長三角信用信息分類制度考察

1、長三角信用信息分類制度考察 摘要目前長三角地區(qū)大致上將信用信息按三個標準進行分類：從信息收集的渠道上，劃分為公共機構(gòu)獲取的信息和私人機構(gòu)征集、加工的信息；從信息的法律屬性上，區(qū)分為屬于個人隱私或商業(yè)秘密的信息,以及其他信息；依照提供信用信息的主要途徑，劃分為應公共管理的需要可提供的信息，應民商事主體的要求并經(jīng)被征信人的同意才可提供的信息，以及應民商事主體的要求但不必經(jīng)被征信人的同意就可提供的信息。上述信息分類制度有待進一步改進，主要是做到對相關(guān)法律概念的把握進一步細化和精確化。 關(guān)鍵詞信用信息分類長三角法律 信用信息是指自然人或組織在民商事活動中或與公共機構(gòu)交往中產(chǎn)生的反映其誠信情況的有關(guān)記錄

2、，主要由基本信息、特殊活動（信貸）信息,以及征信機構(gòu)所作的評估報告等。信用信息在現(xiàn)代經(jīng)濟活動特別是金融領(lǐng)域中有著十分重要的價值。 長三角地區(qū)由于信用經(jīng)濟發(fā)展的需要，征信業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，對信用信息的采集和分類制度有了相應的地方立法。2003年12月28日，上海市發(fā)布了上海市個人信用征信管理試行辦法，其后又于2005年3月17日發(fā)布了上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法，此外有一些配套性的規(guī)定如上海市征信機構(gòu)備案規(guī)定等；浙江省則于2005年9月1日頒布了浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法，2007年8月21日出臺了浙江省信用服務(wù)機構(gòu)管理暫行辦法，配套性的規(guī)定有浙江省企業(yè)信用基準性評價指標體系和評價

3、方法、浙江省企業(yè)信用信息查詢辦法、浙江省社會信用體系建設(shè)“十一五”規(guī)劃等，至于個人征信問題，浙江省個人信用信息征集和應用管理辦法以及個人聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)和運行工作規(guī)則尚在調(diào)研過程中，關(guān)于商業(yè)征信活動的，尚有浙江省信用服務(wù)機構(gòu)管理暫行辦法等；江蘇省于2007年9月13日同時出臺了江蘇省個人信用征信管理暫行辦法和江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法，主管部門正在研究制訂一些配套規(guī)則。 目前三地立法大致上將信用信息按以下三個標準進行分類： 第一，從信息收集的渠道上，劃分為公共機構(gòu)獲取的信息和私人機構(gòu)征集、加工的信息。浙江省在這方面規(guī)定得比較全面。在政府公共信息的采集和提供上，浙江省打破了政府管理的垂直和橫

4、向管轄之分，要求這兩類管理機構(gòu)都必須向行政職能部門提供企業(yè)基本信息，以使這些信息可以為信用服務(wù)機構(gòu)所獲得。這樣的征信方式極大地豐富了被征信主體信息資源內(nèi)容，減少了市場的信息搜索成本，是非常有效率的。浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法第5條規(guī)定，“各級經(jīng)貿(mào)、外經(jīng)貿(mào)、工商、財政、稅務(wù)、質(zhì)量技監(jiān)、食品藥品監(jiān)管、統(tǒng)計、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋與漁業(yè)、民政、勞動保障、安全監(jiān)管、環(huán)保、信息產(chǎn)業(yè)、科技、文化、出版、廣電、公安、物價、建設(shè)、交通等行政主管部門，以及海關(guān)、檢驗檢疫、證券、銀行、保險等管理機構(gòu)在各自職責范圍內(nèi)共同做好企業(yè)信用信息征集和發(fā)布的相關(guān)工作”，第7條具體規(guī)定了上述各部門的職責分工，要求它們在各自

5、職責范圍內(nèi)及時向省級行政主管部門或管理機構(gòu)報送相關(guān)企業(yè)信用信息，省級行政主管部門或管理機構(gòu)將本部門信息匯總后提供給省企業(yè)信用信息發(fā)布查詢機構(gòu)。浙江省信用服務(wù)機構(gòu)管理暫行辦法第6條則規(guī)定，信用服務(wù)機構(gòu)在符合國家有關(guān)規(guī)定的前提下，可向省信用信息發(fā)布查詢機構(gòu)查詢信用信息。而上海市在這方面則顯然過于謹慎，堅守金融領(lǐng)域嚴格垂直管理的原則。上海市個人信用征信管理試行辦法第4條就規(guī)定，“上海市征信管理辦公室（以下簡稱市征信辦）負責對個人信用征信進行監(jiān)督管理。中國人民銀行上海分行按照國家有關(guān)規(guī)定，負責對涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的個人信用征信進行監(jiān)督管理”，第26條還規(guī)定，“征信機構(gòu)應當于每年第一季度向市征信辦報告上一

6、年度的下列情況涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的，還應當向中國人民銀行上海分行報告”。筆者認為浙江省的做法在法理依據(jù)上有立法法的支持，是可取的，因為地方法規(guī)和規(guī)章可以就當?shù)厣鐣聞?wù)進行全面規(guī)范。上海市后來出臺的上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法就沒有再提及金融信用信息的特別監(jiān)管問題，不知是不是與采納了浙江省的做法有關(guān)。江蘇省全面吸收了浙江省的這一立法，并且走得更遠，要求公權(quán)力部門建立公共信息庫的不只是企業(yè)信息，還有個人基礎(chǔ)信息；要求配合征信工作的不只是各類行政部門，還有司法機關(guān)和其他有關(guān)部門。江蘇省個人信用征信管理暫行辦法第8條規(guī)定，“行政機關(guān)、司法機關(guān)、行使公共管理職能的組織、公用事業(yè)單位、行業(yè)組織在個人信用信

7、息生成之后，應當及時、準確、完整地向省政府指定的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫提供。具體提供信息的范圍、時間、方式、格式等，由省信用管理機構(gòu)商有關(guān)信息提供單位后，報省政府確定”，第9條規(guī)定，“征信機構(gòu)可以從省政府指定的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫獲取個人信用信息”；江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法第9條規(guī)定，“行政機關(guān)、司法機關(guān)、行使公共管理職能的組織、公用事業(yè)單位、行業(yè)組織應當及時、準確、完整地向公共信用信息中心提供企業(yè)信用信息，但涉及國家秘密和商業(yè)秘密的除外。具體提供信息的范圍、時間、方式、格式等，由省信用管理機構(gòu)商有關(guān)信息提供單位后，報省政府確定。企業(yè)基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫與其他數(shù)據(jù)庫之間可以交換信息數(shù)據(jù)，

8、使用通過交換獲取的數(shù)據(jù)，應當遵守國家有關(guān)規(guī)定”，第10條規(guī)定，“征信機構(gòu)可以從公共信用信息中心獲取企業(yè)信用信息”。 第二，從信息的法律屬性上，區(qū)分為屬于個人隱私或商業(yè)秘密的信息以及其他信息。關(guān)于什么是隱私和秘密，三地的立法均采用了全國性立法中一般性的解釋，但并沒有據(jù)此對信用信息的具體內(nèi)容予以明確界定。像上海市規(guī)定尊重個人隱私，把個人信用信息范圍區(qū)分為無須被征信個人同意即可采集的、應當征得同意才可采集的以及除被征信個人同意外禁止采集的信息三類，又進一步把上述信息分為可披露的信息和未經(jīng)允許、不得披露的信息兩類；當然，這些分類標準是非常模糊的，并且往往相互交叉；更重要的是，上述信息與個人隱私之間的相

9、互關(guān)系也是比較模糊的。值得注意的是，可能是意識到了上述區(qū)分信息種類的不準確性，上海市對企業(yè)信息就沒有再作如此詳細的區(qū)分了，只是一概地說，對所涉的商業(yè)秘密未經(jīng)被征信企業(yè)許可不得向他人提供，但企業(yè)信息中哪些屬于商業(yè)秘密的問題同樣未能得到解決。浙江省對于信用信息的分類比上海市更加模糊，浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法規(guī)定企業(yè)信用信息分為基本信息和提示信息，并沒有說明兩者區(qū)分的標準是什么，同時又說上述信息中涉及商業(yè)秘密的信息不得對外披露，但哪些屬于商業(yè)秘密并不明確。此外，該規(guī)章規(guī)定企業(yè)信用信息按上述分類并按照統(tǒng)一標準、平等披露的原則向社會公開發(fā)布，但根據(jù)浙江省企業(yè)信用信息查詢辦法等的規(guī)定，哪類主體

10、可以獲得哪些信息也并不明確。浙江省信用服務(wù)機構(gòu)管理暫行辦法除規(guī)定某些禁止采集的信息以及對個人隱私、商業(yè)秘密和國家秘密進行保密以外，沒有對信息作進一步分類，也沒有明確哪些信息屬于隱私或是秘密。江蘇省關(guān)于信用信息的分類以及個人隱私、商業(yè)秘密的保護的規(guī)定基本上是參照上海市的規(guī)定。 第三，依照提供信用信息的主要途徑，劃分為應公共管理的需要可提供的信息，應民商事主體的要求并經(jīng)被征信人的同意才可提供的信息，以及應民商事主體的要求但不必經(jīng)被征信人的同意就可提供的信息。上海市和浙江省同時規(guī)定了這三種情況。上海市個人信用征信管理試行辦法第14條規(guī)定：“除下列情形外，征信機構(gòu)不得向任何單位或者個人提供個人信用報告

11、、個人信用評估或者披露個人信用信息：（一）被征信個人本人要求提供；（二）具有向被征信個人提供信貸、賒銷、租賃、就業(yè)、保險、擔保等意向或者其他正當理由，并經(jīng)被征信個人授權(quán)；（三）具有對被征信個人進行商賬催收等業(yè)務(wù)意向，且提供相關(guān)證明材料；（四）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形?！鄙虾Ｊ衅髽I(yè)信用征信管理試行辦法沒有對取得征信產(chǎn)品的途徑作詳細規(guī)定，但一般把它理解為與個人征信的索取是相同的。浙江省對此規(guī)定為兩種情形，對于政府收集的信息中可披露的部分，根據(jù)浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法規(guī)定，社會成員不需被征信企業(yè)的同意是可以查詢的，這其實與上海市和江蘇省除征信規(guī)章以外的其他有關(guān)規(guī)定（如政府信息公開方

12、面的規(guī)規(guī)范）是一致的；而對于民間信用服務(wù)機構(gòu)的征信產(chǎn)品，浙江省信用服務(wù)機構(gòu)管理暫行辦法的規(guī)定比上海市的授權(quán)范圍要更寬泛，其第13條規(guī)定：“除下列情形外，信用服務(wù)機構(gòu)不得向被征信主體以外的其他單位或者個人披露信用信息、提供信用產(chǎn)品：（一）已征得被征信主體許可或授權(quán)；（二）行政主管部門或管理機構(gòu)依法履行行政監(jiān)管職責，需要提供信用服務(wù)和產(chǎn)品；（三）公安、檢察、法院等單位依法進行調(diào)查；（四）與被征信主體達成信貸、賒銷、租賃、保險、擔保、就業(yè)等業(yè)務(wù)意向，確需了解被征信主體的信用狀況，且不違反法律、法規(guī)規(guī)定；（五）有對被征信主體進行商賬催收等業(yè)務(wù)意向，且能提供相關(guān)證明材料、不違反法律、法規(guī)規(guī)定；（六）法律

13、、法規(guī)規(guī)定的其他情形?！毕啾戎拢K省的規(guī)定就過于保守，在應民商事主體要求但未經(jīng)被征信人同意的情況下，征信服務(wù)機構(gòu)原則上不得提供信用信息。江蘇省個人信用征信管理暫行辦法第19條規(guī)定，“征信機構(gòu)提供和使用個人信用信息，應當?shù)玫奖徽餍湃送?。法律、法?guī)、規(guī)章另有規(guī)定從其規(guī)定”；江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法第12條規(guī)定，“征信機構(gòu)提供和使用企業(yè)信用信息、企業(yè)信用報告，以及企業(yè)信用評估報告，應當?shù)玫奖徽餍牌髽I(yè)同意。法律、法規(guī)、規(guī)章另有規(guī)定從其規(guī)定。征信機構(gòu)不得擅自向其他任何單位和個人披露企業(yè)信用信息、提供企業(yè)信用報告，以及企業(yè)信用評估報告”。 從總體上看，長三角地區(qū)關(guān)于信用信息的分類制度已經(jīng)比較全面，不過在技術(shù)層面上尚顯粗糙。其中的主要問題就是對于相關(guān)法律概念的把握尚待進一步細化和精確化。就公共機構(gòu)和私人機構(gòu)采集的信息的相互關(guān)系上，公共機構(gòu)獲取的未必就是公共信息，未必可以向私人征信組織提供；隱私和商業(yè)秘密未必僅僅是空間概念，已為一定范圍內(nèi)的人們所知的信息對于另一個人群