四大商行及招商銀行互聯(lián)網(wǎng)化比較分析

1、四大商行及招商銀行互聯(lián)網(wǎng)化比較分析-、產(chǎn)品服務(wù)（一）、 產(chǎn)品1、微信銀行及we chat賬戶活躍（1 ）、2013年中國國民微信銀行功能使用情況查詢服務(wù)資金交易便民服務(wù)業(yè)務(wù)咨詢其他占比47.1%24.2%18.9%9.4%0.4（2）、國有商業(yè)銀行及招商銀行在2013年中國網(wǎng)民最常使用的微信銀行占比2、銀行系“寶”類理財(cái)產(chǎn)品2014年9月1日“銀行系”寶類產(chǎn)品收益情況產(chǎn)品名稱平臺(tái)合作基金7日年化收益率萬份收益（元）資金規(guī)模（億元）活期寶中國銀行中銀基金4.92%1.365230.36朝朝盈招商銀行招商銀行財(cái) 寶貨幣B4.57%1.15486.07招財(cái)寶招商銀行招商銀行財(cái) 寶貨幣A4.56%1.

2、15356.07增值寶建設(shè)銀行建銀貨幣甘仝4.30%1.421202.58快溢寶農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)銀貨幣甘仝4.22%1.233655.47現(xiàn)金快錢工商銀行工銀貨幣4.22%1.434869.75工銀薪金寶工商銀行工銀薪金貨幣3.90%1.0967135.02中國銀行 _i農(nóng)業(yè)銀行|建設(shè)銀行 工商銀行1招商銀行一次性注冊(cè)統(tǒng)一登陸名統(tǒng)一登陸密統(tǒng)一安全認(rèn)證方式關(guān)聯(lián)多張卡折實(shí)現(xiàn)多賬戶統(tǒng)一管理服務(wù)升級(jí)提高銀行服務(wù)便捷性同步銀行最新信息增加使用功能 和業(yè)務(wù)種類提高個(gè)性化 專業(yè)化服務(wù)3、銀行系網(wǎng)上商城自建電商平臺(tái)信用卡商城善融商務(wù)-建設(shè)銀行招商銀行網(wǎng)上商城E商管家-農(nóng)業(yè)銀行我愛卡-中國銀行信用卡商城融e購-工商銀

3、行積分兌換商城-中國銀行4、銀行系網(wǎng)貸平臺(tái)名稱銀行平臺(tái)預(yù)期年化收益率借款額度小企業(yè)e家招商銀行5.2%一5.8%百萬/千萬級(jí)（二）、服務(wù)1單一賬戶模式2、銀行系電商平臺(tái)銀行系電商平臺(tái)商品交金融投融資服易平臺(tái)資平臺(tái)務(wù)平臺(tái)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)購物理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品個(gè)人貸款1互聯(lián)網(wǎng)生活服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品、貴金屬等信用卡消費(fèi)信貸電商企業(yè)采購：B2B基金公司代銷平臺(tái)中小企業(yè)信貸網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行信用卡賬戶單一賬戶售：B2B/B2C/B2G保險(xiǎn)公司代銷平臺(tái)1移動(dòng)%采購：B2G政府債務(wù)代銷平臺(tái)電商政府二、結(jié)算流程1、銀行結(jié)算機(jī)制分為全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)，延遲凈額結(jié)算系統(tǒng)、混合結(jié)算系統(tǒng)（1）、中央銀行結(jié)算系統(tǒng)：相對(duì)于凈額結(jié)算系統(tǒng)，實(shí)

4、時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)（RTGS）中處理流程和資金轉(zhuǎn)帳指令的最終結(jié)算是實(shí)時(shí)連續(xù)發(fā)生的，沒有軋差借記抵付貸記，系統(tǒng)結(jié)算流程是基于央行資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳。RTGS系統(tǒng)可以減小甚至消除結(jié)算處理中基本的行間風(fēng)險(xiǎn)，縮短信用周期以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是央行在大額轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中采用RTGS的主要?jiǎng)訖C(jī)。全額結(jié)算（gross settlement）支付系統(tǒng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)結(jié) 算，而不是在指定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行總的借、貸方凈額結(jié)算。按結(jié)算發(fā)生時(shí)間的不同，全額結(jié)算又分為：（1 ）定時(shí)結(jié)算。支付結(jié)算集中在營業(yè)日系統(tǒng)運(yùn)行期間的一個(gè)指定時(shí)刻，如這一時(shí)刻為日終，則稱為日終結(jié)算。（2）實(shí)時(shí)結(jié)算。支付結(jié)算在營業(yè)日系統(tǒng)運(yùn)行期間的任

5、何時(shí)刻都可進(jìn)行，支付指令隨時(shí)發(fā)送隨時(shí)處理，屬于資金轉(zhuǎn)賬指令處理和資金結(jié)算同步、持續(xù)進(jìn)行的實(shí)時(shí)全額結(jié)算。由于定義的寬泛，RTGS系統(tǒng)的處理設(shè)計(jì)也呈現(xiàn)多樣化，尤其當(dāng)發(fā)送行在央行帳戶 上沒有足夠的補(bǔ)進(jìn)資金時(shí)，支付處理的實(shí)現(xiàn)會(huì)有重大的差別，如系統(tǒng)對(duì)轉(zhuǎn)帳指令的拒絕、在央行系統(tǒng)中的列隊(duì)、 利用央行信用進(jìn)行結(jié)算等，這些可行的支付處理是無須互相排斥的，近幾年新型的或者正在改進(jìn)中的RTGS傾向于采用多種處理辦法的結(jié)合使用。（2）、凈額結(jié)算。支付系統(tǒng)將在一定 時(shí)點(diǎn)上收到的各金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)減去發(fā)出 的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)，得出凈余額。凈額結(jié)算指證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)以結(jié)算參與人為單位，對(duì)其買入和賣出交易的余額進(jìn)行軋差，以

6、軋差得到的凈額組織結(jié)算參與人進(jìn)行交收的制度。 凈額結(jié)算又可以分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算兩種形式。雙邊凈額結(jié)算是指證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)對(duì)交易雙方之間達(dá)成的全部交易的余額進(jìn)行軋差， 交易雙方按照軋差得到的凈額進(jìn)行交收的結(jié)算方式。這種結(jié)算方式下，交易對(duì)手就是交收對(duì)手。例如，甲方從乙方買入1000股A股票（假定每股1元，忽略交易費(fèi)用不計(jì)），后又賣 給乙方800股A股票，經(jīng)過雙邊凈額結(jié)算后，甲方付給乙方200元，乙方交給甲方 200股A股票即可。j多邊凈額結(jié)算是指證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)介入證券交易雙方的交易關(guān)系中，成為”所有買方的賣方”和所有賣方的買方”，然后以結(jié)算參與人為單位對(duì)其達(dá)成的所有交易的應(yīng)收應(yīng)付證

7、券和資金予以沖抵軋差，每個(gè)結(jié)算參與人根據(jù)軋差所得凈額與證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)一個(gè)交收對(duì) 手進(jìn)行交收的結(jié)算方式。例如，甲方從乙方買入 A股票100股（4元/股），乙方從丙方買入 B股票200股（5元/股），丙方從甲方買入 C股票300股（6元/股），多邊凈額結(jié)算：甲方 獲得100股A股票，付出300C股票獲得1400元乙方付出100A股票，獲得200B股票付出 600元丙方付出200B股票，獲得 300C股票付出800元。2、個(gè)人網(wǎng)上購物結(jié)算流程：網(wǎng)上購物的電子商務(wù)一般屬于小額支付的問題，因此有一 個(gè)劃出行與劃入行之間的逐層軋差的結(jié)算過程直至支付清算系統(tǒng)處理中心的軋差結(jié)算處理， 然后由這些處理中心與支

8、付清算系統(tǒng)清算，這是我國目前清算中心對(duì)跨行小額支付的制度規(guī)對(duì)大額則是實(shí)時(shí)發(fā)送，全額清算，這只有在清算中心有賬戶的銀行之間才能進(jìn)行。因此，網(wǎng)上購物的支付存在在開戶行系統(tǒng)內(nèi)逐層向上級(jí)銀行的結(jié)算問題。這種支付結(jié)算，有一個(gè)處理的時(shí)間過程， 消費(fèi)者開戶行首先給商家的開戶行發(fā)出支付指 令，商家開戶行接到支付指令確認(rèn)后墊付給商家賬戶劃入資金，然后再進(jìn)入與消費(fèi)者的開戶行進(jìn)行結(jié)算的業(yè)務(wù)過程，而這樣做銀行就要承擔(dān)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。三、網(wǎng)上銀行（首頁）1網(wǎng)頁分析中國銀行首頁公司金融個(gè)人金融銀行卡金融市場(chǎng) 電子銀行 投資者關(guān)系關(guān)于中行重要公告:便捷服務(wù)個(gè)人客戶服務(wù)企業(yè)客戶服務(wù)金融市場(chǎng)分析媒體看中行投資者關(guān)系企業(yè)社會(huì)責(zé)任

9、招聘公告中行歷程:中行榮譽(yù)中行紙幣中行卡苑全球服務(wù)中國農(nóng)業(yè)銀行首頁 個(gè)人服企業(yè)服三農(nóng)服務(wù)電子理財(cái)e信用卡 農(nóng)行風(fēng)投資者優(yōu)惠信息服務(wù)公告熱門推存電子銀行銀仃卡個(gè)人服務(wù)企業(yè)服務(wù)三農(nóng)服務(wù)便捷通道理財(cái)e站理財(cái)甘仝基金貴金屬債券外匯保險(xiǎn)生活e站互動(dòng)e站申請(qǐng)e站:客戶服務(wù)新聞快遞惠利三農(nóng)務(wù)務(wù)銀行 站貌關(guān)系中國工商銀行首頁個(gè)人業(yè)務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)于工行客戶服務(wù)快捷服務(wù)金融信息重要公告優(yōu)惠活動(dòng)/新品推薦銀行廣告業(yè)務(wù)產(chǎn)品電子銀行借記卡信用卡個(gè)人貸款匯款繳費(fèi)公司機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù) 金融理財(cái)投資貴金屬理財(cái)基金外匯債券保險(xiǎn)工行風(fēng)貌客戶服務(wù)中國建設(shè)銀行個(gè)人客戶公司機(jī)構(gòu)客戶小微企業(yè)客戶關(guān)于建行善榮商務(wù)招商銀行主頁個(gè)人業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)小企業(yè)信用卡I理財(cái)商旅預(yù)定今日招行特別推薦網(wǎng)上銀行優(yōu)惠快訊手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品Ipad銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在線服務(wù)公司業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)金融信息信用卡企業(yè)在線服務(wù)查詢今日招行分支機(jī)構(gòu)財(cái)智生活股票市場(chǎng)根據(jù)上述商業(yè)銀行網(wǎng)站首頁導(dǎo)航可以看出：中國工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行的網(wǎng)頁布局比較清晰， 中國農(nóng)業(yè)銀行首頁布局相對(duì)混亂，不如采取建行以個(gè)人銀行二級(jí)頁面為首頁的方式，方便個(gè)人用戶。與此同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行首頁也具有可取之處，以農(nóng)行基本色青綠色為背景色的節(jié)日背景突出節(jié)日氛圍，是產(chǎn)品營銷的創(chuàng)意點(diǎn)，值得推