員工保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)考試題庫(kù)(《保險(xiǎn)學(xué)原理》簡(jiǎn)答、論述題答案)

1、保險(xiǎn)學(xué)原理簡(jiǎn)答題答案四、簡(jiǎn)答題（共40題）1保險(xiǎn)雖然僅僅作為整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中財(cái)務(wù)管理手段之一，但卻比其它風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處理手段優(yōu)越得多。為什么？答案：指定教材P19-21。避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)，且避免地采用通常會(huì)受 到限制；自留風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種常用且重要的技術(shù)，但自留風(fēng)險(xiǎn)有 時(shí)會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的限制而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險(xiǎn)的功效，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害，可能導(dǎo)致財(cái)務(wù) 調(diào)度上的困難而失去其作用；損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng) 措施，常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和專(zhuān)家的情況下采用。保險(xiǎn)方式屬于風(fēng)險(xiǎn)處理方式中的轉(zhuǎn)嫁方式，

2、風(fēng)險(xiǎn)管理者將不能回避或排除的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)這種方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn) 損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。相比之下，其他風(fēng)險(xiǎn)處理方式存在一些缺陷 使風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制，風(fēng)險(xiǎn)損失不能得到補(bǔ)償，保險(xiǎn)比其他風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處理手段優(yōu)越得多， 而且在現(xiàn)代社會(huì)中廣泛運(yùn)用。2.什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？其要件有哪些？答案：指定教材P21-22?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純 粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。其要件是：第一，風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的；第二，風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的；第三，風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；第四，風(fēng)險(xiǎn) 必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；第五，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。3如何理

3、解保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種分配關(guān)系？答案：指定教材P30。保險(xiǎn)是一種平均分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)幕顒?dòng)，在分擔(dān)的主體之間必然形成一種再分配關(guān)系，保 險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)范疇，是這種分配關(guān)系的理論表現(xiàn)。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯?位和個(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。從近現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的主要形式看，內(nèi)部關(guān)系的對(duì)立統(tǒng)一有： 被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是整個(gè)保險(xiǎn)分配關(guān)系的基礎(chǔ)；被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系， 這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的表現(xiàn)形式；保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展。 4如何理解現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能之間的關(guān)系？答案：（1）保險(xiǎn)的三大功能是指經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能；（2）保險(xiǎn)的三大功能是

4、一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、相互作用的整體。其中，保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最根 本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其它行業(yè)的最根本的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上 發(fā)展起來(lái)的，社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活的諸多層面之后產(chǎn)生的 一項(xiàng)重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮。5保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中有哪些作用？答案：指定教材P35。保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的 對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；（二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；（三）有利于企業(yè)加 強(qiáng)危險(xiǎn)管理；（四）有利于安定人民生活；（

5、五）有利于民事賠償責(zé)任的履行。6保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中有哪些作用？答案：指定教材P36-37。保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)；（三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)（五）增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際（一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行； 實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；（四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)； 支付能力；（六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。8.商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？ 答案：指定教材P40。保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同規(guī)定著（1）專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司是商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的主要形態(tài)。保險(xiǎn)人與投保人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（3）保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是指

6、投保恩對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具 有法律上認(rèn)可的利益。（4）大數(shù)法則。這是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)依據(jù)。（5 ）保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)基金主要是由保險(xiǎn)公司的實(shí)收資本和歷年的以收抵支后的結(jié)余及保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，它 決定保險(xiǎn)公司的承保能力，是保險(xiǎn)公司生存發(fā)展的基礎(chǔ)。9如何理解保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)？ 答案：指定教材P41。（1）契約性。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上以貨幣作為支付手段的保險(xiǎn)契約（保險(xiǎn)單）買(mǎi)賣(mài)，是保險(xiǎn)商品 交換的唯一方式。（2）期限性。投保人或被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單后，一方面開(kāi)始在觀念上消費(fèi) 保險(xiǎn)的使用價(jià)值，另一方面他作為保險(xiǎn)的或有債權(quán)人直至保單的自然終止或履約終止，說(shuō)明了 保險(xiǎn)商品交易不是瞬間完成的，而是一個(gè)有期限的交易

7、過(guò)程。（3）條件性。保險(xiǎn)商品購(gòu)買(mǎi)的條件性，要求購(gòu)買(mǎi)者必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的就不能為保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi) 行為。（4）諾承性。一般商品交易通常都是實(shí)踐性交易，而保險(xiǎn)商品交易則是諾承性交易，保 險(xiǎn)交易雙方是以合同條款的形式來(lái)約定彼此的權(quán)利和義務(wù)。10. 試比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別。答案：指定教材P42。（1）實(shí)施方式不同，商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，而社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)。（2）舉辦主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)一般都專(zhuān)營(yíng)的保險(xiǎn)公司舉辦，遵行等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；社會(huì)保險(xiǎn)一般由政府舉 辦，以安定社會(huì)為目的的非營(yíng)利性保險(xiǎn)。（3）保費(fèi)來(lái)源不同。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由投保人繳納， 社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇

8、主和雇員一起承擔(dān)，各承擔(dān)不同的比例。（4）保險(xiǎn)金額不同。商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)利益的價(jià)值決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人的需要及其支付 能力決定。而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額石油國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本的醫(yī)療保健費(fèi)用。11. 試比較商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的區(qū)別。答案：指定教材P42-43。（1）舉辦主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)可以國(guó)營(yíng)、公營(yíng)、私營(yíng)，而政策性保險(xiǎn)一般都由專(zhuān)門(mén)成立的 專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司承保。（2）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，政策性保險(xiǎn) 公司雖然也要求核算，但必須兼顧甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，在虧損項(xiàng)目上有財(cái)政給予適 度支持或兜底。（3）承保機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)

9、的品種多，可由投保人任意選擇，同時(shí)在保險(xiǎn)利益的 價(jià)值范圍內(nèi)由投保人自己決定投保金額，甚至保險(xiǎn)費(fèi)率亦可談判。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)澤不同，它 有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率，保險(xiǎn)人為了防止逆選擇，還要求投保人將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì) 象都必須投保，這種做法近乎以經(jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制投保，從而達(dá)到有效消除逆選擇因素的目的。12. 試比較商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。答案：指定教材P43。（1）經(jīng)濟(jì)范疇不同。儲(chǔ)蓄是屬于貨幣信用范疇，是貨幣借貸行為，可以單獨(dú)、個(gè)別地進(jìn)行， 儲(chǔ)蓄作為經(jīng)濟(jì)生活中的后備，是自助行為。保險(xiǎn)是獨(dú)立于貨幣信用之外的另一個(gè)范疇，必須依 賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)，是一種聯(lián)合互助的行為。（2）需求動(dòng)機(jī)不同。儲(chǔ)蓄需

10、求的動(dòng)而（3）權(quán)保運(yùn)行機(jī)制機(jī)一般是基于購(gòu)買(mǎi)準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，這些需求一般在時(shí)間和數(shù)量上都可以確定。 保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時(shí)間和損失程度的不確定性。 利主張不同。儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則，存款人對(duì)自己的存款有完全的主張權(quán)， 險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自由原則，保險(xiǎn)人的主張權(quán)要受到保險(xiǎn)合同條件的約束。（4） 不同。儲(chǔ)蓄行為主要受諸如利息率、物價(jià)水平及流動(dòng)性偏好等因素影響，而且無(wú)需特殊的技術(shù) 進(jìn)行計(jì)算。保險(xiǎn)行為主要受危險(xiǎn)損失的不確定影響，而且需要特殊的技術(shù)。13. 試比較商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別。 答案：指定教材P44。（1）權(quán)利義務(wù)不同。救濟(jì)是一種基于人道主義的

11、無(wú)償援助行為，沒(méi)有對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系； 而保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，要求合同雙方必須權(quán)利義務(wù)相等。（2）給付對(duì)象不同。救濟(jì)的對(duì)象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛，而保險(xiǎn)的保障對(duì)象都是在合同中實(shí)現(xiàn)確定的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)金 受領(lǐng)人。（3）主張權(quán)利不同。救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，接受救濟(jì)者無(wú)權(quán)提出自己 的主張，而保險(xiǎn)金的賠付或給付必須嚴(yán)格按照合同履約，被保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn) 金的請(qǐng)求權(quán)。14. 如何理解保險(xiǎn)合同自身的特點(diǎn)？答案：指定教材P51-52。（1）雙務(wù)性。保險(xiǎn)合同雙方有享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)， 而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。（2）射

12、幸性。保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性的特點(diǎn)，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 表現(xiàn)尤為明顯。（3）補(bǔ)償性。這主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言的，即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義 務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。（4）條件性。只有保險(xiǎn)合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)，反之則不履行其義務(wù)。（5）附和性。保險(xiǎn)人依照一定的規(guī)定，制定出保險(xiǎn)合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受， 或不同意投保，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。（6）個(gè)人性。主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的同

13、意。15. 試比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的區(qū)別。 答案：指定教材P53。（一）合同主體不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體包括保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人，大多數(shù)情況下投 保人和被保險(xiǎn)人是同一人；而人身保險(xiǎn)合同還包括受益人，人身保險(xiǎn)主體結(jié)構(gòu)情況比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 復(fù)雜（二）理論依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以損害補(bǔ)償為理論基礎(chǔ)的，而人身保險(xiǎn)合同不適用 補(bǔ)償原則。16. 保單所有人在人身保險(xiǎn)合同中有何特殊意義？其有哪些權(quán)利？ 答案：指定教材P60。人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)合同大多具有儲(chǔ)蓄性特征，以及許多場(chǎng)合所有人與受益人并不是 同一個(gè)人。人壽保險(xiǎn)合同中沒(méi)有所有人，容易導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)生活中的一些不必要的糾紛。保單所有 人的權(quán)利包括：

14、變更受益人；領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取保單紅利；以保單作為抵押品進(jìn)行借款；在保 單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；指定新的所有人。17. 簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)合同中受益人的構(gòu)成要件？ 答案：指定教材P60。第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。18. 人身保險(xiǎn)合同的受益人與繼承人有何區(qū)別？ 答案：指定教材P61。受益人與繼承人都在他人死亡后受益，但是兩者的性質(zhì)是不同的。受益人享有的是受益權(quán)， 是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得。受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償 還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)，但如果是繼承人的話，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)由為被繼承

15、人償 還生前債務(wù)的義務(wù)。19. 作為保險(xiǎn)合同基本條款之一，保險(xiǎn)金額有何重要意義？ 答案：指定教材P62。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額，涉及到保險(xiǎn)人與投保人（被保險(xiǎn)人、受益人）之間的權(quán)利與 義務(wù)的關(guān)系。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)金額既是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，也是補(bǔ)償給付的最高限額； 對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)金額既是繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高數(shù)額。因 此，保險(xiǎn)金額對(duì)于正確計(jì)算保費(fèi)、進(jìn)行保險(xiǎn)給付、穩(wěn)定合同關(guān)系等都具有重要的意義。 20保費(fèi)收據(jù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單有何差異？答案：指定教材P65。保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個(gè)文件。與財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)主要的差異表現(xiàn)在：

16、暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而 保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)，這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件，如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。21.當(dāng)投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)時(shí)，會(huì)有何法律后果？答案：指定教材P66。第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及延遲利息，也可以終止保險(xiǎn)合同。第三，在人 身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限(包括寬限期在內(nèi))繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。 投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納

17、保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同終止。22為何保險(xiǎn)合同中要規(guī)定除外責(zé)任？答案：指定教材P68。第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失。第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償。第三，避免逆選擇。23簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同中除外責(zé)任的主要內(nèi)容。答案：指定教材P68。除外責(zé)任通常要就地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)和損失等方面做出明確的限制。具體包括：第一，除 外地點(diǎn)，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的地點(diǎn)作出特殊的規(guī)定；第二，除外風(fēng)險(xiǎn)；第三，除外財(cái)產(chǎn)；第四，除外 損失。24簡(jiǎn)述保險(xiǎn)人履行賠償給付義務(wù)的主要內(nèi)容。答案：指定教材P69。保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的義務(wù)主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。其中，賠償金的內(nèi) 容包括三個(gè)方面：第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；第三，為了確

18、定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的 損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。25為什么保險(xiǎn)合同產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)要作有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)看鸢福褐付ń滩腜 74。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是附和性合同，有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般來(lái)說(shuō)，投保方只能 表示接受或不接受保險(xiǎn)人事先已經(jīng)擬定好的條款。有些專(zhuān)業(yè)性的術(shù)語(yǔ)不是一般人能夠完全理解 的。為了避免保險(xiǎn)人利用其有利地位侵害投保方的利益，各國(guó)普遍使用這一原則來(lái)解決保險(xiǎn)合 同當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。26簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。答案：指定教材P78-79。(1)保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，違法行為所產(chǎn)生的利益不能成

19、為保險(xiǎn)利益。(2)保險(xiǎn)利益必須是確定的利益，包括已經(jīng)確定和能夠確定的利益，即現(xiàn)有的利益和預(yù)期利益。(3)保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值必須能夠用貨 幣衡量。27 簡(jiǎn)述堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義答案：指定教材P79-80。（一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度。為了使被保險(xiǎn)人能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由 于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn) 保障的最高限度。（二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。如果沒(méi)有要求保險(xiǎn)利益，標(biāo)的受損對(duì)投保人來(lái)說(shuō) 不僅沒(méi)有遭受損失，相反還可以獲得保險(xiǎn)賠款，就可能誘發(fā)為謀取保險(xiǎn)賠款而故意破壞保險(xiǎn)標(biāo) 的的道德危險(xiǎn)

20、。（三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)。28簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的來(lái)源 答案：指定教材P81。第一，人身關(guān)系，投保人以自己的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的。第二，親屬關(guān)系，指投保人的 配偶、子女、父母等家庭成員。第三，雇傭關(guān)系，由于企業(yè)或雇主與其雇員之間具有經(jīng)濟(jì)利益 關(guān)系，因而企業(yè)或雇主對(duì)雇員具有保險(xiǎn)利益。第四，債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn) 利益。29對(duì)比分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的不同要求。 答案：指定教材P82。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在， 特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果投 保人或被保險(xiǎn)人

21、在訂立合同是具有保險(xiǎn)利益，但在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中失去保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn) 合同隨之失效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。但根據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中隊(duì)保險(xiǎn)利益的要 求有所例外，不要求投保人在訂立合同是具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失 時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生 變化，合同效力仍然保持。30為什么在保險(xiǎn)實(shí)踐中，最大誠(chéng)信原則更多的體現(xiàn)在對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求上？ 答案：指定教材P84。因?yàn)橥侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況最為了解，其之所以

22、要求投保就是意識(shí)到危險(xiǎn)的 存在，欲把標(biāo)的的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。而對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的廣泛性和復(fù)雜性，對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況除了調(diào)查所得以外，了解甚少，主要是根據(jù)投保人的陳述來(lái)決定是否承保、 如何承保以及適用的費(fèi)率。如果投保人陳述不實(shí)或有意欺騙，將會(huì)誤導(dǎo)保險(xiǎn)人做出錯(cuò)誤的決策， 從而損害保險(xiǎn)人的利益，所以特別要求投保人或被保險(xiǎn)人遵守最大誠(chéng)信原則。31 .試列舉在人身保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情況及其法律后果。答案：指定教材P86-87。投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形有：由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不 重要而未告知；誤告，由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面

23、或不準(zhǔn)確而導(dǎo) 致誤告，但并非故意欺騙；隱瞞，明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故 意不告知；欺詐，即懷有不良企圖，捏造事實(shí)，故意做不實(shí)告知。法律后果：解除保險(xiǎn)合同；不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任；退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金。32簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人年齡申報(bào)不實(shí)的具體情況及其保險(xiǎn)人的處理方式。答案：指定教材P87。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn) 人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的 除外。處理方式：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi) 的，保險(xiǎn)人有權(quán)

24、更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保 險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi) 的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。33試述構(gòu)成保險(xiǎn)人默示棄權(quán)的幾種主要行為。答案：指定教材P88。第一，投保人未按照繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但 卻在已知該種情形的情況下仍然接受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同 的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。第二，被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下 并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采

25、取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄 合同解除權(quán)。第三，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn) 人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán) 的放棄。第四，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn) 費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。 34在保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟中，哪些情況下保險(xiǎn)人將被禁止反言？答案：指定教材P88-89。第一，保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除的原因，仍然向 投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。第二，保險(xiǎn)代

26、理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤地解釋?zhuān)雇侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人信 以為真而進(jìn)行投保。第三，保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)，為使投保人申請(qǐng)容易被保險(xiǎn)人接受，故意 將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書(shū)，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。第四，保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為， 而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。35為什么損失補(bǔ)償原則不適于人身保險(xiǎn)？答案：指定教材P94。由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其保險(xiǎn)利益也是無(wú)法估價(jià)的。被保險(xiǎn)人發(fā)生傷殘、死亡等事件，給其本人及家庭所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和精神上的痛苦都不是保 險(xiǎn)金所能彌補(bǔ)得了的，保險(xiǎn)金只能在一定程度上幫助被保險(xiǎn)人及其家庭緩解由于保險(xiǎn)事故的發(fā) 生而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)困難，幫助其擺脫困境，給予精神上的安慰。人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同， 而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定的。當(dāng)保險(xiǎn)事故 和保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照雙方約定的金額給付。所以，損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)。 36在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中為什么要堅(jiān)