中央廣播電視大學開放教育(專科)畢業(yè)論文-銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)研究

1、中央廣播電視大學開放教育（本/專)科畢業(yè)論文（設計）題 目： 銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)研究 姓 名： 學 號： 年 級: 專 業(yè)： 指導教師： 吉林廣播電視大學樺甸市分校二0一五年二月3中文摘要隨著近年來國家對小微企業(yè)發(fā)展的重視和信貸支持的加強，國內(nèi)各家銀行不約而同地將此視為一個重要的新興業(yè)務領域，小企業(yè)小額貸款業(yè)務量呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢。而銀行復雜的手續(xù)和流程讓很多小企業(yè)望而卻步。對公信貸業(yè)務流程是企業(yè)在銀行貸款融資所必走的一個復雜流程，其效率對商業(yè)銀行起著至關重要的作用。本文以建設銀行為例，針對該行小微企業(yè)貸款業(yè)務的對公信貸流程系統(tǒng)進行了分析并提出改善的思路和方案。論文首先從規(guī)模、

2、抗風險能力、管理等方面闡述了當前我國小微企業(yè)的現(xiàn)狀和融資難問題并分析了其原因。其次簡要描述了建行小微企業(yè)信貸流程系統(tǒng)以及該系統(tǒng)的主要功能和該系統(tǒng)主要支持的建行特色小微企業(yè)信貸業(yè)務。然后，通過實地調(diào)研，在建設銀行的觀察、搜集，提出了一些該銀行應用系統(tǒng)中存在的不足，并從審批模式、抵押物 管理、多系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享、貸后管理等方面進行了分析探討。最后，在此基礎上，結(jié)合管理信息系統(tǒng)理論，借鑒相關文獻和國內(nèi)外先進銀行信息化建設的理念和研究成果，提出了部分系統(tǒng)優(yōu)化的思路和方案。本文并非單純從技術(shù)的角度進行研究，而是密切結(jié)合研究對象，從銀行管理和決策方面來討論信息管理系統(tǒng)的優(yōu)化建設問題，注重技術(shù)與業(yè)務的結(jié)合，信息

3、系統(tǒng)與銀行戰(zhàn)略的融合。關鍵詞：小微企業(yè)；建設銀行；對公信貸業(yè)務；流程改善；目 錄一 緒論11.1. 研究背景11.2. 選題意義21.3. 本人所做的主要工作2二 小微企業(yè)現(xiàn)狀及融資問題32.1. 小微企業(yè)現(xiàn)狀32.2. 小微企業(yè)融資問題32.3. 銀行小微企業(yè)信貸流程簡介42.4. 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)在企業(yè)貸款中的作用72.5. 小微企業(yè)信貸管理系統(tǒng)和一般信貸管理系統(tǒng)的差別7三 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)簡介及主要功能與應用83.1. 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)簡介83.2. 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)主要功能93.3. 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)中“速貸通”管理應用104. 對公信貸業(yè)務流程

4、管理系統(tǒng)中“成長之路”管理應用11四 信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)在小微企業(yè)信貸中的問題124.1. 在審批模式上的問題124.2. 在抵押物管理上的問題124.3. 多系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享上的問題134.4. 在貸后管理上的問題154.5. 其他問題15五 完善信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)的對策165.1. 完善審批模式165.2. 完善抵押物管理185.3. 完善多系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享問題185.4. 完善小微企業(yè)信貸資金流向監(jiān)管問題205.5. 完善其他問題20六 總結(jié)226.1. 主要結(jié)論226.2. 不足之處23致 謝24參考文獻25銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)研究一 緒論1.1. 研究背景在世界各國，無論發(fā)達

5、國家還是發(fā)展中國家，小微企業(yè)都是重要的國民經(jīng)濟支柱之一。之所以小微企業(yè)在整個國民經(jīng)濟中起著重要的作用，主要原因有兩點。首先，小微企業(yè)是提供就業(yè)的主要渠道。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)門檻低，大多從事勞動密集型產(chǎn)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，可解決勞動力冗余的社會問題。其次，小微企業(yè)是積極的科技創(chuàng)新主體。為了生存，小微企業(yè)必須不斷探索新思路、研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新技術(shù)新設備，在不斷創(chuàng)新中成就了自身的快速發(fā)展。然而，近年來，伴隨著不斷上升的勞動力成本和土地成本以及企業(yè)運營成本顯著增加，同時由于歐美日益惡化的經(jīng)濟形勢，出口需求的急劇下降，再加上人民幣持續(xù)升值，許多小微企業(yè)處于內(nèi)外交困的境地。對此，國務院常務會議專門研

6、究部署進一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展，并明確指出，小微企業(yè)是提供新增就業(yè)的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技創(chuàng)新的重要力量。為了解決小微企業(yè)發(fā)展問題，讓小微企業(yè)再發(fā)活力，中國銀監(jiān)會于2011年10月下發(fā)了關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知。通知要求，商業(yè)銀行加大對小型微型企業(yè)的貸款投放，努力實現(xiàn)小型微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平。2012年全國金融工作會議更是明確提出，要堅持金融服務實體經(jīng)濟的要求，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，有效解決實體經(jīng)濟融資難、融資貴問題。圖1-1：2008-2011年金融機構(gòu)企業(yè)人民幣貸款余額構(gòu)成中國人民銀行20

7、09年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告、2010年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告、2011年三季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告?zhèn)渥ⅲ?各類型企業(yè)的貸款余額占整個貸款余額的比例；*各類型企業(yè)貸款余額沒練增長比例； 1.2. 選題意義近年來，國家先后出臺政策，鼓勵銀行實行各種面向個人以及中小企業(yè)的貸款，國內(nèi)各家銀行也不約而同地將此視為一個重要的新興業(yè)務領域，小企業(yè)小額貸款業(yè)務量呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢。而銀行復雜的手續(xù)和流程讓很多小企業(yè)望而卻步。對公信貸業(yè)務流程是企業(yè)在銀行貸款融資所必走的一個復雜流程，本文選題目的就是研究、優(yōu)化此流程，加快銀行系統(tǒng)在小微企業(yè)信貸中的處理效率，減少小微企業(yè)貸款時間，降低小微企業(yè)貸款成本，

8、讓小企業(yè)能更好更快地在銀行獲得融資貸款，減少小微企業(yè)資金問題，加快小微企業(yè)發(fā)展，推進國民經(jīng)濟發(fā)展。1.3. 本人所做的主要工作論文開題之初，我到學校圖書館查找大量資料，翻閱金融技術(shù)等有關的雜志，了解各家銀行信貸類操作管理系統(tǒng)的最新發(fā)展趨勢。本文首先介紹了當前小微企業(yè)的現(xiàn)狀和融資難問題，簡要描述了銀行小微企業(yè)信貸流程以及建行特色小微企業(yè)信貸業(yè)務，然后將在銀行實地調(diào)研的一個月中留心觀察、搜集、發(fā)現(xiàn)并整理的一些建設銀行應用系統(tǒng)中存在的不足，從審批模式、抵押物管理、多系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享、貸后管理等方面進行了探討。并在此基礎上，結(jié)合管理信息系統(tǒng)理論，借鑒相關文獻和國內(nèi)外先進銀行信息化建設的理念和研究成果，提出

9、了部分系統(tǒng)優(yōu)化的思路和方案。二 小微企業(yè)現(xiàn)狀及融資問題2.1. 小微企業(yè)現(xiàn)狀小微企業(yè).百度百科. 包括小型企業(yè)和微型企業(yè)，是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。指的是產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品或服務種類單一、市場占有率很低或只在小范圍有較高市場份額、規(guī)模組織很小的企業(yè)組織。隨著國家針對小微企業(yè)一系列優(yōu)惠政策的出臺，國家政府和社會越來越關注小微企業(yè)的發(fā)展。目前我國小微企業(yè)規(guī)模已達數(shù)千萬家，為國家解決了大量的就業(yè)人口和近三分之二的所得稅，在國民經(jīng)濟中的支撐作用越來越明顯。然而，小微企業(yè)有其自身的缺陷，主要表現(xiàn)為抗風險能力較差。銀行要對小微企業(yè)貸款，其信用風險程度無疑很大。小微企業(yè)

10、內(nèi)部管理機制不健全，在資金、成本、營銷、質(zhì)量、組織的管理上都存在著不少的問題。首先，生產(chǎn)經(jīng)營管理上水平較低。不少企業(yè)至今仍是粗放、松散的家族式管理，少數(shù)人或個別人控制企業(yè)的現(xiàn)象比較普遍。企業(yè)決策層缺乏高層次的管理人才，使企業(yè)的發(fā)展后勁不足。其次，財務管理上欠規(guī)范。企業(yè)存在賬目報表不齊或不實的現(xiàn)象，銀行貸款所需要的財務賬表管理混亂。再次，企業(yè)普遍存在法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)沒有嚴格區(qū)分的現(xiàn)象，當企業(yè)經(jīng)營發(fā)生困難時，抽逃企業(yè)資產(chǎn)時常發(fā)生而且很難控制，致使貸款保證得不到落實。這些都加劇了銀行的恐貸心理。2.2. 小微企業(yè)融資問題隨著國家對小微企業(yè)發(fā)展的重視和信貸支持的加強，對小微企業(yè)提供信貸服務必將成為

11、未來中國金融業(yè)發(fā)展的一個有力支撐。另一方面，由于小微企業(yè)單體規(guī)模小、整體覆蓋面大，個體抗風險能力弱等問題造成金融機構(gòu)對其信貸風險的控制相對比較困難，這無疑又限制了對小微企業(yè)提供信貸業(yè)務的開展。我國的小微企業(yè)在申請信貸方面主要存在以下幾個問題。（1）現(xiàn)有貸款審批流程不能適應金融服務的有效需求，小微企業(yè)貸款申請流程繁瑣，貸款附加費用繁多。（2）缺乏科學的信用評估模型，無法對貸款企業(yè)實現(xiàn)統(tǒng)一的系統(tǒng)的風險評估，不能為信用貸款的審批決策提供有效支持。（3）缺乏針對小微企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)積累和自動化管理系統(tǒng)。（4）貸后逾期管理成本高。2.3. 銀行小微企業(yè)信貸流程簡介首先，客戶填寫申請表向銀行申請貸款，并提供

12、一些基本資料如：企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、貸款(證)卡、財務報表以及其他與抵押擔保相關的材料。然后銀行客戶經(jīng)理受理和審查客戶申請，審查基本材料，判斷企業(yè)狀況并填寫相關報表。再次，客戶經(jīng)理對抵(質(zhì))押物價值進行評估然后上報相關人員進行信貸業(yè)務審批。通過審批的企業(yè)就與銀行簽訂相關合同。然后對抵(質(zhì))押物進行他項權(quán)利的轉(zhuǎn)讓、登記、保險等。用款條件落實后，經(jīng)辦機構(gòu)就會依約完成貸款發(fā)放、辦理匯票承兌、開立保函等相關工作。貸前環(huán)節(jié)經(jīng)營條線風險條線向主管行領導和風險主管報告初步篩選和前期工作（前期接觸和調(diào)查）組建業(yè)務團隊向主管行領導和風險主管報告初步調(diào)查、確定經(jīng)營主責任人、崗位責任人確定平

13、行作業(yè)風險經(jīng)理客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理討論溝通開始平行作業(yè)信用評級業(yè)務團隊成員間應充分溝通討論，梳理前期調(diào)查中已發(fā)現(xiàn)的客戶主要風險、需要深入調(diào)查的關鍵內(nèi)容、擬采取的調(diào)查核實方式或風險控制措施。隨后開展實地現(xiàn)場調(diào)查。撰寫風險評價意見書準入申報撰寫額度申報書、業(yè)務申報書貸中環(huán)節(jié)審批會議審批通過落實授信條件審查授信條件落實情況根據(jù)前期工作，形成貸后管理要點；落實配套產(chǎn)品方案貸款發(fā)放貸后環(huán)節(jié)首次檢查授信條件的監(jiān)測和落實（授信方案、準入結(jié)論、審批結(jié)論中有關貸后管理要求）貸后平行作業(yè)定期、不定期檢查貸后檢查報告風險分類風險分類認定圖2-1：銀行小微企業(yè)信貸職責分工與基本流程備注：1、上述流程中，陰影部分為關鍵風

14、險控制環(huán)節(jié)。2、非陰影環(huán)節(jié)為效率控制環(huán)節(jié)。圖2-1：銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務流程中國建設銀行信貸業(yè)務手冊.2005.2.4. 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)在企業(yè)貸款中的作用對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)是一個銀行企業(yè)級的對公信貸業(yè)務風險管理與業(yè)務操作平臺,具備授信調(diào)查、授信審批、額度管理、放款、貸后監(jiān)控、資產(chǎn)保全等全方位的業(yè)務支持與風險控制功能。該系統(tǒng)在科技應用規(guī)劃和信貸項目群實施規(guī)劃基本精神指導下，對貸款流程進行了規(guī)范，規(guī)范了信貸業(yè)務操作流程，減少了人工在流程中的錯誤，實現(xiàn)了信貸業(yè)務流程的標準化、電子化。加強了對操作風險、信用風險的預警和預控,建立起了對公信貸業(yè)務綜合服務平臺,提升了信貸風險管理水平與盈利

15、能力。從使用情況來看,該系統(tǒng)己經(jīng)成為銀行未來信貸管理的基礎操作平臺和數(shù)據(jù)共享平臺,它的建成對提升銀行信貸管理水平、提高工作效率、強化風險控制將會起到積極的作用。通過該系統(tǒng)的建設實施,為銀行的信貸業(yè)務操作明晰崗位設置，為實現(xiàn)貸前、貸中、貸后業(yè)務分離提供技術(shù)保障。同時,通過該系統(tǒng)與銀行現(xiàn)有的系統(tǒng)進行整合,如:評級系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)、風險監(jiān)控等最終使銀行的對公信貸業(yè)務的可操作性，對公信貸客戶、對公業(yè)務資產(chǎn)的可監(jiān)控性，達到操作電子化，操作可監(jiān)控的目的。2.5. 小微企業(yè)信貸管理系統(tǒng)和一般信貸管理系統(tǒng)的差別小微企業(yè)業(yè)務模式和傳統(tǒng)的對公業(yè)務模式有很大的不同。傳統(tǒng)的對公業(yè)務業(yè)務模式的特點是主要依靠于營銷

16、精英；分支行行長和營銷客戶經(jīng)理是營銷主力；在授信額度、利率、增值服務等方面提供定制化產(chǎn)品和服務；通過分析企業(yè)規(guī)范的財務報表，并要求企業(yè)為貸款提供抵質(zhì)押物等方式，保證貸款的安全性。而小微企業(yè)貸款額度較小，企業(yè)財務記賬不規(guī)范、信息不透明，并且通常不能提供規(guī)范的抵質(zhì)押物。此外，小微企業(yè)在產(chǎn)品服務需求等方面也不同于大企業(yè)。因此，如果采用傳統(tǒng)業(yè)務模式即一對一營銷、定制化產(chǎn)品服務、注重第二還款來源，來做小微企業(yè)貸款，將面臨投入成本過高、效率低下、業(yè)務數(shù)量難以迅速增加等不利局面。對公業(yè)務流程為大多數(shù)銀行所熟悉，但是小微企業(yè)業(yè)務如果直接復制傳統(tǒng)的對公業(yè)務流程和風險管理手段，雖然業(yè)務風險有可能得到很好地控制，但

17、效率卻非常低，導致單筆業(yè)務的收入和運營成本之比要遠低于銀行可接受的程度。在信息技術(shù)對小微企業(yè)業(yè)務支持方面，銀行面臨的挑戰(zhàn)是小微企業(yè)業(yè)務特殊性未在現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)中得到體現(xiàn)。由于小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展的時間較短，使用的系統(tǒng)往往是沿用已有的對公業(yè)務系統(tǒng)。這些系統(tǒng)在建設時并未考慮小微企業(yè)業(yè)務的特殊性，然而改造時，成本和難度又大，使得決策者面臨著重建或改造的抉擇。三 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)簡介及主要功能與應用3.1. 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)簡介對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)4CLPM項目組.淺談信貸業(yè)務全流程操作電子化.2006.的項目英文名稱為Commercial Lending Process Managem

18、ent，簡稱CLPM。該項目是由該項目是由中國建設銀行公司業(yè)務部發(fā)起，由信息技術(shù)管理部廈門開發(fā)中心負責開發(fā)。該項目的目標是縮小與國際領先商業(yè)銀行先進實踐之間的差距，優(yōu)化、規(guī)范信貸業(yè)務流程，實現(xiàn)信貸業(yè)務流程的標準化、電子化。在兼顧風險與效益的前提下，為搭建全新的信貸經(jīng)營管理體系，并遵循新巴塞爾資本協(xié)議巴塞爾銀行監(jiān)管委員會.新巴塞爾資本協(xié)議.的目標實現(xiàn)全面風險管理提供有效的系統(tǒng)平臺與支持工具。CLPM系統(tǒng)建設是在業(yè)務流程再造的基礎上擴大展開的，借鑒世界領先的銀行信貸管理模式，以客戶為中心，建立起從客戶授信調(diào)查到資產(chǎn)保全處理全過程的電子化處理平臺，對提升業(yè)務效率，有效控制信用風險與操作風險將發(fā)揮積極

19、作用。此系統(tǒng)的建成，規(guī)范了銀行對公信貸操作流程，改變一些原始的手工操作習慣，以減少操作的隨意性，對塑造先進的信貸文化產(chǎn)生積極的作用。CLPM系統(tǒng)將業(yè)務流程固化在系統(tǒng)中，實現(xiàn)了業(yè)務處理的標準化，保障了信貸政策的有效貫徹與執(zhí)行；實現(xiàn)了機構(gòu)間的業(yè)務流程一體化進程，依據(jù)信貸政策的要求，在業(yè)務經(jīng)辦過程中對數(shù)據(jù)質(zhì)量進行控制，從而建立了集中化、一致、及時、準確的數(shù)據(jù)基礎，可有效地滿足監(jiān)管部門以及投資者對信息披露的要求。此系統(tǒng)也可以通過集成內(nèi)部評級系統(tǒng)以及嵌入式金融分析工具，來實現(xiàn)定量化的信用風險評估；通過對各種風險預警信號的識別和提示，實現(xiàn)對信用風險早期預警的支持，這將有效促進銀行資產(chǎn)質(zhì)量與收益的不斷改善。

20、CLPM系統(tǒng)通過建立一個全面的業(yè)務合規(guī)性檢查機制和痕跡保留的手段，加強了對操作風險的管理和控制，并通過對集團及關聯(lián)客戶的全景描述，從而可在全行范圍內(nèi)實現(xiàn)對集團及關聯(lián)客戶整體性風險的管理與控制。3.2. 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)主要功能對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)主要分為兩部分：CLPM業(yè)務流程功能和CLPM信息管理功能。CLPM業(yè)務流程功能包括：授信調(diào)查、授信審批、授信放款、貸后監(jiān)控、資產(chǎn)保全；CLPM信息管理功能包括：客戶管理、集團客戶管理、抵質(zhì)押管理、臺帳管理、系統(tǒng)管理、警示管理。對公信貸流程系統(tǒng)業(yè)務流程功能信息管理功能授信調(diào)查授信審批授信發(fā)放貸后監(jiān)控資產(chǎn)保全客戶管理集團管理抵質(zhì)押管理臺帳管理

21、查詢報表系統(tǒng)管理警示管理圖3-1：對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)下面簡要介紹一下業(yè)務流程的主要功能。（1）授信調(diào)查流程主要功能為：創(chuàng)建客戶、查詢客戶、客戶信息維護等擔保人信息的錄入、維護客戶信用評級申報一般授信額度申報信貸業(yè)務申報集團客戶搜索、查詢、認定申報等（2）授信審批流程主要功能為：受理及合規(guī)性審查安排會議審批、會簽審批審批客戶一般授信額度及業(yè)務申報客戶信用等級認定擬寫、審核并下發(fā)授信批復（3）授信放款流程主要功能為：落實授信條件并審核業(yè)務合同的申請、審核及額度登錄債項支用的申請、審核及放款擔保、抵質(zhì)押合同的錄入以及抵質(zhì)押物的關聯(lián)授信額度管理以及額度凍結(jié)、解凍（4）貸后監(jiān)控流程主要功能為：信貸

22、業(yè)務首次檢查信貸資產(chǎn)檢查貸款到期通知和逾期催收貸款五級分類不良貸款警示和警示處置方案管理合同終止、變更、額度凍結(jié)解凍等貸后管理職能（5）資產(chǎn)保全流程主要功能為：不良資產(chǎn)正移交不良資產(chǎn)處置方案的申報、審批和資產(chǎn)處置不良資產(chǎn)核銷的申請、審批不良資產(chǎn)處置方案的跟蹤檢查和臺帳管理等3.3. 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)中“速貸通”管理應用小企業(yè)“速貸通”業(yè)務，是指建設銀行為滿足小企業(yè)客戶快捷、便利的融資需求，對財務信息不充分的借款人不進行信用評級和一般額度授信，在分析、預測企業(yè)第一還款來源可靠的基礎上主要依據(jù)提供足額有效的抵(質(zhì))擔保而辦理的信貸業(yè)務。其主要特點有：適用客戶群體廣泛；業(yè)務流程簡化，可不進行

23、客戶評級與授信。“速貸通”業(yè)務實行“評分卡”制度。通過對借款人所處的經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)類型、信用狀況、經(jīng)營歷史及企業(yè)主年齡、受教育程度、從業(yè)經(jīng)歷等進行量化評價，并重點結(jié)合押品狀況，進行綜合評分。根據(jù)抵(質(zhì))押物的價值、客戶現(xiàn)金流等因素綜合確定貸款金額，速貸通客戶單戶最高貸款金額不超過2000萬元，且不超過企業(yè)上年度銷售收入的30%，低信用風險業(yè)務除外；對于表外業(yè)務，比照中國建設銀行額度授信管理辦法(建總發(fā)2008246號)相關規(guī)定進行系數(shù)折算，折算后的金額不超過2000萬元；進出口貿(mào)易融資須根據(jù)單筆交易及相應產(chǎn)品融資比例規(guī)定確定融資金額，納入同一單戶限額和銷售收入比例管理。對于企業(yè)經(jīng)營年限2年(含

24、)以上并能提供低風險或抵質(zhì)押物(不含特定動產(chǎn))擔保的客戶，可以開通“速貸通”循環(huán)貸款功能，最高貸款金額2000萬元。以1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款為主，最長不得超過3年；貿(mào)易融資產(chǎn)品的單筆融資期限按照建設銀行相關的產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行，除低信用風險業(yè)務外，其它進出口貿(mào)易融資期限最長不得超過90天（含）。速貸通循環(huán)額度有效期最長1年(含)，在核定的有效期內(nèi)借款人可隨時申請支用，單筆支用貸款期限不超過一年，且貸款到期日不超過核定的“速貸通”循環(huán)額度有效期間屆滿日起180天。期限在一年以內(nèi)的貸款，可以選取按月、按季還款或到期一次性還款的方式。 4. 對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)中“成長之路”管理應用“成長之路”

25、業(yè)務是指對于信息較充分、信用記錄較好、可持續(xù)發(fā)展能力較強的成長型小企業(yè)，在評級授信后辦理的信貸業(yè)務。該產(chǎn)品主要特點有：業(yè)務范圍廣泛，涵蓋銀行多種信貸產(chǎn)品；資金可用于廠房建設等固定資產(chǎn)投入；擔保方式種類多，可接受抵押、質(zhì)押和保證方式。對于辦理“成長之路”業(yè)務，必須滿足以下的條件:(1)企業(yè)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策及銀行相關的行業(yè)信貸政策；(2)企業(yè)的資產(chǎn)負債率應控制在合適的水平，其中，制造業(yè)在60%以內(nèi)，批發(fā)零售業(yè)在70%以內(nèi)，其他企業(yè)在65%以內(nèi)；(3)企業(yè)經(jīng)營情況穩(wěn)定，能夠提供經(jīng)過審計的財務報表，(4)企業(yè)經(jīng)營者或企業(yè)實際控制人從業(yè)經(jīng)歷3年以上，素質(zhì)良好、無不良個人信用記錄，具備履行合同

26、、償還債務的能力，還款意愿良好。(5)企業(yè)經(jīng)營者或企業(yè)實際控制人有固定住所和實際經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益?！俺砷L之路”以1年以內(nèi)的流動資金貸款為主，最長不超過3年。其還款方式也有多種，可以選取按月、按季還本或到期一次性還款等方式。四 信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)在小微企業(yè)信貸中的問題4.1. 在審批模式上的問題小企業(yè)信貸具有“短、頻、快”的特點，“短”是指貸款期限普遍較短，“頻”是指貸款次數(shù)相對頻繁，“快”是指要求商業(yè)銀行信貸審批的速度要快。小企業(yè)信貸的特點要求商業(yè)銀行審批在保障貸款質(zhì)量的前提下，盡可能的提升效率。目前，我國商業(yè)銀行主要采取人工審批模式：小額貸款采取單人審批模式，大額貸款

27、則采取雙人審批模式。只有極少數(shù)貸款采取系統(tǒng)自動審批模式。人工審批模式固然能減少不良貸款的出現(xiàn)，但采取人工審批模式增大了貸款的審批時間，增加了審批人員的工作量。如果主管審批人因各種原因不能及時審批，將極大的增加貸款審批時間，對貸款人造成不良影響。同時，人工審批還存在許多問題。銀行客戶經(jīng)理、信貸審批人員是否利用職權(quán)獲取利益，若存在這種情況，極易造成信貸審批形式上合規(guī)，實質(zhì)上卻是不良貸款，更嚴重的是這已觸犯了國家法紀。4.2. 在抵押物管理上的問題現(xiàn)在很多銀行大力推行抵押貸款。實行抵押貸款制度，是與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革相適應的，在實行計劃經(jīng)濟時期，與傳統(tǒng)的經(jīng)濟體制相適應，應對企業(yè)發(fā)放的貸款都是信用貸款，這是

28、信貸資金“供給制”的重要形式，存在著資金占用多，周轉(zhuǎn)慢，效益差的弊端，在建立社會主義市場經(jīng)濟的新時期，我國經(jīng)濟金融體制改革后，全面開辦了抵押貸款，建立完善了配套的法律法規(guī)及規(guī)章制度。從實際應用的角度看，抵押貸款的安全性、盈利能力明顯優(yōu)于其它信貸資產(chǎn)。在這種貸款中，抵押物是一個非常重要的物品，是企業(yè)無法正常償還貸款時，銀行收回貸款成本的主要后備措施。因此，必須做好抵押物的調(diào)查管理，以防出現(xiàn)抵押物不能兌現(xiàn)的情況。而現(xiàn)在銀行在抵押物的前期調(diào)查以及后期管理中都存在很多問題。在實際中就出現(xiàn)過這種的情況：一位貸款人使用一個旺鋪門市在銀行進行抵押貸款，后因各種原因無法償還貸款，銀行依法對抵押物進行清收。此時

29、發(fā)現(xiàn)，該貸款人在之前已經(jīng)將該旺鋪出租給他人50年。因此銀行只能在出租合同到期后才能對該抵押物進行處置。還有這種情況：某貸款人使用一大型商場中的某個門市進行貸款。而該門市位于商場中央，四周都是其他門市，沒有臨街入口。因此在貸款人無法償還貸款，銀行進行清收處理時沒法正常處置。這些都是客戶經(jīng)理在實際的貸前調(diào)查中出現(xiàn)的失誤。同時，銀行客戶經(jīng)理還得防范貸款人在進行抵押物評估時對評估人或評估公司的賄賂。抵押是否落實，抵押物實質(zhì)上是否有效，抵押物在抵押期間使用權(quán)的變更等都是貸款后期審查的重點。對于保證貸款，則要檢查小企業(yè)擔保公司的履約能力及誠信情況。4.3. 多系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享上的問題一筆信貸業(yè)務的完成不是在一

30、個系統(tǒng)中就能實現(xiàn)的。以對公信貸業(yè)務為例，建行就有包括對公業(yè)務信貸流程系統(tǒng)（CLPM）、客戶關系管理系統(tǒng)（OCRM）、信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）、賬務處理系統(tǒng)（CCBS）等一系列系統(tǒng)。有多個系統(tǒng)的存在，就會有數(shù)據(jù)交換的問題。信息共事度低造成信息重復錄入頻繁一直是銀行系統(tǒng)中長期存在的問題。以一筆企業(yè)開戶貸款綜合業(yè)務為例：在客戶提交資料審核無誤后，首先要做的是在CCBS賬務系統(tǒng)中建立客戶信息，產(chǎn)生客戶編號，并開立存款賬戶，生成賬號；其次，在CLPM系統(tǒng)中建立客戶信息，維護存款賬戶信息；再次，將此客戶在CCBS、CLPM中的客戶信息進行關聯(lián)，完成關聯(lián)后才能正式開始貸款業(yè)務流程；最后，在完成以上相關流

31、程后，客戶經(jīng)理還需要在CMIS系統(tǒng)中再次錄入一遍客戶信息。在實際操作中，由于操作環(huán)節(jié)、不同的角色等，信息的錄入可能會通過多人手工輸入多次。這在很大程度上降低了工作效率。對于“成長之路”的客戶，銀行要求企業(yè)必須提供經(jīng)過銀行承認的審計單位審計后的財務報表。以“成長之路”中所要求的企業(yè)財務報表信息為例：業(yè)務人員會在企業(yè)提交貸款申請書后對符合條件的企業(yè)進行準入評級。評級時系統(tǒng)會要求輸入企業(yè)最近幾年的年度財務報表以及最近一期的月度財務報表。CLPM系統(tǒng)中要求錄入企業(yè)最近幾年的年度報表、最近一期的月度報表，CMIS系統(tǒng)要求客戶經(jīng)理每月更新系統(tǒng)中的月度財務報表信息，OCRM系統(tǒng)也要求企業(yè)每月更新財務報表。由

32、于各系統(tǒng)之間財務數(shù)據(jù)沒有接口，均需人工手工錄入。假設某客戶經(jīng)理管理貸款客戶5戶，每位客戶一年更新12份月報表，一年共需要更新60份月報表，該客戶經(jīng)理在對這5位客戶進行貸后管理時就需在系統(tǒng)中更新300份月報表。按一份報表錄入花費0.5小時計算。該客戶經(jīng)理將花費150小時在此項工作上。從上面的兩個例子可以看出，目前建設銀行所采用的生產(chǎn)系統(tǒng)與業(yè)務支持系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共享度較低，相同數(shù)據(jù)的提取更多的是依賴于業(yè)務人員手工錄入，這種信息處理的原始方法不僅耗時費力而且效率低下。同時各個業(yè)務人員之間還可能存在獲取基本數(shù)據(jù)的方式不同，數(shù)據(jù)的來源不一等，數(shù)據(jù)質(zhì)量得不到保障，以致難以讓各個系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)保持高度的統(tǒng)一性

33、。這樣就會使業(yè)務人員在辦理業(yè)務時需要將各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)進行一一比對。若發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的差異，還得及時聯(lián)系相關人員進行修改，以防出現(xiàn)其他問題。在實際中就出現(xiàn)過下面這種問題：柜臺人員在企業(yè)開戶時，因自己的失誤看錯企業(yè)信息，生成一個錯誤的企業(yè)的客戶編號。信貸人員在錄入系統(tǒng)時是以柜臺人員錄入的信息為基礎，加以增加的，因此也錄入了一個錯誤的客戶編號。而在信貸人員完成放款后，會計人員在銀行對賬時發(fā)現(xiàn)賬戶不平。經(jīng)多方面查詢，是由于柜臺人員在發(fā)現(xiàn)自己錯誤錄入客戶信息后，修改了客戶信息，而沒有及時通知信貸人員，以致信貸人員按原客戶編號操作放款，造成賬戶不平情況。而之后數(shù)據(jù)鎖定，信貸人員不能修改數(shù)據(jù)，只能上報一級分行相

34、關人員進行修改。如圖4-1所示。圖4-1：對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)出錯示例圖4.4. 在貸后管理上的問題監(jiān)管貸款資金流向與申請貸款時資金用途是否一致是銀行在小微企業(yè)貸后管理上的一個重點。企業(yè)應該根據(jù)合同約定，將獲取的銀行貸款資金用于企業(yè)本身的資金周轉(zhuǎn)、經(jīng)營等。若企業(yè)發(fā)生經(jīng)營不善，或由于管理不善造成貸款損失，這些都是屬于正常的信貸風險。若企業(yè)實際控制人違反相關合同的約定，私自將企業(yè)貸款資金用途或用處改變，將貸款資金用于自己其他關聯(lián)企業(yè)或?qū)①J款資金用于投資等其他高風險行業(yè)，則不僅違反了合同約定，還存在很高的潛在風險隱患。4.5. 其他問題目前銀行業(yè)務流程的設計不是為客戶提供最方便的服務，缺乏差異化

35、和多樣化的服務流程。商業(yè)銀行的業(yè)務流程單一，沒有根據(jù)客戶的不同、業(yè)務風險高低的不同而設計差異化的業(yè)務流程，而只是根據(jù)貸款業(yè)務金額的大小將管理權(quán)限、審批權(quán)限進行總行、分行、支行級別上的劃分。但是，現(xiàn)實生活中往往需要更多貸款的反而是一些優(yōu)質(zhì)客戶。按照商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務流程，就會造成需要很高的審批權(quán)限來對這些優(yōu)質(zhì)客戶的貸款進行審批。審批權(quán)限越高，往往需要經(jīng)歷更多的業(yè)務流程和更多的審批環(huán)節(jié)，這與風險管理的本質(zhì)是背道而馳的。在當今激烈的市場競爭中，特別是中國市場引入大量的優(yōu)秀外資銀行的情況下，只有對現(xiàn)有的業(yè)務流程進行改造，滿足優(yōu)質(zhì)客戶在服務效率、服務品種、服務質(zhì)量上多樣化的要求，為他們提供差異化的業(yè)務流

36、程，才能在激烈的競爭中保持這些優(yōu)質(zhì)客戶。各業(yè)務流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突也是當前銀行信息管理系統(tǒng)中的一大問題。一個客戶可能會同時接受銀行多個部門的調(diào)查、評估、審查、貸后檢查、臺賬管理和客戶聯(lián)系等。因為各部門業(yè)務流程之間缺少銜接和共享，各部門員工只是按照業(yè)務分工行使各自業(yè)務的職能。對客戶的重復調(diào)查、評信等，這一方面是給客戶造成極大的不便，另一方面降低了銀行自身效率，同時也不利于對客戶總體信用風險的把握和控制。五 完善信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)的對策5.1. 完善審批模式（1）系統(tǒng)自動審批系統(tǒng)自動審批模式是銀行審批模式的一種發(fā)展趨勢。如何確定哪些企業(yè)能由系統(tǒng)自動審批是當前要解決的一個難題。對此，可以建

37、立一個“評分卡”工具，對每個貸款企業(yè)進行評分，從而將此問題量化，明確系統(tǒng)自動審批企業(yè)。首先，在客戶選擇上，采用“評分卡”工具進行標準化管理，使用“評分卡”工具對企業(yè)的情況、企業(yè)主的情況、還款能力、銀行企業(yè)合作關系等進行評分。對企業(yè)情況的評分包括對企業(yè)區(qū)域分布、行業(yè)分類、企業(yè)經(jīng)營年限、企業(yè)盈利能力等進行評分；對企業(yè)主情況的評分包括對企業(yè)主的年齡、教育程度、從業(yè)經(jīng)驗等評分；對還款能力的評分包括對企業(yè)盈利能力、銷售收入覆蓋度、抵押物類型、抵押物變現(xiàn)能力等評分。通過對企業(yè)以上信息的評分可以大致了解企業(yè)的基本經(jīng)營情況等。然后，通過對企業(yè)財務報表的評分，明確企業(yè)的盈利能力、還款能力，打通內(nèi)外部信息系統(tǒng)，充

38、分評判客戶，從而保證風險評價的標準性、及時性以及客戶選擇風險偏好的一致性。對于財務狀況不健全，財務信息不充分的小企業(yè)，一方面，利用內(nèi)部信息系統(tǒng)，如柜面系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)、對公信貸流程管理系統(tǒng)等，通過分析其結(jié)算、產(chǎn)品覆蓋度等因素，判斷企業(yè)真實經(jīng)營狀況；另一方面，充分利用外部信息系統(tǒng)和渠道，如工商登記系統(tǒng)、稅務系統(tǒng)、海關查詢系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)等，全面掌握企業(yè)的綜合經(jīng)營信息。對于有完善財務管理的企業(yè)，在利用好相關內(nèi)外部系統(tǒng)綜合評判的同時，重點對企業(yè)財務狀況進行分析，包括企業(yè)的資產(chǎn)負債率、銷售凈利率、存貨周轉(zhuǎn)率、速動比率等。多層次、全方位提高分析判斷客戶的能力。采用“評分卡”工具，可以有效提升業(yè)務

39、發(fā)展的效率，避免了因為管理時間延長導致風險判斷和客戶準入操作性偏差，提高風險管理的有效性。（2）人工審批對于人工審批中可能出現(xiàn)的賄賂，可以建立一個商業(yè)賄賂模型，分析可能出現(xiàn)的商業(yè)賄賂的資金流向。下面舉例說明這種模式及資金流：小企業(yè)賬戶，企業(yè)內(nèi)自然人賬戶（包括法人代表、財務人員、客戶經(jīng)理等），通過它們將資金直接轉(zhuǎn)給或者是將現(xiàn)金存入商業(yè)銀行員工及員工親密關系人如配偶、子女等。模型一設計：該模型主要針對直接行賄轉(zhuǎn)賬模式，將銀行員工及其親密人的賬戶與小企業(yè)公司的賬戶、小企業(yè)負責人的個人賬戶、財務人員的個人賬戶等賬戶的資金量流動進行定期的跟蹤分析，從中發(fā)現(xiàn)行賄人員通過直接轉(zhuǎn)賬行賄存入員工及其親密關系人賬

40、戶疑點。該模型主要以以下幾個數(shù)據(jù)為來源：小企業(yè)賬戶，小企業(yè)內(nèi)自然人個人賬戶、小企業(yè)法人個人賬戶、小企業(yè)財務人員個人賬戶及其親密關系人的個人賬戶資金流動明細；銀行員工及其親密關系人賬戶資金流動明細。關鍵字段：賬號、交易日期、交易流水號、交易金額。模型運行結(jié)果提示：年月日，我行員工或其配偶賬號為的賬戶收到的賬戶轉(zhuǎn)入的元，請核實資金劃轉(zhuǎn)的合規(guī)性。模型二設計：該模型主要是針對直接行賄現(xiàn)金存入模式，發(fā)現(xiàn)行賄人直接將現(xiàn)金存入員工及其親密關系人賬戶疑點。設計思路：銀行員工及其親密關系人的賬戶大額現(xiàn)金存入，存入款項的時間與直接行賄方支取時間很接近，金額（可能是累計支出金額）相同或近似。例：某公司在月日 900

41、 左右，公司賬戶累計現(xiàn)金支取 20 萬元，而在當日 1000 左右，銀行信貸審批人員 B 的賬戶上現(xiàn)金存入 20 萬元。這就存在一種可能性：公司 A 提取了 20萬元現(xiàn)金，將現(xiàn)金存入了信貸人員 B 的賬戶，其意圖是為了順利地取得貸款審批而給審批人回扣。該模型設計的數(shù)據(jù)來源和模型一是一致的，不同的是編程時模型一的邏輯關系比較簡單而模型二的邏輯關系比較復雜。此商業(yè)賄賂模型的建立，可以有效的降低貸款審批中人工審批的風險，明細減少因?qū)徟藛T利用職權(quán)為自身謀利，造成不良貸款等情況的發(fā)生。5.2. 完善抵押物管理抵押物的調(diào)查、管理是銀行在抵押貸款中的一個難點。因為這些在很大程度上是銀行客戶經(jīng)理根據(jù)自身以往

42、的經(jīng)驗進行判斷，而沒有一個明確的準則。這些只能通過對客戶經(jīng)理進行更多的培訓，講解更多的實例，以及做更多的實際操作以增加他們的經(jīng)驗。對于抵押物評估時可能發(fā)生的賄賂，我們可以采用上文中所提出的商業(yè)賄賂模型。只是將數(shù)據(jù)來源換成貸款人和評估人員及其親密關系人的賬戶信息等。對于抵押物是否落實，可以建立抵押落實模型。將銀行關于抵、質(zhì)押物相關規(guī)章制度等作為系統(tǒng)數(shù)據(jù)，然后在小企業(yè)貸款流程系統(tǒng)中選擇“貸款狀態(tài)”為“已發(fā)放”的貸款，若其擔保方式為“抵押”，權(quán)證狀態(tài)為“未入庫”，該種情況為已發(fā)放貸款，但是未落實抵押物，系統(tǒng)則根據(jù)之前錄入的抵押物信息，自動篩選抵、質(zhì)押品的種類，判斷是否符合本行規(guī)章制度的要求。5.3.

43、 完善多系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享問題 多系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享問題存在已久。商業(yè)銀行提供金融服務、銀行產(chǎn)品等繁多，需要支持這些業(yè)務的系統(tǒng)也是很多。因而對管理信息系統(tǒng)的設計要求極高。設計人員要做好系統(tǒng)設計，必須充分了解銀行業(yè)務，熟悉銀行產(chǎn)品。這對設計人員的要求太高。開發(fā)設計人員只是對自己做的產(chǎn)品了解很多，缺乏對其他產(chǎn)品的深入了解。因此，在各系統(tǒng)開發(fā)出來之后會出現(xiàn)很多數(shù)據(jù)共享上的問題。由于個別業(yè)務的需要，某單個業(yè)務部門承接開發(fā)完成適合本部門、本業(yè)務需要的系統(tǒng)。后由于業(yè)務種類增加，經(jīng)使用人員推廣，各個單獨的系統(tǒng)才發(fā)展為很多人使用的公共系統(tǒng)。由于受部門業(yè)務知識、使用環(huán)境、設計能力等影響，當初設計完成的多個由分支機構(gòu)根據(jù)自身

44、的業(yè)務需求開發(fā)的系統(tǒng)，沒有在其他方面下工夫，沒有考慮以后系統(tǒng)整合、推廣的問題，導致開發(fā)出來的系統(tǒng)往往在多個系統(tǒng)之間的銜接性、數(shù)據(jù)的共享性等方面較差，具有很高的應用局限性，應用面較窄。特別是對數(shù)據(jù)類型、關鍵字的不規(guī)范定義為日后整合、推廣新系統(tǒng)埋下隱患。隨著經(jīng)過近年來的改進，建行現(xiàn)系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)有了一定的共享性，但程度還遠遠不夠。為了解決數(shù)據(jù)共享這一問題，開發(fā)設計人員應對當前的系統(tǒng)進行全方位的調(diào)研，向?qū)嶋H使用的業(yè)務人員了解當前系統(tǒng)的局限之處，聽取實際使用者的意見，結(jié)合實際操作流程，優(yōu)化完善已有的系統(tǒng)。同時，可以建立一個數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，對信息管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行整合，以提高系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)共享性。所謂數(shù)據(jù)整合

45、就是將來自于多個應用系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，提取、合并到一起，創(chuàng)建一個具有更多功能的企業(yè)應用的過程。依靠持續(xù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)為商業(yè)實體和過程建模，這是傳統(tǒng)的面向?qū)ο蟮纳虡I(yè)應用模型。當這種情況發(fā)生時，邏輯方式是通過數(shù)據(jù)共享或合并進行整合，而其他情況下，來自于一個應用的數(shù)據(jù)可能是重新構(gòu)造才能和另一個應用的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)匹配，然后被直接寫進另一個數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)在原有系統(tǒng)的基礎上對數(shù)據(jù)進行整合。通過收集、提取、轉(zhuǎn)換、合并等方式將各個業(yè)務系統(tǒng)分散的、獨立存在的業(yè)務數(shù)據(jù)進行處理后，加載到了統(tǒng)一、完整、正確的基礎數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)中。 “通過構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫，有效整合業(yè)務數(shù)據(jù)不但能夠降低數(shù)據(jù)冗余度、減少系統(tǒng)批

46、處理規(guī)模，而且有效保證了數(shù)據(jù)處理的正確性、及數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果的一致性”。在數(shù)據(jù)整合的基礎上，采用構(gòu)建獨立數(shù)據(jù)分析功能模塊的方式，將原有各自獨立的系統(tǒng)中因無法共享系統(tǒng)間數(shù)據(jù)而導致的弱項功能提取出來，實現(xiàn)更高級別的信息共享功能，從而實現(xiàn)統(tǒng)一視圖級別更高的商務智能功能。銀行業(yè)務人員在錄入客戶信息時，系統(tǒng)自動將客戶信息按照一定規(guī)格標準上傳至數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)服務器。當其他業(yè)務人員錄入客戶信息時，自動查詢數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)中是否有相關客戶信息。若有，則自動加載至相關位置。若不足，業(yè)務人員添加信息后，再次將所有信息返回數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)中還得對數(shù)據(jù)進行分類，對不同角色設定不同權(quán)限，業(yè)務人員只能訪問權(quán)限以下的數(shù)據(jù)，

47、以防止數(shù)據(jù)的外泄。5.4. 完善小微企業(yè)信貸資金流向監(jiān)管問題為了更好的監(jiān)管小微企業(yè)信貸資金的流動方向， 可以通過多種手段實現(xiàn)對小微企業(yè)資金流向?qū)嵤┤轿槐O(jiān)控。（1）嚴格實行受托支付管理要求。結(jié)合客戶運營模式在資金支付上嚴格受托支付，做到“能受托盡受托”，確保資金用于上游采購或者實際生產(chǎn)經(jīng)營，要求小微企業(yè)受托支付比例高于一般法人客戶整體比例。（2）建立小微企業(yè)信貸資金流向模型，嚴密跟蹤資金流向。通過科技手段開發(fā)專業(yè)管理系統(tǒng)，對小企業(yè)發(fā)放貸款賬戶進行監(jiān)管，定期對資金流向進行跟蹤和分析，對于交易對手涉及擔保、地產(chǎn)、置業(yè)、證券等敏感字段的資金流向，實施專人風險排查；另外，對于信貸資金在受托支付之后形成

48、的回流業(yè)務，進行第二手跟蹤，確保資金用途合規(guī)。對于信貸資金轉(zhuǎn)入他行或進行資金歸集的客戶，對客戶資金運營模式和財務報表披露的信息進行邏輯分析和判斷，整體測算融資規(guī)模和銷售收入變化情況，分析存在的潛在風險隱患。5.5. 完善其他問題外資銀行進入國內(nèi)市場后，與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭的焦點實際上是對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭。在當今激烈的市場競爭中，只有對現(xiàn)有的業(yè)務流程進行改造，滿足優(yōu)質(zhì)客戶在服務效率、服務品種、服務質(zhì)量上多樣化的要求，為他們提供差異化的業(yè)務流程，才能在激烈的競爭中保持這些優(yōu)質(zhì)客戶。（1）建設適合小微企業(yè)發(fā)展的業(yè)務流程系統(tǒng)和管理體系如今，小微企業(yè)的發(fā)展迎來了一個新的開端和起點，這點昭示著從事小微企業(yè)的金

49、融機構(gòu)未來有著更大的發(fā)展。強化信息科技在小微企業(yè)發(fā)展中的支撐作用，不斷推出滿足市場需求的小微企業(yè)產(chǎn)品，才能牢牢抓住這些優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。這就要求信息科技人員在加強自身技術(shù)水平的基礎上，更多地了解金融業(yè)務發(fā)展動態(tài)，熟悉小微企業(yè)業(yè)務的相關知識，全力打造業(yè)務、技術(shù)雙精的復合型人才，組建全面支撐小微企業(yè)研發(fā)的科技團隊。另一方面，不斷調(diào)整優(yōu)化技術(shù)實現(xiàn)手段，加強技術(shù)創(chuàng)新，著力打造服務小微企業(yè)的基礎技術(shù)平臺。通過對小微企業(yè)產(chǎn)品特點的深入分析，將現(xiàn)有系統(tǒng)平臺進行整合，引入風險評估模型、工作流審批等科技手段，并積極借助電子渠道，建設科學、全面的信息系統(tǒng)平臺，為銀行小微企業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)、推廣提供系統(tǒng)支撐。從國外大型商業(yè)

50、銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務的經(jīng)驗看，中小企業(yè)金融服務不僅僅是建立一個專業(yè)化組織機制，也不僅僅是某些產(chǎn)品的研發(fā)和營銷，而是一項系統(tǒng)性、全面性工程。僅就其商業(yè)銀行內(nèi)部而言，這就需要在組織機制、產(chǎn)品研發(fā)、市場策略制定、風險管理機制和方法以及配套的政策機制等各關鍵環(huán)節(jié)建立有特色的，區(qū)別于傳統(tǒng)對公業(yè)務的相關流程，并將之全面、系統(tǒng)和有機地結(jié)合在一起，通過發(fā)揮組織、市場、產(chǎn)品、風險管理等各種機制策略的專業(yè)功能及其相互之間的協(xié)同效應，實現(xiàn)業(yè)務收益和風險管理的有效平衡。例如，渣打銀行通過低門檻、高效率的產(chǎn)品帶來廣泛的客戶群，但其通過合理的風險辨識、評估和管理措施等一系列的手段和方法保障業(yè)務發(fā)展的穩(wěn)定性。因此，我國商業(yè)

51、銀行在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務時，應在組織機制、產(chǎn)品研發(fā)、市場策略制定、風險管理機制和方法以及配套的政策機制等方面建立系統(tǒng)性、科學性的業(yè)務發(fā)展體系。（2）加大渠道建設力度，充分發(fā)揮網(wǎng)點的相關功能由于小微企業(yè)業(yè)務面臨的客戶群體地域分布廣、數(shù)量多、體量小，從國外經(jīng)驗看，重視渠道建設力度，加大渠道下沉，可以使服務更加貼近客戶，更加方便客戶辦理業(yè)務，也更加容易獲得客戶信息，為小微企業(yè)管理提供數(shù)據(jù)保障。因此，我國商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務的過程中，要充分發(fā)揮網(wǎng)點的功能，以網(wǎng)點為中心，向周邊地區(qū)進行業(yè)務輻射，以經(jīng)常性走訪的方式了解客戶經(jīng)營狀況，及時掌握客戶信息和服務需求，充分挖掘潛在客戶和業(yè)務。（3）優(yōu)化小企業(yè)業(yè)

52、務的成本控制及決策流程為實現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務風險與收益的匹配，商業(yè)銀行對小企業(yè)業(yè)務的定價一般較傳統(tǒng)的對公業(yè)務較高。但是在信息不對稱的條件下，往往存在“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，某些不惜成本獲取銀行信貸資金的企業(yè)，在企業(yè)運行中面臨較大的不規(guī)范、不理性問題，或者蘊藏著較大的現(xiàn)金流風險。因此，商業(yè)銀行對小企業(yè)業(yè)務定價時，不能僅考慮利息收入，更應該考慮小企業(yè)客戶的綜合收入問題。例如，小企業(yè)客戶申請貸款業(yè)務時，需支付一定的審計費用、評估費用、擔保費用等，商業(yè)銀行可以明確幾家在當?shù)鼗蚰骋活I域資質(zhì)較高、信譽較好的中介機構(gòu)，作為長期合作伙伴，以此提高對小企業(yè)客戶的審計、評估質(zhì)量，同時又可以為小企業(yè)客戶提供增值服務，降低企業(yè)的融資成本。（4）轉(zhuǎn)變風險管理理念，提升風險管理水平化以“評分卡”工具為手段，轉(zhuǎn)變風險管理理念，提升風險管理水平。從國外經(jīng)驗看，科學地管理好風險，才能促進小微企業(yè)業(yè)務的發(fā)展。應將產(chǎn)品、服務的多樣化和流程、風險控制的標準化相結(jié)合，對小微企業(yè)在金融服務、產(chǎn)品覆蓋、客戶維護等方面追求多元化，通過多元化提高收益、分散單一客戶風險，實現(xiàn)效益和風險的平衡。六 總結(jié)6.1. 主要結(jié)論隨著近幾年來國家對小微企業(yè)貸款進行大力支持，全國各銀行都在積極發(fā)展小微企業(yè)貸款。而銀行信貸信息管理系統(tǒng)建設方面卻沒有跟上發(fā)展腳步，只是在以往已有的信息管理系統(tǒng)上進行了修改于完善。但隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，隨著業(yè)務、產(chǎn)品的