淺析大學(xué)生消費(fèi)信貸與教育x0001

1、淺析大學(xué)生消費(fèi)信貸與教育 一大學(xué)生信貸情況多角度調(diào)查 （一）基木情況調(diào)查本次問(wèn)卷采用線上發(fā)放問(wèn)卷的形式，共回收 有效問(wèn)卷572份。問(wèn)卷主要針對(duì)XXX某高校大學(xué)生，從學(xué)生的生活消 費(fèi)情況、對(duì)消費(fèi)信貸的了解程度、對(duì)消費(fèi)信貸的看法三個(gè)方而進(jìn)行調(diào) 查分析。問(wèn)卷首先對(duì)受調(diào)查者按照性別、年級(jí)等基木情況進(jìn)行調(diào)查。 根據(jù)調(diào)查結(jié)構(gòu)顯示，參與此次大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)防范研究調(diào) 查問(wèn)卷的學(xué)生，其中男生443人，占總?cè)藬?shù)的77.58%,女生128人， 占總?cè)藬?shù)的22.42% （如表1）。因該校為理工類院校，全部在校生的 男女比例為2： 1,因此有效回收的調(diào)查問(wèn)卷存在男女比例4； 1的情 況屬于正常范圍內(nèi)。 （二）

2、生活費(fèi)來(lái)源調(diào)查大學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)生活，還沒(méi)有穩(wěn)定的收 入來(lái)源，無(wú)論所在年級(jí)高低，其主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源均為父母。其次為兼職 收入和獎(jiǎng)/助學(xué)金帶來(lái)的資金收入（如圖1）,其中大一年級(jí)的學(xué)生 兼職收入和獎(jiǎng)助學(xué)金的資金來(lái)源比重與其他年級(jí)相比降低，這可能與 大一年級(jí)的學(xué)生剛剛進(jìn)入校園，課程安排緊湊，沒(méi)有過(guò)多的閑暇時(shí)間 進(jìn)行兼職有關(guān)，并且大一學(xué)生剛剛?cè)雽W(xué)，各種榮譽(yù)的積累剛剛開(kāi)始, 在評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)方而并不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，因此生活費(fèi)來(lái)源里獎(jiǎng)/助學(xué)金所占比 重低于高年級(jí)學(xué)生。大二學(xué)生兼職收入占比為34.88%,為四個(gè)年級(jí) 中占比最高的年級(jí)，這可能與大二學(xué)生課余時(shí)間較多，有更多閑暇時(shí) 間參加兼職活動(dòng)有關(guān)，而大三大四學(xué)生開(kāi)始為考研、求

3、職做準(zhǔn)備，兼 職比重有所減少。 （三）主要消費(fèi)領(lǐng)域調(diào)查在消費(fèi)方式調(diào)查的過(guò)程中，以男女生性 別作為自變量，以主要消費(fèi)領(lǐng)域作為因變量進(jìn)行數(shù)據(jù)分析（表2）o 分析結(jié)果顯示，大學(xué)生主要消費(fèi)領(lǐng)域集中在日常生活（吃、喝）和購(gòu) 物（服飾、化妝品等），在日常生活的花費(fèi)上男女生占比都很高，除 此之外，在電子產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)游戲兩方面的消費(fèi)上，男生占比多于女生， 而在購(gòu)物（服飾、化妝品等）方面的花費(fèi)，女生所占百分比明顯高于 男生。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，超半數(shù)的學(xué)生其每月生活費(fèi)大概在1000-1500之 間（如表3）。 二大學(xué)生消費(fèi)信貸情況分析 （一）影響大學(xué)生信貸的主要因素學(xué)生的日常消費(fèi)中，有96.15% 的學(xué)生表示自己的生活費(fèi)

4、，處于完全夠用與勉強(qiáng)夠用的合理水平，只 有3.85%的學(xué)生表示自己的生活費(fèi)“不夠用，且經(jīng)常超支。同時(shí)，對(duì) 于學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸方式的了解程度進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示，在生活費(fèi) “完全夠用和“勉強(qiáng)夠用的學(xué)生中，對(duì)于消費(fèi)信貸“了解的比重在 20%-33%之間，而生活費(fèi)“不夠，經(jīng)常超支的學(xué)生中表示對(duì)消費(fèi)信貸 “了解的比重高達(dá)59% （如表4）。由此推斷，生活費(fèi)是否夠用是影響 大學(xué)生消費(fèi)信貸的原因之一，當(dāng)大學(xué)生生活費(fèi)足以支撐日常開(kāi)銷時(shí), 大學(xué)生對(duì)于信貸消費(fèi)的了解程度不會(huì)太高，大多數(shù)學(xué)生處于基本了解 的階段。當(dāng)大學(xué)生的生活費(fèi)不足以支撐自己的日常開(kāi)銷時(shí)，大學(xué)生會(huì) 尋找可以增加自己生活費(fèi)來(lái)源的各種途徑，消費(fèi)信貸便是

5、其中之一, 因此，在生活費(fèi)經(jīng)常不夠用的大學(xué)生中，對(duì)于消費(fèi)信貸的關(guān)注度較高。 由此說(shuō)明，理性消費(fèi)觀念是影響大學(xué)生消費(fèi)信貸觀念的因素之一。 （二）信貸在大學(xué)生中的傳播途徑互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，為人 們了解新事物提供了便捷的途徑，在調(diào)查結(jié)果中顯示，69.7%的學(xué)生 是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一渠道對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生了解（如表5）,因此網(wǎng)絡(luò)信 息的可靠性、安全性成為維護(hù)大學(xué)生信貸安全的不可忽視的因素。 （三）大學(xué)生對(duì)于信貸的看法大學(xué)生究竟對(duì)消費(fèi)信貸持怎樣的態(tài) 度，我們對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查，并將被調(diào)查學(xué)生分為有信貸經(jīng)歷和“沒(méi) 有信貸經(jīng)歷兩種情況。兩種情況中，學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的接受程度結(jié) 果顯示，有過(guò)信貸經(jīng)歷的學(xué)生中78.43%

6、表示可以接受；而沒(méi)有信貸 經(jīng)歷的學(xué)生中表示“可以接受的學(xué)生占31.15%,表示“不接受的學(xué)生 占多數(shù)，為45.38% （如表6）。同時(shí)，我們對(duì)大學(xué)生不接受消費(fèi)信貸 的原因進(jìn)行調(diào)查，大多數(shù)學(xué)生表示，比接受信貸的原因是“沒(méi)有信貸 需求或“怕上當(dāng)受騙，其中，沒(méi)有信貸經(jīng)歷的學(xué)生中超半數(shù)表示不 接受信貸的原因是“沒(méi)有信貸需求而非“怕上當(dāng)受騙，因此大學(xué)生的 信貸需求對(duì)消費(fèi)信貸的影響值得重視（如表7）。 三關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)信貸的教育研究 （一）大學(xué)生易在信貸中受到負(fù)而影響的原因通過(guò)對(duì)大學(xué)生消費(fèi) 信貸現(xiàn)狀分析可以看出，大學(xué)生易在信貸中受到負(fù)而影響的原因大致 可分為以下幾類。首先，大學(xué)生注重物質(zhì)享樂(lè)消費(fèi)。在調(diào)查中

7、可以發(fā) 現(xiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)比重中除去日常生活必要消費(fèi)為，購(gòu)物消費(fèi)所占的 比重最高。大學(xué)生將消費(fèi)用于購(gòu)物，希望通過(guò)名牌服飾和化妝產(chǎn)品來(lái) 提升自我形象并且，大學(xué)生的消費(fèi)中的“戀愛(ài)經(jīng)費(fèi)“娛樂(lè)旅游等，這 些消費(fèi)對(duì)于沒(méi)有穩(wěn)定收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種負(fù)擔(dān)。而這種不良 的消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，當(dāng)消費(fèi)資金 不足以滿足自己在物質(zhì)享樂(lè)方而的消費(fèi)需求時(shí)，信貸便成為大學(xué)生滿 足自身需求的一種選擇。其次，信貸消費(fèi)宣傳的針對(duì)性和片而性。網(wǎng) 絡(luò)作為信貸消費(fèi)的重要傳播途徑對(duì)人們的生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，并 且，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生了解消費(fèi)信貸網(wǎng)絡(luò)是首要途徑。而現(xiàn)在廣 告商對(duì)信貸對(duì)象的精準(zhǔn)定位越來(lái)越偏向

8、于大學(xué)生群體，在信貸產(chǎn)品的 廣告中多為介紹信貸的優(yōu)點(diǎn)，并沒(méi)有明確告知其產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)， 大學(xué)生還未入社會(huì)，經(jīng)驗(yàn)不足，很容易受到誘惑。最后，對(duì)大學(xué)生消 費(fèi)信貸的家庭教育力度不足。在問(wèn)卷中對(duì)大學(xué)生的還款資金來(lái)源進(jìn)行 了調(diào)查，結(jié)果顯示有49.9%的學(xué)生會(huì)“找父母要錢。當(dāng)代大學(xué)生大多 在溫室中成長(zhǎng)，父母將大量的資金投入到對(duì)子女的教育當(dāng)中，當(dāng)子女 遇到困難時(shí)總會(huì)及時(shí)相助，大多數(shù)孩子對(duì)父母產(chǎn)生了極大的依賴心理, 大學(xué)生選擇通過(guò)信貸來(lái)滿足自身的消費(fèi)需求，但又沒(méi)有能力及時(shí)還款 時(shí)，父母便會(huì)成為大學(xué)生求助對(duì)象的首選，只要能及時(shí)還款，無(wú)非是 需要忍受父母嘮叨與批評(píng)。而父母為了解孩子的燃眉之急也會(huì)及時(shí)的 傾囊相助

9、，這樣久而久之便容易形成惡性循環(huán)。 （二）提高大學(xué)生辨別劣性信貸的可行方法1.引導(dǎo)學(xué)生樹立正確 合理的消費(fèi)觀念家庭教育是教育過(guò)程中不可或缺的重要組成部分，因 此家庭要樹立正確的消費(fèi)觀念，并引導(dǎo)學(xué)生樹立正確合理的消費(fèi)觀念。 父母應(yīng)該及時(shí)關(guān)注孩子的成長(zhǎng)需求，幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀念, 構(gòu)建平衡的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，讓大學(xué)生不再沉迷于享樂(lè)消費(fèi)，鼓勵(lì)大學(xué)生將 消費(fèi)開(kāi)支多用于學(xué)習(xí)和提升自我精神世界方而；同時(shí)，父母要更新自 身的消費(fèi)觀念，以自己的實(shí)際行動(dòng)來(lái)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀, 父母可以根據(jù)子女的實(shí)際情況為其提供合理的生活費(fèi)用，幫助子女樹 立適度消費(fèi)的正確觀念，以免步入信貸陷阱。2.政F相關(guān)部門要做好 監(jiān)管工作政F部門要加強(qiáng)監(jiān)管力度，明確責(zé)任，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸速度快、 虛擬性等特點(diǎn)，完善監(jiān)管體系，完善法律體系，為金融領(lǐng)域的健康發(fā) 展提供有力保障；提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，完善商家信息，提高企業(yè)可信 度，保障借貸雙方的利益不受侵犯；加強(qiáng)對(duì)非法信貸的打擊力度，規(guī) 范大學(xué)生信貸的審批管理，降低大學(xué)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.進(jìn)一步加強(qiáng)大 學(xué)生群體的信貸安全教育高校應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)高校對(duì)大學(xué)生的信貸安 全教育，在加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)宣傳的同時(shí)，還應(yīng)該積極地幫助大學(xué)生樹立 正確的信貸觀念，要及時(shí)關(guān)心學(xué)生的日常生活，積極尋找大學(xué)生在消 費(fèi)信貸中出現(xiàn)的問(wèn)題，并給了高度