金融消費者保護

1、金融消費者保護金融消費者保護目錄目錄1金融消費者保護相關概念介紹金融消費者保護相關概念介紹2金融消費領域的現狀及主要存在問題金融消費領域的現狀及主要存在問題3金融消費領域主要問題的原因分析金融消費領域主要問題的原因分析4發(fā)達國家及城市對金融消費者保護的發(fā)達國家及城市對金融消費者保護的經驗借鑒經驗借鑒5如何保護金融消費者的權益如何保護金融消費者的權益6加強金融消費者保護的意義加強金融消費者保護的意義相關金融概念介紹part -金融消費者保護相金融消費者保護相關概念介紹關概念介紹-盧驍帥盧驍帥金融消費者金融消費者現在并不是一個法律概念，沒有法定內涵，其范圍也不明確 在銀行、證券、保險、基金、信托等

2、金融領域購買相關商品、接受相關服務的自然人、個人的統(tǒng)稱。疑問 是否所有的金融商品購買者和金融服務的接受者都能夠稱為“金融消費者”？ 具有投資性的金融消費是否可以稱為金融消費？金融消費者的三種特征一、金融消費者指與金融機構從事交易活動的個人一、金融消費者指與金融機構從事交易活動的個人（處于知識劣勢）；（處于知識劣勢）；二、金融消費者個人與金融機構之間的金融交易的二、金融消費者個人與金融機構之間的金融交易的實質是購買金融產品或金融服務實質是購買金融產品或金融服務三、個人投資者購買金融產品或接受金融服務的目三、個人投資者購買金融產品或接受金融服務的目的是為了個人或家庭生活的需要（家庭理財）的是為了個

3、人或家庭生活的需要（家庭理財）金融消費者的相關權益金融消費者的相關權益 金融獲知權 金融消費自由權 金融消費公平交易權 金融資產保密權、安全權 金融消費求償求助權 金融服務權金融獲知權金融獲知權 金融獲知權是指金融消費者在接受一系列金融消費中，享有獲得與金融有關的必要的知識，包括服務內容以及其他相關信息的權利，金融經營單位負有為金融消費者提供真實知識或信息的義務。例如，要及時將國家法定利率標準和利息稅稅率等告知儲戶或貸戶，使他們心中有數，知曉自己的收益和付息情況；金融單位不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率；遇到對轉賬、開戶、匯票結算等票據業(yè)務不懂的客戶，金融單位有主動提供信息咨詢的義務，金融消

4、費者有權利知道這些相關內容。 金融消費自由權金融消費自由權 金融消費自由權是此類消費者的基本權利，該權是指金融消費者在違反法律規(guī)定的前提下，可以根據其意愿自主選擇金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等，消費方式、消費時間和地點均不受任何單位和個人的不合理干預。 金融消費公平交易權金融消費公平交易權 公平交易權是指金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關系時，應當遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機構不得強行向消費者提供服務，不得在全同或法律關系中制定規(guī)避義務和違反公平的條款。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在收取工本費、服務費等用時，必須嚴格遵守國家有關法律、法規(guī)和價

5、格正策，執(zhí)行有關金融、證券、保險等收費標準。否則就是違規(guī)違法的，就是對金融消費者公平交易權的侵犯。 金融資產保密權、安全權金融資產保密權、安全權 確保存款、信用卡和股票等資產的保密安全尤為重要，這方面也最容易發(fā)生糾紛。例如：儲戶存款被冒領，貸款被挪用，股票被低價賣出，這些都是對金融消費者私人資產保密安全權利的侵犯。在金融消費活動中，資產保密權不受侵犯，是消費者最基本的一項權利。金融單位、證券機構和保險公司等有義務采取一切有效措施，包括按法律規(guī)章和操作程序辦事，防止事故發(fā)生，保證提供安全高效優(yōu)質的金融服務環(huán)境。 金融消費求償求助權金融消費求償求助權 金融消費者在消費活動中，如果發(fā)生私人財產被不法

6、侵犯等事件，有權依據合同規(guī)定向對方請示賠償，如得不到滿足，有權請示法律援助、聘請法律工作者為自己代理訴訟，還可以向當地人民法院提起訴訟。以切實維護自己的合法權益。金融服務權金融服務權 金融消費者有權享受銀行和信用社金融消費者有權享受銀行和信用社對破（損）幣的無條件的兌換服務，對破（損）幣的無條件的兌換服務，有權享受金融、證券和保險機構提有權享受金融、證券和保險機構提供的休息、降溫、保暖、茶水、咨供的休息、降溫、保暖、茶水、咨詢等文明優(yōu)質服務。詢等文明優(yōu)質服務。 part 金融消費者保護現狀分析金融消費者保護現狀分析金融消費領域主要存在的問題金融消費領域主要存在的問題-龐艷龐艷我國金融消費者保護

7、現狀分析三是缺乏專門保護金融消費者的法律制度。三是缺乏專門保護金融消費者的法律制度。四是監(jiān)管當局沒有設立專門保護金融消費者的機構。四是監(jiān)管當局沒有設立專門保護金融消費者的機構。一是金融機構侵犯消費者權益的現象日益嚴重。一是金融機構侵犯消費者權益的現象日益嚴重。五是五是行業(yè)自律組織行業(yè)自律組織忽視對金融消費者權益的保護。忽視對金融消費者權益的保護。二是相關方對保護金融消費者的議事進程尚處于二是相關方對保護金融消費者的議事進程尚處于起步階段。起步階段。一、金融機構侵犯消費者權益的現象日益嚴重金融糾紛金融糾紛不斷上升不斷上升據有關資料顯示：據有關資料顯示：2008年，全國消協組年，全國消協組織共受理

8、保險類投訴織共受理保險類投訴2218件，同比增長件，同比增長25%。據上海銀監(jiān)局統(tǒng)計，據上海銀監(jiān)局統(tǒng)計，2009年受理各類對銀年受理各類對銀行業(yè)機構的信訪投訴事項行業(yè)機構的信訪投訴事項4788件，同比增件，同比增幅幅9%。一、金融機構侵犯消費者權益的現象日益嚴重儲戶存款被冒領，侵害儲戶存款被冒領，侵害消費者資金安全權消費者資金安全權；開立存款戶必須同時辦折辦卡，侵害開立存款戶必須同時辦折辦卡，侵害消費者自由選擇權消費者自由選擇權；發(fā)售理財產品忽視風險提示，侵害發(fā)售理財產品忽視風險提示，侵害消費者知情權消費者知情權；擅自擅自“轉讓轉讓”客戶信息，侵害客戶信息，侵害消費者隱私權消費者隱私權；對冒領

9、存款拒不退還，侵害對冒領存款拒不退還，侵害消費者求償權消費者求償權；錯登個人信用記錄，侵害錯登個人信用記錄，侵害消費者聲譽權消費者聲譽權；侵權方式形形色色侵權方式形形色色霸王條款數不勝數，侵害霸王條款數不勝數，侵害消費者公平交易權消費者公平交易權；對格式合同條款不做解釋，侵害對格式合同條款不做解釋，侵害消費者受教育權消費者受教育權。二、相關方對保護金融消費者的議事進程尚處于起步階段二、相關方對保護金融消費者的議事進程尚處于起步階段 現階段,我國金融領域消費者保護工作得到了央行、監(jiān)管部門央行、監(jiān)管部門的高度重視,各項工作開展情況較好。消費者協會和媒體消費者協會和媒體等對此問題也密切關注,金融消費

10、者權益保護被提升到了前所未有的高度。大部分金融機構金融機構都建立了非常完善的消費者投訴系統(tǒng)、嚴格的員工績效與投訴掛鉤制度等?；谕对V,大部分金融機構也在不斷完善相關的業(yè)務流程、產品設計和內控制度。但是,金融消費者保護在我國總體上屬于起步階段,各方面存在的問題亟待重視和解決。 三、缺乏專門保護金融消費者的法律制度三、缺乏專門保護金融消費者的法律制度一方面一方面在已出臺的在已出臺的中國人民銀中國人民銀行法行法、商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法等一系列法律法規(guī)中，對等一系列法律法規(guī)中，對于約束金融產品和金融服于約束金融產品和金融服務的提供者、保護金融消務的提供者、保護金融消費者，都沒有明確的條款。費者，都沒有明

11、確的條款。另一方面另一方面消費者保護領域的一般性消費者保護領域的一般性立法如立法如消費者權益保護消費者權益保護法法、產品質量法產品質量法等等針對性和適應性不強針對性和適應性不強,金金融領域的特殊性甚至使得融領域的特殊性甚至使得金融消費者概念本身存在金融消費者概念本身存在一定爭議。一定爭議。五、行業(yè)自律組織五、行業(yè)自律組織職能職能定義定義類型類型行業(yè)保護行業(yè)協調行業(yè)監(jiān)管行業(yè)協會工商業(yè)行業(yè)協會商會是指工商企業(yè)為了協調企業(yè)之間的經營活動，溝通信息，自發(fā)組織起來的一種社會中介機構。 金融消費領域主要存在的問題一一. 侵犯金融消費者的知情權侵犯金融消費者的知情權二二.侵犯金融消費者的公平交易權侵犯金融消

12、費者的公平交易權三三.侵犯金融消費者的隱私權侵犯金融消費者的隱私權四四.虛假宣傳及誠信問題虛假宣傳及誠信問題五五.安全保障問題安全保障問題、二、侵犯金融消費二、侵犯金融消費者的公平交易權者的公平交易權 個別銀行在向消費者提供服務時，在合同中制定了類似提前還貸算違約、貸款要買房貸險等違反公平和規(guī)避義務的條款，這些格式條款總是發(fā)生在雙方權利義務不對等的情況下，侵犯了消費者的公平交易權。一、侵犯金融消一、侵犯金融消費者的知情權費者的知情權銀行在開辦某些業(yè)務時，沒有告知或故意隱瞞消費者某些隱形費用，由于隱形條款并非不在合同規(guī)范的內容中，使得消費者在成功成為客戶時就自動失去了辯駁的機會。三、侵犯金三、侵

13、犯金融消費者的融消費者的隱私權隱私權1.未經消費者同意將消費者提交給業(yè)務部門的個人信息提供給內部其他業(yè)務部門作為進行業(yè)務拓展的資源2.將消費者的個人信息泄露給業(yè)外人士，嚴重損害了消費者的隱私權 四、虛假宣傳四、虛假宣傳 及誠信問題及誠信問題有些從業(yè)結構和人員誠信意識欠缺，利用信息的不對稱，進行虛假宣傳，不充分告知，或由于告知制度手段不完善等，誤導消費者而導致消費糾紛的比例不在少數。五、安全保五、安全保 障問題障問題1.自動取款機有假鈔情況2.匯款保證低3.最重要的是網上銀行安全隱患。-張瀅張瀅金融消費領域主要存在的問題的原因分析原因分析一一.金融立法缺失金融立法缺失二二.金融機構內部機制不健全

14、金融機構內部機制不健全三三.金融消費者和金融機構地位不平等金融消費者和金融機構地位不平等四四.金融消費維權機制不健全金融消費維權機制不健全五五.金融消費者自我防范意識不強金融消費者自我防范意識不強一.金融立法缺失目前對金融消費者保護的途徑主要是銀行法、證券法、保險法等部門法，這些法律法規(guī)主要規(guī)范金融機構穩(wěn)定的運行秩序，對金融消費者保護方面鮮有直接涉及，或只做原則規(guī)定，操作性不強。在我國，雖然金融消費者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個法律概法律概念念，哪些行為屬于金融消費行為并無一致意見，無法用消費者權益保護法來保護。目前對金融消費者保護的途徑主要是銀行法、證券法、保險法等部門法，這些法律法

15、規(guī)主要規(guī)范金融機構穩(wěn)定的運行秩序，對金融消費者保護方面鮮有直接涉及鮮有直接涉及，或只做原則規(guī)定，操作性不強。二二.金融機構內部機制不健全金融機構內部機制不健全銀行對規(guī)章、政策的執(zhí)行力度不夠，為了創(chuàng)收，對銀行對規(guī)章、政策的執(zhí)行力度不夠，為了創(chuàng)收，對貸款人員的資質、信用卡發(fā)放缺少嚴格審查，忽略貸款人員的資質、信用卡發(fā)放缺少嚴格審查，忽略了安全性標準，惡意透支、壞賬等現象時有發(fā)生。了安全性標準，惡意透支、壞賬等現象時有發(fā)生。對銀行從業(yè)資格人員審查力度不夠，沒有建立良好對銀行從業(yè)資格人員審查力度不夠，沒有建立良好的內部評定資格和考核標準。的內部評定資格和考核標準。金融機構披露系統(tǒng)不健全，對不斷涌現的新

16、型金融金融機構披露系統(tǒng)不健全，對不斷涌現的新型金融產品沒有向消費者作出充分的產品解釋和風險提示產品沒有向消費者作出充分的產品解釋和風險提示.三三.金融消費者和金融金融消費者和金融 機構地位不平等機構地位不平等金融消費者在金融市場中金融消費者在金融市場中處于相對弱勢地位，與具處于相對弱勢地位，與具有強大資金實力、科技手有強大資金實力、科技手段的專業(yè)從業(yè)人員的銀行段的專業(yè)從業(yè)人員的銀行來說，其勢單力薄，在購來說，其勢單力薄，在購買金融產品或接受金融服買金融產品或接受金融服務時不僅在獲取信息上依務時不僅在獲取信息上依賴金融機構，在選擇產品賴金融機構，在選擇產品時沒有充分的自主權，甚時沒有充分的自主權

17、，甚至沒有商討合同條款的權至沒有商討合同條款的權力。力。四四.金融消費維權機制金融消費維權機制 不夠健全不夠健全金融機構的監(jiān)管部門金融機構的監(jiān)管部門消費者委員會消費者委員會法律訴訟法律訴訟有問題找有問題找？五.金融消費者自我防范意識不強 由于消費者金融知識欠缺，由于消費者金融知識欠缺，法律意識淡薄，在進行金融消法律意識淡薄，在進行金融消費和接受服務時，并未真正了費和接受服務時，并未真正了解協議條款具有的法律涵義，解協議條款具有的法律涵義，也沒有對書面文件、材料做好也沒有對書面文件、材料做好審慎保管，當權益受到侵害時，審慎保管，當權益受到侵害時，因缺少證據而無法得到有效保因缺少證據而無法得到有效

18、保護。護。part 發(fā)達國家及城市對金發(fā)達國家及城市對金 融消費者保護的經驗借鑒融消費者保護的經驗借鑒-姜佳姜佳發(fā)達國家及城市對金融消費者保護的經驗借鑒發(fā)達國家及城市對金融消費者保護的經驗借鑒2009年12月，美國眾議院通過了華爾街改革與消費者保護法華爾街改革與消費者保護法案案，計劃成立消費者金融保護消費者金融保護署（署（cfpa），將目前分散在美聯儲，證券交易委員會，聯邦貿易委員會等六個機構的監(jiān)管職權集中到消費者金融保護署，消除監(jiān)管真空，“逐漸形成一種真正的消費者保護文化”，致力于保護美國金融消費者免受不公平金融交易和金融服務濫用的傷害。美國美國重點對房屋、汽車按揭貸款，信用卡、支票和儲蓄賬

19、戶重點對房屋、汽車按揭貸款，信用卡、支票和儲蓄賬戶等消費金融產品進行監(jiān)管等消費金融產品進行監(jiān)管限制銀行向借款人亂收費限制銀行向借款人亂收費對利率、費率、合同條款等設立標準規(guī)范，要求商業(yè)對利率、費率、合同條款等設立標準規(guī)范，要求商業(yè)銀行在按揭貸款合同中，采用銀行在按揭貸款合同中，采用“簡單明了簡單明了”的協議條款，的協議條款，并充分顯示利息水平、還款期限、違約責任和后果等并充分顯示利息水平、還款期限、違約責任和后果等信息信息由各家銀行繳費成立一項消費者保護基金，由各家銀行繳費成立一項消費者保護基金，用來補償消費者因銀行業(yè)務違規(guī)造成的損失用來補償消費者因銀行業(yè)務違規(guī)造成的損失制定管理金融產品的新標

20、準，排除高風險金融衍生產品制定管理金融產品的新標準，排除高風險金融衍生產品cfpa的具體職責的具體職責英國 2001年12月實施的英國金融服務和市場法明確規(guī)定英國金融服務管理局 (fsa)負責監(jiān)管各項金融服務，同時設立單一申訴專員和賠償計劃架構，為金融消費者提供進一步的保障。 最新動態(tài)最新動態(tài)2009年年11月月1日起，英國金管局日起，英國金管局（fsa）加強對銀行及房屋互助）加強對銀行及房屋互助協會與客戶的日常接觸的監(jiān)管，協會與客戶的日常接觸的監(jiān)管，從直接信貸、支付、存款賬戶到從直接信貸、支付、存款賬戶到交易和利率變更交易和利率變更重點包括重點包括:一、信息披露前置，要求對潛在客一、信息披露

21、前置，要求對潛在客戶充分相關產品和服務披露信息戶充分相關產品和服務披露信息二、提前通知變更，對利率等關鍵二、提前通知變更，對利率等關鍵條款的變更要提前通知客戶條款的變更要提前通知客戶三、除非銀行能給出充分理由，否三、除非銀行能給出充分理由，否則未經客戶授權的交易無效則未經客戶授權的交易無效四、從四、從2010年年2月月1日起，對活期存日起，對活期存款支付利息款支付利息香港證監(jiān)會在香港證監(jiān)會在2009年年9月月25日公布了日公布了建議加強投建議加強投資者保障措施的咨詢文件資者保障措施的咨詢文件在金融產品的售前階段、銷售產品過程中及在金融產品的售前階段、銷售產品過程中及銷售產品后的信息披露方面均作

22、出明確要求銷售產品后的信息披露方面均作出明確要求在銷售手法上，要求中介機構銷售包含衍在銷售手法上，要求中介機構銷售包含衍生工具的非上市結構性產品時，必須先了生工具的非上市結構性產品時，必須先了解客戶對衍生產品的認識。解客戶對衍生產品的認識。為投資期長及缺乏二手市場的產品設置了為投資期長及缺乏二手市場的產品設置了“冷靜期冷靜期” ，投資者若在此期間改變投資，投資者若在此期間改變投資決定，在扣除合理的行政費及任何適當的決定，在扣除合理的行政費及任何適當的市值調整后，可退回投資本金和相關傭金。市值調整后，可退回投資本金和相關傭金。為進一步保障消費者權益并且提升非上市投資產品的銷售為進一步保障消費者權

23、益并且提升非上市投資產品的銷售及營銷的行業(yè)標準，新加坡金管局（及營銷的行業(yè)標準，新加坡金管局（mas）加強對非上）加強對非上市投資產品之銷售與營銷的監(jiān)管，包括未在許可交易所進市投資產品之銷售與營銷的監(jiān)管，包括未在許可交易所進行交易的債券（包括結構性股票）、單位信托（也被稱為行交易的債券（包括結構性股票）、單位信托（也被稱為集體投資計劃）以及人壽保單（包括投資掛鉤人保單）。集體投資計劃）以及人壽保單（包括投資掛鉤人保單）。金融機構要確保營銷和廣告資料金融機構要確保營銷和廣告資料提供公平及平衡的產品內容提供公平及平衡的產品內容向投資人提供所購買投資產品的向投資人提供所購買投資產品的及時且重要的更新

24、信息及時且重要的更新信息對復雜投資產品的銷售制定了更對復雜投資產品的銷售制定了更嚴格的標準嚴格的標準具體包括具體包括part如何保護金融消如何保護金融消費者的權益？費者的權益？ 洪東實洪東實如何保護金融消費者的權益？如何保護金融消費者的權益？3.為了充分保護消費者的權益，金融機構還可以使用現代化為了充分保護消費者的權益，金融機構還可以使用現代化的技術手段。（的技術手段。（如如:柜臺柜臺24小時監(jiān)控和電話錄音等記錄事件發(fā)生的全過小時監(jiān)控和電話錄音等記錄事件發(fā)生的全過程，這樣一旦金融機構和消費者之間發(fā)生糾紛就可以清楚的找出事件原程，這樣一旦金融機構和消費者之間發(fā)生糾紛就可以清楚的找出事件原因。因。

25、） 4.需要加強對消費者需要加強對消費者的教育的教育 讓他們了解各種金融產品是存讓他們了解各種金融產品是存在風險的在風險的 讓他們了解和熟悉金融產品。讓他們了解和熟悉金融產品。 1.成立一種機構專門為金融消費者提供保護，并監(jiān)管金融機構。成立一種機構專門為金融消費者提供保護，并監(jiān)管金融機構。 2.要加強對金融機構的警示教育，利用法律法規(guī)約束要加強對金融機構的警示教育，利用法律法規(guī)約束其行為，提高金融機構透明其行為，提高金融機構透明 度，加強宣傳，針對金度，加強宣傳，針對金融機構出現的問題加大處罰力度。融機構出現的問題加大處罰力度。如何保護金融消費者的權益？如何保護金融消費者的權益？7.利用互聯網

26、平臺擴大金融消費者利用互聯網平臺擴大金融消費者“維權投維權投訴訴”的信息擴散效果的信息擴散效果 。（一個消費者發(fā)現某個金融機構產品有問題，一旦在網上公布，可以讓其他消費者也知道，擴大保護作用。）6.利用消費者的投訴及時發(fā)現監(jiān)管漏洞，利用消費者的投訴及時發(fā)現監(jiān)管漏洞，要求金融機構改進要求金融機構改進5.賦予消費者維權的渠道賦予消費者維權的渠道 （這次美國、英國對金融消費者保護設計了最主要的兩大維權渠道：一是賠償機制，二是訴訟機制，美國原來規(guī)定只有股票投資可以集體訴訟，其他金融產品不允許。現在如果認為金融產品有欺詐行為，消費者可以告銀行、保險公司和證券公司。另外，代銷者也被規(guī)定負有連帶責任。）“下

27、一步我們具體推進金融服務法、下一步我們具體推進金融服務法、金融商品交易法的立法過程，這個金融商品交易法的立法過程，這個工作可能需要五年到十年的時間。工作可能需要五年到十年的時間。” from楊東老師楊東老師 一步到位的實現金融服務法比較一步到位的實現金融服務法比較難。中國可以考慮從金融商品推銷、難。中國可以考慮從金融商品推銷、銷售環(huán)節(jié)，包括咨詢服務等相關環(huán)銷售環(huán)節(jié)，包括咨詢服務等相關環(huán)節(jié)進行規(guī)制，制定金融商品銷售法。節(jié)進行規(guī)制，制定金融商品銷售法。2000年日本的年日本的金融商品銷售法金融商品銷售法就是立法典范。在這部法律中，規(guī)就是立法典范。在這部法律中，規(guī)定在推銷、銷售環(huán)節(jié)更多的讓金融定在推

28、銷、銷售環(huán)節(jié)更多的讓金融機構承擔說明義務、信息披露義務，機構承擔說明義務、信息披露義務，從而加大了對金融消費者的保護力從而加大了對金融消費者的保護力度。在這個度。在這個金融商品銷售法金融商品銷售法基基礎上、礎上、2006年出臺的年出臺的金融商品交金融商品交易法易法，金融消費者保護從推銷、，金融消費者保護從推銷、銷售環(huán)節(jié)，擴大到涵蓋整個金融商銷售環(huán)節(jié)，擴大到涵蓋整個金融商品銷售、交易的全過程。品銷售、交易的全過程。一、在金融機構內部建立健全消費者投訴、爭議解決程序一、在金融機構內部建立健全消費者投訴、爭議解決程序 二、在中國人民銀行內成立二、在中國人民銀行內成立“金融消費者保護局金融消費者保護局”，專門負責，專門負責受理金融消費者行政投訴等保護工作。受理金融消費者行政投訴等保護工作。 三、三、1、建議在各級消費者協會內設立金融消費者保、建議在各級消費者協會內設立