個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求分析及發(fā)展思路(一).doc

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求分析及發(fā)展思路(一)內(nèi)容摘要：本文針對(duì)目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)層次較低的現(xiàn)狀，具體分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)未來發(fā)展進(jìn)行了系統(tǒng)闡述。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式所謂個(gè)人理財(cái)，是在綜合分析客戶的投資目的、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及個(gè)人偏好的情況下，對(duì)個(gè)人（家庭）的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）財(cái)產(chǎn)的合理安排、消費(fèi)和使用。國(guó)內(nèi)銀行近幾年相繼推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，但是目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)層次還較低，受金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，產(chǎn)品創(chuàng)新受到限制，技術(shù)含量低，基本上只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的堆砌和整合；為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)方案，給客戶提供理財(cái)建議實(shí)

2、際上是變相地吸引儲(chǔ)蓄，實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少。理財(cái)產(chǎn)品的需求分析限于政策和各種現(xiàn)實(shí)困境，我國(guó)商業(yè)銀行提供的投資理財(cái)服務(wù)無(wú)論從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論，然而存在廣泛的社會(huì)需求。本文從需求主體的角度進(jìn)行分析。個(gè)人投資者的需求。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)，個(gè)人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需要。根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國(guó)范圍而言，約有70的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有巨大的潛在市場(chǎng)需求。此外，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，需要通過一定的投資理財(cái)手段化解不確定性對(duì)生活產(chǎn)生

3、的危害。金融機(jī)構(gòu)的需求。雖然現(xiàn)在國(guó)內(nèi)貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，優(yōu)良客戶的貸款營(yíng)銷空間已顯現(xiàn)相對(duì)不足，金融企業(yè)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)使得利潤(rùn)空間越來越小。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以促進(jìn)社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展如住房信貸、汽車信貸等消費(fèi)信貸的發(fā)展，化解了個(gè)人收入和消費(fèi)的時(shí)間不對(duì)稱性，既增加了個(gè)人消費(fèi)效用又促進(jìn)了房地產(chǎn)和汽車等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以有效改變個(gè)人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)， 防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盡管有潛在需求，但由于政策或是各種現(xiàn)實(shí)困境，我國(guó)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品品種少、技術(shù)含量低。銀行業(yè)的理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少。因此對(duì)客戶的吸引力小。而且理財(cái)產(chǎn)品多定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，這就使得多數(shù)人望而卻步。還有一些好的理財(cái)產(chǎn)品