中國銀行股份有限公司上海市分行中小企業(yè)授后管理實施細則

1、中國銀行股份有限公司上海市分行中小企業(yè)授后管理實施細則第一章 總 則第一條 為規(guī)范我行中小企業(yè)授后管理工作內容和程序，防范和控制授信風險，保證全轄授后管理的有效實施，提高授后管理質量，根據國家有關法律、法規(guī)及中國銀行股份有限公司中小企業(yè)業(yè)務業(yè)務指引（2008年版）、中國銀行股份有限公司中小企業(yè)業(yè)務授后管理辦法（2008年版）等制度辦法，特制定本管理辦法。本辦法僅適用于經總行批準，按照中國銀行股份有限公司中小企業(yè)業(yè)務指引（2008年版）實施中小企業(yè)業(yè)務模式的授信業(yè)務，主要包括批發(fā)貸款、各類墊款、貿易融資、票據融資和表外授信等產品。第二條 中小企業(yè)授后管理指從銀行向借款人實際發(fā)放授信起至授信結清或

2、將授信移交授信執(zhí)行部止各環(huán)節(jié)進行管理的行為，包括日常維護、預警、資金監(jiān)控、軟回收、信用恢復、資產分類認定、資產組合管理、檔案及押品管理。移交至授信執(zhí)行部門的清收工作不屬于本辦法規(guī)定的授后管理范疇，仍按我行原有的相關規(guī)定執(zhí)行。第三條 銷售人員、預警人員、軟回收人員、信用恢復人員、分類認定審核人員、資產組合人員、檔案及押品管理人員以及上述崗位的主管人員應共同參與授后管理工作。第四條 本細則實施需遵循以下原則：（一）差別管理原則：對于不同類型的客戶采取不同的管理方式。（二）動態(tài)管理原則：根據授信資產分布情況、宏觀政策等因素的調整動態(tài)調整管理。（三）專崗管理原則： 應設立專門的預警、信用恢復、軟回收等

3、崗位，由專人負責實施監(jiān)控。第二章 預警第五條 預警工作是授后管理流程的第一步。通過預警信號的采集、處理和分析，有助于提高銀行在客戶違約前識別問題客戶的能力，并根據問題客戶風險嚴重程度區(qū)別對待。對缺乏履約意愿客戶采取果斷收回策略。對雖然存在問題，但在經營上可維持生存并誠信合作的客戶，采取快速而主動的信用恢復程序。中小企業(yè)部以預警為起點的一整套授后管理工作，是銀行主動管理風險理念的體現。第六條 客戶營銷團隊人員、柜面人員、軟回收人員、內控管理人員、預警人員、押品管理人員在客戶日常維護、管理過程中發(fā)現的預警信號均應由預警人員統一處理。第七條 預警檢驗程序（一）預警檢驗程序分為初審和復審兩個步驟。出現

4、預警信號的客戶應進行預警檢驗，若客戶出現違約，預警檢驗程序應在客戶違約45天內完成，對特別情況應按特別處理報經部門風險官批準，并納入資產組合關于特別處理的比例控制。（二）初審1、通過初審工作將產生預警信號的客戶從履約能力和履約意愿兩個角度初步分類為：一般預警客戶、嚴重預警客戶和待定預警客戶。嚴重預警客戶和待定預警客戶應進行復審。2、預警人員負責完成初審工作。3、主要過程描述：（1）系統自動產生預警信號匯總清單。（2）預警人員負責根據預警信號的嚴重程度和數量對清單內客戶進行識別并判定是否進行核查。（3）對判定需要進行核查的客戶，預警人員應按第九條規(guī)定在5個工作日內形成核查報告，從履約能力和履約意

5、愿兩個角度將客戶分為一般預警客戶（確定有意愿有能力）、嚴重預警客戶（確定沒有意愿，或者確定客戶有業(yè)務立即惡化風險且會影響還貸能力）和待定預警客戶（暫時無法確定）（4）一般預警客戶按第八條第一款執(zhí)行，嚴重預警客戶和待定預警客戶應進行復審。（三）復審1、通過復審工作，將嚴重預警客戶和待定預警客戶從履約能力和履約意愿兩個角度進行分類，并分別對應以下四種策略：回到正常類、列為關注客戶、移交信用恢復、移交授信執(zhí)行部。2、由預警人員牽頭，授信管理團隊主管、客戶營銷團隊主管、信用恢復人員、部門風險官共同完成復審工作。3、主要過程描述：（1）對于通過初審確定的嚴重預警客戶和待定預警客戶應進行復審。（2）嚴重預

6、警客戶按第八條第二款執(zhí)行（3）待定預警客戶按第八條第三款執(zhí)行4、經過復審，從履約能力和履約意愿角度將客戶分類，并分別對應以下四種策略（1）保存記錄，回到正常，分類認定保持正常類。（2）逐戶制定具體策略，列為關注客戶，分類認定歸入關注類。（3）移交信用恢復，分類認定歸入次級類。（4）移交授信執(zhí)行部，分類認定歸入可疑類。5、對關注客戶按第八條第四款執(zhí)行。第八條 預警客戶分類處理策略（一）一般預警客戶的處理1、若客戶沒有逾期或其他違約行為的，預警人員經核查后判斷客戶有意愿也有能力償還貸款。預警人員應保留記錄后將客戶從預警匯總清單中剔除。2、若該客戶是從軟回收流程進入匯總預警清單，預警人員經核查后判斷

7、客戶有意愿也有能力還款，客戶的違約只是由于暫時的周轉困難所致，該客戶應被列為關注客戶，按本條第四款管理。（二） 嚴重預警客戶的處理1、嚴重預警客戶是指通過前期工作可以確定沒有履約意愿的客戶，或者確定客戶有業(yè)務立即惡化的風險，而且會影響其償還貸款的能力，需要立即采取行動的客戶。2、對于嚴重預警名單內客戶，由預警人員牽頭，原則上在3個工作日內召集授信管理團隊主管、客戶營銷團隊主管、信用恢復人員共同研究對該客戶的對策，或列為關注客戶、或移交信用恢復或移交授信執(zhí)行部。如果決定移交授信執(zhí)行部，須報部門風險官審批，并經部門總經理核準。（三） 待定預警客戶的處理1、待定預警客戶是指通過前期工作暫時無法對客戶

8、是否有業(yè)務惡化的風險，是否會影響其償還貸款的能力做出判斷，需要進一步調查了解的客戶。2、對于待定預警名單內客戶，預警人員應在授信管理團隊主管指導下按第九條進行現場核查，授信管理團隊主管可參與現場核查。3、授信管理團隊主管與預警人員應在10個工作日內形成待定預警客戶核查報告。4、在核查報告形成后3個工作日內由預警人員、客戶營銷團隊主管、授信管理團隊主管、信用恢復人員共同討論決定是否繼續(xù)留在待定預警、或按一般預警客戶處理、或列為關注客戶、或移交信用恢復、或移交授信執(zhí)行部。如果決定移交授信執(zhí)行部，須報部門風險官審批，并經部門總經理核準。（四） 關注客戶的處理1、客戶營銷團隊主管和部門風險官應針對關注

9、客戶的不同情況采取不同的措施，來有效掌控風險，包括但不限于凍結或縮減中高風險產品額度，增加監(jiān)控頻率，增加擔保品等。所采取的措施須以書面形式列明，并詳細列出返回正?；騽潪樾庞没謴涂蛻舻谋O(jiān)控指標和條件。2、關注客戶的信用級別分類應被調整為III類 III類客戶定義見中國銀行股份有限公司上海市分行小企業(yè)授信審批實施細則。如果客戶已批授信總量超過III類可批授信總量上限，可給予三個月的緩沖期。對于在緩沖期內無法將授信總量調整到位的客戶，客戶經理應在緩沖期內發(fā)起新的授信提案，并按一般審批流程重新報批，對特別情況應按特別處理報部門風險官批準，并納入資產組合關于特別處理的比例控制。3、關注客戶應歸入五級分類

10、“關注類”，對特別情況應按特別處理報經部門風險官批準，并納入資產組合關于特別處理比例控制的管理。4、客戶經理每月應對關注客戶就是否符合返回正常或劃為信用恢復客戶的指標做出書面判斷，并由客戶營銷團隊主管和部門風險官共同決定是否按原計劃執(zhí)行。第九條 核查步驟（一）檢查客戶在我行的帳戶往來記錄（活躍性）。（二）檢查授信額度使用記錄，掌握客戶授信風險敞口。（三）檢查客戶最新信用狀況（貸款卡信息）。（四）獲得最近一次擔保品評估價值。預警人員認為有必要進行現場核查的，應按第十條、十一條規(guī)定實行差別現場核查。預警人員應在5個工作日內完成核查工作，并形成核查報告。第十條 預警人員可以委托客戶開發(fā)（維護）人員對

11、高風險產品額度占用金額較小的客戶進行現場核查。第十一條 現場核查至少應包括以下內容：（一） 確認企業(yè)與我行繼續(xù)合作的意愿。（二） 核實預警信號，并向企業(yè)了解出現該信號的原因，以及企業(yè)將采取的措施。（三） 了解企業(yè)發(fā)展情況并獲得最新財務預測信息。（四） 檢查擔保品和所有保證人的情況，評估是否有可能取得其他保證人或擔保品。（五） 常規(guī)現場檢查內容。第十二條 預警人員應將待定預警、關注預警、嚴重預警類客戶產生的預警信息和處理結果及時抄送授信審批團隊，同時每月撰寫書面預警報告，報備總行公司業(yè)務部、分行風險管理部。預警月報應至少包含以下方面內容：（一） 轄內中小企業(yè)授信業(yè)務預警的情況以及變化趨勢。（二）

12、 轄內中小企業(yè)授信業(yè)務預警信息的風險控制建議措施。（三） 轄內中小企業(yè)授信業(yè)務預警工作的執(zhí)行情況和存在的問題及建議。（四）分析預警指標設立的有效性和敏感性，并提出調整建議。第三章 信貸資金監(jiān)管第十三條 中小企業(yè)業(yè)務部授后管理應加強對授信資金流向的監(jiān)控，防止授信資金流入股市、股權投資及國家政策、法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定禁止或限制的行業(yè)、項目和產品，有效保障授信資金用途的合規(guī)性和授信資產的安全性。第十四條 信貸資金監(jiān)管要求（一） 客戶經理應了解企業(yè)授信的真實用途和主要支付對象，同時向客戶明確在使用貸款需向我行提供“劃款憑證，購貨合同和發(fā)票”。客戶應出具書面承諾，在用款后一周內提供劃款憑證，購貨合同和發(fā)票

13、應在貸款到期前一定時間內提交。（二） 企業(yè)應在規(guī)定的期限內將相應的資料直接交至于信貸工廠的放款審核人員，放款審核人員獲得資料后應認真審查資金使用的合規(guī)性，對于與授信申請不符的用款客戶，應及時通知客戶經理和預警人員，并要求客戶經理提示客戶進行改正。對于客戶資金使用異常情況，應暫停繼續(xù)發(fā)放授信，及時采取各類補救措施，必要時提前收回授信。（三） 放款人員在每次放款后都應跟蹤客戶資料的完備性。若有關資料在約定期限內未能補齊，放款人員應書面通知客戶經理，催辦其在規(guī)定期限內補齊，資料超過規(guī)定期限未補齊，應書面通知客戶經理和客戶營銷團隊主管。（四） 客戶經理應主動配合做好資料的催繳工作，客戶營銷團隊主管也應

14、督促客戶經理做好資料的搜集工作。第十五條 國際結算部、支行柜面及資金部等產品操作部門應認真審核交易的真實交易背景，確保產品的實際用途和申請用途保持一致，具體提供資料按各現行各產品規(guī)定操作。第四章 軟回收第十六條 軟回收是當授信客戶出現貸款本金或利息逾期、發(fā)生銀行墊款等違約情況時，在一個較短的時間內采取電話催收和書面催收方式，敦促客戶迅速履約。通過軟回收，可以增加了解客戶實際情況的途徑，有利于銀行發(fā)現問題，并采取措施幫助客戶解決問題，從而保護銀行的利益。第十七條 電話催收工作由專職軟回收人員負責，上門催收、實地調查等其他工作由其他崗位人員負責。第十八條 客戶出現貸款本金或利息逾期、發(fā)生銀行墊款等

15、違約情況，軟回收人員必須在2個工作日內完成第一次電話催收程序，并發(fā)出書面催收函。發(fā)送催收函相關操作要求按我行現行規(guī)定執(zhí)行。第十九條 軟回收人員應對客戶是否有履約意愿和履約能力進行判斷，并根據不同的情況區(qū)別處理。 第二十條 軟回收工作流程（一）當客戶出現貸款本金或利息逾期、發(fā)生銀行墊款等違約情況時，軟回收工作啟動。（二） 軟回收人員電話通知客戶逾期狀況并要求客戶限期履約。同時軟回收人員負責投遞第一次書面催收函。（三） 軟回收人員根據客戶對逾期原因的解釋判斷客戶是否具有意愿，并要求客戶提供可以核實的明確履約來源和明確的履約日期。（四） 軟回收人員電話核實履約來源。（五） 如果客戶具備履約意愿且履約

16、能力已被核實。在第一次電話催收情況下，軟回收人員可以接受客戶在5個工作日內履約的承諾；在第二次電話催收情況下，軟回收人員可以接受客戶在2個工作日內履約的承諾。若客戶無法承諾在本款要求時限內履約但承諾時間在違約發(fā)生起30天內，軟回收人員應向授信管理團隊主管申請?zhí)貏e處理。由授信管理團隊主管判斷是否可以接受或認定為軟回收失敗，對于認定為軟回收失敗的情況，按第二十一條處理。（六） 如果軟回收人員對客戶的履約意愿和履約能力無法判斷，則由授信管理團隊主管根據軟回收人員的初判結合自身經驗，復判后轉至預警、信用恢復或授信執(zhí)行部，對于轉至授信執(zhí)行部的項目須通過部門風險官終判，并經部門總經理核準。（七） 如果客戶

17、不能同時具備履約能力與履約意愿，則由授信管理團隊主管根據軟回收人員對客戶意愿、履約能力的初判結合自身經驗，復判后轉至信用恢復或授信執(zhí)行部，對于轉至授信執(zhí)行部的項目須通過部門風險官終判，并經部門總經理核準。（八） 第一次電話催收判定為繼續(xù)軟回收的客戶，在承諾的時間內未能履約，即為第一次電話催收失敗。軟回收人員應在2個工作日內進行第二次電話催收。具體處理方法同前。（九） 若第二次催收失敗，則認定為軟回收失敗，按第二十一條軟回收失敗處理。（十） 兩次催收必須在客戶授信逾期后30天（含）內完成，否則視為軟回收失敗。第二十一條 軟回收失敗（一）軟回收失?。?、在第一、二次電話催收過程中認定為軟回收失敗的

18、項目。2、在客戶違約30天內軟回收未能成功的項目。（二）處理策略由授信管理團隊主管判定轉至預警、信用恢復或授信執(zhí)行部。如果決定移交授信執(zhí)行部，須報部門風險官審批，并經部門總經理核準。第五章 信用恢復第二十二條 信用恢復是指對于授信已逾期或可能逾期，但有著良好合作意愿、可維持生存并能夠扭轉困難的客戶，采取重組、變更授信條件等一套雙方均接受的可行性方案，使銀行充分覆蓋風險，不受損失的快速而主動的恢復程序。但下列情況不屬于信用恢復范疇：（一）貸款展期。（二）以資產清償債務（即以物抵債）。（三）進入破產程序企業(yè)的債務重組、債權轉股權等。第二十三條 信用恢復人員應確認客戶是否符合信用恢復所必須具備的原則

19、（見第二十五條），并制定書面信用恢復方案上報。方案獲準后，進入信用恢復程序。第二十四條 信用恢復人員應在項目逾期120天內完成信用恢復方案的設計和報批。在120天內無法實施信用恢復的授信，應及時移交授信執(zhí)行部進行清收。第二十五條 信用恢復需遵循的原則（一）客戶必須具有長期生存的現實機會或業(yè)務持續(xù)發(fā)展的可能性。（二）客戶必須愿意配合我行進行信用恢復。（三）客戶必須開誠布公與我行一起討論企業(yè)存在的問題。第二十六條 信用恢復程序（一） 信用恢復人員在獲得項目后，應立即書面通知各產品操作部門凍結客戶授信額度，并對項目重新評估調查，信用恢復人員可自行決定是否需要客戶營銷團隊參與進行前期調查。（二） 制定

20、合理的信用恢復方案并報批項目。信用恢復人員在完成前期調查后，制定信用恢復方案，與客戶商討信用恢復方案實施的可行性，授信管理團隊主管審核后，信用審核人員審查，上報有權人審批。（三） 信用恢復方案制定需要遵循以下原則： 1、重新評估發(fā)放授信品種、授信額度的合理性，信用恢復方案應明確制定降低高風險產品占比的計劃；2、根據預期的現金流，重組貸款期限越短越好，最長期限原則不得超過三年；3、根據收益覆蓋風險原則，信用恢復方案實施后，我行的收益應增加；4、信用恢復方案可根據企業(yè)履行情況及我行授信相關政策靈活進行調整；5、進入信用恢復的客戶，應歸為“次級類”授信。（四） 信用恢復方案報告需包含以下內容：1、企

21、業(yè)現狀，包括現有的授信額度及風險狀況、抵質押品的狀態(tài)、客戶真實的經營狀況及存在的問題等；2、客戶的還款意愿；3、信用恢復的策略和步驟，包括信用恢復的方式、行動計劃、恢復的目標時間、判決恢復成功的標準及管理要求等；4、我行可獲取的目標回報；5、對信用恢復可行性綜合分析，并提示信用恢復成功的關鍵因素（五）如果重組方案需要提供新的資金，應同時滿足以下條件：1、對該項資金能進行封閉管理，該項資金的每筆使用均需經我行同意，保證我行對資金的優(yōu)先權；2、新增授信能夠顯著追加或完善擔保條件或彌補授信法律手續(xù)方面的重大缺陷，或通過新增授信可以盤活原有授信使原有債務收回的可能性提升對信用恢復狀態(tài)下客戶的任一筆新貸

22、款都必需由部門風險官批準。（六） 確認增加擔保品/支持的可能性信用恢復的第一項重要任務就是檢查現有的擔保品并且尋找其他未抵押的擔保品，以使我行給與客戶的支持可以帶來更多的回報。增加擔保品和其他支持（直接來自公司或股東）的可能性，需在行動計劃中明確。行動計劃應包括股東是否有合作意愿和能夠提供額外的擔保品內容。必須與公司和股東達成協議，未經銀行書面同意，擔保品/財產不能被出質或分配給其他貸款者。（七） 信用恢復實施在方案獲得審批通過后，信用恢復人員應實施信用恢復。1、法律費用或任何需要補償的款項應在重組正式實施前由客戶繳納。2、嚴格按照批復的方案和工作進度實施信用恢復。3、信用恢復方案執(zhí)行期間，若

23、客戶出現不能完全履行重組協議情況，應立即對客戶進行重新評估，根據風險可控程度進入二次信用恢復程序或者直接將授信歸為可疑類授信，并轉交授信執(zhí)行部。第二十七條 信用恢復執(zhí)行期間客戶管理（一）信用恢復人員和客戶經理共同負責實施信用恢復執(zhí)行期間客戶的管理工作。（二）管理工作應注意以下幾點：1、嚴格按批復要求執(zhí)行，確保按期、全額完成授信調整工作。2、嚴格控制公司的資金流，不斷降低項目的敞口風險，有效控制授信風險。3、提高監(jiān)管頻率，密切關注客戶經營和財務情況，動態(tài)提出調整授信方案的建議，根據不同情況分別由客戶經理、預警人員、信用恢復人員、授信執(zhí)行部有關人員按相應流程處理。（三）在信用恢復執(zhí)行期間， 1、條

24、件信用恢復方案正常執(zhí)行達到一定期限,期限內能執(zhí)行授信恢復方案。2、 處理策略（1）項目達到分類上調條件，由信用恢復人員提出，授信管理團隊主管批準后，移交客戶營銷團隊有關人員，并按關注客戶標準進行維護。（2）項目五級分類上調至“關注類”授信，但項目仍處于信用恢復執(zhí)行期間。第二十八條 信用恢復完成（一） 項目由關注類上調至正常類1、條件項目由次級類上調至關注類后信用恢復方案正常執(zhí)行達到一定期限,贏利水平提高。2、處理策略（1）項目達到以上條件，且客戶營銷團隊認為客戶情況已經發(fā)生較大變化，應結束信用恢復方案，并按正?？蛻粼O計新的授信方案。由客戶營銷團隊發(fā)起新的授信提案，按一般審批流程報批。由具有信用

25、恢復審批權限的審批人審批。（2）如果被否決，項目仍處于信用恢復執(zhí)行期間，五級分類維持“關注類”。（3）如果被批準，項目退出信用恢復狀態(tài)，五級分類上調至“正常類”。第二十九條 信用恢復方案的審批權限按總行中國銀行股份有限公司中小企業(yè)授信審批人管理辦法（2008年版）的相關規(guī)定執(zhí)行。第六章 硬回收第三十條 由授后管理崗位（預警、軟回收、信用恢復）提出，經中小企業(yè)業(yè)務部部門風險官審批，并經部門總經理核準采取硬回收措施的項目，應立即按我行現行規(guī)定移交分行授信執(zhí)行部。第七章 分類第三十一條 中小企業(yè)對資產風險的識別和分類應遵循嚴格和清晰的原則，客戶營銷團隊、審批團隊、授信管理團隊都應及時了解和發(fā)現各類風

26、險授信，以此作為風險識別的依據。第三十二條 分類認定流程及分工（一） 初分中小企業(yè)業(yè)務部客戶營銷團隊負責進行授信資產風險分類的初分?？蛻艚浝響皶r收集、填寫授信資產分類基本資料，并將初分結果和相關材料報送分類認定審核人員，客戶經理對所報材料的完整性、真實性和合規(guī)性負責。（二） 審核中小企業(yè)業(yè)務部設置分類認定審核人員。審核人員須具備總行認可的專業(yè)資格。分類認定審核人員負責對送審材料的完整性進行初審，按照貸款分類標準獨立地提出分類審核意見。（三） 審定分行信貸風險總監(jiān)可根據實際情況，授權中小企業(yè)部部門風險官為分類認定最終審定人。第三十三條 批發(fā)貸款、各類墊款、貿易融資中的打包貸款、票據融資（商票貼

27、現）常規(guī)分類、動態(tài)調整，凡風險分類結果（含擬調整后風險分類的初分結果）符合以下條件之一，分類認定權限在總行：(一) 正常類授信余額達到5000萬元（含，以下同）；（二）關注類授信余額超過1500萬元；（三）不良類（次級、可疑、損失）授信余額達到500萬元。第三十四條 分類標準（一）信用貸款1、 如授信逾期但小于30天（含），至少認定為關注類；2、 如授信逾期超過30天但小于90天（含），至少認定為次級類；3、 如授信逾期超過90天但小于360天（含），至少認定為可疑類。（二）采取保證、抵押和質押保證方式的貸款1、 如授信逾期超過30天但小于90天（含），至少認定為關注類；2、 如授信逾期超過9

28、0天但小于180天（含），至少認定為次級類；3、 如授信逾期超過180天但小于360天（含），至少認定為可疑類；（三）凡進入關注預警的授信劃歸為關注類，凡進入信用恢復的授信劃歸為次級類，凡進入清收的授信劃歸為可疑類。（四）信用恢復方案獲批后，若客戶不履行重組協議，應將該授信歸為可疑類。（五） 符合以下特征的授信，應認定為損失類：1、借款人和擔保人已經依法宣告破產，經法定清償后，仍不能還清授信；2、借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部授信；3、借款人被依法撤銷、關閉、解散，并終止法人資格，經確認無法還清的授信；4、借款人生產經營活動已經停止，無剩

29、余資產或資產已抵押給其他債權人；5、已采取法律措施，但借款人/保證人已無可執(zhí)行財產，我行沒有進一步清收的可能；6、借款人/保證人有部分資產可執(zhí)行，但可收回金額不足以抵償訴訟或執(zhí)行費用；7、逾期時間一年以上，無抵押，或雖有抵押，但未辦理有效抵押登記或已過時效，我行無法提請訴訟或強制執(zhí)行借款人財產用于還款；8、我行已經對授信抵押品或借款人/保證人資產進行保全或查封，但預計可變現金額只可覆蓋我行授信本息的很小部分。第三十五條 授信分類特別處理，如果經分行部門風險官批準，且授信項目同時滿足以下條件，分類特別處理可上調一級。 條件：（一）、 客戶最近6個月本金和利息支付及時。（二）、中小企業(yè)業(yè)務部銷售團

30、隊和授后管理團隊一致認為將來能按時償還本金和利息。（三）、客戶銷售收入和經營性現金流都有明顯增加。第三十六條 分類賬戶報告根據授信五級分類級別和授信總量金額的不同，不良授信應定期形成書面分類報告或列表。第三十七條 中小企業(yè)業(yè)務部應按照授信分類標準每日檢查授信資產，實時調整分類認定結果；并于每月8日前向分行風險管理部報送分類認定匯總結果。認定權限在總行的，分類認定初分結果經分行信貸風險總監(jiān)批準后向總行風險管理部報送，其中：1、分類初分結果調整的，須于調整后一個工作日內向總行風險管理部報送相關調整材料及數據（按總行相關規(guī)定執(zhí)行）；2、分類初分結果的定期匯報，須于每月8日前按逐筆列表方式向總行風險管

31、理部報送。第八章 資產組合管理第三十八條 資產組合管理是中小企業(yè)業(yè)務部授信管理的重要組成部分。資產組合管理人員應借助于系統，定期對中小企業(yè)業(yè)務部全部授信資產的結構、趨勢進行監(jiān)控并進行詳細的分析，提出資產組合優(yōu)化的建議和措施，以分散組合風險、提高資本收益率。第三十九條 資產組合管理是一項管理工具，通過資產組合模型，可以實現以下職能：（一） 對年度營運目標的達成情況做出評價，為管理層制定營運目標提供決策依據。（二） 對運營過程中的動態(tài)監(jiān)控，及時發(fā)現經營狀況與營運目標的偏離并采取相應管理措施。（三） 進行預期損失率壓力測試，可以為管理層調整授信政策、準則、標準提供參考。（四） 對各項例外處理、特別處

32、理情況進行管控，確?！皬椥哉摺辈粫I運目標的實現產生不恰當的影響。第四十條 資產組合定期檢查報告（一） 預警報告（月度）報表設立目的：分析預警指標設立的有效性和敏感性，了解目前授信政策風險的適合性，為授信管理和授后管理政策的調整提供依據。（二） 前50大客戶報告（半年）報表設立目的：了解主要客戶的資產和負債業(yè)務變化情況，防止因客戶或產品集中度高對業(yè)務發(fā)展帶來不利影響。（三） 資產質量報告（月度）報表設立目的：及時了解不良資產的分布和遷徙情況，為控制風險和調整授信政策提供相關依據。（四）客戶結構報告（季度）報表設立目的：了解客戶結構，為調整、優(yōu)化客戶結構、調整授信政策提供依據。（五） 行業(yè)集

33、中度報告（季度）報表設立目的：根據情景分析確定不同客戶數的比例，客戶授信余額比例及各行業(yè)不良情況，為今后行業(yè)政策調整提供相關依據。（六）產品分析報告（月度）報表設立目的：了解各類產品的市場接受度，不同產品與不同客戶匹配度，各類產品風險程度。（七） 保證狀況報表（月度）報表設立目的：了解足額抵押、擔保、免擔保分布比例以及與三類客戶的匹配情況，并分析三類擔保方式是否在預設的控制線內。（八）例外處理和特別處理情況報表（季度）報表設立目的：了解例外處理、特別處理審批的客戶分布，資產規(guī)模、資產質量，有效控制例外處理、特別處理審批的規(guī)模，為今后例外審批政策提供依據。（九）“滲透者”機制報表（季度）報表設立

34、目的：了解“滲透者”機制的客戶分布，資產規(guī)模、資產質量，為是否調整滲透者機制及滲透目標提供依據。第四十一條 專項檢查根據中小企業(yè)業(yè)務部管理的需要，部門風險官應事先為整體資產組合的行業(yè)集中度、客戶評級（PD）結構、高風險產品額度的擔保（LGD）結構、產品風險（EAD）結構、例外處理、特別處理等關鍵控制項設定監(jiān)控指標，當監(jiān)控指標被觸發(fā)，應進行專項檢查。（具體監(jiān)控指標見附件：資產組合控制線）第四十二條 中小企業(yè)業(yè)務部資產質量管理采用“警戒-叫停”機制。（一）管理內容主要包括：關注類、次級類、可疑類、損失類授信的分布情況以及不良授信的遷移率和變動金額。同時下設兩條警戒線，即關注線與警戒線。該監(jiān)控線指標

35、應每月檢查一次。1、關注線指標：中小企業(yè)授信不良率大于上年度境內全行公司業(yè)務不良率1，或者正常類至關注類授信遷移的波動幅度大于正常值的20，或者關注類至次級類授信遷移的波動幅度大于正常值的20；2、警戒線指標：中小企業(yè)授信不良率大于上年度境內全行公司業(yè)務不良率的值，或者正常類至關注類授信遷移的波動幅度大于正常值的50，或者關注類至次級類授信遷移的波動幅度大于正常值的50；（二）每月均應對中小企業(yè)業(yè)務部資產質量進行檢查，及時了解不良資產的分布和遷移情況，為控制風險和調整授信政策提供依據。（三）“警戒-叫?！睓C制1、關注線（1）報告要求：總行根據分行的不同情況分別設置并下發(fā)分行關注線指標。若觸發(fā)關

36、注線指標，資產組合管理人員應向分行中小企業(yè)業(yè)務部部門風險官報告，由中小企業(yè)業(yè)務部部門風險官調查后向分行中小企業(yè)業(yè)務部門負責人報告，同時報備分行風險管理部。分行應及時向分行主管行長、分行風險總監(jiān)，總行公司業(yè)務部報告，并報備分行風險管理部，分析形成原因并提出相應的措施。（2）管理措施：分行中小企業(yè)部門風險官及時向營銷團隊和審批團隊下發(fā)關注通知，要求重點分析不良授信或遷移的波動幅度形成的原因，并考察是否存在客戶選擇標準不恰當、客戶行業(yè)選擇不當、審批把關不夠嚴格等問題，發(fā)現相應問題應及時糾偏。2、警戒線（1）報告要求：總行根據分行的不同情況分別設置并下發(fā)分行警戒線指標。若觸發(fā)警戒線指標，資產組合管理人

37、員應向分行中小企業(yè)部門風險官報告，分行中小企業(yè)部門風險官調查后向分行中小企業(yè)部門負責人報告。分行中小企業(yè)部門負責人應將調查結果與相關管理措施立即向分行主管行長、分行風險總監(jiān)，總行公司業(yè)務部報告，并報備分行風險管理部。在后續(xù)三個月內，分行中小企業(yè)業(yè)務部應逐月上報損失率與遷移波動幅度的最新情況。（2）管理措施：分行中小企業(yè)部門風險官應計算中小企業(yè)業(yè)務可能形成的損失并每月監(jiān)測一次，密切注意不良授信或遷移的波動幅度的情況。 3、叫停如果不良率與遷移的波動幅度繼續(xù)惡化，分行可停止續(xù)做相關中小企業(yè)授信業(yè)務。第九章 檔案押品管理第四十三條 分行中小企業(yè)業(yè)務部負責對中小企業(yè)授信檔案及押品實行統一管理。第四十四

38、條 分行中小企業(yè)業(yè)務部押品管理人員負責中小企業(yè)授信業(yè)務押品的權證保管、檢查核對、內部評估等授后管理工作，獲知的押品預警信息應及時通知預警人員。第四十五條 中小企業(yè)授信檔案及押品管理的具體要求可按照中國銀行股份有限公司上海市分行中小企業(yè)授信檔案管理實施細則（2008年版）和中國銀行股份上海市分行中小企業(yè)抵、質押品管理實施細則（2008年版）執(zhí)行。第十章 客戶營銷團隊-授后管理相關工作第四十六條 客戶營銷團隊負責客戶的日常維護和檢查。第四十七條 客戶維護和檢查工作包括但不限于：（一）聯系客戶，發(fā)現業(yè)務機會，促成交易。（二）定期收集、更新客戶財務和非財務信息。第四十八條 貸后報告的主要內容（一）正常類客戶貸后報告需要包括內容1、客戶對我行已提供產品的滿意度和客戶對新產品的需求；2、客戶的經營發(fā)展計劃和產品市場接受度；3、公司的財務情況和現金流；4、公司的盈利和現金流能否達到預期；5、擔保品檢查報告。（二）關注類客戶貸后報告需要包括內容1、正常類客戶貸后報