現(xiàn)代金融業(yè)務管理辦法

1、第一章?貨幣和信用?本章雖然內容較多,但屬于復習所學“貨幣銀行學的性質.大家重在理解.第二章?金融市場與金融機構?1、本章應重點掌握的內容有：金融市場的概念：指貨幣資金融通和金融工具交易的場所與行為的總和.實質是一個包含許多不同層次和內容的復合體.2、金融機構的構成要素：1金融市場的參加者需求者、供給者：企業(yè)、政府、居民、金融機構2金融市場的交易對象：以金融工具形式出現(xiàn)的貨幣資金特殊商品- -票據(jù)、國庫券、公債、公司債券、股票等.3、貨幣市場和資本市場的主要特征：- -期限：一年為界- -目的：短期周轉彌補流動資金；長期投資性資金充實固定資產(chǎn),資金借貸量大- -流動性和收益性：貨幣市場交易工具

2、流動性強,收益性弱；資本市場交易工具流動性差,收益性高.4、外匯市場的概念：廣義-進行外匯交易的場所；狹義-銀行間的外匯交易市場5、金融中介的必要性、性質與職能-必要性：調節(jié)借貸余額；調節(jié)借貸期限；減少交易費用；降低風險-性質：以追求利潤為目標,以經(jīng)營貨幣資金為對象的特殊經(jīng)濟組織.-職能：信用中介職能支付中介職能信用創(chuàng)造職能6、金融中介機構體系的構成現(xiàn)代銀行體系的根本框架：中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行開發(fā)銀行、投資銀行、儲蓄銀行、進出口銀行非銀行金融機構保險公司、信用合作社、退休或養(yǎng)老基金會、投資基金、外資合資銀行第三章?存款政策和治理制度?重點內容有：1、銀行存款的意義和作用馬克思曾經(jīng)說過

3、:對于銀行來說,具有最重要意義的始終是存款.它同樣適用于社會主義的市場經(jīng)濟.這個 問題在教材的87-90頁.認真閱讀理解.2、存款的實質和特征這個問題很重要.存款的性質從性質上分析,存款具有雙重性：它既是銀行信貸資金來源,具有資金的性質,又是流通中的流通手段和支付 手段,具有貨幣的性質.在經(jīng)濟運行過程中,再生產(chǎn)對存款資金的需求和流通對存款貨幣的需求具有統(tǒng)一性.存款的特征存款具有貨幣借貸性質；存款的經(jīng)濟根底是社會物質資料的生產(chǎn)；存款具有波動性和相對穩(wěn)定性.3、存款的來源和分類從總體上講,銀行存款來源于社會再生產(chǎn)過程生產(chǎn)、分配、交換、消費四個環(huán)節(jié)中暫時閑置或間歇的貨幣形態(tài)的資金.按經(jīng)濟性質分類；按

4、對象不同劃分；按穩(wěn)定性劃分；按貨幣形式；按衍生關系；按統(tǒng)計口徑4、銀行存款治理目標和層次(1)存款治理目標：在大力吸收存款的根底上,擴大存款的增長率,提升存款的穩(wěn)定率,降低存款的本錢率.(2)存款治理層次：指中央銀行對商業(yè)銀行的存款治理和商業(yè)銀行自身的存款治理.中央銀行對商業(yè)銀行的存款治理的具體內容：實行存款準備金制度；實行支付準備金制度；對財政存款實行統(tǒng)一治理.5、存款組織的要求與營銷策略(1)存款組織的要求：樹立正確的存款應運觀(活期與定期并重；對公存款與儲蓄存款并重)；增強對存款成 本的分析與限制；調節(jié)存款運用率(2)存款營銷策略：根據(jù)自身的條件和當?shù)厮幍沫h(huán)境,尊重市場營銷的一般原那么

5、,選擇存款營銷策略；采取 宣傳、推銷公關等舉措.6、西方商業(yè)銀行存款業(yè)務的種類此問題閱讀了解.7、存款利息的作用及計付計算存款利息的根本規(guī)定：計息起點、不計復息、算頭不算尾、分段計息、存款計算、定期存款到期日.第四章儲蓄和對公存款業(yè)務把儲蓄和對公存款拿出來單列一章,是有理由的.按存款的對象不同劃分,商業(yè)銀行把存款分為儲蓄和對公存 款兩大類.但是二者對于商業(yè)銀行,意義卻是不同的.本章的重點問題是：1、儲蓄存款的對象：城鄉(xiāng)居民個人正當、合法的貨幣收入.2、儲蓄存款的治理：期限結構治理；種類結構的治理；本錢結構治理；儲蓄網(wǎng)點的治理.3、儲蓄存款變化影響因素和策略(1)儲蓄存款變化的影響因素變化指儲蓄

6、存款數(shù)量的波動和種類的轉移.影響因素有：利率的上下；治理軟約束；效勞與現(xiàn)代電子化的開展；物價水平與通貨膨脹的上下；居民收入的增長；消費水平和消費結構的影響.(2)增加和穩(wěn)定儲蓄存款的營銷策略重視利率杠桿的作用；提供優(yōu)質高效效勞；實現(xiàn)存款種類的多樣化；普及計算機應用,操作手段現(xiàn)代化；積極開展存款開發(fā)和營銷；強化責任制,調動積極性.對公存款的概念和特點、種類及來源(1)概念：商業(yè)銀行以信用方式吸收的企事業(yè)單位的存款.廣義的對公存款包括經(jīng)濟組織存款和財政性存款； 狹義的概念不包括財政金庫存款.(2)特點：和儲蓄存款相比,具有數(shù)額大、本錢低、流動性強；自身開展的特點：存在客觀的合理量；數(shù)量和 銀行借款

7、具有一定比例關系；變動季節(jié)性強；存款期限的層次性種類和來源：劃分標準不同有不同的劃分方式影響對公存款變化的因素外部因素：社會經(jīng)濟環(huán)境；國家金融政策；商品價格的變動內部因素：競爭性利率因素、辦公場所外貌和從業(yè)人員素質；銀行的效勞水平；資金實力對公存款目標治理(1)總目標的選擇：穩(wěn)定增長(2)實現(xiàn)目標的組織保證：按先行體制和部門分工確定責任制(3)目標的監(jiān)測和調查研究(4) 了解對公存款目標考核體系對公存款競爭方略與提升市場占有率的途徑(1)競爭方略：擴張方略；穩(wěn)固方略；差異方略(2)提升市場占有率的途徑：通過資金市場吸收存款；通過向證券市場滲透吸收存款；通過開展中間業(yè)務吸收存款.第五章貸款政策與

8、治理制度1、貸款政策的含義：中央銀行根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟開展政策和投資政策,并且銜接財政政策、利用外資政策等制定的指導信貸工作的總方針.信貸政策是貨幣政策的重要組成局部.本章的商業(yè)銀行的貸款政策特指商業(yè)銀行的貸款外部政策,即：在貸款業(yè)務經(jīng)營中,需要遵從的中央銀行的具體貸款治理政策.2、貸款規(guī)模治理政策的概念貸款規(guī)模治理政策亦稱貸款投放總量治理政策.貸款規(guī)模治理也叫做貸款限額限制,它是中央銀行根據(jù)一定時期國民經(jīng)濟開展的各項方案和各商業(yè)銀行組織、籌措、融通資金的可能,對商業(yè)銀行核定一個年度(或季度)貸款的最高限額.這是中央銀行從量的方面調節(jié)商業(yè)銀行貸款規(guī)模,實現(xiàn)貨幣政策目標的重

9、要手段.貸款規(guī)模是指一定時期內銀行貸款投放數(shù)額,它包括兩層含義：一是指一定時點上的貸款總金額,也就是總存量；二是指一定時期內的貸款增量,即為新增加的貸款數(shù)量.這里所講的貸款規(guī)模主要是后一種含義,它是指為了實現(xiàn)一定時期的貨幣政策目標而確定的新投放貸款的最高限額,又叫貸款總限額.3、貸款結構治理的概念貸款結構治理政策,是指貸款在各地區(qū)、各行業(yè)、各部門以及產(chǎn)品之間所占的比重.貸款結構是通過貸款投向形成的,貸款投放的方向和數(shù)量會在各地區(qū)之間、部門和行業(yè)之間、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品之間形成一定的數(shù)量比例關系.調整和優(yōu)化貸款結構,是由銀行貸款政策所擔負的調節(jié)經(jīng)濟,促進資源合理流動的任務所決定的.調整信貸結構要從優(yōu)化增

10、量、活化存量入手.4、確定信貸投向政策的根本原那么扶優(yōu)限劣.關鍵是理解“優(yōu)、“劣的含義.5、目前我國信貸投向政策的主要內容產(chǎn)業(yè)信貸政策；固定資產(chǎn)投資信貸政策；區(qū)域信貸政策；生產(chǎn)社會化信貸政策；政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務分開經(jīng)營和治理政策.6、貸款利率治理政策的內容貸款利率政策是我國信貸政策的一個重要組成局部,利率是國家調節(jié)經(jīng)濟活動的一個重要杠桿.我國貸款利率政策,主要表達在差異利率政策上,即國家本著行業(yè)差異、企業(yè)差異、貸款期限、用途、風險差異等因素,確定不同的貸款利率,分別計收利息.商業(yè)銀行應當根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定貸款利率.具體內容包括：法定貸款利率浮動利率優(yōu)惠利率罰息政策

11、及其規(guī)定比例7、貸款治理原那么的內容及確定依據(jù)(1)貸款治理原那么的概念和確定依據(jù)貸款治理原那么,是在貸款發(fā)放和收回過程中必須遵循的準那么.它是信貸方針、政策的具體表達,在商業(yè)銀行審核、發(fā)放、收回貸款全過程中具有強有力的約束作用.對于貸款的投向、用途及其運行機制確實立,具有深遠的意義,同時也有利于實現(xiàn)信貸治理的目標.一般情況下制定貸款原那么必須以客觀經(jīng)濟規(guī)律和本國的經(jīng)濟體制為根本依據(jù)并遵循信貸資金歸還性的本質要求.(2)現(xiàn)行貸款治理原那么平安性原那么：平安性指防止貸款風險,保證信貸資金不受損失.風險的種類(信用風險、市場風險、匯率風險、通脹風險、治理風險、政策風險).貫徹平安性原那么的舉措.流

12、動性原那么：意義：符合信貸資金運動規(guī)律的要求、貫徹流動性原那么的舉措.提升信貸資金的運用率；選擇好貸款對象,擇優(yōu)發(fā)放貸款；防止貸款過于集中,分散貸款對象；增強貸款使用情況的檢查和經(jīng)濟效益的考核.效益性原那么：效益性指銀行貸款運用必須獲得銀行自身效益和社會經(jīng)濟效益.實現(xiàn)效益的意義.貫徹效益性原那么的舉措.正確的貸款決策；增強貸款使用過程的治理；重視貸款經(jīng)濟效益的考核.8、貸款對象與條件(1)貸款對象,是指銀行對哪些部門、企業(yè)、單位和個人發(fā)放貸款.其實質是選擇貸款投向,確定貸款范圍和結構.在社會主義市場經(jīng)濟條件下,一切從事生產(chǎn)、流通和為生產(chǎn)流通提供勞務效勞的經(jīng)營性企業(yè)單位以及個體經(jīng)濟都可以成為貸款

13、對象.(2)貸款條件,是指具備什么條件的對象才能取得貸款,是對貸款對象提出的具體要求.凡在“對象之內, 而又滿足“條件要求的企業(yè)單位就可取得銀行貸款.確定貸款條件的依據(jù)是：企業(yè)單位設置的合法性、經(jīng)營 的獨立性、自有資本的足夠性、經(jīng)營的盈利性及貸款的平安性.熟悉現(xiàn)行的貸款條件9、貸款用途和種類貸款用途是指貸款在企業(yè)資金占用中所表現(xiàn)出來的使用方向和范圍.它是具體規(guī)定企業(yè)什么樣的資金需要可以使用貸款,以及這些資金需要中多大局部由銀行貸款解決.現(xiàn)行貸款用途主要是用于存貨和固定資產(chǎn)更新 改造的資金需要.貸款種類的劃分10、貸款方式(1)貸款方式的含義：貸款方式是指貸款的發(fā)放形式.它表達銀行貸款發(fā)放的經(jīng)濟

14、保證程度,反映貸款的風險程度.貸款方式的選擇依據(jù)：貸款方式的選擇主要依據(jù)借款人的信用和貸款的風險程度,對不同信用等級的企業(yè),不同 風險程度的貸款,應選擇不同的貸款方式,以防范貸款風險.(2)具體貸款方式我國商業(yè)銀行采用的貸款方式有信用放款、保證貸款、票據(jù)貼現(xiàn),除此之外,還包括賣方信貸和買方信貸.信用貸款方式是指單憑借款人的信用,無需提供擔保而發(fā)放貸款的貸款方式.擔保貸款方式是指借款人或保證人以一定財產(chǎn)作抵押(質押),或憑保證人的信用承諾而發(fā)放貸款的貸款方式.貼現(xiàn)貸款方式是指借款人在急需資金時,以未到期的票據(jù)向銀行融通資金的一種貸款方式.11、貸款程序-了解12、信貸監(jiān)督與信貸制裁的含義13、貸

15、款擔保的方式及其治理貸款擔保,是指銀行在發(fā)放貸款時,要求借款人提供擔保,以保證貸款債權實現(xiàn)的法律行為.貸款擔保的方式：貸款擔保方式有保證、抵押和質押.這些擔保方式可以單獨使用,也可以結合使用.貸款擔保的審查：貸款行應當依據(jù)有關的法律、法規(guī)和銀行的有關規(guī)定,嚴格審查擔保的合法性、有效性和 可靠性.14.抵押貸款操作治理(1)抵押貸款的涵義：借款人在法律上把自己財產(chǎn)所有權作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款.抵押貸款的 保 障性是區(qū)別于信用貸款的根本特征.抵押品的范圍和貸款種類抵押貸款的治理要求15.票據(jù)貼現(xiàn)貸款的操作治理票據(jù)貼現(xiàn)的概念和特點貼現(xiàn)是持票人以未到期票據(jù)向銀行貼付一定利息兌取資金的行為

16、.貼現(xiàn)貸款是銀行以持票人持有未到期票據(jù)為 對象所發(fā)放的貸款.對于銀行來說,是買進票據(jù)所載權利,票據(jù)到期,銀行可以取得票據(jù)所載的金額.貼現(xiàn)貸款方式具有以下特點.流動性高；平安性大；自償性強；用途確定；信用關系簡單.辦理貼現(xiàn)貸款的程序貼現(xiàn)利息的計算方法16、信用貸款操作治理信用貸款,是以借款人的信用作為保證的貸款.因此,風險性較大,銀行在發(fā)放信用貸款時,一定要嚴格掌握 貸款額度,審查和分析借款人的財務報表.要進行以下四方面重點審查.借款人的品質、貸款的用途、貸款的 數(shù)額、貸款清償?shù)闹饕獊碓醇皶r間.第六章?短期貸款業(yè)務?1、流動資金貸款的調節(jié)重點(1)短期工業(yè)貸款調節(jié)的重點對工業(yè)企業(yè)而言,短期工業(yè)貸

17、款作為工業(yè)企業(yè)流動資金的主要局部,貸款調節(jié)的重點應該放在供給、生產(chǎn)、銷 售三個階段,支持有市場、有效益、有信譽的企業(yè)生產(chǎn),促進流動資金與生產(chǎn)要素的最優(yōu)結合,實現(xiàn)供產(chǎn)銷的 協(xié)調平衡.(2)短期商業(yè)貸款調節(jié)的重點以調整貸款結構為中央,優(yōu)化增量、調整存量；清理資產(chǎn)、整頓秩序、強化調控、保證重點,為穩(wěn)定金融市場、治理通貨膨脹、促進生產(chǎn)和商品流通的開展做出積極奉獻.短期農(nóng)業(yè)貸款調節(jié)的重點應是在不放松糧食生產(chǎn)的前提下,積極支持多種經(jīng)營,優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟結構和產(chǎn)品結構,促使其由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉化.短期外貿(mào)貸款調節(jié)的重點重點支持企業(yè)出口創(chuàng)匯,支持企業(yè)將本國產(chǎn)品打入國際市場.2.短期流動資金貸款操作規(guī)程貸款的

18、申請與調查貸款的申請貸款的調查預測貸款風險與貸款風險度注意貸款風險度的公式：貸款風險度=貸款方式風險系數(shù)X企業(yè)信用等級系數(shù)貸款的審查和審批(3)貸款發(fā)放與檢查貸款展期逾期的處理貸款本息的收回和評價3、企業(yè)信用等級影響因素(1)一般情況下,企業(yè)信用等級影響因素有以下六個方面.領導者素質經(jīng)濟實力資金結構經(jīng)營效益信譽狀況開展前景信用等級評定企業(yè)信用等級一般分為六類,即aaa、aa、a、bbb、bb、b.第七章?中長期貸款業(yè)務?本章的主要問題：1、固定資產(chǎn)貸款的種類和特點(1)固定資產(chǎn)貸款的含義固定資產(chǎn)貸款,是銀行以企業(yè)的固定資產(chǎn)購置、技術改造、技術引進和技術開發(fā)等的不同資金需要為對象而發(fā) 放的貸款.

19、(2)固定資產(chǎn)貸款的種類目前,固定資產(chǎn)貸款按工程性質、企業(yè)性質和產(chǎn)品開發(fā)生產(chǎn)不同階段劃分,主要有以下幾種貸款.根本建設貸 款、技術改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點設施貸款(3)固定資產(chǎn)貸款的特點貸款期限長；雙重方案性(國家固定資產(chǎn)投資方案,信貸方案)；治理連續(xù)性.2、銀行發(fā)放中長期貸款的必要性和可能性中長期貸款的必要性同定資產(chǎn)更新改造的客觀要求.同定資金余設笳門的客觀要求:.中長期貸款的可能性固定資金周轉的特點所決定.銀行信貸的水平所決定.3、中長期貸款的作用1 1) 國M產(chǎn);2汰甲心.2 2) 1必/產(chǎn)業(yè)線杓的1理,乙(3)也一/法效言的提"(4)仁加科學摟片4 .中長期貸款治理的

20、原那么銀行中長期貸款除了遵守平安性、流動性和盈利性一般原那么之外,還應遵循以下原那么.(1)實行統(tǒng)一方案與分級治理相結合；實行集中決策與分散治理相結合；實行評估論證與批準審定相結合；5 .固定資產(chǎn)工程貸款操作規(guī)程工程貸款的申請與受理工程貸款審批工程貸款的發(fā)放和展期工程貸款風險限制(5)工程貸款貸后檢查6、主要中長期貸款及治理要點技術改造貸款技術改造貸款及其作用技術改造貸款,是指商業(yè)銀行為支持以內涵擴大再生產(chǎn)為主的技術改造和技術引進而發(fā)放的中長期貸款.它屬于固定資產(chǎn)投資的范疇.技術改造貸款的種類技術改造貸款的種類可劃分為專項技術改造貸款和一般技術改造貸款.技術改造貸款的期限與利率工程的貸款期限一

21、般掌握在5年以內,最長不超過 7年.技術改造貸款利率,按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行,并根據(jù)借款期限的長短,實行期限利率.根本建設貸款根本建設貸款的概念根本建設貸款又叫作工程貸款,是指商業(yè)銀行對現(xiàn)有企業(yè)與新建企業(yè)在進行經(jīng)營性建筑、安裝、工程建設過程 中所需建設資金,因自籌資金缺乏而發(fā)放的中長期貸款.它是一種固定資產(chǎn)投資性貸款,主要用于能源、交通和原材料等根底工業(yè)的建設,重點支持國家重點工程、大中型建設工程.根本建設貸款的用途與范圍根本建設貸款的期限與利率小型工程最長不超過 3年,大中型工程最長不超過8年.根本建設貸款的利率,執(zhí)行國家利率政策,其利率檔次,計算方法,結息時間及加、罰息等均按中國人民

22、銀行規(guī)定執(zhí)行.科技開發(fā)貸款科技開發(fā)貸款,是指商業(yè)銀行對工商企業(yè)和實行企業(yè)化治理的科研單位,在研制、仿制、消化新技術、開發(fā)新產(chǎn)品、推廣應用新技術成果等科技開發(fā)過程中,由于資金缺乏而發(fā)放的中長期貸款.它具有流動資金貸款與固定資金貸款的雙重性質.科技開發(fā)貸款與其他貸款相比具有開拓性、啟動性、先導性、風險性的特點.科技開發(fā)貸款的種類與范圍科技開發(fā)貸款的范圍,主要適用于科技成果商品化和產(chǎn)品化過程中的資金需要.發(fā)放科技開發(fā)貸款的要求科技開發(fā)貸款的期限與利率科技開發(fā)貸款的期限一般為12年,最長不得超過 3年,但對少數(shù)貸款額度較大的高新技術工程,可適當延長到5年.科技開發(fā)貸款的利率,執(zhí)行國家利率政策,其利率檔

23、次,分別比照相應的流動資金貸款和固定資金貸款利率辦理.(4)農(nóng)業(yè)根底設施貸款農(nóng)業(yè)根底設施貸款的概念及種類農(nóng)業(yè)根底設施貸款,是指商業(yè)銀行對符合貸款條件的借款單位進行農(nóng)田水利建設,推進農(nóng)業(yè)機械化工業(yè)的發(fā)展,開發(fā)利用自然資源,建立農(nóng)林牧漁商品生產(chǎn)基地等合理資金需要而發(fā)放的貸款.農(nóng)業(yè)根底設施貸款是農(nóng)村貸款的重要組成局部,是商業(yè)銀行中長期貸款的重要類別.農(nóng)業(yè)根底設施貸款主要包括農(nóng)田水利建設貸款、農(nóng)業(yè)機械貸款及農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)投資性貸款三類.7、中長期貸款工程評估8、中長期貸款財務效益分析第八章消費信貸業(yè)務1、消費信貸的概念和特征(1)消費信貸的概念消費信貸,又稱消費者貸款,是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的,用于

24、購置耐用消費品或支付其他費用的貸 款.消費信貸純屬于對消費的融資.2消費信貸的特征消費信貸就其本質而言,具有以下特征.消費信貸是社會購置力的提前實現(xiàn)；消費信貸是調節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠桿；消費信貸是消費社會化的表現(xiàn)；市場經(jīng)濟說到底是一種消費導向的經(jīng)濟；2、消費信貸的治理要求對借款人進行多方面調查分析借款人品質、資本金、水平、環(huán)境和擔保.嚴格掌握消費信貸的條件確定合理的消費信貸界限3 .消費信貸業(yè)務類別消費信貸是銀行向消費者購置價值較大、使用期較長的耐用消費品發(fā)放的貸款.目前,我國商業(yè)銀行辦理的消費貸款主要有汽車消費貸款和個人住房貸款.4 .住房貸款程序和風險治理系統(tǒng)1住房貸款程序和審批制度住房貸

25、款風險治理系統(tǒng)5、自營性住房貸款業(yè)務住房開發(fā)貸款住房開發(fā)貸款是指對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建造向市場出售的住房的貸款.取得住房開發(fā)貸款的對象包括國有、集體、股份制的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè).同時,還必須滿足相應的條件.住房開發(fā)貸款的期限,最長不超過3年.住房開發(fā)貸款的利率,執(zhí)行同期法定固定資產(chǎn)貸款利率.2國家安居工程貸款國家安居工程貸款,是人民銀行下達方案,商業(yè)銀行按方案對國家安居工程發(fā)放的貸款.其貸款期限最長不超過3年,利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同期法定利率不得上浮,并一律實行抵押貸款.3個人住房貸款個人住房貸款以下簡稱貸款,是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購置普通住房的貸款,貸款不得用于購置豪華住房.貸款人

26、發(fā)放貸款時,借款人必須提供擔保.貸款擔保可分別采取抵押、質押、保證的方式,也可以同時 并用以上三種擔保方式.貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額,不得高于房地產(chǎn)估價的擬購置住房的價值或實際購房費用的70%以較低額為準住房公積金貸款數(shù)額不得超過借款人家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數(shù)額的2倍.款期限最長不得超過 20年.住房按揭貸款按揭貸款,是指商業(yè)銀行為解決開發(fā)商售房難和用戶購房難的問題,通過開發(fā)商向借款人提供購房資金的一種融資方式,這種貸款實質是要求開發(fā)商為購房者借款人作擔保,或以借款人所 將要或已經(jīng)購置的住房產(chǎn)權為抵押的擔保抵押貸款.6、汽車消費貸款業(yè)務申請汽車消費貸款的借款人可以為個人,也可為法人.1

27、貸款條件個人必須具備的條件；法人必須具備的條件；汽車消費貸款的額度第2講2000年10月23日,周一主持人：周延軍 中央電大財經(jīng)部 副教授嘉賓：李憲鐸中央財經(jīng)大學金融系副教授周延軍：同志們好！歡送大家收看中央電大直播課堂.今天我們接著上一次的內容,繼續(xù)講授“現(xiàn)代金融業(yè)務 “現(xiàn)代金融業(yè)務課程給同學們提供指導.下面 根據(jù)章節(jié)順序作輔導.第九章 外匯貸款與國際信貸一、外匯貸款的概念和特點外匯貸款是商業(yè)銀行經(jīng)營的一項重要的資產(chǎn)業(yè)務,是運用外匯資金,強化經(jīng)營機制,獲取經(jīng)濟效益的主要手 段.一外匯貸款是以外幣為計算單位向企業(yè)發(fā)放的貸款.有狹義和廣義之分按資金來源的不同.二外匯貸款的特點1、借外匯還外匯2、

28、實行浮動利率3、收取承當費4、借款單位必須有外匯收入來源5、政策性強,涉及面廣,工作要求高二、外匯貸款的對象和條件一對象主要是有外匯支付需求的企業(yè)事業(yè)法人或經(jīng)濟實體.條件1、宏觀上講貸款工程必須按程序上報,經(jīng)批準并納入方案；國內配套設備要落實.2、微觀方面經(jīng)濟效益好,產(chǎn)品適銷對路,有還款水平；借款人必須具備獨立法人資格,有?貸款證?等；工程經(jīng)過批準；有一定數(shù)額的自籌資金,有擔保；提供相關材料.三、外匯主要貸款業(yè)務一買方、買方貸款業(yè)務二外匯打包放款業(yè)務四、國際信貸業(yè)務一進出口融資商業(yè)銀行在進出口貿(mào)易過程中對進口商和出口商提供的資金融通.其目的是支持和促進本國商品出口.這種業(yè) 務政府一般要給予補貼

29、.主要有：出口信貸、打包貸款、進出口押匯、福費廷.二國際放款：商業(yè)銀行重要的國際資產(chǎn)業(yè)務,是重要的資金來源.1、類型2、特點不限定用途,借款人可自由的使用資金；金額大、風險高,利率、費用大.原那么放款對象：外國銀行和政府、大跨國公司、本國公司的國外分支機構擔保者：外國銀行和政府；抵押：固定資產(chǎn)為主放款價格：按利潤最大化進行三國際投資業(yè)務商業(yè)銀行在國際范圍內購置外國有價證券的活動.五、我國商業(yè)銀行國際貸款應該理解為：我國商業(yè)銀行國際借款,實際上是融資渠道.國際商業(yè)貸款：在國際金融市場上,一家或幾家國際商業(yè)銀行向一國政府、金融機構或工商企業(yè)提供的貸款.外國政府貸款與出口信貸國際金融組織貸款第十章貸

30、款風險與效益治理一、貸款風險分類的含義銀行的信貸分析和治理人員或監(jiān)管當局的檢查人員,根據(jù)綜合獲得的全部信息并運用最正確判斷,根據(jù)貸款的風 險程度對貸款質量作出的評價.它是銀行信貸治理的重要組成局部.二、五級貸款名稱及標準正常類；關注類；次級類；可疑類；損失類三、貸款風險分類的原因風險分類是由貸款的特性決定的；貸款具有內在風險；貸款無法按市場價格定值；貸款信息不對稱.貸款風險分類是中央銀行金融監(jiān)管的需要；統(tǒng)一的貸款分類標準是利用外部審計力量進行金融監(jiān)管的需要；統(tǒng)一的貸款分類標準是利用市場機制處理有問題金融機構的必要條件.四、貸款風險分類的意義不僅僅在于通過分類獲得貸款質量的數(shù)據(jù),還在于它對銀行的

31、信貸治理提出了很高要求.所以,風險分類法的 推行,客觀上有助于培養(yǎng)健康的信貸文化,有助于推動在我國建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度.五、貸款風險分類目標和各類貸款的評價六、貸款風險分類的程序和內容了解七、區(qū)分幾個概念一貸款風險與風險貸款貸款風險或稱信用風險,指獲得銀行貸款支持的債務人不能根據(jù)合同規(guī)定歸還本息的可能性.從根本上講,貸 款風險來源于企業(yè)經(jīng)營風險.風險貸款是已預測明知具有蒙受較大損失的可能性,也有能獲得較大收益的可能性的一種貸款.貸款風險主要是一種預測；風險貸款是作為專門的一種貸款種類發(fā)放、治理.二貸款風險與貸款損失貸款風險是信貸資金損失的可能性,信貸資金損失實際上是已經(jīng)發(fā)生的損失.風險大不一定

32、造成損失.八、貸款風險的類型一靜態(tài)風險和動態(tài)風險1、靜態(tài)風險,或純風險.指自然災害和意外事故帶來損失的可能性.它只有風險損失,無風險收益,可以預 見、可保險.2、動態(tài)風險,或投機風險.指由銀行貸款決策失誤或借款人的經(jīng)營治理不善,或經(jīng)濟環(huán)境的改變和市場各種 情形波動等因素引起風險的可能性.它既可能有風險損失,也可能由風險收益；它不能預測、不能保險.二直接風險和間接風險1、直接貸款風險,是因商業(yè)銀行貸款決策失誤而使貸款蒙受損失的可能性.2、間接貸款風險,銀行的客戶在經(jīng)營治理中所面臨的各種風險因素,通過資金運動傳遞到銀行,從而引起貸 款蒙受損失的可能性.三高度貸款風險、中度貸款風險、低度貸款風險九、

33、貸款風險形成的原因和治理的意義一貸款風險形成的原因1、借款人的治理水平；2、借款人缺乏創(chuàng)業(yè)資本；3、債務比率過高；4、銷售增長過快；5、競爭劇烈；6、經(jīng)濟不景氣；7、商業(yè)銀行的貸款策略；8、商業(yè)銀行的治理水平.二貸款風險治理的意義1、是建立社會主義市場經(jīng)濟體制的要求；2、是實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營目標的要求；3、是科學量化和防范貸款風險的要求.十、貸款風險治理的內容一貸款風險的識別分析 -對風險潛在性的識別、風險類型確實定、風險生成原因的分析判斷； 二貸款風險的估價-運用一定的方法衡量銀行貸款風險發(fā)生損失的程度及其相關損失的大?。?三貸款風險的防范和限制1、建立貸款風險治理保證機制；2、貸款風險的回避

34、、分散和轉移；3、貸款風險的挽回和補償.十一、貸款經(jīng)濟效益的概念、特點和意義一貸款經(jīng)濟效益的概念貸款經(jīng)濟效益是貸款投入所獲得的收益同貸款占用之間的比例.公式=貸款效用/貸款占用二貸款經(jīng)濟效益的特點1、貸款的經(jīng)濟效益包括了資金使用者的經(jīng)濟效益；2、貸款效益必須表達銀行自身經(jīng)營效益；3、貸款效益表達了宏觀經(jīng)濟效益和微觀經(jīng)濟效益的統(tǒng)一.三分析考核貸款經(jīng)濟效益的意義1、可提升銀行的經(jīng)營治理水平；2、有利于提升企業(yè)治理水平；3、有利于發(fā)揮銀行調節(jié)社會經(jīng)濟和優(yōu)化貸款投向.十二、貸款經(jīng)濟效益的分析方法了解十三、貸款經(jīng)濟效益考核指標一貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的考核指標二貸款使用環(huán)節(jié)的考核指標三貸款綜合反映考核指標第十一章

35、證券投資業(yè)務一、證券投資的概念它是指以有價證券為經(jīng)營對象的業(yè)務,證券投資對象主要是政府債券、企業(yè)債券和股票的發(fā)行和購置. 二、證券投資的意義和作用三、證券投資的特點、目標和對象一證券投資的特點1、主動性2、獨立性3、參與性二證券投資的目標1、取得收益2、降低風險3、補充資產(chǎn)流動性三證券投資對象1、標準可以在市場銷售；必須是債權債務憑證2、政府公債、公司債券、公司股票四、證券投資的原那么1、效益與風險最正確組合原那么；2、分散投資原那么；3、理智投資原那么.五、證券投資的方式1、證券套利；2、證券包銷；3、代理證券發(fā)行.六、證券投資決策為了實現(xiàn)證券投資的有效組合,銀行要有正確的投資決策：1、時機

36、決策；2、種類選擇-質量高、收益豐厚、期限短、變現(xiàn)水平強；3、數(shù)量決定.七、證券投資風險證券投資風險-未來收益狀況的不確定性,即發(fā)生盈利和虧損的可能性.投資風險-系統(tǒng)風險、非系統(tǒng)風險八、證券投資的收益1、投資收益的構成所得利得-根據(jù)證券發(fā)行者經(jīng)營的成果定期取得的收益,如債券利息、股息.資本利得-在證券流通市場上通過買賣證券所實現(xiàn)的差價收益.2、幾個名詞-票面收益、當期收益率、持有期收益率第十二章外匯買賣和表外業(yè)務一、商業(yè)銀行自營性買賣外匯業(yè)務這是商業(yè)銀行以其自有和自籌的外匯資金在國際金融市場上自行買賣外匯的經(jīng)營活動.須報經(jīng)國家外匯治理局 審核批準.二、外匯買賣風險的概念它是商業(yè)銀行在買賣外匯時

37、所形成的外匯敞口頭寸因匯率變動而造成的損失2、它的發(fā)生有兩個條件 -存在外匯敞口頭寸-匯率發(fā)生變動三、外匯風險的種類1、按業(yè)務性質-外匯買賣風險、外匯借貸風險、外匯儲藏風險2、按產(chǎn)生原因-匯率風險、外匯信用風險、利率風險、國家風險四、外匯買賣交易風險治理舉措1、增強匯率預測；2、選擇適宜的交易貨幣；3、在合同中加列貨幣保值條款；4、資產(chǎn)負債的貨幣匹配；5、利用金融工具五、表外業(yè)務的概念、特點一表外業(yè)務的概念但凡能夠給銀行帶來收益而不在資產(chǎn)負債表中反映的業(yè)務均為表外業(yè)務.二表外業(yè)務的特點1、自有度較大-形式多種多樣,受限制較少；2、透明度較差-不反映在資產(chǎn)負債表上；3、交易高度集中-集中在銀行和

38、券商手上；4、杠桿作用力度強-小本博大利.六、表外業(yè)務的分類及治理1、擔保見證-銀行以證人和保人的身份接受客戶的委托,對國內外企業(yè)提供信用擔保效勞的業(yè)務.主要有：信 用擔保、貸款擔保、信用簽證.2、貿(mào)易融通業(yè)務,包括商業(yè)信用證、銀行承兌匯票.3、金融保證業(yè)務,包括備用信用證、貸款承諾、貸款銷售與資產(chǎn)證券化.4、互換業(yè)務5、金融期貨業(yè)務6、期權交易第十三章轉賬結算業(yè)務一、轉賬結算的概念和特點1、它是債權人與債務人之間的經(jīng)濟往來不直接采取現(xiàn)金收付方式,而是通過銀行,使用法定票據(jù)進行轉賬收付的清算方式.2、轉賬結算的特點-在統(tǒng)一標準的約束下和領導下進行；-是以國有商業(yè)銀行為中央組織的；-銀行代表國家

39、對經(jīng)濟活動進行監(jiān)督和治理.二、轉賬結算治理的意義和作用了解三、轉賬結算的原那么和紀律一原那么1、恪守信用、履約付款；2、誰的錢進誰的賬,由誰支配；3、銀行不墊款.二轉賬結算的紀律四、轉賬結算方式及操作一同城轉賬結算方式1、支票2、銀行本票二異地轉賬結算方式1、匯兌2、銀行匯票3、托收承付三同城、異地通用結算方式1、商業(yè)匯票2、委托收款3、信用卡五、國際結算的概念銀行通過不同貨幣或外國貨幣以清償國際間的債權、債務的行為既國際結算.國際結算又分為貿(mào)易結算和非貿(mào)易結算.六、國際結算的方式匯款托收信用證銀行保函備用信用證非貿(mào)易結算方式-非貿(mào)易匯款、非貿(mào)易信用證結算、旅行支票、信用卡第十四章代理與咨詢效

40、勞業(yè)務一、代理業(yè)務的概念、性質、特點和種類1、代理業(yè)務的概念商業(yè)銀行以代理人的身份,接受客戶委托,代為辦理指定的經(jīng)濟事務的業(yè)務.或：銀行不需要運用自己的資金,代理客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務.2、代理業(yè)務的性質代客效勞.是一種法律行為和契約關系.代理業(yè)務的特點-代客效勞；-收取手續(xù)費為收益來源的收費業(yè)務.主要種類：代理中央銀行業(yè)務；代理其他銀行業(yè)務、代理企業(yè)發(fā)行有價證券、代理清理債權債務、代理收付業(yè) 務、代客戶買賣、代客戶保管.二、代理業(yè)務的意義1、有利于促進銀行信用業(yè)務開展；2、有利于促進銀行業(yè)務競爭；3、有利于增加銀行盈利；4、有利于銀行獲得經(jīng)濟信息.三、代理中央銀行和政策

41、性銀行業(yè)務的主要內容一代理中央銀行業(yè)務1、代理財政金庫業(yè)務；2、代理中央銀行發(fā)行政府債券二政策性銀行1、特點：風險小、收益有保證；2、性質：-以契約形式形成的經(jīng)濟關系；-平等的獨立法人之間的有償效勞的經(jīng)濟關系.四、各種自營性代理業(yè)務的操作1、代收代付款項業(yè)務；2、代清理債權債務；3、代理融通業(yè)務；4、委托代保管業(yè)務；5、出租保管箱業(yè)務；6、代理保險業(yè)務；7、代理醫(yī)療和養(yǎng)老保險；8、代理會計事務；9、代辦集資和代收集資款；10、代客理財業(yè)務；11、家庭銀行業(yè)務.五、銀行經(jīng)濟咨詢的概念、任務和內容一概念它是以銀行為中央、以經(jīng)濟信息為產(chǎn)品、以智力型效勞為依托、以提升社會經(jīng)濟效益和自身經(jīng)濟效益為目的,

42、 向企事業(yè)單位或政府機關提供經(jīng)濟信息和金融信息或提出建議的中間業(yè)務.二任務開展金融咨詢業(yè)務的任務,是接受金融機構、政府、經(jīng)濟治理部門、企業(yè)、團體和個人的委托,堅持科學公正 的原那么,開展有關經(jīng)濟和金融業(yè)務方面的調查研究,為投資者和籌資者提供可行性論證和信息咨詢,為決策和 治理提供依據(jù),為開展經(jīng)濟、穩(wěn)定貨幣效勞.三內容1、接受委托進行經(jīng)濟金融信息咨詢；2、股票、債券級別評定；3、投資工程評估；4、企業(yè)信用度調查分析和評審；5、有關經(jīng)濟、金融問題的專題調查咨詢等.六、咨詢的種類和程序一經(jīng)濟咨詢的種類1、根據(jù)咨詢內容劃分2、根據(jù)咨詢的方式劃分3、根據(jù)咨詢者隸屬關系劃分4、按咨詢內容的性質劃分包括評估

43、審核類咨詢、委托中介類咨詢、綜合治理類咨詢.二銀行咨詢的操作程序七、重要咨詢業(yè)務及其辦理一資信咨詢業(yè)務二市場信息咨詢業(yè)務三工程評估業(yè)務四驗資效勞業(yè)務五建設工程三算業(yè)務第十五章信托與租賃業(yè)務一、 信托、金融信托的概念1、信托的概念：財產(chǎn)包括資金、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、有價證券和債權的所有者個人或法人,為了到達一定的目的,通過簽訂合同,將其指定的財產(chǎn)委托信托機構或其信任的個人,全權代為治理或處理的行為.2、金融信托是以資金為對象的金融業(yè)務.金融信托是經(jīng)營金融委托代理業(yè)務的信托行為,它以代理他人運用資金、買賣證券、發(fā)行債券、股票、治理財產(chǎn)等為主要業(yè)務內容.二、信托關系人信托必然涉及三個方面的關系人：委托人；

44、受托人；受益人.三、金融信托的特點、職能、作用一金融信托的特點1、財產(chǎn)所有權的轉移性；2、資產(chǎn)核算的他主性；3、收益分配的實績性；二金融信托的職能1、財務治理職能2、融資職能3、信用效勞職能三金融信托的作用1、為不同經(jīng)濟成分開展對資金和信用的需要.2、打破了銀行對貨幣資金經(jīng)營的壟斷,促進了金融改革.3、為單位、個人理財,提升資金效益.4、溝通橫向聯(lián)系,促進經(jīng)濟協(xié)作.5、引進外資、引進先進技術和設備的橋梁.6、為社會提供廣泛的、多樣化的效勞.四、金融信托業(yè)務的種類了解五、主要信托業(yè)務及其治理1、信托存款業(yè)務分為普通信托存款和特約信托存款兩種.2、資金信托業(yè)務資金信托業(yè)務的主要種類：單位資金信托、

45、公益基金信托、勞保基金信托、個人特約信托.3、委托貸款業(yè)務4、委托投資業(yè)務六、租賃的涵義及其要素1、租賃是指出租人將財物租給承租人使用,承租人在租用期間根據(jù)規(guī)定或協(xié)議向出租人支付一定租金的行 為.2、租賃要素由三方面構成：即租賃當事人、租賃標的、租金.七、現(xiàn)代租賃業(yè)務的種類及特征1、現(xiàn)代租賃業(yè)務的種類現(xiàn)代租賃業(yè)務按其性質可分為融資性租賃、經(jīng)營性租賃和效勞性租賃三大類.2、租賃業(yè)務的特征- -所有權與使用權別離；- -融資與融物相結合；- -以分期歸還租金的形式歸還本息；- -租賃雙方是以合同契約為根底的經(jīng)濟關系；- -租賃合同的不可解除性.八、經(jīng)營租賃業(yè)務的意義和作用了解九、融資性租賃業(yè)務的概

46、念、原那么和主要形式一融資租賃的概念融資租賃是指一方出 租人根據(jù)另一方承租人提出的租賃資產(chǎn)的規(guī)格及所同意的條款或承租人直接參與訂立 的條款,與第三方供貨人訂立供貨合同并與承租人訂立租賃合同,以支付租金為條件使承租方取得所需工廠、資本、貨物及其他設備的一種交易方式.融資性租賃以“融物的形式到達“融資的目的,租金包括成 本、利息及其他費用.二融資租賃的原那么在講求經(jīng)濟效益和各方互利的前提下,堅持以下原那么：1、合法性原那么；2、方案性原那么；3、可行性原那么.三融資租賃的主要形式1、根據(jù)出租人設備貸款的資金來源和付款對象不同,可分為直接租賃、轉租租賃和回租租賃.2、根據(jù)出租人在一項租賃設備中的出資

47、比例,可以將融資租賃分為單一租賃和杠桿租賃.3、以出租人是否獨立經(jīng)營租賃業(yè)務和租賃權益是否歸出租人一人享用為界,可將融資租賃分為自營租賃、代辦租賃和合辦租賃.4、按效勞性質租賃可分為短期租賃、專業(yè)設備租賃和維修租賃等形式.第十六章 保險業(yè)務一、保險的概念保險是以合同的形式確定雙方經(jīng)濟關系,集合多數(shù)單位或個人,用科學的方法,收取保險費,建立保險基金,對遭受約定的災害事故所致的損失或約定事件的發(fā)生,進行補償或給付一定基金的形式.二、保險的職能和作用一保險的根本職能分攤損失經(jīng)濟補償二保險的作用1、促進防災減損,保證生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定；2、保證人民正常生活,安定社會秩序；3、有利于實現(xiàn)財政平衡；4、聚集保險

48、基金,支援經(jīng)濟建設.三、保險的分類了解1、按實施形式分類,可分為法定保險和自愿保險.2、按保險標的分類,可把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類.這是一種最根本的分類方法.3、按保險轉嫁分類,通常分為原保險和再保險兩類.再保險：再保險又叫分保,是指保險人將所承當?shù)谋ｋU業(yè)務中的危險責任,局部或全部轉移給其他保險人承保 的一種保險.四、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別商業(yè)保險與社會保險,特別是人身保險和商業(yè)保險有許多相似之處,它們的保險對象、保險工程、目的、作用、原理和方法等都根本相同,但兩者又有根本的區(qū)別.具體表達在以下幾個方面：一保險的性質不同社會保險一項社會保證政策,它是一種政策性的保險；而商業(yè)保險是保

49、險企業(yè)有償提供的一種保證效勞,它是根據(jù)一般商業(yè)原那么辦理的.二保險對象的范圍不同社會保險的對象是社會勞動者,有的甚至擴大到全體國民,其社會程度甚高；而商業(yè)保險的對象范圍那么比擬靈活,可由個人根據(jù)需要選擇參加,其社會化程度比擬低.三實施的方式不同社會保險主要采取強制方式實施；商業(yè)保險那么主要采取自愿原那么.四保證的水平不同社會保險的保證水平是根本生活需要；商業(yè)保險可以滿足人們對于保證水平的多種需要.五保險費負擔原那么不同社會保險的保險費主要來自個人、單位和政府三個方面；而商業(yè)保險的保險費主要是投保人交納.六經(jīng)營治理的主體不同社會保險一般都是根據(jù)政府特設的部門經(jīng)營治理,為非盈利性的事業(yè)法人或社團法

50、人；而商業(yè)保險那么主要采取股份公司或互助合作公司經(jīng)營治理,其性質為盈利性的企業(yè)法人.五、保險合同了解六、財產(chǎn)保險的主要險種七、人身保險主要險種八、保險展業(yè)的概念、方式一保險展業(yè)的概念保險展業(yè),實際上就是保險推銷.是指推銷人員保險公司的員工和保險代理人通過幫助或說明等手段,促使顧客采取購置行為的活動過程.二、展業(yè)方式展業(yè)方式有直接展業(yè)和間接展業(yè).1、直接展業(yè).直接展業(yè)是指由保險企業(yè)依靠自身的業(yè)務人員開展業(yè)務,辦理承保手續(xù).2、間接展業(yè)間接展業(yè)是指保險公司通過保險代理人和經(jīng)紀人開展保險業(yè)務.九、保險承保和理賠一保險承保保險承保是指保險人對投保人的保險標的給予保險保證的合同行為.保險承保包括風險選擇

51、和承保限制兩個方面.二保險理賠理賠的概念、理賠的原那么第十七章政策性金融業(yè)務一、政策性銀行的概念、根本特征一政策性銀行的概念政策性銀行是由政府創(chuàng)立的,專門為實施國家產(chǎn)業(yè)政策、實現(xiàn)政府社會經(jīng)濟開展目標效勞,經(jīng)營政策性信貸業(yè) 務活動的銀行機構.政策性銀行的根本特征政策性銀行除了與商業(yè)銀行有著某些共同的根本屬性外,還具有獨具的業(yè)務特征,主要有以下幾點：1、不以盈利為經(jīng)營目標；2、特殊的運行機制和經(jīng)營原那么；信用業(yè)務活動根本上實行方案治理,政府直接干預的色彩較濃厚.3、具有特定的融資對象、范圍和明確的專業(yè)分工4、資金籌措渠道的特定性財政撥給的資本金、其他專項資金、向社會發(fā)行的由國家擔保的債券和、商業(yè)銀

52、行等金融機構發(fā)行的金融債券.5、具有獨特的資產(chǎn)運作方式和治理方法政策性銀行的資產(chǎn)業(yè)務主要是政策性貸款.政策性貸款實行限額治理和低息政策.我國政策性銀行的融資總量,由中國人民銀行和國家計委根據(jù)國家信貸方案和投資方案確定.政策性貸款利率根據(jù)不同時期國家產(chǎn)業(yè)政策的需要確定.利率治理權限實行集中的方案治理.二、我國政策性銀行的業(yè)務一國家開發(fā)銀行的業(yè)務國家開發(fā)銀行是發(fā)放長期貸款、支持根底設施、根底產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)開發(fā)銀行,其貸款種類主要有根本建設貸款和技術改造貸款.二中國進出口銀行的業(yè)務中國進出口銀行的主要任務是執(zhí)行國家政策和外貿(mào)政策,為機電產(chǎn)品和成套設備等資本性貨物進出口提供進出 口信貸賣方信貸、

53、買方信貸；辦理與機電產(chǎn)品出口信貸有關的外國政府貸款等.三中國農(nóng)業(yè)開展銀行的業(yè)務中國農(nóng)業(yè)開展銀行的主要任務是籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金,承當國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務,代理財政性 支農(nóng)資金的撥付,為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟開展效勞.它所經(jīng)營的業(yè)務主要有：辦理由國務院確定、中國人民銀行安 排資金并由財政部和地方政府予以貼息的各項貸款,還辦理業(yè)務范圍內開戶企事業(yè)單位的存款以及發(fā)行金融債 券和境外籌資業(yè)務.三、農(nóng)發(fā)行資金運行治理機制資金封閉運行農(nóng)業(yè)開展銀行的信貸營運,主要采取封閉式運行治理機制.實現(xiàn)糧棉油政策性信貸資金封閉運行,作為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸治理乃至業(yè)務經(jīng)營活動的最終目標,這是由支持這一信貸活動的資金性質-根底貨幣決定的.一資金封閉運行的含義及特征1、資金封閉運行的含義資金的封閉運行是指糧棉油政策性信貸資金在支持糧棉油收購、調銷、儲藏、進出口等活動中,其貨幣資金和商品資金的運行,必須在嚴格界定的范圍和特定的渠道中流動,并且使投入的貨幣量與法定承當它的實物商品價值量相等,信貸資金的流出量與預期回流量根本相等.具體講,糧棉油政策性信貸資金封閉運行內涵：一是信貸資金的活動必須限定在糧棉油政策性經(jīng)營活動范圍之內；二是信貸資金必須在