融資擔保有限公司固定資產(chǎn)貸款擔保操作管理辦法

1、融資擔保有限公司固定資產(chǎn)貸款擔保操作管理辦法（試行）第一章 總則 第一條 為規(guī)范融資擔保有限公司（以下簡稱“公司”）固定資產(chǎn)貸款擔保業(yè)務經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款擔保管理，促進固定資產(chǎn)貸款擔保業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、融資性擔保公司管理暫行辦法（2010年3月七部門聯(lián)合發(fā)布）、項目融資業(yè)務指引等法律法規(guī)，結合我公司實際，特制定本辦法。第二條 辦法所稱固定資產(chǎn)貸款擔保，是本公司向符合條件的企業(yè)法人或按規(guī)定可以作為被擔保人的其他組織向銀行貸款而本公司為其提供擔保的行為，?？顚⒂糜诠潭ㄙY產(chǎn)投資的貸款擔保。第三條 固定資產(chǎn)貸款擔保按用途可分為基本建設貸款擔保、更新改造貸款擔保、房地產(chǎn)

2、開發(fā)貸款擔保、其他固定資產(chǎn)貸款擔保等。（一）基本建設貸款擔保是指為用于基礎設施、市政工程、服務設施和以外延擴大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴建工程等基本建設項目貸款的擔保。（二）更新改造貸款擔保是指為企業(yè)法人以內(nèi)涵擴大再生產(chǎn)為主的技術改造和更新項目貸款的擔保。（三）房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保是指為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款用于建設對外銷售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋的貸款提供擔保，以及向政府授權或委托的企業(yè)法人發(fā)放的用于對外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開發(fā)項目建設的貸款提供的擔保。（四）其他固定資產(chǎn)貸款擔保是指對上述用途以外的購建、購置等固定資產(chǎn)投資項目的貸款提供的擔保。第四條 固定資產(chǎn)貸款擔保業(yè)務

3、管理原則（一） 流動性原則。公司在提供固定資產(chǎn)貸款擔保時應注意強化固定資產(chǎn)?？钆c流動資金保款協(xié)調(diào)發(fā)展，控制長期?？睢⒅衅诒？钆c短期保款保持適當比例，加強資產(chǎn)組合管理，保持一定流動性，以確保我公司的支付能力。（二） 區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持原則。在固定資產(chǎn)貸款擔保上應針對申請對象進行分類排隊，視被擔保人的財務、經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)政策及當?shù)氐膶嶋H情況等，依據(jù)公司的實際情況，按照差別化管理原則合理安排擔保工作。（三） 標準化管理原則。在組織盡職調(diào)查的基礎上，結合自身實際，調(diào)配優(yōu)化人員設置，逐步推行固定資產(chǎn)貸款擔保的審查審批、擔保關系確立、擔保檔案管理、保后管理等進行標準化管理，推進貸款擔保精細化管理，尋求更具效率

4、的擔保管理機制，從而降低經(jīng)營風險。（四） 依法合規(guī)、審慎經(jīng)營原則。公司應以融資性擔保公司管理暫行辦法等國家相關法律法規(guī)及行業(yè)政策為準繩，嚴格按照監(jiān)管要求和行業(yè)管理有關規(guī)章制度，監(jiān)督被擔保對象?？畹氖褂?，將資本、效益和風險綜合平衡經(jīng)營，促進公司平穩(wěn)、持續(xù)、健康、快速發(fā)展。第五條 本辦法適用于融資擔保有限公司及所屬的各公支機構。第二章 被擔保人的資格條件 第六條 企業(yè)申請固定資產(chǎn)貸款的擔保，應具備以下條件：（一） 持有國家工商管理部門頒發(fā)的并經(jīng)過年檢的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織營業(yè)執(zhí)照。（二） 被擔保人必須按中國人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)。（三） 符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策。（四）

5、 被擔保人的自有資金與項目投資總額的比例必須符合國家相關規(guī)定。（五） 生產(chǎn)工藝成熟，技術過關，所需原材料、燃料、動力有可靠來源，產(chǎn)品適銷對路，符合有關部門環(huán)保、消防等監(jiān)管要求。有競爭能力，有較好的社會效益及經(jīng)濟效益。同時必須按項目管理的要求，提交可行性研究報告、項目立項批文、環(huán)評審批報告等文件資料。（六） 企業(yè)有經(jīng)營能力，恪守信用，有按時歸還銀行貸款本息和交納保費的能力。有承擔?？铒L險的第二還款來源。（七） 自愿隨時接受本公司的保后監(jiān)督檢查，能保證定期向我公司報送經(jīng)營計劃、財務報表及我公司要求的其他相關資料。（八） 本擔保公司規(guī)定的其他條件。第七條 被擔保人有下列情況之一者，不得對其放行固定資

6、產(chǎn)保款：（一）不具備本辦法所規(guī)定的資格和條件的；（二）投資計劃未列入國家及地方政府投資計劃或出現(xiàn)沖突的；（三）自籌資金不落實，投資存在嚴重資金缺口的；（四）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止產(chǎn)品、項目的，?？钣猛静缓戏ɑ虺銎浣?jīng)營范圍的；（五）采取欺詐手段騙保騙貸或有其他嚴重違法經(jīng)營行為的；（六）被央行、銀監(jiān)、工商、稅收及海關等部門列為黑名單、逃廢債企業(yè)的；（七）被國家及地方政府列為淘汰類行業(yè)的；（八）違反國家相關法律法規(guī)或政策規(guī)定的。第八條 嚴格控制對主營業(yè)務不突出（俗稱“不務正業(yè)”） 以及亂鋪攤子盲目投資和重擴張輕管理的企業(yè)提供固定資產(chǎn)貸款擔保。第三章 擔保的要素第九條 擔保的期限。固定資產(chǎn)貸款

7、擔保期限應根據(jù)被擔保人及其項目的經(jīng)濟效益，評估綜合還款能力，結合資金供給狀況，由借、貸、保三方共同協(xié)商確定。一般為15年，最長不得超過10年。其中：（一）基礎設施建設一般不超過10年；（二）工業(yè)性大中型固定資產(chǎn)投資項目一般不超過8年，小型項目一般不超過5年（工業(yè)性大中小型項目標準按照國家有關規(guī)定執(zhí)行）；（三）除基礎產(chǎn)業(yè)、基礎設施建設以外的非工業(yè)性項目一般不超過5年；（四）更新改造項目一般不超過3年；（五）房地產(chǎn)開發(fā)投資項目一般不超過3年，最長不超過5年；（六）國家相關部門對特定類型項目有明確規(guī)定的，按相關規(guī)定執(zhí)行。第十條 由于客觀情況發(fā)生變化，被擔保人不能按期歸還銀行貸款本金的，應當在保款到期

8、前三十天內(nèi)，向我公司和銀行提出展期書面申請，說明展期理由和展期期限，并提供擔保公司和銀行各自要求的書面證明材料，由擔保公司和銀行按照各自相關規(guī)定決定是否同意展期申請。第十一條 公司根據(jù)與客戶的合作程度及被擔保資金的安全系數(shù)與被擔保人協(xié)商確定均能接受的保費，確保保費能覆蓋成本、風險撥備及目標利潤的實現(xiàn)。第十二條 提供固定資產(chǎn)貸款擔保一般采用抵押或質(zhì)押方式并辦理相關登記手續(xù)。第十三條 關于保費：（一） 保費一般在簽約日一次性收取保費，不采取到期一次性收取方式。（二） 中長期貸款擔?？煞制谑杖”ＹM，但最長不得超過一年一次的收費周期（采用期初收取即先收費后擔保的形式）。（三） 被擔保其間被擔保人經(jīng)銀行

9、同意可以提前歸還貸款，歸還貸款后我公司與被擔保人的擔保關系自動終止，但我公司不退還已收取的任何保費和費用。第四章 申請與受理第十四條 符合固定資產(chǎn)貸款擔保申請條件的被擔保人，可以向本公司以書面形式提出?？钌暾?，其內(nèi)容主要包括申請人基本情況、申請被擔保的原因、金額、期限、用途、第一第二還款來源等，并承諾所提供材料真實、完整、有效。經(jīng)擔保公司資格初審合格后，提供以下材料包括：（一）被擔保人基礎資料：1、被擔保申請書；2、已年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證或政府有關部門批準成立的批文；3、法定代表人證明書、代理授權委托書，法定代表人（或代理人）及其他關鍵人的身份證；4、經(jīng)工商管理部門或相關

10、部門確認的公司章程、聯(lián)營協(xié)議、合作合同、主要負責人名單及簽字樣本等；董事會（股東會）同意借款決議書和同意由擔保公司提供保證的決議書；5、注冊資金的驗資證明及銀行進賬單；6、近三年度及近三個月的財務報表（成立不足三年，提交自成立以來年度報表及近三個月的報表）；對外投資明細、應收賬款明細、對外舉債明細等；近三個月的主要結算銀行對賬單和上一年度的銀行結算帳戶流水；7、現(xiàn)金流量分析及營運計劃；8、年審合格的貸款卡（未辦理貸款卡的除外）；9、有關?？钣猛镜淖C明材料，涉及特殊行業(yè)的，需提供特許經(jīng)營批文；10、關聯(lián)企業(yè)及其投資項目的情況說明材料。（二）投資項目資料：1、有權部門對項目立項批文、環(huán)評審批報告以

11、及納入當年固定資產(chǎn)投資計劃的文件；2、項目可行性研究報告；3、項目設計、項目投資總額和分階段投資計劃；4、施工合同；5、符合規(guī)定的自有資本金證明文件；6、續(xù)建項目要提供前期投資情況、資金來源及使用情況、工程進度等資料；7、按規(guī)定竣工投產(chǎn)所需自籌資金落實情況及證明文件。（三）房地產(chǎn)項目開發(fā)性貸款擔保還須提供下列材料：1、通過年檢的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書；2、征地紅線圖；3、“四證”（即建設用地規(guī)劃許可證、國有土地使用權證、建設工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證）齊全；4、國有建設用地使用權出讓（轉(zhuǎn)讓）合同，土地出讓金繳納憑證及有關補償費用付款憑證；5、已經(jīng)開始預售的須提供“商品房預售許可證”；6

12、、聯(lián)合開發(fā)合同、協(xié)議（兩個以上企業(yè)合作開發(fā)）；7、項目所在地總平面圖、可行性報告（含規(guī)劃設計方案、投資概（預）算等）；8、承建商資質(zhì)證書及承建合同；9、項目監(jiān)理單位資質(zhì)證明；10、施工進度表；11、發(fā)展商自有資金到位情況以及項目已投入的證明資料；12、發(fā)展商其他項目及投資情況。（四）公司要求提供的其他證明文件和材料。第五章 調(diào)查評估第十五條 保前調(diào)查。公司應按照雙人調(diào)查、實地查看、真實反映的原則，以償債能力為核心，同時做好第二還款能力的調(diào)查分析。除了按照上述要求嚴格對被擔保人的主體資格及項目合法性等的調(diào)查評估外，還要重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面組織?？铐椖吭u估工作，審

13、慎預測項目未來收益和現(xiàn)金流。第十六條 被擔保人評估（一）基本情況。包括成立時間、注冊地址、注冊資本、資本構成與實收資本、經(jīng)營歷史、隸屬關系、經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限、職工人數(shù)、結算往來情況等。（二）資本結構。包括股東構成、出資比例、出資到位情況、投資人對被擔保人的控制與管理關系等。（三）組織架構與領導素質(zhì)。包括被擔保人法人治理結構的基本情況，領導班子的構成、經(jīng)營業(yè)績、管理水平等。（四）被擔保人融資情況及資信狀況。包括被擔保人負債情況、履約記錄以及被擔保人涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟處罰等重大事項。(五)被擔保人經(jīng)營狀況和財務狀況。包括被擔保人經(jīng)營業(yè)績、企業(yè)效益、資產(chǎn)負債、對外投資、應收應付款項、往來科目、或有

14、負債、內(nèi)部財務狀況、關聯(lián)交易等的真實性和企業(yè)的償債能力，分析現(xiàn)金流情況及相關采取指標分析。（六）調(diào)查被擔保申請人的關聯(lián)人情況。主要調(diào)查關聯(lián)人與被擔保主體在資金、經(jīng)營、購銷等方面存在直接或者間接的擁有關系或者控制程度。（七）被擔保人的其它主要情況。第十七條 項目評估。項目評估要以本項目獲得國家相關部門規(guī)定的批文為基礎，對項目進行全面分析、測算及判斷。（一）項目合法性評估。審核是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃等政策要求，分析項目受政策變化影響的程度和潛在政策風險；調(diào)查分析項目實施是否符合國家有關環(huán)境保護政策的要求；調(diào)查建設用地與相關規(guī)劃，對資源利用和能源耗用進行分析，調(diào)查國土資

15、源行政管理部門對項目用地批準的落實情況。（二）項目合理性評估。包括項目組織形式和實施方式，基本產(chǎn)權關系和主要債權債務關系、項目是否達到經(jīng)濟規(guī)模、與同類項目相比較的競爭優(yōu)勢和劣勢、項目建設是否符合公司保貸要求等。（三）項目建設進度評估。調(diào)查項目立項過程、依據(jù)、項目建設工期、進度、資金投入計劃等情況，評估項目建設計劃實施的執(zhí)行情況。如項目已開工，應分析項目的形象進度、投資完成及各項資金到位情況。（四）建設及生產(chǎn)條件評估。分析評估項目建設及生產(chǎn)所需用地、原材料、燃料、動力來源的可靠性，交通、運輸、通訊和生活保障措施及投資區(qū)域環(huán)境等條件與項目需要的適應性。（五）項目技術評估。調(diào)查了解項目工藝技術設計單

16、位的資質(zhì)和水平，評估項目工藝技術成熟度和同行業(yè)相比較的先進程度，分析項目工藝技術和生產(chǎn)流程在保證產(chǎn)品質(zhì)量、降低產(chǎn)品成本、提高生產(chǎn)效率及促進環(huán)境保護等方面的可靠性和合理性，并對項目主要選用設備的成熟度、先進性、適用性和經(jīng)濟性進行評估。第十八條 產(chǎn)品市場分析。在分析項目產(chǎn)品特性的基礎上，對產(chǎn)品在國際國內(nèi)市場、特別是產(chǎn)品目標市場上的供求狀況及價格走勢進行預測、分析產(chǎn)品的市場競爭優(yōu)勢及項目產(chǎn)品的市場營銷策略，綜合評價項目產(chǎn)品的銷售潛力和前景。第十九條 融資方案評估。通過分析項目建設和生產(chǎn)所需全部資金的來源及構成、按計劃到位的可能性及與項目投資計劃的匹配性，評估項目融資方案的合理性、可靠性及對公司?？畹?/p>

17、保障能力。第二十條 項目效益性評估。依據(jù)被擔保人的經(jīng)營情況預測，從產(chǎn)品價格、生產(chǎn)成本、稅負、項目建設時期、生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況推算和預測該筆?？钏a(chǎn)生的現(xiàn)金流量、企業(yè)綜合效益等情況，進行利潤測評，重點分析第一第二還款來源的真實性和可靠性。第二十一條 合作前景評估。主要調(diào)查分析被擔保申請人的結算方式及結算量，對公司的綜合貢獻度，并對申請人有密切合作關系的上、下游客戶進行綜合分析，評估其與我公司合作的空間以及為我公司帶來綜合效益的可能性。第二十二條 項目風險評估。在分析項目自身存在的風險的基礎上，分析和判斷公司?？顫撛诘娘L險，并針對市場風險、技術風險、資金風險、政策風險以及其他不可抗力等風險因素提出

18、分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕?？铒L險的措施和建議。如項目或?？钌婕坝写吻濉⒔鉀Q的法律問題或與任何第三方有尚未解決的法律糾紛，須進行分析說明。在評估時應逐一說明項目的主要風險，并進行逐項分析、判斷。第二十三條 調(diào)查人員在充分調(diào)查的基礎上，提出調(diào)查意見，對建議支持的?？铐椖?，調(diào)查評估崗將所有?？钯Y料和保前調(diào)查報告移送審查核準崗進行審查；對明確不貸的，提出充分理由，調(diào)查評估崗直接將資料退回申請人。第六章 ?？顚彶榕c審批第二十四條 公司的?？顚彶閸徹撠煿潭ㄙY產(chǎn)保款項目的審查。審查的內(nèi)容包括：（一）被擔保人是否符合固定資產(chǎn)?？钜?guī)定的對象和條件；（二）申請被擔?？畹念~度是否合規(guī)、合理；（三）項目有關批文的時效

19、性；調(diào)查、評估報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時效性；（四）?？铐椖康目尚行院捅匾裕に嚰夹g、裝備的先進性和適用性，項目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢等；（五）項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可靠性；（六）保障能力分析，包括但不限于：抵（質(zhì)）押的合法性、有效性、可靠性；（七）需法律審查的項目，應由法律事務崗位人員（或法律顧問）出具法律意見書；（八）?？铐椖窟\營后的經(jīng)濟效益、償債能力、?？铐椖烤C合效益、?？铒L險及其規(guī)避措施等。第二十五條 ?？顚彶閸徳趯潭ㄙY產(chǎn)?？铐椖窟M行全面、客觀審查后，根據(jù)審查情況，出具真實、全面、客觀的審查報告，并提出明確的審查意見。第二

20、十六條 固定資產(chǎn)?？铐椖康膶徟鞒贪凑杖谫Y擔保有限公司保款審批委員會工作制度（暫行）相關規(guī)定執(zhí)行。第七章 ?？罘判信c保費收取第二十七條 融資擔保有限公司應指定責任部門或崗位，負責保款的放行手續(xù)的辦理和保費的收取。第二十八條 經(jīng)審批同意的固定資產(chǎn)保款項目，公司應根據(jù)審批內(nèi)容，在落實?？顥l件的情況下，當面與被擔保人訂立?？詈贤_立為其擔保的法律關系，同時按相關協(xié)議收取保費。第二十九條 保款合同的訂立和保費的收取應通過合同約定的專門賬戶進行（也可由財務部門收取現(xiàn)金開立現(xiàn)金收據(jù)一式二聯(lián)一聯(lián)交客戶一聯(lián)公司入賬）。第三十條 ?？罘判星皯鋵嵰韵聴l件：（一）?？詈贤炗喴焉В唬ǘ┡c?？钔壤捻椖抠Y本金

21、已足額到位（屬房地產(chǎn)開發(fā)項目?？畹模杂匈Y本金須全額到位）； （三）項目進展順利，實際進度與已投資額相匹配。（四）保費全部足額交清。第三十一條 保款資金的支付由銀行把握可分為被擔保人委托支付和被擔保人自主支付，我公司不直接參與，但要與銀行保持溝通掌握情況。 第三十二條 保款放行和支付過程中，被擔保人出現(xiàn)以下情形的，公司?？罟軕羧伺c被擔保人協(xié)商補充?？罘判袟l件，或根據(jù)合同約定停止剩余保款資金的放行： （一）信用狀況下降，包括銀行征信系統(tǒng)記錄轉(zhuǎn)差、拖欠交易對手賬款等；（二）不按合同約定支付?？畋ＹM；（三）項目進度落后于資金使用進度；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避?？钊耸芡兄Ц?；（五）擔保情

22、況發(fā)生變化，影響到保款安全。第八章 風險管理第三十三條 保款的放行不得先于項目資本金的到位。被擔保人必須在?？罘判星巴壤捻椖抠Y本金已足額到位，方予以放行?？?。第三十四條 應當要求被擔保人將符合抵（質(zhì)）押條件的項目資產(chǎn)和項目預期收益等權利為?？钤O定保證，并可以根據(jù)需要，追加被擔保人股東為我公司提供保證擔保或?qū)⑵涔竟蓹嘣O定質(zhì)押擔保。第三十五條 建立保后檢查制度。公司須按照相關保后管理規(guī)定，結合當?shù)氐膶嶋H情況，確定保后檢查的頻率，加強內(nèi)外賬務的核對工作，同時還應包括以下內(nèi)容：（一）賬戶資金監(jiān)管。加強賬戶監(jiān)管，監(jiān)測帳戶資金流，并對大額?？钯Y金支付實施嚴格審查，監(jiān)督被擔保人按項目工程進度和合同約定

23、使用保款資金。（二）參與保款項目各環(huán)節(jié)的審查及項目建設工程招標和竣工驗收工作，監(jiān)督項目按計劃實施。（三）對?？钯Y金使用情況和項目建設內(nèi)容、實施進度、運營效益、擔保能力以及被擔保人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進行定期和不定期檢查，與項目?？钤u估論證進行比較，判斷差異，分析原因，督促被擔保人及時糾正。（四）加強對抵（質(zhì)）押物的價值監(jiān)控。公司應落實專責部門和崗位對抵（質(zhì)）押物的價值進行動態(tài)監(jiān)測，當?shù)郑ㄙ|(zhì)）押物的市場價值低于抵押作價的90%，作為抵（質(zhì)）押價值下降時應對抵（質(zhì)）押物進行重新評估，落實收回此時已成為超比例的?？?，及采取相應的風險防范措施。第三十六條 風險分類。有關規(guī)定，樹立審慎經(jīng)營的風險管理理念，對被擔保人財務、非財務、現(xiàn)金流量和抵（質(zhì)）押物等因素進行連續(xù)監(jiān)測和適時分析，動態(tài)、真實地反映公司資產(chǎn)質(zhì)量。第三十七條