保險統(tǒng)計與分析

1、當(dāng)前保險案件形勢與保險稽查任務(wù)裴 光經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、研究員1稽查局職責(zé) 負(fù)責(zé)擬定各類保險機(jī)構(gòu)違法違規(guī)案件調(diào)查的規(guī)則；組織、協(xié)調(diào)保險業(yè)綜合性檢查和保險業(yè)重大案件調(diào)查；負(fù)責(zé)處理保險業(yè)非法集資等專項工作；配合中國人民銀行組織實施保險業(yè)反洗錢案件檢查；調(diào)查舉報、投訴的違法違規(guī)問題，維護(hù)保險消費者合法權(quán)益；開展案件統(tǒng)計分析、稽查工作交流和考核評估；會領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作。 2稽查局職責(zé) 負(fù)責(zé)擬定各類保險機(jī)構(gòu)違法違規(guī)案件調(diào)查的規(guī)則；組織、協(xié)調(diào)保險業(yè)綜合性檢查和保險業(yè)重大案件調(diào)查；負(fù)責(zé)處理保險業(yè)非法集資等專項工作；配合中國人民銀行組織實施保險業(yè)反洗錢案件檢查；調(diào)查舉報、投訴的違法違規(guī)問題，維護(hù)保險消費者合法權(quán)益；開

2、展案件統(tǒng)計分析、稽查工作交流和考核評估；會領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作。 3一、近年保險案件發(fā)生情況分析 （一）案件類型分析 1、侵占挪用保險資金案件侵占挪用保險資金案件 侵占類案件侵占類案件 挪用類案件挪用類案件 2、私立小金庫案件私立小金庫案件 3、虛假保單案件 4、涉嫌非法集資、傳銷案件涉嫌非法集資、傳銷案件 5、非法設(shè)立保險機(jī)構(gòu)或非法從事保險業(yè)務(wù)案件非法設(shè)立保險機(jī)構(gòu)或非法從事保險業(yè)務(wù)案件 6、其它重大違法違規(guī)案件其它重大違法違規(guī)案件 4一、近年保險案件發(fā)生情況分析 （二）案件特點分析 1、侵占挪用保險資金案件的特點侵占挪用保險資金案件的特點 侵占類案件的主要特點侵占類案件的主要特點 一是極少數(shù)基層機(jī)

3、構(gòu)的高管人員、關(guān)鍵崗位人員和“優(yōu)秀”業(yè)務(wù)員成為涉案的高危人群。 二是保費、賠款或給付金、退保金為侵占的主要目標(biāo)。 三是少數(shù)公司資金管控不嚴(yán)，案件較多，產(chǎn)險機(jī)構(gòu)的案件數(shù)整體高于壽險機(jī)構(gòu)。 四是東、中部地區(qū)發(fā)案率較高。 五是案件的查證處理均由公安、司法機(jī)關(guān)主導(dǎo)。由于此類案件已觸犯刑法，且涉案金額較大，均是公司報案，再由公安部門查證、司法機(jī)關(guān)處理。值得注意的是個別產(chǎn)險公司在某一地集中報案的情況比較明顯。5一、近年保險案件發(fā)生情況分析 挪用類案件的主要特點挪用類案件的主要特點 一是產(chǎn)險公司案件數(shù)明顯高于壽險。 二是公司高管人員和業(yè)務(wù)員是挪用案件的高危人群。 三是保費、退保金、給付金、手續(xù)費和其他業(yè)務(wù)費

4、用是挪用的主要來源。 四是挪用目的主要是為了支付違規(guī)業(yè)務(wù)的各項支出。 五是案件金額與涉案機(jī)構(gòu)或人員的級別呈正相關(guān)關(guān)系。 六是案件查處以保險監(jiān)管部門為主，公司行政、司法機(jī)關(guān)處理為輔。6一、近年保險案件發(fā)生情況分析 2、私立小金庫案件的特點私立小金庫案件的特點 一是私立小金庫以截留業(yè)務(wù)收入為主。主要是通過撕單、埋單、系統(tǒng)外出單的方式，截留業(yè)務(wù)收入，設(shè)立賬外賬。 二是私立小金庫的主要目的是為了開展違規(guī)業(yè)務(wù)，用于支付高額手續(xù)費、違規(guī)退費、違規(guī)核銷應(yīng)收保費等。 三是涉案人員較為集中。均是保險公司高管人員、財務(wù)人員直接涉案； 四是“公私兼顧”，中飽私襄。一些機(jī)構(gòu)的高管人員通過私立小金庫開支違規(guī)業(yè)務(wù)的費用的

5、同時，也乘機(jī)侵占、揮霍公款。7一、近年保險案件發(fā)生情況分析 3、虛假保單案件的特點虛假保單案件的特點 一是壽險公司營銷人員利用虛假保單騙取客戶資金占比較高。 二是大多以長期保單或投資型保險為主，并承諾高息來誘騙客戶。 三是個別地方案件較多、涉案金額較大。 四是少數(shù)外資壽險公司也有此類案件。8一、近年保險案件發(fā)生情況分析4、涉嫌非法集資、傳銷案件的特點涉嫌非法集資、傳銷案件的特點 保險機(jī)構(gòu)涉案的特點：保險機(jī)構(gòu)涉案的特點：a a、壽、壽險公司發(fā)案率明顯高于產(chǎn)險公司。險公司發(fā)案率明顯高于產(chǎn)險公司。b、極少數(shù)壽險公司發(fā)案頻繁。極少數(shù)壽險公司發(fā)案頻繁。c c、營銷員多以銷售長期壽險之名非法集資，短期內(nèi)難

6、以察覺。、營銷員多以銷售長期壽險之名非法集資，短期內(nèi)難以察覺。在發(fā)生的大部分案件中，營銷員均是以銷售長期壽險為名，以高回報為誘餌，騙取客戶保費，由于“保險期限”長、大多客戶與業(yè)務(wù)員較為熟悉，短期內(nèi)難以發(fā)現(xiàn)。d d、部分壽險公司管控松馳是案發(fā)的重要原因。、部分壽險公司管控松馳是案發(fā)的重要原因。某些保險公司基層機(jī)構(gòu)單證、印章管理薄弱，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)，給不法分子造成了可乘之機(jī)。e e、保險公司管理不到位是造成此類案件影響擴(kuò)大的主要原因。、保險公司管理不到位是造成此類案件影響擴(kuò)大的主要原因。從發(fā)生的大多數(shù)案件看，保險公司的日常管理不力，主動發(fā)現(xiàn)并積極處置的少，往往是客戶舉報后才逐步掌握案情。保險中介

7、機(jī)構(gòu)涉案的特點：保險中介機(jī)構(gòu)涉案的特點：a a、保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司共同涉案，且上升勢頭較快。、保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司共同涉案，且上升勢頭較快。b b、以短期險的卡單業(yè)務(wù)為載體和掩護(hù)。、以短期險的卡單業(yè)務(wù)為載體和掩護(hù)。c、以發(fā)展銷售網(wǎng)絡(luò)及人員為主要斂財手段以發(fā)展銷售網(wǎng)絡(luò)及人員為主要斂財手段。d d、以、以高提成、高回報為誘餌。高提成、高回報為誘餌。e e、發(fā)、發(fā)展速度快、流動性強(qiáng)、涉及面廣、社會影響大展速度快、流動性強(qiáng)、涉及面廣、社會影響大。9一、近年保險案件發(fā)生情況分析f f、部、部分保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營是形成案件的主要原因。一方分保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營是形成案件的主要原

8、因。一方面，面，涉案保險公司在卡單業(yè)務(wù)管理上均比較粗放、內(nèi)控執(zhí)行不力，對中介機(jī)構(gòu)的銷售行為缺少必要的制約。一是一是這類保險卡單的銷售以空白單證的批發(fā)為主，保險機(jī)構(gòu)只管收取少量的凈保費（手續(xù)費一般高達(dá)40%以上），對保險中介機(jī)構(gòu)的銷售方式和服務(wù)沒有有效地跟蹤，對銷售渠道和業(yè)務(wù)質(zhì)量不加任何的管控，存在較大的承保風(fēng)險和管理風(fēng)險；二是二是部分保險公司違規(guī)開展保險代理業(yè)務(wù)；三是三是業(yè)務(wù)管理松弛，卡單流轉(zhuǎn)混亂，對保險卡單的轉(zhuǎn)代理、轉(zhuǎn)批發(fā)等行為缺少必要的監(jiān)控。另一方面，另一方面，保險中介機(jī)構(gòu)法制觀念不強(qiáng)，管理機(jī)制不健全，惡性競爭擾亂市場。涉案的保險中介機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營行為集中表現(xiàn)在超出核定的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營、擅自設(shè)

9、立分支機(jī)構(gòu)、營銷人員無執(zhí)業(yè)資格擅自展業(yè)等方面。 此外，在處理非法集資案件時，各方比較重視對集資款的清退和直接責(zé)任人的處理，處置的重點主要是著眼于消除對行業(yè)的負(fù)面影響，而對發(fā)案的公司及相關(guān)高管人員責(zé)任追究不夠。 10一、近年保險案件發(fā)生情況分析 5、非法從事保險業(yè)務(wù)案件的特點非法從事保險業(yè)務(wù)案件的特點 一是一是非法從事保險業(yè)務(wù)的案件占比較小，大多是非法從事保險中介業(yè)務(wù)的案件。 二是二是雖然“地下保單”類案件數(shù)量不大（僅2起），但對其性質(zhì)的認(rèn)定存在很大的分歧。 三是三是短期險業(yè)務(wù)是此類案件的主要載體。 6、其它重大案件的主要特點其它重大案件的主要特點 一是財產(chǎn)保險公司涉案案件明顯多于其它違規(guī)主體。

10、一是財產(chǎn)保險公司涉案案件明顯多于其它違規(guī)主體。二是中介機(jī)構(gòu)涉案金額及案均金額最高。三是保險公司的二是中介機(jī)構(gòu)涉案金額及案均金額最高。三是保險公司的違法違規(guī)行為主要由高管人員實施。四是個人案件主要是違法違規(guī)行為主要由高管人員實施。四是個人案件主要是保險營銷員利用壽險公司收費環(huán)節(jié)的漏洞侵占保費和合同保險營銷員利用壽險公司收費環(huán)節(jié)的漏洞侵占保費和合同詐騙。詐騙。11一、近年保險案件發(fā)生情況分析 五是中介機(jī)構(gòu)主要違規(guī)行為是虛開保險五是中介機(jī)構(gòu)主要違規(guī)行為是虛開保險中介服務(wù)發(fā)票，協(xié)助保險公司套取手續(xù)費。中介服務(wù)發(fā)票，協(xié)助保險公司套取手續(xù)費。 六是壽險公司的主要違規(guī)行為是虛增保六是壽險公司的主要違規(guī)行為是

11、虛增保費、虛列費用、誤導(dǎo)宣傳。費、虛列費用、誤導(dǎo)宣傳。 七是產(chǎn)險公司的主要違規(guī)行為是經(jīng)營數(shù)七是產(chǎn)險公司的主要違規(guī)行為是經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實。據(jù)不真實。12一、近年保險案件發(fā)生情況分析 （三）案件分布特點1產(chǎn)險公司案件數(shù)量明顯高其他保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)險公司案件數(shù)量明顯高其他保險機(jī)構(gòu) 2壽險公司案均金額較高壽險公司案均金額較高 3 3涉嫌非法集資、傳銷案件中壽險公司營銷人員涉案占比較大。涉嫌非法集資、傳銷案件中壽險公司營銷人員涉案占比較大。4經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、市場競爭激烈地區(qū)和監(jiān)管力度大的地區(qū)發(fā)案水平較經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、市場競爭激烈地區(qū)和監(jiān)管力度大的地區(qū)發(fā)案水平較高高 5有重大案件的外資壽險公司比例明顯高于外資產(chǎn)險公司

12、有重大案件的外資壽險公司比例明顯高于外資產(chǎn)險公司 6 6重大案件全部集中在產(chǎn)、壽險公司，再保險公司、集團(tuán)公司、資產(chǎn)重大案件全部集中在產(chǎn)、壽險公司，再保險公司、集團(tuán)公司、資產(chǎn)管理公司沒有發(fā)生重大案件。管理公司沒有發(fā)生重大案件。 13一、近年保險案件發(fā)生情況分析 （四）原因與危害 1、原因分析原因分析 少數(shù)保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模至上的經(jīng)營考核導(dǎo)向是重大案件發(fā)生的誘因少數(shù)保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模至上的經(jīng)營考核導(dǎo)向是重大案件發(fā)生的誘因 保險公司分支機(jī)構(gòu)的市場行為與總公司的經(jīng)營考核導(dǎo)向密切相關(guān)。總公司經(jīng)營管理與考核體制是本，分支機(jī)構(gòu)市場行為表現(xiàn)為標(biāo)。分支機(jī)構(gòu)所表現(xiàn)出的惡性競爭、短期行為、弄虛作假是總公司的指導(dǎo)思想、考

13、核方式的具體體現(xiàn)。 少數(shù)保險公司經(jīng)營考核體系不合理，片面追求保費規(guī)模，造成分支機(jī)構(gòu)不計成本、不講效益、不擇手段的無限規(guī)模擴(kuò)張沖動，為重大案件的發(fā)生埋下了隱患。從重大案件的資金去向可以看出，違規(guī)違法資金主要還是為了支付違規(guī)業(yè)務(wù)的各項支出。比如部分產(chǎn)險分支機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格執(zhí)行條款費率低價競爭、對少收取的保費虛掛應(yīng)收保費、為了減少應(yīng)收保費的基數(shù)又違規(guī)核銷應(yīng)收保費、虛假批單退費、虛列營業(yè)費用、給予投保人保險合同以外的非法利益、違規(guī)支付手續(xù)費、委托非法機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)等，比如部分壽險分支機(jī)構(gòu)的虛增保費、營業(yè)費用補(bǔ)貼銀保業(yè)務(wù)、團(tuán)單業(yè)務(wù)、誤導(dǎo)宣傳等，實質(zhì)上都是為了完成上級公司下達(dá)的保費任務(wù)，個人侵占、挪用的占比較小。

14、 14一、近年保險案件發(fā)生情況分析 少數(shù)保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部管控薄弱，責(zé)任追究機(jī)制不健全，是導(dǎo)致重大案少數(shù)保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部管控薄弱，責(zé)任追究機(jī)制不健全，是導(dǎo)致重大案件發(fā)生的重要內(nèi)因件發(fā)生的重要內(nèi)因 從上述案件的分析可以看出，保險公司的單證管理、展業(yè)宣傳、出單管理、印章管理、收付費資金管理、應(yīng)收保費的掛帳與核銷、手續(xù)費支付、營業(yè)費用的列支、賠案管理等環(huán)節(jié)是重大案件的重災(zāi)區(qū)。 一是一是一些保險機(jī)構(gòu)對加強(qiáng)內(nèi)部控制的重要性認(rèn)識不足，沒有建立健全內(nèi)部管理制度。有的機(jī)構(gòu)制度形同虛設(shè)，不能有效執(zhí)行，一人多崗、有崗無責(zé)的情況較為普遍。內(nèi)控制度不完善，給不法份子以可乘之機(jī)； 二是二是管理手段落后，總公司未能充分利用信息技術(shù)

15、手段，實現(xiàn)對公司業(yè)務(wù)的全險種、全流程的實時監(jiān)控； 三是三是內(nèi)部稽核力量不足。有的公司稽核人員配備僅只能滿足離任審計的需要，談不上真正意義上的內(nèi)部稽核，內(nèi)部稽核流于形式。 四是四是部分保險基層機(jī)構(gòu)決策隨意性較大，高管人員可以為所欲為。 15一、近年保險案件發(fā)生情況分析 五是五是部分分支機(jī)構(gòu)不能正確認(rèn)識內(nèi)控管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的辨證關(guān)系，片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，對一些業(yè)務(wù)違反內(nèi)控管理規(guī)定和相關(guān)操作流程，結(jié)果釀成重大案件。 六是六是一些公司默許、放任甚至縱容分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。比如對公司的不嚴(yán)格執(zhí)行條款費率、惡意低價競爭、虛假批單退費、虛掛應(yīng)收保費、違規(guī)核銷應(yīng)收保費、違規(guī)支付手續(xù)費、虛列營業(yè)費用等行為，總公司是

16、可以管控到位的，但是少數(shù)公司網(wǎng)開一面，客觀上為分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為提供了便利。 七是七是責(zé)任追究機(jī)制不健全。少數(shù)公司錯誤認(rèn)為，目前市場競爭激烈，部分分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，只要是為了業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)人員只要沒有賬外經(jīng)營、截留、侵占或挪用相關(guān)資金，就可以坐視不管或不予追究，有的公司采取包庇、姑息縱容的態(tài)度，該處理的批評教育，該解除合同的扣分處理，該移送司法機(jī)關(guān)的不移送司法機(jī)關(guān)，導(dǎo)致相關(guān)人員變本加厲，逐步滑向犯罪的深淵。 16一、近年保險案件發(fā)生情況分析、少數(shù)從業(yè)人員法律意識淡薄，利用公司管理的薄弱環(huán)節(jié)，鋌而走少數(shù)從業(yè)人員法律意識淡薄，利用公司管理的薄弱環(huán)節(jié)，鋌而走險，是重大案件發(fā)生的主要原因險，是重大案

17、件發(fā)生的主要原因 從涉案人員來看，部分基層機(jī)構(gòu)的高管人員、關(guān)鍵崗位人員和“優(yōu)秀”業(yè)務(wù)員成為涉案的重點人群，案件金額與涉案機(jī)構(gòu)或人員的級別呈正相關(guān)關(guān)系。造成上述現(xiàn)象的原因，除了保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模至上的經(jīng)營考核導(dǎo)向誘因，以及保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部管控薄弱的內(nèi)因以外，一個最主要原因是相關(guān)人員法律意識淡薄。一些高管人員和從業(yè)人員一是不學(xué)法、不懂法，二是知法犯法。一方面，許多從業(yè)人員，甚至是高管人員，沒有花時間去認(rèn)真學(xué)習(xí)保險法律法規(guī)和監(jiān)管政策，不懂法。另一方面，個別從業(yè)人員甚至高管人員抱有法不責(zé)眾的心理，把行業(yè)積弊當(dāng)成慣例，認(rèn)為現(xiàn)階段保險市場不成熟，別人違法違規(guī)經(jīng)營，我也可以這樣做。一個突出表現(xiàn)是，對監(jiān)管要求置若罔

18、聞，或者敷衍了事。第三個方面，極少數(shù)高管人員和從業(yè)人員，利用制度上的漏洞，為個人謀取非法利益。 17一、近年保險案件發(fā)生情況分析 、涉嫌非法集資、傳銷案件隱蔽性強(qiáng)、發(fā)現(xiàn)晚、查處難是此類案件、涉嫌非法集資、傳銷案件隱蔽性強(qiáng)、發(fā)現(xiàn)晚、查處難是此類案件“坐大坐大”、形成群體性事件的主要原因、形成群體性事件的主要原因 一是前期發(fā)展較為隱蔽。由于這類案件均發(fā)生在依法設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)和保險中介機(jī)構(gòu)中，銷售的也都是保險公司的正規(guī)的產(chǎn)品，營銷方式與正規(guī)的無甚區(qū)別，普通人群和監(jiān)管機(jī)構(gòu)前期很容易被這些表象蒙蔽，難以識別其斂財?shù)膭訖C(jī)，不到案件擴(kuò)大或風(fēng)險爆發(fā)的時候很難準(zhǔn)確判斷。 二是中期調(diào)查取證困難。首先是難定性。違法

19、違規(guī)展業(yè)和傳銷、非法集資等犯罪活動在一些行為特征上有相似之處，此外，中介機(jī)構(gòu)本身管理混亂，業(yè)務(wù)財務(wù)資料不健全也加大了取證定性的難度；其次是難查證。特別是涉案的中介機(jī)構(gòu)均是一邊籌建一邊發(fā)展團(tuán)隊并銷售，涉案人員流動快，稍有“風(fēng)吹草動”便“作鳥獸散”或“人去樓空”，案件查證的難度較大。 三是后期處置協(xié)調(diào)難度較大。由于打擊非法集資、傳銷工作涉及到各級人民政府、公安機(jī)關(guān)的經(jīng)偵部門、銀監(jiān)會的處置非法集資辦等部門，協(xié)調(diào)難度和工作量較大，在后期的處理工作中稍有遲緩，容易貽誤處置時機(jī)。 四是處置周期長，罪名認(rèn)定及量刑差別很大，群眾資金難以保全，對行業(yè)四是處置周期長，罪名認(rèn)定及量刑差別很大，群眾資金難以保全，對行

20、業(yè)的負(fù)面影響較大。的負(fù)面影響較大。18一、近年保險案件發(fā)生情況分析 2、危害分析危害分析 保險機(jī)構(gòu)的重大案件雖然是部分機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的問題，但如不認(rèn)真加以解決，將帶來嚴(yán)重后果。一是將嚴(yán)重破壞保險資源，侵蝕已有發(fā)展成果，損傷行業(yè)又好又快發(fā)展的基礎(chǔ)。二是侵害了保險消費者的合法權(quán)益，嚴(yán)重影響影響行業(yè)在投保人和消費者心中的形象，不利于保險行業(yè)提升社會地位和形象。三是不利于保險功能和作用的進(jìn)一步發(fā)揮，影響有關(guān)部門運用保險手段的積極性。 19二、保險違法違規(guī)行為分析1、不正當(dāng)競爭問題。不正當(dāng)競爭問題。 一是通過坐扣保費、虛列費用等方式套取保險資金，用于向銀郵代理、汽車經(jīng)銷商等銷售渠道支付高額手續(xù)費，或給予經(jīng)辦人好處費等方式進(jìn)行不正當(dāng)營銷渠道競爭；二是通過非正常批單退費、違規(guī)贈送保險、贈送實物等方式給予投保人合同外其他利益。2