互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行金融創(chuàng)新摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，地方性商業(yè)銀行面臨著巨大的挑 戰(zhàn)和機(jī)遇，新興的金融平臺(tái)一定程度上擠占了地方性商業(yè)銀行的生 存發(fā)展空間，為了更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行面 臨的新挑戰(zhàn)，地方性商業(yè)銀行必須要及時(shí)的進(jìn)行金融創(chuàng)新，這樣其 才能獲得更好的發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；地方性商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新結(jié)合當(dāng)前的社會(huì)形勢(shì)來看，我國中小型地方性商業(yè)銀行是金融系 統(tǒng)中極為重要的組成部分之一，其對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的 進(jìn)步有著重要的推動(dòng)作用。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)地方性商業(yè)銀行 的影響十分顯著，相較于傳統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融 所推出的多項(xiàng)業(yè)務(wù)具有高

2、效便捷的特點(diǎn)，因此更加受人青睞。本文 將詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)地方性商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響，探 究應(yīng)對(duì)的策略。一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)地方性商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響相較于郵政、建設(shè)、工商以及農(nóng)業(yè)銀行四大行來說，我國地方性 商業(yè)銀行的規(guī)模普遍比較小，資金并不是十分的充裕，互聯(lián)網(wǎng)金融 的發(fā)展對(duì)于地方性商業(yè)銀行的影響是極為巨大的。對(duì)于地方性商業(yè) 銀行來說，其本身的資金就不是十分充裕，規(guī)模比較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能 力差，因此銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)來說也比較少，其能夠給產(chǎn) 品購買者帶來的利潤(rùn)相對(duì)比較小，這就對(duì)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn) 生了一定的制約作用。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融 借助大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等多項(xiàng)技術(shù)

3、，可以快速及時(shí)的收集用戶的信 息，深入了解用戶的理財(cái)偏好，然后在此基礎(chǔ)之上開發(fā)更具有針對(duì) 性的金融產(chǎn)品，吸引消費(fèi)者的注意。多種類型的理財(cái)產(chǎn)品給了用戶 更多的選擇，理財(cái)收益高，因此可以更好的吸引用戶注意。同時(shí)， 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一大特點(diǎn)還表現(xiàn)在于其資金投入和支出均比較靈 活，用戶在購買某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品之后，可以借助電子設(shè)備登錄相應(yīng)的 APP選擇出售或者是應(yīng)用其他方式處理相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，這種便捷 的操作方式，可以更好的處理用戶在理財(cái)產(chǎn)品購買環(huán)節(jié)出現(xiàn)的種種 問題。這也就使得地方性商業(yè)銀行的生存以及發(fā)展空間進(jìn)一步被擠 壓。此外，對(duì)于傳統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行來說，其工作思維模式相對(duì)來 說還比較傳統(tǒng)，在工作中通常

4、是將重心放在傳統(tǒng)的存款、取款、貸 款等業(yè)務(wù)之上，對(duì)于其他領(lǐng)域業(yè)務(wù)的發(fā)展關(guān)注度不足，沒有結(jié)合當(dāng) 前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、服務(wù)方式以及產(chǎn) 品類型等進(jìn)行調(diào)整，銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展存在有明顯的滯后性特征，地 方性商業(yè)銀行的發(fā)展因此停滯不前，其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中很 容易被時(shí)代所淘汰。二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新方法探究1、在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融由于是一種新發(fā)展的新型金融模式，還有待完善和建 設(shè)。在這一過程中，人們往往會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生一定程度的不信 任感,反而相信地方性商業(yè)銀行這種傳統(tǒng)的金融運(yùn)營(yíng)模式。地方性商 業(yè)銀行就要利用這樣的特點(diǎn)，開發(fā)不同的金融產(chǎn)品，再通過

5、互聯(lián)網(wǎng) 技術(shù)采取相應(yīng)的宣傳手段，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化和具體化的實(shí)際分 析，為客戶推薦一個(gè)收益最高、風(fēng)險(xiǎn)最低的金融產(chǎn)品。在這基礎(chǔ) 上，還要對(duì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行建模，才可以進(jìn)一步更好地推出有 關(guān)于產(chǎn)品的服務(wù)，對(duì)客戶做到個(gè)性化服務(wù)和差異化銷售。在金融產(chǎn) 品方面的創(chuàng)新不單單是產(chǎn)品的本身，更是整個(gè)銷售方法和銷售渠道 優(yōu)化有關(guān)于金融產(chǎn)品的整體全流程、全過程，才可以進(jìn)一步達(dá)到一個(gè) 更好的效益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較多，較為繁雜，加之客戶不夠 了解不敢貿(mào)然行動(dòng)，相關(guān)的地方性商業(yè)銀行可以更好地利用這一特 點(diǎn)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品，側(cè)重安全、收益等有關(guān)于客戶更為關(guān)注的特 點(diǎn)進(jìn)行實(shí)際宣傳。2、在經(jīng)營(yíng)渠道方面的創(chuàng)新很多互聯(lián)網(wǎng)金

6、融的運(yùn)營(yíng)模式和傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式截然相反、傳統(tǒng) 的地方性商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)更為注重網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)，為了方便人們來存取款辦 理業(yè)務(wù)會(huì)四處開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融是截然相反的。在地方性商業(yè) 銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)中，大多數(shù)都是如出一轍的柜臺(tái)、玻璃隔層和保安等 設(shè)計(jì)。這些投入對(duì)于中小型的地方性商業(yè)銀行來說十分巨大，同時(shí) 廣大人民群眾對(duì)于這樣的投入不是很“買賬”，對(duì)于這類網(wǎng)點(diǎn)的投入 不甚感興趣。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更具備著較強(qiáng)的線上服 務(wù),前期投入和后期的維護(hù)在運(yùn)營(yíng)方面最大程度的節(jié)約了，利用互聯(lián) 網(wǎng)的手段，資金周轉(zhuǎn)更為便捷。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)如今人 人都離不開的移動(dòng)終端通信設(shè)備，讓資金周轉(zhuǎn)、查看和全流程監(jiān)管變 得

7、簡(jiǎn)而易行，從而養(yǎng)成了人們對(duì)于資金不斷關(guān)注的習(xí)慣。總而言之,地方性商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也有必要從經(jīng)營(yíng)渠道方面 入手進(jìn)行改變和改良。傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式一來前期投入較大 ，后期 的運(yùn)營(yíng)維護(hù)投入較大，二來現(xiàn)如今時(shí)代的人們對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求 也不像從前一樣簡(jiǎn)單，不符合時(shí)代進(jìn)步的潮流。當(dāng)務(wù)之急就是需要改 變運(yùn)營(yíng)渠道，改變網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)模式的同時(shí)積極建設(shè)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀 行。這一系列的投入對(duì)于地方性商業(yè)銀行來說十分關(guān)鍵，也具備著一 定的難度。人們使用移動(dòng)終端的時(shí)間越來越多，使用移動(dòng)終端的頻率 和覆蓋生活范圍也越來越廣。利用這樣的特點(diǎn)，進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng) 金融的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)。如圖為互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行之間雙贏概覽。總之，對(duì)于地方性商業(yè)銀行來說，其在我國