小額貸款金融改革探討

1、小額貸款金融改革探討 引言 小額貸款（microcredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶(hù)、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬(wàn)元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。對(duì)于小微企業(yè)，它規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，卻是吸收就業(yè)的主要群體，長(zhǎng)期以來(lái)在主流之外艱難生長(zhǎng)。國(guó)有四大銀行高高在上，小銀行基礎(chǔ)薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問(wèn)題是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業(yè)以及個(gè)體工商戶(hù)貸款困難問(wèn)題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問(wèn)題；（4）解決小額貸款對(duì)我國(guó)的影響；（5

2、）關(guān)于溫州進(jìn)行金融改革目前狀況，最后得出結(jié)論。 1.為什么小微型企業(yè)貸款比較困難原因及其分析？ 1.1小額貸款困難的原因 1.1.1貸款金額少； 1.1.2信用低風(fēng)險(xiǎn)大； 1.1.3不能給銀行增加相關(guān)收益；（主要是開(kāi)戶(hù)完成一定的指標(biāo)） 1.1.4微型企業(yè)或個(gè)體戶(hù)貨貸款認(rèn)識(shí)不夠。 1.2小額貸款困難的原因及其分析 1.2.1小微型企業(yè)的規(guī)模比較小，資本比較少，需求的資金也少，因此貸款金額自然也少。 1.2.2信用低，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，由于微小型企業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，管理制度不完善，沒(méi)有雄厚的資本作保障，破產(chǎn)的概率比較大，銀行隨時(shí)面臨貸款收不回的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，管控風(fēng)險(xiǎn)也是首要任務(wù)，因

3、此銀行不大愿意貸款給這些小企業(yè)。 1.2.3不能給銀行完成相關(guān)指標(biāo)，一般微小型企業(yè)貸款就僅是貸款不像大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，可以再貸款的同時(shí)在貸款行辦理開(kāi)戶(hù)等業(yè)務(wù)，微小型不會(huì)附帶其他開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，即時(shí)開(kāi)戶(hù)銀行所得的收入也比較低，增加管理成本，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)并不賺錢(qián)。 1.2.4特別是對(duì)于農(nóng)村小額貸款等個(gè)體工商戶(hù)對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為貸款就是放高利貸，不愿意貸款，即使貸款也會(huì)在最短的時(shí)間里將貸款還上，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是毛利了，辦起業(yè)務(wù)還比較麻煩，因此很難形成規(guī)模并促進(jìn)小額貸款的的發(fā)展。小額貸款的分析：為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體平穩(wěn)發(fā)展，不能只依賴(lài)大型公司企業(yè)的健康良好發(fā)展，特別是在國(guó)外經(jīng)濟(jì)比較差出口嚴(yán)重受阻的時(shí)候，中

4、小型企業(yè)的發(fā)展尤為重要，大型企業(yè)的發(fā)展很大程度上以來(lái)小型企業(yè)對(duì)其商品的銷(xiāo)售，特別在中國(guó)，小型企業(yè)占了大多數(shù)，因此小型企業(yè)貸款呈現(xiàn)的特點(diǎn)是：貸款資金總體規(guī)模龐大，資金比較分散不集中，信用度低。因此貸不到款的微小企業(yè)只能從民間貸去高利率的資金，使民間貸款成為一種灰色地帶，因此為促進(jìn)微小型企業(yè)及個(gè)體戶(hù)的發(fā)展，必須采取措施規(guī)范微小型企業(yè)及個(gè)體戶(hù)貸款問(wèn)題，使小型貸款能在健康穩(wěn)定的環(huán)境中走上正軌進(jìn)入規(guī)范市場(chǎng)，為解決以上問(wèn)題，我們提出了以下的解決方案。 2.解決小額貸款的方案及相關(guān)流程 2.1解決小額貸款的方案 2.1.1對(duì)于貸款資金少，國(guó)家可以再各地建立多個(gè)小額貸款公司，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)全國(guó)各地小規(guī)模貸款申請(qǐng)，可

5、以自己到該公司網(wǎng)站上建立自己的賬戶(hù)，并提出申請(qǐng)的額度和申請(qǐng)日期，這個(gè)日期由小額貸款公司制定，可以在每月規(guī)定一個(gè)到兩個(gè)日期作為統(tǒng)一申請(qǐng)日，便于進(jìn)行管理，貸款發(fā)放日有小額貸款公司和銀行商量，通過(guò)這種方法將小額貸款匯聚成大額貸款，然后在制定日期向銀行進(jìn)行統(tǒng)一貸款。 2.1.2關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)低的問(wèn)題，小額貸款難免風(fēng)險(xiǎn)比較大，為了解決這個(gè)問(wèn)題可以尋求擔(dān)保人或者實(shí)行低金額的保證金制度，或者二者相結(jié)合的方式靈活處理，尋求擔(dān)保人可以根據(jù)自己的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)向社區(qū)尋求擔(dān)保或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)委員會(huì)尋求擔(dān)保，或者其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)，所謂保證金就是在擔(dān)保公司或者社區(qū)建立一個(gè)賬戶(hù)，在進(jìn)行貸款時(shí)作為保證的不動(dòng)金額，保證金賬戶(hù)資金的比例保證你

6、貸款數(shù)目的大小。對(duì)于實(shí)在是沒(méi)有保證金的微小型企業(yè)可以申請(qǐng)無(wú)抵押或者保證金貸款，主要是由該微小型企業(yè)所在社區(qū)進(jìn)行保證核實(shí)信譽(yù)度確實(shí)很高，在進(jìn)行資金貸款的發(fā)放。對(duì)于小額貸款公司國(guó)家給予一定的信譽(yù)支持，可以承擔(dān)部分損失，這樣小額貸款公司的信用度就上去了，貸款也就有了保障，因此銀行也會(huì)很愿意給小額貸款公司提供貸款。 2.1.3關(guān)于能否給銀行帶來(lái)相關(guān)的收益，由于前兩個(gè)問(wèn)題解決了，這個(gè)問(wèn)題便自然而然的得到解決，因?yàn)榇藭r(shí)的小額貸款公司的貸款已經(jīng)具備大公司企業(yè)的貸款條件。 2.1.4關(guān)于貸款的認(rèn)識(shí)問(wèn)題，我們主要是通過(guò)宣傳的手段，針對(duì)對(duì)于貸款認(rèn)識(shí)不夠的的微小型企業(yè)或者個(gè)人，向他們發(fā)放相關(guān)資料，正確認(rèn)識(shí)這種小額貸

7、款和高利貸之間的差別，讓他們知道小額貸款利率比高利貸的利率低很多，不用過(guò)度擔(dān)心急著還，可以通過(guò)使用貸款資金獲得更多的收益，讓他們對(duì)貸款更了解。 2.2小額貸款的相關(guān)流程在整個(gè)貸款資金中，1首先是將小額貸款金額集中起來(lái)，每月規(guī)定一個(gè)統(tǒng)一的貸款日期，到期會(huì)將整個(gè)貸款金額提交給銀行，這些閑散的小額貸款有著不同的貸款擔(dān)保者，由小額貸款公司統(tǒng)一管理并記錄下來(lái)。2經(jīng)小額貸款公司和銀行統(tǒng)一協(xié)商制定一個(gè)發(fā)放貸款的管理辦法和發(fā)放貸款的日期3將貸款按照個(gè)人個(gè)人所貸金額打到個(gè)人的賬戶(hù)發(fā)放個(gè)各個(gè)小額貸款者。整個(gè)流程圖如圖2： 3.關(guān)于規(guī)范小額貸款的好處及小額貸款公司的概況 3.1規(guī)范小額貸款的好處目前，小額貸款是很廣

8、泛且貸款自己量很龐大復(fù)雜的貸款。它來(lái)源廣，貸款人的基數(shù)大，小額貸款是很有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)，因此規(guī)范小額貸款很有必要，就目前的形勢(shì)是迫在眉睫。在規(guī)范大額貸款的同時(shí)，使小額貸款步入正軌進(jìn)入正常貸款市場(chǎng)具有以下的優(yōu)勢(shì)好處。 3.1.1能夠充分發(fā)掘市場(chǎng)，促進(jìn)資金的充分利用，使資金實(shí)現(xiàn)效用最大化，創(chuàng)造出更多的價(jià)值，促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。 3.1.2增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，小額貸款資金總體巨大，分布范圍廣泛，能是資金充分利用到各行各業(yè)，可以刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需很有好處，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性穩(wěn)定發(fā)展。 3.1.3規(guī)范了金融市場(chǎng)，完善了我國(guó)金融貸款體系。規(guī)范小額貸款便于國(guó)家進(jìn)行統(tǒng)一管理，是復(fù)雜龐大的體系連成

9、一個(gè)整體，在政策的實(shí)施方面可能更順暢，也便于我國(guó)對(duì)龐雜的微小型個(gè)體工商戶(hù)的大體發(fā)展做出較為準(zhǔn)確的估計(jì)，有效的遏制了民間貸款高利率的發(fā)生，減輕中小微型企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 3.1.4小額貸款的廣泛借貸可以提高人民的生活水平，不再因?yàn)橐粫r(shí)的資金短缺而發(fā)愁，促進(jìn)社會(huì)的和諧和穩(wěn)定發(fā)展。 3.2小額貸款公司的概況中國(guó)小額信貸市場(chǎng)需求巨大，但是供給方面，尤其是對(duì)農(nóng)村的小額信貸供給十分不足，因此小額信貸擁有廣闊的發(fā)展空間。從2008年到2011年，小額貸款公司已經(jīng)成長(zhǎng)為金融體系中不可忽視的一支生力軍。截至2011年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元。截至2012年第一季度，全國(guó)共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元?？梢?jiàn)小額貸款市場(chǎng)還存在著潛在的發(fā)展前景，農(nóng)村小規(guī)模貸款有待