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文檔簡介
1、.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策分析本文從網(wǎng)絡(luò)收集而來,上傳到平臺為了幫到更多的人,如果您需要使用本文檔,請點擊下載按鈕下載本文檔(有償下載) ,另外祝您生活愉快,工作順利,萬事如意!互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的深入到金融領(lǐng)域,大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在逐漸改變著傳統(tǒng)的金融模式。由于金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相結(jié)合,使得商業(yè)模式、金融服務(wù)模式不斷的創(chuàng)新與變革,直接催生了互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新業(yè)態(tài)。一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起與模式1、互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型金融模式, 是以技術(shù)作為支撐的 “基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融 ”,而不是一種 “互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融 ”。從廣義方面來說,互聯(lián)網(wǎng)
2、金融是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代的信息技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的有機結(jié)合,是一種根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間而進行的金融活動的新型金融形式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面廣泛運用,使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減小信息的不對稱以及由此引發(fā)的道德風(fēng)險和逆向選擇等問題。這就有可能使得在商業(yè)主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等.的流通能夠直接進行交易,而非通過銀行和券商等交易中心,從而就有可能使得市場出現(xiàn)有效的一般均衡狀態(tài)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說, 屬于直接融資,與傳統(tǒng)的直接融資所不同的是,互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大且透明、客戶體驗高、效率更高、交易成本更低優(yōu)勢,是信息時代的一種新型金融模式。2、互聯(lián)網(wǎng)模式中國的互聯(lián)網(wǎng)金融
3、的發(fā)展速度迅猛,特別是 P2P 借貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國外的開創(chuàng)者。在中國,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有起獨特性和創(chuàng)新性。不同的信用體系、制度環(huán)境、人文社會環(huán)境的差異等因素,導(dǎo)致與歐美模式的差異性。歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)業(yè)務(wù)以及服務(wù)的對象來分,可以分為七種:第三方支付;網(wǎng)絡(luò)理財;網(wǎng)絡(luò)融資;服務(wù)平臺;信用卡服務(wù);互聯(lián)網(wǎng)券商;互聯(lián)網(wǎng)交易所。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣也是根據(jù)業(yè)務(wù)功能劃分,可以分為四類:支付平臺型;二是融資平臺型;三是理財平臺型;四是服務(wù)平臺型。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要影響1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透,以互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式,比如P2P 平臺和第三方支付等來沖
4、擊和影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。以 P2P 平臺來說,從 xx 年,我國第一家 P2P 借貸平臺拍拍貸成立于上海, 到 2016 年 5 月的中國 P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報顯示, 我國 P2P 網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到 3349 家,中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由 2016 年的 10858 億元升至到 2016 年的 92607 億元,周沉淀資金高達300 億。相對于我國商業(yè)銀行的 16 萬億的活期存款來說,雖然無法撼動商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢,但是在貨幣市場基金的發(fā)展方面,對商業(yè)銀行的活期存款起到了分流的作用,如果作為第三方支付平臺如支付寶具有基金銷售的牌照后,其對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)也造成了劇烈
5、的影響,銷售規(guī)模的逐漸擴大,產(chǎn)生顯著的積聚效應(yīng),互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的發(fā)展。2.沖擊商業(yè)銀行的金融中介功能在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的外來中,商業(yè)銀行一直充當(dāng)著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,使得商業(yè)銀行的金融中介的功能得到弱化,主要體現(xiàn)在三個方面:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展, 使得信息更加容易獲得,.以及交易的成本下降,這就弱化了商業(yè)銀行的信息中介功能;隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒,資金的借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資平臺進行供求雙方的匹配,交易中,可以通過第三方支付平臺的方式,跨過商業(yè)銀行來進行支付和結(jié)算,使得商業(yè)銀行的資金中介功能弱化;互聯(lián)網(wǎng)金融也可以
6、通過改變信息的傳遞方式,來降低信息的不對稱性。3.對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊“鯰魚效應(yīng) ”互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,就對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一種倒逼機制,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就像是一條鯰魚,在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著鯰魚效應(yīng), 正如馬云所說: “如果銀行不改變,我們就改變銀行 ”?;ヂ?lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行從宏觀和微觀方面,從經(jīng)營理念到服務(wù)理念,從商業(yè)銀行價值創(chuàng)造到價值實現(xiàn)方式做出大幅度的調(diào)整。商業(yè)銀行的外延粗放式增長模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個性化服務(wù)的基本訴求的缺點,與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險轉(zhuǎn)向快捷、便利的優(yōu)勢形成鮮明對比,商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)收到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念商業(yè)
7、銀行要全面的認(rèn)識到技術(shù)帶來變化及其影.響,并高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和電子化。由于互聯(lián)網(wǎng)起步晚,總資產(chǎn)規(guī)模較小,短期內(nèi)雖不會對商業(yè)銀行造成致命的影響,但是商業(yè)銀行要重視其對銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的沖擊。打破固定的 “思維定勢 ”。不斷的突破和質(zhì)疑。同時,新對商業(yè)銀行的認(rèn)識與定位,重構(gòu)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向以及管理理念。重新認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融,以客戶需求為中心,以市場為導(dǎo)向,加強客戶體驗,提高效率,提供更加便利、快捷的金融服務(wù)。2.挖掘大數(shù)據(jù),進軍互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)的金融的一些列優(yōu)勢是顯而易見的,商業(yè)銀行也可以利用這些優(yōu)勢來為
8、我所用,商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù),掌握著信息流和數(shù)據(jù)來源,可以組建電子商務(wù)平臺來完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域??梢园l(fā)展手機銀行,搶占移動支付市場的份額;同時可以實現(xiàn)強強聯(lián)合,與互聯(lián)網(wǎng)的電商合作。將銀行的線上和線下相結(jié)合, 讓“銀行系電子商務(wù) ”與實體商戶相聯(lián)系,構(gòu)筑全網(wǎng)金融,產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合,以信息充分分享,資金的市場化配置方式,來有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲點解決信息不對稱性等弊端。.3.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,商業(yè)銀行應(yīng)該及時的調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略,調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。在現(xiàn)行的市場化中,可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作,對已經(jīng)制定的戰(zhàn)略規(guī)劃做適當(dāng)調(diào)整,利用 “SWOT
9、分析法 ”來定位實際戰(zhàn)略和策略。同時調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位,提高自身的核心競爭力。互聯(lián)網(wǎng)的核心是可以及時、方便的滿足客戶的金融需求,商業(yè)銀行可以努力打造一站式的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道;同時與第三方支付平臺合作,實現(xiàn)雙贏目標(biāo),實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的金融服務(wù)于一體。4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有多優(yōu)勢,但是其發(fā)展是處于初期階段,存在諸多問題,互聯(lián)網(wǎng)金融可能對社會的穩(wěn)定以及金融安全都產(chǎn)生重大影響,同時我國對消費者權(quán)益保護的法律還不是很健全,如消費者的個人信息和資金安全的保護力度不足等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的金融創(chuàng)新也加大了金融監(jiān)管難度。因此銀行和金融的監(jiān)管部門需加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管能力的建設(shè),以及健全金融業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)體系,同時
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