一文讀懂銀行如何確定授信額度

1、一文讀懂銀行如何確定授信額度一、個(gè)人授信1、住房按揭貸款提交資料我們都貸過(guò)房貸，回憶下你的房貸經(jīng)歷：1、首套房通常是首付3成（這也意味看抵押率是70% ）2、然后提供了收入證明（月還款額不超過(guò)月收入的50% ,就是你月還款 5000,就要有1萬(wàn)的月收入）3、銀行流水（銀行流水是收入證明的佐證,因?yàn)橥ǔＪ杖胱C明都是虛高 的）4、個(gè)人征信授權(quán)書(shū)（看你的信用記錄和個(gè)人負(fù)債情況）授信審批匯總下上面的信息,我們來(lái)看下結(jié)論：授信是對(duì)你還款意愿和還款能力的 考量。1、還款意愿。來(lái)自你的信用記錄,你的信用記錄很好，當(dāng)然沒(méi)有問(wèn)題；如有你當(dāng)期還有 逾期（欠錢(qián)沒(méi)還），你肯定貸不到款；如果你之前有過(guò)1、2次信用卡沒(méi)

2、有及時(shí)還款的，問(wèn)題也不大,我自己就有兩次沒(méi)有及時(shí)還的,（次是一 張常年不用的信用卡扣年費(fèi),我不知道；還有一次是還款金額搞錯(cuò)了，不 過(guò)第二天就還上了）都是可以理解。如果你之前有多次沒(méi)有及時(shí)還款的情 況，距離現(xiàn)在時(shí)間還比較近,貸款就難了，要多跑幾家銀行問(wèn)問(wèn)。還款意愿不是我要講的重點(diǎn)。因?yàn)?quot;還款意愿取決于還款能力,任何人，即 使原來(lái)信用再好，一旦負(fù)債超過(guò)其還款能力，都會(huì)大大增加其違約的可 能"。記住我的話(huà)。2、還款能力（1）收入收入考慮到你的生活支出，所有只有50%能用來(lái)還貸。如果收入證明金額 不夠怎么辦一增加共同還款人，增加了收入來(lái)源。（2 ）負(fù)債征信里體現(xiàn)了其他負(fù)債,要合并考

3、慮，會(huì)影響還款能力。比如信用貸款， 會(huì)影響審批,通常會(huì)要求結(jié)清信用貸款。如果負(fù)債比較高的情況,般銀行會(huì)要求增加首付比例（降低抵押率）3、抵押物（第二還款來(lái)源）第一還款來(lái)源是工資收入，收入必須是持續(xù)穩(wěn)定的。因?yàn)槊吭碌倪€款額是 基本不變的,如果收入下降了怎么辦？有抵押物呢,并且隨看按月還貸， 抵押率已經(jīng)越來(lái)越低。所以房貸很少有違約的。話(huà)說(shuō)回來(lái)，銀行業(yè)的黃金時(shí)代,其實(shí)靠的是通貨膨脹和房產(chǎn)增值，并不是 銀行經(jīng)營(yíng)水平有多高。通脹使收入相對(duì)于還款額原來(lái)越高,房產(chǎn)增值讓抵 押率越來(lái)越低。而從目前的情況來(lái)看，通貨膨脹和房產(chǎn)增值還在捋續(xù)。起碼通貨膨脹會(huì)是 長(zhǎng)期存在的一倒按揭不讓搞了,哪家銀行要是能搞出來(lái)類(lèi)似的產(chǎn)

4、品絕對(duì)會(huì) 火爆。綜上所述，按揭貸款，其實(shí)就是基于抵押的授信產(chǎn)品，根據(jù)抵押物價(jià)值和 月收入確定授信額度和貸款期限（其實(shí)主要是抵押物）。2、信用卡信用卡,字面理解沒(méi)有抵押物,純靠信用。那么信用額度是怎么來(lái)的？提交資料信用卡申請(qǐng)表上填了什么？1、工作單位、職務(wù)、收入2、房產(chǎn)（一次性購(gòu)買(mǎi)、按揭）3、學(xué)歷、聯(lián)系人個(gè)人征信上能看到什么1、信用記錄2、工作單位（包括以往工作單位）、職務(wù)3、房產(chǎn)（有按揭的），以往居住地（包括是否自置）4、學(xué)歷授信審批還是從還款意愿和還款能力兩方面看手（原諒我是評(píng)級(jí)公司出身，習(xí)慣從 這兩點(diǎn)下手）。1、還款意愿一看歷史信用記錄，不多講了。2、還款能力（1 ）學(xué)歷。通常認(rèn)為學(xué)歷越高

5、的，取得高收入的可能性越大，而且收入穩(wěn)定性越強(qiáng)。（2 ）工作單位、職務(wù)、收入。判斷收入水平和收入的穩(wěn)定性。這就是為什么公務(wù)員、醫(yī)生、教師、金融 從業(yè)人員、中石油中石化、還有好的單位比如華為這樣的人群額度普遍高 的原因。（3 ）房產(chǎn)。有恒產(chǎn)者有恒心。雖然不能設(shè)定房產(chǎn)抵押，但你有房子,也能側(cè)面證明你 取得收入的能力。綜合看來(lái)，信用卡是基于收入水平和收入預(yù)期（主要是穩(wěn)定性），對(duì)"臨時(shí) 性的（主要是消費(fèi)性的）資金需求"給與的授信額度。主要的風(fēng)控手段是 "小額"，你所獲得的授信額度不會(huì)超過(guò)你工作崗位的社會(huì)平均年收入。通 常在四分之一以下，一半算高的了，這是上限。今

6、后審批出來(lái)的額度只會(huì) 越來(lái)越小，重點(diǎn)是滿(mǎn)足日常消費(fèi)性的需求。之前有單位法定代表人能給高額度的，現(xiàn)在這種情況基本不存在，因?yàn)榉?析企業(yè)的還款能力是很復(fù)雜的事情,不能銜接到信用可審批上面，這種思 路很外行。3、信用貸信用卡額度越來(lái)越小，大額的臨時(shí)性的資金需求，將會(huì)逐步被個(gè)人信用貸 來(lái)代替。按揭貸款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍額度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水 平要求不高。而個(gè)人信用貸款就要考驗(yàn)銀行的風(fēng)控水平了（要我說(shuō),只要 能規(guī)避政策限制，不如搞"倒按揭"）。提交資料提交的資料跟上兩種情況沒(méi)什么區(qū)別。為什么在沒(méi)有抵押的情況下,信用 貸款額度會(huì)比較大呢？授信審批1、信用貸額度也越來(lái)越小了,越來(lái)

7、越像原來(lái)的信用卡,不過(guò)沒(méi)有免息 期。2、根信用卡類(lèi)似，看中工作單位、職務(wù)、收入。主要是判斷收入水平和 收入的穩(wěn)定性。依然是公務(wù)員、教師、醫(yī)生、金融從業(yè)人員、優(yōu)質(zhì)企業(yè)的 員工額度會(huì)高。因?yàn)檫@類(lèi)客群有看穩(wěn)定的預(yù)期收入。3、企業(yè)主的信用貸現(xiàn)在做的銀行少了。為什么？信用貸玩的是"違約率"，是真正考驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的。（1 ）信用卡透支是免息的，信用貸是收利息的。利息收入是銀行承擔(dān)風(fēng) 險(xiǎn)的對(duì)價(jià),家銀行信用貸定價(jià)越高，目標(biāo)客群違約率也越高。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理水平是產(chǎn)品能否盈利的關(guān)鍵。這里的風(fēng)險(xiǎn)管理水平取決于 兩個(gè)方面：第一、客群選擇和定價(jià)合理性，這是產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的水平。第二、具體客戶(hù)選擇是,

8、在風(fēng)險(xiǎn)承受的區(qū)間內(nèi)，不能突破下限。這是對(duì)業(yè) 務(wù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的要求。產(chǎn)品制定的時(shí)候,客群選擇錯(cuò)誤（在不適宜的時(shí)候搞了鋼材、建材、石 材、民營(yíng)醫(yī)院）；針對(duì)客群定價(jià)的錯(cuò)誤（公務(wù)員定價(jià)過(guò)高、批發(fā)業(yè)主定價(jià) 過(guò)低），都會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的失敗。產(chǎn)品執(zhí)行的時(shí)候，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)總貼近甚至突破風(fēng)險(xiǎn)管控的下限,也會(huì)導(dǎo)致產(chǎn) 品的失敗。信用貸產(chǎn)品需要商業(yè)銀行有好的產(chǎn)品團(tuán)隊(duì),和有執(zhí)行力的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。兩者 缺一不可，缺少一個(gè)產(chǎn)品都會(huì)出問(wèn)題。這也是為什么企業(yè)主的信用貸產(chǎn)品 少了。綜上,信用貸是對(duì)你未來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入的預(yù)期,針對(duì)當(dāng)下臨時(shí)性的資金 需求，給與的信用額度。這個(gè)額度會(huì)等于你1-2年的收入?；蛘叩扔谀丬?chē) 價(jià)值的7-8成（之前網(wǎng)上有個(gè)帖子

9、，什么工作的人開(kāi)什么車(chē)）。雖然不是公務(wù)員、醫(yī)生、教師這樣的群體，但是只要你的單位、你職業(yè)可 以預(yù)期在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)有菴穩(wěn)定增長(zhǎng)的收入，都可以獲得信用貸款（當(dāng) 然這部分客群有待各家銀行逐步深入挖掘）。如果是企業(yè)主，你的信用貸款，會(huì)進(jìn)入我們下面環(huán)節(jié)討論的內(nèi)容了?？偨Y(jié)下：按揭、信用卡、信用貸，是針對(duì)個(gè)人的授信產(chǎn)品，最終是什么：1、收入有多少？（或者說(shuō)是扣除成本后的凈收入）；2、收入的穩(wěn)定性，看工作、看單位，其實(shí)是看收入的穩(wěn)定持續(xù)性；3、房產(chǎn)（或各類(lèi)資產(chǎn)證明）4、負(fù)債上面"1、"是利潤(rùn)表；"2、"是行業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)分析、"3、”"4、"

10、;是資產(chǎn)負(fù) 債表。一篇授信報(bào)告出來(lái)了。其實(shí)給企業(yè)授信，法人單位也是個(gè)人的放大，理解了給個(gè)人授信的原理， 也很容易延伸的法人授信上來(lái)。二、法人授信小企業(yè)1、抵押類(lèi)授信試看像看自然人一樣思考一個(gè)企業(yè)。提交資料1、收入證明-一納稅、銀行流水、水電發(fā)票、上下游合同2、個(gè)人征信、企業(yè)征信、關(guān)聯(lián)企業(yè)征信3、房產(chǎn)證，評(píng)估（住宅7成）授信審批1、利潤(rùn)。如果抵押20年，按月等額本息還款，那么企業(yè)的利潤(rùn)是還貸資 金來(lái)源。我之前文章里講過(guò)了。利潤(rùn)的核實(shí)是財(cái)務(wù)核實(shí)的難點(diǎn)。你很難知道企業(yè)的 真實(shí)利潤(rùn)水平。因?yàn)槟悴恢莱杀鹃_(kāi)支有哪些，其中又有哪些是剛性支 出。而且不同行業(yè)有生命周期，不同階段利潤(rùn)水平不一樣。所以呢。企業(yè)

11、貸款很少有做長(zhǎng)期貸款的。其實(shí)抵押的話(huà)，以個(gè)人名義,貸個(gè)20年等額本息還款。抵押貸款本來(lái)就 是粗放式的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，就要干的粗暴些。2、收入。在無(wú)法通過(guò)利潤(rùn)來(lái)判斷的情況下，只能通過(guò)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入（收入證明）。 這就決定了授信只能用于臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)一支付各項(xiàng)成本,以主營(yíng)業(yè)務(wù) 收入作為還款來(lái)源。所以授信額度不會(huì)超過(guò)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入,再除以結(jié)算周期。比如回款周期 是三個(gè)月，那么授信額度不會(huì)超過(guò)你主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的1/4。還要考慮匹配 自有資金。3、抵押物。有好的抵押物，授信額度超一些，也經(jīng)常發(fā)生。粗暴的風(fēng)險(xiǎn) 管理方式。抵押類(lèi)授信更多的內(nèi)容參見(jiàn)之前的文童。下面我們來(lái)討論下,信用類(lèi)授信 額度是怎么給出來(lái)的。2、信

12、用類(lèi)授信針對(duì)法人單位做信用類(lèi)授信的銀行很少很少。這就跟上文講的信用貸一 樣,是非?？简?yàn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平的。而目前我們國(guó)家商業(yè)銀行風(fēng) 險(xiǎn)管理水平普遍不高，這里有產(chǎn)品的問(wèn)題也有執(zhí)行的問(wèn)題（兩者是相輔相 成的，大家都有罪）。我們來(lái)試看按照信用卡和信用貸的思路,捋一捋法人信用授信應(yīng)該怎么 給。提供資料記得個(gè)人信用卡信用貸看什么嗎？1、工作單位、職務(wù)、收入2、房產(chǎn)（一次性購(gòu)買(mǎi)、按揭）3、學(xué)歷4、個(gè)人征信授信審批1、利潤(rùn)。上段剛講過(guò)利潤(rùn)核實(shí)是難點(diǎn)，這里我來(lái)?yè)Q個(gè)角度。（1 ）信用貸是基于特定客群的違約率和利率定價(jià)的平衡（2）借款人是否會(huì)違約（償債意愿）取決于其利潤(rùn)水平（償債能力）， 向銀行借錢(qián)是為了賺

13、錢(qián),賺到錢(qián)了自然會(huì)還銀行，虧錢(qián)了沒(méi)能力還錢(qián)自然 就不還。（3）單個(gè)企業(yè)的賺不賺錢(qián)不確定因素多。但是一個(gè)行業(yè)賺不賺錢(qián)，利潤(rùn) 率在多少，是能統(tǒng)計(jì)的。（這需要做產(chǎn)品的很懂市場(chǎng)，并有樣本客群大量 歷史數(shù)據(jù)的支撐。）利潤(rùn)作為還款來(lái)源對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品是什么？想根個(gè)貸：收入的50% (就是個(gè)人的利潤(rùn)率)用于還貸，按月等額本息還款。這就要求這類(lèi)客群(1 )利潤(rùn)率高(用利潤(rùn)來(lái)償還貸款)(2)快速周轉(zhuǎn)(需要按月還款)給的授信額度(1 )授信金額在利潤(rùn)率的范圍內(nèi)(2)還款方式為等額本息方式還款比如商貿(mào)流通企業(yè),給信用額度，按照月等額本息還款,先息后本，產(chǎn)品 定價(jià)要高。(這里商貿(mào)流通企業(yè)我只是泛泛的舉個(gè)例子,具體產(chǎn)品方案還 需要極度的細(xì)化，比如60寸以上電視機(jī)區(qū)縣級(jí)代理商、戶(hù)外運(yùn)動(dòng)類(lèi)服裝 省級(jí)代理商等等，僅是舉例)(我之前做了一個(gè)產(chǎn)品方案,做"軟件及信息技術(shù)服務(wù)外包企業(yè)",利潤(rùn)率 很高，缺點(diǎn)是周轉(zhuǎn)速度不夠快,不適宜等額本息還款，按照類(lèi)訂單融資方 式來(lái)操作，手續(xù)太繁瑣。我覺(jué)得這是我的難點(diǎn)所在。)2、客群違約率的選擇(1 )行業(yè)發(fā)展的前景，對(duì)這個(gè)客群的整體違約率的變化有重大影響。行 業(yè)前景好，企業(yè)收入能夠有持續(xù)增長(zhǎng)，違約率低。就像公務(wù)員、醫(yī)生、教 師這樣的行業(yè)，收入有穩(wěn)定的預(yù)期,違約概率自然會(huì)低。(2 )學(xué)歷、經(jīng)歷。想想信用卡的審批，學(xué)歷高、有好的工作經(jīng)歷、工作 背景的人對(duì)自己的未