他行現(xiàn)金管理系統(tǒng)

1、為滿足對公客戶現(xiàn)金管理需要，中國建設(shè)銀行組織開發(fā)了現(xiàn)金管理系統(tǒng)（Cash Management System，簡稱CMS）。 現(xiàn)金管理系統(tǒng)面向大、中、小所有對公客戶建設(shè)，提供了專線、互聯(lián)網(wǎng)或電話撥號（備份）等多種接入方式。 客戶可選擇采用主機(jī)直連或客戶終端服務(wù)模式，使用該系統(tǒng)辦理現(xiàn)金管理和人民幣支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。 現(xiàn)金管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品（功能）靈活定制，能夠及時(shí)響應(yīng)客戶需求。 現(xiàn)金管理系統(tǒng)采用數(shù)字證書身份認(rèn)證、專用報(bào)文加密、用戶密碼和權(quán)限控制等多種有效的安全管理措施，實(shí)行總行集中管理，能夠確保系統(tǒng)安全、高效地運(yùn)行，確?？蛻魳I(yè)務(wù)正常辦理，確?？蛻粜畔踩?。本指南適用于客戶端模式的客戶。（一）主要業(yè)

2、務(wù)功能 對客戶收款、付款、融資、理財(cái)、資金、集約管理等需求,利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)支持系統(tǒng),將各類存款、貸款、結(jié)算、網(wǎng)銀等產(chǎn)品和服務(wù)整體打包,為客戶提供個(gè)性化和綜合性資金運(yùn)作管理服務(wù).通過使用現(xiàn)金管理系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)更快收款、更優(yōu)化的付款、更低成本的融資、更個(gè)性化的理財(cái)以及有效的集團(tuán)資金管理，降低借款成本、減少低收益金融資產(chǎn)占有、平衡客戶現(xiàn)金流動性與收益性，從而使客戶資金流動更合理、財(cái)務(wù)監(jiān)控更容易、資金使用效率更顯著。系統(tǒng)主要特色：1、系統(tǒng)先進(jìn)，安全可靠：該系統(tǒng)具有安全性高、可擴(kuò)展性強(qiáng)、信息統(tǒng)計(jì)功能齊全等特點(diǎn)，采用數(shù)字證書身份認(rèn)證、專用報(bào)文加密、用戶密碼和權(quán)限控制等多種有效的安全管理措施，實(shí)

3、行總行集中管理，能夠確保系統(tǒng)安全、高效地運(yùn)行，確保客戶資金、信息安全。同時(shí)本系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)產(chǎn)品高效快速研發(fā)，可以根據(jù)客戶具體業(yè)務(wù)需求對系統(tǒng)功能及業(yè)務(wù)流程進(jìn)行滾動開發(fā)和優(yōu)化。2、電子化服務(wù)，快捷高效：支持客戶財(cái)務(wù)系統(tǒng)與現(xiàn)金管理平臺直連，也支持客戶通過互聯(lián)網(wǎng)登錄該平臺即客戶終端服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)資金支付結(jié)算，提供7*24小時(shí)全天候優(yōu)質(zhì)、方便、高效的服務(wù)，客戶可以足不出戶地享受我行提供的一站式服務(wù)，成為客戶身邊的銀行，隨心的銀行。3、專業(yè)管理，經(jīng)驗(yàn)豐富：建設(shè)銀行總行及各一級分行全部指定了專門的部門人員及人員管理現(xiàn)金管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)，各層級管理部門間構(gòu)建了高效的信息溝通機(jī)制，能夠及時(shí)處理各種業(yè)務(wù)問題。多年的業(yè)務(wù)

4、經(jīng)驗(yàn)，積累了大批具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員，給我行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的支撐。收付款服務(wù)：為客戶銀行結(jié)算賬戶提供支付結(jié)算產(chǎn)品，包括單筆或批量簽約收款、單筆或批量付款、單筆或批量代扣（含個(gè)人）、單筆或批量代發(fā)、代理支付、預(yù)約付款、定向支付等?？梢詫?shí)現(xiàn)系統(tǒng)發(fā)起的銀行賬務(wù)和企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部賬務(wù)的自動同步記賬，與銀行對賬自動化處理。流動性管理服務(wù)：為客戶銀行結(jié)算賬戶提供資金流動性管理，主要是集團(tuán)理財(cái)管理，包括上收下劃、歸集補(bǔ)差（分定時(shí)、全額固定金額、保留余額）、請領(lǐng)上繳、周期填平、資金調(diào)撥、額度設(shè)置（包括支付額度與取現(xiàn)額度）等。六大特色服務(wù)：信息報(bào)告服務(wù)：為客戶提供豐富的信息報(bào)告產(chǎn)品，讓客戶準(zhǔn)確、便捷、

5、及時(shí)地了解賬戶信息、業(yè)務(wù)處理結(jié)果、資金的當(dāng)前使用情況、歷史使用情況、各種需要關(guān)注的信息等等。實(shí)現(xiàn)電子回單打印、代理憑證打印以及所有授權(quán)賬戶的匯總查詢。票據(jù)管理服務(wù)：為客戶提供票據(jù)業(yè)務(wù)管理，使客戶能夠方便、快捷的辦理業(yè)務(wù)，為客戶節(jié)約時(shí)間。理財(cái)服務(wù)：自動轉(zhuǎn)定期、通知存款以及購買理財(cái)產(chǎn)品等功能。集團(tuán)理財(cái)內(nèi)部賬功能：為客戶提供的一個(gè)虛擬企業(yè)銀行，集團(tuán)總部通過這個(gè)產(chǎn)品登記企業(yè)臺賬，記錄各分支機(jī)構(gòu)在虛擬銀行的存款、取款、內(nèi)部結(jié)算、對外支付等情況。客戶可在CMS系統(tǒng)中設(shè)置資產(chǎn)、負(fù)債、內(nèi)部往來等內(nèi)部賬戶，并與在銀行的結(jié)算賬戶相關(guān)聯(lián)，客戶只要操作企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部賬，銀行結(jié)算賬戶的資金就自動完成劃撥和轉(zhuǎn)賬，內(nèi)部賬功能

6、支持分支機(jī)構(gòu)沒有實(shí)體賬戶的內(nèi)部賬核算，通過內(nèi)部往來賬（上存、拆借）進(jìn)行資金往來，同時(shí)自動完成內(nèi)部資金計(jì)價(jià)。農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)現(xiàn)金管理系統(tǒng)又稱為CMP，是商業(yè)銀行將收款、付款、賬戶管理、信息服務(wù)、投資、融資等產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，為客戶提供全面的現(xiàn)金流出、流入、流存管理，協(xié)助客戶提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益?，F(xiàn)金管理是國際銀行界一項(xiàng)比較成熟的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，已成為在海外主要銀行面向優(yōu)質(zhì)企業(yè)的支柱型中間業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理平臺是以集團(tuán)客戶為對象、以計(jì)算機(jī)技術(shù)為平臺、以賬戶服務(wù)為核心、以多種產(chǎn)品組合為內(nèi)容、以方便客戶流動性管理為目的的銀行綜合服務(wù)。它涵蓋了資金收付、資金歸集、票據(jù)買賣、

7、短期融資、信息監(jiān)控等多項(xiàng)功能，有著銀企系統(tǒng)對接，集團(tuán)客戶共享、多種服務(wù)組合、個(gè)性設(shè)置靈活等諸多優(yōu)勢。迄今為止，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)為德國巴斯夫、TCL、中國煙草、美的集團(tuán)等100多家系統(tǒng)性、行業(yè)性、集體性客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，隨著農(nóng)業(yè)銀行全國數(shù)據(jù)集中進(jìn)程的不斷加快，其現(xiàn)金管理系統(tǒng)的功能將更加強(qiáng)大，無論您有多大的銷售網(wǎng)絡(luò)、無論您有多少個(gè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)都能提供科學(xué)、快捷的結(jié)算模式，成為您的財(cái)務(wù)專家。通過銀企聯(lián)網(wǎng)，實(shí)行資金的集中統(tǒng)一管理，充分提高資金的周轉(zhuǎn)速度和使用效率。農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)，真正讓您實(shí)現(xiàn)資金零在途、管理零距離、控制零風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。系統(tǒng)概述   

8、;     現(xiàn)金是企業(yè)運(yùn)營的血液。企業(yè)中的財(cái)務(wù)人員需要通過完善現(xiàn)金管理來實(shí)現(xiàn)對流動資金和流動性資產(chǎn)的有效預(yù)測、監(jiān)督和集中管理。由于銀行在賬戶管理、收款和付款上具有的各種優(yōu)勢，企業(yè)通常都選擇與銀行合作的模式實(shí)施高效率和成本經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)金管理。        對銀行來講，現(xiàn)金管理首先是一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容，它給銀行帶來了持續(xù)增長的中間業(yè)務(wù)收入。更重要的是，通過現(xiàn)金管理，銀行與客戶的長期合作關(guān)系加深了，更穩(wěn)定了?，F(xiàn)金管理是企業(yè)經(jīng)營中最基本的金融需要，現(xiàn)金管理是維系銀行與企業(yè)協(xié)作關(guān)系的最佳

9、紐帶。在銀行和企業(yè)的數(shù)據(jù)對接后，企業(yè)的日常金融運(yùn)作都與銀行息息相關(guān)，提供現(xiàn)金管理服務(wù)的銀行在爭取優(yōu)質(zhì)客戶時(shí)會占得先機(jī)。對公客戶需求恒生解決方案系統(tǒng)功能· 基礎(chǔ)信息管理包括：客戶管理、賬戶管理、機(jī)構(gòu)管理、柜員管理、收費(fèi)管理等，該類功能為實(shí)現(xiàn)后續(xù)業(yè)務(wù)的前提基礎(chǔ)。· 結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括：對外支付、代發(fā)工資、費(fèi)用報(bào)銷、代理收款、代理付款、國際業(yè)務(wù)等涉及到銀行日常支付結(jié)算類業(yè)務(wù)。· 流動性管理作為現(xiàn)金管理平臺核心的業(yè)務(wù)，主要包括：資金歸集、實(shí)體資金池、虛擬資金池，協(xié)議資金池、邏輯賬戶、委托貸款等模塊。· 投資融資作為企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金流動，減少資金沉淀，增強(qiáng)資金使用效率的

10、重要手段，主要包括：法人賬戶透支及額度管理、自助貸款、定活通理財(cái)、理財(cái)產(chǎn)品定制、票據(jù)融資、供應(yīng)鏈融資等。· 在銀行為企業(yè)提供多樣化的資金服務(wù)同時(shí)，企業(yè)對賬戶信息、賬務(wù)信息、資金流動信息有著更為迫切的知情需求，現(xiàn)金管理系統(tǒng)在這個(gè)方面提供了多樣化服務(wù)，包括：賬戶信息查詢、電子對賬、賬務(wù)通知等服務(wù)。· 銀行為企業(yè)對公服務(wù)的手段越來越豐富，將很多傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐步發(fā)布到企業(yè)端去進(jìn)行，提供相關(guān)接口服務(wù)，主要包括：電子票據(jù)相關(guān)、理財(cái)系統(tǒng)對接、第三方存管對接等業(yè)務(wù)。 系統(tǒng)特點(diǎn)· 功能完善性：從簡單的銀企聯(lián)網(wǎng)到現(xiàn)金管理、跨行管理、對公業(yè)務(wù)整合、企業(yè)財(cái)資管理，根據(jù)銀行自身

11、發(fā)展情況，設(shè)計(jì)短期及中長期規(guī)劃目標(biāo)，逐步為其建設(shè)完善的現(xiàn)金管理服務(wù)體系。· 系統(tǒng)擴(kuò)展性：平臺化設(shè)計(jì)思想，采用完全的模塊化設(shè)計(jì)，方便擴(kuò)展系統(tǒng)的功能及滿足不斷變化的需求。· 交易安全性：通過交易加密傳輸、敏感數(shù)據(jù)加密存放、操作員動態(tài)認(rèn)證校驗(yàn)、動態(tài)校驗(yàn)碼，并且采用數(shù)字簽名等手段來保證交易的不可抵賴性和防篡改性。· 多渠道接入：對各類對公金融服務(wù)進(jìn)行整合，為不同渠道的客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，解決單一渠道實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理的局限性。· 建設(shè)高效性：圖形化流程配置、交易驅(qū)動流、統(tǒng)一通訊封裝處理、統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫訪問機(jī)制、便捷的程序集成和發(fā)布、靈活的內(nèi)部交易接口、強(qiáng)大的二次開發(fā)功能

12、。 系統(tǒng)架構(gòu)恒生解決方案系統(tǒng)功能· 基礎(chǔ)信息管理包括：客戶管理、賬戶管理、機(jī)構(gòu)管理、柜員管理、收費(fèi)管理等，該類功能為實(shí)現(xiàn)后續(xù)業(yè)務(wù)的前提基礎(chǔ)。· 結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括：對外支付、代發(fā)工資、費(fèi)用報(bào)銷、代理收款、代理付款、國際業(yè)務(wù)等涉及到銀行日常支付結(jié)算類業(yè)務(wù)。· 流動性管理作為現(xiàn)金管理平臺核心的業(yè)務(wù)，主要包括：資金歸集、實(shí)體資金池、虛擬資金池，協(xié)議資金池、邏輯賬戶、委托貸款等模塊。· 投資融資作為企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金流動，減少資金沉淀，增強(qiáng)資金使用效率的重要手段，主要包括：法人賬戶透支及額度管理、自助貸款、定活通理財(cái)、理財(cái)產(chǎn)品定制、票據(jù)融資、供應(yīng)鏈融資等。&#

13、183; 在銀行為企業(yè)提供多樣化的資金服務(wù)同時(shí)，企業(yè)對賬戶信息、賬務(wù)信息、資金流動信息有著更為迫切的知情需求，現(xiàn)金管理系統(tǒng)在這個(gè)方面提供了多樣化服務(wù)，包括：賬戶信息查詢、電子對賬、賬務(wù)通知等服務(wù)。· 銀行為企業(yè)對公服務(wù)的手段越來越豐富，將很多傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐步發(fā)布到企業(yè)端去進(jìn)行，提供相關(guān)接口服務(wù)，主要包括：電子票據(jù)相關(guān)、理財(cái)系統(tǒng)對接、第三方存管對接等業(yè)務(wù)。 系統(tǒng)特點(diǎn)· 功能完善性：從簡單的銀企聯(lián)網(wǎng)到現(xiàn)金管理、跨行管理、對公業(yè)務(wù)整合、企業(yè)財(cái)資管理，根據(jù)銀行自身發(fā)展情況，設(shè)計(jì)短期及中長期規(guī)劃目標(biāo)，逐步為其建設(shè)完善的現(xiàn)金管理服務(wù)體系。· 系統(tǒng)擴(kuò)展性：平臺化設(shè)計(jì)

14、思想，采用完全的模塊化設(shè)計(jì)，方便擴(kuò)展系統(tǒng)的功能及滿足不斷變化的需求。· 交易安全性：通過交易加密傳輸、敏感數(shù)據(jù)加密存放、操作員動態(tài)認(rèn)證校驗(yàn)、動態(tài)校驗(yàn)碼，并且采用數(shù)字簽名等手段來保證交易的不可抵賴性和防篡改性。· 多渠道接入：對各類對公金融服務(wù)進(jìn)行整合，為不同渠道的客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，解決單一渠道實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理的局限性。· 建設(shè)高效性：圖形化流程配置、交易驅(qū)動流、統(tǒng)一通訊封裝處理、統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫訪問機(jī)制、便捷的程序集成和發(fā)布、靈活的內(nèi)部交易接口、強(qiáng)大的二次開發(fā)功能。 現(xiàn)金管理服務(wù) 編輯本詞條缺少名片圖，補(bǔ)充相關(guān)內(nèi)容使詞條更完整，還能快速升級，趕緊來編

15、輯吧！現(xiàn)金管理服務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足企業(yè)的現(xiàn)金管理需要，利用自身的人才、信息、技術(shù)、設(shè)備優(yōu)勢，協(xié)助大企業(yè)客戶科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，確定一個(gè)合理的現(xiàn)金余額，將多余的現(xiàn)金(包括庫存現(xiàn)金、活期存款和銀行本票、銀行匯票等貨幣性資產(chǎn))用于短期投資，增加企業(yè)收益。通過該服務(wù)業(yè)務(wù)銀行可以從中收取一定的費(fèi)用，并且加強(qiáng)了同大客戶的關(guān)系。中文名現(xiàn)金管理服務(wù)對    象商業(yè)銀行作    用加強(qiáng)了同大客戶的關(guān)系包    括賬戶管理、收付款管理、目錄1. 1 現(xiàn)金管理服務(wù)的特點(diǎn)2. 2

16、0;商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金管理服務(wù)1. 3 發(fā)展現(xiàn)金管理服務(wù)的重要性2. 4 現(xiàn)金管理服務(wù)營銷策略1. 5 現(xiàn)金管理服務(wù)的主要功能及實(shí)現(xiàn)方式現(xiàn)金管理服務(wù)的特點(diǎn)編輯銀行利用本身強(qiáng)大的資金結(jié)算和產(chǎn)品開發(fā)平臺，可以為企業(yè)、事業(yè)單位、政府等客戶提供全面的包括收款、付款、資金管理、信息服務(wù)等在內(nèi)的各種現(xiàn)金管理產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高客戶應(yīng)收與應(yīng)付款統(tǒng)計(jì)與清算的效率，加快內(nèi)部資金的歸集與調(diào)劑，及時(shí)、準(zhǔn)確獲取現(xiàn)金流信息。同時(shí)，銀行也可通過流動賬戶、零余額賬戶以及其他業(yè)務(wù)將企業(yè)的短期閑置資金自動投入短期生息資產(chǎn)，從而為客戶提供多樣化投資機(jī)會，以提高資金的回報(bào)率。1 商業(yè)銀行提供

17、的現(xiàn)金管理服務(wù)編輯商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金管理服務(wù)主要有以下方面：賬戶管理、收付款管理、流動性管理、投融資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、電子商務(wù)、信息服務(wù)。2 其中流動性管理是商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的核心，以下我們著重介紹流動性管理。商業(yè)銀行是通過現(xiàn)金池的方式來實(shí)現(xiàn)流動性管理的。銀行現(xiàn)金池業(yè)務(wù)能夠有效地通過委托貸款的方式實(shí)現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)資金的劃撥，滿足企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部的資金需求和供給，降低了整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)成本，提高了資金管理效率。所謂集團(tuán)現(xiàn)金池業(yè)務(wù)，就是指屬于同一家集團(tuán)企業(yè)的一個(gè)或多個(gè)成員單位的銀行賬戶現(xiàn)金余額實(shí)際轉(zhuǎn)移到一個(gè)真實(shí)的主賬戶中，主賬戶通常由集團(tuán)總部控制，成員單位用款時(shí)需從主賬戶獲取資金對外支付。這種形式主要

18、用于利息需要對沖。以集團(tuán)的名義設(shè)立集團(tuán)現(xiàn)金池賬戶，通過子公司向集團(tuán)委托貸款的方式，每日定時(shí)將子公司資金上劃現(xiàn)金池賬戶。日間，若子公司對外付款時(shí)賬戶余額不足，銀行可以提供以其上存集團(tuán)的資金頭寸額度為限的透支支付；日終，以集團(tuán)向子公司歸還委托貸款的方式，系統(tǒng)自動將現(xiàn)金池賬戶資金劃撥到成員企業(yè)賬戶用以補(bǔ)足透支金額。根據(jù)事先約定，在固定期間內(nèi)結(jié)算委托貸款利息，并通過銀行進(jìn)行利息劃撥。對于企業(yè)集團(tuán)而言，建立現(xiàn)金池有兩大優(yōu)點(diǎn)：1優(yōu)化利息現(xiàn)金池將外源融資變?yōu)閮?nèi)源融資，減少了利息費(fèi)用的支出。在現(xiàn)金池中，不同賬戶上的正負(fù)余額可以有效地相互抵消，賬戶資金盈余的子賬戶的資金自動地轉(zhuǎn)移到資金不足的其他子賬戶。這樣一來

19、，企業(yè)的資金得到了充分的運(yùn)用，在集團(tuán)內(nèi)部就能夠滿足融資需求，而無需外部融資，既簡化了手續(xù)，也大大降低了融資費(fèi)用。2改善資金管理通過現(xiàn)金池，母公司能夠及時(shí)了解各個(gè)子賬戶現(xiàn)金流量的情況，明確內(nèi)部控制責(zé)任和加強(qiáng)內(nèi)部控制效力，方便管理。其次現(xiàn)金池將集團(tuán)的多余資金集中起來，這樣可以進(jìn)行更有效的投資活動，為企業(yè)增加收益。即使企業(yè)不進(jìn)行投資活動，大額的存款也可以使企業(yè)獲得較高的協(xié)定存款利率。在我國，公司間直接借貸是貸款通則所明令禁止的。銀行現(xiàn)金池的實(shí)際運(yùn)營模式是采用委托貸款的方式將資金在集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)行劃撥。委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位作為委托人提供資金，由受托人(即商業(yè)銀行)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途

20、、金額、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行不承擔(dān)貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)按照委托人所指定的對象或投向、規(guī)定的用途和范圍、定妥的條件(金額、期限、利率等)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款。委托貸款是繞開公司間借貸禁令的一種方法。子賬戶向母賬戶發(fā)放委托貸款的利息收入和子賬戶向母賬戶獲取委托貸款的利息支出是不能軋差結(jié)算的。委托貸款的利息收入必須按收人的5%繳納營業(yè)稅，南銀行代為扣繳。同時(shí)，每筆委托貸款要按貸款金額的萬分之0.5繳納印花稅。資金往來收益=委托貸款利息收入委托貸款利息支出利息收入營業(yè)稅印花稅手續(xù)費(fèi)+目標(biāo)余額銀行存款利息這里的手續(xù)費(fèi)專指構(gòu)成發(fā)放委托貸款的手續(xù)費(fèi)，其中的資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)費(fèi)

21、用與其他結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)費(fèi)用采用同一標(biāo)準(zhǔn)。銀行本身還會按委托貸款的金額的一定比例或委托貸款的筆數(shù)收取手續(xù)費(fèi)，除委托貸款利息支出外，這些稅費(fèi)是現(xiàn)金池各成員企業(yè)在增加利息收、降低整體資金營運(yùn)成本特別是集團(tuán)內(nèi)資金借貸成本時(shí)必須承擔(dān)的額外財(cái)務(wù)費(fèi)用。結(jié)算軋差通常在結(jié)算之前先軋凈同種類的相互債務(wù)債權(quán)。結(jié)算軋差的目的主要是為了減少結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，防止一方支付后，對方于支付之前破產(chǎn)，即使同Et支付也存在交割風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)算軋差不僅適用于支付系統(tǒng)，它同時(shí)還適用于外匯、證券等的交割和結(jié)算。企業(yè)在設(shè)立銀行現(xiàn)金池的同時(shí)，還必須要關(guān)注幾個(gè)問題：首先，由于中國金融管制，外匯管制的存在，企業(yè)在建立現(xiàn)金池的時(shí)候，必須要注意到相關(guān)條文的規(guī)定。

22、特別是對外幣現(xiàn)金池賬戶結(jié)構(gòu)和使用有比較嚴(yán)格的規(guī)定，企業(yè)在建立外幣現(xiàn)金池時(shí)還需要事先獲得國家外匯管理局的批準(zhǔn)。其次，由于在現(xiàn)金池業(yè)務(wù)中所有參與者都必須在同一家銀行開設(shè)賬戶，所以企業(yè)在選擇合作銀行的時(shí)候，所選銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與成員單位在地域上的匹配程度是應(yīng)該考慮的問題。同時(shí)企業(yè)也要充分考慮到銀行的服務(wù)質(zhì)量。國內(nèi)的一些銀行在推出現(xiàn)金池服務(wù)的同時(shí)，往往都有自己服務(wù)的特色和強(qiáng)勢的地方。企業(yè)在選擇銀行時(shí)就要充分考慮到這些特色和強(qiáng)勢是不是能夠真正地和企業(yè)資金管理需求相符，為企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)利益。銀行也應(yīng)該能夠根據(jù)企業(yè)需求量身定制，設(shè)計(jì)符合企業(yè)自身的現(xiàn)金池架構(gòu)，隨時(shí)隨地為企業(yè)提供個(gè)性化的資金結(jié)算和現(xiàn)金管理服務(wù)，使企

23、業(yè)更好地降低資金成本，提高資金運(yùn)用效率。企業(yè)選擇合作銀行所必須考慮的另一個(gè)問題就是費(fèi)用問題。在現(xiàn)金池業(yè)務(wù)中，企業(yè)雖然可以減少集團(tuán)整體的存貸利差，但卻增加了集團(tuán)與銀行往來的手續(xù)費(fèi)，使企業(yè)獲利大打折扣。因此企業(yè)必須盡力將手續(xù)費(fèi)降到最低，否則巨額的手續(xù)費(fèi)會使企業(yè)使用現(xiàn)金池變得毫無意義。還有一種現(xiàn)金池叫名義現(xiàn)金池，是指集團(tuán)內(nèi)部成員單位的銀行賬戶現(xiàn)金虛擬集中到一起(不發(fā)生資金物理轉(zhuǎn)移)，由集團(tuán)總部資金管理者對集中后的現(xiàn)金頭寸進(jìn)行統(tǒng)一管理。換句話說，在名義現(xiàn)金池中，資金沒有被實(shí)際劃轉(zhuǎn)，而是由銀行來沖銷參與賬戶中的借方余額和貸方余額，以便計(jì)算現(xiàn)金池的凈利息頭寸，銀行再根據(jù)該凈利息頭寸向集團(tuán)支付存款利息或收取

24、透支利息。在我國由于嚴(yán)格的利率管制，因存貸利率差的存在，企業(yè)將存款和透支相抵消，勢必違反了國家的有關(guān)規(guī)定。因此，名義現(xiàn)金池在我國目前是不允許的。目前除了可以通過商業(yè)銀行獲得現(xiàn)金池業(yè)務(wù)，企業(yè)集團(tuán)還可以成立資金管理中心，通過資金管理系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)資金池。與銀行現(xiàn)金池相比，結(jié)算中心系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)金池業(yè)務(wù)具有可以跨行以及更加靈活的優(yōu)勢。發(fā)展現(xiàn)金管理服務(wù)的重要性編輯發(fā)展現(xiàn)金管理服務(wù)對銀行是非常重要的，主要表現(xiàn)在以下幾方面：3 (1)現(xiàn)金管理服務(wù)通過收付款服務(wù)接納集團(tuán)客戶、系統(tǒng)性客戶、流通領(lǐng)域關(guān)聯(lián)等企業(yè)，使銀行成為維系企業(yè)經(jīng)營活動的價(jià)值鏈。(2)現(xiàn)金管理服務(wù)成為維系銀企關(guān)系的主要業(yè)務(wù)渠道。同時(shí)也被證明

25、是銀行保持現(xiàn)有企業(yè)賬戶穩(wěn)定的有效的銷售工具；現(xiàn)金管理服務(wù)的客戶也被證明為是銀行最穩(wěn)定、收入最穩(wěn)固的客戶群體。(3)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)為銀行創(chuàng)造了獲得更多收入的機(jī)會?，F(xiàn)金管理已成為國內(nèi)外銀行穩(wěn)定且主要的收入來源。(4)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在融資、投資等方面為優(yōu)質(zhì)客戶提供最佳的資本運(yùn)作與資金有效的管理。(5)現(xiàn)金管理服務(wù)推出后的調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)公司和機(jī)構(gòu)客戶會向其提供現(xiàn)金管理服務(wù)的銀行進(jìn)行信貸融資合作。(6)現(xiàn)金管理服務(wù)加快了企業(yè)財(cái)務(wù)處結(jié)算效率，提高了財(cái)務(wù)處人員水平，推動了業(yè)務(wù)發(fā)展，為企業(yè)帶來效益最大化。現(xiàn)金管理服務(wù)營銷策略編輯現(xiàn)金管理服務(wù)營銷策略不能一概而論，這里討論的幾點(diǎn)意見僅作為參考。4 一

26、是注意目標(biāo)客戶的選擇，根據(jù)不同客戶類型有針對性地開展?fàn)I銷。首先，要選擇效益較好、規(guī)模較大和信用等級較高的客戶開展?fàn)I銷，突出抓好大型企業(yè)集團(tuán)、大的機(jī)構(gòu)客戶以及信譽(yù)和效益較好的民營企業(yè)。集團(tuán)客戶和大的機(jī)構(gòu)客戶現(xiàn)金管理量很大，管理環(huán)節(jié)也相對復(fù)雜，他們需要通過銀行的現(xiàn)金管理服務(wù)，使整個(gè)財(cái)務(wù)管理更加系統(tǒng)、準(zhǔn)確和高效，同時(shí)節(jié)省更多成本，創(chuàng)造更多效益。而對于民營企業(yè)，因?yàn)樵谪?cái)務(wù)管理上相對薄弱，對現(xiàn)金管理知識也比較缺乏，所以他們更需要銀行提供這方面的專業(yè)服務(wù)和輔導(dǎo)。在掌握了客戶的類型和需求特征以后，商業(yè)銀行應(yīng)開展分層次營銷，重點(diǎn)鎖定全國級、省級及地市級三級目標(biāo)客戶。二是以現(xiàn)金管理服務(wù)為主線，組合商業(yè)銀行所有的

27、金融產(chǎn)品，開展全方位營銷。這個(gè)“全方位”就是要通過營銷，把零散的現(xiàn)金管理服務(wù)同貸款、銀行卡、電子銀行、投資銀行、票據(jù)業(yè)務(wù)以及各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合到一起，形成一攬子服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。在以現(xiàn)金管理服務(wù)為主線的同時(shí)，對實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的集團(tuán)大客戶，應(yīng)主要營銷貸款、投資銀行、電子銀行、銀行卡、票據(jù)、外匯業(yè)務(wù)等技術(shù)含量高、產(chǎn)品附加值大、系統(tǒng)功能強(qiáng)的綜合服務(wù)，盡可能地?cái)U(kuò)大服務(wù)范圍，滿足客戶需求。對政府、機(jī)構(gòu)客戶，除全面營銷融資、電子銀行、銀行卡外，還應(yīng)有計(jì)劃、有重點(diǎn)地營銷“銀財(cái)通”、“銀關(guān)通”、“銀稅通”、“銀證通”、“銀保通”、“銀期通”等服務(wù)。對信用等級好、還款積極性高的各類生產(chǎn)銷售型企業(yè)

28、，主要營銷貸款、綜合收付款、投資理財(cái)和電子銀行、信息增值服務(wù)，幫助他們更好地實(shí)現(xiàn)物流、資金流、信息流的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。對那些中小企業(yè)，由于數(shù)量眾多，信用等級參差不齊，商業(yè)銀行主要營銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、成本低而收益較高的標(biāo)準(zhǔn)通用產(chǎn)品，并側(cè)重為他們提供信息咨詢服務(wù)。三是以大開戶行服務(wù)理念為指導(dǎo)，保證商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)水平。所謂“大開戶行”，應(yīng)從兩個(gè)方面理解：一方面是為重點(diǎn)客戶提供服務(wù)的不僅是開戶行，而是整個(gè)商業(yè)銀行?？蛻粼谏虡I(yè)銀行所有網(wǎng)點(diǎn)都能得到同樣規(guī)范、便捷和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。另一方面，通過各級行的聯(lián)動營銷，為重點(diǎn)客戶提供更高層次的服務(wù)。所以對客戶的現(xiàn)金管理服務(wù)，需要商業(yè)銀行統(tǒng)一行動，按“大開戶行”理念開展?fàn)I銷

29、，這樣才能真正保證商業(yè)銀行對重點(diǎn)客戶的現(xiàn)金管理服務(wù)水平?，F(xiàn)金管理服務(wù)的主要功能及實(shí)現(xiàn)方式編輯現(xiàn)金管理服務(wù)是一項(xiàng)綜合性金融服務(wù)，基本功能可以分為四個(gè)層次：現(xiàn)金流人管理服務(wù)、現(xiàn)金留存管理服務(wù)、現(xiàn)金流出管理服務(wù)以及貫穿上述環(huán)節(jié)發(fā)生的信息服務(wù)。也可以說，所有的現(xiàn)金管理服務(wù)手段都是以這四個(gè)方面內(nèi)容為載體，彼此呼應(yīng)，創(chuàng)造價(jià)值。4 (一)現(xiàn)金流入管理服務(wù)現(xiàn)金流入管理服務(wù)，就是銀行根據(jù)不同客戶的資金運(yùn)動特點(diǎn)，通過為客戶提供全方位的快速收款服務(wù)，協(xié)助客戶將分散的、在途的或應(yīng)收未收的各種資金迅速集中起來，轉(zhuǎn)化為賬內(nèi)營運(yùn)資金，最大限度地發(fā)揮資金優(yōu)勢，并為客戶下一步的資產(chǎn)保值增值打好基礎(chǔ)。一句話，就是盡快地

30、把企業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)歸集到戶。可見，流入服務(wù)主要體現(xiàn)在收款服務(wù)上。為防止資金的體外循環(huán)，加強(qiáng)對資金的管理，許多企業(yè)都采取了一系列加強(qiáng)現(xiàn)金管理的措施。其中包括：對自己的分公司實(shí)行嚴(yán)格的預(yù)算管理；對各部門實(shí)行備用金制；嚴(yán)格分公司開立銀行賬戶的管理：“收支兩條線”，所有收入都統(tǒng)一上繳企業(yè)總部統(tǒng)一劃撥，分公司所需資金，則由企業(yè)總部統(tǒng)一審核和安排等。商業(yè)銀行現(xiàn)金流入管理服務(wù)就是從這個(gè)角度出發(fā)，幫助客戶加強(qiáng)應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、預(yù)收賬款的管理，加速資金的回流，減少和控制壞賬的比例。(二)現(xiàn)金留存管理服務(wù)客戶的現(xiàn)金留存環(huán)節(jié)實(shí)際上是流人與流出環(huán)節(jié)之間的一個(gè)中轉(zhuǎn)站。對客戶來講，如何使這塊資金在確保支付的前提下實(shí)現(xiàn)效益

31、最大化是它的根本要求。而對銀行來說，就是運(yùn)用適宜的理財(cái)產(chǎn)品，既滿足企業(yè)的要求，又帶來中間業(yè)務(wù)收益?？梢姡F(xiàn)金留存管理服務(wù)主要體現(xiàn)在理財(cái)服務(wù)方面。目前，商業(yè)銀行主要為客戶提供三種留存管理服務(wù)，即賬戶管理服務(wù)、流動資金理財(cái)服務(wù)、外匯風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。1賬戶管理服務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶財(cái)務(wù)管理需要，協(xié)助客戶對賬戶資金流人、流出及留存進(jìn)行有效監(jiān)控，并提供完善的信息服工商銀行現(xiàn)金流存管理服務(wù)參考實(shí)現(xiàn)方式務(wù)。其中，通過賬戶收支管理服務(wù)，協(xié)助客戶建立收入、支出兩類專用賬戶，從而實(shí)現(xiàn)收支兩條線管理。收入賬戶資金只能劃轉(zhuǎn)到客戶指定賬戶中，以保證收款資金的安全；支出賬戶資金只能由客戶指定的賬戶撥人，其余情況下則只付不收

32、，便于客戶集中控制付款；通過賬戶余額管理服務(wù)，協(xié)助客戶進(jìn)行賬戶余額控制，保持最低的資金占用。通過支付控制服務(wù)，保證客戶關(guān)鍵支付，可以對賬戶的支付情況進(jìn)行控制，以確保客戶在需要進(jìn)行關(guān)鍵支付時(shí)賬戶中有充足的資金。通過集團(tuán)二級賬戶服務(wù)，為集團(tuán)客戶建立賬戶網(wǎng)絡(luò)，集團(tuán)客戶可以利用為其建立的集團(tuán)二級賬戶實(shí)現(xiàn)對轄屬分支機(jī)構(gòu)賬戶的實(shí)時(shí)監(jiān)控、同步反映以及分類核算。2流動資金理財(cái)服務(wù)。主要包括人民幣投資服務(wù)、外幣投資服務(wù)、融資服務(wù)和委托貸款服務(wù)四個(gè)方面內(nèi)容。在人民幣投資服務(wù)中，商業(yè)銀行一是提供定期存款、協(xié)定存款、通知存款，或上述存款的組合，這樣就在保證支付的同時(shí)，為客戶實(shí)現(xiàn)較高的收益。比如企業(yè)現(xiàn)金富余達(dá)3個(gè)月以上

33、，因各種限制，不能投資證券時(shí)，就可以采取3個(gè)月定期與通知存款相結(jié)合的方式，將3個(gè)月以上的資金存人3個(gè)月定期賬戶，低于1個(gè)月的資金存人通知存款賬戶。這樣，企業(yè)在幾乎無風(fēng)險(xiǎn)的情況下，實(shí)現(xiàn)了資金收益最大化。二是提供債券投資服務(wù)，根據(jù)客戶投資大小、期限長短、可承受的風(fēng)險(xiǎn)，靈活選擇存款替代型、流動性保證型、跨市場套利型、可贖回約定型、與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)掛鉤型、業(yè)務(wù)管理型、財(cái)務(wù)策劃型等產(chǎn)品進(jìn)行組合運(yùn)用，獲得高于同期定期存款利息的收益。當(dāng)客戶缺乏資金時(shí)還可以通過債券出售、債券質(zhì)押貸款等形式迅速回籠資金，滿足其資金流動性的需求。三是提供國債投資服務(wù)，當(dāng)企業(yè)的預(yù)計(jì)資金閑散資金較長時(shí)，除了在銀行定期存款以外，還可以購

34、買國債。國債有“金邊債券”之稱，購買國債不僅風(fēng)險(xiǎn)小，而且可以享受免利息所得稅待遇?，F(xiàn)在國家發(fā)行的國債多以記賬式為主，而且其流動性大為增強(qiáng)，企業(yè)急需資金時(shí)，可以到銀行提前兌取，銀行在兌付時(shí)，超過6個(gè)月后，一般會分階段計(jì)算利息。國債票面利率本來就高于銀行同期貸款利率，考慮到免稅因素，購買國債比定期存款更劃算。四是提供開放式基金投資服務(wù)。在外幣投資服務(wù)中，銀行主要是針對外匯資源豐富的客戶，利用外匯定期存款、通知存款和結(jié)構(gòu)性存款服務(wù)，以及代客外匯資金交易等手段為其進(jìn)行理財(cái)服務(wù)。其中結(jié)構(gòu)性存款就是將普通存款與匯率、利率、商品價(jià)格或信用掛鉤，結(jié)合商業(yè)銀行的金融衍生產(chǎn)品，在客戶可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，提高其外匯

35、資金的收益率。在融資服務(wù)中，商業(yè)銀行為客戶提供貸款服務(wù)，包括流動資金貸款、項(xiàng)目資金貸款、銀團(tuán)貸款、貼現(xiàn)貸款、打包放款和委托貸款等。3外匯風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。商業(yè)銀行的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)主要包括匯率風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。主要針對那些既追求資金收益，又要有效控制匯率或利率風(fēng)險(xiǎn)的客戶。在這方面，商業(yè)銀行主要是憑借電子網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助客戶集中進(jìn)行外匯或利率風(fēng)險(xiǎn)管理，并運(yùn)用金融衍生工具創(chuàng)造出各類投資工具，滿足客戶提高外匯資金收益的需求。(三)現(xiàn)金流出管理服務(wù)現(xiàn)金流出管理服務(wù)，就是針對客戶的資金支付需求，為其提供方便、快捷的付款服務(wù)，協(xié)助客戶簡化支付手續(xù)，對付款進(jìn)行有效的集中控制，以達(dá)到降低成本，提高財(cái)務(wù)管理

36、水平和工作效率的目的?？梢?，現(xiàn)金流出管理服務(wù)主要體現(xiàn)在付款服務(wù)上。目前，商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)付款服務(wù)主要包括支票、匯票和本票，這些常見的支付手段被廣泛應(yīng)用在同城或異地的付款結(jié)算中。其中由銀行承兌匯票又引申出一項(xiàng)新的付款服務(wù)方式，即“買方付息”服務(wù)。持票人持銀行承兌匯票向銀行申請辦理貼現(xiàn)時(shí)，根據(jù)有關(guān)協(xié)議，由銀行按照票面金額全額付款，貼現(xiàn)利息由出票人支付，這種付款服務(wù)進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行承兌匯票的支付能力。(四)信息服務(wù)信息服務(wù)貫穿于商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)的全過程，也是一個(gè)創(chuàng)造價(jià)值的過程。通過提供完善的信息服務(wù)，不僅可以實(shí)現(xiàn)對客戶資金流和信息流同步傳送，同時(shí)也可以為客戶提供更全面的信息支持。信息服務(wù)的內(nèi)容

37、很多，涉及很廣，歸納起來，主要體現(xiàn)在為客戶提供金融信息報(bào)告、行業(yè)信息報(bào)告、市場信息報(bào)告、綜合信息報(bào)告、信用管理顧問和信息查詢服務(wù)等方面。由于現(xiàn)金管理的目的是提高企業(yè)資金使用效率，因此以上諸項(xiàng)功能往往會通過電子銀行平臺向客戶提供，這也就是為什么現(xiàn)金管理服務(wù)會經(jīng)常與電子銀行相提并論。許多外資銀行的現(xiàn)金管理系統(tǒng)也正是以核心電子銀行平臺為基礎(chǔ)經(jīng)過功能擴(kuò)展而形成的。以德意志銀行為例，其現(xiàn)金管理產(chǎn)品由以下部分組成：核心電子銀行平臺、與企業(yè)ERP系統(tǒng)接口、流動資金管理系統(tǒng)、銀行賬戶信息服務(wù)系統(tǒng)、企業(yè)應(yīng)收款應(yīng)付款管理系統(tǒng)、電子商務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)。可見，所謂現(xiàn)金管理系統(tǒng)是核心電子銀行系統(tǒng)功能的擴(kuò)展。在現(xiàn)金管理產(chǎn)品的組成中，流動資金管理系統(tǒng)是整個(gè)現(xiàn)金管理產(chǎn)品的核心。目前，現(xiàn)金管理的典型表現(xiàn)方式是將大集團(tuán)分散的小資金迅速集中成為大資金。在中國，規(guī)模越