借款合同糾紛的處理方式(20201124191504)

1、精品文檔 隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和發(fā)展 , 人民法院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛案件不斷增加, 其中借款合 同糾紛案件增長幅度較大。借款合同是借款人向貸款人借款 , 到期返還借款并支付利息的合同。 合同法 規(guī)定的借款合同包括兩部分 : 第一是金融機(jī)構(gòu)之間及其與自然人、 法人和其他組織之 間的借款合同 ; 二是自然人之間的借款合同。 但是在實際社會經(jīng)濟(jì)生活中的借款關(guān)系比合同法規(guī) 定的要廣泛得多 , 還包括非金融企業(yè)之間的借款關(guān)系、 自然人和非金融企業(yè)之間的借款關(guān)系。 因 此, 對這類案件的處理也顯得復(fù)雜得多 , 銀行、信用社等金融部門和人民法院都應(yīng)該高度關(guān)注和 重視。 一、借款合同糾紛案件的特點 （

2、一）起訴方多為銀行或信用社 ,且信用社起訴的多 , 商業(yè)銀行起訴的少。 我國目前受理的借款合同糾紛中 ,農(nóng)村信用社向法院起訴的占收案總數(shù)的80; 銀行向法院起 訴的借款糾紛案件雖然較少 , 但其不能收回的逾期貸款數(shù)量卻很多 ,且國有集體企業(yè)借款居多 , 給銀行自身發(fā)展帶來嚴(yán)重困擾的同時 , 也給國家造成了難以挽回的損失 , 但由于種種原因 , 其有 債不訴的現(xiàn)象較為普遍。 （ 二） 原告不及時起訴、貸款續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象多, 貸款被拖欠的時間長。 當(dāng)前,許多銀行、 信用社對借款人逾期拖欠貸款不還的情況 ,不愿意或不善于及時訴諸法律、 通過訴訟程序解決糾紛 ,而是通過不適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)貸、 續(xù)貸方法解決 ,

3、有的轉(zhuǎn)貸、 續(xù)貸數(shù)次 ,多的甚至 達(dá)數(shù)十次。許多案件從糾紛形成到起訴 , 一般都要接近兩年時間 , 如果不考慮訴訟時效的限制 , 原告還不會向法院起訴 ; 金融部門不及時起訴 , 喪失了收貸的良好時機(jī) , 不僅給收貸帶來了困難 , 而且加大了法院對此類案件的審理和執(zhí)行難度。 （ 三）無效擔(dān)保的案件多 , 借款方主體變更的案件增幅大。 在借款合同糾紛案件中 , 屬違法擔(dān)保、 空頭擔(dān)保、 關(guān)系擔(dān)保及無效抵押等無效擔(dān)保的占了絕 大多數(shù)。如有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔(dān)保貸款 ; 有的企業(yè)或公民自己無代為履行的擔(dān)保能力 盲目為借款人提供空頭擔(dān)保 ;有的企業(yè)虧損嚴(yán)重 ,為取得金融部門貸款 ,不惜采取“父子

4、互?！?的 手段套取貸款 ;還有一些企業(yè)在貸款時將企業(yè)全額財產(chǎn)作為抵押 , 而有關(guān)金融部門明知這種抵押 無效 , 卻予以認(rèn)可。同時 , 借款方主體變更的案件也增幅較大。 （ 四）被告無力還貸的案件多 , 案件的執(zhí)行難度較大。 在被告無力還貸的借款合同糾紛案件中 , 被告多是一些嚴(yán)重虧損、 資不抵債或瀕臨倒閉破產(chǎn) 的企業(yè) ,法定代表人躲債外逃 ,法院對于這些案件 , 如果采取強(qiáng)制執(zhí)行或破產(chǎn)措施 , 一些企業(yè)勢必 倒閉或破產(chǎn) , 企業(yè)職工難以妥善安置 , 影響社會穩(wěn)定 ;如果不果斷采取強(qiáng)制執(zhí)行等措施 , 債權(quán)人的 合法權(quán)益則難以保障 ,法院在執(zhí)行這些案件過程中處于進(jìn)退兩難境地, 案件執(zhí)行難度很大。

5、 三、產(chǎn)生借款合同糾紛的因素 （ 一） 經(jīng)濟(jì)政策因素。 由于國家加強(qiáng)了對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控和對金融市場的整治力度 , 促使銀行等金融部門加強(qiáng)了 收貸工作 ,對于已逾期仍未歸還或無法償還貸款的單位 , 只好訴諸法院 ,要求其歸還。 （ 二） 金融部門的因素。 一是貸前審查不嚴(yán)。 許多金融部門特別是信用社的信貸管理存在漏洞 , 放貸前不審查借款人 的資信狀況和還貸能力 ,盲目將巨額貸款投放給生產(chǎn)經(jīng)營不景氣或經(jīng)濟(jì)效益差的企業(yè), 致使大量 貸款逾期無法收回 ,從而引發(fā)糾紛。同時有的銀行、信用社違反有關(guān)金融法規(guī)的規(guī)定, 對一些到 期不能償還貸款的借款人采用 “以貸還貸” 的轉(zhuǎn)貸方法延長還貸期限 , 從而導(dǎo)致

6、一些確無還貸能 力的借款人包袱越背越重 , 積重難返。二是貸后監(jiān)督不力。一些銀行、信用社給借款人發(fā)放貸款 后, 對其貸款用途和使用情況監(jiān)督不力。有的借款人將貸款挪作它用, 有的將名義上用于生產(chǎn)經(jīng) 營的貸款用于揮霍或賭博等違法活動, 致使貸款無法追回 ; 有的借款人則鉆金融部門對貸款用途 監(jiān)督檢查不力的空子 ,采取多頭貸款的方式來吃“貸款” , 使得許多貸款難以收回。三是“三款” 現(xiàn)象突出。銀行、信用社等金融部門的某些信貸人員利用職權(quán)發(fā)放“人情款、關(guān)系款、好處款” 等現(xiàn)象較為突出 , 地方行政領(lǐng)導(dǎo)指定金融部門向某些嚴(yán)重虧損的企業(yè)貸款的現(xiàn)象也時有發(fā)生。 四 是擔(dān)保流于形式。許多銀行、信用社的信貸人

7、員在發(fā)放貸款時, 執(zhí)行擔(dān)保制度不夠嚴(yán)格 , 有的甚 至視擔(dān)保為兒戲 , 對保證人的主體資格是否符合法定條件, 保證人是否具有真實的實際代償能力 和擔(dān)保能力不加以嚴(yán)格審查 , 只要有人擔(dān)保 , 不論有無實際擔(dān)保能力 , 一般予以許可。 （ 三） 借款人的因素。 一是只顧自身利益 ,法律意識淡薄。 有的借款人并非無力歸還到期貸款 , 而是只顧自身利益 , 想方設(shè)法“拖債” 、“逃債” , 造成“貸款容易還款難”的局面 ,致使金融部門的貸款難以收回形 成糾紛。二是有些企業(yè)、部門單位頻繁更換法定代表人 , 且許多“新官”不理“舊賬” ,致使金 融部門的收貸擱淺 , 只好訴諸于法律。三是經(jīng)營管理不善,

8、嚴(yán)重資不抵債。一些借款企業(yè)因經(jīng)營 管理不善 ,處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況 ,虧損嚴(yán)重 , 根本沒有清償能力。 四、借款糾紛案的處理辦法 審理借款合同糾紛重點應(yīng)該注意以下幾個問題。 （ 一） 準(zhǔn)確地列明借款合同的當(dāng)事人 一般情況下在借款合同中主要就是原告和被告,原告多為債權(quán)人 ,即出借人 , 被告多為借款 人。在特殊情況下原告可能是借款人即原債務(wù)人 , 所謂特殊情況是在債務(wù)人認(rèn)為債權(quán)人侵害了自 己的合法權(quán)益時可能向法院起訴 , 如債權(quán)人銀行等金融機(jī)構(gòu)直接扣收貸款 , 或者債務(wù)人重復(fù)還款 等。除這些情況外 : 1 、借款同時有保證人的保證人是共同被告 ; 2 、行為人以他人名義借款的 , 借款人知道行為人

9、同時也知道借款人的 , 應(yīng)以行為人和借款人 為共同被告 ; 3 、“私貸公用”情況下當(dāng)事人的確定。實踐中有些地方出現(xiàn)“私貸公用”的情況 , 所謂“私 借公用”是有的“公”即企業(yè) , 由于已經(jīng)有逾期貸款未還等原因而不能貸款,于是便由個人或私 營企業(yè)以自己名義代為貸款 , 所貸款項由企業(yè)使用。這就是所謂“私貸公用” 。私貸公用以合同 法的規(guī)定 ,應(yīng)該屬于委托關(guān)系。 在這種情況下 , 出借人為原告沒有異議。 如何列被告 , 應(yīng)考慮以下 情況 : （1）出借人不知道貸款人是企業(yè) , 貸款后貸款人也未披露企業(yè)用款情況, 企業(yè)也未主動介入 還款事宜的 , 應(yīng)以借款人為被告 ; （2）貸款后借款人披露了實際

10、用款人 , 出借人選擇借款人為相對人主張權(quán)利 , 仍然應(yīng)列借款 人為被告 ; （3）在上述情況下 , 如果出借人選擇用款人為被告 , 可以用款企業(yè)為被告。 如出借人堅持以借 款和用款人為共同被告 ,法院也應(yīng)允許 , 因為出借人有形式上的訴權(quán)。 4 、借款單位或者擔(dān)保單位發(fā)生了變化 , 如合并、分立、改制、破產(chǎn)等 , 原告起訴誰 , 包括與 該企業(yè)有關(guān)系的單位如上級主管部門或母公司 , 即列為被告。 最高法院副院長李國光在關(guān)于當(dāng)前 民事審判的有關(guān)問題關(guān)于企業(yè)歇業(yè)、被撤并或吊銷營業(yè)執(zhí)照后的訴訟主體的確認(rèn)問題中認(rèn) 為: 第一, 訴訟主體的確認(rèn)。 企業(yè)在歇業(yè)、 被撤并或吊銷營業(yè)執(zhí)照后 , 是否可以作為

11、訴訟主體參加 訴訟,應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同情形 ,區(qū)別對待 ,以確認(rèn)訴訟主體。應(yīng)當(dāng)注意的是 , 無論在企業(yè)歇業(yè)、被撤銷 或被吊銷營業(yè)執(zhí)照情形中如果存在多個清算主體的 ,均應(yīng)成為共同清算主體。第二 , 清算主體的 認(rèn)定。 由于將企業(yè)因歇業(yè)、 被吊銷營業(yè)執(zhí)照情形中的清算主體確定為訴訟主體 , 因此對于不同性 質(zhì)的企業(yè)如何確定其清算主體就成為訴訟程序的關(guān)鍵。依據(jù)我國公司法第 191 條和 192 條 以及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定 ,我們認(rèn)為 ,國有企業(yè)的清算主體是其上級主管部門;集體企業(yè)的清算 主體是其開辦單位 ;聯(lián)營企業(yè)的清算主體是其聯(lián)營各方 ; 有限責(zé)任公司的清算主體是其全體股東 股份有限公司的清算主體是其控股

12、股東。因此 , 如法院立案時初步審查認(rèn)為不應(yīng)列為被告的 , 可 以提出參考意見 , 如原告堅持列為被告應(yīng)尊重原告意見 , 是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 , 應(yīng)在審理中解決。 （ 二） 認(rèn)真審查借款合同的效力 借款合同的效力直接關(guān)系到借貸關(guān)系是否受到人民法院的保護(hù)。因此在審理借款合同糾紛 時, 應(yīng)該認(rèn)真審查借款合同的效力。 1 、進(jìn)行非法活動的借款合同無效。 經(jīng)濟(jì)合同法第五十二條 （三） 規(guī)定“以合法形式掩蓋 非法目的”合同無效。最高院 1991年 7月 2日作出的關(guān)于人民法院審理借貨案件的若干意見 （以下簡稱借貸意見 第 11條規(guī)定“出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動而借款的,其借貸 關(guān)系不予保護(hù)。 ”比如

13、有的企業(yè)見炒股或者買賣煙草賺錢 , 便買通金融機(jī)構(gòu)某些承辦人編造假的 貸款理由如擴(kuò)大再生產(chǎn)、 購買原材料等簽訂借款合同貸出款項 , 這種違反政策和法律的借款合同 無效。 2 、欺詐、脅迫損害國家利益的合同無效。 合同法第五十二條 （ 一 ）規(guī)定“一方以欺許、 脅迫的手段訂立合同 ,損害國家利益”的合同無效。 借貸意見第 10 條規(guī)定“一方以欺許、脅 迫等手段或者乘人之危 ,使對方在違背真實意思的情況下形成的借貸關(guān)系 , 應(yīng)認(rèn)定為無效。 ”因為 此意見是在 1991 年作出的 , 與當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)合同法的規(guī)定是一致的。但是 , 由于合同法限 制了無效合同的范圍。僅規(guī)定了欺詐、脅迫形成的合同當(dāng)其損害了

14、國家利益時才認(rèn)定為無效合 同。而對此種情況規(guī)定了當(dāng)事人有權(quán)申請撤銷和變更。所以在掌握是否無效時應(yīng)該與原來的認(rèn) 定有區(qū)別。不能把可以撤銷和變更的合同當(dāng)無效認(rèn)定 , 否則會在適用法律上出現(xiàn)錯誤。 3 、企業(yè)之間的借貸合同無效。 合同法之所以在規(guī)定兩大類借款合同糾紛中沒有將企業(yè) 間的借貸納入 , 其主要原因是該種借貨關(guān)系不受法律保護(hù) , 不是我國法律所認(rèn)可的合法合同。因 為任何國家都有自己特有的經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序。 只有金融機(jī)構(gòu)有權(quán)經(jīng)營借貸業(yè)務(wù) , 如果任何企 業(yè)都可以經(jīng)營金融業(yè)務(wù)從事借貸我國的金融秩序就亂了, 那就不需要金融機(jī)構(gòu)的存在了。 借款人 未按判決確定的期限歸還本金的 , 應(yīng)當(dāng)依照 中華人

15、民共和國民事訴訟法 第二百三十二條的規(guī) 定加倍支付遲延履行期間的利息。 ” 4 、不具備借貸主體資格的金融機(jī)構(gòu)從事借貸業(yè)務(wù)的借款合同無效。 在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也有明 確的分工 , 可以從事借貸業(yè)務(wù)的是其中的一部分機(jī)構(gòu)。 其他內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和下屬部門只有一些行政事 務(wù)或吸收存款的業(yè)務(wù) , 絕對沒有對外進(jìn)行借貸的業(yè)務(wù)。這些部門如果因為手中掌握一些資金 , 為 了得到利息 , 而進(jìn)行借貸 , 其簽訂的合同也是無效的。 （ 三） 認(rèn)真審查擔(dān)保的效力 在大多數(shù)借款合同中 , 都有擔(dān)保的存在 , 其目的是為了保證在主債務(wù)人不能履行還款義務(wù)時 能保證金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款收回。 但在實踐中 , 有的是業(yè)務(wù)不熟 , 有的是

16、人情作怪 , 有的是行政命 令, 往往出現(xiàn)擔(dān)保無效的情況。擔(dān)保無效主要有以下幾類: 1 、擔(dān)保的主體不合格。 按照國家法律和法規(guī)規(guī)定 , 有些部門和機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行擔(dān)保 , 就是說沒 有擔(dān)保資格。 國家法規(guī)規(guī)定 , 學(xué)校、醫(yī)院等社會福利機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行擔(dān)保。因為這些部門和機(jī)構(gòu)從 事的是社會的教育和福利工作 , 其財產(chǎn)為國家所有 , 與此同時 , 這些部門的工作又具有不可中斷 性。不可能因為其進(jìn)行擔(dān)保而將其財產(chǎn)執(zhí)行而造成學(xué)校停學(xué), 醫(yī)院停診。 2 、不具備法人資格的單位內(nèi)部機(jī)構(gòu)或內(nèi)部職能部門擔(dān)保無效。 最高院 1994 年 4 月 15 日發(fā) 出的關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問題的（ 以下簡稱

17、保證規(guī)定 “法人的分 支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人同意 ,為他人提供擔(dān)保的 , 保證合同無效 , 保證人不承擔(dān)保證責(zé)任 , 但應(yīng)根據(jù)其過 錯大小 , 承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 ”保證規(guī)定 18項“法人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意 , 為他人 提供保證的 , 保證合同無效 , 保證人不承擔(dān)保證責(zé)任 ,但應(yīng)根據(jù)其過錯大小 , 由法人承擔(dān)相應(yīng)的賠 償責(zé)任。 3 、公司董事、 經(jīng)理私自所為的擔(dān)保無效。 擔(dān)保法解釋 第四條規(guī)定” 董事、 經(jīng)理違反 中 華人民共和國公司法 第六十條的規(guī)定 , 以公司資產(chǎn)為本公司的股東、 或者是其他個人債務(wù)提供 擔(dān)保的 , 擔(dān)保合同無效。 4 、欺詐、脅迫、惡意串通造成的擔(dān)保合同無效。 保證規(guī)

18、定第 19 項“主合同債權(quán)人一方 或者雙方當(dāng)事人采取欺詐、脅迫等手段,或者惡意串通 , 使保證人在違背真實意思情況下提供保 證的 ,保證合同無效 ,保證人不承擔(dān)責(zé)任。 5 、以禁止流通物提供擔(dān)保的合同無效。 擔(dān)保法解第五條規(guī)定“以法律、法規(guī)禁止流通 的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保的, 擔(dān)保合同無效。 6 、未經(jīng)批準(zhǔn)及無權(quán)設(shè)立的對外擔(dān)保無效。 在對外擔(dān)保問題上我國法律和法規(guī)有嚴(yán)格的限制。 擔(dān)保法解釋第六條規(guī)定“有下列情形之一的 , 對外擔(dān)保合同無效 :（ 一） 未經(jīng)國家主管部門批 準(zhǔn)或者登記對外擔(dān)保的 ;（ 二）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或者登記 , 為境外機(jī)構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提 供擔(dān)保的 ;（ 三） 為外商投資企業(yè)注冊資本、 外商投資企業(yè)中的外文投資部分的對外債務(wù)提供擔(dān)保 的;（ 五）主合同變更或者債權(quán)人將對外擔(dān)保項下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓, 未經(jīng)擔(dān)保人同意和國家有關(guān)主管部 門批準(zhǔn)的 ,擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任 , 但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。 ” 7 、主合同無效 , 保證合同無效。 保證規(guī)定第 20 項”主合同無效 , 保證合同也無效 , 保證 人不承擔(dān)保證責(zé)任