網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)發(fā)展趨勢(shì)的分析

1、網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)發(fā)展趨勢(shì)的分析摘要：電子商務(wù)與銀行的聯(lián)系(中國(guó)電子商務(wù)研究中心訊)我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)起步于1990年代，以工商銀行為代表的國(guó)有大型商業(yè)銀行和以招商銀行為代表的股份制銀行作為先行者，在電子銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)推廣等方面做出了積極探索。過(guò)去10年里，隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始涉足電子銀行領(lǐng)域，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)，電子渠道在業(yè)務(wù)便捷性、交易友好性方面的表現(xiàn)贏得了客戶(hù)青睞，大有取代傳統(tǒng)柜面渠道的趨勢(shì)。關(guān)鍵字：電子銀行 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)管制一、 我國(guó)電子銀行的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)（一）、推出電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行

2、發(fā)展過(guò)程中不可回避的戰(zhàn)略選擇，有條件、有能力的銀行機(jī)構(gòu)不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)投入，其發(fā)展戰(zhàn)略以在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)內(nèi)大中城市，推出電子銀行條線產(chǎn)品為主，力求建立完善、齊全、方便的電子銀行產(chǎn)品體系，在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。目前競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：1、是銀行集聚效應(yīng)。國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)在城市，從網(wǎng)點(diǎn)布局上看，大中城市的銀行網(wǎng)點(diǎn)密度大，功能齊全，競(jìng)爭(zhēng)激烈。已經(jīng)推出電子銀行業(yè)務(wù)的銀行大多將目標(biāo)客戶(hù)定位于各大中城市的企業(yè)和個(gè)人。在客戶(hù)簽約不飽和的情況下，未來(lái)一段時(shí)期，各家銀行仍會(huì)將營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)放在城市。 2、是客戶(hù)嘗試新產(chǎn)品的意愿。城市客戶(hù)接受新鮮事物的渠道多，頻率高，在體驗(yàn)電子銀行產(chǎn)品的過(guò)程中

3、，更愿意嘗試新功能、新產(chǎn)品。這一方面降低了銀行的推廣阻力，另一方面也加速了產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)著銀行研發(fā)越來(lái)越多的電子金融產(chǎn)品。使用電子銀行產(chǎn)品的客戶(hù)以企業(yè)客戶(hù)和中青年客戶(hù)居多，而且呈現(xiàn)出較為明顯的輻射效應(yīng)，即客戶(hù)第一次簽約電子銀行產(chǎn)品并成功使用后，還會(huì)繼續(xù)簽約第二個(gè)、第三個(gè)產(chǎn)品，帶動(dòng)自身持有的銀行產(chǎn)品的升級(jí)換代，同時(shí)也影響并帶動(dòng)周?chē)蛻?hù)群體嘗試新業(yè)務(wù)。3、是市場(chǎng)服務(wù)能力。在電子銀行產(chǎn)品、電子商務(wù)的帶動(dòng)下，受到?jīng)_擊的不僅是銀行柜面業(yè)務(wù)，還有傳統(tǒng)的購(gòu)物、支付模式。過(guò)去一年里，“網(wǎng)購(gòu)”業(yè)績(jī)借力節(jié)日商機(jī)一路攀升，與之相關(guān)的物流、配送行業(yè)也在短時(shí)間內(nèi)體會(huì)到了人力、物力不足帶來(lái)的壓力。大中城市的服務(wù)配套措施相

4、對(duì)齊全，服務(wù)能力相對(duì)較高，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化時(shí)反應(yīng)較快。為了應(yīng)對(duì)客戶(hù)日益多樣的需求，各家銀行紛紛在第三方合作上下功夫，充分利用有利條件，搭建電子支付平臺(tái)，加快電子渠道建設(shè)。完善的市場(chǎng)與層出不窮的電子銀行產(chǎn)品交相輝映，共同推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越快的發(fā)展步伐。 （二）、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，不可避免地帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特

5、征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。1、網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)方面的原因主要包括：（1）.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶(hù)終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。（2）.系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以

6、，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，

7、傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)擾亂或中斷提供正常的服務(wù)，給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失，而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任水平。（3）.外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專(zhuān)業(yè)化，或出于降低營(yíng)運(yùn)成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴(lài)外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無(wú)法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。 2、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。（1）.操作風(fēng)

8、險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶(hù)的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。（2）.市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。信息的非對(duì)稱(chēng)性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道

9、德風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)被稱(chēng)為市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶(hù)可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場(chǎng)上，網(wǎng)上客戶(hù)不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶(hù)會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期購(gòu)買(mǎi)價(jià)格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。（3）.法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段，政府尚未有配套、完備

10、的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。即使各國(guó)有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間法律問(wèn)題上的沖突。目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶(hù)與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。二、中國(guó)建設(shè)銀行電

11、子商務(wù)介紹中國(guó)建設(shè)銀行作為四大國(guó)有商業(yè)銀行，擁有50多年的經(jīng)營(yíng)歷史，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)指標(biāo)均位居我國(guó)商業(yè)銀行前列，1998年建立網(wǎng)上銀行，目前中國(guó)建設(shè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)處于發(fā)展上升期，電子支付業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行渠道支付、繳費(fèi)、匯款等業(yè)務(wù)，建行作為電子商務(wù)的積極推動(dòng)者，自身的電子銀行和電子支付業(yè)務(wù)也取得長(zhǎng)足發(fā)展，形成了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行產(chǎn)品系列，構(gòu)建了網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付三位一體的電子支付結(jié)算體系，例如建行的“e路通”三、網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中解決的對(duì)策（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略1 網(wǎng)上銀行建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行包括個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)(即btoc和btob。個(gè)

12、人客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)于1998年初開(kāi)始建立 并于1999年自行建設(shè)了ca安全認(rèn)證系統(tǒng) 目前已推廣到全國(guó)提供查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬付費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、證券交易和網(wǎng)上支付等多種btoc服務(wù)網(wǎng)上企業(yè)客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)(btob)是利用互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)建設(shè)銀行的資金清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間本地或異地的查詢(xún)和轉(zhuǎn)賬等功能。目前，該系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定交易金額數(shù)以?xún)|計(jì)。2 手機(jī)銀行建設(shè)銀行和通信公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合開(kāi)發(fā)的手機(jī)銀行是基于中文短信息技術(shù) 利用現(xiàn)代通信技術(shù)通過(guò)手機(jī)為客戶(hù)提供的金融服務(wù)體現(xiàn)了移動(dòng)業(yè)務(wù)與銀行的有機(jī)結(jié)合。在實(shí)施過(guò)程中 建立移動(dòng)銀行電子平臺(tái) 與呼叫中心、網(wǎng)上銀行、柜面系統(tǒng)和銀行卡系統(tǒng)進(jìn)行連接后 能夠有機(jī)地整合各項(xiàng)業(yè)務(wù) 實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的

13、延伸。廣大手機(jī)客戶(hù)將信息輸入后 便可在幾秒鐘內(nèi)完成交易3、call centercall center是在電子商務(wù)名詞下出現(xiàn)的一種以通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ) 以客戶(hù)為中心的新型金融服務(wù)渠道。建設(shè)銀行的ca11 center運(yùn)用先進(jìn)的ct工(計(jì)算機(jī)與通訊集成)技術(shù)以及客戶(hù)關(guān)系管理手段，通過(guò)高質(zhì)量應(yīng)用軟件和經(jīng)驗(yàn)豐富的坐席代表 向廣大客戶(hù)提供外匯買(mǎi)賣(mài)、股票交易、查詢(xún)、掛失、轉(zhuǎn)賬、電話購(gòu)物和代收代付的金融服務(wù)以及差別化、個(gè)性化的服務(wù)并受理客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)的投訴和建議。該系統(tǒng)具有為客戶(hù)服務(wù)的安全性 效益性全面性和及時(shí)性等特點(diǎn)特別是cal l center與網(wǎng)上銀行 手機(jī)銀行的有機(jī)結(jié)合更加方便了廣大客

14、戶(hù)。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管 通過(guò)以上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。1、國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)：（1）.大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國(guó)在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系

15、統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后，因此增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮j、與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。（2）.加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。我國(guó)目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改（合同法）、（商業(yè)銀行法）等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。另外，建立完善的

16、社會(huì)信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒(méi)有完善的社會(huì)信用體系，人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會(huì)增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。（3）.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開(kāi)放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢(qián)等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國(guó)走私、非法販賣(mài)軍火武器及販賣(mài)毒品等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方非法

17、攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。 2、行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)挫制行業(yè)層次即在中觀層次的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，主要是中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。具體來(lái)講：（1）.及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對(duì)中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來(lái)的挑戰(zhàn)：其一，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。其二，網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)（網(wǎng)絡(luò)終端），這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)人實(shí)行分

18、區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門(mén)面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。（2）.嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入?，F(xiàn)階段，在審批過(guò)程中應(yīng)把握：嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過(guò)多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)。重風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。 （3）、企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)

19、營(yíng)活動(dòng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。 透徹研究國(guó)家的法律法規(guī)，必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。 .加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。 .在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級(jí)低的客戶(hù)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。 .在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹(shù)立良好的銀行信譽(yù)。 .切實(shí)加強(qiáng)銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開(kāi)發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍。 .加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。應(yīng)大力加強(qiáng)對(duì)銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是要加強(qiáng)全國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的

20、建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)管理，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。四、 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在未來(lái)的發(fā)展思路（一）、與國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)不同，美國(guó)、西歐等地電子銀行業(yè)務(wù)起步早，普及程度高，業(yè)務(wù)覆蓋廣，通過(guò)電子渠道辦理金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為常態(tài)。對(duì)比國(guó)內(nèi)外電子銀行產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)雖然取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但仍不可避免的存在一些問(wèn)題，包括市場(chǎng)覆蓋面相對(duì)較窄，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，特色不夠鮮明，整體使用率不高等?？傮w來(lái)看尚處于成長(zhǎng)期，發(fā)展空間巨大，當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)積極引導(dǎo)和合理規(guī)劃，適當(dāng)調(diào)整思路，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、有序、持久發(fā)展。1、是合理布局業(yè)務(wù)條線。電子銀行產(chǎn)品不僅僅是銀行柜面業(yè)務(wù)的替代品，更是金融創(chuàng)新和服務(wù)

21、創(chuàng)新的前沿陣地，產(chǎn)品的多樣化已經(jīng)成為客戶(hù)選擇電子銀行業(yè)務(wù)的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。產(chǎn)品研發(fā)除了要滿(mǎn)足基本的查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、支付等公共服務(wù)外，還要從精細(xì)化角度入手，開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求、適應(yīng)地方特色的擴(kuò)展功能，彌補(bǔ)柜面業(yè)務(wù)的不足。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等在布局上要合理搭配，特色鮮明，能夠讓客戶(hù)以最直接的方式快速選擇所需的電子銀行產(chǎn)品。2、是準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶(hù)。在各家銀行搶灘城市客戶(hù)市場(chǎng)的同時(shí)，區(qū)域性銀行、農(nóng)村信用社積極面向區(qū)域市場(chǎng)和農(nóng)村市場(chǎng)，推廣電子銀行產(chǎn)品。從目前情況看，區(qū)域性銀行充分利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)，采取靈活的營(yíng)銷(xiāo)策略，在服務(wù)區(qū)域市場(chǎng)中逐漸探索適合自身的發(fā)展模式。農(nóng)村市場(chǎng)受使用環(huán)境和客戶(hù)認(rèn)知度影響，

22、對(duì)電子銀行產(chǎn)品的接受程度受到限制，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，農(nóng)村市場(chǎng)的人口優(yōu)勢(shì)將日益凸顯，勢(shì)必成為電子銀行業(yè)務(wù)未來(lái)的增長(zhǎng)點(diǎn)。在大型商業(yè)銀行追求規(guī)模大、功能全的同時(shí)，區(qū)域性中小銀行和農(nóng)信社可以采取集中策略，在細(xì)化客戶(hù)群體、明確市場(chǎng)定位方面多下功夫，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)。3、是改善電子銀行產(chǎn)品使用環(huán)境。從安全性上看，電子銀行業(yè)務(wù)自問(wèn)世以來(lái)就一直飽受各類(lèi)安全問(wèn)題的困擾，除了數(shù)字證書(shū)、手機(jī)驗(yàn)證碼等銀行提供的安全認(rèn)證手段，各類(lèi)服務(wù)供應(yīng)商也應(yīng)采取措施，提高電子渠道交易的安全性。從服務(wù)環(huán)境上看，目前電子銀行產(chǎn)品主要依托互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等渠道提供服務(wù)，對(duì)環(huán)境要求較高。在仍然占據(jù)主流的實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，手機(jī)支付、近場(chǎng)支付等產(chǎn)品受硬件和軟件影響，推廣起來(lái)難度較大。創(chuàng)造安全、便捷的電子銀行整體使用環(huán)境是未來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。（二）、電子商務(wù)在銀行實(shí)踐中取得成功的列子