創(chuàng)新農村“兩權”抵押貸款業(yè)務模式的戰(zhàn)略思考

1、創(chuàng)新農村“兩權”抵押貸款業(yè)務模式的戰(zhàn)略思考2月5 fi, 2017年中央一號文件中共中央國務院關于深入推進農業(yè)供給 側結構性改革加快培育農業(yè)農村發(fā)展新動能的若干意見正式發(fā)布。文件提出要 深入推進農業(yè)供給側改革，加快培育農業(yè)農村發(fā)展新動能，推進農業(yè)現代化進程。農業(yè)是我國國民經濟的基礎性行業(yè)。農業(yè)現代化是國家現代化的基礎和支撐, 也是當前我國全面建成小康社會的突出短板。2013年，十八屆三中全會提出“四 化”同步，農業(yè)現代化進程由此全面提速。2016年的中央一號文件關于落實發(fā) 展新理念加快農業(yè)現代化實現全面小康目標的若干意見，首次明確“加快農業(yè) 供給側結構性改革，助推農業(yè)現代化建設”的指導思想。2

2、016年的中央經濟工作 會議提出要“深入推進農業(yè)供給側結構性改革”。2017年的中央一號文件是對 2016年中央經濟工作會議和中央農村工作會議相關要求的貫徹落實，進一步明 確了深入推進農業(yè)供給側結構性改革的重點領域，為農村金融創(chuàng)新尤其是"兩權” 抵押貸款試點工作的開展指明了方向。深入推進農業(yè)供給側結構性改革，首先要從農業(yè)現代化建設面臨的突出問題 和重大需求出發(fā)，與確保國家糧食安全相適應，與推進新型城鎮(zhèn)化相協調，與開 展農村脫貧攻堅相配套，與實現農村綠色化發(fā)展相結合，切實推進“四項重點領 域改革”。一是深化農村產權制度改革，解決農村產權歸屬不清晰、權責不明確等問題, 落實集體所有權，穩(wěn)

3、定農戶承包權，放活土地經營權。2017年，農村“三權分置” 的試點省份將增加到28個，農村集體資產股份權能改革的試點范圍也將進一步 擴大。二是推進糧食等重要農產品的價格形成機制和收儲改革。玉米收儲和價格政 策改革將成為主要突破口，玉米價格將執(zhí)行“價補分離”的政策，真正實現由市場 定價。三是推進財政支農投入使用機制的改革。根據建立以綠色生態(tài)為導向的農 業(yè)補貼制度改革方案，我國將加快建立以綠色*態(tài)為導向、促進農業(yè)資源合理 利用與生態(tài)環(huán)境保護的農業(yè)補貼政策體系和激勵約束機制，進一步提高農業(yè)補貼 政策的精準性、指向性和實效性。四是推進農業(yè)結構調整和優(yōu)化。適應市場需求，優(yōu)化產品結構，重點提高農 產品質量

4、;推行綠色生產方式，修復治理生態(tài)環(huán)境;發(fā)展適度規(guī)模經營，優(yōu)化經營 結構;立足比較優(yōu)勢，優(yōu)化區(qū)域結構，重點建設好糧食生產功能區(qū)、重要農產品生 產保護區(qū)、特色農產品優(yōu)勢區(qū)。金融是支持農業(yè)供給側結構性改革的關鍵環(huán)節(jié)。深入推進農業(yè)供給側結構性 改革，根本在于理順政府和市場的關系，有效激活農業(yè)農村的市場、要素和主體， 建立權屬明晰、權責明確、保障嚴格、流轉順暢的農村產權制度，進而為農村金 融創(chuàng)新營造有利的制度基礎和市場環(huán)境。十三五”期間，我國農村金融創(chuàng)新的重 點是要逐步擴大農村金融服務的規(guī)模和覆蓋面，全面提升農村金融服務水平，加 快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風險可控的現代農村金融體系。作 為

5、盤活農村資源、資金、資產的有效途徑和解決農民增收、農業(yè)發(fā)展、農村穩(wěn)定問題的重要支撐，加快推進農村'兩權”抵押貸款試點工作將是2017年農村金融 創(chuàng)新的重中之重。推進農村“兩權”抵押貸款試點，有利于全面深化農村金融改革創(chuàng)新和農村土 地制度改革，對加快農業(yè)現代化進程具有重大意義。當前，我國已處在從傳統(tǒng)農 業(yè)向現代農業(yè)過渡的關鍵時期，農村土地經營權流轉的進程不斷提速，適度規(guī)模 經營的步伐進一步加快，新型農業(yè)經營主體大量涌現，農村“兩權”抵押市場空間 巨大。據測算，農村土地經營權確權的市場空間可達300億元，加上農民住房財 產權（含宅基地的使用權）的確權，市場規(guī)模有望達到數千億元。從這個意義上

6、來 說，加快農村倆杖抵押貸款試點工作、盤活農村'倆權”存量資產的現實重要性 和緊迫性日益凸顯。我國政府高度重視農村''兩權”抵押貸款的試點工作。2015年8月，國務院印 發(fā)了關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意 見，明確了“穩(wěn)妥有序開展'兩權'抵押貸款業(yè)務”的總體思路，并要求全部試點工 作于2017年年底前完成。2016年3刀，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān) 會、財政部和農業(yè)部聯合印發(fā)農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法 和農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法，對金融機構推進“兩權”抵押貸款 試點明確了政策要求。目前，我

7、國農村“兩權”抵押貸款試點工作尚處于探索階段，與之相配套的金 融服務較為滯后。原因主要有兩個方面：從''兩權”權能屬性來看，"兩權”的權能 屬性在理論界定和實踐操作層面都存在較大爭議。一是“兩權”抵押物難以合理估 值。目前的"兩權”確權頒證工作仍在進行中，“兩權”價值評估體系也尚未建立， 導致“兩權”抵押物估值的不確定性較多，公允合理估值的難度較大;二是“兩權”處置變現較為困難。以農民住房為例，地理位置較為偏遠，價值相對較低，而月農 村產權流轉的交易平臺尚不成熟，一旦"兩權”抵押貸款客戶違約，將出現住房財 產權難以處置變現的情況。從金融機構操作的角

8、度來看兩權”抵押在業(yè)務模式、 風險控制和配套支持措施等多方面都存在較多不足。一是現有的業(yè)務模式和產品 體系難以匹配“兩權”抵押貸款客戶的需要，尤其是在績效評價、資源配置、信貸 授權等方面;二是針對“兩權”抵押貸款業(yè)務的風險控制體系尚不完善。比如在貸款 用途和資產處置變現方面，缺乏有效的貸后管理和風險補償的手段和工具。“兩權”抵押試點工作正在全國多個試點區(qū)域開展，其中，北京市大興區(qū)等232 個區(qū)域開展農村承包土地的經營權抵押貸款試點;天津市薊縣等59個區(qū)域開展農 民住房財產權抵押貸款試點。對于金融機構來說，積極參與“兩權”抵押貸款試點 工作，不僅是貫徹落實人民銀行相關指示精神、助力解決"

9、;三農”問題的戰(zhàn)略需要， 也是加快自身轉型升級、切實提高發(fā)展質量和效益的重要支撐?！皟蓹唷钡盅嘿J款 一方面將成為金融機構業(yè)務發(fā)展的“新藍?！?，為其帶來長期穩(wěn)定的業(yè)務收入來源 和新的利潤增長點;另一方面，將成為金融機構轉型升級的“助推器”，有效推進金 融機構的服務模式和產品創(chuàng)新。創(chuàng)新服務模式，滿足客戶的金融服務需求。一是結合“兩權”的權能屬性，在 貸款利率、貸款期限、信貸額度和擔保物等方面加大創(chuàng)新支持力度。對“兩權”抵 押貸款實施獨立的核算機制和考核機制，鼓勵和引導試點區(qū)域內的經營機構開展 倆權”抵押貸款業(yè)務;二是綜合考慮倆杖'的可抵押期限、貸款風險，以及貸款客 戶的信用狀況、貸款用途、

10、還款能力等因素，確定合理的貸款額度、期限和利率; 三是借助互聯網、云計算和大數據等信息技術手段，優(yōu)化業(yè)務審批流程，提高信 貸投放效率，確保貸款客戶的需求得到及時有效的滿足。完善合作機制，提供綜合性的金融服務。一是配合各級地方政府做好“兩權” 確權的登記頒證工作，明晰"兩權”權屬的法律適格性，確保“兩權”抵押和處置有 法可依、有據可查;二是積極參與農村產權流轉交易平臺和農村信用體系建設，助 力完善“兩權”價值評估和處置體系，確?！皟蓹唷辟Y產變現有渠道、有手段;三是加 強與貸款客戶和第三方評估機構的溝通和合作，協商確定“兩權”價值的評估方式， 確保“兩權”價值評估的公允、合理;四是完善銀

11、行、擔保、保險、信托、基金等金 融機構的合作機制，為貸款客戶提供“投資+貸款+擔保+保險”的一攬子解決方案， 比如引入擔保公司提供擔保，探索開展“兩權”抵押貸款保證保險業(yè)務，為貸款客 戶提供融資增信支持。加強風險防控，切實做好風險保障。一是加強對產業(yè)政策和貸款客戶的研究， 提高“兩權”抵押貸款業(yè)務的風險預判能力，建立健全抵押物的處置機制和應急措 施;二是對"兩權”抵押貸款的客戶進行層級細分，提高風險定價能力，根據抵押物 的價值和經營狀況實施精細化、差異化定價;三是探索適用于“兩權”抵押貸款的風 控模型，完善貸后/投后管理的手段和工具，強化風險監(jiān)測和預警，對貸款的用途 和收益進行監(jiān)控;四是與政府部門探討設立倆權”抵押貸款風險補償基金，由政府、