XX村鎮(zhèn)銀行發(fā)展調(diào)查研究報(bào)告

1、XX村鎮(zhèn)銀行發(fā)展調(diào)查研究報(bào)告建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等 “金融抑制” 問(wèn)題的創(chuàng)新之舉， 對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、 種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融 體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社 會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具 有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過(guò)程中還存在 諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩 慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干

2、意見 ，放寬 了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 , 首批選擇四川、吉林 等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。 1 月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái) 村 鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 ，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。 10 月， 在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上 , 將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó) 31 個(gè)省份 到末, 全國(guó)已有 148 家村鎮(zhèn)銀行開業(yè) , 發(fā)放貸款 50 多億元 , 其 中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá) 60%以上。今年“兩會(huì)”期間， 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo) 是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出 美好的愿景。湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái)， 已組建村鎮(zhèn)銀行 5 家， 較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用

3、。湘西州委、州政府高度 重視，來(lái)積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。 但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村 鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有 1 家以上境內(nèi)外 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股 東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要 試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。 當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度，分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺 乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒(méi)有規(guī) 定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒(méi)有 相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒(méi)有自

4、上而下的特別指定。這樣，形成 部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無(wú)處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無(wú)法見，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法辦”的難堪局面主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè) 銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改 制外，幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行， 成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與 省內(nèi)外 10 余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系 列優(yōu)惠政策和條件， 但都因經(jīng)濟(jì)總量小、 地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。 一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無(wú)法設(shè)立，致使這一惠農(nóng) 政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。市場(chǎng)失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行 規(guī)定，在縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注

5、冊(cè)資本不低于300 萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100 萬(wàn)元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際 操作過(guò)程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資 金均在 5000 萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門 檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初 衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開業(yè)的 148 家 村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)零的 突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn) 少”的不均衡格局。價(jià)值失離：嫌

6、貧愛(ài)富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理 暫行規(guī)定，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村 鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大 的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高 風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨 大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村 鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè) 行業(yè)。三、政策建議完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅(jiān)持向欠發(fā) 達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起

7、任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增 設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村 鎮(zhèn)銀行，以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭(zhēng)取無(wú)門的難 堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí)，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌 城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，積極踐行社會(huì)責(zé)任，在追 求利益最大化的同時(shí)，兼顧好社會(huì)效益。調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立” 。我國(guó)金融 業(yè)的發(fā)展最終都是以國(guó)家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù) 新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支 持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國(guó)家信用 為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高 市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須

8、達(dá)到 5000 萬(wàn)元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成 立。風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理，而不在于誰(shuí)發(fā)起。 因此，不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程， 進(jìn)而影響國(guó)家整個(gè)金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱” 。根據(jù)關(guān)于調(diào)整放 寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新 農(nóng)村建設(shè)的若干意見 ，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅(jiān)持欠 發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策， 力爭(zhēng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)解決金融 服務(wù)“盲區(qū)”問(wèn)題。堅(jiān)守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)” 。為所

9、在區(qū)域農(nóng)民、 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村 金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí) 候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)” ，并在服 務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門 應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅(jiān)守宗旨。一是量化考核。規(guī)定 村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上， 防止“資金進(jìn)城” 和“農(nóng) 轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。 村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”， 及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，改善金融服務(wù)，加大 信貸投入，增加金融供給，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀 行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。那一世范文網(wǎng)形成合力： 改“取”為“予”。村鎮(zhèn)銀行是 “草根銀行” ， 其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體 農(nóng)民，理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給 予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí) 力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水 平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率； 三是對(duì)初