縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審查審批操作規(guī)程

1、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審查審批操作規(guī)程第一章 總則第一條 為規(guī)范信貸管理，明確責(zé)任范圍，強(qiáng)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社章程、甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程、甘肅省農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會(huì)議事規(guī)則和甘肅省農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)議事規(guī)則等有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程所指分支機(jī)構(gòu)包括信用社、分社、營(yíng)業(yè)部；分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人指信用社、分社主任、營(yíng)業(yè)部經(jīng)理。第三條 貸款審批實(shí)行審貸分離、授權(quán)管理、分級(jí)審批的原則。第四條 本規(guī)程貸款審批是指分支機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸專(zhuān)職審查崗、貸款審批委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)從貸款申請(qǐng)受理

2、與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批等操作環(huán)節(jié)。主要包括貸款發(fā)放、貸款收本掛息、不良資產(chǎn)處置、壞賬核銷(xiāo)等審批業(yè)務(wù)。第五條 貸款審批資料保存期限20年，自貸款還清次年算起；貸款審批會(huì)議記錄或會(huì)議紀(jì)要為永久檔案。以上信貸檔案應(yīng)按會(huì)計(jì)年度裝訂歸檔，妥善保管，崗位變動(dòng)時(shí)列入移交事項(xiàng)。第六條 貸款檔案資料在審批傳遞過(guò)程中實(shí)行交接制，每個(gè)審批環(huán)節(jié)的貸款檔案資料交接均由交、接人員在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款審批傳遞單簽字確認(rèn)，防止貸款檔案資料及有關(guān)原件遺失。第七條 貸款審批小組、貸款審批委員、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)分別設(shè)立專(zhuān)門(mén)的貸款審批會(huì)議記錄。（一）會(huì)議記錄由專(zhuān)人負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批事項(xiàng)進(jìn)行記錄，記錄的主要內(nèi)容包括：會(huì)議的批次、時(shí)

3、間、地點(diǎn)、主持人、出席人員，記錄人員等；逐項(xiàng)記載審議的情況，包括審議事項(xiàng)、審議內(nèi)容、各成員的審議發(fā)言、審議結(jié)論等；（二）各審批機(jī)構(gòu)三分之二以上成員出席方可召開(kāi)會(huì)議；（三）參加會(huì)議人員須在有關(guān)貸款審查、審批表和貸款審批會(huì)議記錄上簽字或簽署意見(jiàn)；（四）風(fēng)險(xiǎn)管理部、市場(chǎng)發(fā)展部每周星期一受理分支機(jī)構(gòu)報(bào)批的信貸業(yè)務(wù)。第二章 貸款授權(quán)授信第八條 貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)授權(quán)審批制。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)審批單筆50萬(wàn)元（不含）以上的貸款；貸款審批委員會(huì)負(fù)責(zé)審批單筆50萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款；各分支機(jī)構(gòu)貸款審批小組、負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理貸款授權(quán)由縣聯(lián)社根據(jù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要統(tǒng)一授權(quán)并適時(shí)調(diào)整。第九條 各審批機(jī)構(gòu)和有權(quán)審批人員在

4、縣聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)審查、審批貸款，超授權(quán)范圍的貸款，按程序逐級(jí)審批，并在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社大額貸款審查表（下稱(chēng)大額貸款審查表）、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款審批表決表（下稱(chēng)貸款審批表決表）、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社大額貸款審批表（下稱(chēng)大額貸款審批表）、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款審批表（下稱(chēng)貸款審批表）分別簽字或簽署意見(jiàn)。（一）客戶經(jīng)理超過(guò)授權(quán)范圍的貸款，由分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審批；（二）分支機(jī)構(gòu)主任負(fù)責(zé)人超過(guò)授權(quán)范圍的貸款，由本機(jī)構(gòu)貸款審批小組審批；（三）分支機(jī)構(gòu)貸款審批小組超過(guò)授權(quán)范圍的貸款，由貸款審批委員會(huì)審批；（三）貸款審批委員會(huì)超過(guò)授權(quán)范圍的貸款，由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批；（四）超省聯(lián)社核定大額貸款限額的，報(bào)經(jīng)省

5、聯(lián)社審查審批。第三章 分支機(jī)構(gòu)審批第十條 貸款調(diào)查堅(jiān)持“雙人入戶調(diào)查”制度。貸款調(diào)查必須實(shí)行雙人入戶、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，確保調(diào)查的質(zhì)量和效率。第一節(jié) 客戶經(jīng)理貸款調(diào)查環(huán)節(jié)第十一條 客戶經(jīng)理不得向非本分支機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)的客戶貸款，不得向有嚴(yán)重不良信用記錄的客戶發(fā)放貸款。第十二條 客戶經(jīng)理（含分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人）貸款調(diào)查。管戶客戶經(jīng)理為貸款主調(diào)查人，貸款調(diào)查實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔?？蛻艚?jīng)理受理客戶申請(qǐng)后，提請(qǐng)負(fù)責(zé)人安排其他客戶經(jīng)理協(xié)助調(diào)查貸款，與客戶進(jìn)行面談和實(shí)地調(diào)查，履行盡職調(diào)查職責(zé)。通過(guò)初審，獲取申請(qǐng)人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，調(diào)查貸款主體項(xiàng)目、用途、擔(dān)保能

6、力等，通過(guò)綜合分析、評(píng)價(jià)、評(píng)估，形成初步意見(jiàn)，撰寫(xiě)盡職調(diào)查報(bào)告，提交協(xié)助調(diào)查人或負(fù)責(zé)人審核。第十三條 客戶經(jīng)理按照縣聯(lián)社統(tǒng)一制式的貸款目錄內(nèi)容收集、整理貸款資料，對(duì)申請(qǐng)人、擔(dān)保人提供的資料、采集的信息進(jìn)行審核，客戶經(jīng)理對(duì)信息的真實(shí)性、有效性、完整性負(fù)完全責(zé)任。第十四條 一般固定資產(chǎn)及項(xiàng)目貸款從受理客戶申請(qǐng)到實(shí)地調(diào)查不得超過(guò)3個(gè)工作日，流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款不得超過(guò)2個(gè)工作日。第十五條 協(xié)助調(diào)查人。協(xié)助調(diào)查人負(fù)有貸款調(diào)查監(jiān)督責(zé)任，對(duì)盡職調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并在完稿的貸款調(diào)查報(bào)告協(xié)助調(diào)查人處簽名。第十六條 客戶經(jīng)理調(diào)查的主要內(nèi)容。（一）個(gè)人客戶審查的主要內(nèi)容。1.核實(shí)客戶的身份證明（個(gè)體工商戶應(yīng)

7、持有有效的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照）是否真實(shí)、有效；2.核查借款人提供的住所地址、聯(lián)系電話等信息是否與實(shí)際情況相符； 3.客戶是否具有完全民事行為能力； 4.分析客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，是否具有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和可靠的收入來(lái)源，是否具有償還貸款本息的能力； 5.客戶在金融機(jī)構(gòu)貸款情況及其他負(fù)債情況；6.客戶及其家庭主要成員是否有不良信用或不良行為記錄，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和借款用途是否得到家庭主要成員的同意；7.客戶家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況；8.客戶申請(qǐng)的貸款額度、用途、還款計(jì)劃和資金來(lái)源是否合理；9.擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定，分析擔(dān)保人是否具有代為清償債務(wù)的能力。（二）法人客

8、戶審查的主要內(nèi)容。1.核實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)的合法性，各類(lèi)證件有效性；2.借款人資信及主要管理人員道德品行狀況；3.借款人基本經(jīng)營(yíng)狀況；4.貸款用途真實(shí)性；5.建設(shè)項(xiàng)目基本情況，包括建設(shè)的必要性，投資估算及資金籌措情況，自有資金及其來(lái)源的可靠性，借入資金的來(lái)源及落實(shí)情況，資金使用計(jì)劃等；6.關(guān)聯(lián)企業(yè)相互交易、貸款占用情況及與借款人相關(guān)的關(guān)系人相互交易、資金占用情況等；7.項(xiàng)目技術(shù)的可行性及整體項(xiàng)目的可行性論證報(bào)告；8.建設(shè)項(xiàng)目未來(lái)收益預(yù)測(cè)；9.還款能力調(diào)查分析，包括還款來(lái)源、還款計(jì)劃、可靠性；10.貸款擔(dān)保情況，包括擔(dān)保的合法性、抵（質(zhì)）押物價(jià)值充足性及可變現(xiàn)性；保證人的經(jīng)營(yíng)管理狀況、資信狀況及其代償

9、能力；11.貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。第十七條 客戶經(jīng)理發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)將借款人、擔(dān)保人及有關(guān)成員信息和貸款調(diào)查報(bào)告及時(shí)錄入或上傳信貸管理系統(tǒng)。第二節(jié) 貸款審批小組審批環(huán)節(jié)第十八條 分支機(jī)構(gòu)貸款審批小組成員的組成。貸款審批小組成員由主任（經(jīng)理）、副主任、副經(jīng)理、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)等人員組成，貸款審批小組成員必須占本分支機(jī)構(gòu)員工總數(shù)的70%以上。分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為貸款審批小組組長(zhǎng)。第十九條 分支機(jī)構(gòu)貸款審批小組會(huì)議的召開(kāi)。（一）貸款審批小組組長(zhǎng)負(fù)責(zé)組織召開(kāi)本機(jī)構(gòu)貸款審批小組會(huì)議；（二）對(duì)提交的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，由管戶客戶經(jīng)理向貸款審批小組匯報(bào)受理貸款業(yè)務(wù)的基本情況、抵押擔(dān)保情況及調(diào)查意見(jiàn)等；（三）貸款審批小組三

10、分之二以上參會(huì)成員同意即為貸款審批通過(guò)，會(huì)議表決方式為同意、不同意、復(fù)議，但不得棄權(quán)；（四）參加會(huì)議的小組成員認(rèn)真分析討論，并發(fā)表明確的意見(jiàn)，對(duì)審議的貸款進(jìn)行表決，各參會(huì)成員在貸款審批表簽署意見(jiàn)，并將審批表決意見(jiàn)錄入信貸管理系統(tǒng)。第二十條 分支機(jī)構(gòu)超過(guò)授權(quán)范圍貸款的報(bào)批。由分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人呈報(bào)市場(chǎng)發(fā)展部審查。貸款資料按照規(guī)定流程和貸款目錄要求收集整理，嚴(yán)格審核貸款資料內(nèi)容的完整性和貸款要素的齊全性。分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)報(bào)批貸款資料的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)完全責(zé)任。第四章 聯(lián)社審批第一節(jié) 市場(chǎng)發(fā)展部審查環(huán)節(jié)第二十一條 市場(chǎng)發(fā)展部主要職責(zé)。（一）受理分支機(jī)構(gòu)呈報(bào)貸款審批委員會(huì)審議的貸款報(bào)告材料，重點(diǎn)審

11、查貸款資料的完整性、貸款主體的合法性、貸款項(xiàng)目的可行性、貸款擔(dān)保的可靠性，主要包括：借款人主體資格、申報(bào)材料、信貸業(yè)務(wù)政策、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用狀況、借款用途合法性、信貸風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保情況、貸款情況等內(nèi)容；（二）提請(qǐng)主任委員召開(kāi)貸款審批委員會(huì)會(huì)議，確認(rèn)出席會(huì)議的委員是否達(dá)到規(guī)定人數(shù)；（三）記載貸款審批委員會(huì)會(huì)議記錄，并對(duì)有關(guān)審批資料、文件保存歸檔；（四）協(xié)調(diào)和落實(shí)貸款審批委員會(huì)交辦的其它事項(xiàng)。第二十二條 市場(chǎng)發(fā)展部審查內(nèi)容。（一）信貸資料完整性及貸款調(diào)查與報(bào)批程序的合規(guī)性。1、分支機(jī)構(gòu)呈報(bào)的貸款資料內(nèi)容是否完整，要素是否齊全；2、分支機(jī)構(gòu)貸款審批程序是否合規(guī)。（二）借款人主體資格及其基本情況。1、

12、借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)資格的合法性、貸款用途是否合法、借款用途是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍內(nèi)；2、借款人及股東的實(shí)力情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全；3、借款人的信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的背景、履歷、品行和個(gè)人信用記錄；4、借款人申請(qǐng)貸款是否履行法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序。（三）信貸業(yè)務(wù)政策的合法性。1、借款用途及項(xiàng)目是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、國(guó)家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策、國(guó)家貨幣信貸政策等，借款項(xiàng)目是否獲得審批；2、客戶準(zhǔn)入及借款用途是否符合信貸政策；3、借款人的信用等級(jí)評(píng)定、授信額度核定、定價(jià)、期限、支付等是否符合信貸政策制度。（四）財(cái)務(wù)因素審查。

13、主要審查借款人基本會(huì)計(jì)政策的合理性、財(cái)務(wù)報(bào)告的完整性、真實(shí)性和合理性及審計(jì)結(jié)論，以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)關(guān)系比較分析、趨勢(shì)分析及同業(yè)對(duì)比分析等判斷客戶的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)收集必要的信息，查證客戶提供的財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、合理性。（五）非財(cái)務(wù)因素審查。主要包括借款人的企業(yè)性質(zhì)、發(fā)展趨勢(shì)、品質(zhì)、組織架構(gòu)及公司治理、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、所處的行業(yè)市場(chǎng)分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品定價(jià)分析、生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競(jìng)爭(zhēng)能力分析等。（六）擔(dān)保資格及擔(dān)保能力審查。對(duì)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、足值、有效性審查。（七）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。分析、揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。第二十三條 市場(chǎng)發(fā)展部嚴(yán)格

14、審查報(bào)批貸款資料，填制大額貸款審查表，市場(chǎng)發(fā)展部經(jīng)理簽注明確意見(jiàn)后，連同貸款資料、調(diào)查報(bào)告等資料等一并移交風(fēng)險(xiǎn)管理部審核。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理部審查環(huán)節(jié)第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部主要職責(zé)。（一）負(fù)責(zé)審閱貸款客戶資料，了解貸款客戶相關(guān)信息，識(shí)別和衡量有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；（二）對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并保證評(píng)級(jí)的公正、準(zhǔn)確；（三）提出貸款審核意見(jiàn)，確保貸款審批委員會(huì)做出正確判斷，保證貸款發(fā)放的安全性；（四）提請(qǐng)主任委員召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)委會(huì)議，確認(rèn)出席會(huì)議的委員是否達(dá)到規(guī)定人數(shù)；（五）記載風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)會(huì)議記錄，并對(duì)有關(guān)審批資料、文件保存歸檔；（六）協(xié)調(diào)和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)委交辦的其它事項(xiàng)。第二十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估包括合規(guī)

15、性評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩部分，應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合分析、判斷、評(píng)估和評(píng)價(jià)。主要審查材料的真實(shí)性、有效性、完整性、合法性；采取資料分析、核對(duì)以及其他必要的風(fēng)險(xiǎn)審查形式對(duì)報(bào)批項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)分析。判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格，誠(chéng)信度，清償債務(wù)意愿，及能否嚴(yán)格履行合同條款；（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析。分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人的影響；（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。通過(guò)財(cái)務(wù)狀況分析和現(xiàn)金流量分析，掌握申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)申請(qǐng)人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)；（四）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，保證人擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿、

16、代償能力等，抵押、質(zhì)押是否合規(guī)合法，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性。第三節(jié) 信貸專(zhuān)職崗審查環(huán)節(jié)第二十六條 信貸專(zhuān)職人員審查職責(zé)。（一）負(fù)責(zé)審查提交審批的信貸業(yè)務(wù)；（二）負(fù)責(zé)為分支機(jī)構(gòu)提供相關(guān)信貸業(yè)務(wù)咨詢和指導(dǎo)。第二十七條 信貸專(zhuān)職人員審查內(nèi)容。（一）主體資格審查。1、申請(qǐng)人的主體資格及性質(zhì)；2、申請(qǐng)人的資質(zhì)條件；3、申請(qǐng)人產(chǎn)權(quán)及內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)；4、申請(qǐng)人民事行為能力和借款條件。（二）信用狀況審查。1、申請(qǐng)人（法定代表人及其核心管理人員）的綜合素質(zhì)、管理能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)文化水平；2、申請(qǐng)人在各金融機(jī)構(gòu)的授信及用信情況、還本結(jié)息記錄、存款

17、及結(jié)算往來(lái)情況、對(duì)外擔(dān)保、訴訟情況，以及是否簽訂銀企合作協(xié)議及執(zhí)行情況；3、申請(qǐng)人與商業(yè)合作伙伴的合作狀況、履約情況以及商業(yè)訴訟情況、納稅情況；4、申請(qǐng)人品德、能力、信用記錄及對(duì)外擔(dān)保等情況。（三）財(cái)務(wù)狀況審查。1、申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性；2、申請(qǐng)人財(cái)務(wù)核算的規(guī)范性；3、申請(qǐng)人償債能力，主要包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)性比率、速動(dòng)比率、產(chǎn)權(quán)比率、或有負(fù)債比率、利率保障倍數(shù)、現(xiàn)金流量等指標(biāo)；4、申請(qǐng)人營(yíng)運(yùn)能力，主要包括應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)；5、申請(qǐng)人盈利能力，主要包括銷(xiāo)售利潤(rùn)率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、總資產(chǎn)報(bào)酬率、凈資產(chǎn)收益率等指標(biāo)；6、申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入等情況。（四）貸款項(xiàng)目

18、審查。1、項(xiàng)目建設(shè)條件和生產(chǎn)條件，主要包括項(xiàng)目工程選址合理性、項(xiàng)目工程交通運(yùn)輸條件、項(xiàng)目配套設(shè)施、項(xiàng)目生產(chǎn)技術(shù)工藝、項(xiàng)目原材料及能源動(dòng)力供應(yīng)、項(xiàng)目設(shè)計(jì)施工和監(jiān)理單位、安全生產(chǎn)條件、實(shí)施計(jì)劃可行性等；2、項(xiàng)目市場(chǎng)前景，主要包括項(xiàng)目所在市場(chǎng)趨勢(shì)分析和客戶競(jìng)爭(zhēng)能力情況；3、項(xiàng)目投融資方案，主要項(xiàng)目投融資方案可行性、項(xiàng)目投資審查方法合理性、項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益及還款來(lái)源可靠性等；4、申請(qǐng)人自身及其項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)周期、盈利能力等。（五）制度執(zhí)行情況審查。主要包括申報(bào)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限執(zhí)行、評(píng)級(jí)授信、信貸產(chǎn)品定價(jià)、貸前調(diào)查程序執(zhí)行等情況。（六）貸款擔(dān)保情況審查。主要包括擔(dān)保人主體資格和擔(dān)保物合法性、擔(dān)保人擔(dān)保能力

19、、擔(dān)保物權(quán)屬（質(zhì)量）狀況、擔(dān)保物評(píng)估或協(xié)議價(jià)及擔(dān)保比例的合理性、擔(dān)保資料和手續(xù)有效性、擔(dān)保物權(quán)設(shè)立情況及擔(dān)保范圍效力、擔(dān)保人償債能力等情況。（七）貸款資料審查。申請(qǐng)資料完整性和真實(shí)性；擔(dān)保資料完整性和真實(shí)性；報(bào)批資料完整性和合規(guī)性。第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部和信貸專(zhuān)職人員審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部和信貸專(zhuān)職人員根據(jù)貸款審查的內(nèi)容審查結(jié)束后，分別在大額貸款審查表簽署明確意見(jiàn)，將貸款資料一并交回市場(chǎng)發(fā)展部。第四節(jié) 分管信貸工作領(lǐng)導(dǎo)審查環(huán)節(jié)第二十九條 分支機(jī)構(gòu)提交貸款審批委員會(huì)審議的貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)相關(guān)部門(mén)按規(guī)定程序和要求審查報(bào)批貸款資料的合規(guī)性和完整性，對(duì)符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告分管信貸工作領(lǐng)導(dǎo)審核，組織人員進(jìn)行

20、入戶調(diào)查貸款。市場(chǎng)發(fā)展部根據(jù)入戶調(diào)查結(jié)果，全面翔實(shí)的撰寫(xiě)書(shū)面貸款調(diào)查報(bào)告。第三十條 分管信貸工作領(lǐng)導(dǎo)審查意見(jiàn)。市場(chǎng)發(fā)展部及時(shí)經(jīng)相關(guān)部門(mén)審查貸款資料提交分管信貸工作領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行貸款審查，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)管理部及信貸專(zhuān)職人員審查意見(jiàn)，綜合分析并在大額貸款審查表簽署明確意見(jiàn)。第五節(jié) 貸款審批委員會(huì)審批環(huán)節(jié)第三十一條 貸款審批委員會(huì)主要職責(zé)。（一）審議分支機(jī)構(gòu)大額貸款；（二）審議分支機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款白、黃金信用戶；（三）審議批準(zhǔn)與貸款管理相關(guān)的其它事宜；第三十二條 貸款審批委員會(huì)委員組成。貸款審批委員會(huì)由若干人組成，委員職數(shù)為單數(shù)，必須是從事信貸工作3年以上、沒(méi)有貸款違規(guī)記錄的聯(lián)社機(jī)關(guān)工作人員，組

21、成人員包括經(jīng)營(yíng)班子成員、市場(chǎng)發(fā)展部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部等部門(mén)人員，貸款審批委員會(huì)設(shè)主任委員一名，由主任擔(dān)任。貸款審批委員會(huì)委員由理事長(zhǎng)辦公會(huì)議確定。第三十三條 貸款審批委員會(huì)主任委員有一票否決權(quán)，但無(wú)一票決定權(quán)。第三十四條 貸款審批委員會(huì)會(huì)議的召開(kāi)。（一）貸款審批委員會(huì)主任委員組織召開(kāi)貸審委會(huì)議；（二）市場(chǎng)發(fā)展部根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況，及時(shí)提請(qǐng)主任委員召開(kāi)會(huì)議，并做好會(huì)議資料準(zhǔn)備、負(fù)責(zé)通知各委員、列席人員按時(shí)參加會(huì)議，確認(rèn)出席會(huì)議的委員是否達(dá)到規(guī)定人數(shù)；（三）市場(chǎng)發(fā)展部經(jīng)理向貸款審批委員會(huì)匯報(bào)信貸業(yè)務(wù)審查意見(jiàn)，參加會(huì)議的委員就信貸審查意見(jiàn)中突出問(wèn)題進(jìn)行審議，并形成會(huì)議決議，明確貸款發(fā)放條件、支付條件、貸

22、后管理措施；（四）貸款審批委員會(huì)三分之二以上參會(huì)成員同意即為審批事項(xiàng)通過(guò)，會(huì)議表決方式為同意、不同意、復(fù)議，但不得棄權(quán)；各參會(huì)成員在貸款審批表決表和大額貸款審批表簽署意見(jiàn)，并將審批表決意見(jiàn)錄入信貸管理系統(tǒng)。第三十五條 貸款審批委員會(huì)審議通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)發(fā)展部盡快完善貸款審批資料，提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。市場(chǎng)發(fā)展部自受理至貸款審批委員會(huì)審議應(yīng)于3個(gè)工作工日完成。第六節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批環(huán)節(jié)第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主要職責(zé)。（一）審議貸款審批委員會(huì)通過(guò)的大額貸款和分支機(jī)構(gòu)呈報(bào)的貸款收本掛息；（二）審議不良資產(chǎn)處置、抵債資產(chǎn)處置方案；（三）負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的處理、相關(guān)責(zé)任人認(rèn)定及追究；

23、（四）審議與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的其他事宜。第三十七條 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)委員組成。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由若干人組成，委員職數(shù)為單數(shù)，組成人員包括理事會(huì)成員、經(jīng)營(yíng)班子成員、風(fēng)險(xiǎn)管理部等部門(mén)人員，其中理事會(huì)成員不少于3人，設(shè)主任委員一名，由理事長(zhǎng)擔(dān)任。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)委員由理事長(zhǎng)辦公會(huì)議確定。第三十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主任委員有一票否決權(quán)，但無(wú)一票決定權(quán)；第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)會(huì)議的召開(kāi)。（一）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主任委員組織召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)委會(huì)議；（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況，及時(shí)提請(qǐng)主任委員召開(kāi)會(huì)議，并做好會(huì)議資料準(zhǔn)備、負(fù)責(zé)通知各委員、列席人員按時(shí)參加會(huì)議，確認(rèn)出席會(huì)議的委員是否達(dá)到規(guī)定人數(shù)；（三）風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理

24、向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)匯報(bào)貸款審批委員會(huì)審議通過(guò)的大額貸款審查、審批意見(jiàn)，參加會(huì)議的委員就大額貸款事項(xiàng)進(jìn)行審議，并形成會(huì)議決議，明確貸款發(fā)放條件、支付條件、貸后管理措施；（四）會(huì)議審議的其它事項(xiàng)；（五）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)三分之二以上參會(huì)成員同意即為審批事項(xiàng)通過(guò)，會(huì)議表決方式為同意、不同意、復(fù)議，但不得棄權(quán)。各參會(huì)成員在貸款審批表決表和大額貸款審批表簽署意見(jiàn)，并將審批表決意見(jiàn)錄入信貸管理系統(tǒng)。第四十條 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部盡快完善貸款批復(fù)資料，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)于3個(gè)工作日完成信貸業(yè)務(wù)批復(fù)。第七節(jié) 其他流程環(huán)節(jié)第四十一條 稽核審計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)貸款流程各環(huán)節(jié)責(zé)任主體、工作質(zhì)量進(jìn)行抽查與評(píng)價(jià)

25、，審計(jì)發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題須向理、監(jiān)事會(huì)報(bào)告。第四十二條 貸款復(fù)議。對(duì)申請(qǐng)復(fù)議的貸款，由風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)會(huì)議紀(jì)要，準(zhǔn)備復(fù)議報(bào)告。復(fù)議只限一次。經(jīng)復(fù)議的貸款業(yè)務(wù)，不論審議和審批的結(jié)果如何，均不得再次提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)復(fù)議。第四十三條 貸款批復(fù)的有效期為一個(gè)月。對(duì)超過(guò)一個(gè)自然月的貸款，不得發(fā)放，應(yīng)重新調(diào)查，按程序?qū)徟?。第五?罰則第四十四條 有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以5000元以上經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重的移交紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)處理。（一）隱瞞貸款審查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的；（二）超越權(quán)限或變相超越權(quán)限授信、審批貸款的；（三）參與偽造授信申報(bào)或明知客戶提供材料虛假仍上報(bào)審批的；第四十五條 在貸款受理環(huán)節(jié)中，有下

26、列行為之一的，對(duì)有關(guān)責(zé)任人處以200元-20000元經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重的移交紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)處理。（一）無(wú)正當(dāng)理由，拒不接受貸戶借款申請(qǐng)的；（二）貸款受理后，未按規(guī)定的時(shí)間和要求對(duì)客戶所提供的資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)的；（三）貸款受理后，未及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中建立客戶基本信息、附屬信息，生成客戶申請(qǐng)信息或上傳貸款調(diào)查報(bào)告的。第四十六條 在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)中，有下列行為之一的，對(duì)有關(guān)責(zé)任人處以200元-20000元經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重的移交紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)處理。（一）未按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)和擔(dān)保評(píng)價(jià)；（二）因?qū)彶椤⒑藢?shí)疏忽，未發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人的主體資格、交易背景和所提供材料存在明顯缺陷的；（三）未按規(guī)定對(duì)貸款業(yè)務(wù)的完整性、合法性、有效性等情況進(jìn)行調(diào)查或調(diào)查不盡職的；（四）調(diào)查結(jié)束后，未及時(shí)將調(diào)查收集的真實(shí)信息錄入信貸管理系統(tǒng)的；（五）未根據(jù)調(diào)查情況，如實(shí)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告的；（六）未將調(diào)查報(bào)告連同貸款資料及時(shí)提交有關(guān)部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查與評(píng)價(jià)的。第四十七條 在貸款審查環(huán)節(jié)中，有下列行為之一的，對(duì)有關(guān)責(zé)任人處以200元-20000元經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重的移交紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)處理。（一）未按要求建立貸款審查崗或?qū)彶閸忂\(yùn)行不規(guī)范的；（二）未建立貸款審查記錄，或記錄不連續(xù)，不及時(shí)，內(nèi)容不完整、不真實(shí)的；（三）未按規(guī)定審查借款人、擔(dān)保人信用等級(jí)和借款人最高綜合授信額度的；（四）未按