中國相互保險公司發(fā)展現(xiàn)狀淺析

1、    中國相互保險公司發(fā)展現(xiàn)狀淺析    歐陽佳【摘要】 隨著我國保險行業(yè)的不斷發(fā)展，相互保險也開始引起人們的注意?？偟膩碚f，我國相互保險行業(yè)的整體發(fā)展程度還比較低，無論是在相互保險立法和公司設(shè)立的角度來說，都還有很大的發(fā)展空間。但我國的相互保險相對于也有其優(yōu)勢?！娟P(guān)鍵詞】 相互保險；相互保險公司；保險法；市場監(jiān)管；保險市場關(guān)于相互保險公司的內(nèi)涵界定，學(xué)界擁有各種不同的定義。其中，國內(nèi)的典型定義有肖梅花“相互保險公司是指所有參加保險的人自己設(shè)立并為自己提供保障的法人組織”。羅世瑞“相互保險公司是在互助共濟的思想基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的保險業(yè)特有的公司組織

2、形式，即所有參加保險這為自己辦理保險而共同合作設(shè)立的法人組織”。加鵬“相互保險公司是在互助共濟的思想基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的保險業(yè)特有的公司組織形式，即所有參加保險者為自己辦理保險而共同合作設(shè)立的法人組織。具體講，相互保險公司是由消費者，而不是投資者，所擁有和控制公司的一種合作性組織”。覃有土“相互保險公司是保險領(lǐng)域內(nèi)特有的公司類型，它是由具有相互保險保障需要的社會成員作為投保人，以繳納保費的方式建立保險基金，同時，又均作為被保險人，相互之間通過保險公司接受保險保障的保險組織”。而國外的學(xué)者和法律也對相互保險公司進行了定義。“相互保險公司由其現(xiàn)有股東或成員所有，現(xiàn)有股東或成員有權(quán)選舉董事并有權(quán)從

3、公司凈收益中取得紅利”。一、我國相互保險公司現(xiàn)狀（一）相互保險公司的法律現(xiàn)狀相互保險公司的法律理論主要通過相互保險公司成員的法律地位來說明，由于相互保險公司相對于股份制保險公司最大的特點是相互保險公司的投保人是公司的成員，這就意味著相互保險公司的投保人與保險人之間的關(guān)系相對于非相互制保險公司的投保人與保險人的關(guān)系有著明顯的區(qū)別。相互保險公司成員兼具投保人的雙重身份決定了其與公司之間是雙軌式的關(guān)系，即成員與法人之間的組織法上的關(guān)系和投保人和保險人之間的保險合同法上的關(guān)系。（二）相互保險需求理論分析國內(nèi)相互保險需求之前，我們先來看看國外相互保險需求的形成過程。以美國為例，美國的相互保險公司中其中不

4、少最初是以股份公司形式而成立的，后來通過退股轉(zhuǎn)化為相互制公司。美國最大的人壽保險公司沒有謹(jǐn)慎保險公司、大都會人壽保險公司的情況都是如此。而其他西方保險業(yè)發(fā)達的國家雖然在相互制保險公司的比例不同，但其發(fā)展路徑大致也是如此。所以，縱觀國外相互保險公司的保險需求，我國相互保險需求潛力是巨大的，這就意味著我國相互制保險公司有著非常廣闊的發(fā)展前景。我國地域遼闊，經(jīng)濟發(fā)展水平不一，其復(fù)雜的市場環(huán)境更給予了相互保險巨大的發(fā)展舞臺。我國相互保險應(yīng)該積極主動投入到中國的保險市場中來。這也是我國發(fā)展相互保險行業(yè)的一個非常有別于他國的優(yōu)勢。（三）相互保險公司成立理論首先，相互保險公司的成立前提是相互保險公司制度的現(xiàn)

5、行，所以我國應(yīng)加快相互保險進入立法框架的步伐。就目前我國的有關(guān)保險的法律體系中，鮮有提及相互保險的法律條文，更不必說關(guān)于建立相互保險公司的法律制度了。其次，要加快保險各行業(yè)組織的建設(shè)和發(fā)展，相互保險的發(fā)展中的一個必要前提是我國保險行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)達到一個相當(dāng)?shù)母叨?，只有滿足相互保險發(fā)展的條件才能促使相互保險公司的建立和發(fā)展。最后，應(yīng)該抓緊時間逐步建立起健全相互保險的管理、監(jiān)督體系。在當(dāng)今的經(jīng)濟市場上，無論是保險領(lǐng)域還是其他經(jīng)濟領(lǐng)域，一個完善的監(jiān)督管理體系能保證這個行業(yè)健康有序的發(fā)展，而在我國相互保險方面的監(jiān)督管理體系幾乎沒有任何進展，這不得不值得我們引起重視。二、中國發(fā)展相互保險公司的成本優(yōu)勢相

6、互保險公司的成本優(yōu)勢不僅在中國是如此，在世界范圍內(nèi)都是如此，如表1所示，相互保險公司和股份制保險公司的比較中可以得出以下結(jié)論。首先我們從保險公司的代理成本角度來分析中國相互保險公司的發(fā)扎優(yōu)勢。所有權(quán)和控制權(quán)的分離促使代理問題的出現(xiàn)，企業(yè)所有者主要秉持公司價值最大化的目標(biāo)，即其利潤的最大化。而公司的經(jīng)營者除了關(guān)心企業(yè)的利潤外，還包括其自身的切身利益，比如其待遇、報酬、名譽等。這就促使企業(yè)經(jīng)營者和企業(yè)所有之間有一定的利益沖突，經(jīng)營者為了滿足自己的切身利益從而損害所有者的利益。這就是兩者之間的利益沖突，而調(diào)節(jié)這兩者的利益沖突所產(chǎn)生的費用即為代理費用，也就是公司的代理成本。在中國由于專門的經(jīng)理人制度并

7、不十分成熟，所以這種代理成本相對于有著成熟代理人制度的國家更高。而相互保險公司就沒有這種問題，因為相互保險公司不存在上述這些問題，有著其特有的優(yōu)勢。相互保險公司具有信息對稱的優(yōu)勢。股份制保險公司通常存在著信息不對稱的情況，這種信息不對稱而且比較嚴(yán)重。但相互保險公司由于公司成員既是投保人也是保險人。所以不存在信息不對稱的情況，擁有兩種身份的他們能夠通過不同途徑獲得公司的信息，能夠得知公司的具體運行情況，這種優(yōu)勢是股份制公司所無法比擬的。參考文獻：1 孫立娟、李瑩蕾.日本相互保險公司的發(fā)展演變及其原因分析j.現(xiàn)代日本經(jīng)濟，20132龔宇飛.相互保險在我國農(nóng)險中的運用以陽光農(nóng)險為例j.遼寧大學(xué)，20143袁冰.相互保險公司法律問題研究j.煙臺大學(xué)，20134石東洋、袁冰.相互保險公司法律制度運行現(xiàn)狀研究j.法治論壇，20145辜曉丹.對引入相互保險公司制度問題的若干思考