保險(xiǎn)競(jìng)合的法律思考論文

1、保險(xiǎn)競(jìng)合的法律思考論文保險(xiǎn)競(jìng)合在我國(guó)的保險(xiǎn)立法與理論研究中都是空白。實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)競(jìng)合的案例卻很多。本文擬從保險(xiǎn)公估的實(shí)務(wù)出發(fā)，結(jié)合國(guó)外的一些理論與實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合的法律問(wèn)題作一初步探討。 一、什么是保險(xiǎn)競(jìng)合 保險(xiǎn)競(jìng)合，是指同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)此均負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形。保險(xiǎn)競(jìng)合通常發(fā)生在以下兩種情況：投保人以自身為被保險(xiǎn)人投保二個(gè)以上種類(lèi)不同的保險(xiǎn)；或不同的投保人投保不同種類(lèi)的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)導(dǎo)致兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)事故所至同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失都應(yīng)對(duì)同一人負(fù)賠償責(zé)任。注1典型的保險(xiǎn)競(jìng)合必須保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，數(shù)保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金的對(duì)象均為同一被保

2、險(xiǎn)人。保險(xiǎn)競(jìng)合有廣義與狹義之分，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中都存在。限于篇幅，本文僅研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)競(jìng)合問(wèn)題。 二、保險(xiǎn)競(jìng)合與相關(guān)概念的聯(lián)系與區(qū)別 1.保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)或二個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。注2保險(xiǎn)競(jìng)合如果符合重復(fù)保險(xiǎn)的條件，則成為重復(fù)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)的法律規(guī)定都可以防止被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?。但兩者又有明顯的不同。首先，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人必須是同一投保人，保險(xiǎn)競(jìng)合的投保人可以是不同的投保人；其次，保險(xiǎn)競(jìng)合的投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的可以是不同的保險(xiǎn)利益；再次，重復(fù)保險(xiǎn)的處理在我國(guó)保險(xiǎn)法有明文的規(guī)定，保險(xiǎn)競(jìng)合的

3、處理法律無(wú)規(guī)定；最后，重復(fù)保險(xiǎn)在國(guó)外的保險(xiǎn)立法中多指狹義的重復(fù)保險(xiǎn)，注3目的是防止投保人的不當(dāng)?shù)美?，保險(xiǎn)競(jìng)合產(chǎn)生的原因是保險(xiǎn)條款及險(xiǎn)種在承保標(biāo)的及風(fēng)險(xiǎn)上的交叉及被保險(xiǎn)人在特定情形下身份的重疊。 2.保險(xiǎn)競(jìng)合與法律責(zé)任競(jìng)合 民法中的法律責(zé)任的競(jìng)合，是指由于某種法律事實(shí)的出現(xiàn)而導(dǎo)致兩種或兩種以上的責(zé)任的產(chǎn)生，這些責(zé)任之間是相互沖突的。注4保險(xiǎn)競(jìng)合從某種意義上說(shuō)就是法律責(zé)任的競(jìng)合。只不過(guò)由于保險(xiǎn)補(bǔ)償理論的存在，保險(xiǎn)競(jìng)合研究的重點(diǎn)在于一方面使被保險(xiǎn)人不能獲得不當(dāng)?shù)美?，另一方面在不同的保險(xiǎn)人之間尋求合理的賠償責(zé)任的分配。法律責(zé)任的競(jìng)合研究的核心在于對(duì)受害人提供更有效的法律救濟(jì)。 3.保險(xiǎn)競(jìng)合與保險(xiǎn)條款的

4、沖突 保險(xiǎn)競(jìng)合與保險(xiǎn)責(zé)任分配條款的沖突是緊密相聯(lián)的。保險(xiǎn)競(jìng)合的重點(diǎn)是研究在保險(xiǎn)責(zé)任分配條款相沖突時(shí)如何在不同的保險(xiǎn)人之間尋求合理的賠償責(zé)任的分配。 三、保險(xiǎn)競(jìng)合常見(jiàn)的情形與處理 1.保險(xiǎn)競(jìng)合的種類(lèi) 保險(xiǎn)競(jìng)合有廣義與狹義之分。廣義的保險(xiǎn)競(jìng)合包括了保險(xiǎn)金給付對(duì)象為同一人的情形，也包括保險(xiǎn)金給付對(duì)象不是同一人的保險(xiǎn)競(jìng)合。有學(xué)者認(rèn)為廣義的保險(xiǎn)競(jìng)合是指不同險(xiǎn)種之間的保險(xiǎn)競(jìng)合，注4我們認(rèn)為這種分類(lèi)是不科學(xué)的。狹義的保險(xiǎn)競(jìng)合，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，數(shù)保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金的對(duì)象均為同一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)競(jìng)合。不論保險(xiǎn)競(jìng)合發(fā)生在同一種類(lèi)的保險(xiǎn)條款之間還是非同一種類(lèi)的保險(xiǎn)條款之間，如果最終保險(xiǎn)金的給付在不同保險(xiǎn)人之間，則

5、往往可以通過(guò)保險(xiǎn)的代位求償權(quán)的行使來(lái)解決。 2.各種責(zé)任分配條款競(jìng)合時(shí)的處理 保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任是通過(guò)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)條款來(lái)體現(xiàn)的。在保險(xiǎn)條款中確立保險(xiǎn)責(zé)任分配時(shí)，通常采用三種條款來(lái)表述： A：溢額保險(xiǎn)條款：某一損失發(fā)生，如還有其他保險(xiǎn)人的，本保險(xiǎn)人僅就全部損失扣除其他保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償額之后的余額（即超額部分）負(fù)責(zé)賠償。 B：不負(fù)責(zé)任條款 某一損失發(fā)生，如還有其他保險(xiǎn)人的，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 C：比例分?jǐn)倵l款 由于存在上述三種條款，其競(jìng)合的情況存在多種組合的可能： 各保險(xiǎn)人關(guān)于責(zé)任分配條款相同的情況 即保險(xiǎn)人選擇的責(zé)任分配條款都是一樣的，如都是A或B或C.如都是C，比較好辦，按比例分?jǐn)偧纯?。如都?/p>

6、B，則各保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)，顯然不當(dāng)。如都是A，則保險(xiǎn)人均主張?jiān)谌繐p失扣除其他保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)之保險(xiǎn)賠款后的余額才負(fù)責(zé)，則實(shí)際會(huì)導(dǎo)致各保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)的情況。國(guó)外在處理此種情況時(shí)，一般有三種方法，即比例分?jǐn)傇瓌t、最大損失原則及保險(xiǎn)費(fèi)比例原則，以比例原則居多，美國(guó)近期的判例有以最大損失原則為主的趨勢(shì)。 各保險(xiǎn)人關(guān)于責(zé)任分配條款不相同的情況 這種情形，以責(zé)任保險(xiǎn)中出現(xiàn)得最多。需要分別討論： 1）不負(fù)責(zé)任條款與溢額保險(xiǎn)條款的競(jìng)合 出現(xiàn)此種情形，少數(shù)人認(rèn)為應(yīng)依保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)?，多?shù)主張以有“不負(fù)責(zé)任條款”的保險(xiǎn)人為第一責(zé)任人，若有“溢額”，則由有溢額保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。 2）比例分?jǐn)倵l款與溢額保險(xiǎn)

7、條款的競(jìng)合 出現(xiàn)此種情形，少數(shù)人認(rèn)為應(yīng)依保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偅鄶?shù)主張以有“比例分?jǐn)倵l款”的保險(xiǎn)人為第一責(zé)任人，若有“溢額”，則由有溢額保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。 3）比例分?jǐn)倵l款與不負(fù)責(zé)任條款的競(jìng)合 出現(xiàn)此種情形，少數(shù)人認(rèn)為應(yīng)依保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)?，多?shù)主張以有“比例分?jǐn)倵l款”的保險(xiǎn)人為第一責(zé)任人。若有“溢額”，則由有不負(fù)責(zé)任保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。 之所以有如此的分配，都是探求保險(xiǎn)人在訂立責(zé)任分配條款時(shí)的真實(shí)本意，兼顧公平的原則。當(dāng)然，上述主張，都是學(xué)者的看法。 四、保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)競(jìng)合的運(yùn)用 我國(guó)現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合時(shí)如何處理，多無(wú)規(guī)定。有些，則僅僅從重復(fù)保險(xiǎn)的情況予以

8、界定。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合性條款19條，涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款及一切險(xiǎn)條款總則中的第8條。如上所述，重復(fù)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)競(jìng)合并非完全相同。實(shí)務(wù)中出現(xiàn)保險(xiǎn)競(jìng)合的情形在責(zé)任險(xiǎn)中經(jīng)常出現(xiàn)。例如：廣東某保險(xiǎn)公司承保廣東某旅行社責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人擴(kuò)展到旅行社雇請(qǐng)的其他人員，如導(dǎo)游、司機(jī)等。廣東某旅行社聘請(qǐng)山東某旅行社為地陪單位，山東某旅行社又租用山東某出租車(chē)公司的大客車(chē)為接待用車(chē)。出租車(chē)公司派司機(jī)張某開(kāi)車(chē)隨行。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，司機(jī)張某受重傷，醫(yī)藥費(fèi)合計(jì)人民幣10萬(wàn)元。張某所屬單位曾向山東某保險(xiǎn)公司投保車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)，張某作為旅行社臨時(shí)聘用人員與作為山東某出租車(chē)公司的司機(jī)，其身份的多樣性導(dǎo)致保險(xiǎn)的競(jìng)合

9、，本案該如何處理？由于我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款中對(duì)此無(wú)責(zé)任分配條款的約定，我們認(rèn)為應(yīng)該按照比例分?jǐn)偟脑瓌t予以解決。 注釋?zhuān)?注1：劉宗榮著保險(xiǎn)法三民書(shū)局1995年版P207。 注2：中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第40條第二款。 注3：保險(xiǎn)合同法總論周玉華著、中國(guó)檢察出版社P95。 注4：合同法新論總則王利明、崔建遠(yuǎn)P620。 注5：同注1P211。 -5 1、最靈夢(mèng)想是一個(gè)天真的詞，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想是個(gè)殘酷的詞。21.2.252.25.202109:3309:33:552月-2109:332、只有收獲，才能檢驗(yàn)耕耘的好處；只有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價(jià)值。二二一二二一年二月二十五日2021年2月25日星期四3、不要放棄

10、，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。09:332.25.202109:332.25.202109:3309:33:552.25.202109:332.25.20214、找一個(gè)理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會(huì)燦爛到無(wú)所不在。2.25.20212.25.202109:3309:3309:33:5509:33:555、成功與不成功之間有時(shí)距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期四, 二月 25, 20212/25/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。9時(shí)33分9時(shí)33分25-2月-212.25.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場(chǎng)。21.2.2521.2.2521.2.25。2

11、021年2月25日星期四二二一二二一年二月二十五日8、真正沒(méi)有資格談明天的人，是那個(gè)不懂得珍惜今日的人。09:3309:33:552.25.2021星期四, 二月 25, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.252.25.202109:3309:33:552月-2109:332、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月二十五日2021年2月25日星期四3、你是唯一的，你是十分獨(dú)特的，你就是你生命中的第一名。09:332.25.202109:332.25.202109:3309:33:552.25.202109:332.25.20214

12、、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動(dòng)。2.25.20212.25.202109:3309:3309:33:5509:33:555、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢(shì)得到重生。二月 21星期四, 二月 25, 20212/25/20216、只要站起來(lái)的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。9時(shí)33分9時(shí)33分25-2月-212.25.20217、自知之明是最難得的知識(shí)。21.2.2521.2.2521.2.25。2021年2月25日星期四二二一二二一年二月二十五日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。09:3309:33:552.25.2021星期四, 二月 25, 20211、最靈繁的人也看不見(jiàn)自己的背脊。21.2.252.25.202109:3309:33:552月-2109:332、最困難的事情就是認(rèn)識(shí)自己。二二一二二一年二月二十五日2021年2月25日星期四3、有勇氣承擔(dān)命運(yùn)這才是英雄好漢。09:332.25.202109:332.25.202109:3309:33:552.25.202109:332.25.20214、與肝膽人共事，無(wú)字句處讀書(shū)。2.25.20212.25.202109:3309:3309:33:5509:33:555、閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使