關于金融服務現(xiàn)存問題的調研報告 (5)

1、關于金融服務現(xiàn)存問題的調研報告 農村金融服務專題調研報告 農村信用社、農村商業(yè)銀行、農合行目前是農民擺脫貧困和發(fā)展生產的重要力量，也即優(yōu)化農村金融服務離不開農信社、農商行、農合行的力量支持。我省農村信用社在經歷了上世紀五十年代的艱苦創(chuàng)業(yè)、六七十年代的跌宕起伏、八九十年代的改革探索階段后，目前已經不斷得到發(fā)展壯大，而在支持三農、服務三農上也發(fā)揮了不可忽視的作用。 1996年8月，國務院下發(fā)了關于農村金融體制改革的決定，當年底，我省農村信用社正式與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，之后全省農村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監(jiān)局承擔。進入新世紀以來，農信社開始了新一輪改革的探索。根據國務院部署，農村

2、信用社交由省級人民政府管理，由省級人民政府全面承擔對當?shù)匦庞蒙绲墓芾砗惋L險處置責任。2005年7月，省政府成立省農村信用社聯(lián)合社，全面履行對全省農信系統(tǒng)的“管理、指導、協(xié)調、服務”職能，標志著全省農信社改革與發(fā)展進入一個嶄新的階段，掀開了農信社改革發(fā)展新的篇章。 “只有不斷改革，加快發(fā)展，才能贏得先機。”省農村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經說過這樣的一句話。透過這句話，我們看到，任何組織、任何機構只有不斷發(fā)展，不斷改革創(chuàng)新，才能進步，才能創(chuàng)造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導下，福清農村信用合作聯(lián)社正式改制為福清農村商業(yè)銀行，改制后的福清農商行注入了新鮮的血液，為展開新一輪的農村金融服

3、務開創(chuàng)了新的篇章。 我省農信社系統(tǒng)開拓進取，深化改革，強化服務，規(guī)模日益壯大，資產質量提升，盈利能力日益增強，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領指導下，也取得了驕人的成績。下面具體來看： 1、發(fā)展提速。高山支行下設三個網點，其中包括高山支行、高山僑鄉(xiāng)分理處以及東瀚分理處。目前，三個網點各項存款總余額為65325.56萬元，各項貸款余額為34976.43萬元。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的 增長。 2、服務有效。高山支行營業(yè)網點密且相對多，而且近期還在籌建新的網點，這將進一步輻射高山的農村金融服務。 3、形象改善。由于我行努力在進行實力提升、質量提高、科技強化

4、、服務優(yōu)化，我行的員工隊伍無論在素質還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。 雖然經過這幾年的發(fā)展，我行取得了良好的效益，但是由于長期以來，我行都面臨著總體的發(fā)展問題，比如，農村社會信用度普遍不高，涉農行業(yè)信貸風險居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風險比較突出，這些都嚴重地束縛了農信社的改革與發(fā)展。因此，如何提高信貸資產質量，防范和化解金融風險更好地支持縣域經濟和“三農”發(fā)展，是目前各級農信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問題展開分析，并根據存在的問題提出改善的想法和建議。 1.農信社經營服務的理念沒有得到提升。目前我行在提供金融

5、服務上仍然處于被動地位，沒有“貸款營銷”的觀念。只有客戶上門申請貸款時，我們才被動上門了解情況，對本地區(qū)農村發(fā)展方向及產業(yè)調整方向缺乏超前的調查、研究、謀劃意識和與地方黨政的協(xié)調參與意識，因而對自己金融服務的目標定位很不明確，在客戶希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。 2.提供的信貸服務品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農村信用社的服務品種主要定位于傳統(tǒng)農業(yè)的小農經濟，且受貸款條件限制，極易造成農村信用社有錢投不出去。 3.沒有與當?shù)卣献?，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織單位的權力效應。主要是技術服務不到位，農民受到政府提供的培訓服務少。因此對這些方面的資金需求便達不到我們的指標。也正因為這方面的

6、原因，農村產業(yè)結構調整緩慢而艱難，貸款服務也難于在短時期內發(fā)揮突出的促進作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風險損失。 下面提出進一步加強農村金融服務的政策意見和措施。 1.更新經營理念，提升服務水平。農村信用社要更新觀念，立足長遠。在滿足廣大農戶基本的生產、生活資金的基礎上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農業(yè)產業(yè)化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業(yè)務創(chuàng)新、提高服務水平，以適應產業(yè)化對結算、票據流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求，加大對農村經濟發(fā)展的支持力度。加快電子化建設步伐，建立起適應現(xiàn)代金融發(fā)展的暢通高效的結算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓

7、展服務功能、疏通結算渠道，全面提升農村信用社服務“三農”的水平。 2.建立科學的信貸風險防范體系。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理。其次是探索實行貸款公示制，通過發(fā)放小冊子，設立咨詢崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開監(jiān)督電話，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農戶調查的次數(shù)、比例及內容，加強信貸調查，以及時掌握農戶真實的基本情況。制定符合農村信用社系統(tǒng)實際的貸款責任制度，達到既控制違規(guī)貸款最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三

8、農”的目的。 3.優(yōu)化激勵機制，解決動力問題。信用社支農貸款業(yè)務的有效開展，從根本上講，取決于人才素質的高低及激勵機制的完善。要健全激勵機制，在堅持貸款第一責任人和終身責任制約束的基礎上，使信貸制約與激勵機制相結合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標完成情況，明確規(guī)定因不可抗拒因素形成的貸款風險信貸員免責條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻率，又要如實評估其支農職責履行情況，以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業(yè)務，最大限度地提高資金運用和為農服務水平。 4.加強與當?shù)卣暮献?，發(fā)揮他們的作用。政府應該多提供相關的培訓服務，在農民得到技術支持的同時，增加對資金的需求，這也打開了我們向農 民、農村、農業(yè)服務的窗口，建立一個更加廣闊的合作平臺。 目前我們已經成功改制成