淺談現(xiàn)階段我國大型商業(yè)銀行國際化經(jīng)營存在的問題及經(jīng)營策略

1、淺談現(xiàn)階段我國大型商業(yè)銀行國際化經(jīng)營存在的問題及經(jīng)營策略摘要當(dāng)今世界金融正進(jìn)入一個跨國界競爭的新時期,銀行國際化經(jīng)營已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)改革和發(fā)展的必然趨勢。一個國家商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的業(yè)績和其在國際金融市場上的地位已成為衡量一個國家經(jīng)濟(jì)實力的重要標(biāo)志。但是,目前我國商業(yè)銀行的國際競爭力與一些發(fā)達(dá)國家相比還有一些差距,為提高其國際競爭力,必須加快國際化經(jīng)營的步伐。本文從國內(nèi)外商業(yè)銀行國際化程度比較入手,分析和探討了我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營帶來的壓力及機(jī)遇。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行國際化經(jīng)營策略一我國大型商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的現(xiàn)狀(一大型商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的定義商業(yè)銀行外國際化指的是一國銀行從封閉的發(fā)展模式走

2、向開放的國際市場的過程,而此過程并非局限于本國銀行向外發(fā)展,其包括本國銀行的對外發(fā)展及對外國銀行進(jìn)駐本國兩方面。即商業(yè)銀行國際化包括本國商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營發(fā)展與外國銀行進(jìn)入本國市場經(jīng)營。商業(yè)銀行國際化經(jīng)營是指銀行按照國際規(guī)則在國際金融市場上直接或間接加入全球性金融服務(wù)。主要表現(xiàn)為銀行通過大規(guī)模在海外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)或建立代理關(guān)系,形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),在國際范圍內(nèi)從事金融服務(wù),實現(xiàn)以資本國際化為特征的跨國經(jīng)營。具體來說,國際化銀行的業(yè)務(wù)活動主要在國際市場,服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球或世界主要地區(qū),主要服務(wù)對象是進(jìn)出口公司及跨國公司,金融產(chǎn)品實現(xiàn)了高度的標(biāo)準(zhǔn)化和市場化,按照國際通行的規(guī)則進(jìn)行金融合作與競爭。目

3、前,我國銀行業(yè)競爭激烈,各中小銀行增勢迅猛,市場占有份額持續(xù)攀升,在我國金融市場占據(jù)著越來越重要的位置。然而在金融結(jié)構(gòu)中占有絕對主體地位的仍是四大國有商業(yè)銀行(即中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行。因此,本文對大型商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的研究重點(diǎn)在于研究國有商業(yè)銀行。(二四大商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的現(xiàn)狀當(dāng)前,世界金融正進(jìn)入一個金融資本跨國界競爭的新時代,商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的業(yè)績及在國際金融市場上的地位不但成為了體現(xiàn)一國經(jīng)濟(jì)實力的重要標(biāo)志,而且也使國際貿(mào)易格局發(fā)生了根本性變化,成為全球金融發(fā)展趨勢中的重要特征。我國商業(yè)銀行實現(xiàn)國際化經(jīng)營是我國經(jīng)濟(jì)日益融人全球的必然結(jié)果,同時也使銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)

4、型及應(yīng)對國際競爭的內(nèi)在要求。我國“十二五”規(guī)劃建議明確提出,加快實施“走出去”戰(zhàn)略,“逐步發(fā)展我國大型跨國公司和跨國金融機(jī)構(gòu),提高國際化經(jīng)營水平”。但就目前而言,銀行海外機(jī)構(gòu)主要集中在我國的香港、澳門及新加坡等地區(qū),僅少量分布于紐約、倫敦等國際金融中心。同時,業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模小、客戶群體小。我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的方式主要為:(1經(jīng)營數(shù)目較多的海外代理行網(wǎng)絡(luò)以及各類業(yè)務(wù)聯(lián)盟。(2直接開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。近幾年來,隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,經(jīng)營方式也趨多樣話,逐漸開始在境外發(fā)行債券和上市,或者參股建立合資銀行。目前,我國四大國有銀行中,中行近四成利潤來自其海外機(jī)構(gòu),截止2007年三季度末已在28個國家

5、和地區(qū)設(shè)有669家海外網(wǎng)點(diǎn),同時收購新加坡飛機(jī)租賃公司作為參與國際金融租賃業(yè)務(wù)的平臺。工行自09年底已將營業(yè)機(jī)構(gòu)延伸至全球20個國家和地區(qū),海外分支機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)162家,境外機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)491億美元,近年來先后收購印尼哈里姆銀行、澳門誠興銀行和南非標(biāo)準(zhǔn)銀行股權(quán)。建行截至2010年6月末,建行海外業(yè)務(wù)總資產(chǎn)為2536億元(人民幣,目前,已在香港、新加坡、法蘭克福、約翰內(nèi)斯堡、東京、首爾、紐約設(shè)有7家分行;在香港擁有兩家全資子公司;在倫敦設(shè)有全資子銀行;在悉尼設(shè)有代表處,還與近130個國家和地區(qū)的1300多家銀行建立了代理行關(guān)系,加入了萬事達(dá)卡(master card集團(tuán),利用代理行的網(wǎng)絡(luò)延伸自身的

6、服務(wù)渠道,全球客戶服務(wù)能力有了顯著提升,初步實現(xiàn)了24小時不間斷運(yùn)營的全球化經(jīng)營目標(biāo)。農(nóng)行在中國四大銀行中,最后一個在西方國際金融中心建立分支機(jī)構(gòu)。與其他三大國有銀行不同的是,農(nóng)行海外分支將主攻大宗農(nóng)產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品的交易。農(nóng)行在香港、新加坡設(shè)有分行,在倫敦、東京、紐約、法蘭克福、首爾與悉尼設(shè)有代表處,參加了亞太地區(qū)農(nóng)貸學(xué)會和國際農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會。(三商業(yè)銀行國際化的動因商業(yè)銀行國際化經(jīng)營是在商業(yè)銀行自身的主觀努力和國際國內(nèi)相關(guān)的制度、政策、法律和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)下進(jìn)行的,其根本目的是為了獲取經(jīng)濟(jì)利益。長期以來,我國四大國有銀行一直占有巨大的市場份額,處于壟斷地位。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,為促進(jìn)金

7、融市場的競爭和效率引入銀行業(yè)的國際化能加速金融業(yè)的市場轉(zhuǎn)變。同時,相對于業(yè)務(wù)活動處于優(yōu)勢地位的商業(yè)銀行,國際化經(jīng)營為其提供了更廣大的市場。當(dāng)各國經(jīng)濟(jì)狀況不同或者金融市場動向不一致時,商業(yè)銀行由于國際化使自身業(yè)務(wù)形成的多變化能減少銀行利潤水平的波動,商業(yè)銀行國際化經(jīng)營不僅是為獲利,也是為了避險。銀行設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)可以以低成本了解各區(qū)域客戶的財務(wù)信息及需求,及時調(diào)整自身的戰(zhàn)略方針,多樣化的經(jīng)營提高了資源配置效率,降低經(jīng)營成本?？鐕y行選址一般都在倫敦、東京、紐約等主要國際金融中心,良好的金融環(huán)境同時為商業(yè)銀行提供了優(yōu)惠的稅收政策,更為及時的商業(yè)信息。二、現(xiàn)階段我國大型商業(yè)銀行國際化經(jīng)營存在的問題

8、(一業(yè)務(wù)種類單調(diào),創(chuàng)新能力薄弱我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍單調(diào),長期以來依賴傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。雖然利息凈收入在國內(nèi)外銀行收入中均占有較高的比例,凈利息收入至今仍是各國商業(yè)銀行的主要收入來源。不同的是在我國商業(yè)銀行的總收人中利息凈收入占比在75%85%左右,而一般國際大型銀行的利息凈收入占比在55%至60%左右。隨著銀行業(yè)競爭日益激烈,不積極尋找新的收入來源將處于競爭中的弱勢地位。非利息收入成為目前西方發(fā)達(dá)國家銀行的一種重要業(yè)務(wù),很多銀行非利息收入占全部收入比重已超過50%。我國開辦的非利息業(yè)務(wù)收入一般由加工業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)組成,大部分業(yè)務(wù)如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、經(jīng)紀(jì)代理等耗費(fèi)成本高但回報較少。同

9、時,各非利息收入業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)范圍單一,導(dǎo)致社會公眾對此方面業(yè)務(wù)無興趣。這也說明從事非利息業(yè)務(wù)的工作人員素質(zhì)和能力有待提高,不能一味的復(fù)制發(fā)達(dá)國家的業(yè)務(wù)產(chǎn)品,應(yīng)做到因地制宜,推廣出符合我國甚至海外當(dāng)?shù)毓炯吧鐣娦枰姆抢I(yè)務(wù)產(chǎn)品。(二經(jīng)營模式不利于國際化發(fā)展商業(yè)銀行的經(jīng)營模式可分為兩種,即分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營,這兩種模式各有利弊。目前我國采用的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理,這是由我國當(dāng)前的國情決定的。而美、日等國商業(yè)銀行從混業(yè)走向分業(yè),再從分頁走向混業(yè)說明在選擇經(jīng)營模式時一定要根據(jù)當(dāng)時國際發(fā)展所處的階段及金融業(yè)在此階段的作用。由于我國正處在發(fā)展和轉(zhuǎn)型的時期,選擇分業(yè)經(jīng)營能起到降低風(fēng)險的作用,但單一

10、的業(yè)務(wù)使我國商業(yè)銀行在國際上競爭力處于弱勢地位。(三境外機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、國際化水平低目前我國只有中國銀行在海外擁有較廣泛的分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),其他銀行在海外的分支行極少,這對外匯資金的調(diào)撥、國際金融市場信息的收集、資金的拆借等都不利。這樣既影響外匯資金的使用效益,制約中國跨國銀行業(yè)務(wù)向縱深方向發(fā)展,也使我國銀行難以躋身于世界跨國銀行的前列。(四資本金充足率低。盈利能力差2009年以來,隨著銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張,我國商業(yè)銀行資本充足率水平已呈下降趨勢。我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差,隨著內(nèi)部評級法的全面實施,資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重的總體水平可能會不降反升,導(dǎo)致銀行資本充足率水平有所下降。(五服務(wù)手段落

11、后,缺乏特色產(chǎn)品外國商業(yè)銀行擁有雄厚的實力及發(fā)展歷史,先進(jìn)的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及硬件設(shè)施。同時,發(fā)展理論比較完善,金融創(chuàng)新意識強(qiáng),能夠廣泛采用國際金融領(lǐng)域已有的創(chuàng)新成果,服務(wù)意識強(qiáng)。與之相比,我國銀行服務(wù)手段落后,效率低下,又缺乏創(chuàng)新和服務(wù)意識,金融產(chǎn)品比較單一。(六缺乏高素質(zhì)人才我國金融業(yè)平均人工數(shù)高于發(fā)達(dá)國家27倍不等,而高學(xué)歷人才比例較低。商業(yè)銀行國際化競爭最終是人才的競爭,我國商業(yè)銀行需要更多的復(fù)合型、專家型金融人才來加入,以適應(yīng)激烈的國際化競爭市場。三、商業(yè)銀行國際化過程中我國商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)我國加入世貿(mào)組織后,外資銀行的限制被逐步取消,外資銀行享受國民待遇,使得外資銀行入華數(shù)量

12、、經(jīng)營規(guī)模、市場份額逐漸擴(kuò)大,與我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)、市場、人才等各方面開始了全面競爭。外資銀行的資產(chǎn)龐大,技術(shù)設(shè)備先進(jìn),金融創(chuàng)新能力強(qiáng),有著豐富的管理經(jīng)驗和中間業(yè)務(wù)服務(wù),在激勵方面有著優(yōu)厚的薪酬以及完善的人才發(fā)展和職業(yè)生涯設(shè)計。一方面為我國商業(yè)銀行帶來了先進(jìn)的管理理念,同時也會造成我國商業(yè)銀行原有的市場份額的縮減和優(yōu)秀人才的流失。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分了解到所面臨的挑戰(zhàn)積極尋找對應(yīng)的方式方針,才能在與外國商業(yè)銀行的競爭中不處于被動地位。(一我國商業(yè)銀行需發(fā)展中間業(yè)務(wù),優(yōu)化業(yè)務(wù)種類外資銀行的進(jìn)入會對中資銀行的壟斷地位形成巨大沖擊,外資銀行將憑借完備的商業(yè)銀行服務(wù)功能與中資銀行展開激烈的優(yōu)質(zhì)客戶爭奪戰(zhàn)

13、,使得國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的市場份額相應(yīng)縮小。由于我國商業(yè)銀行在以前的發(fā)展中對中間業(yè)務(wù)的重視程度不足,導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,規(guī)模小,層次低。現(xiàn)在應(yīng)針對此問題培養(yǎng)專業(yè)的相關(guān)人才,建立高水平的專業(yè)隊伍,積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。積極與客戶溝通,充分利用現(xiàn)有的客戶內(nèi)部資料,為客戶“量體裁衣”制定出易于讓客戶接受的中間業(yè)務(wù)。(二建立科學(xué)的激勵機(jī)制,留住優(yōu)秀人才外資銀行拓展中國市場,會以優(yōu)厚條件吸取大量高素質(zhì)人才,結(jié)果會使中資銀行的業(yè)務(wù)骨干流失。在薪酬考評上應(yīng)建立更加完善的評價機(jī)制,重視收入和個人能力的匹配,而不是僅僅與職務(wù)相掛鉤。從根本上讓銀行員工把經(jīng)營業(yè)績與自身相關(guān),重視經(jīng)營效率和銀行的長期利益。其次,我國商業(yè)銀行

14、缺乏對職工的職業(yè)發(fā)展計劃,對此應(yīng)加入培訓(xùn),不斷改善員工的知識結(jié)構(gòu)及專業(yè)技能。創(chuàng)造良好的工作環(huán)境,調(diào)整員工的工作心態(tài),培養(yǎng)員工隊伍的團(tuán)結(jié)和競爭力。(三提高服務(wù)質(zhì)量,留住優(yōu)秀客戶資源外國銀行優(yōu)良的硬件設(shè)施及高質(zhì)量的服務(wù)水平具有強(qiáng)大的競爭力,服務(wù)質(zhì)量對銀行的收益起著決定性的作用。對此我國商業(yè)銀行應(yīng)重視自己的服務(wù)質(zhì)量,強(qiáng)化服務(wù)禮儀、提高服務(wù)水平、通過內(nèi)部的管理和客戶的監(jiān)管提高服務(wù)質(zhì)量。四、現(xiàn)階段我國大型商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的策略國際金融危機(jī)爆發(fā)以來,許多國家金融機(jī)構(gòu)遭受重創(chuàng),業(yè)務(wù)收縮,這為我國商業(yè)銀行“走出去”進(jìn)行跨國經(jīng)營提供了機(jī)遇。因此,我國商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇,積極推進(jìn)國際化經(jīng)營。(一明確經(jīng)營定位堅持

15、國際化的理念,加快國際化經(jīng)營轉(zhuǎn)型的速度,轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營模式,從國際化的角度部署經(jīng)營安排并制定相關(guān)戰(zhàn)略。結(jié)合成功的外國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型模式,找到適合我國商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營目標(biāo)和重點(diǎn)。全面將本土銀行推向全球。1將本土銀行特色化。在美國銀行,人們可以享受到上帝一般的服務(wù),營業(yè)廳不再是蜿蜒的長隊或看著宣傳片等待的客戶,取而代之的是舒適的沙發(fā),客戶一邊品嘗著咖啡一邊用筆記本上網(wǎng)處理自己的事情。美國銀行的貼心服務(wù)目的是想盡辦法給客戶留下深刻印象,從而擴(kuò)大自己的客戶群。而著名的瑞士銀行則為客戶嚴(yán)格保密,其嚴(yán)格的保密制度和安全性享譽(yù)全球。我國商業(yè)銀行在開辟國際市場過程中可以制定自己的特色服務(wù),例如農(nóng)行主攻大宗農(nóng)

16、產(chǎn)品及衍生產(chǎn)品交易。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國在除大豆之外的農(nóng)產(chǎn)品市場上尚未占據(jù)主導(dǎo)地位。路透社分析認(rèn)為,鑒于商品交易巨頭高盛和摩根士丹利,以及后來者摩根大通因金融危機(jī)羽翼受損,農(nóng)行的介入適逢良機(jī)。將客戶目標(biāo)放在許多經(jīng)營海外貿(mào)易的大型國有企業(yè)客戶,可以為農(nóng)行帶來更多的傭金。2確定海外發(fā)展的區(qū)域重點(diǎn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各區(qū)域的特征進(jìn)行差異化市場定位,實現(xiàn)本土化經(jīng)營和跨越式發(fā)展。(1我國海外發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域應(yīng)將目標(biāo)定在與我國地理位置相近的亞太地區(qū)。該地區(qū)與中國文化相似,經(jīng)濟(jì)關(guān)系緊密,華人分布較為集中,有利于海外業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。其次亞太地區(qū)較發(fā)達(dá)的歐美國家準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低。以廣東為例,截止2011年2月,廣東進(jìn)

17、出口貿(mào)易總額約70%來自亞太地區(qū)。(2中國經(jīng)濟(jì)與亞太地區(qū)的關(guān)聯(lián)度明顯高于其他地區(qū)。隨著高鐵項目及方便的快捷的交通體系的完善,區(qū)域優(yōu)勢為我國商業(yè)銀行在亞太地區(qū)發(fā)展提供了良好的外部條件。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)努力做大做強(qiáng)亞洲地區(qū)業(yè)務(wù),在亞洲地區(qū)繼續(xù)擴(kuò)大市場份額,努力成為區(qū)域內(nèi)領(lǐng)先的外資銀行。(3擴(kuò)大在歐美發(fā)達(dá)國家的機(jī)構(gòu)布局。歐盟、美國擁有較發(fā)達(dá)和成熟的國際金融市場,紐約、倫敦、法蘭克福、盧森堡等也是重要的國際金融中心,擁有豐富的金融資源和先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗。我國商業(yè)銀行擴(kuò)大在該區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)布局,應(yīng)側(cè)重于學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù),積累經(jīng)驗,以迅速提高經(jīng)營管理水平和金融創(chuàng)新能力,提升國際競爭力。(4積極拓展非洲

18、、拉美等新興市場。中國與非洲、拉美等國家的交往日益密切,中國已“走出去”的企業(yè)在該地區(qū)的貿(mào)易和投資增長較快,對金融服務(wù)需求也不斷增加。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)“追隨客戶”原則,積極拓展該市場,為我國“走出去”企業(yè)對外貿(mào)易和對外投資提供金融服務(wù)。3加強(qiáng)國際化經(jīng)營的風(fēng)險管理和監(jiān)管。我國商業(yè)銀行在推進(jìn)國際化經(jīng)營進(jìn)程中,應(yīng)堅持審慎經(jīng)營原則,將防范風(fēng)險放在第一位,加強(qiáng)國別風(fēng)險研究,建立健全海外機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與風(fēng)險管理機(jī)制,減少違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。為此,應(yīng)加強(qiáng)對海外機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,加強(qiáng)現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管,不斷完善國際化經(jīng)營的監(jiān)管工作。同時,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與境外監(jiān)管當(dāng)局的合作與信息交流,以確保我國商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)安全運(yùn)營。4