個(gè)人消費(fèi)信貸論文-我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸問題研究

1、祝嚴(yán)論立堂羸平皆-中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸論文-我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸問題研究摘 要:當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)所占銀行業(yè)務(wù)的比重不斷擴(kuò)大，存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，就銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行分析，并針對(duì)這些問題提出了自己的看法和建議。關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策1 消費(fèi)信貸的概念和發(fā)展消費(fèi)信貸的意義消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行以消費(fèi)者個(gè)人的信用為基礎(chǔ)，發(fā)放給消費(fèi)者信貸資金，用來購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其個(gè)人或家庭消費(fèi)貸款，消費(fèi)者在一定期限內(nèi)還本付息。席卷全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)剛剛過去，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)內(nèi)需不足，消費(fèi)疲軟的時(shí)期，嚴(yán)重影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)

2、 發(fā)展。根據(jù)計(jì)量數(shù)據(jù)表明，中國(guó)消費(fèi)率每提高 1%，GDP 可提高 1.5-2.7 個(gè)百分點(diǎn)，匯豐專家屈 宏斌表示，為了長(zhǎng)期都能保持高速增長(zhǎng)，中國(guó)必須更進(jìn)一步刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)以令整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 變得更為均衡。鄭曉萍（2007）認(rèn)為作為商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，消費(fèi)信貸對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文明的發(fā)展發(fā)揮了積極的杠桿作用，因而備受經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的青睞。因此，大力開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，是行之有效的方法。我國(guó)從 1997 年開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今只有短短數(shù)十年時(shí)間，尚處于初級(jí)階段，具有很大的上升空間和發(fā)展?jié)摿Α?997 年,全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172 億元，商業(yè)銀行總的貸款規(guī)模為

3、 4037 億元,消費(fèi)信貸所占比重為 4.26%。而根據(jù)人民銀行 2010 年 4 月最新數(shù)據(jù)顯示 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額為6.41 萬億，居民貸款總額為 43.35 萬億元，消費(fèi)信貸余額占全部信貸余額的 14.8%，其中短期消費(fèi)性貸款 0.72 萬億，占消費(fèi)信貸余額的 11.23%，長(zhǎng)期消費(fèi)貸款 5.69萬億，占消費(fèi)信貸余額的 88.77%。與剛剛開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)相比，信貸余額增長(zhǎng)了 372 倍。我國(guó)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中遇到了新的問題和情況，同時(shí)由此項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也漸漸顯露出來，與企業(yè)貸款高違約率相比，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率雖然不高，但是如果不加以控制，必將影響到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一

4、步發(fā)展，而商業(yè)銀行自身管理的缺陷和中國(guó)整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動(dòng)都會(huì)導(dǎo)致該項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)信貸還不發(fā)達(dá)的中國(guó)，如何對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制，將是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。2 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題分析2.1 從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，信用環(huán)境不夠健全消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開展的時(shí)間至今只有短短數(shù)十年，個(gè)人信用制度的缺失和個(gè)人信用評(píng)估體系的不完善使得我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨個(gè)人信用的瓶頸”制約，建立科學(xué)的個(gè)人信用制度和完善的個(gè)人資信評(píng)估體系是未來我國(guó)個(gè)人信用體制建設(shè)的重要內(nèi)容。中國(guó)人民銀行于2006 年開始構(gòu)建個(gè)人征信系統(tǒng)，逐步將全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人信息和信用記錄納入體系當(dāng)中，銀行對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估所需的

5、個(gè)人信用報(bào)告大部分來自此數(shù)據(jù)庫，但是由于該數(shù)據(jù)庫剛剛開始建立，所擁有的資源有限，征信渠道過窄，內(nèi)容不全面，需要收集的內(nèi)容過于龐大，并且沒有制 定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和方法，再加上目前我國(guó)個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完整，僅憑由客戶提供的個(gè)人貸款申請(qǐng)報(bào)告和單位證明，銀行難以對(duì)貸款人信息的準(zhǔn)確性和持續(xù)性等信用狀況做出正確、全面的判斷，另外，央行的征信系統(tǒng)是一個(gè)月更新一次，但更新后的數(shù)據(jù)要 兩個(gè)月以后才能體現(xiàn)在報(bào)告中，也就是說銀行所采用的央行提供的個(gè)人信息均是來自三個(gè)月 以前，時(shí)滯性非常強(qiáng)，這給銀行對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)帶來了非常大的難處，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)難以估量。目前我國(guó)并沒有為民眾設(shè)立一個(gè)終生信用賬戶

6、，并且現(xiàn)有的信用記錄只涉及歷史貸款報(bào)告、信用卡消費(fèi)，車險(xiǎn)繳納等有限的幾項(xiàng)消費(fèi)，大部分的社會(huì)信用活動(dòng)不包括在內(nèi)。2.2 個(gè)人消費(fèi)信貸政策法律欠缺中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng) 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)要發(fā)展，就必須有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)，并對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和約束，意 義重大并具有一定的緊迫性。目前為止，我國(guó)還沒有出臺(tái)一部針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)一、 有法律效應(yīng)的專門法律，擔(dān)保法，票據(jù)法，貸款通則等部分涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法 律主要是針對(duì)企業(yè)貸款，尤其是對(duì)個(gè)人擔(dān)保、信用制裁方面的法律更是欠缺。而現(xiàn)有的政策 法規(guī)條款，如個(gè)人住房貸款管理辦法和關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見，更多的是為了向民眾宣傳消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和鼓勵(lì)其發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)并

7、未多做約束，隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，原有政策的缺點(diǎn)顯現(xiàn)出來，無法律效應(yīng)，對(duì)違約客戶的懲處辦法規(guī)定不明確，這在一定程度 上阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，一旦違約情況出現(xiàn)，銀行對(duì)于違約者的違約行為的處理沒有法律依據(jù)，清算成本大，造成我國(guó)大量貸款債務(wù)得不到有效保障。2.3 從消費(fèi)者個(gè)人看，存在居民收入不高，消費(fèi)信貸欲望不強(qiáng)等問題 就目前狀況來看，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在明顯的地區(qū)差異性，東部沿海地區(qū)消費(fèi)信貸活躍，有 固定的信用消費(fèi)群體，業(yè)務(wù)主體以年輕人居多，而在我國(guó)中西部地區(qū)形成大規(guī)模信用消費(fèi)的 條件尚不具備，這主要是因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，居民消費(fèi)能力 強(qiáng)，居民的消費(fèi)意識(shí)和要求也

8、相當(dāng)強(qiáng)烈；中西部?jī)?nèi)陸省份則欠發(fā)達(dá)，居民生活水平有待提高，構(gòu) 成消費(fèi)信貸的社會(huì)基礎(chǔ)還不牢固。2.4 從銀行方面來看，存在違規(guī)操作，手續(xù)繁瑣，內(nèi)部管理不善，缺乏專業(yè)人員等問題 商業(yè)銀行內(nèi)部違規(guī)操作是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的首要原因。商業(yè)銀行之間存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)為了爭(zhēng)取客戶創(chuàng)造更大的利潤(rùn)，商業(yè)銀行不惜違規(guī)操作，放寬貸款限度，給一些原本不符合貸 款條件的客戶發(fā)放貸款。另外，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)手續(xù)復(fù)雜，不僅要提供個(gè)人收入證明、健康報(bào)告、家庭背景，還需要到多個(gè)相關(guān)部門辦理各種文件信函，而且銀行也要花費(fèi)大量時(shí)間對(duì)借款人進(jìn)行逐筆嚴(yán)格的審查，一筆業(yè)務(wù)需要半個(gè)月甚至一個(gè)月的時(shí)間，耗費(fèi)了大量的時(shí)間。第三個(gè)重要原因就是銀行

9、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善，雖然我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審貸分離，分級(jí)審批”制度，但是貸前調(diào)查不全面、缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、數(shù)據(jù)庫技術(shù)處于空白狀態(tài)、 自動(dòng)化處理能力不強(qiáng)，目前主要依靠人工來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別主要是根據(jù)貸款是 否能按時(shí)歸還，而不是使用專門的風(fēng)險(xiǎn)度量工具，特別是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制缺乏有效措施。3 加強(qiáng)我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策建議 3.1 健全社會(huì)信用環(huán)境，防范信用風(fēng)險(xiǎn) 包括信用卡消費(fèi)記錄、車險(xiǎn)費(fèi)用繳納記錄、償貸款以及拖欠記錄、貸款項(xiàng)目明細(xì)等，同時(shí)還應(yīng)包括個(gè)人社會(huì)背景數(shù)據(jù)，如個(gè)人收入、工作單位、教育背景、家庭結(jié)構(gòu)、社會(huì)關(guān)系、 個(gè)人喜好等真實(shí)情況，還要加快信息更新速度，縮小信息時(shí)滯性給

10、風(fēng)險(xiǎn)控制帶來的影響。中國(guó) 人民銀行應(yīng)借鑒美國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)，為每一個(gè)公民建立唯一的終身社會(huì)保障號(hào)碼，使個(gè)人收入透明化，稅收機(jī)制完備化，為商業(yè)銀行對(duì)借款人的信用調(diào)查提供數(shù)據(jù)和資料支持。3.2 健全我國(guó)消費(fèi)信貸法律制度完善的法律制度是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)順利發(fā)展的保障，也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。我國(guó)應(yīng)該將消費(fèi)信貸列入國(guó)家法律體系中，對(duì)有關(guān)消費(fèi)信貸的現(xiàn)有法規(guī)中不適應(yīng)現(xiàn)在消費(fèi)信貸發(fā)展的部分進(jìn)行修改和補(bǔ)充，同時(shí)盡快制訂一部綜合性的個(gè)人消費(fèi)信貸法，對(duì)于與個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的問題進(jìn)行定義和約束，對(duì)違約者的懲罰也要做出詳盡的規(guī)定，對(duì)消費(fèi)信貸活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系，同時(shí)還要制定與各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的法規(guī)

11、，對(duì)目前比較流行的住房按揭貸款，汽車消費(fèi)貸款，信用卡，零售分期付款業(yè)務(wù)都應(yīng)分別制定針對(duì) 其特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)，使我國(guó)的消費(fèi)信貸法成體系，使得我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有法可依，有法可循，解決我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法可依的局面，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供一個(gè)良好的法律環(huán)境。3.3 提高居民收入，拉動(dòng)居民消費(fèi)，消除地區(qū)差異為了提高居民收入水平，減輕人們的消費(fèi)心理壓力，國(guó)家應(yīng)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度 的貨幣祝論文塞羸平皆中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)qikanwang.not政策，維持一定的通脹率，大力發(fā)展吸納就業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大就業(yè)渠道，保證實(shí)體經(jīng)濟(jì) 的平穩(wěn)發(fā)展。同時(shí)我們必須建立和完善全社會(huì)范圍內(nèi)的社會(huì)保障體系，解決居民醫(yī)療、教育和住房問題，消除居民消費(fèi)的后顧之憂，保障了居民的長(zhǎng)期生活穩(wěn)定，這樣居民才敢大膽放心的消費(fèi)。3.4 杜絕違規(guī)操作，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力針對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)申辦手