領(lǐng)導(dǎo)在信用社（銀行）工作會(huì)議上的講話：促進(jìn)信貸工作健康發(fā)展

1、領(lǐng)導(dǎo)在信用社（銀行）年度工作會(huì)議上的講話：促進(jìn)信貸工作健康發(fā)展 開拓市場(chǎng) 創(chuàng)新思維同志們：根據(jù)高理事長(zhǎng)關(guān)于今后五年發(fā)展的總體指導(dǎo)思想和今年最大限度挖掘“三農(nóng)”市場(chǎng)潛力，大力開拓城鎮(zhèn)市場(chǎng)，探索小企業(yè)貸款領(lǐng)域，積極拓展存款市場(chǎng)的總體要求，全省農(nóng)村信用社要認(rèn)真研究并解決好規(guī)模如何擴(kuò)大、質(zhì)量如何提高、成本如何下降、風(fēng)險(xiǎn)如何控制、精品如何構(gòu)架等業(yè)務(wù)管理與操作層面面臨的實(shí)際問(wèn)題。下面我就今年全省信貸市場(chǎng)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金營(yíng)運(yùn)講一點(diǎn)思路，供大家參考。一、宏觀、微觀兩個(gè)層面需認(rèn)清和解決的問(wèn)題（一）宏觀層面需要提高認(rèn)識(shí)的兩個(gè)問(wèn)題1、進(jìn)一步鞏固農(nóng)村信貸市場(chǎng)制高點(diǎn)的壟斷性經(jīng)營(yíng)能力。要把農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸

2、款做成吉林省農(nóng)村信用社知名的信貸品牌，做出品質(zhì)、做出品位。在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中這一品牌不僅要具有固定操作程序、快速、簡(jiǎn)便、到位，又不失其對(duì)客戶需求的靈活性；既要有固定的管理模式，又要有應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的變術(shù)。通過(guò)散的矩陣做大，通過(guò)散的靈活做優(yōu)，通過(guò)這一品牌的城鄉(xiāng)變異，也促進(jìn)了城鎮(zhèn)市場(chǎng)的開拓，實(shí)現(xiàn)小資本在大矩陣中按市場(chǎng)要素有序流動(dòng)，成為民間資本市場(chǎng)的最強(qiáng)矩陣和農(nóng)村貸款市場(chǎng)獨(dú)占鰲頭的集散地。通過(guò)這一品牌做優(yōu)，夯實(shí)農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中的自然壟斷地位。2、加速擴(kuò)大城區(qū)農(nóng)村信用社市場(chǎng)份額。亞當(dāng)斯密在生產(chǎn)力開篇中講到“分工產(chǎn)生生產(chǎn)力”，分工的目的是當(dāng)事人職責(zé)更明確，把份內(nèi)的事情做得更好。在

3、城區(qū)市場(chǎng)開發(fā)中我們必須認(rèn)真研究我們能做的事和能做好的事，商業(yè)性銀行做大戶我們做散戶，商業(yè)性銀行作龍頭我們做基地。伴隨著居民生活水平的不斷提高和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與成熟，個(gè)貸及小企業(yè)信貸市場(chǎng)將成為銀行最具魅力的朝陽(yáng)市場(chǎng)。因此，城區(qū)農(nóng)村信用社研究并做好這一市場(chǎng)是當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期最明智的選擇，唯有理智地進(jìn)入并做好這塊市場(chǎng)，我們才有機(jī)會(huì)在城區(qū)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大的份額和最大的收益。（二）微觀層面需要解決好的兩個(gè)方面問(wèn)題、“三農(nóng)”市場(chǎng)深度開發(fā)要重點(diǎn)解決好的三方面問(wèn)題。（1）解決好農(nóng)村信貸投放盲點(diǎn)盲區(qū)問(wèn)題。從白城辦事處調(diào)查情況看，鎮(zhèn)賚農(nóng)戶貸款尚有1個(gè)億的增量空間，有的地方農(nóng)民貸款只滿足了50%；

4、通化辦事處的調(diào)查結(jié)果是，農(nóng)業(yè)資金滿足率僅達(dá)到80%；四平郊區(qū)整村整屯農(nóng)民申請(qǐng)不到貸款；吉林、遼源等地農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查情況都有相似之處；在會(huì)議前信貸資金處的市場(chǎng)調(diào)查中顯示，有的農(nóng)村信貸員把貸款放給村長(zhǎng)、派出所長(zhǎng)等，有的地方80%農(nóng)戶貸款靠關(guān)系，有的信貸員放款吃回扣，有的村反映信貸員從來(lái)不到村里去，普通農(nóng)民貸款很難。由此可見，農(nóng)村信用社“不農(nóng)村”、服務(wù)“三農(nóng)”“不農(nóng)民”的問(wèn)題在個(gè)別區(qū)域十分嚴(yán)重，農(nóng)村農(nóng)戶貸款發(fā)放盲點(diǎn)盲區(qū)不在其數(shù)，必須引起各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。（2）解決好農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大后資金需求升級(jí)問(wèn)題。要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律做銀行。從2001年小額信用5百元至2千元發(fā)展到今天的5千元至3萬(wàn)元不等，這就

5、是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，我們必須跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏，與時(shí)俱進(jìn)地把握信貸投放額度。（3）解決好農(nóng)村金融服務(wù)中制度與操作對(duì)接問(wèn)題。研究如何在制度框架內(nèi)有所創(chuàng)新、有所突破，這也是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)已經(jīng)回答了的問(wèn)題。如：在貸款指引中規(guī)定聯(lián)保貸款最高上限一般不超過(guò)5萬(wàn)元，那么個(gè)別養(yǎng)殖業(yè)優(yōu)質(zhì)大戶超過(guò)5萬(wàn)元有什么不可以？關(guān)鍵問(wèn)題是如何把握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)控關(guān)口。、城區(qū)市場(chǎng)開拓需要解決好的三方面問(wèn)題。（1）解決好制度性障礙問(wèn)題。2005年，省聯(lián)社相繼出臺(tái)了“個(gè)人經(jīng)營(yíng)”、“住房按揭”、“優(yōu)質(zhì)客戶直貸式個(gè)人住房”、“個(gè)人信用消費(fèi)”、“個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理”、“房地產(chǎn)開發(fā)”、“流動(dòng)資金”、“承兌匯票”、“票據(jù)貼現(xiàn)”、“事業(yè)單位”、

6、“項(xiàng)目貸款”等一系列貸款管理及操作辦法，為城區(qū)市場(chǎng)開發(fā)解決了制度性障礙。但對(duì)這些制度的學(xué)習(xí)、理解和把握，是今年各級(jí)信貸部門的領(lǐng)導(dǎo)及信貸人員必須認(rèn)真研究的重要課題，這一問(wèn)題不解決，城區(qū)市場(chǎng)開發(fā)就無(wú)法與其他金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)。（2）解決對(duì)城區(qū)市場(chǎng)的理解和定位問(wèn)題。城區(qū)農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展就應(yīng)當(dāng)定位在城區(qū)市場(chǎng)。在其他金融機(jī)構(gòu)改制之機(jī)，不研究城區(qū)市場(chǎng)問(wèn)題，不盡快在城區(qū)占領(lǐng)市場(chǎng)和收編優(yōu)質(zhì)客戶，就會(huì)喪失城區(qū)市場(chǎng)開發(fā)最佳時(shí)機(jī)。因此，今年全省城區(qū)信貸投放總的原則是：“重點(diǎn)發(fā)展兩個(gè)個(gè)貸業(yè)務(wù)，理性發(fā)放兩形資產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款，穩(wěn)步探索小企業(yè)流動(dòng)資金貸款領(lǐng)域”。（3）解決好競(jìng)爭(zhēng)中的差異化服務(wù)問(wèn)題。一是城區(qū)信用社要重視

7、市場(chǎng)需求與開發(fā)的調(diào)研工作，研究探索市場(chǎng)發(fā)展中各大行業(yè)動(dòng)態(tài)及市場(chǎng)變化與發(fā)展趨勢(shì)，研究其他金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)產(chǎn)品及動(dòng)向，研究制定自身差異化市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。二是采集優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)需求、合作及風(fēng)險(xiǎn)信息，制定適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品。三是建立產(chǎn)品定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)信息采購(gòu)機(jī)制。市場(chǎng)信息的采購(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)信息的購(gòu)買者的目的是當(dāng)事人各得其所。這是經(jīng)濟(jì)學(xué)市場(chǎng)學(xué)理論，也是我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)為客戶提供產(chǎn)品、服務(wù)、定價(jià)等差異化服務(wù)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。四是在做小、做散中做精。精品銀行是新一輪金融競(jìng)爭(zhēng)中的老話題新思維，如何把我們資產(chǎn)做得更精是精品銀行的核心部分。因此，在做小中研究做散，在做散中研究做精，在做精中研究做活（做活包括對(duì)大中客戶進(jìn)行優(yōu)劣內(nèi)分割

8、），通過(guò)質(zhì)與量的統(tǒng)一促進(jìn)規(guī)模擴(kuò)張。二、今年信貸投向思路今年全省農(nóng)村信用社信貸投放工作要在拓展啟動(dòng)新市場(chǎng)，培育發(fā)展新客戶，研發(fā)推廣新產(chǎn)品，培養(yǎng)提升新理念上下功夫。（一）地處農(nóng)村的信用社信貸投向1、重點(diǎn)支持類：（1）糧食種植業(yè)貸款。今年全省大約投放115億元，較上年增加12億元；（2）畜牧業(yè)貸款。今年重點(diǎn)支持“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地”、養(yǎng)殖小區(qū)養(yǎng)殖戶、具備規(guī)模的養(yǎng)殖大戶和具有養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的普通養(yǎng)殖戶。對(duì)上年養(yǎng)殖貸款因市場(chǎng)變化形成風(fēng)險(xiǎn)的要落實(shí)補(bǔ)救措施。今年全省大約投放65億元，較上年增加18億元；（3）園藝特產(chǎn)業(yè)貸款。今年要加大對(duì)蔬菜、瓜果、中草藥、雜糧雜豆、煙葉、林下經(jīng)濟(jì)作物等貸款的投放，積極支持

9、庭院經(jīng)濟(jì)。全省大約投放45億元，較上年增加13億元。（4）“勞務(wù)快車”。今年全省大約投放5億元，較上年增加2.7億元。（5）農(nóng)民消費(fèi)性貸款。主要投向農(nóng)民住房、非政策性生源地助學(xué)、購(gòu)置農(nóng)機(jī)具、家庭耐用消費(fèi)品、婚喪嫁娶等消費(fèi)性貸款。2、選擇支持類：位于農(nóng)村的農(nóng)副產(chǎn)品流通業(yè)、加工業(yè)流動(dòng)資金貸款。選擇經(jīng)營(yíng)者信用好、負(fù)債低、項(xiàng)目起點(diǎn)高、流通快、加工技術(shù)含量高、有訂單或市場(chǎng)暢銷、自籌資金不低于30%的可以予以支持。3、間接支持類：位于農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的縣級(jí)以上政府扶持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，只支持基地農(nóng)戶發(fā)展。4、禁入類：林業(yè)、礦業(yè)類貸款。（二）城區(qū)農(nóng)村信用社信貸投向位于城區(qū)的農(nóng)村信用社如果能抓住市區(qū)的三大塊業(yè)務(wù)

10、，一是大集貿(mào)商場(chǎng)、大物流集散市場(chǎng)；二是門市房、品牌店抵（質(zhì)）押、住房按揭、二手房抵押貸款；三是機(jī)關(guān)、事業(yè)、金融等高收入人群工資擔(dān)保聯(lián)保貸款，城區(qū)信用社發(fā)展就占領(lǐng)了市區(qū)最優(yōu)勢(shì)地位。1、重點(diǎn)支持類：（1）個(gè)體工商戶及私人經(jīng)營(yíng)業(yè)主。主要指商貿(mào)中心、物流集貿(mào)市場(chǎng)、攤床業(yè)戶、小日雜商店、小型餐飲、小作坊、修理業(yè)戶、幼兒園及其它有固定經(jīng)營(yíng)攤位、產(chǎn)品和收入的服務(wù)業(yè)私營(yíng)業(yè)主。（2）個(gè)人消費(fèi)類貸款。住房按揭、二手房抵押、家裝、生源地助學(xué)（非政策性）、與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開辦的50%自有資金購(gòu)置小汽車保險(xiǎn)貸款等。（3）個(gè)人工資小額擔(dān)保、聯(lián)保貸款。本社員工及其他金融機(jī)構(gòu)、機(jī)關(guān)、事業(yè)、電力、電業(yè)、電信、郵電、移動(dòng)等企業(yè)員工

11、，高收入、高地位、高技術(shù)“三高”優(yōu)質(zhì)客戶群體。（4）臨街門市房、品牌店抵（質(zhì)）押貸款。（5）“勞務(wù)快車”貸款。（6）各地級(jí)市規(guī)模、技術(shù)實(shí)力、社會(huì)公信力等綜合指標(biāo)排名第一位的市級(jí)醫(yī)院，并能在信用社開立基本賬戶的最高限額授信貸款。（7）水力發(fā)電廠。中電投、大唐集團(tuán)、國(guó)電電力、國(guó)家電網(wǎng)公司東北電網(wǎng)分公司所屬的已入國(guó)家電網(wǎng)的水電發(fā)電廠抵（質(zhì)）押貸款或流動(dòng)資金最高限額授信貸款。（8）有線電視收費(fèi)權(quán)抵（質(zhì)）押最高限額授信貸款。2、選擇支持類： （1）流轉(zhuǎn)性土地使用權(quán)抵押貸款。必須是有出讓權(quán)的凈地，考察是否列入開發(fā)規(guī)劃、市場(chǎng)流轉(zhuǎn)性、發(fā)展前景、市場(chǎng)價(jià)格等。（2）小企業(yè)貸款。包括流通企業(yè)、加工企業(yè)、服務(wù)業(yè)、物流

12、業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)、特產(chǎn)業(yè)、食品業(yè)、服裝業(yè)、供熱公司等。重點(diǎn)審查：一是企業(yè)資信水平；二是法人代表信用記錄及公信力；三是企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；四是企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)供求狀況；五是所處發(fā)展階段及行業(yè)前景。私營(yíng)小企業(yè)貸款由縣級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)調(diào)查，貸款委員會(huì)負(fù)責(zé)復(fù)審，相關(guān)審批人負(fù)責(zé)審批和審核，縣級(jí)聯(lián)社要建立小企業(yè)貸款分期還款制和退出機(jī)制。（3）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，為大型企業(yè)配套的小型生產(chǎn)加工企業(yè)，一次性抵（質(zhì)）押最高限額流動(dòng)資金貸款。（4）火力發(fā)電廠。中電投、大唐集團(tuán)、國(guó)電電力公司所屬的已入國(guó)家電網(wǎng)的抵（質(zhì)）押流動(dòng)資金貸款。3、限制支持類：（1）房地產(chǎn)開發(fā)類貸款。項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格執(zhí)行吉林省農(nóng)村信用社房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理暫行辦

13、法（吉農(nóng)信聯(lián)字200589號(hào)）文件。（2）娛樂(lè)、賓館、旅游類。4、禁入類：鋼鐵、水泥、電解鋁、焦碳、洗浴及國(guó)家明令禁止的“五小”項(xiàng)目。（三）認(rèn)真貫徹落實(shí)貸款合理約期指導(dǎo)意見1、農(nóng)戶小額信用、聯(lián)保貸款要認(rèn)真落實(shí)省聯(lián)社下發(fā)的按生產(chǎn)周期進(jìn)行貸款約期的指導(dǎo)意見，其生產(chǎn)周期含銷售期。從2005年貸款發(fā)放情況看，農(nóng)業(yè)貸款累放195億元，其中在年末11-12月份到期的農(nóng)業(yè)貸款近100億元，導(dǎo)致年末收貸收息工作量超負(fù)荷。其中約有40億元貸款因約期不合理出現(xiàn)回收難問(wèn)題，導(dǎo)致民間借貸在年末大幅上升，民間借貸利率急劇提高，而地處農(nóng)村的信用社年末資金閑置達(dá)52億元，其結(jié)果：一是信用社資金轉(zhuǎn)存人民銀行利率倒掛；二是利息

14、收益由信用社轉(zhuǎn)移到民間借貸戶；三是民間資本從信用社流向借貸戶，使信用社存款下降，形成了取存款放民間借貸還信用社貸款的民間資本及收益在信用社體外循環(huán)格局。因此，今年必須認(rèn)真解決好農(nóng)戶貸款合理約期問(wèn)題。2、大額貸款約期不合理。2005年，全省100萬(wàn)元以上大額貸款到期12.6億元大部分展期或轉(zhuǎn)貸，存在兩方面的問(wèn)題，一是約期短導(dǎo)致貸戶到期沒(méi)有能力償還，只能展期或轉(zhuǎn)貸；二是借款合同一次性還清本息的約定導(dǎo)致貸戶無(wú)力償還，幾百萬(wàn)或上千萬(wàn)元的貸款哪家企業(yè)也不會(huì)在到期日帳戶上留存這么多資金待還銀行貸款。因此，今后大額貸款必須約定符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際的分期約還制。三、風(fēng)險(xiǎn)控制方面應(yīng)當(dāng)引起重視的兩項(xiàng)工作信貸風(fēng)險(xiǎn)主要體

15、現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面。道德風(fēng)險(xiǎn)隱藏在操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)之中，因此，控制好操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。（一）規(guī)?；l(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制目前，全省農(nóng)村信用社存款余額405億元，人均存款202.5萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額262億元，人均貸款131萬(wàn)元；最高貸款余額370億元，人均最高管理貸款額186萬(wàn)元；全口徑90億元不良貸款，人均占有45萬(wàn)元。按照多級(jí)法人條塊分割的管理模式，以2000年為底數(shù)，以2005年為演變分割基數(shù)，按數(shù)學(xué)黃金分割理論分析，人均存款450萬(wàn)元、人均貸款最高額340萬(wàn)元、全口徑周延經(jīng)營(yíng)指數(shù)50億元，邊際成本應(yīng)當(dāng)接近邊際利潤(rùn)最佳黃金分割點(diǎn)。現(xiàn)有規(guī)

16、模指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于分割點(diǎn)規(guī)模指數(shù)。因此，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)擴(kuò)大規(guī)模問(wèn)題仍然是全省農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)工作的主旋律。但銀行本身是風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，規(guī)模化發(fā)展的后面伴隨的一定是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，理性的掌控發(fā)展規(guī)模與速度，控制量變風(fēng)險(xiǎn)是規(guī)?；l(fā)展主旋律中的最強(qiáng)音符。如何實(shí)現(xiàn)“規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、效益”三者的有機(jī)統(tǒng)一，要控制好風(fēng)險(xiǎn)成本率。目前，全省農(nóng)村信用社全口徑297億元貸款余額中，全口徑不良貸款90億元，年多支付利息2億多元（按一年定期利率2.25%計(jì)算），按2005年實(shí)盈3.5億元計(jì)算，風(fēng)險(xiǎn)成本率為2億元（3.5億元+2億元）100%=36.4%，實(shí)際上我們盈余了5.5億元，讓不良資產(chǎn)吃掉了2個(gè)多億的利潤(rùn)。因此，防范與控制

17、規(guī)模增長(zhǎng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)問(wèn)題，實(shí)際上就是通過(guò)資金運(yùn)行質(zhì)量配置來(lái)調(diào)節(jié)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的過(guò)程，通過(guò)小額、分散來(lái)發(fā)展資金回報(bào)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社相當(dāng)長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期信貸資產(chǎn)運(yùn)行的必然選擇。（二）市場(chǎng)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)防范一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)變化不以人的意志為轉(zhuǎn)移。因此，理性地開拓市場(chǎng)，理性地認(rèn)識(shí)市場(chǎng)，理性地掌控發(fā)展規(guī)模與速度，提高管理者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、評(píng)估水平和應(yīng)對(duì)技能，是當(dāng)前農(nóng)村信用社各級(jí)管理者及操作者需要進(jìn)一步研修的課程。銀行絕不是越大越好，但是精品一定是好的，作為管理者要學(xué)會(huì)通過(guò)分析宏觀經(jīng)濟(jì)政策、微觀市場(chǎng)發(fā)展要素來(lái)研究市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；要學(xué)會(huì)用國(guó)際、國(guó)內(nèi)宏觀大市場(chǎng)供求變化來(lái)評(píng)估微觀市場(chǎng)需求；要學(xué)會(huì)通過(guò)對(duì)

18、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展規(guī)律來(lái)研究信貸投向投量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配問(wèn)題。目前，農(nóng)村信用社是小法人、小核算，具有各自的獨(dú)立管理區(qū)域，經(jīng)營(yíng)靈活、區(qū)域小、變速快，便于風(fēng)險(xiǎn)控制，是做精品銀行最好的試驗(yàn)基地。如果每個(gè)基層社都是精品機(jī)構(gòu)，我們的大信合也一定是精品銀行，這是國(guó)有商業(yè)銀行所不能比擬的最適合做精品銀行的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。希望大家認(rèn)真研究如何把自己的信用社設(shè)計(jì)成“精品”。如果我們具備了上述能力，對(duì)“精品”二字理解到位，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)得到有效識(shí)別和防范。二是管理風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社特殊的管理體制決定了基層信用社是包攬經(jīng)營(yíng)全過(guò)程的核心。因此，基層信用社主任是最權(quán)威的經(jīng)營(yíng)管理者。如果信用社主任能把住經(jīng)營(yíng)

19、管理關(guān)，信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)得到有效控制。今年要求投放規(guī)模在5,000萬(wàn)元以下信用社，在貸款發(fā)放旺季結(jié)束后，主任要對(duì)所有當(dāng)年貸款戶進(jìn)行一次貸后回訪，并要求有記錄；投放規(guī)模在5,000萬(wàn)元以上的信用社主任、副主任（坐班主任）要分頭對(duì)貸戶進(jìn)行一次全方位的貸后回訪，也可以以村、屯為單位群訪，確保貸款投放真實(shí)合規(guī)。四、資金運(yùn)用效率存在的問(wèn)題和解決的思路（一）2005年資金運(yùn)用情況截至2005年12月31日，全省各項(xiàng)存款余額405億元，較2004年凈增加81.5億元，存款快速增長(zhǎng)為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。通過(guò)跟蹤2005年全省資金運(yùn)行情況，剔除法定存款準(zhǔn)備金（6%）和備付金（3%）后，全省資金閑置嚴(yán)重。

20、單位：億元 月 份1月2月3月4月5月6月閑置額27.727.818.422.721.519.9月 份7月8月9月10月11月12月閑置額20.322.519.120.14070從上表可以看出，我們并沒(méi)有把資金運(yùn)用得更好，全省扣除兩金后，1-2月份資金閑置27.7億元，3-10月份平均閑置20億元，11月份閑置40億元，償還人民銀行支農(nóng)再貸款35億元后，12月末資金閑置83億元。一是從11、12月份到期貸款量和資金閑置情況看，突出說(shuō)明貸款約期不合理問(wèn)題。二是扣除12月份閑置83億，平均每月閑置資金23億元。存入人民銀行超額準(zhǔn)備金利率0.99%，年利息收入2,277萬(wàn)元，全年利用人民銀行支農(nóng)再貸

21、款35億元，利率3.24%，其中23億元再貸款年利息支出7,452萬(wàn)元，利息倒掛5,175萬(wàn)元，與6個(gè)億貸款利率上浮60%，占用期12個(gè)月的利息收入相同，相當(dāng)于一個(gè)中等縣級(jí)聯(lián)社一年的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，突出說(shuō)明了各級(jí)聯(lián)社資金營(yíng)運(yùn)水平低，粗放型經(jīng)營(yíng)問(wèn)題十分嚴(yán)重。目前，全省尚未形成以縣級(jí)聯(lián)社或市地級(jí)聯(lián)社（辦事處）資金統(tǒng)籌配置的集團(tuán)式集約經(jīng)營(yíng)格局，造成資金資源極大的浪費(fèi)。通過(guò)省聯(lián)社季度監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，很多信用社存放大量資金等候發(fā)放貸款的現(xiàn)象嚴(yán)重，而且越是資金緊張的聯(lián)社、信用社一邊高利率拆入資金，一邊借支農(nóng)再貸款，另一邊大量資金低利率存放人民銀行或同業(yè)，利率倒掛問(wèn)題十分嚴(yán)重，不計(jì)成本、不算細(xì)帳，不像是在經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債，

22、有點(diǎn)像財(cái)政性資金調(diào)撥機(jī)構(gòu)。這種不正?，F(xiàn)象在股份制銀行是見不到的，必須引起各級(jí)聯(lián)社高度重視，并研究具體措施予以解決。（二）今年資金組織運(yùn)行意見今年全省資金總體會(huì)比較寬裕，預(yù)計(jì)2005年未實(shí)行實(shí)收嚴(yán)貸后，今年1-2月份會(huì)出現(xiàn)一輪放貸高峰，個(gè)別信用社和縣聯(lián)社會(huì)出現(xiàn)階段性緊張狀態(tài)，上年留存可用資金83億元，加上申請(qǐng)?jiān)儋J款27億元，存款上升增加可用資金42億元，估計(jì)第一季度全省大盤子可用資金將達(dá)到152億元，預(yù)計(jì)信貸投放130億元，資金閑置近20億元左右。第二季度：上季留存20億元，存款上升增加可用資金17億元，申請(qǐng)支農(nóng)再貸款8億元，可用資金將達(dá)到45億元左右，信貸投放30億元，預(yù)計(jì)資金閑置15億元以上。這里沒(méi)有計(jì)算票據(jù)兌付資金增加因素。預(yù)計(jì)下半年票據(jù)兌付后每月資金閑置將達(dá)4050億元左右。因此，今年做好每個(gè)時(shí)期的資金組織，掐好資金頭寸是各級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)要引起高度重視并要認(rèn)真做好