城鎮(zhèn)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的國(guó)際借鑒

1、    城鎮(zhèn)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的國(guó)際借鑒    【摘 要】 本文以國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家主要包括美國(guó)、德國(guó)、日本三國(guó)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷程及做法為借鑒，提出了促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體措施。要與時(shí)俱進(jìn)，變被動(dòng)為主動(dòng)，推進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;大力支持新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，有效激發(fā)市場(chǎng)活力;轉(zhuǎn)型發(fā)展必須緊密結(jié)合本國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及金融環(huán)境;正確把握金融創(chuàng)新的廣度和深度，確保金融創(chuàng)新與客戶需求密切聯(lián)系;實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，培育和強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力?！娟P(guān)鍵詞】 城鎮(zhèn)化;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展;國(guó)際借鑒以人為核心的新型城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)成為我國(guó)走向現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的必經(jīng)之路。加快新

2、型城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅是破解我們城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、助推經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，也是提升城鎮(zhèn)人口素質(zhì)和居民生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)民生不斷改善的重要戰(zhàn)略舉措。新城鎮(zhèn)化的健康快速推進(jìn)過(guò)程中需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、新型產(chǎn)業(yè)建設(shè)投資以及其他投資，這項(xiàng)投資是一種長(zhǎng)期的持續(xù)性的投入，對(duì)資金的需求量很大，這為商業(yè)銀行拓寬業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)機(jī)遇。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展變化，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高經(jīng)營(yíng)水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了重要的金融支撐，發(fā)揮了商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的積極作用。但是商業(yè)銀行也存在人才儲(chǔ)備、經(jīng)營(yíng)理念、金融創(chuàng)新手段等諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。我國(guó)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中與國(guó)外發(fā)達(dá)

3、國(guó)家商業(yè)銀行相比還存在不小的差距。因此，對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷程和主要做法進(jìn)行分析，對(duì)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要的借鑒意義。一、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的發(fā)展歷程及做法在城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的模式與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平之間存在著密切的關(guān)系。美國(guó)、德國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行為了更好地適應(yīng)和提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，普遍經(jīng)歷了多次轉(zhuǎn)型發(fā)展。1、美國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在美國(guó)商業(yè)銀行體系發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家頒布了一系列與銀行相關(guān)的法令，強(qiáng)化了金融體系的市場(chǎng)導(dǎo)向，優(yōu)化了金融結(jié)構(gòu)，并在很大程度上推動(dòng)了金融市場(chǎng)的快速發(fā)展。同時(shí)，隨著銀行體系的演變和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，美國(guó)中小銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)歷多個(gè)階段，總體而

4、言，一是在1960年以前的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期，由于當(dāng)時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下，銀行體系處于嚴(yán)格管控狀態(tài)下，其經(jīng)營(yíng)范圍和跨區(qū)域發(fā)展受到阻力，這有效避免了同行間的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了中小銀行的蓬勃發(fā)展;二是1960-1990年金融創(chuàng)新、差異化轉(zhuǎn)型時(shí)期。由于60年代后期受到嚴(yán)重的通貨膨脹問(wèn)題影響，導(dǎo)致嚴(yán)控下的銀行存款利率比通脹率低很多，在此激烈的競(jìng)爭(zhēng)背景下中小銀行紛紛通過(guò)制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步探索出一條區(qū)別于大銀行的差異化發(fā)展之路;三是1990年之后的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)專業(yè)化時(shí)期。90年代之后，美國(guó)允許銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，中小銀行開(kāi)始進(jìn)入跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化、特色化經(jīng)營(yíng)時(shí)期。比如有些銀行堅(jiān)守社區(qū)銀行定位，重視關(guān)系型業(yè)務(wù)，圍

5、繞核心客戶，提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。同時(shí)，美國(guó)的一些銀行的做法也給我國(guó)商業(yè)銀行起到一種警示和反思作用，如風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)激進(jìn)，過(guò)度追求高風(fēng)險(xiǎn)收益;在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)之間的防護(hù)墻制度不嚴(yán)格;過(guò)度運(yùn)用金融創(chuàng)新手段，對(duì)金融衍生產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)缺乏重視。2、德國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型德國(guó)金融體系的顯著特征是全能銀行，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要的主導(dǎo)地位。全能銀行不受金融業(yè)務(wù)分工的影響，不僅能夠全面經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，還可以經(jīng)營(yíng)不具備金融性質(zhì)的實(shí)業(yè)投資。德國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了三個(gè)階段，即實(shí)行全能銀行制度;走合作發(fā)展道路;實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中采取一些措施：一是調(diào)整完善了銀行管理體

6、制和機(jī)構(gòu)體系，提高了工作效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本;二是整合優(yōu)化了業(yè)務(wù)架構(gòu)和操作流程，形成了銷售與產(chǎn)品雙重支撐的新局面;三是重點(diǎn)突出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路徑，如擴(kuò)大業(yè)務(wù)、結(jié)合專家意見(jiàn)向客戶推薦投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品、加強(qiáng)與大企業(yè)集團(tuán)的業(yè)務(wù)合作。3、日本商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型日本商業(yè)銀行包括城市銀行和地方銀行兩種形式。其演變特點(diǎn)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是地方銀行經(jīng)營(yíng)地域?qū)嵭泄苤?，不允許跨地域經(jīng)營(yíng);二是由分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式演變?yōu)榫C合經(jīng)營(yíng)模式;三是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化;四是形成以關(guān)系型融資為主的銀行制度。日本商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中積累的各種寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展都是一種很好的借鑒和啟示。同時(shí)，也明確商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式不是一蹴而就

7、的，具有長(zhǎng)期性、艱巨性、曲折性;商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展需要宏觀環(huán)境給予支撐，比如：政府層面的認(rèn)可和鼓勵(lì)、法律層面對(duì)金融市場(chǎng)秩序的規(guī)范，這是推動(dòng)銀行朝向良性發(fā)展的動(dòng)力;商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，善于把握戰(zhàn)略機(jī)遇，規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的國(guó)際借鑒1、與時(shí)俱進(jìn)，變被動(dòng)為主動(dòng)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求上世紀(jì)90年代后，為了適應(yīng)經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)和市場(chǎng)變化，德意志銀行采取了一系列調(diào)整政策，并為創(chuàng)造自身長(zhǎng)期投資價(jià)值奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。具體到我國(guó)銀行系統(tǒng)，特別是城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行的運(yùn)行情況，可以發(fā)現(xiàn)，由于受到諸多種因素的制約和影響，各家商業(yè)銀行不同層級(jí)之間、不同區(qū)域分支機(jī)構(gòu)之間存在發(fā)展理念與政策策略上參

8、差不齊、經(jīng)營(yíng)短視化、可持續(xù)發(fā)展能力偏低等普遍突出的問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，通過(guò)認(rèn)真梳理和精心培育核心業(yè)務(wù)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念、戰(zhàn)略眼光、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整轉(zhuǎn)型，打造商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展的能力和動(dòng)力，具有重要的實(shí)踐意義。2、應(yīng)支持新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，有效激發(fā)市場(chǎng)活力經(jīng)濟(jì)的發(fā)展最終要靠創(chuàng)新。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的案例表明，強(qiáng)大的創(chuàng)新能力有利于充分激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力和動(dòng)力。要積極完善金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和科技創(chuàng)新的制度安排，引導(dǎo)商業(yè)銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)加大對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)的投資和支持力度，在全社會(huì)形成一種尊重創(chuàng)新、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的良好社會(huì)氛圍，動(dòng)員更多的人力、物力和財(cái)力投人到創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中去，這是

9、實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)發(fā)展的根本途徑。在城鎮(zhèn)化背景下，世界各國(guó)都很重視新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和培育。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，也要重視新興產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，掌握一定的平衡，既要認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)業(yè)融資跟不上實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的現(xiàn)實(shí)性，又要察覺(jué)到資本市場(chǎng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)和違法違規(guī)現(xiàn)象;既要提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，又要支持新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，有效激發(fā)市場(chǎng)活力，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。3、必須緊密結(jié)合本國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及金融環(huán)境戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融改革和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要符合本國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及金融的實(shí)際狀況。究竟該往什么方向轉(zhuǎn)型，開(kāi)展哪些新的業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行必須充分考慮本國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境。

10、如果脫離一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不但可能導(dǎo)致全盤(pán)皆輸，轉(zhuǎn)型失敗，而且嚴(yán)重的還會(huì)影響和危及整個(gè)金融體系和宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。比如在銀行盈利模式的目標(biāo)設(shè)定上，要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，在深入挖掘市場(chǎng)和客戶需求的基礎(chǔ)上，設(shè)定盈利模式轉(zhuǎn)型目標(biāo)。借鑒美國(guó)花旗集團(tuán)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)著力加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動(dòng)承受能力較強(qiáng)的零售業(yè)務(wù)和除金融衍生品以外的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，還必須認(rèn)識(shí)到，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型并非一朝一夕能夠完成的事情，轉(zhuǎn)型的快慢受到各種因素的影響，因此，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必須要有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷促進(jìn)和金融發(fā)展的深厚積淀，并在此基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展演變，最終實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。4、正確把握金融創(chuàng)新的廣度和深

11、度，確保金融創(chuàng)新與客戶需求密切聯(lián)系金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，它在推動(dòng)金融業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也成為激發(fā)金融“脆弱性”顯現(xiàn)的重要外部力量。金融創(chuàng)新的核心是金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新，被稱作“過(guò)去20年里最重要的金融創(chuàng)新”，但從次貸危機(jī)來(lái)看，金融衍生產(chǎn)品對(duì)金融系統(tǒng)的脆弱性存在著激化的過(guò)程。所以，我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，必須大力開(kāi)展金融創(chuàng)新，著力開(kāi)發(fā)金融衍生產(chǎn)品，積極發(fā)揮虛擬資本的正效力。但同時(shí)需要注意，金融創(chuàng)新的步伐要與我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)化的進(jìn)程一致，應(yīng)優(yōu)先發(fā)展適合我國(guó)國(guó)情、適合客戶需求以及有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谘苌a(chǎn)品，并逐步建立金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)識(shí)別、評(píng)估和對(duì)應(yīng)流程，減輕金融創(chuàng)新對(duì)金融系統(tǒng)脆弱性的影響，有效防范和化解金融領(lǐng)域存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。5、實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，培育和強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力不論是國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，還是國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行，其參與全球競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，都最終取決于自身的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，依靠自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要將銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)揮與培育放在顯著位置。具體而言：一要盡最大努力，拓展銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延，使銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)能夠很好地滿足各種客戶的需求，以客戶為導(dǎo)向，進(jìn)一步提高交叉營(yíng)銷潛力;二是商業(yè)銀行以核心能力為基礎(chǔ)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，確定銀行能夠?qū)崿F(xiàn)的最大邊界，使銀行在總體規(guī)模和綜合化運(yùn)營(yíng)方面取得更進(jìn)一步的發(fā)展，從而確保商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)等不利影響下維持收益的基本穩(wěn)