既定利率、手續(xù)費、保險費、保管費確定綜合費率。 (三)收當 程序： 1.簽訂典當協(xié)議書； 2.收當入庫； 3.制票付款，收取費用。 要求： 1.當戶在協(xié)議及備部門的過戶表上簽、蓋章； 2.當戶身份證復印件、證照復印件列出清單交保管員入庫 封存； 3.按當票付款，收取綜合手續(xù)費； 4.如房產車輛典當，收回所有鑰匙。 當金支付一般按

8、評估價格的50計付，變現率較高的質物， 當金可支付至評估價值的90。典當貸款月利息按人民銀行 公布的金融機構同檔次法定貸款利率(含上浮)執(zhí)行；典當質 押貸款的綜合服務費(典當抵押綜合費用包括服務費和保管 費)、保管費、保險費，由典當行遵照國家的政策和金融法 規(guī)制定綜合費率，在支付當金時一次性扣收。 (四)保管 程序：憑通知單入庫。 要求： 1.入庫時，入庫經辦人及保管人在入庫單上簽字； 2.做好入庫交接工作。 保管期間質物如有毀損、遺失（自然毀損除外），應以評 估價值為限酌情賠償 (五)贖當 程序： 1.當戶憑當票辦理贖當手續(xù)； 2.結清綜合手續(xù)費及典當本金； 3.辦理出庫手續(xù)； 4.發(fā)票單證

9、歸還當戶。 要求： 1.出庫時認真核清當物； 2.憑出庫通知單出庫； 3.做好當物交接。 當期未滿，出質人若提前清償當金，可持原證件及當票來 行提前辦理 回贖；當期屆滿，出質人應及時如數清償當金， 持當票回贖質物；當期屆 滿或續(xù)當期滿后，過期贖當每日 加收典當當金0.5的服務費，5天后仍未 清償當金回贖的 質物，視為絕當，典當行對絕當物品依法享有處置權。 典當融資的過程 股票質押典當操作流程股票質押典當操作流程 房產抵押典當操作流程房產抵押典當操作流程 汽車質押典當操作流程汽車質押典當操作流程 王先生在朝陽區(qū)做了多年建材生意， 2007年剛過完年，大部分資金還沒有結回來 。剛接到的一筆買合同簽

10、訂當天就需把款項 打給對方，便找到了華夏典當行汽車典當融 資。評估定價后，決定給王先生18萬元的貸 款額度，并表示息費計算原則為用多少計多 少，不用不計。這樣，既解了客戶一時之需 ，又避免了不必要的支出。在借款額度內可 循環(huán)使用。王先生決定當天提走10萬元，余 款8萬元近期再用。兩小時過后王先生拿到 了錢，直奔公司很順利地簽下那筆買賣 。 民品典當操作流程民品典當操作流程 某日，小李急匆匆的趕到我行，把上個月剛買 的諾基亞n93i手機遞到業(yè)務員手上，詢問最多能給多 少錢？ 經過業(yè)務人員的仔細評估，告知實付金額為 3000元，也就是說最后到達小李手上錢是3000元，而 且是后付手續(xù)費。小李聽聞手

11、續(xù)費在還款時才繳納非 常高興，告訴業(yè)務員出門時沒帶那么多錢，而現在因 為急用，缺少2500元現金。業(yè)務人員聽后，告訴小李， 如果只需要2500元，就沒有必要必須拿走3000元，這 樣在贖回當物時還可以少交一些手續(xù)費。小李聽后不 但高興，而且十分感激我行業(yè)務人員的坦誠。 第二天，小李就將自己心愛的手機贖回了，臨 走時還說典當行真是又方便又快捷，并對我行的服務 相當滿意，表示以后若有需要還會再回來的 三、典當融資的風險與防范 優(yōu)勢：首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求 相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典 當物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產抵押， 而典當行則可以

12、動產與不動產質押二者兼為。 其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都 可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業(yè) 服務。 第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當貸款 手續(xù)十分簡便，大多立等可取，即使是不動產抵押，也比銀 行要便捷許多。 第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定 的范圍。而典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。 周而復始，大大提高了資金使用率。 劣勢 ： 資金使用時限短 ：房產典當一次最長6個月；銀行 貸款的期限至少半年或一年以上 利息數額高 ：典當當金利率按中國人民銀行公布的 銀行機構六個月期法定貸款利率及典當期限折算后 執(zhí)行，（一般

13、為2.53%），月利率是銀行的四五倍 融資規(guī)模偏小 ：無論是相對銀行的實力，還是相對 于房地產企業(yè)動輒上千萬的所需開發(fā)資金數額，作 為準金融機構的典當行由于發(fā)展不久，在資金實力 方面普遍存在先天缺陷，其所發(fā)放的款額根本無法 支撐項目的開發(fā)所需 案例1： 一天，某工地包工頭李先生，找到了該房地產 經紀公司中關村店，要求把上地的一套住房低價賣 掉，售價比市場價格低一些也能接受，條件是要快。 原來，他在北京接了幾個項目的施工，由于甲 方的工程款總是拖延，資金周轉出現了困難。聽了 他的介紹，經紀公司的工作人員沒有幫助他低價拋 售房屋，而是建議他，先把房子抵押給典當行。李 先生的房子價值在55萬左右，典

14、當行可以支付其的 當金為評估價格的80%，大約40萬左右。這樣一來， 李先生可以迅速得到一筆資金解決燃眉之急，而他 的房子公司也會替他尋找買家，爭取賣個滿意的價 格，避免價格損失。 李先生聽后覺得辦法不錯，于是當天下午就帶 著身份證及房產證來到寶瑞通典當行，向典當行介 紹了自己的房屋所在地址、面積及相關事項。典當 行立刻請該公司的專業(yè)評估人員對房子進行市場評 估，并出具了“評估咨詢意見”。 兩天后，李先生和典當行完成了對該房屋的公 證與抵押手續(xù)，順利拿到了他所需要的資金，解決 周轉問題。而半個月后，經紀公司替他的房子找到 了買家，出價比他此前想賣的價格整整高了55000 元。 李先生非常高興，

15、他賣掉房子，除還掉典當款， 只支付了13800元的利息、評估等綜合費用，比原 想的還盈余了4萬多元。 案例2： “如今股市牛氣十足，遇到好的股票最恨的就是自己錢 不夠。”李先生（化名）是一名證券中小投資者，雖然入市 已有多年，但“套牢”的陰影已經籠罩了他很長時間。好不 容易守得云開見日出，怎么可能眼睜睜看著賺錢良機流逝掉？ 然而，按照如今的上海樓市情況，他從前投資的兩套房產無 法達到迅速套現的目的。思付許久，他想到一個朋友曾介紹 過運用典當進行短期借款融資的方式，于是便欲通過典當來 增加投資資本。 按照東方典當行的房產價格評估系統(tǒng)，李先生名下的兩 套東方巴黎房產，每套房產總價值可達到400萬元

16、左右。經 過再三選擇考慮，他將其中一套房產到東方典當行辦理“一 卡通”業(yè)務，獲得了250萬元的融資額度。借款成功之后的 李先生運用短線操作，在股市中賺了一筆。于是，初嘗甜頭 的他再次實行典當借款，想利用滾動操作的方式持續(xù)獲利。 不曾想，原本以為確準無疑的“內幕消息”卻落了空，看中 的股票遲遲不見漲勢，這下子他可急了。按照典當行業(yè)的相 關規(guī)定，如果不按照續(xù)當或到期不按照贖當，典當行就有權 對抵押品進行處理，把房產作為抵押的李先生，不但無法獲 利，還將落得個“雞飛蛋打”的結果。 典當融資的風險： 典當的經營模式決定了它是一種金融服務業(yè)，與 其他金融機構一樣，典當行在經營運作的過程中， 也面臨著各種

17、各樣的風險。 1.當物保管過程的風險。字當戶贖當之前，當物 被保管在典當行的倉庫里，典當行有義務穩(wěn)妥完善 的保管好當物，但是由于出現意外風險或不可抗力， 如由于典當行的過失出現當物被盜或出 現大火等， 導致當物失竊、毀損等。如果是由于意外風險，典 當行就要承擔風險。如果到期當戶贖當，一般慣例 典當行就要按照120% 的比例進行賠償。如果當戶絕 當，典當行由于質押物的損害而不能彌補本息，這 些對典當行的利潤都會造成不好的影響。 2.收當風險。收當風險是指典當行在收當階段所產生的 操作風險。主要包括典當行不慎收假物，不慎收贓物。不慎 收假物一方面是由于技術原因，典當行沒有鑒定出當物的實 際價值而收

18、了假物。另一方面是指當戶使用假手續(xù)欺騙，掩 蓋真情。不慎收贓物是屬于法律風險之一，犯罪分子經常利 用典當行進行銷贓，一不小心，典當行就有可能收贓，從而 影響典當行的聲譽和形象。 3.絕當風險。絕當風險指到期當戶不來贖當，典當行對 當物進行銷售所產生的風險。這類風險主要包括絕當物沒有 銷路或絕當物的價位風險。當社會經濟不景氣或當期過長時， 絕當物品便可能出現流通遲滯、市場較小甚至失去市場。絕 當物品的價位風險主要來源于物品絕當時，典當行變賣當物 不能收回本息，這或者是由于當金過高，當戶不來贖當，相 當于當戶將他們的財物變賣給典當行，這時即使典當行成功 地賣出當物，也很難獲利；或者是由于當物過期貶

19、值導致變 賣后的價錢不足以彌補典當行的當金和利息。 4.“空擋”或“信當”風險?！翱债敗敝府攽魶]有當物 向典當行借貸，實際上是信用貸款；“信當”是指當戶自行 保管當物向典當行借貸，實際上也是信用貸款。“空當”與 “信當”違背了典當融資的以物換錢的原則，屬于非法典當 交易。不僅使典當行的債權因缺乏當物的有效擔保而處于不 確定的地位，而且典當行接受“空當”和“信當”的業(yè)務， 是要承擔法律責任的。 防范：防范： 1.重視內部倉庫的建設，加強倉儲能力。這是由典當的 當物保管功能決定的。當一項典當業(yè)務接受后，典當行接受 了動產或財產權利的質押，必須對當物包括各類權利證書進 行妥善保管，為保證典當雙方當事

20、人權利義務的正常履行， 保證典當行自身的安全、防備盜賊襲擾及火災發(fā)生，典當行 必須提高科技含量、充分利用高科技術以加強倉儲能力，如 倉儲設施、倉儲技術和安全系數，這是任何典當行都必須具 備的條件。 2.使用適宜的典當期限和折當率。典當行與其他金融機 構一樣，經營的目標是盈利。而典當行的盈利主要取決于利 息，這就要求典當行在接受一筆業(yè)務時，要報出一個合理的 期限。若期限太短了，典當行不能獲利。期限過長，會影響 典當行的資金周轉速度，而且會加重典當行處理絕當時的流 通風險。此外，典當行在接受一筆業(yè)務時，必須要確定恰當 的折當率。若折當率過高，當戶到期可能不來贖當，相當于 將當物便賣給典當行，典當行

21、即使成功賣出當物，也獲利不 多，但若折當率太低，當戶可能會拒絕典當，從而使典當行 失去一個客戶。 3.第三方評估主體。在典當行向當戶發(fā)放當金時，必須 對當物進行鑒定評估，才能根據一定的折當率核定當金數額。 當物評估是一項結合藝術和科學的工作，要采取一定得方法 和技術才能完成。典當行作為獨立評估主體，很難體現公平 交易原則，不利于當戶消費者權益的保護。典當雙方是評估 主體有時難以產生約定的評估結果或雙方對特殊商品缺乏評 估能力。這就需要第三方評估主體，既可以彌補前兩種評估 類型的缺點，而且更專業(yè)客觀。 4.與各類商業(yè)機構長期合作。為避免絕當物的流 通風險或銷售渠道不暢，典當行應積極與各類商業(yè) 機

22、構長期合作，通過批銷或拍賣的形式，將絕當物 在短期內迅速出手。如典當行可與古玩店、玉器行 等合作，向其轉售不同類型的絕當物品。這是一個 雙贏的策略，大家都可以賺錢，誰也不賠本。 5.完善我國的典當法規(guī)。為促進典當行業(yè)健康發(fā) 展，必須進一步修改完善典當的管理辦法和典當法 規(guī)，避免不法分子通過典當銷贓。如必須年滿18周 歲以上且具有民事行為能力的公民才能成為當戶， 防止未成年人偷竊家中的財物典當；規(guī)定當戶出具 合法證明及留下來人指紋及當鋪每天的典當交易清 單一律呈報當地警方，這樣不僅協(xié)助警方，而且有 利于典當行的聲譽的提高。 四：典當融資的法律問題四：典當融資的法律問題 （一）典當行的立法體系和監(jiān)

23、管體制不夠完善（一）典當行的立法體系和監(jiān)管體制不夠完善 1、是由于沒有制定完整嚴格的擔保法規(guī)，加之民 間傳統(tǒng)上也是質典不分，從而導致概念模糊不清。 “辦法”把典當定性為臨時性質的質押貸款，將質 押貸款與典當等同，這不能不說是一大缺陷 2、是由于缺乏一些相關的實施細則和配套規(guī)定， 致使有些“辦法”規(guī)定的業(yè)務成為空中樓閣，沒有 得到很好的具體實施。比如根據國家對于辦理房地 產抵押的程序規(guī)定，房屋抵押權轉讓必須向當地房 屋管理部門辦理房屋他項權證登記手續(xù)，而國家建 設部沒有明確規(guī)定可向典當行提供此項服務。車管 所只辦理車輛買賣、贈與與調撥關系的過戶手續(xù)， 使典當關系因無法律規(guī)定而無法真正成立。 3、

24、是除了由經貿委履行主要監(jiān)管職責外，還要由公安機關 按特殊行業(yè)進行管理。多重管理必然造成多重審批，不可避 免地將會出現管理矛盾。 4、是未建立統(tǒng)一的典當行財會制度和考核評價指標體系， 監(jiān)管部門難于掌握典當行的真實情況。 5、是典當業(yè)協(xié)會未起到其應有的作用。在美國全國有典當 行業(yè)聯合會，各州、地區(qū)有典當行業(yè)協(xié)會對典當活動自我約 束。目前我國現有的全國性的典當協(xié)會僅為舊貨協(xié)會下面的 二級協(xié)會，其權威性和會員參與程度均有限，沒有真正起到 聯合、規(guī)范、協(xié)調全國典當行業(yè)的作用。 6、是中央與地方立法相矛盾。比如盡管2001年下半年國家 經貿委出臺了典當行管理辦法，允許房地產典當，可日 益增長的房地產抵押業(yè)

25、務在許多省市中卻沒有有效開展 （二）市場準入過嚴（二）市場準入過嚴 “辦法”對典當行規(guī)定了嚴格的設立條件和審 批程序，監(jiān)管部門還有意限制典當行的數量和規(guī)模。 而且在其設立條件中規(guī)定的符合國家對典當行合理 布局，統(tǒng)籌規(guī)劃的要求，這一條件無法量化，有強 烈的主觀色彩，僅憑管理機構的主觀意志，它覺得 符合就符合，并沒有一個具體的標準，也為腐敗埋 下了隱患。 典當業(yè)這種便利市場主體融資興業(yè)的第三產業(yè) 門類，在我國經濟中的地位不是高了，而是低了， 典當行開辦的不是多了，而是少了。 而且典當行作為一種主要以自有資金為貸款來 源，不吸收公眾存款的金融機構，其風險較其他金 融機構要小得多，因此其市場準入條件不

26、必過嚴， 但要加強對其經營活動的監(jiān)管。 （三）典當行的經營范圍問題（三）典當行的經營范圍問題 “辦法”增加了財產權利和房地產典當業(yè) 務，經營范圍有所擴大，但仍十分謹慎。 對于金融機構來講，經營范圍越大，金融 機構獲利的機會就越大，同時風險也越大。 典當行如今發(fā)展不起來的原因之一就是其經 營范圍過窄，獲利機會減少，使廣大投資者 提不起興趣，也使典當行本身無法發(fā)展、壯 大起來。 （四）關于業(yè)務規(guī)則有漏洞，不夠詳盡（四）關于業(yè)務規(guī)則有漏洞，不夠詳盡 一是典當關系主體資格未做明確規(guī)定。不僅對典當行， 尤其是對出典人的年齡及行為能力未加限制，埋下了典當無 效和典當違反公序良俗原則的隱患。 二是典當期限太

27、短。一般規(guī)定其典當期限為六個月。實 際上限制典當行的業(yè)務范圍僅為短期貸款，是不是可以適當 延長呢？也可考慮由典當雙方自行決定。 三是沒有“找貼”與“別賣”的相關規(guī)定。雖然“辦法” 規(guī)定當物估價由雙方當事人協(xié)商，但實際上多由典當行自行 確定。因此有必要在立法中考慮建立典當物的公估找貼和 別賣制度以解決此類問題。 四是死當物的處理方法不當。 五是對典當物滅失的風險責任規(guī)定的不合理?！稗k法” 規(guī)定：遇有不可抗力導致質押當物損毀的，典當行不承擔賠 償責任。 六是對典當價格未做一些限制性規(guī)定。在實踐中，由于 借款人大多急需資金，相對典當行來講屬于弱者，典當行往 往乘機故意狠狠的壓低價格。 （五）法律責任規(guī)定得太輕（