黎川郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究終稿

1、目錄一、引言 2（一）選題背景和意義 2 1、選題的背景 22、選題的意義 3二、中間業(yè)務(wù)對郵政儲蓄銀行發(fā)展的重要意義 4（一）業(yè)務(wù)發(fā)展概況 41、經(jīng)營范圍日益廣泛，品種繁多 42、業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大，收入水平不斷上升 43、服務(wù)手段先進(jìn)，科技比程度高 54、金融制度創(chuàng)新力度較大，出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營趨勢 55、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐步加大 5（二）本企業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況及發(fā)展趨勢 61、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)發(fā)展情況 62、儲蓄卡發(fā)展情況 6 3、代理類業(yè)務(wù)發(fā)展情況 7（三）中間業(yè)務(wù)對郵政儲蓄銀行及本企業(yè)的重要意義 7三、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境分析 9（一）黎川縣整體概況和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況 9（二）黎川縣金融行業(yè)分析 10

2、（三）黎川郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)swot分析 12四、本行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略 9（一）郵政銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與不足 91、郵儲銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢 92、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的不足 9（二）中間業(yè)務(wù)在郵儲銀行發(fā)展中的定位及發(fā)展思路 11（三）黎川郵政儲蓄銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略121、市場定位策略122、營銷方面策略133、產(chǎn)品方面策略154、管理方面策略18 5、風(fēng)險(xiǎn)管理策略 19五、結(jié)束語 21黎川郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究一、引言隨著國內(nèi)銀行商業(yè)化程度的加深和金融市場的逐步開放，使國內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)置身前所未有的激烈市場競爭中，國內(nèi)各家銀行之間的競爭以及國內(nèi)與國際銀行業(yè)之間的競爭日益加劇。競爭的

3、焦點(diǎn)除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外就是中間業(yè)務(wù)，我國國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后于國際銀行業(yè)，發(fā)展水平普遍較低，發(fā)展速度也較慢。國內(nèi)各商業(yè)銀行為了在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，就必須適時(shí)地加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（一）選題背景和意義在國際銀行業(yè)競爭日益加劇的大環(huán)境下，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展己相當(dāng)成熟，而我國市場經(jīng)濟(jì)正在向縱深發(fā)展，金融體制改革也進(jìn)入攻關(guān)階段，作為國民經(jīng)濟(jì)重要支撐的銀行業(yè)，無論是從銀行自身的生存發(fā)展還是提高同業(yè)競爭力分析，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，對我國商業(yè)銀行顯得尤為必要和緊迫。1、選題的背景按照中央的總體部署，郵政儲蓄改革適時(shí)啟動(dòng)，倍受關(guān)注的郵政儲蓄銀行成立之爭終于塵埃落定，

4、全國“第五大銀行”郵政儲蓄銀行浮出水面。2008年2月28日，中國郵政儲蓄撫州市分行黎川支行正式揭牌成立?？梢哉f，郵政儲蓄銀行是在銀行業(yè)競爭“內(nèi)憂外患”的形勢下誕生的，一方面，四大國有商業(yè)銀行為應(yīng)對加入wto的挑戰(zhàn)，加快了改革步伐，各大非國有商業(yè)銀行也為了在競爭中立于不敗之地，在積極推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷探索完善內(nèi)部管理。另一方面，從2006年起，外資銀行將享受國民待遇，其經(jīng)營范圍 和地域限制將與中資銀行無異，各國際銀行業(yè)巨頭紛紛搶灘中國，以其雄厚的資金實(shí)力和先進(jìn)的管理理念和國內(nèi)銀行業(yè)展開競爭，占有領(lǐng)市場份額。在銀行業(yè)競爭日益加劇的大環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小，成本低、收益高的特點(diǎn)而備受

5、外資銀行和國內(nèi)銀行的重視，都在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，郵政儲蓄銀行作為新加入者，努力發(fā)展中間業(yè)顯得更為至關(guān)重要。本文作者選擇黎川郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究為題主要是基于以下方面的考慮：企業(yè)背景。新成立的黎川郵政儲蓄銀行面臨的首要問題是轉(zhuǎn)型期如何在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，然而目前卻正面臨著前所未有的困難和挑戰(zhàn)。首先轉(zhuǎn)存款利率調(diào)整給郵政儲蓄利差收入帶來了重大影響。從2003年8月1日開始，央行對郵政儲蓄實(shí)行新老存款分段計(jì)息，從2005年9月21日，央行實(shí)行了郵政儲蓄老存款分5年轉(zhuǎn)出的政策，這一系列政策的變化使得郵儲利差收益率呈下降態(tài)勢。其次，存款利率的提高和資本市場變化

6、使郵政儲蓄雪上加霜。尤其是2007年，央行在一年內(nèi)連續(xù)六次加息，連續(xù)十次提高銀行準(zhǔn)備金率，加之郵儲資金運(yùn)作效益低下，使郵儲的利潤空間急劇縮小，同時(shí)由于資本市場十分活躍，股票基金市場的繁榮分流了儲蓄存款，使儲蓄余額 增長乏力。最后，黎川郵政儲蓄銀行收入結(jié)構(gòu)極不合理，存在著很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 。黎川郵政金融收入中利差收入占85.76%，中間業(yè)務(wù)收入占12.31%，資產(chǎn)類（小額質(zhì)押貸款）收入占1.93%，利差收入占有比過大，容易受政策影響，存在著很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢和競爭的焦點(diǎn)，同樣中間業(yè)務(wù)能否取得突破性發(fā)展對轉(zhuǎn)型黎川郵政儲蓄銀行的生存和發(fā)展顯得尤為必要和緊迫。2、選題的意義本文選

7、擇案例企業(yè)黎川郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為研究對象，通過借鑒國內(nèi)外最新研究成果并結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行探討和研究，力求研究結(jié)果的實(shí)際應(yīng)用性和可操作性，具有以下兩個(gè)方面的意義：第一，現(xiàn)實(shí)意義。首先，黎川郵政儲蓄銀行選擇中間業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型期業(yè)務(wù)發(fā)展的切入點(diǎn)符合中國郵政儲蓄銀行“充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)”的市場定位。其次，黎川郵政儲蓄銀行是郵政儲蓄銀行的基層單位，其次產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)中，前兩者容易受到政策的限制，如儲蓄資金運(yùn)作和銀團(tuán)貸款，協(xié)議存款等負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)均由省分行和總行負(fù)責(zé)統(tǒng)一運(yùn)作，叭有在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上可以利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)進(jìn)行挖潛和創(chuàng)

8、新。最后，在國家宏觀政策從緊和儲蓄存款實(shí)際負(fù)利率和背景下，存款利率和銀行準(zhǔn)備金率上調(diào)仍有一定的空間，使郵政儲蓄面臨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)；次本市場的變化使郵政儲蓄的規(guī)模擴(kuò)張困難重重；小額質(zhì)押貸款和信貸業(yè)務(wù)由于受人員和經(jīng)驗(yàn)方面的限制在短期內(nèi)難以形成規(guī)模。而在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上郵政儲蓄已經(jīng)積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，取得了一定的效果，只要郵政儲蓄銀行能夠高度認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性和緊迫性，充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上取得突破，對郵政儲蓄銀行形成有交的收入支撐是完全有可能的。第二，借鑒意義，中國郵政儲蓄銀行三分之二以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣城及以下地區(qū)，其吸收的存款占整個(gè)郵政儲蓄的70%。是郵政儲蓄銀

9、行的主要力量，是支持新農(nóng)村建設(shè)的主陣地，也是農(nóng)村金融市場的主力軍，黎川縣是江西撫州的一個(gè)欠發(fā)達(dá)的縣城，具有一定的典型性和代表性，對其中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究對郵政儲蓄同行也具有一定的可借鑒意義。二、中間業(yè)務(wù)對郵政儲蓄銀行發(fā)展的重要意義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，其迅猛發(fā)展也是銀行內(nèi)外環(huán)境發(fā)生變化的必然趨勢。外有需求，內(nèi)要發(fā)展，共同促成了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，同時(shí)也使商業(yè)銀行自身所具有的信用中介功能得以充分地發(fā)揮出來。（一） 中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況隨著金融創(chuàng)新的加劇，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化，縱觀國際銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，其增長的特征概括為經(jīng)營范圍和品種

10、，業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平、服務(wù)手段、金融制度創(chuàng)新及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度等五方面。具體表現(xiàn)如下：1、 經(jīng)營范圍日益廣泛，品種繁多發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行正在向客戶提供幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)，使商業(yè)銀行真正成為包羅萬象的“金融超市”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種己達(dá)2萬種，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涉及管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具等眾多領(lǐng)域。既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下11項(xiàng)內(nèi)容：存款帳戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、其他服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)

11、費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)、其他收入、分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費(fèi)。表明其經(jīng)營范圍廣泛，業(yè)務(wù)品種相當(dāng)多。2、 業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大，收入水平不斷上升從中間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占收入的40%-50%，不僅成為其經(jīng)營收入的主要來源，而且大有趕超利息收入之勢，如美國商業(yè)銀行非利息收入占比從1980年的20.3%上升到2006年的43.3%，1992年到2005年，大型銀行的非利息收入從544億美元增加到1872億美元，占比從37.6%增加到45.4%，位于美國銀行業(yè)前列的摩根銀行、花旗銀行和信孚銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比分別達(dá)到75.17%、79.84%和79.65%。

12、2005年德國德意志銀行的287億歐元中，手續(xù)費(fèi)收入為115億歐元，占比為40%，成為該行最大的收入來源。日本東京三菱銀行2001年非利息收入占整個(gè)收入的比例為45.5%，而到2006年則為56.6%。3、 服務(wù)手段先進(jìn)，科技比程度高西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)普及、發(fā)達(dá)。家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行均有，特別是發(fā)達(dá)的電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等服務(wù)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向客戶提供金融務(wù)，拓展了銀行服務(wù)的時(shí)間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，銀行正逐漸由傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)

13、變?？萍汲潭鹊奶岣邽樯虡I(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提代了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)在中間業(yè)務(wù)方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入，在國際內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)中表現(xiàn)得尤為突出。如網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀行卡等為結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的支持。4、 金融制度創(chuàng)新力度較大，出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營趨勢隨著國內(nèi)和國際金融形勢的轉(zhuǎn)變，一些發(fā)達(dá)國家如美國、英國、日本都及時(shí)加大金融制度的創(chuàng)新，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新大開綠燈，使中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新得到了空前的發(fā)展。步入九十年代這種制度創(chuàng)新仍方興未艾，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遙遙走在世界的前列。商業(yè)銀行與非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的界限日益模糊，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展己涉及證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)

14、域。如商業(yè)銀行從事投資銀行、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)或從事與上述業(yè)務(wù)相關(guān)的代理業(yè)務(wù)，己成為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容。5、 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐步加大近年來，中間業(yè)發(fā)展還呈現(xiàn)如下趨勢，即由不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己資金，向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變；由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變；由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變；由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的僅收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往不僅僅需要資金而且需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，如各類擔(dān)保、承諾、代保管，承兌、押匯等。（二） 本企業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況及發(fā)展趨勢黎川郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)秉承郵政普遍服務(wù)的職能及

15、責(zé)任，通過改善服務(wù)，增辦新業(yè)務(wù)種類，提高服務(wù)能力和水平等方式積極服務(wù)客戶，不斷適應(yīng)和滿足了廣大城鄉(xiāng)居民的金融需求。特別是近年來，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的調(diào)整，郵政金融己逐步成為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)尤其介邊遠(yuǎn)地區(qū)主要的金融服務(wù)提供者，彌補(bǔ)了空白，方便了農(nóng)民就近辦理金融中間業(yè)務(wù)，有力地促進(jìn)了黎川縣“三農(nóng)”經(jīng)首的發(fā)陳勝和農(nóng)民生活水平的提高，中間業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。2008年，黎川郵政金融收入5715.26萬元，中間業(yè)務(wù)收入55.51萬元，僅占0.98%，而2010年郵政金融收入6814萬元，中間業(yè)務(wù)收入839萬元，占12.31%，其中交易費(fèi)收入203萬元，代理保險(xiǎn)收入300萬元，代理基金收入84萬元，代收代付收

16、入89萬元，匯兌收入30萬元，中間業(yè)務(wù)效益和規(guī)模增加長迅速，初步改善了利差收入占比過高的局面。 目前，黎川郵政儲蓄開辦的中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算類、代理類、卡類等三大類，具體包括匯兌業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)糧食直補(bǔ)款、代收通信費(fèi)、代收煙草款、代收石油款、代理國債、代理保險(xiǎn)、代理開放式基金等，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展情況如下：1、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)發(fā)展情況黎川郵政儲蓄的匯兌業(yè)務(wù)包括按址匯款、預(yù)約轉(zhuǎn)帳、密碼匯款、禮儀匯款、入帳匯款、商務(wù)匯款、網(wǎng)匯通等郵政匯款業(yè)務(wù)，近年來，隨著金融信息化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，同業(yè)競爭異常激烈，以銀行卡為載體的結(jié)算類業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)的郵政匯況業(yè)務(wù)形成了較大的沖擊，匯兌業(yè)務(wù)逐

17、汽車呈萎縮態(tài)勢。2009年，黎川郵政儲蓄加大了入帳匯款、商務(wù)匯款發(fā)展力度，取得了較好的效果，全市開發(fā)匯票14.43萬張，收匯金額900萬元，實(shí)現(xiàn)匯兌收入9萬元，完成年計(jì)劃的204%，比上年增長136.5%，占中間業(yè)務(wù)收入的15.8%。2、儲蓄卡發(fā)展情況綠色是郵政的標(biāo)志色，郵政儲蓄素來有“綠色銀行”的美譽(yù)，綠卡是郵下儲蓄的銀行卡品牌，綠卡有本異地現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)帳和消費(fèi)功能，郵政儲蓄發(fā)行的綠卡包括 驛使圖卡、生消卡和聯(lián)名卡，淘寶卡等。近年來，黎川郵政儲蓄積極開展以“綠卡伴你行天下，精彩生活每一天”及“愛我郵政，劇我綠卡”等為主題的宣傳營銷活動(dòng)，通過綠卡村鎮(zhèn)、綠卡校園和綠卡社區(qū)建設(shè)，取得了良好的效果。

18、2009年全縣發(fā)放綠卡14.29萬張，2010年累計(jì)發(fā)卡14.94張，完成目標(biāo)不14萬張的106.72%。3、代理類業(yè)務(wù)發(fā)展情況目前，郵政儲蓄開辦的代理業(yè)務(wù)主要有代收付業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)、代售基金、代售國債等業(yè)務(wù)。代收付業(yè)務(wù)：近年來，黎川郵政儲蓄利用網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，抓住商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)遇，加大了代收付業(yè)務(wù)的宣傳和營銷力度，取得了較好的效果，2009年，全縣代發(fā)養(yǎng)老金戶數(shù)達(dá)到1200戶，代發(fā)金額18萬元；代發(fā)工次戶數(shù)達(dá)到2766戶，代發(fā)金額3400萬元，代收通信費(fèi)（移動(dòng)、聯(lián)通）10萬元，全縣實(shí)現(xiàn)代收付收入8.9萬元。代理保險(xiǎn)：黎川郵政儲蓄利用“郵保通”上線之機(jī)，和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，通過

19、開展勞動(dòng)競賽、強(qiáng)化職工培訓(xùn)等方式，加大了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展力度。2010年全縣代理保費(fèi)600萬元，實(shí)現(xiàn)收入36萬元，占中間業(yè)務(wù)的30%。（三） 中間業(yè)務(wù)對郵政儲蓄銀行及本企業(yè)的重要意義 伴隨著郵儲銀行成立的是世界范圍的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢面前我國經(jīng)濟(jì)面臨巨大的挑戰(zhàn)，在金融領(lǐng)域中商業(yè)銀行整體盈利速度放緩，且有繼續(xù)放緩的趨勢。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的嚴(yán)重沖擊和日益激烈的市場競爭下銀行業(yè)存貸利差逐漸縮小，郵儲銀行要再像傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅依賴存貸利差獲取利潤是不現(xiàn)實(shí)的。因此，積極發(fā)展并優(yōu)化創(chuàng)新現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)，不僅有利于郵儲銀行順利轉(zhuǎn)型，也有利于提高其在銀行業(yè)系統(tǒng)的競爭力。1、 居民對資本市場的需求成為郵儲銀行拓展中

20、間業(yè)務(wù)的主要推動(dòng)力。證券市場的活躍對銀行業(yè)的流動(dòng)性構(gòu)成威脅，但對銀行中間業(yè)務(wù)的推動(dòng)卻是難得的發(fā)展機(jī)遇。因此，黎川郵儲銀行要提供綜合金融服務(wù)獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入，必須開發(fā)面向資本市場的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，順應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的綜合化經(jīng)營這一金融業(yè)發(fā)展的大趨勢。2、 經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻，在一定程度上影響了郵儲銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平。加上經(jīng)濟(jì)危機(jī)波及至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，難以預(yù)測未來，這將給郵儲銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和盈利能力帶來不利影響。因此，黎川郵儲銀行只有大力拓展并創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，才能在生存中謀發(fā)展，在發(fā)展中求盈利。3、 業(yè)績增速受阻，拓展中間業(yè)務(wù)是解決之道。全球金融危機(jī)持續(xù)，房地產(chǎn)及資本市場動(dòng)蕩，央行連續(xù)幾次降息，壓縮了郵儲銀

21、行的利潤空間，業(yè)績增長壓力不斷增加。因此，黎川郵儲銀行要在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)上，將拓展中間業(yè)務(wù)擺到戰(zhàn)略位置。4、 巴塞爾協(xié)議規(guī)定的銀行資本充足率最低為8%，核心資本充足率最低為4%，我國郵儲銀行的資本金與巴塞爾協(xié)議規(guī)定有明顯差距，而中間業(yè)務(wù)開展具有不占用資本金的獨(dú)特優(yōu)勢，郵儲銀行應(yīng)揚(yáng)長避短，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。三、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境分析（一）黎川縣整體概況和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況黎川縣位于江西省中偏東部，武夷山脈中段西麓，與福建省的光澤、邵武、泰寧、建寧及本省的南城、南豐、資溪等七縣（市）毗鄰，福銀高速公路穿境而過，是由贛入閩的東大門之一。全縣國土面積1728平方公里，轄6鎮(zhèn)、8鄉(xiāng)、1個(gè)墾殖場，總?cè)?/p>

22、口24.6萬，其中縣城人口7萬余人。黎川資源豐富，現(xiàn)有耕地38萬畝，林業(yè)用地19 0萬余畝，森林覆蓋率達(dá)66，宜漁水面7.5萬畝。礦產(chǎn)資源以瓷土、花崮巖最為豐富，且品質(zhì)優(yōu)良，瓷土儲量1200萬噸，花崗巖儲量300多萬立方米，水能蘊(yùn)藏量2.6萬千瓦。黎川是“國家商品糧基地縣”、“速生豐產(chǎn)林基地縣”、“瘦肉型生豬基地縣”、“優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)基地縣”、“食用菌生產(chǎn)基地縣”，每年可提供商品糧10萬噸、木材8萬立方米、生豬18萬頭、水產(chǎn)品1萬余噸。黎川風(fēng)景秀麗，素有“鐘靈毓秀，黎明山川”之譽(yù)。境內(nèi)自然和人文景觀奇特，巖泉國家森林公園、省級自然保護(hù)區(qū)是“植物王國，動(dòng)物天堂”；近年來，全縣以福銀高速公路建成通車為契

23、機(jī)，著力實(shí)施“突出一個(gè)重點(diǎn)(主攻工業(yè)、決戰(zhàn)園區(qū))、實(shí)現(xiàn)三大突破(工業(yè)化、城市化、新農(nóng)村建設(shè))、建設(shè)五大基地(承按閩臺地區(qū)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移盛地、日用陶瓷生產(chǎn)基地、服裝鞋業(yè)生產(chǎn)基地、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)基地、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)旅游休閑度假基地)，確保財(cái)政收入三年翻番，五年翻兩番，實(shí)現(xiàn)黎川在贛閩邊際地區(qū)快速崛起的發(fā)展主戰(zhàn)略，努力打造“實(shí)力黎川、活力黎川、魅力黎川、和諧黎川”，全縣經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會各項(xiàng)事業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮、快速發(fā)展的良好態(tài)勢。2009年，全縣完成生產(chǎn)總值20億元，比上年增長14.2；財(cái)政總收入2.098億元，增長45；全社會固定資產(chǎn)投資20.09億元，增長30.2；社會消費(fèi)品零售總額5.82億元，增長13

24、.1；農(nóng)民人均純收入5000元，比上年增加338.78元。工業(yè)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展。陶瓷、服裝鞋業(yè)食品、木竹加工、機(jī)械制造等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)格局已初步形成。縣工業(yè)園區(qū)作為省級園區(qū)，規(guī)劃面積13000畝，按照“兩軸六園”的格局發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群，規(guī)劃陶瓷、服裝鞋業(yè)、食品、醫(yī)藥、機(jī)械制造、高新技術(shù)等專業(yè)園，目前基本形成陶瓷園、鞋業(yè)園、食品園。陶瓷工業(yè)是黎川的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，全行業(yè)年產(chǎn)值達(dá)2.8億元，有“江西第二瓷都”之稱。全縣現(xiàn)有陶瓷企業(yè)16家，其中環(huán)球瓷業(yè)公司已成為全省陶瓷行業(yè)單個(gè)出口量最大的企業(yè)，康舒陶瓷公司生產(chǎn)的耐熱瓷煲產(chǎn)量居全國第二位，九州陶瓷公司生產(chǎn)的衛(wèi)生潔具填補(bǔ)了全省空白，近兩年來，全縣共引進(jìn)制鞋企業(yè)12家，全部

25、建成投產(chǎn)后，可安排就業(yè)上萬人，年產(chǎn)值達(dá)5億元。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程步伐加快。種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模較大，以優(yōu)質(zhì)稻、烤煙、毛竹、食用菌、鰻魚養(yǎng)殖為主的特色農(nóng)業(yè)已具規(guī)模，尤其是烤煙生產(chǎn)從無到有，發(fā)展迅速，2007年，全縣栽種煙葉14000余畝。（二）黎川縣金融行業(yè)分析目前，黎川縣有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、信用社及郵政儲蓄銀行六家經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)將各金融機(jī)構(gòu)情況和中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況作以簡要分析。（1）黎川縣農(nóng)村信用社。2010年末。全縣農(nóng)村信用社居民存款余額達(dá)到9億元。各項(xiàng)貸款余額達(dá)到8.23億元，存貸款市場占有份額分別為41.22%和54.6%。居全縣各家金融機(jī)構(gòu)之首；累計(jì)盈余金額達(dá)到0.

26、8億元。黎川縣農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了全省計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、儲蓄通存通兌；開通了農(nóng)民工卡支付和查詢業(yè)務(wù)；開辦了代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)、代收代付等一系列中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目。但是由于長期以來信用社非常注重存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，而在中間業(yè)務(wù)方面主要是為行政事業(yè)單位代發(fā)工資和各涉農(nóng)資金，由于受政策和網(wǎng)絡(luò)的限制，代理保險(xiǎn)、國債、基金和理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒有開辦，整體中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行黎川縣支行。2010年末，儲蓄存款余額達(dá)到7億元，居金融機(jī)構(gòu)第三位。近年來，黎川農(nóng)行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)收入加速增加。黎川農(nóng)行充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以銀行卡為載體，大力開展代理保險(xiǎn)、代售基金、代收代付、代理結(jié)算等

27、中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)收入快速增長。銀行卡業(yè)務(wù)增勢強(qiáng)勁。黎川農(nóng)行著力抓好公務(wù)員系列、系統(tǒng)性、壟斷性企事業(yè)單位等以代發(fā)工資為主的源頭性客戶，以各界成功人士和個(gè)人vip客戶為對象的高端客戶。以大專院校、職業(yè)技術(shù)學(xué)校新生、個(gè)體工商戶、外出務(wù)工人員為主體的匯兌性客戶，促進(jìn)了銀行卡總量和質(zhì)量“雙提高”。電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。通過多種形式加大網(wǎng)銀業(yè)務(wù)宣傳營銷力度。積極開展上門服務(wù)，深入客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促進(jìn)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。黎川農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)多、技術(shù)先進(jìn)，品種齊全，人員素質(zhì)較高，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面具有很強(qiáng)的實(shí)力，尤其在結(jié)算，銀行卡和代理業(yè)務(wù)發(fā)展位居金融機(jī)構(gòu)前列。（3）中國工商銀行黎川支行。2010年末

28、，儲蓄還不款余額達(dá)到6億元，居金融機(jī)構(gòu)第四位。近年來，工行黎川支行中間業(yè)務(wù)收入翻番增 長，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)凈收入的比例超過11%。理財(cái)金賬戶、金融家、金融e通道、現(xiàn)金管理等一大批高技術(shù)含量、高附加值的品牌產(chǎn)品形成了一定影響力。極大增強(qiáng)了工商銀行的綜合競爭力。同時(shí)，依靠工商銀行全國最大、功能最強(qiáng)的金融it網(wǎng)絡(luò)平臺和持續(xù)的科技投入，陸續(xù)推出以電子銀行為代表的多種新型金融服務(wù)形式不斷地豐富著各界民眾的金融生活，以銀行電子科技支撐的離柜業(yè)務(wù)量占比己達(dá)到1|3，服務(wù)效率得到全面提升。黎川工行在結(jié)算和代理業(yè)務(wù)方面具有很強(qiáng)的競爭實(shí)力。（4）中國銀行黎川支行。中行黎川支行儲蓄存款余額達(dá)到5億元，居金融機(jī)構(gòu)第

29、五位。近幾年，中國銀行黎川支行中間業(yè)務(wù)保持了良好的發(fā)展勢頭，在國際結(jié)算?；鸫N和托管、銀行卡和代理業(yè)務(wù)均取得了較好的業(yè)績。（5）中國建設(shè)銀行黎川支行。2010年末，儲蓄存款余額達(dá)到4.6億元，居金融機(jī)構(gòu)第六位。建設(shè)銀行黎川支行注重當(dāng)代科學(xué)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了異地系統(tǒng)內(nèi)資金清算24小時(shí)內(nèi)到帳。在此基礎(chǔ)上，還為許多企業(yè)建立了全國銷售資金結(jié)算網(wǎng)，建設(shè)銀行對個(gè)人金融服務(wù)也在不斷創(chuàng)新。黎川建行和黎川中行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面具有相似之處，雖然也具有品種齊全、技術(shù)先進(jìn)、服務(wù)質(zhì)量較高的特點(diǎn)。（三）黎川郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)swot分析根據(jù)黎川郵政儲蓄相關(guān)情況，整理出黎川郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)swot分析表如下：

30、內(nèi)部條件外部環(huán)境優(yōu)勢（s）機(jī)會（q）網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境保持良好發(fā)呢態(tài)勢全國聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)郵儲銀行成立帶來內(nèi)在動(dòng)力中間業(yè)務(wù)發(fā)展積累一定經(jīng)驗(yàn)信息化程度越來越高郵政儲蓄享有很高信譽(yù)中間業(yè)務(wù)需求增大各級地方政府支持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚屬起步階段劣勢（w）威脅（t）管理機(jī)制有待完善，管理水平有待提高商業(yè)銀行體制靈活，管理，服務(wù)水平高產(chǎn)品組合單一，業(yè)務(wù)范圍窄商業(yè)銀行技術(shù)先進(jìn)科技含量低，服務(wù)水平不高商業(yè)銀行員工素質(zhì)高員工素質(zhì)有待提高居民投資渠道多，中間業(yè)務(wù)營銷難度大四、本行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略（一）郵政銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與不足1、郵儲銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢（1）、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多 受益于信息科學(xué)技術(shù)的發(fā)

31、展，銀行業(yè)近年來的網(wǎng)上銀行和電話銀行等業(yè)務(wù)不斷推陳出新，但目前我國消費(fèi)者最青睞的銀行服務(wù)渠道仍然是傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這也是商業(yè)銀行競爭力的主要來源之一。（2）、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)廣泛結(jié)算網(wǎng)絡(luò)是商業(yè)銀行開展支付結(jié)算類業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，郵儲銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)遍布全國各地的網(wǎng)點(diǎn)，即使在偏遠(yuǎn)的山區(qū)，也有郵儲銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，再加之郵政的電子匯兌系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)，匯兌服務(wù)時(shí)限縮短至24小時(shí)內(nèi)，同時(shí)亦可辦理即時(shí)到賬的匯款服務(wù)。2、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的不足（1）管理體制不順，運(yùn)行模式缺乏有效性按照郵儲爭行改革方案要求。郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)劃分為一類網(wǎng)點(diǎn)、二類網(wǎng)點(diǎn)和代理網(wǎng)點(diǎn)。一類網(wǎng)點(diǎn)的人、財(cái)、物全部劃歸郵儲銀行，可辦理全部銀行業(yè)務(wù)。二類和

32、代理網(wǎng)點(diǎn)基本仍歸屬郵政公司管理，郵儲銀行對其只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和審計(jì)檢查，對其經(jīng)營成果等并不負(fù)責(zé)。實(shí)際運(yùn)行中，郵儲銀行二類網(wǎng)點(diǎn)又分兩種情況，即有三分之一的機(jī)構(gòu)屬郵政公司完全管理，有三分之二的機(jī)構(gòu)僅行長一人屬郵儲銀行，其余人、財(cái)、物均屬郵政公司，且二類網(wǎng)點(diǎn)與代理網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)行模式等方面基本一致。二類網(wǎng)點(diǎn)和代理網(wǎng)點(diǎn)體制不順，操作風(fēng)險(xiǎn)較大，案件風(fēng)險(xiǎn)隱患突出。由于一部分二類網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)僅支行長一人屬郵儲銀行，其他人員均屬郵政公司員工，支行長只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，沒有對員工行使管理的職能和權(quán)限，即人權(quán)和事權(quán)分離，加之另外一部分二類網(wǎng)點(diǎn)僅有支局長，沒有行長，三級授權(quán)體系及儲蓄資金的安全勢必受到影響。此外，由于二類網(wǎng)

33、點(diǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入歸郵政公司，其余業(yè)務(wù)收入歸郵儲銀行，掌管人、財(cái)?shù)泥]政公司對二類網(wǎng)點(diǎn)開辦中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)態(tài)度并不積極，使得部分網(wǎng)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)難以順利開展。代理網(wǎng)點(diǎn)類同于以前的郵儲專柜，郵儲銀行未能真正對其金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。一方面郵儲銀行和郵政公司未對代理網(wǎng)點(diǎn)建立全面規(guī)范的委托代理關(guān)系，降低了管理效率；另一方面代理網(wǎng)點(diǎn)法律地位不明確，代理機(jī)構(gòu)如出現(xiàn)違規(guī)行為，銀行監(jiān)管部門能否對郵政公司進(jìn)行處罰等，目前存在不明確的“真空區(qū)域”。（2）、認(rèn)識存在偏差，經(jīng)營理念落后郵儲銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性認(rèn)識不足，從管理層到工作人員較為普遍的模糊理解甚至偏見制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。在郵儲銀行改革之前，郵政儲蓄吸

34、收存款后，直接轉(zhuǎn)存人發(fā)銀行，擁有穩(wěn)定的利差收入。因此，只要有存款，就可以維系生存，自然不存在要通過拓展中間業(yè)務(wù)來拓寬收益渠道的壓力，這樣就形成了郵儲銀行普遍存在追求存款規(guī)模，存款先行的經(jīng)營理念，在他們傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念中，儲蓄是核心業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)只不過是為儲蓄業(yè)務(wù)充當(dāng)配角，領(lǐng)隊(duì)圩儲蓄業(yè)務(wù)而存在的，中間業(yè)務(wù)未能成為郵儲銀行的支柱業(yè)務(wù)。郵儲銀行剛剛成立，由于體制不順、觀念落后、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)未能跟上銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。員工中普遍存在重視儲蓄業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，輕視中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè)務(wù)投入資金少，缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和緊迫感。（3）、業(yè)務(wù)品種

35、不足，金融創(chuàng)新能力較弱目前，國際上銀行業(yè)開發(fā)出來的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)3000多種。我國大型國有商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)約有500多種，而郵儲銀行能辦理的中間業(yè)務(wù)僅有結(jié)算類、代收代付類等30多種。即便有這些業(yè)務(wù)，也是服務(wù)于爭取存款擴(kuò)大儲蓄規(guī)劃的“整體目標(biāo)”而非單獨(dú)考核。與外資銀行和其他商業(yè)銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少。（4）、總量規(guī)模偏小，收入比重較低盡管近幾年郵儲銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但收入規(guī)模總體還很小，尤其是中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重很低，與大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重相差懸殊。目前，多數(shù)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重在10%-20%之間，國外大型銀行的中間業(yè)務(wù)收

36、入占營業(yè)收入比重一般在40%-50%之間，美國花旗銀行這一比例更是高達(dá)80%。（5）、外在激勵(lì)不夠，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的存款，尤其是居發(fā)儲蓄存款對利率變動(dòng)并不敏感，國內(nèi)銀行業(yè)擁有龐大的核心存款，尚未遭受傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)萎縮的壓力，在大舉創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)方面動(dòng)力不足。僅僅將中間業(yè)務(wù)作為儲蓄業(yè)務(wù)的附屬產(chǎn)品，尚未作為支柱性業(yè)務(wù)，因此，一方面沒有建立有效的外部激勵(lì)機(jī)制。缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，由于中間業(yè)務(wù)不是郵儲銀行重點(diǎn)拓展對象，所以設(shè)置業(yè)績考核時(shí)，中間業(yè)務(wù)所占的權(quán)重比較小，這樣從省行到基層網(wǎng)點(diǎn)都不會把中間業(yè)務(wù)放在工作的重心；另一方面沒有根據(jù)客戶的需求開展中間業(yè)務(wù)，郵儲銀行只是從自身發(fā)展角度開展中間業(yè)務(wù)的

37、創(chuàng)新，并沒有明晰的目標(biāo)導(dǎo)向，更不會對市場進(jìn)行細(xì)分，自然不可能形成對中間業(yè)務(wù)深度開發(fā)的動(dòng)機(jī)。（6）、電子化程度不高，科技支撐力度不夠目前郵儲銀行在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠，郵儲銀行不僅缺乏基礎(chǔ)的硬件配套設(shè)備，而且尚未建立起高效的信息管理系統(tǒng)，與大型商業(yè)銀行相比，尚有極大的差距。（7）、從業(yè)人員素質(zhì)低下，專業(yè)人才短缺中間業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛，集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體，知識和技術(shù)含量高于一般性的銀行業(yè)務(wù)，具有跨行業(yè)、綜合性和知識密集的特征。因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。而郵儲銀行

38、這樣的高素質(zhì)的復(fù)合型人才少之又少，這成為郵儲銀行大力拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”從事中間業(yè)務(wù)的人員，都沒有接受過專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，整體素質(zhì)參差不齊，員工業(yè)務(wù)水平較低，與大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員相比有相當(dāng)大的差距，是郵儲銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的短板。（二）中間業(yè)務(wù)在郵儲銀行發(fā)展中的定位及發(fā)展思路鑒于我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程較短、市場風(fēng)險(xiǎn)較大，加之監(jiān)管水平不高，社會信用基礎(chǔ)薄弱，社會公眾的金融意識不強(qiáng)，利率尚未真正實(shí)現(xiàn)市場化，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇更多的將是挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要社會各方面和銀行內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)配合。黎川縣是江西撫州一

39、個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣城，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，受經(jīng)濟(jì)和觀念等因素的影響，整個(gè)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，郵政儲蓄銀行作為后來者，中間業(yè)務(wù)發(fā)展也仍處于起步階段。因此，在黎川郵政儲蓄銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中一方面要制定發(fā)展中間業(yè)務(wù)的長期規(guī)劃，另一方面在目前又要根據(jù)自身的優(yōu)勢和業(yè)務(wù)難易程度循序漸進(jìn)，進(jìn)行必要的分層次開發(fā)，一般而言，對于自身有條件、開發(fā)難度小的中間業(yè)務(wù)應(yīng)優(yōu)先予以發(fā)展。而對于風(fēng)險(xiǎn)或難度較大，不熟悉的中間業(yè)務(wù)，則不要貿(mào)然涉足，要積極創(chuàng)造條件、待條件成熟時(shí)再開展。就黎川郵政儲蓄的現(xiàn)狀而言，當(dāng)前關(guān)鍵是要處理好中間業(yè)務(wù)和負(fù)債、資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的重要性，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為事關(guān)郵儲銀行

40、生存和發(fā)展的重要決策，無論從政策、資金和人員上都要給予傾斜，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的氛圍。結(jié)合黎川郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀和中間業(yè)務(wù)工作實(shí)際，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路為：堅(jiān)定不移地把中間業(yè)務(wù)發(fā)展放在突出重要位置，在依據(jù)國家相關(guān)政策法規(guī)和定價(jià)原則的框架下，建章立制，完善內(nèi)部管理體系和考核激勵(lì)制度，建立金融創(chuàng)新激勵(lì)制度。以市場需求為導(dǎo)向，以效益最大化為基本原則，統(tǒng)籌兼顧，在研究市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮整體實(shí)力，充分運(yùn)用自身的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和行業(yè)優(yōu)勢，鞏固城區(qū)市場，努力開拓農(nóng)村市場，作大作強(qiáng)結(jié)算類和代理類業(yè)務(wù)，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，緊跟商業(yè)銀行發(fā)展趨勢，積極發(fā)展電子銀行、理財(cái)產(chǎn)品等新興中間業(yè)務(wù)，增加中間

41、業(yè)務(wù)收入，不斷優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)不斷提高科技含量，增加業(yè)務(wù)品種，引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)中間業(yè)務(wù)人才，提高服務(wù)水平，增強(qiáng)中間業(yè)發(fā)展后勁，以確保中間業(yè)務(wù)持續(xù)、健康和快速發(fā)展。（三）黎川郵政儲蓄銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略1、市場定位策略市場細(xì)分是尋找目標(biāo)市場的重要手段，它指銀行根據(jù)不同消費(fèi)群體需求上的差異性，劃分出兩個(gè)以上不同消費(fèi)者子群的過程。每個(gè)消費(fèi)者子群就是一個(gè)細(xì)分市場，每個(gè)子市場的消費(fèi)者都有基本一致的消費(fèi)傾向，一個(gè)銀行要想滿足市場上所有顧客的所有需求是不現(xiàn)實(shí)的，因此應(yīng)通過細(xì)分市場，進(jìn)而分辯出哪些市場對企業(yè)最具有吸引力、最有利。黎川中間業(yè)務(wù)市場主要分為縣城以上城區(qū)市場和縣城以下的農(nóng)村市場。在

42、市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，銀行必須對每一個(gè)細(xì)分市場進(jìn)行恰當(dāng)?shù)脑u估，然后根據(jù)自己的資源和目標(biāo)選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分部分作為自己的目標(biāo)市場，進(jìn)行恰當(dāng)?shù)氖袌龆ㄎ弧Ｋ^市場定位是指銀行根據(jù)競爭者現(xiàn)有金融服務(wù)在市場上所處的地位及客戶顧客對金融服務(wù)的重視和偏好程度，圍繞利潤最大化的目標(biāo)，綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢、金融市場發(fā)展?fàn)顩r等因素而確定自己在目標(biāo)市場上的適當(dāng)?shù)牟呗?。根?jù)對郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)存在的問題以及市場環(huán)境的分析，其中間業(yè)務(wù)市場定位應(yīng)以城市中低端客戶和農(nóng)村市場為目標(biāo)。郵政儲蓄銀行無論推出何種新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，一般都比各商業(yè)銀行要晚，中間業(yè)務(wù)在管理和經(jīng)營上均存在經(jīng)驗(yàn)不足的缺陷。目前，各大商業(yè)銀行紛紛根據(jù)經(jīng)典的“20/8

43、0理論”，將市場定位為收入高、效益好、使用率高的高端客戶，并通過收取銀行卡年金、小額儲蓄帳戶管理費(fèi)等做法放棄占領(lǐng)總量80%的普通客戶。商業(yè)銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)的空白點(diǎn)，正是郵政儲蓄客戶群體的主體，郵政服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大多貼近居民生活小區(qū)，辦理業(yè)務(wù)方便，也為發(fā)展郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)提供了平臺。因此郵政儲蓄個(gè)人中間業(yè)務(wù)的客戶群更加廣泛。在城市，郵政儲蓄銀行市場相對較小，具體的目標(biāo)客戶群是城市的工薪階層、個(gè)體經(jīng)營戶。農(nóng)村金融市場具有業(yè)務(wù)量大、單筆數(shù)額小、客戶對服務(wù)要求較低、客戶自身信譽(yù)度較高的特點(diǎn)、同時(shí)還具有競爭激烈程度較低、競爭對手較少、業(yè)務(wù)需求和潛在需求巨大，國定對農(nóng)村市場在政策上略有傾斜和季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)。這些

44、特點(diǎn)決定了要在農(nóng)村市場取得優(yōu)勢的金融企業(yè)應(yīng)具備以下優(yōu)勢：地緣優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)眾多、與客戶接觸頻繁、對農(nóng)戶了解、資金充足。而郵政儲蓄銀行基本具備這些優(yōu)勢，所以，只有在農(nóng)村市場才能顯示出郵政儲蓄銀行的比較優(yōu)勢，有利于業(yè)務(wù)發(fā)展，農(nóng)村市場的主要目標(biāo)客戶集中在“六大戶”，即打工戶、求學(xué)戶、經(jīng)商戶、種植戶、養(yǎng)殖戶和運(yùn)輸戶等。2、 營銷方面策略根據(jù)郵政儲蓄銀行針對城市中低端客戶和農(nóng)村市場個(gè)人金融產(chǎn)品的市場定位，采取強(qiáng)有力的營銷措施，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展。一要采取差別化營銷戰(zhàn)略，一是采取差別客戶營銷策略。根據(jù)客戶對銀行的不同將客戶劃分不同的層次，分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略。要有選擇、有針對、有目的開展高附

45、加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。根據(jù)客戶群體、區(qū)域差別、市場形勢的不同，有針對性地進(jìn)行各種形勢的宣傳、營銷、業(yè)務(wù)整合。城市網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)做好發(fā)展代發(fā)工資單位的代收代繳業(yè)務(wù)以及大中專學(xué)校工作、集體發(fā)放、宣傳刷卡消費(fèi)及其它中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的功能；發(fā)展特約商戶、簽約商戶和聯(lián)名卡；充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人員的積極性，向農(nóng)村“六大戶”宣傳、推廣、發(fā)放綠卡，大力推進(jìn)異地結(jié)算類和代理類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；二要建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)。首先，按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)，郵政銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局，把中間業(yè)務(wù)切實(shí)拿到發(fā)展日程上來，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn)，就要敢于創(chuàng)新，配置一定數(shù)量的既懂業(yè)務(wù)又懂營銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu)，實(shí)踐并推廣新

46、業(yè)務(wù)，其次，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著銀行的形象，也是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四個(gè)方面著手：一要將知識層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上；二要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是“副業(yè)”的思想，大膽重用年輕干部，使年輕員工樂于從事中間業(yè)務(wù)；三要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，緊跟形勢；四要改善分配制度，建立一套完整的中間業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制，通過調(diào)整利益關(guān)系，分清責(zé)、權(quán)、利，充分調(diào)動(dòng)營銷人員的積極性，主動(dòng)性和創(chuàng)造性。三要重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用。關(guān)系營銷是目前國際上新興 主導(dǎo)營銷理念，它是指營銷活動(dòng)以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的，通過集中關(guān)注和連續(xù)

47、服務(wù)，與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長期性關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)一段時(shí)期利潤的最大化。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、便捷、安全的服務(wù)的同時(shí)，不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感，與客戶建立長期互動(dòng)的關(guān)系，使客戶成為銀行記久的合作伙伴。因此，郵政儲蓄銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手，規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品，通過不斷給客戶帶來新的利益和需求的滿足產(chǎn)，提升客戶的價(jià)值，贏得客戶的長期合作，積極維持和發(fā)展忠誠客戶，同時(shí)還應(yīng)發(fā)展與農(nóng)行、工行及信用社等競爭者的合作關(guān)系；避免無益競爭，達(dá)到雙贏目的，積極協(xié)調(diào)與政府機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，爭取政府的支持，營造一個(gè)良好的外部環(huán)境。四要加強(qiáng)營銷渠道整合。首先郵政

48、儲蓄要充分利用郵政的網(wǎng)點(diǎn)資源和鄉(xiāng)郵員，客戶經(jīng)理資源以及遍布城鄉(xiāng)的巨大的客戶群體資源大力開展中間業(yè)務(wù)營銷活動(dòng)，通過網(wǎng)點(diǎn)營銷、柜臺營銷方式，積極拓展結(jié)算類，代理類中間業(yè)務(wù)，比如銀行卡、匯兌業(yè)務(wù)、代收付等。其次要利用客戶營銷客戶，產(chǎn)品銷售產(chǎn)品的方法，積極開展以客帶客，捆綁式銷售模式，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的認(rèn)知度，最后，隨著現(xiàn)代電子技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)的服務(wù)模式正從傳統(tǒng)柜臺交易模式向虛擬交易模式延伸，郵政儲蓄銀行應(yīng)緊跟形勢，改善受理環(huán)境，為客戶提供更方便的增值服務(wù)，調(diào)整pos、atm等設(shè)施的布局，提高金融產(chǎn)品的使用方便性，積極推廣自助銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代銀行分銷手段，滿足前往戶

49、的多元化服務(wù)需求。五要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)和宣傳。中間業(yè)務(wù)屬服務(wù)性業(yè)務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于服務(wù)的手段和能力，而且取決于服務(wù)的態(tài)度與質(zhì)量，必須以服務(wù)為天職，摒棄官商作風(fēng)，適應(yīng)客戶需要，更新相關(guān)知識，不斷提高服務(wù)的水平與質(zhì)量。同時(shí)，大力向社會推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，讓更多的客戶了解郵政儲蓄開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，了解各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的功能，積極培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的客戶群體，開展多功能金融服務(wù)，取得社會各界的廣泛重視和支持，把郵政儲蓄開展中間業(yè)務(wù)的局面全面打開，盡快占領(lǐng)農(nóng)村和城市兩個(gè)市場。3、 產(chǎn)品方面策略近幾年，中外商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品面都有突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但都無例外的從兩個(gè)方面入手：一是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)

50、品種如結(jié)算、銀行卡、各種代理業(yè)務(wù)在功能上的改良，重組和服務(wù)領(lǐng)域上進(jìn)行延伸；二是順應(yīng)市場需要，躲避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、挖掘新的利潤來源方面拓展服務(wù)領(lǐng)域以形成新的中間業(yè)務(wù)品種。目前郵政儲蓄開辦的中間業(yè)務(wù)品種都是勞動(dòng)密集型的中間業(yè)務(wù)，在發(fā)展上依賴人力物力的大量投入，這種方式制約了郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。為了充分利用郵政儲蓄的網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)點(diǎn)資源，創(chuàng)造效益，可以從以下幾個(gè)方面開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新：（1） 中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)從滿足廣大城鄉(xiāng)居民金融服務(wù)需求為導(dǎo)向，在目前業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上可以拓展代付業(yè)務(wù)品種（如代收公用事業(yè)費(fèi)、代發(fā)財(cái)政補(bǔ)貼等）、開發(fā)綠卡增值業(yè)務(wù)、滿足居民日常金融需求；開發(fā)綠卡系統(tǒng)內(nèi)在自助設(shè)備上實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金到賬戶、賬

51、戶到賬戶的劃轉(zhuǎn)匯兌業(yè)務(wù)，滿足個(gè)人結(jié)算服務(wù)需求；積極探索開發(fā)代理保險(xiǎn)、代理證券等業(yè)務(wù)，滿足居民投資需求。（2）通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的整合，創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能。現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種的整合，是現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)服務(wù)功能的提升，也是業(yè)務(wù)創(chuàng)新一種類型。郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)以綠卡為載體，整合與儲蓄賬戶相關(guān)的中間業(yè)務(wù)品種，并開發(fā)與之相關(guān)的增值功能，重點(diǎn)將個(gè)人結(jié)算、代收付、代理證券、銀證通、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整合到綠卡，實(shí)現(xiàn)一卡多能，一卡多用。（3）中間業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)手段創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)手段創(chuàng)新在信息技術(shù)日新月異的金融服務(wù)手段日益快捷便利的形勢下尤為重要。目前郵政儲蓄所有中間業(yè)務(wù)基本都在柜臺辦理，在商業(yè)銀行己普遍使用電話銀行、手機(jī)銀

52、行、網(wǎng)上銀行、自助服務(wù)等方式為用戶提供便利服務(wù)的形勢下，郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)如果不盡快實(shí)現(xiàn)技術(shù)手段的創(chuàng)新，將在搶占市場的競爭中處于被動(dòng)地位，業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大影響。因此，郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)必須盡快將中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段的創(chuàng)新放在緊迫的位置，盡早通過技術(shù)手段的創(chuàng)新為客戶提代更加便利和完善的金融服務(wù)，提高郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的競爭力。（4）突出發(fā)展重點(diǎn)由于郵政儲蓄銀行新近成立，中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于起步階段，目前郵政儲蓄銀行應(yīng)該以儲蓄卡、支付結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)等已經(jīng)具備一定基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)的中間業(yè)務(wù)為主攻方向，努力拓展市場，同時(shí)因地制宜，根據(jù)實(shí)際，積極拓展適合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種。儲蓄卡業(yè)務(wù)：發(fā)展綠卡業(yè)務(wù)具有重要的意義，

53、一是通過綠卡發(fā)展可以帶動(dòng)活期儲蓄俠額的增加，獲得較高的利差收益，黎川郵政儲蓄通過綠卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收入超過1200萬元；二是可以產(chǎn)生可觀的交易費(fèi)收入。2010年，郵政儲蓄實(shí)現(xiàn)交易費(fèi)收入203萬元，占中間業(yè)務(wù)收入的24.2%，是最重要的中間業(yè)務(wù)收入來源，因此應(yīng)該作為重中之重的中間業(yè)務(wù)來發(fā)展。首先要努力擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，提高使用頻率，繼續(xù)大力推行綠卡村鎮(zhèn)、綠卡校園、綠卡街道和綠卡社區(qū)建設(shè)，以六大戶為重點(diǎn)，全力做大綠卡規(guī)模，提高綠卡市場占有率同時(shí)，不斷加強(qiáng)市場調(diào)研，針對目標(biāo)客戶開展針對性發(fā)卡活動(dòng)。一是挖掘農(nóng)村市場，為外出務(wù)工人員提供方便的儲蓄服務(wù)。二是大力推行校園卡，積極拓展學(xué)生市場。三是積極發(fā)展商戶流通卡

54、，爭取異地交易高收益，不斷完善產(chǎn)品功能，形成大眾卡、特色卡、貴賓卡三者相結(jié)合的產(chǎn)品體系，同時(shí)要大力培養(yǎng)持卡用戶的消費(fèi)習(xí)慣，適時(shí)出臺營銷政策，如開展“消費(fèi)刷綠卡，禮品大家拿”活動(dòng)、聯(lián)合促銷、持卡消費(fèi)累計(jì)積分等促銷方式，鼓勵(lì)用戶使用綠卡，同時(shí)加大atm和pos機(jī)的布放，提供方便的用卡環(huán)境，提高綠卡使用率。其次要細(xì)分市場，切實(shí)提高服務(wù)水平。綠卡的客戶群體大多是中低端客戶，高端客戶較少。在服務(wù)方面，應(yīng)當(dāng)采取“田忌賽馬”的服務(wù)策略，細(xì)分市場，采用差異化的服務(wù)策略。市場中的高端客戶是銀行爭奪的重點(diǎn)，其議價(jià)能力強(qiáng)，郵儲在競爭上尚不具備太大的優(yōu)勢，可以采取暫時(shí)回避的戰(zhàn)術(shù)。而對市場中端用戶而言，其特點(diǎn)是穩(wěn)定性強(qiáng)

55、、議價(jià)能力弱=易被銀行忽視。商貿(mào)市場綠卡用戶就是較為典型的中端客戶。郵政儲蓄綠卡恰恰 可以發(fā)揮核心優(yōu)勢服務(wù)這一群體，下一步，要注重用高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，向中端客戶提供個(gè)性化、差異化的高端服務(wù)，創(chuàng)造服務(wù)優(yōu)勢，培育中端客戶的忠誠度。而對于低端客戶，要重視其在結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫妗熬凵吵伤钡哪芰?，在服?wù)策略上突出標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化的服務(wù)，引導(dǎo)低端用戶向自助渠道大規(guī)模轉(zhuǎn)移，以騰出更多的網(wǎng)點(diǎn)資源服務(wù)中高端用戶，降低成本?？偟膩碚f，服務(wù)是綠卡業(yè)務(wù)營銷中的關(guān)鍵一環(huán)，必須把握不同客戶的需求特點(diǎn)。為其提供恰到好處的差異服務(wù)，提供“讓渡價(jià)值”，確保市場份額的鞏固和拓展。支付結(jié)算類業(yè)務(wù)：在匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展上，首先要繼續(xù)把外出務(wù)工匯

56、兌作為一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)來抓實(shí)抓好。要認(rèn)真調(diào)查本地勞務(wù)輸出的基本情況，積極和當(dāng)?shù)卣吞幊鰟?wù)工人員及其親屬的聯(lián)系，建立務(wù)工人員的基礎(chǔ)檔案。通過征求意見、改進(jìn)服務(wù)，動(dòng)員其將勞務(wù)收入通過郵政匯兌渠道結(jié)算。其次要大力發(fā)展商務(wù)匯款。商務(wù)匯款是中國郵政儲蓄銀行基于郵政電子匯兌系統(tǒng)提供的具有郵政特色的一種代收代付資金結(jié)算服務(wù)。商務(wù)匯款能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供從匯款人匯出資金、收款人收到資金、兌付信息反饋到郵企雙方對賬的一站式服務(wù)，主要的產(chǎn)品可分為資金的代收和代付兩種，即資金歸集和資金發(fā)放，使廣大中小企業(yè)可享受商務(wù)匯款帶來的資金收付的便捷，特別適合通信、石油、煙草等單位歸集營收款。代理類業(yè)務(wù)：郵政儲蓄要利用網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)

57、勢，大力開展代理類業(yè)務(wù)。代收付業(yè)務(wù) 作大作強(qiáng)代收付業(yè)務(wù)，一是要擴(kuò)大代收代付范圍，向有穩(wěn)定資金來源的企事業(yè)單位和財(cái)稅部門拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，如代收貨款、勞務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)和公用事業(yè)的水、電、煤氣費(fèi)以及各項(xiàng)罰款、稅款等。二是積極拓展農(nóng)村市場，黨中央、國務(wù)院對“三農(nóng)”問題高度重視，國家通過財(cái)政、民政部門向農(nóng)民發(fā)放計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)金、糧食直補(bǔ)款等多項(xiàng)補(bǔ)貼。郵政儲蓄要利用網(wǎng)絡(luò)、信譽(yù)、技術(shù)、服務(wù)等優(yōu)勢，積極與財(cái)政、民政部門聯(lián)系，爭取代發(fā)這些部門對農(nóng)村的各項(xiàng)補(bǔ)助款 項(xiàng)。代理保險(xiǎn) 在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上要采取多種措施，促進(jìn)郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成規(guī)模。要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，加強(qiáng)培訓(xùn)，把窗口營銷和專職營銷相結(jié)合，健全經(jīng)營機(jī)制 ，擴(kuò)大代理險(xiǎn)種種類，重點(diǎn)突破，以點(diǎn)帶面，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在較短時(shí)間內(nèi)形成規(guī)模；不斷完善保險(xiǎn)兼業(yè)代理工作，與保險(xiǎn)公司合作，開發(fā)符合郵政代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，樹立郵政代理保險(xiǎn)