工行信貸業(yè)務流程詳解

1、工商銀行信貸業(yè)務流程和有關規(guī)定介紹第一部分 貸款流程1、企業(yè)申請。2、企業(yè)提供相關資料。3、客戶經(jīng)理實地調(diào)查。4、進行評級、授信。5、客戶經(jīng)理形成貸款調(diào)查報告。6、落實貸款前提條件。7、發(fā)放貸款。注：項目貸款另需進行項目貸款評估。第二部分 信貸業(yè)務的有關規(guī)定 一、借款人應具備的基本條件1、經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。2、開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。3、信用等級符合我行貸款規(guī)定a以上。4、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行行業(yè)政策，主業(yè)突出，管理制度完善，對外權益性投資比例符合國家有關規(guī)定（50%）。經(jīng)營穩(wěn)定，財務狀

2、況良好，流動性及盈利能力較強，在行業(yè)或區(qū)域內(nèi)具有明顯的競爭優(yōu)勢和良好的發(fā)展能力。5、借款人信譽良好，在銀行融資無不良信用記錄。6、項目貸款須有國家規(guī)定比例的資本金、批準文件等。7、貸款行要求的其它條件。二、客戶評級、授信須提供的資料1、年審有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、國地稅登記證、銀行開戶許可證、貸款卡、法人代表身份證明等復印件。2、最近一次的驗資報告。3、企業(yè)近三年的財務報表及最近一期的月度財務報表。4、年度財務報表要經(jīng)過專業(yè)審計機構審計，且審計結論為無保留意見，審計報告至少要包括三個部分：財務報表（資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表）；財務報表編制說明及報表附注；專業(yè)審計機構的審計結論。5

3、、企業(yè)章程、環(huán)保合格證書及資質(zhì)證明等其他材料。6、根據(jù)省行業(yè)務需要及授信審批部要求提供的其他資料。三、 辦理貸款須提供的資料1、借款人基本情況介紹，主要內(nèi)容包括：成立時間、行政隸屬關系、地理位置及歷史沿革、組織形式、產(chǎn)權構成情況及關聯(lián)人情況。主要業(yè)務范圍，所從事的業(yè)務是否具有一定的壟斷性、自成立以來業(yè)務發(fā)展情況，機構規(guī)模的變化情況。近三年經(jīng)營情況，應收、應付款及預收帳款等科目情況。事業(yè)單位應包括近三年收支平衡情況、事業(yè)性收入和支出金額在全部收支總額中的占比情況，其中事業(yè)經(jīng)費撥款收入在全部事業(yè)性收入中的占比、經(jīng)營性收入支出額在全部收支總額中的占比情況。在各家銀行業(yè)務開展情況及信譽狀況。發(fā)展前景預

4、測，并說明預測依據(jù)。其他應特別說明的重要事項。2、借款人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人資格認定書、法人代碼證書（事業(yè)法人要有政府對借款人的有關授權、承諾文件等），稅務登記證（國、地稅），貸款卡，公司章程，借款人資質(zhì)證明文件。3、借款人最近三年經(jīng)過會計師事務所審計的資產(chǎn)負債表、收入支出表、基金變動情況表、有關附表、附注及財務報告編制說明書，最近一期的財務報表。4、借款人現(xiàn)有負債清單及信用狀況資料。5、市場供求、行業(yè)狀況分析資料。6、法定代表人身份證明及簽字樣本、印鑒。7、其他所須提供的資料。項目貸款除以上資料外，還應提供：1、有權部門對項目立項的批復、項目建議書及批復、項目可行性研報告及批復、環(huán)保部門及其

5、他有權部門對項目的環(huán)評報告批復文件、權威部門論證結論。2、企業(yè)自籌資金來源、資質(zhì)證明等文件。3、資金使用計劃、貸款償還方式及計劃，借款人貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預測資料。四、 項目評估須提供的資料基礎設施項目、一般工業(yè)項目及科教文衛(wèi)項目貸款評估基礎資料清單：1、借款人營業(yè)執(zhí)照，法人代碼證書（事業(yè)法人要有政府對借款人的有關授權、承諾文件，收費文件），貸款卡，借款申請書，借款人資質(zhì)證明文件，新建借款人要提供成立的批復文件。依照公司法設立的有限責任公司和股份有限公司需提供公司章程。2、借款人（出資人）最近三年的財務報表，借款人是企業(yè)法人需提供經(jīng)過審計的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、有關附表及財務報告編

6、制說明書；借款人是事業(yè)法人需提供經(jīng)過審計的資產(chǎn)負債表、收入支出表、基金變動情況表、有關附表及財務報告編制說明書。3、借款人現(xiàn)有負債清單及信用狀況。4、有權部門對項目立項的批復，項目可研報告，環(huán)保部門及其他有權部門對項目的批復文件，權威部門論證結論。5、市場供求、產(chǎn)品價格、行業(yè)狀況分析資料。6、項目建設資金來源證明文件。7、項目建設進度表，資金使用計劃。8、貸款償還方式及計劃，借款人在項目建設期及貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預測材料。9、貸款擔保意向或承諾，擔保人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、貸款卡、信用等級、財務報表、或有負債狀況，抵押（質(zhì)押）物的情況說明。10、其他所必須的評估資料。住房開發(fā)貸款資料清單：1

7、、借款人基本情況介紹，主要內(nèi)容包括：成立時間、行政隸屬關系、地理位置及歷史沿革、組織形式、產(chǎn)權構成情況及關聯(lián)人情況。主要業(yè)務范圍，自成立以來業(yè)務發(fā)展情況，機構規(guī)模的變化情況。近三年經(jīng)營情況，應收、應付款及預收帳款等科目情況。在各家銀行業(yè)務開展情況及信譽狀況。發(fā)展前景預測，并說明預測依據(jù)。其他應特別說明的重要事項2、借款人近三年經(jīng)過審計的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表有關附表及財務報告編制說明書。3、借款人法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、代碼證、貸款卡、開戶許可證、法人資格證書、資質(zhì)證明、驗資報告等。4、借款人公司章程及批復文件，與改制、合并、重組、訴訟等重大事項有關的文件。5、項目立項批復文件、可行

8、性研究報告、設計或概算變更批復文件。6、有關項目融資的批復文件。7、國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設工程開工證、銷售許可證。8、設計、施工單位資質(zhì)證明。9、環(huán)評報告批復文件。10、與項目建設和租售有關的協(xié)議、合同及其他批準文件。11、項目位置示意圖、項目用地紅線圖、建筑設計施工平面圖等。12、借款人借款申請意向書。 13、擔保意向書及有關文件。14、項目實施計劃條形圖。15、其他所須提供的資料。第三部分 貸款擔保的有關規(guī)定一、保證擔保的一般規(guī)定：1、保證人資格：具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人，可以作為借款人在我行貸款的保證人。2、保證人條件：依法經(jīng)工

9、商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續(xù)。獨立核算、自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或依法處分權的獨自財產(chǎn)。信用等級原狀則上在a級（含）以上。具有代為清償債務的能力。無逃廢銀行債務等不良信用記錄。 無重大經(jīng)濟糾紛。3、我行不接受下列單位、組織或情形的擔保國家機關。學校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體。企業(yè)法人的分支機構。企業(yè)法人的職能部門。我行分支機構、所屬公司等。4、擔保人提供須提供的資料：擔保人基本情況介紹 貸款擔保承諾函。擔保人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人資格認定書、法人代碼證、稅務登記證（國、地稅）、貸款卡、公司章程。擔保人或有負債清單及情況說明。法定代表人身份證

10、明及簽字樣本、印鑒。最近三年經(jīng)過會計師事務所審計的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、有關附表及財務報告編制說明書，最近一期的財務報表等。5、保證額度測算=n（資產(chǎn)總額-負債總額）-或有負債（對他人的擔保）二、抵押擔保的一般規(guī)定1、抵押物的范圍（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物（但以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的法人、其他組織以其所有的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過土地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限）；（2）抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物（但僅限于

11、抵押人以其作抵押向貸款行申請該在建工程繼續(xù)建設資金貸款）；（3）抵押人購買的預售房屋（但僅限于購房人在支付首期規(guī)定的房價款后以其作抵押向貸款行申請其余購房款貸款，且從貸款之日起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權抵押給貸款銀行時止，原則上應當由該預售房屋的房地產(chǎn)開發(fā)商為此提供連帶責任保證擔保）；（4）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（5）抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；（6）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（7）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；（8）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可將前款所列財產(chǎn)一并抵押。2、貸

12、款行不得接受下列財產(chǎn)抵押：（1）土地所有權及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財產(chǎn)；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但另有規(guī)定的除外；（3）國家機關的財產(chǎn)；（4）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（5）以國有劃撥土地使用權或以劃撥土地上的房屋及其他建筑物設定抵押擔保發(fā)放商品房開發(fā)貸款（國家經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款除外）。（6）所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn)；（7）以法定程序確認為違法、違章的建筑物；（8）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強制性措施的財產(chǎn)；（9）租用或者代管、代銷的財產(chǎn)；（10）已出租的公有住

13、宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護的古建筑、有重要紀念意義的建筑物；（11）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用性機器、設備； （12）我行分支機構、所屬公司的財產(chǎn)；（13）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。3、抵押額度：抵押物所擔保的貸款債權不得超過抵押物的價值。貸款行不得接受已經(jīng)設置抵押的抵押物重復抵押。抵押率=貸款本息總額抵押物評估價值額100%根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率，并據(jù)此與抵押人簽訂抵押合同。原則上：（1）房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的土地使用權）的抵押率不得超過70%；（2）以出讓方式取得的土地使用

14、權（含地面房屋及其他建筑物）抵押的，抵押率不得超過50%；（3）以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%；（4）機器、設備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%。4、抵押的規(guī)定：（1）依法對抵押物享有所有權或者處分權的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的抵押人。（2）以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應有全體共有人同意以該財產(chǎn)設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。（3）國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財產(chǎn)抵押的，還應有其政府主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規(guī)、司法

15、解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。 （4）以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權抵押的，還應有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現(xiàn)抵押權時按照法律規(guī)定的土地征用標準轉(zhuǎn)為國有土地使用權等內(nèi)容的書面文件。（5）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機構依企業(yè)章程作出同意抵押書面決議。 （6）以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。國有獨

16、資公司未設董事會的，應有國家授權投資機構或者國家授權部門同意抵押的書面文件。（7）以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（8）以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。（9）以尚在海關監(jiān)管期內(nèi)的進口設備或貨物為抵押物的，還應有該設備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、主管海關審批單據(jù)及核準抵押的書面證明。（10）以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件。（11）以房地產(chǎn)抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證或房地產(chǎn)權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

17、共有的房屋還應有房屋共有權證。第四部分 國內(nèi)貿(mào)易融資介紹一、國內(nèi)貿(mào)易融資的提出：圍繞國內(nèi)貿(mào)易中核心企業(yè)的交易鏈，基于交易過程的應收賬款或存貨所對應的未來現(xiàn)金流，對核心企業(yè)及其上下游交易對手給予融資支持，建立起適應貿(mào)易融資業(yè)務特點的新型信貸管理模式，支持國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展。包括：國內(nèi)保理業(yè)務、國內(nèi)發(fā)票融資、國內(nèi)信用證等等。二、核心企業(yè)條件：1近兩年我行評定信用等級在aa-（含）以上；2屬我行行業(yè)信貸政策支持類或適度支持類客戶；3在供應鏈中處于核心地位，具有較強的上下游輻射能力；4具有較強的市場競爭能力和良好的發(fā)展前景；5財務管理規(guī)范，現(xiàn)金流量充足，支付能力可靠；6供銷渠道穩(wěn)定，與交易對手合作關

18、系和履約記錄良好；7經(jīng)我行統(tǒng)一授信，且有可用授信額度；8在各銀行無不良信用記錄。房地產(chǎn)公司、投資公司不納入核心企業(yè)范圍。三、供應商須符合以下條件：（1）成立時間在2年（含）以上，生產(chǎn)經(jīng)營正常，具備相應的供貨（服務）能力；（2）在各家銀行無不良信用記錄；（3）供應商不得與核心企業(yè)屬同一集團，與核心企業(yè)合作關系穩(wěn)定，履約交貨記錄良好，銷售回款正常，期間未發(fā)生貿(mào)易糾紛； （4）產(chǎn)品（服務）質(zhì)量可靠，符合國家、行業(yè)標準和核心企業(yè)的要求，在同類商品中具有較強競爭力；（5）交易商品的市場價格穩(wěn)定，或雙方已通過協(xié)議等形式確定交易價格； （6）供應商在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，并指定該賬戶作為核心企

19、業(yè)對其付款的唯一收款賬戶，確保其銷售收入用于歸還我行貿(mào)易融資款項；（7）應收賬款真實、合法、有效，權屬清晰，賬齡結構合理，以往應收賬款均能正常收回；（8）能夠提供應收賬款的完整記錄和相關交易憑證，積極配合我行根據(jù)業(yè)務需要進行的調(diào)查。四、貿(mào)易融資業(yè)務政策：（一）對同時符合以下條件的供應商，可免擔保辦理打包貸款和發(fā)票融資業(yè)務：1生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務管理規(guī)范，無不良信用記錄；2交易背景真實，持有與核心企業(yè)簽定的購銷合同和開具給核心企業(yè)的商業(yè)發(fā)票（打包貸款無需提供商業(yè)發(fā)票）；3應收賬款真實、合法、有效，權屬清晰，回收期一般在6個月以內(nèi)，最長不超過9個月。（二）對同時符合以下條件的核心企業(yè)經(jīng)銷商，可免保證

20、金、免擔保為其開立以核心企業(yè)為受益人的即期信用證：1在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；2與核心企業(yè)合作關系穩(wěn)定，履約記錄良好，期間未發(fā)生貿(mào)易糾紛；3所經(jīng)銷的商品市場價值穩(wěn)定，變現(xiàn)能力強；4具備豐富的國內(nèi)貿(mào)易從業(yè)經(jīng)驗，銷售渠道穩(wěn)定，近兩年銷售回款情況良好；5財務管理規(guī)范，資金周轉(zhuǎn)正常；6在各家銀行無不良信用記錄；7貿(mào)易融資業(yè)務具有真實、可靠、合法的貿(mào)易背景，融資用途和還款來源明確，且我行能夠?qū)灰走^程中的物流和資金流實施有效監(jiān)控。五、產(chǎn)品介紹：（一）國內(nèi)保理業(yè)務：1、國內(nèi)保理業(yè)務：國內(nèi)保理業(yè)務是指境內(nèi)銷貨方（債權人）將其因向境內(nèi)購貨方（債務人）銷售商品、提供服務或其他原因所產(chǎn)生的應收賬款轉(zhuǎn)讓給我行，由我行為銷貨方提供應收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應收賬款管理的綜合性金融服務。2、應收賬款必須符合以下條件：（1）應收賬款權屬清楚，