招商總行個人經(jīng)營性“市場貸“業(yè)務管理辦法

1、附件招商銀行個人經(jīng)營貸款“市場貸”業(yè)務管理辦法第一章 總 則第一條為豐富我行個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品，提升個人信貸業(yè)務風險定價水平，根據(jù)總行個人信貸業(yè)務相關(guān)制度，制定本辦法。第二條 本辦法適用于開展個人經(jīng)營貸款業(yè)務的招商銀行境內(nèi)各分支機構(gòu)。第三條 對于辦理專業(yè)市場類個人經(jīng)營貸款業(yè)務的，按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。專業(yè)市場類個人經(jīng)營貸款業(yè)務是指我行向在以現(xiàn)貨商品批發(fā)為主兼營零售的集中交易市場或商圈內(nèi)的個人經(jīng)營者發(fā)放的個人經(jīng)營貸款業(yè)務。第二章 目標市場 第四條 確定目標專業(yè)市場分行應分析當?shù)厥袌銮闆r，鎖定目標專業(yè)市場，根據(jù)不同區(qū)域、市場、以及客戶風險特征制定業(yè)務發(fā)展策略和風險控制措施，并通過專業(yè)化個人經(jīng)營貸款業(yè)務

2、團隊，組織實施業(yè)務開發(fā)。第五條 專業(yè)市場準入條件具有全國或區(qū)域較高知名度，在分行所屬省內(nèi)同類型市場交易量排名前十的各類消費類商品交易市場、批發(fā)市場、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場或商圈。市場要求經(jīng)營穩(wěn)定，用地手續(xù)齊全，符合國家相關(guān)部門的各項要求和規(guī)定，分行在選擇目標市場時應優(yōu)先考慮具有政府運作背景的專業(yè)市場。對于專業(yè)市場的準入具體要求如下：（一）專業(yè)市場須實行項目準入制度。（二）分行應定期對準入的專業(yè)市場名單進行重新評估，原則上要求每年至少1次。（三）專業(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、治安良好、專業(yè)化集中程度高、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營5年以上，專業(yè)市場的市場開發(fā)商或經(jīng)營管理者無不良記錄。對于位于同一成熟商圈內(nèi)

3、且市場經(jīng)營管理方有成熟市場運營經(jīng)驗的新建市場可適當放寬要求。（四）專業(yè)市場應以消費類商品批發(fā)業(yè)務為主，優(yōu)先考慮服裝、鞋帽、皮具、家紡、家俱等終端消費品市場或布料、皮革等輕工業(yè)原材料市場。受宏觀經(jīng)濟影響較大的大宗生產(chǎn)資料市場如鋼材市場或商品價值不易把握的商品市場如古玩市場等類型的專業(yè)市場暫不介入。（五）專業(yè)市場內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。第三章 貸款對象和條件第六條 貸款對象應為具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力的自然人，同時還應滿足以下條件：（一）經(jīng)營企業(yè)具有擁有權(quán)的實際控制人。（二）在當?shù)赜泄潭ㄗ∷?，可提供有效的居住證明。（三）年齡加貸款授信期限不得超過6

4、0歲。（四）信用等級三級（含）以上，對于無信用記錄的要審慎辦理。（五）有所經(jīng)營行業(yè)兩年以上（含）持續(xù)成功經(jīng)營經(jīng)驗，且要求專注于其主營業(yè)務。（六）在專業(yè)市場中擁有長期有效的商鋪承租權(quán)合同協(xié)議或有效產(chǎn)權(quán)。（七）借款人家庭凈資產(chǎn)不低于50萬元，借款人及其控制企業(yè)年銷售收入不低于200萬元。（八）生活習慣良好，無不良嗜好。第七條 借款人與其經(jīng)營企業(yè)不能同時在我行申請貸款。對借款人直系親屬在我行的個人經(jīng)營貸款應按單戶進行管理，不能拆分。第四章 貸款幣種、金額和期限第八條 貸款幣種：人民幣。第九條 貸款金額：借款人單戶貸款/授信金額最高不超過300萬元。第十條貸款期限：貸款授信期限最長不超過3年，單筆貸款

5、及授信項下單筆貸款期限最長不超過1年，且貸款到期日不得超過授信額度到期日。第十一條 貸款利率：貸款利率不得低于同期同檔次人民銀行基準利率上浮10%。第十二條 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、本金歸還計劃及按月付息到期還本還款方式。第五章 貸款用途第十三條 貸款用于向借款人提供其經(jīng)營實體所需流動周轉(zhuǎn)資金或固定資產(chǎn)投入資金，不得用于創(chuàng)辦新企業(yè)。貸款用途必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管機關(guān)禁止銀行貸款進入的領(lǐng)域。第六章 貸款擔保第十四條 借款人須向我行提供以下一種或多種擔保方式，分行須根據(jù)借款人的實際情況確定具體的擔保方式：（一）專業(yè)擔保公司提供全程不可

6、撤銷擔保；（二）多人聯(lián)合擔保；（三）專業(yè)市場經(jīng)營管理方提供全程不可撤銷擔保；（四）專業(yè)市場商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押；（五）房產(chǎn)抵押；（六）其他有效抵押或質(zhì)押。第十五條 專業(yè)市場及市場內(nèi)商鋪或攤位須滿足以下要求：（一）專業(yè)市場商鋪或攤位的承租權(quán)或產(chǎn)權(quán)為借款人或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理方合法所有，不存在產(chǎn)權(quán)糾紛。（二）專業(yè)市場商鋪或攤位的承租權(quán)或產(chǎn)權(quán)流通性好，變現(xiàn)能力強，原則上要求在當?shù)鼐哂泄_透明的市場轉(zhuǎn)讓價格。（三）采取專業(yè)市場商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押擔保方式的，專業(yè)市場經(jīng)營管理方應制定清晰明確的承租權(quán)質(zhì)押管理規(guī)定，可辦理市場內(nèi)商鋪或攤位承租權(quán)的質(zhì)押登記手續(xù)。分行應查看專業(yè)市場經(jīng)營管理方相應資料并留檔備查。（

7、四）專業(yè)市場商鋪或攤位承租權(quán)的價值由分行相關(guān)風險管理部門根據(jù)當?shù)赝悓I(yè)市場內(nèi)的商鋪或攤位承租權(quán)的實際轉(zhuǎn)讓價格合理確定。第十六條 采取專業(yè)擔保公司擔保的，專業(yè)擔保公司的準入和管理按照相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第十七條 多人聯(lián)合擔保是指由3個（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔保體（以下簡稱聯(lián)保體），相互提供連帶保證責任的擔保形式。 采取多人聯(lián)合擔保的，聯(lián)保體整體貸款授信額度最高不超過1500萬元（含），且不得超過所有聯(lián)保體成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)之和；聯(lián)保體內(nèi)成員單戶貸款授信額度最高不超過300萬元（含）。聯(lián)保體成員必須在我行存入不低于貸款授信額度10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的貸款授

8、信額度提供擔保，聯(lián)保體成員人數(shù)少于5人的，分行應考慮適當提高保證金比例。貸款授信額度期限最長不超過2年，單筆貸款及授信項下單筆貸款期限最長不超過1年，且貸款到期日不得超過授信額度到期日。第十八條 采取多人聯(lián)合擔保的，聯(lián)保體及聯(lián)保體成員具體要求如下：（一）原則上組成聯(lián)保體的人數(shù)為35人，最多不超過5人。聯(lián)保體成員須為聯(lián)保體中的所有成員提供全程不可撤銷連帶保證責任。（二）聯(lián)保體內(nèi)所有成員不得為直系親屬（包括配偶、子女、父母）或互為關(guān)系人，關(guān)系人具體指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導致財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風險無法分散的關(guān)系的自然人。（三）聯(lián)保體成員要求在

9、同一專業(yè)市場內(nèi)成功經(jīng)營3年以上或在本行業(yè)從業(yè)5年以上。（四）聯(lián)保體內(nèi)任一成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)不得低于200萬元。第十九條 對于采取多人聯(lián)合擔保方式辦理個人經(jīng)營貸款的，分行應加強貸款管理，具體要求如下：（一）分行應審慎采取多人聯(lián)合擔保的擔保方式，要結(jié)合借款人實際情況合理確定貸款授信額度，若有必要應在多人聯(lián)合擔保的基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔保公司擔保、商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理方擔保等擔保方式。（二）分行要嚴格防范過度授信風險，原則上要求加入聯(lián)保體的借款人不得同時在他行辦理多人聯(lián)合擔?；蜃匀蝗藫ｎ惖膫€人經(jīng)營貸款業(yè)務。 （三）貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸

10、款授信額度應立即暫停，逾期款項歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。（四）聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。第二十條 采取專業(yè)市場經(jīng)營管理方擔保的，專業(yè)市場管理方上年度資產(chǎn)總額不低于5000萬元，凈資產(chǎn)不低于2000萬元，且對外擔保責任余額不超過凈資產(chǎn)的2倍，專業(yè)市場經(jīng)營管理方與借款人之間應落實反擔保手續(xù)。專業(yè)市場經(jīng)營管理方的擔保額度須由分行授信審批部審批。貸款授信額度期限最長不超過2年，單筆貸款及授信項下單筆貸款期限最長不超過1年，且貸款到期日不得超過授信額度到期日。第二十一條 采取專業(yè)市場商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押的，

11、貸款授信額度最高不得超過我行認可的商鋪或攤位承租權(quán)價值的50%，借款人單戶貸款授信額度最高不超過300萬元（含）。貸款授信額度期限最長不超過1年，且不得超過租賃到期日；單筆貸款及授信項下單筆貸款期限最長不超過1年，且貸款到期日不得超過授信額度到期日。分行應充分考慮貸款到期后質(zhì)物價值和處置時間，合理確定貸款授信要素，同時分行要評估商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)的有效性，審慎采取此類擔保方式。第二十二條 采取房產(chǎn)抵押擔保方式的，按照個人經(jīng)營貸款相關(guān)業(yè)務規(guī)定執(zhí)行。 第七章 業(yè)務辦理流程第二十三條 專業(yè)市場準入及額度審批專業(yè)市場準入時，分行應對專業(yè)市場的經(jīng)營管理情況進行調(diào)查，包括市場的經(jīng)營歷史、股權(quán)及管

12、理方背景、市場內(nèi)商鋪的流轉(zhuǎn)率、換手率以及攤位價值的變動程度等內(nèi)容，通過多種渠道全面了解專業(yè)市場的整體經(jīng)營穩(wěn)定性和經(jīng)營效益，并明確目標客戶、授信額度、貸后管控等要素，形成專業(yè)市場項目報告報分行個人信貸業(yè)務管理部門初審，初審同意后報分行授信審批部審貸官或?qū)I(yè)審貸會按權(quán)限審批專業(yè)市場額度。第二十四條 貸款調(diào)查（一）貸前調(diào)查要求嚴格執(zhí)行雙人實地調(diào)查要求，原則上要求有對公授信經(jīng)驗的客戶經(jīng)理或?qū)徺J人員參與調(diào)查過程。（二）貸前調(diào)查方式貸款調(diào)查人員應實地查看借款人住所、所經(jīng)營的專業(yè)市場商鋪或攤位以及其他經(jīng)營場所，并對居住場所及經(jīng)營場所進行拍照留檔。（三）貸前調(diào)查內(nèi)容1.對借款人的經(jīng)營資格、經(jīng)營期限、經(jīng)營狀況、

13、家庭資產(chǎn)實力、當?shù)刈》壳闆r、負債情況、借款用途等情況進行調(diào)查，判斷其還款能力。同時應調(diào)查借款人鋪位的地理位置、朝向、面積大小、租金水平、客流量等要素，綜合判斷借款人的經(jīng)營情況。2.可向市場管理方、商會或行業(yè)協(xié)會等了解借款人的經(jīng)營情況、人品情況，以及是否有拖欠市場管理費、水電費等。原則上分行應優(yōu)選專業(yè)市場經(jīng)營管理方、商會或行業(yè)協(xié)會推薦的客戶，同時貸款調(diào)查人員應在貸款調(diào)查報告中記錄向?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理方、商會或行業(yè)協(xié)會等組織了解到的借款人的相關(guān)情況。3.可調(diào)查借款人所在專業(yè)市場內(nèi)1名認識借款人（與借款人非關(guān)系人）且經(jīng)營期限不短于2年的經(jīng)營者，了解借款人的經(jīng)營狀況、客源穩(wěn)定情況、與周邊商戶的關(guān)系、人品

14、及生活習性等情況。若借款人為聯(lián)保體成員且聯(lián)保體成員均為相鄰商戶的，可向其周邊2位非聯(lián)保體成員經(jīng)營者調(diào)查了解情況。調(diào)查人員應將所調(diào)查的周邊商戶的鋪位號、姓名等內(nèi)容在調(diào)查報告中詳細記錄。4.應調(diào)查了解聯(lián)保體成員之間的關(guān)系，成員之間經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)實力的差距、聯(lián)保動機、是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系、是否在他行有貸款、是否有民間借貸等。5.借款人控股或控制企業(yè)實體與我行有信貸業(yè)務往來的，應結(jié)合企業(yè)情況謹慎確定借款人貸款授信額度。6.對于采取專業(yè)市場商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押擔保方式的，貸前調(diào)查中要落實確認承租權(quán)對應的商鋪或攤位未質(zhì)押給其他人，并要求出質(zhì)人在相關(guān)協(xié)議中保證在貸款期間不得將承租權(quán)質(zhì)押給其他人或機構(gòu)，否則我行有權(quán)

15、采取相應措施對承租權(quán)進行處置。第二十五條 貸款申請借款人向我行申請貸款時須提供以下貸款申請資料：（一）身份證明資料：身份證等有效證明資料。（二）婚姻證明資料：結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等。（三）本地居住證明資料：近一年任意3個月固定電話繳費清單或水電費繳費清單等公用事業(yè)收費單據(jù)，或其他可以證明住址的資料。（四）用途證明資料：購銷合同、合作協(xié)議或業(yè)務訂單等有效證明資料。（五）經(jīng)營資格資料：1.營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明。2.商鋪或攤位承租協(xié)議或相關(guān)產(chǎn)權(quán)憑證等。3.近6個月承租的商鋪或攤位的物業(yè)管理費繳費清單或其他可證明其經(jīng)營期限的證明材料。（六）經(jīng)營及還款能力證明資料：1.近12個月借款人主要個人結(jié)算

16、賬戶或經(jīng)營企業(yè)對公結(jié)算賬戶的對賬單或資金交易流水，要求能真實反映借款人的銷售收入情況。2.業(yè)務訂單、銷售合同或近3個月進銷貨記錄。3.可補充的還款能力證明資料：（1）金融資產(chǎn)證明：包括股票、基金、債券、存款等金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證、交易記錄等。（2）非金融資產(chǎn)證明：包括房產(chǎn)，汽車及其他非金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證等。（3）其他可以證明還款能力的資料（七） 經(jīng)辦機構(gòu)要求提供的其他資料。第二十六條 貸款審查審批（一）單筆業(yè)務應在專業(yè)市場整體額度下審批。（二）貸款審批人員應綜合考察借款人的信用等級、家庭資產(chǎn)情況及銷售現(xiàn)金流等因素，審核借款人的還款能力，核定貸款授信金額。借款人單戶貸款授信金額不得超過其家庭凈資產(chǎn)

17、，原則上要求不得超過借款人家庭及其企業(yè)上一年度銷售收入的20%。第二十七條 貸款發(fā)放（一）采取專業(yè)擔保公司或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理方提供全程不可撤銷擔保的，落實擔保手續(xù)后方可發(fā)放貸款。（二）采取多人聯(lián)合擔保的，落實擔保手續(xù)并收妥聯(lián)保體保證金后方可發(fā)放貸款。（三）采取專業(yè)市場商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押的，辦妥承租權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)后方可發(fā)放貸款。（四）采取其他擔保方式的，落實相關(guān)擔保手續(xù)后方可發(fā)放貸款。第二十八條 貸款管理（一）除本章另有規(guī)定的外，貸后管理參照個人經(jīng)營貸款貸后管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）貸款發(fā)放后，分行要安排專人負責監(jiān)控借款人經(jīng)營情況、還款能力和商鋪或攤位承租權(quán)的價值變化情況，各行應根據(jù)本行實際情況

18、制定具體的貸款監(jiān)控操作辦法。具體要求如下：1.分行應每月對貸款還款及逾期情況進行集中監(jiān)測和催收。2.分行應每月批量查詢借款人征信記錄，對借款人信用記錄惡化、家庭負債大幅增加、在他行出現(xiàn)保證類、信用類貸款等情況予以重點關(guān)注。3.分行應每月跟蹤客戶賬戶收入流水，對于賬戶收入流水異常的，應要求客戶經(jīng)理對客戶進行現(xiàn)場調(diào)查。4.分行應至少每季度對借款人進行貸后實地調(diào)查，重點關(guān)注借款人經(jīng)營情況。5.分行應每半年對專業(yè)市場進行貸后實地調(diào)查，重點關(guān)注專業(yè)市場的整體經(jīng)營情況、鋪位價值變化情況等。 6.分行應每年根據(jù)貸后檢查情況、借款人還款情況等對借款人授信額度進行重新審核，對借款人還款情況不佳、經(jīng)營情況惡化的，可調(diào)減或提前終止借款人的授信額度。7.分行每次貸后檢查必須留存書面貸后檢查記錄。（三）貸款發(fā)放后分行應加強貸后管理，若出現(xiàn)以下情況的，分行應采取要求借款人增加其他擔保、歸還貸款本息等各種措施，盡最大可能降低貸款風險。1.僅以專業(yè)市場商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押的，若商鋪或攤位承租權(quán)市場價值下降至借款人貸款余額，借款人企業(yè)經(jīng)營惡化威脅我行貸款安全的，分行應立即要求借款人增加其他擔?；蛱崆皻w還貸款。2.分行貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人企業(yè)經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)明顯惡化情況的，如借款人企業(yè)所在專業(yè)市場發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛或變化、