個人信用報告

1、個人信用報告?zhèn)€人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的基礎產品。為了結構清晰，根據(jù)信息類別不同將信用報告內容劃分為多個部分，每個部分為一個段，并將每一段進一步劃分為多個子段。個人信用報告由信用報告名稱和信用報告內容組成。信用報告內容包括信用報告頭、信用報告主體、信用報告說明三個部分。2013年10月28日起，繼江蘇、四川、重慶3省市試點之后，央行個人信用報告網上查詢服務試點擴至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個試點省份。中文名稱：個人信用報告外文名稱：Personal credit report記 錄：個人信用活動反 映：個人信用狀況

2、簡介個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信息的文件，是個人的“經濟身份證”，它可以幫助你的交易伙伴了解您的信用狀況，方便你達成經濟金融交易。它記載的信息有以下幾類：一是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查詢記錄等。需要指出的是，個人信用報告只是個人信貸交易信息的記錄單，是對客觀事實的記錄。新版特點個人征信系統(tǒng)的新版信用報告(2011版信用報告)已于2012年8月1日正式上線運行，個人征信系統(tǒng)的所有接入機構都應查詢新版信用報告并以其為準。個人信用央行個人征信系統(tǒng)

3、的新版信用報告已上線運行，逾期記錄的“有效期”正式定為五年。新版信用報告將逾期信息的起計時點定于2009年10月，此前的不良還款記錄已經被刪除。由于有關部門并沒有對負面記錄的時效進行明確規(guī)定，在舊版?zhèn)€人征信報告中，逾期記錄無論是幾年前的都會顯示。新版信用報告只展示消費者五年內的逾期記錄。5年期限的起點應從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，說明逾期還在發(fā)生，就不受5年期限限制。新版報告總有市民抱怨看不懂個人信用報告，因為全是表格和數(shù)字代碼，每個數(shù)字是什么含義，得參照注釋才能明白。新版報告則改變了以表格為主的展示方式，多用文字敘述，市民一看就知道哪些卡有過逾期，哪些還款全部正常。同時，新版報

4、告還預留了資產處置、保證人代償?shù)刃畔⒌恼故緟^(qū)域。信用記錄在中國信用體系建立初期，很多人對于個人信用沒有足夠重視因而發(fā)生了信用卡或貸款逾期行為。由于銀行和工作單位都會參考使用這些信用記錄，長期留存的負面信息對這些人的生活和工作產生了嚴重影響。央行新版信用報告的上線，對于曾經發(fā)生過逾期且已經還清欠款的個人消費者而言，相當于給予一次改過的機會，重新建立和積累他們個人信用記錄。據(jù)悉，如果個人信用報告上存在負面信息，居民申請信用卡和房貸時很可能受到影響。住址單位信息不再顯示公積金、養(yǎng)老保險的內容被刪除繳費信息如果沒有出現(xiàn)欠費情況，個人電信繳費信息也會被刪除最新政策2013年10月28日起，繼江蘇、四川、

5、重慶3省市試點之后，央行個人信用報告網上查詢服務試點擴至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個試點省份。身份驗證才能查詢 70余家銀行U盾可用于驗證記者根據(jù)網站提示開始注冊，發(fā)現(xiàn)除正確填寫姓名、證件類型和證件號碼等基本信息外，還需要通過私密性問題驗證或數(shù)字證書驗證的方式確認身份的真實性。個人信用報告提交注冊申請24小時后，可獲知是否通過審核。據(jù)了解，“私密性問題驗證”是根據(jù)用戶的身份信息和信貸交易信息設計的，比如，系統(tǒng)可能要求用戶回答所持有信用卡的額度、個人貸款業(yè)務類型等。若未通過“私密性問題驗證”，可轉為“數(shù)字證書驗證”確認身份的真實性，也可以到人民銀行分支機構現(xiàn)場查詢本人信用信

6、息。數(shù)字證書驗證指個人使用由第三方認證機構發(fā)行的電子文檔，來證明自己的身份。數(shù)字證書通常存儲在銀行發(fā)放的密鑰，即通常所說的U盾中。當前平臺采用與中國金融認證中心(CFCA)合作的銀行或機構發(fā)放的證書來驗證身份，支持70多家銀行發(fā)放的U盾。中國人民銀行征信中心一位工作人員解釋，有些銀行發(fā)放的U盾采用了自行認證的方式，暫時不能用于平臺登錄，其中也包括一些用戶量比較大的商業(yè)銀行。征信中心還在研究下一步方案，力爭在確保安全性的前提下，與更多銀行合作，盡可能方便公眾。次日反饋查詢結果 可查到近5年逾期還款記錄其實，從2013年3月起，征信中心已經面向江蘇、四川、重慶3省市試點網上查詢信用記錄，此次又增加

7、了北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個試點省份。需要提醒的是，身份證號碼前兩位須為32、51、50、11、37、21、43、45、44。如果身份證號碼所屬地不在上述9省份之列，即便現(xiàn)在戶籍已經遷移到9省份區(qū)域內，也暫時無法查詢。據(jù)征信中心工作人員透露，個人信用報告之所以選擇這9個省份，是根據(jù)查詢量確定的。這些省份信用記錄查詢量較大、較為活躍。征信中心正在做各方面的準備，如果順利的話，明年網上查詢平臺有望在全國范圍內開通。通過平臺可查到三方面的信用記錄：個人信用信息提示、個人信用信息概要以及個人信用報告。個人信用信息提示是注冊用戶在個人征信系統(tǒng)中是否有逾期記錄的提示性信息，比如是否有最近5年內

8、的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準貸記卡透支超過60天的記錄。個人信用信息概要為注冊用戶提供其在個人征信系統(tǒng)中信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息，個人信用報告則涵蓋明細信息。公共記錄包括欠稅記錄、強制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。當日查詢，次日反饋查詢結果。中國人民銀行征信中心工作人員還表示，信用報告的信息將及時更新，信息的保存嚴格按照征信業(yè)管理條例的要求進行處理。如果個人有不良貸款記錄，自該不良行為或事件結束之日起在信用報告上保留不超過5年的時間。如果對查詢到的信用記錄有異議，可撥打客服電話申請?zhí)幚?，或者直接到當?shù)厝嗣胥y行分支機構，現(xiàn)場辦理異議申請。防止個人信息泄露

9、嚴格身份驗證，內外網物理隔離信用信息查詢平臺在帶來方便快捷的同時，個人信用報告也引發(fā)對公民信息泄露的擔憂。如何才能確保公民個人信用信息的安全，讓其不被不法分子盜用呢？中國人民銀行征信中心工作人員介紹，為確保個人信用信息安全，減少或避免身份盜用等引發(fā)的信用信息泄露風險，平臺在設計的時候就非常注重安全性：一是只有經過了嚴格的真實身份驗證后才能成為平臺的注冊用戶，查詢自己的信用記錄；二是采用了多種技術手段來確保信息安全。據(jù)介紹，平臺采用物理隔離的方式確保信息的安全?；诨ヂ?lián)網運行的個人信用信息服務平臺與基于人民銀行內聯(lián)網(專網)運行的個人征信系統(tǒng)實行物理隔離，平臺用于驗證個人身份的信息和信用報告信息

10、存儲在個人征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會對平臺的注冊和查詢申請集中處理，并需要在兩網間進行數(shù)據(jù)交換。查詢結果只在網站上保留7天?！耙簿褪钦f，我們每天都在做一個搜索引擎的工作，根據(jù)用戶提交的查詢請求，把信息從內網里調出來，再傳輸?shù)狡脚_上?！币晃还ぷ魅藛T說。也正是出于這樣的原因，個人信用信息服務平臺無法實現(xiàn)實時反饋，一般會在個人提交查詢申請的第二日反饋查詢結果。結構劃分為了結構清晰, 根據(jù)信息類別不同將信用報告內容劃分為多個部分, 每個部分為一個段 , 并將每一段進一步劃分為多個子段。 個人信用報告由信用報告名稱和信用報告內容組成。信用報告內容包括信用報告頭、信用報告主體、信用報告說明三個部分。信用報告頭

11、信用報告頭主要包括報告編號、報告時間、查詢信息等內容。信用報告主體信用報告主體由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特別記錄、本人聲明、查詢記錄六段組成, 主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。1.基本信息：包含被征信人的個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息三個子段, 具體數(shù)據(jù)項包括姓名、性別、證件類型、證件號碼、出生日期、學歷、地址、配偶姓名等數(shù)據(jù)項。2.信用交易信息：記錄被征信人的信用交易歷史和現(xiàn)狀，包括匯總信息和明細信息, 反映了信用卡、貸款兩類業(yè)務和為他人貸款擔保的總體情況和明細情況。信用交易信息段包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息

12、、為他人貸款擔保匯總信息和信用卡明細信息、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息九個子段。3.特殊交易信息：用于描述被征信人在商業(yè)銀行發(fā)生的特殊信用交易的總體情況, 包括展期 ( 延期 ) 、擔保人代還、以資抵債等情況。4.特別記錄：用于描述數(shù)據(jù)上報機構上報的應引起特別關注的信息 ( 特別是負面信息 ), 如欺詐、被起訴、破產、失蹤、死亡、核銷后還款等信息。5.本人聲明：用于描述消費者本人對信用報告某些內容的解釋和說明。6.查詢記錄：顯示何人( 或機構 )在何時、以何種理由查詢過該人的信用報告。信用報告說明信用報告說明是對信用報告內容的一些解釋信息和征信服務中心對信用報告所涉及的權利和責任的說明

13、。不同版本一般情況下，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)提供的信用報告版本為銀行標準版。同時，為適應不同的查詢目的，系統(tǒng)也提供了信用報告用戶自定義版。銀行標準版銀行標準版是包括貸款和信用卡所有匯總和明細信息的版本，包含所有子段。用戶默認情況下得到的是個人信用報告銀行標準版。用戶自定義版用戶自定義版是用戶按照自己的需要且根據(jù)系統(tǒng)提供的可選方式定制的信用報告版式。提供給用戶選擇的最小單位為子段，基本信息中的個人身份信息為必選的部分,其他所有段及子段都為可選部分。在用戶自定義版中商業(yè)銀行常用的幾個版本包括貸款定制版、信用卡定制版和匯總信息定制版。貸款定制版是專為貸款業(yè)務定制的版式，和銀行標準版相比不包含信用

14、卡匯總信息和信用卡明細信息。信用卡定制版是專為信用卡業(yè)務定制的版式，和銀行標準版相比不包含貸款匯總信息和貸款明細信息。匯總信息定制版的信用交易信息只有匯總信息，和銀行標準版相比不包含貸款明細信息、信用卡明細信息和為他人貸款擔保明細信息。報告主體1. 個人身份信息姓名、證件類型、證件號碼， 三者結合形成標識項， 能夠惟一地標識被征信人。性別、出生日期， 能夠輔助識別被征信人。最高學歷和最高學位， 說明被征信人的受教育程度， 作為衡量該人還款能力的參考指標。通訊地址、郵政編碼、住宅電話、單位電話、手機號碼、電子郵箱， 提供了被征信人的多種聯(lián)系方式。戶籍地址， 是在公安部門登記的被征信人戶口所在地的

15、地址， 提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑?；橐鰻顩r， 能夠在一定程度上反映被征信人生活的穩(wěn)定程度。配偶姓名、配偶證件類型、配偶證件號碼、配偶工作單位、配偶聯(lián)系電話， 是為了找到被征信人的配偶， 進而了解該人家庭的經濟狀況 ， 同時也提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑。2. 居住信息居住地址、郵政編碼和居住狀況， 反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以判斷該人的生活穩(wěn)定程度 ， 同時可以展示該人的房產擁有信息。3. 職業(yè)信息工作單位名稱、單位地址、郵政編碼、單位所屬行業(yè)、職業(yè)、職務、職稱、本單位工作起始年份， 反映被征信人的工作穩(wěn)定程度及職業(yè)的分類 ， 同時提供了了解該人信息的渠道， 在一定程度上反映

16、了該人的還款能力。年收入是指被征信人向商業(yè)銀行提供的本人年收入的金額。信用交易信息1. 信用匯總信息（1）銀行信貸信用信息匯總賬戶數(shù)，是按照信用卡和貸款不同業(yè)務類型統(tǒng)計的被征信人所有的信用卡(一卡可以有多個賬戶)和貸款賬戶總數(shù)。法人機構數(shù)，是被征信人所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數(shù)量的合計。反映了被征信人的信貸業(yè)務在不同法人機構中的分布狀況。法人機構數(shù)和賬戶數(shù)相結合可以反映被征信人的忠實程度和信貸業(yè)務活躍程度。機構數(shù)，是被征信人所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數(shù)量的統(tǒng)計。授信額度，是被征信人所有的信用卡的信用額度和貸款合同金額的統(tǒng)計，反映了授信機構對被征信人的信用評估狀況。余額， 是被征

17、信人當前未歸還信用卡透支余額(已使用額度)和貸款余額的合計，反映了被征信人當前的負債情況。為他人貸款合同擔保金額，是被征信人為他人貸款業(yè)務進行擔保的擔保合同金額的合計，在一定程度上反映了被征信人的或有債務情況。（2）信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息和貸記卡匯總信息準貸記卡匯總信息反映了被征信人使用準貸記卡的整體情況 ， 貸記卡匯總信息反映了被征信人使用貸記卡的整體情況，而信用卡匯總信息反映了被征信人使用信用卡(包括準貸記卡和貸記卡)的整體情況。賬戶數(shù)，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計的被征信人所有的信用卡賬戶(一卡可以有多個賬戶)總數(shù)，可以據(jù)此考慮該人的信用卡業(yè)務活躍程度。發(fā)卡法人機構數(shù)

18、，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計的被征信人所有的信用卡所屬的不同發(fā)卡法人機構數(shù)量的統(tǒng)計， 反映了被征信人的信用卡在不同發(fā)卡法人機構中的分布狀況。發(fā)卡法人機構數(shù)和賬戶數(shù)相結合可以反映被征信人的忠實程度和信用卡業(yè)務活躍程度。發(fā)卡機構數(shù)，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計的被征信人所有的信用卡所屬的不同發(fā)卡機構數(shù)量的統(tǒng)計。信用額度，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計的被征信人所有的信用卡的信用額度的合計，反映了授信機構對被征信人的信用評估狀況。透支余額，針對準貸記卡而言，是對被征信人所有準貸記卡的透支余額的合計，反映了被征信人的準貸記卡負債情況。已使用額度，針對貸記卡而言，是被征信人

19、的所有貸記卡的已使用額度的合計，反映了被征信人貸記卡負債情況。透支余額/已使用額度，在信用卡匯總信息中顯示被征信人所有準貸記卡的透支余額和貸記卡的已使用額度的合計，反映了被征信人信用卡的總體負債情況。準貸記卡透支180天以上未付余額，是被征信人的所有準貸記卡的透支180天以上未付余額的匯總。從首透日開始計算的透支天數(shù)超過180天(不含 180天)時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和；如果從首透日開始計算的透支天數(shù)未超過180 天， 則透支180天以上未付余額=0。反映了被征信人的還款意愿或能力。（3）貸款匯總信息貸款匯總信息反映了被征信人使用貸款的整體情況。筆數(shù)，是指被

20、征信人有幾筆貸款，反映被征信人的貸款業(yè)務活躍程度。貸款法人機構數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機構數(shù)量的合計。結合筆數(shù)反映被征信人的貸款在不同貸款法人機構中的分布狀況。貸款法人機構數(shù)和筆數(shù)相結合可以反映被征信人的忠實程度和貸款業(yè)務的活躍程度。貸款機構數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款機構數(shù)量的統(tǒng)計。貸款合同金額，是被征信人與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同的金額合計。反映了貸款發(fā)放機構對被征信人的信用評估狀況。最高貸款余額，是被征信人貸款余額的歷史最高值。貸款余額，是被征信人所有貸款的當前未還貸款余額的合計。反映了被征信人的當前負債情況，結合其他指標可以反映被征信人的還款意愿或能力。當前逾

21、期總額，是被征信人所有貸款的當前應還未還金額(包括本金和利息)的合計。反映了被征信人的還款意愿或能力。（4）為他人貸款擔保匯總信息為他人貸款擔保匯總信息，是從金融機構獲取的詳細記錄被征信人為他人貸款擔保的匯總信息。為他人貸款合同擔保金額，是被征信人為他人貸款業(yè)務進行擔保的擔保合同金額的合計，在一定程度上反映了被征信人的或有債務。被擔保人實際貸款余額，是被征信人為被擔保人擔保的所有貸款的當前實際貸款余額的合計。2. 信用卡明細信息（1）信用卡明細信息反映了被征信人每張信用卡的活動情況卡類型，包括準貸記卡和貸記卡。業(yè)務號，是商業(yè)銀行惟一標識本行內一筆業(yè)務的號碼，由商業(yè)銀行自行制定。發(fā)卡法人機構名稱

22、，是指被征信人的該張信用卡的發(fā)卡機構的法人名稱。例如某人使用由中國工商銀行北京市分行宣武支行發(fā)放的牡丹卡，則其發(fā)卡法人機構名稱為“中國工商銀行”。在商業(yè)銀行查詢時可以看出哪些卡是本行發(fā)的。擔保方式是指被征信人的該張信用卡使用的擔保形式，反映了該張信用卡的風險程度。幣種，指賬戶開立時所使用的幣種。開戶日期，是信用卡的發(fā)卡日期，反映被征信人與金融機構之間建立信用關系的時間。結合準貸記卡透支180天以上未付余額或貸記卡12個月內未還最低還款額次數(shù)等指標，可以分析被征信人的信用狀況。如果兩張準貸記卡透支180天以上未付余額相等，或兩張貸記卡 12個月內未還最低還款額次數(shù)相等，但是開戶日期不同，其信用狀

23、況也不同。信用額度，是發(fā)卡機構根據(jù)持卡人的資信狀況，為其核定的此卡最高可以使用(透支)的金額，反映了發(fā)卡機構對被征信人的信用評估狀況。最大負債額，是此卡的實際使用額度(透支)的最高值，反映了持卡人的歷史負債情況。透支余額/已使用額度，卡類型為準貸記卡時，此處為透支余額，卡類型為貸記卡時，此處為己使用額度。此數(shù)據(jù)只包含本金，不包括利息和罰息，反映了此張信用卡的當前負債情況。賬戶狀態(tài)，指賬戶當前處于何種狀態(tài)，如正常、凍結、止付等，反映了發(fā)卡機構對該張信用卡風險程度的評估。本月應還款金額，卡類型為準貸記卡時，為本月內累計透支金額與利息之和；卡類型為貸記卡時，為出單日計算出的最低還款額。表示持卡人在該

24、月應歸還發(fā)卡機構的金額。本月實際還款金額，卡類型為準貸記卡時，為累計還款額，即上一個月累計償還透支部分的金額合計；卡類型為貸記卡時，為上一結算周期的實際還款金額。和應還款金額等指標結合起來反映持卡人的還款能力和還款意愿。最近一次實際還款日期，發(fā)卡機構上報數(shù)據(jù)時間之前，被征信人對該張信用卡進行還款的最近一次還款的日期。結合賬戶狀態(tài)、透支余額/已使用額度等指標反映被征信人的活動情況，從而了解被征信人的活躍程度及還款意愿、還款能力。當前逾期期數(shù)。卡類型為貸記卡時，指當前連續(xù)未還最低還款額次數(shù)；卡類型為準貸記卡時，此數(shù)據(jù)項沒有意義，顯示為零。當前逾期總額，卡類型為貸記卡時，指當前連續(xù)未還最低還款額總額

25、，包括利息(含罰息)和費用(包括超限費和滯納金)；卡類型為準貸記卡時，此數(shù)據(jù)項沒有意義，顯示為零。準貸記卡透支180天以上未付余額，是被征信人的該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首透日開始計算的透支天數(shù)超過180天(不含180天)時，透支 180 天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和；如果從首透日開始計算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額=0。反映被征信人的還款意愿或能力。貸記卡12個月內未還最低還款額次數(shù)，是被征信人的該張貸記卡在12個月內未還最低還款額的次數(shù)，反映被征信人的還款意愿或能力。信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄，最近24個月為

26、本賬戶從最后上報的一筆業(yè)務的結算月開始(含本結算月)往前的24個月。反映了被征信人在一段時間內的還款意愿或能力的變化過程，從而預測被征信人在未來時間里的還款可能性。查詢方法個人可到征信中心或當?shù)氐牟樵儥C構申請查詢本人的信用報告或代理他人查詢信用報告。申請查詢本人的信用報告時應提供以下材料：（一）本人有效身份證件的原件及復印件，并留有效身份證件復印件備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。（二）如實填寫個人信用報告本人查詢申請表代理他人提交查詢申請時應提供以下材料：（一）委托人和代理人有效身份證件原件及復印件，并留

27、有效身份證件復印件備查；（二）委托人授權查詢委托書；（三）代理人如實填寫個人信用報告本人查詢申請表?？h級以上（含縣級）司法機關和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權限的行政管理部門（以下合稱司法部門）可到當?shù)氐牟樵儥C構申請查詢相關涉案人員的信用報告。申請司法查詢時應提交下列資料：（一）司法部門簽發(fā)的個人信用報告協(xié)查函或介紹信（包含情況說明和查詢原因，被查詢人的姓名、有效身份證件號碼）；（二）申請司法查詢的經辦人員的工作證件原件及復印件；（三）申請司法查詢的經辦人員應如實填寫個人信用報告司法查詢申請表接到查詢申請后，查詢機構應根據(jù)前三條的規(guī)定對申請人（指本人、代理人或司法部門經辦人員）提供的資料當場進行審核

28、。申請人提供資料不符合規(guī)定的，查詢機構應不予受理，并當場告知申請人不予受理的原因。對于現(xiàn)場受理的查詢申請，已開通查詢終端的查詢機構應當場進行查詢，并打印查詢結果交申請人簽收。未開通查詢終端的查詢機構應將現(xiàn)場受理的查詢申請登記到個人信用報告查詢申請登記表中，并在當日下班前通過專用電子郵箱把申請登記表發(fā)送至征信中心。對于各地查詢機構轉交的查詢申請，征信中心應在2個工作日內予以處理，并通過專用電子郵箱將查詢結果返給各地查詢機構。未開通查詢終端的查詢機構接收到征信中心返回的查詢結果后，應在2個工作日內按照事先約定的接收方式將查詢結果反饋給申請人。申請人可以事先約定的接收方式包括：（一）現(xiàn)場領取，申請人

29、在約定日期內到當初提交申請的查詢機構領取查詢結果?，F(xiàn)場領取查詢結果時，申請人要出示有效身份證件和查詢申請表，并在申請表接收人處簽字。本人直接提交查詢申請的，不能委托其他人領取。委托他人提交查詢申請的，只能由委托人或代理人前往領取。（二）電子郵件或郵寄，查詢機構在約定日期內發(fā)出電子郵件或特快專遞。申請人應事先在申請表上注明電子郵箱或詳細通訊地址。郵寄的費用由申請人承擔。在信用報告查詢收費的相關管理制度出臺以前，查詢部門提供信用報告查詢服務時暫不收費。解讀負面信息負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人信用報告?zhèn)€人使用信用卡或貸款出