信用社（銀行）農(nóng)戶貸款證管理辦法

1、信用社（銀行）農(nóng)戶貸款證管理辦法第一章總則第一條為了提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，簡化貸款手續(xù)，加大對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用。密切信用社與社員的關(guān)系，不斷拓展信用社業(yè)務(wù)空間，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高自身效益，根據(jù)貸款通則等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。 第二條農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。 第三條農(nóng)戶小額信用貸款遵循“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理原則。 第四條農(nóng)戶小額信用借款使用農(nóng)戶信用貸款證（以下簡稱貨款證）。貸款證是農(nóng)戶向信用社申請借款的資格證明，它由信用社在對農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查

2、核定信用等級的基礎(chǔ)上，核定單戶貸款最高控制限額。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。由信用社所轄網(wǎng)點(diǎn)按屬地管理原則對農(nóng)戶頒發(fā)，用于登記農(nóng)戶基本經(jīng)濟(jì)情況、存款情況、貸款發(fā)放收回情況等內(nèi)容。第二章借款人及借款用途第五條信用社小額信用借款人申辦貸款證的條件：（一）社區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力且已婚的農(nóng)戶或個(gè)體工商戶（戶主年齡一般要求在2260周歲）。 （二）在信用社入股，并長期與信用社建立信貸關(guān)系，辦理存款業(yè)務(wù)。 （三）信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無惡意拖欠信用社貸款行為，有償還能力，歷欠貸款已落實(shí)信用社認(rèn)可的有效擔(dān)保抵押，并制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃。 （四）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)

3、政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入。 （五）家庭成員中必須具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力。 第六條下列情況不具備辦理貸款證： （一）農(nóng)戶不講信譽(yù)，長期拖欠村組提留款，合同上交款。 （二）農(nóng)戶不務(wù)正業(yè)，游手好閑，違反國家政策。 （三）農(nóng)戶喪失勞動能力或抗御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。 第七條農(nóng)戶小額信用借款用途及安排序列： （一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用。 （二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)貸款（包括農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)工貿(mào)等）。 （三）農(nóng)機(jī)具貸款或小型水田水利基本建設(shè)貸款。 （四）農(nóng)戶生活貸款（包括子女教育、建房、家電購置等提高農(nóng)民素質(zhì)或提高生活水平）。第三章資信等級評定及信

4、用貸款額度第八條信用社成立農(nóng)戶資信評定小組。小組由信用社主任任組長、主管信貸員任副組長、信貸員和部分監(jiān)事會成員以及具有一定威信的信用社社員代表組成。 第九條農(nóng)戶資信等級評定、貸款額度確定步驟： （一）農(nóng)戶自愿向信用社提出辦理貸款證申請。 （二）信貸人員（含代辦員）調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收支以及生產(chǎn)經(jīng)營情況，并參與民主評議結(jié)果對農(nóng)戶提出鑒定意見。 （三）資信等級評定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村委會提供的情況確定信用等級和貸款額度，核發(fā)貸款證。 第十條農(nóng)戶資信等級分優(yōu)秀、良好、一般、差四類信用等級。 （一）“優(yōu)秀”等級的標(biāo)準(zhǔn)是： 1、三年內(nèi)在信用社及其網(wǎng)點(diǎn)貸款按時(shí)還本付息，無不良信

5、用記錄。 2、家庭年人均貨幣純收入在2000元以上，且在信用社有存款。 3、自有資金占生產(chǎn)所需資金50%以上。 4、不欠村、組上交款項(xiàng)。 （二）“良好”等級的標(biāo)準(zhǔn)是： 1、有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款。 2、家庭年人均貨幣純收入在1000元以上。 3、基本不欠村組上交款項(xiàng)。 4、外欠款當(dāng)年內(nèi)能清償。 （三）“一般”等級的標(biāo)準(zhǔn)是： 1、家庭有基本勞動力。 2、家庭年人均純收入在500元以上。 3、因不可抗力的因素負(fù)債在近三年內(nèi)能清償 （四）“差”等級的標(biāo)準(zhǔn)是： 1、家庭基本生活困難，依靠政府救濟(jì)。 2、家庭無勞動力或無明白人。 3、家庭年人均純收入低于500元。 4、信用觀念差或負(fù)債在3年

6、內(nèi)難于清償。 第十一條依據(jù)信用等級確定貸款證最高貸款限額。 農(nóng)戶信用等級優(yōu)秀的貸款限額為3000元；良好的貸款限額為2000元；一般的貸款限額為1000元。上述貸款限額為累計(jì)貸款余額數(shù)。非信用社社員和信用等級差的農(nóng)戶不發(fā)放貸款證，待達(dá)到規(guī)定條件后申請補(bǔ)辦。 第十二條若遇特殊情況需要提高貸款證限額的，經(jīng)信用社專題調(diào)查報(bào)縣聯(lián)社審查批準(zhǔn)后，方可提高限額。 第十三條對不完全具備農(nóng)戶小額信用貸款證發(fā)證條件的農(nóng)戶，可實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保制，由評定為“優(yōu)秀”或“良好”等級標(biāo)準(zhǔn)的兩戶以上已申辦貸款證的農(nóng)戶自愿與發(fā)證信用社簽訂經(jīng)濟(jì)連保合同書，并依法承擔(dān)還本付息的連帶責(zé)任，信用社可憑連保合同書給予不具備申辦貸款證條件的農(nóng)

7、戶發(fā)放貸款證，在限額內(nèi)享受同等的信貸服務(wù)。第四章農(nóng)戶貸軟證發(fā)放程序第十四條貸款證的發(fā)放程序如下： （一）調(diào)查摸底。農(nóng)村信用社要主動會同村組干部對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶進(jìn)行普遍調(diào)查，對符合發(fā)證條件的農(nóng)戶進(jìn)行造冊登記。 （二）民主評議。信用社及時(shí)將調(diào)查結(jié)果張榜公布，遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用的原則，召開轄區(qū)內(nèi)的社員大會或社員代表大會，對申請辦證的農(nóng)戶進(jìn)行民主評議，按照評議結(jié)果，分類確認(rèn)信用等級。 （三）審定核實(shí)。信用社根據(jù)掌握的實(shí)際情況，結(jié)合民主評議初定，然后由信用社農(nóng)戶資信小組核定，對符合條件的農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。 （四）貸款證的期限一般定為三年一核審，并根據(jù)農(nóng)戶信譽(yù)變化具體情況一年一調(diào)整。（五）及時(shí)申報(bào)

8、領(lǐng)證。符合條件的農(nóng)戶必須向發(fā)證信用社提交印章、身份證、書面申請（內(nèi)容包括戶主姓名、身份證號碼、地址、家庭人口、年收支情況和資金需求情況等）以及相關(guān)的資料。經(jīng)審核驗(yàn)證無誤后，頒發(fā)蓋有“三章”（信用社行政公章、信貸員私章、農(nóng)戶預(yù)留印鑒）的貸款證。貸款證以村組為單位編號，按戶發(fā)放（每戶收取工本費(fèi)3元，專戶管理），并建立明細(xì)賬，明細(xì)賬一式兩分，一份交信用社主管信貸員建立銷賬式臺帳，一份由管片信貸員留存。第五章農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放與管理第十五條對已核定貸款額度并發(fā)證的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)，農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證及辦證時(shí)預(yù)留印鑒到信用社辦理借款，或由信用社根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借

9、據(jù)。 第十六條信用社要以村、戶為單位建立臺賬。貸款證的記錄必須與貸款臺賬記錄保持一致，不一致時(shí)以借據(jù)為準(zhǔn)。 第十七條對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款的資格，吊銷貸款證。 第十八條貸款發(fā)放后，信貸人員要深入農(nóng)戶了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。 第十九條小額信用貸款的審查。信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和周期性特點(diǎn)，在嚴(yán)格審查貸款實(shí)際用途后，對農(nóng)戶需要的小額信用放款，可主動與涉農(nóng)部門配合，堅(jiān)持“錢物結(jié)合、轉(zhuǎn)賬結(jié)算”的方式，及時(shí)發(fā)放限額貸款。對需要大額現(xiàn)金的農(nóng)戶，上報(bào)信用社主任審批支付。

10、在貸款發(fā)放過程中，管片信貸員始終是四包責(zé)任人，若出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)，審查不嚴(yán)，把握不準(zhǔn)，造成資金損失的，由管片信貸人員賠償。 第二十條小額信用貸款的發(fā)放。信用社對符合貸款條件的農(nóng)戶，在與其簽訂借款合同的同時(shí)，在貸款證上要認(rèn)真填寫貸款時(shí)間、金額、期限、利率、償還日期、并做到“三相符”（貸款證編號與借據(jù)編號相符；貸款證金額與借款金額相符，內(nèi)外賬務(wù)相符）。信用社管片信貸員為信用貸款證發(fā)放專管員，專管員按月將借據(jù)副本逐筆登記臺賬，以掌握貸款發(fā)放情況，加強(qiáng)貸款事后監(jiān)督。 第二十一條小額信用貸款的監(jiān)督。為增強(qiáng)貸款證服務(wù)“三農(nóng)”的透明度，信用社要定期對農(nóng)戶貸款的對象、數(shù)量、用途、利率、還款情況進(jìn)行公布接受群眾監(jiān)督

11、。信用社要設(shè)立舉報(bào)箱，聘請村主任、組長和社員代表為監(jiān)督員，使貸款發(fā)證公正合理。同時(shí)，信用社要經(jīng)常搞好事后檢查，對違規(guī)違紀(jì)和農(nóng)戶隨意轉(zhuǎn)變貸款用途等問題，及時(shí)做好糾正處理。 第二十二條小額信用貸款的收回。貸款到期后農(nóng)戶應(yīng)主動清償貸款本息，信用社在貸款證上做好還本付息記錄，對已發(fā)放的貸款，原則上要求按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期發(fā)放收回，對遇不可抗力的自然災(zāi)害，不能全部歸還者，必須結(jié)算本年度貸款利息后，申請辦理展期。若無正當(dāng)理由而逾期者，次年停止發(fā)放貸款，注銷該戶貸款證。 村組干部和信用社社員有協(xié)助信用社清收貸款本息的義務(wù)。 第二十三條推行農(nóng)戶小額貸款證管理以后，信用社停止對無證農(nóng)戶的借款發(fā)放業(yè)務(wù)。第六章貸款期限與

12、利率第二十四條農(nóng)戶小額貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不超過一年，因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可按貸款通則的規(guī)定辦理延期歸還手續(xù)。 第二十五條農(nóng)戶小額貸款按人民銀行公布的信用社貸款基準(zhǔn)利率實(shí)行適當(dāng)優(yōu)惠。 第二十六條農(nóng)戶小額貸款的結(jié)息方式實(shí)行按年結(jié)息，結(jié)息日為12月20日前，還款日先于12月20日的，實(shí)行利隨本清的方式。 第二十七條展期后的貸款按實(shí)際期限的利率檔次計(jì)算，從展期日起計(jì)算。第七章附則第二十八條開辦貸款證貸款業(yè)務(wù)的信用社，若貸存比例超過50%，將停止該社貸款證貸款業(yè)務(wù)，待貸存比例符合要求后再發(fā)放貸款。 第二十九條貸款證要視同有價(jià)證券管理，農(nóng)戶隨意轉(zhuǎn)讓、出租、出借、涂改貸款證，發(fā)證機(jī)構(gòu)