淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

1、淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議摘要：隨著我國金融改革的步伐加快，農(nóng)村金融改革是 重要的一環(huán)，其最重要事務(wù)改革標志是將農(nóng)村信用社改制為 農(nóng)村商業(yè)銀行。改革對于服務(wù)“三農(nóng)”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和促 進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定有重要意義。本文試圖通過分 析農(nóng)商行的發(fā)展模式及其成長性影響因素，并在此基礎(chǔ)上對 農(nóng)商行提出發(fā)展建議，促進農(nóng)商行合理制定戰(zhàn)略目標，提升 自身競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；建議一、引言近年伴隨國家對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重視程度逐漸加大，其 經(jīng)歷過一段起點低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當下我國 的農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要由農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作 金融機

2、構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機構(gòu)和其他金融組織形式等部分 組成，農(nóng)商行是農(nóng)村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農(nóng) 村經(jīng)濟，支持區(qū)域發(fā)展，在新農(nóng)村建設(shè)、扶助區(qū)域中小企業(yè) 發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿(mào)等方面要加大力度，而農(nóng)商行就為此做 出了巨大的貢獻。在當前市場經(jīng)濟環(huán)境下，雖然已經(jīng)看到農(nóng) 村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效，然而我國農(nóng)村商業(yè)銀行還存在 很多問題，發(fā)展狀況不平衡、經(jīng)營中也面臨諸多風(fēng)險和其他 外部不確定因素，所以研究農(nóng)商行的發(fā)展模式及成長性影響 因素，對保持農(nóng)商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。二、農(nóng)商行發(fā)展模式1. 維持本土經(jīng)營模式。本土經(jīng)營模式可以描述為，在農(nóng) 村商業(yè)銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經(jīng)營活動是指 農(nóng)

3、村商業(yè)銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經(jīng)營活動， 依托本地資源，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展特點及客戶需求，開發(fā)適 合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟不同層次需求的金融產(chǎn)品，全力打造“接地 氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、 還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌龀浞职l(fā)揮自身熟悉的地緣、 人脈、口碑等等優(yōu)勢，同時在充分調(diào)研市場的基礎(chǔ)上，深挖 客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴大資產(chǎn)規(guī)模的同時控制 經(jīng)營風(fēng)險，最終實現(xiàn)地方的經(jīng)濟發(fā)展與自身的體量擴張達到 共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。2. 設(shè)立異地分支機構(gòu)。銀監(jiān)會頒布的農(nóng)村中小金融機 構(gòu)行政許可實施辦法逐漸放寬對農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營 的監(jiān)管限制，在制度上打開了農(nóng)商行設(shè)立異地支行的

4、大門。 這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營風(fēng)險，使農(nóng)商行實 現(xiàn)了服務(wù)區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根 據(jù)當?shù)亟?jīng)濟特點推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。3. 直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農(nóng)商行直 接向異地農(nóng)村金融銀行機構(gòu)投入資金，通過參股的方式輸出 管理，與被投資農(nóng)村金融銀行機構(gòu)以股權(quán)合作為基礎(chǔ)逐步平 穩(wěn)開展有序經(jīng)營工作，實現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營。這種模式的好處 在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機構(gòu)在當?shù)爻墒斓母黜椯Y 源迅速融入當?shù)亟鹑谑袌?，擴大業(yè)務(wù)輻射范圍，并能較短時 間內(nèi)打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強資本實 力和資本補充能力即大而強的農(nóng)商行，從而實現(xiàn)長期持續(xù)的 股權(quán)合作

5、模式。4. 兼并重組模式。新設(shè)合并模式是我國目前農(nóng)村商業(yè)銀 行兼并重組模式的主要實踐手段，該過程中注銷原有農(nóng)村合 作金融機構(gòu)的法人資格，申請共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀 行，同時被注銷機構(gòu)的股東（社員）所持股份按照清產(chǎn)核資 確定的各方凈資產(chǎn)，比照合并后新設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股 凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設(shè)銀行的股份從而成為新銀 行的股東。好處是通過兼并重組，原有農(nóng)村合作金融機構(gòu)尤 其是資質(zhì)相對較差達不到銀監(jiān)會組建農(nóng)商行的機構(gòu)，可以迅 速實現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展，做大做強。5. 發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)模式。設(shè)立新型農(nóng)村金融 機構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機構(gòu)市場，并且借助銀監(jiān)會 和政府的地方性

6、支持力度較大，較之設(shè)立村鎮(zhèn)銀行跟容易實 現(xiàn)。相對于直接設(shè)立異地分支機構(gòu)來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行 比較容易，因為有銀監(jiān)會和各地政府的政策支持。對于農(nóng)商 行來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可為將來發(fā)展為控股農(nóng)村中小金 融機構(gòu)的金融控股集團積累經(jīng)驗。然而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一 個新的考驗，農(nóng)商行需要考慮設(shè)計有利于日常管理的股權(quán)結(jié) 構(gòu)。三、農(nóng)商行成長性影響因素1. 政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來的農(nóng)村商業(yè)銀 行，與政府及政策導(dǎo)向息息相關(guān)，最初的定位就是服務(wù)“三 農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過程中，政府起著重要的作用。 然而隨著農(nóng)商行的改制，農(nóng)商行也加入到市場競爭中，自然 有任務(wù)和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預(yù)和

7、過度的 優(yōu)惠政策對農(nóng)商行造成的依賴性會讓其失去獨立性，進而失 去其自有的成長動力，制約其發(fā)展。2. 資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實質(zhì) 決定了對農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充 足率的監(jiān)管，同時銀行的風(fēng)險管理能力也決定了銀行的資本 規(guī)模和質(zhì)量，風(fēng)險貫穿銀行的資本及其經(jīng)營和成長。所以為 了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長，要有必要的風(fēng)險管理和 資本約束。3. 金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領(lǐng)域內(nèi)通過重組創(chuàng)新變革 經(jīng)營涉及的各種要素，做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和 引進在內(nèi)的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創(chuàng) 新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場競爭力，可以開拓 新的市場和

8、業(yè)務(wù)范圍，其次，通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風(fēng)險， 從而增加其 ?營的安全性。 因此， 金融創(chuàng)新對于推動農(nóng)商行成長發(fā)展具有重要的作用。4. 管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長保持長青 的基石。管理能力與其他推動農(nóng)商行成長的資源相互關(guān)聯(lián)， 只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農(nóng)商行提高市場 效率和發(fā)揮優(yōu)勢。而人才是每個企業(yè)的核心，人力資源管理 讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到 自我發(fā)展從而帶動銀行發(fā)展，為農(nóng)商行提高競爭力。管理能 力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源，這具有獨特性，不可 復(fù)制性，同時具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農(nóng)商行的成長發(fā)展提 供不斷地推動力。四

9、、對策建議1. 明確市場定位，爭取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢在 于“三農(nóng)”，應(yīng)始終堅持為“三農(nóng)”服務(wù)，從而構(gòu)建自身核 心競爭力。農(nóng)商行在明確市場定位時要重新定義“三農(nóng)” 從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；從支持農(nóng)民到 支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村 到支持新農(nóng)村建設(shè)等。同時農(nóng)商行要積極爭取包括財政補貼、 減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎勵等在內(nèi)的政府支持， 從而提高自身資金配置效率，促進成長，更好發(fā)揮功能。2. 強化全面風(fēng)險管理。強化全面風(fēng)險管理，需要做到：建立 風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險管理組織或風(fēng)險管理委員會， 并建立獨立的風(fēng)險評價、監(jiān)督及決策機構(gòu)；建立健全風(fēng)險

10、管 理制度，農(nóng)商行可以先熟悉各個部門的業(yè)務(wù)從而制定風(fēng)險管 理的方案，并建立風(fēng)險考核制度；建立風(fēng)險評價體系，提高 風(fēng)險衡量、管理技術(shù)，農(nóng)商行可以建立風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫，同 時加強與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風(fēng)險管理的技術(shù)水平； 增強風(fēng)險防范意識，建立銀行風(fēng)險文化，農(nóng)商行要將風(fēng)險防 范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業(yè)務(wù)細節(jié) 中；加強風(fēng)險管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。3. 加強金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實情況來看需要加強金 融創(chuàng)新：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)商行要通過對市場的詳細調(diào)研 分析，研發(fā)推廣更適合市場和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如 多功能的銀行卡等；金融服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)以客戶為中心，探 索更新的服務(wù)方法， 從而

11、提高客戶滿意度， 如設(shè)施的升級等； 經(jīng)營理念創(chuàng)新，農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì)，解放傳統(tǒng)思想，重 點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向；建立 長效創(chuàng)新機制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一 種常態(tài)，并且堅持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動農(nóng)商行的 不斷成長。4. 完善管理機制，建設(shè)員工隊伍。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀 行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經(jīng)營管理機制，加強內(nèi)部控 制，提高管理經(jīng)營效率，需要依照農(nóng)商行自身特點和風(fēng)險管 理要求，建立全面的管理機制并不斷完善；在管理過程中，要職責(zé)分明，規(guī)范操作，同時保證管理的透明度；制定管理評價系統(tǒng)，對管理結(jié)果反饋并總結(jié)修正。同時農(nóng)商行應(yīng)堅持以人為本，引智引才，提高員工素質(zhì)，強調(diào)后備干部儲備，加強員工內(nèi)部輪崗制，推行全員的績效考核，充分發(fā)揮薪酬的激勵作用，并對員工實行分級培訓(xùn)的制度，從而加強員工 隊伍的建設(shè)，推進銀行發(fā)展。五、結(jié)論結(jié)合這些影響農(nóng)村商業(yè)銀行成長性因素對農(nóng)商行提出 對策建議有明確市場定位，爭取政策支持；強化全面風(fēng)險管 理；加強金融創(chuàng)新和完善管理機制，建設(shè)員工隊伍，對不斷 保持和培育農(nóng)村商業(yè)銀行的成長性起到借鑒意義。參考文獻：1 吳意，黃曉波大股東侵害及其控制機制研究J經(jīng)濟研究？B