投資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)程

1、投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章?總?則第一條?為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法及與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實際，特制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程適用于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。第三條 公司的業(yè)務(wù)范圍：為全市中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民辦學(xué)校向金融機(jī)構(gòu)貸款、辦理承 兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃、合同履約等提供擔(dān)保；開展投資和與擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律咨詢、市場策劃、信息服務(wù)、產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn)租賃、投資中介、會計審計、人才培訓(xùn)等業(yè)務(wù)。第四條 公司內(nèi)設(shè)投資擔(dān)保部、風(fēng)險管理部、綜合辦公室和審保委員會。各部門職責(zé)分別為：一）投資擔(dān)保部負(fù)責(zé)

2、擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理及資料的收集、整理，預(yù)審和實地調(diào)查，并形成擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報 告，經(jīng)審保委員會評審和有權(quán)人審批后，進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體實施。二）風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對融資擔(dān)保項目行業(yè)準(zhǔn)入、退出的核定，建立擔(dān)保項目預(yù)警機(jī)制，對擔(dān)保項目實施 全程風(fēng)險監(jiān)控和風(fēng)險分類。三）綜合辦公室負(fù)責(zé)公司財務(wù)的核算與管理，對客戶償債能力、運營能力、贏利能力、發(fā)展能力等進(jìn)行 財務(wù)預(yù)測分析，并做好擔(dān)保項目承保、擔(dān)保責(zé)任解除、擔(dān)保追償?shù)馁Y金收付；負(fù)責(zé)公司的文秘宣傳、人事勞資、檔案管理、綜合接待、后勤保障、綜治維穩(wěn)、企業(yè)文化、教育培訓(xùn)等工作，防止發(fā)生安全和泄密事四）審保委員會負(fù)責(zé)對擬擔(dān)保項目進(jìn)行審議，并擁有對擔(dān)保項目的表決權(quán)。第五條?公

3、司對于所受理的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制及處置辦法按照擔(dān)保風(fēng)險五級分類及有關(guān)風(fēng)險管理、 處置辦法執(zhí)行。公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實行集體審查、分級審批、項目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。第二章?擔(dān)保對象與條件第六條?公司擔(dān)保對象應(yīng)當(dāng)是符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、 有發(fā)展前景并經(jīng)國家工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊、具有獨立法人資格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民辦學(xué)校（以下統(tǒng)稱擔(dān)?？蛻簦９緝?yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。中華人民共和國擔(dān)保法 、中小企業(yè)第七條?申請擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：一）產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、守信用、符合國家產(chǎn)業(yè)政

4、策和銀行信貸政策要求等基本條件；二）必須是經(jīng)工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時辦理年檢手續(xù)；三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力；四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運資金、經(jīng)營場所與設(shè)施；五）財務(wù)報表已經(jīng)審計，會計核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng)營盈利記錄，財務(wù)指標(biāo)反映出有較強(qiáng)的償債能力；35%；有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖浚毥?jīng)有關(guān)部門審批的項目，應(yīng)取得相關(guān)部門正式批準(zhǔn)文件；九）申請擔(dān)保的用途真實、符合國家法律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤足以歸還債務(wù)本息；十）客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營

5、服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定 的客戶群和現(xiàn)金流；十一）能提供必要的、公司可接受的反擔(dān)保措施。提供令擔(dān)保方滿意且符合安全邊際要求的包括但不限于委 托擔(dān)保方主要負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任保證、一定比例的保證金、第三方信用保證、不動產(chǎn)與動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、 權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān)保；十二）按要求提供真實、合法、有效的文件及資料，接受擔(dān)保評審與實地考察，愿承受辦理擔(dān)保評審收費和 按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費等融資成本；十三）誠實信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān)管。在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳 戶，擔(dān)保項目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過程

6、監(jiān)管，擔(dān)保項目的業(yè)務(wù)實施接受公司的全過程監(jiān)管，同 意公司對項目的運作實施及調(diào)整進(jìn)行跟蹤和監(jiān)管。第三章?擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第八條?擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：六） 股份制公司對外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的20%，新建項目自有資金不低于國家規(guī)定比例：一般規(guī)定為七） 管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好、經(jīng)營與管理水平較高，經(jīng)營效益與資信等級較好；申請擔(dān)保的項目須是國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展、第四章?擔(dān)保申請與受理第九條?客戶申請擔(dān)保需填寫 擔(dān)保申請表 ，同時應(yīng)提供以下文件資料，并對所提供文件資料的真實性 負(fù)責(zé)。一）擔(dān)保申請人應(yīng)提供的材料：1、營業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機(jī)構(gòu)代碼證；2、工商局出具的公司核準(zhǔn)注冊登記的有關(guān)資料

7、復(fù)印件；公司的住所證明復(fù)印件；3、注冊資本驗資報告；4、公司章程；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、董事會或股東會關(guān)于貸款擔(dān)保與反擔(dān)保措施的決議原件；7、銀行開戶許可證、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）；8、法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如委托非法人代表辦理相關(guān)事項，尚需有法人代表授權(quán)委托書及代理人身份證復(fù)印件；擔(dān)保申請受理立項調(diào)查評審四） 核查審批五） 簽約擔(dān)保六） 保后監(jiān)理七） 擔(dān)保終結(jié)擔(dān)保追償九） 檔案管理9、法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人簡歷及身份證（復(fù)印件）；10、上月財務(wù)報表及近兩年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告，財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表編報說明、審計

8、報告附注等；近三個月銀行對帳單；11、客戶近三年主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊資本等基本情況的變動及變動原因簡述；近三年主要業(yè)績及大事記；股東簡介；客戶管理現(xiàn)狀自評、發(fā)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的發(fā)展規(guī)劃等；12、項目可行性研究報告及項目批準(zhǔn)文件；13、本次借款用途、還款計劃、風(fēng)險性分析；銀行貸款意向函；14、客戶或項目的其他重要證明材料 （與借款用途有關(guān)的購銷合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進(jìn)出口 許可證等復(fù)印件、已有的資信等級證書、資產(chǎn)評估報告復(fù)印件）；15、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；16、公司主要負(fù)責(zé)人個人資產(chǎn)證明 （如房產(chǎn)證、購房合同、行駛證復(fù)

9、印件、股票清單等） 承諾書；17、人民銀行信用報告書 （客戶持貸款卡到人民銀行經(jīng)營服務(wù)窗口查詢，由人民銀行提供企業(yè)或個人信用 報告書）；18、其他有關(guān)材料。二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）；2、稅務(wù)證（國稅、地稅）；3、法人代碼證；4、銀行開戶許可證；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、注冊資本驗資報告；7、公司章程；8、銀行資信證明；及個人連帶責(zé)任9、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；10、法人代表及委托代理人身份證；11、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個人資產(chǎn)資料及個人連帶責(zé)任承諾書；12、上月財務(wù)報表及近兩年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告，財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損

10、益表、現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表編報說明、審計報告附注等；13、股東會或董事會關(guān)于同意對外擔(dān)保的決議；14、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；15、其他有關(guān)材料。三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：5、股東會或董事會關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)的，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9、其他有關(guān)材料。四）注意事項1、提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2、所提供資料要加蓋單位公章；3

11、、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；3、抵押物、質(zhì)物評估資料；4、保險單；4、公司受理項目人員可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進(jìn)行篩選或添加。第十條?擔(dān)保受理的限制條件：一）擔(dān)保申請客戶凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；二）申請擔(dān)保額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的70%；三）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；四）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；五）客戶成立時間在一年以上。以上限制條件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風(fēng)險可控的前提下需要靈活處理時，必須經(jīng)審保委員會到會有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上同意。第十一條?對于擔(dān)保額在1000萬

12、元（含）以上的重大項目必須先上報總經(jīng)理，并經(jīng)理事長批準(zhǔn)后才能受理。第十二條?公司的項目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。在受理業(yè)務(wù)初期，項目經(jīng)理對所受理的業(yè)務(wù)必須執(zhí)行公司的篩選程序；對于注冊資金少、成立時間短高科技企業(yè)除外） ；有效凈資產(chǎn)少，無法提供反擔(dān)保，或還款有難度；所處行業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保相沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等，以及融資金額在50萬元以下的融資項目，公司予以嚴(yán)格控制。第十三條?公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項目受理?？蛻舻焦旧暾垞?dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)客戶提交的申請表和申報材料，核實其材料的完整性和真實性，與之洽商，審核受理條件，提出受理意見。業(yè)務(wù)人員對符合受理條件的項目填寫 擔(dān)

13、保業(yè)務(wù)受理審批表 并附客戶提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見后報分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項。立項以后，公司指派項目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對正式受理項目，應(yīng)按項目建立客戶檔案。第十四條?公司實行擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項目經(jīng)理實行項目A角和項目B角制度，項目A角和項目B角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。對擔(dān)保項目，由項目A角全面負(fù)責(zé)、負(fù)主要責(zé)任，項目B角協(xié)助項目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。第十五條?對正式受理項目，項目經(jīng)理須在規(guī)定時限內(nèi)進(jìn)行項目初審，對客戶及項目進(jìn)行全面的調(diào)查和評價。項目初審必須由項目A角和項目B角共同進(jìn)行，以項目A角為主，對項目初審負(fù)全面責(zé)任，項目B角協(xié)助項目負(fù)責(zé)人工作。項目初審?fù)瓿?/p>

14、后，項目經(jīng)理撰寫擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告，填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表，并提出初審意見；當(dāng)項目A角和項目B角意見有分歧時，項目B角必須在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告和擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上獨立發(fā)表自己的意見。向書，通知申請人填寫公司統(tǒng)一格式的擔(dān)保申請表，并提供公司申請擔(dān)保所需資料清單所列資料由 公司進(jìn)行調(diào)查評審，同時由擔(dān)保申請人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項擔(dān)保的項目，受理項目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請人。第五章?擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查第十七條?項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取融資擔(dān)保項目、項目客戶及反擔(dān)保人真實、 全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查

15、評審報告第十八條?項目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實性、合法性、時效性。一）資料的真實性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事 實。二）資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。三）資料的時效性是：所提供的資料有時效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。第十九條?資料審核是對申請擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真 實性、合法性和時效性。信息不僅來源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項目有關(guān)的管理部門、金融、財稅、供應(yīng) 商、用戶等單位取得。對資料審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、

16、疑點，應(yīng)作為 實地調(diào)查工作的重點。第二十條?資料審核要點：一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件 一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對客戶成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文等具體文件的審核，了解借款人 法；三）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑 點，以便實地調(diào)查核實；四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是 否符合擔(dān)保法和有關(guān)法

17、律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。第二十一條?項目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實地調(diào) 查，實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。第二十二條?實地調(diào)查要點：第十六條?項目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項以后，公司可視情況在3個工作日給擔(dān)保申請人或銀行發(fā)出 擔(dān)保受理意擔(dān)保申請人） 和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合一）訪問客戶，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解客戶和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)情況；了解借款用途和還款來源；考察客戶管理團(tuán)隊的整體素質(zhì) 決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力

18、；二）對需要進(jìn)一步核實的材料，要求客戶提供原件核對；三）考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶的實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資 料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；四）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：1、了解客戶的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記帳；2、客戶的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采取抽查大項的方式，審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、客戶的或有損失和或有負(fù)債情況；6、核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重點審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、

19、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會計科目。五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和 凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈 值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識別真假，必 要時請有關(guān)部門鑒定。第二十三條?項目經(jīng)理應(yīng)對所經(jīng)辦的項目在核實資料、實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳 述出調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個方面：一）借款人（融資擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對融資擔(dān)保項目和項目承擔(dān)客戶的影

20、響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì) 壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度和政府管制程度等；三）分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測 借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力 （財務(wù)杠桿比率、流動比率）；2、盈利能力（盈利比率）；主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營3、營運能力（效率比率）；4、資產(chǎn)質(zhì)量；5、資金結(jié)構(gòu)；6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押

21、、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵 押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；五）基本風(fēng)險分析及風(fēng)險化解措施。第二十四條?項目初審結(jié)束，項目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會提交 戶評價報告 、擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告和反擔(dān)保評價報告，其主要內(nèi)容分別為： 一、客戶評價報告：一）基本情況：1、概況；2、股東構(gòu)成；3、主要負(fù)責(zé)人簡歷；擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告 ，該報告分為 客4、與銀行往來及或有負(fù)債情況；5、關(guān)聯(lián)交易；6、財務(wù)狀況及償債能力；二）信用等級：1、市場競爭力分析；2、流動性分析；3、管理水平分析；4、基本風(fēng)險度分析；三）信用量分析：四）客戶評價總結(jié)。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告：一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情

22、況；二）與銀行往來及或有負(fù)債情況；三）借款用途及還款資金來源；四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；五）融資項目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來源；1、資金需求量分析；2、資金來源量分析；3、信用需求量分析；4、信用量測算與分析；5、客戶授信總量確定；擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析與防范措施；反擔(dān)保意見和建議；七） 企業(yè)的綜合效益和社會效益；九） 業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、反擔(dān)保評價報告：一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評價分析；二）信用擔(dān)保評價分析；三）財務(wù)監(jiān)管措施分析；四）評價結(jié)論。（對于300萬元以下（含）項目適用綜合評價報告第二十五條?項目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、

23、違法亂紀(jì)問題、評估等價值認(rèn)定嚴(yán)重失實、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或者客戶主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時，項目經(jīng)理應(yīng)在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表 上簽注初審終止意見，并附詳細(xì)說明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，報分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項目。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目經(jīng)理可在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。項目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)保客戶信息庫”，并抄送風(fēng)險部備案；風(fēng)險部同時應(yīng)將其報告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)

24、錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第二十六條?項目初審工作從正式受理開始在本市的一般應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成，如在縣 （市區(qū)） 的則在10個工作日內(nèi)完成；超過上述時間的，項目經(jīng)理應(yīng)及時向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報告。第六章?擔(dān)保客戶資信度評估第二十七條?擔(dān)?？蛻糍Y信度評估為客戶評價報告中客戶評估與分析的技術(shù)方法。第二十八條？擔(dān)保申請人資信評估指標(biāo)參照表、執(zhí)行。表：項目評分標(biāo)準(zhǔn)項目評分標(biāo)準(zhǔn)項目評分標(biāo)準(zhǔn)(一)市場競爭力 C20(4) 100%54.到期貸款償還率5?一般2(2) 60%4(1)=100%5(3)差0(3) 20%2(2) 80%42.經(jīng)營設(shè)施先進(jìn)性5(4) 60%3(

25、1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5(4) 50%1(2)良好4(1)合格5(5) 50%0(3)較好3(2) 一般3(四)其他20一般2? (3)不合格01.資產(chǎn)負(fù)債率5(5)?差04.利息保障倍數(shù)5(1) 30%53.質(zhì)量管理體系5(1)合格5(2) 50%4(1)優(yōu)良5(2) 一般3(3) 60%0(3)較好3(三)管理水平M202.銷售收入5一般11.主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)5(1)穩(wěn)定5(5)?差01(1)優(yōu)良5(2) 一般34.市場拓展與銷售5(2)良好4(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好33.行業(yè)前景5(2)良好4(4) 一般2(1)良好5(3)較好3(5)?差0(2)較好3一般12.管理結(jié)構(gòu)

26、5(3) 一般1(5)?差01(1)合理511(4)?差0(二)流動性 L20(2)較好44.重大事項影響度51.流動比率5(3) 一般2(1)無5(1) 200%5(4)不合理0(2) 一般3(2) 160%43.資產(chǎn)報酬率5(3)有0(3) 100%2(1)合格15合計80表：擔(dān)保客戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn):信用等級得分 S市場競爭力得分C流動性得分 L管理水平得分M其他說明AAA70S15C12L15M不限定單項不滿足條件下調(diào)一級AA60S 7012C10L12M不限定A50S 609C8L9M不限定BBB45S 50不限定不限定不限定不限定BB40S 45不限定不限定不限定不限定BS 40不

27、限定不限定不限定不限定F不符合同家環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑第二十九條？客戶信用量測算評價方法授信控制量測算計算公式:CL=L+1/3X( KXV -P )X E=?萬元注：CL表示授信控制量;L為客戶目前在銀行全部信用總額;K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件）V為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表:信用等級AAAAAA BBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)10.970.940.880.840.8VP為財務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負(fù)債率/（1-資產(chǎn)負(fù)債率）；E=爭資產(chǎn)-可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。原則上信用等級評定在A級以下客

28、戶不得提供擔(dān)保。第七章？擔(dān)保評審與決策第三十條？擔(dān)保項目的評審包括部門審核和會議評審。第三十一條？擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提岀審核意見（包括法律意見書）。必要時（擔(dān)保額在1000萬元但認(rèn)為有必要的）可提請召開專家委員會進(jìn)行咨詢和評議。第三十二條？風(fēng)險管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與監(jiān)督工作機(jī)構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會計專 業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。第三十三條？公司風(fēng)險管理部的審核重點是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括:一）對申請擔(dān)?？蛻舻膱髮徺Y料重點從法律的角度加以審核；和

29、損失類的客戶。1000萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項目，或雖不足四）委員會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項目A角和項目B角答疑；二）對擔(dān)保項目的風(fēng)險進(jìn)行評價；三）對反擔(dān)保措施提出意見；四）對項目資料的真實性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；五）對申請擔(dān)?？蛻艏绊椖康倪€款計劃進(jìn)行審核。第三十四條?公司專家委員會聘請法律、會計、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大 和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。第三十五條?風(fēng)險管理部將提出的審核意見填寫在 擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表 的風(fēng)險管理部意見欄內(nèi)，連同 項目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請召開審保委員會審議。第三十六條?審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)

30、理、風(fēng)險部經(jīng)理、財務(wù)審計部經(jīng)理、風(fēng)險 管理員和財務(wù)人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任，副主任委員由公司分管風(fēng)險管理的副總經(jīng)理擔(dān)任，秘 書由審保委員會指定。第三十七條?審保委員會定期或不定期召開。項目經(jīng)理應(yīng)于會前兩天將經(jīng)風(fēng)險管理部審核的項目資料 風(fēng)險管理部門的審查意見）發(fā)送給與會的每位委員，并由審保委員會秘書通知以下人員參加：?（一）審保委員會委員；?（二）項目A角和項目B角；?（三）審保委員會認(rèn)為有必要與會的其他人員。第三十八條?審保委員會會議議程：?（一） 會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須 事先向主任委員請假。若主任委員因故不能召集會議，可委

31、托副主任委員召集。參加會議委員未達(dá)應(yīng)參加會 議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進(jìn)行；二）由項目A角報告項目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項目三）由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見，進(jìn)行專家委員會咨詢的項目由秘書代表專家委員會陳述專家咨 詢意見；B角作補(bǔ)充說明；九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會議紀(jì)要意見填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副 總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會同意的擔(dān)保項目。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會審批的項 目，必須經(jīng)過理事會審議通過，由常務(wù)理事長、理事長審批。第三十九條?有以下情形的項目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。?（一） 公司審保委員會否決但總經(jīng)理或理事長或理事會決

32、定復(fù)議的項目，對于決定復(fù)議的項目，按初 審程序辦理；二）上次審保委員會決定暫緩審議的項目；三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項目，由風(fēng)險管理部復(fù)審后，按原決策程序辦 理；超過六個月才辦理手續(xù)的項目，按初審程序辦理。第四十條?公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限：500萬元的擔(dān)保項目，報常務(wù)副理事長行使一票否決權(quán)； 權(quán)。第四十一條?總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有必要報常務(wù)理事長、副理事長批準(zhǔn)的，可簽署意見后報批。對 公司審保委員會審議否決的項目，總經(jīng)理、理事長和理事會均有權(quán)提請復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)?！?的決定。五） 與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；六

33、） 主任委員綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；七） 對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會對項目內(nèi)容不能做出判斷時，委員會提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步補(bǔ)充資料和落實情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項目經(jīng)理加以落實；八）會議評審采取實名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%（含）以上的到會委員同意視為項目通過評審；審保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到80%（含）以上的視為續(xù)議項目，不同意 票數(shù)達(dá) 到40%（ 含）以上 的視為 否決項 目。主 任委員

34、不參加投 票表決 ，但享 有一票 否決權(quán)。?會議結(jié)束后，由審保委員會秘書制作會議紀(jì)要（內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見）。?經(jīng)審保委員會審議通過，擔(dān)保額度在300萬元以下的，由審保委員會主任行使一票否決權(quán)；300萬元500萬元以上的擔(dān)保項目，報理事長行使一票否決第八章?反擔(dān)保措施第四十二條?對于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶，必須落實辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利 質(zhì)押、客戶或個人的保證反擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)客戶和項目的實際情況，采用一種或幾種反擔(dān)保措 施。第四十三條?客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并

35、按法律 規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。第四十四條?用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于 算）不高于70%。?第四十五條?采用保證反擔(dān)保措施時，反擔(dān)保客戶應(yīng)滿足下列條件：?（一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%；四）連續(xù)兩年盈利；五）客戶在承保期必須參加財產(chǎn)保險。?第四十六條?客戶法定代表人或投資人個人反擔(dān)保及保證金留置為保證措施的附加條件，保證金原則上 按照擔(dān)保額的5%-10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后報相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批機(jī)構(gòu)確定，并在委托擔(dān)保協(xié)議中明確。第四十七條?項目經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料

36、和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押 登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)） 押登記表等證明文件。第九章?擔(dān)保合同的簽訂第四十八條?項目正式批準(zhǔn)后，項目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，并通知擔(dān)保申請人辦理擔(dān)保手 續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：一）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請人擔(dān)保的通知書；70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券、營運車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計二）繳納擔(dān)保費用的金額、付

37、款期限和方式；三）辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。第四十九條 經(jīng)公司正式批準(zhǔn)及貸款銀行承貸的項目，公司可向貸款銀行簽發(fā)擔(dān)保意向函。第五十條 由項目A角具體負(fù)責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和程序如下：一）填寫委托擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同、保證反 擔(dān)保函等法律合同文本及其他須準(zhǔn)備的法律文書；二）審核并驗收擔(dān)保申請人提交的各種法律文件及憑證的原件；三）由項目經(jīng)理B角、風(fēng)險管理部（法律顧問）審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與 對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將經(jīng)風(fēng)險管理部（法律顧問）審核的修改意見填寫在法律性文件審查表中，報公 司總經(jīng)理審定；四）由公司法定

38、代表人或授權(quán)委托人與擔(dān)保申請人、反擔(dān)保人簽訂委托擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同 或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他相關(guān)的法律文書；五）項目經(jīng)理簽署評審費、擔(dān)保費、保證金收取審批表及費用收取通知單，經(jīng)審批后交公司財務(wù)部 門，并向擔(dān)保申請人收取相關(guān)費用；六）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與貸款銀行簽訂保證合同；七）公司與貸款銀行簽訂的保證合同生效后的三個工作日內(nèi)，項目經(jīng)理須取回已生效的借款合同或銀行承兌匯票協(xié)議、保證合同、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或復(fù)印件；八）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項：1、與擔(dān)保申請人、反擔(dān)保人簽訂抵押反擔(dān)保合同，約定須辦妥抵押登記手續(xù)的，與貸款銀行簽訂的

39、保中的“其他約定”要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”；上，保險期限要長于借款期限3個月且投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償 第一受益人，保單正本須存放我公司；3、涉及到擔(dān)保申請人及反擔(dān)保人股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，項目經(jīng)理（項目證合同貸款人，2、與抵質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個月以A角和項目B角）必須在現(xiàn)場。第五十一條?項目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后一）項目經(jīng)理

40、人將項目資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理。重要合同和證件，包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨管理；二）項目經(jīng)理須將擔(dān)保情況錄入“擔(dān)保客戶信息庫”，錄好后的電子信息庫報風(fēng)險部備案，同時連同文字資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理；風(fēng)險部收到電子信息庫后應(yīng)將有關(guān)內(nèi)容報人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第十章?擔(dān)保收費第五十二條?擔(dān)保收費包括評審費和擔(dān)保費。凡公司受理的項目均須按規(guī)定收取評審費；對辦理擔(dān)保的項目收取擔(dān)保費。第五十三條?評審費按擔(dān)保貸款金額的2%0收取。一經(jīng)收取，無論項目是否通過，不予退回。對初審?fù)ㄟ^的項目，預(yù)收2000元評審費（不足20

41、00元的，按2000元收?。?，余額待評審會通過后收取。第五十四條?擔(dān)保費的收取標(biāo)準(zhǔn)：貸款擔(dān)保費率，原則上按照擔(dān)保貸款所簽訂的銀行貸款合同中貸款利率的50%確定，最低不低于基準(zhǔn)利率的40%；其他融資擔(dān)保參照人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率和以上標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。具體費率由審保委員會在評審項目時審核，并報有權(quán)審批人審批。第五十五條?評審費、擔(dān)保費執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，公司可根據(jù)實際情況在國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和第五十四條的范圍內(nèi)適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審批人審批。第五十六條?擔(dān)保費原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂保證合同之前一次性收取，擔(dān)保額度超過1000萬元、并且擔(dān)保時間在一年以上的可以按每半年度預(yù)收一次，但第一次

42、收取不得低于一年期應(yīng)收擔(dān)保費。若逾期支付，按每天萬分之六加收滯納金。第五十七條?客戶在簽署 委托擔(dān)保協(xié)議 時，項目經(jīng)理要讓客戶確認(rèn)擔(dān)保收費率和擔(dān)保收費金額。擔(dān)保收費由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)人員負(fù)責(zé)核實和收款。擔(dān)保責(zé)任解除后，項目經(jīng)理根據(jù)實際承保金額和時間計算擔(dān)保費，經(jīng)財務(wù)部復(fù)核并與擔(dān)保申請人核對一致后，對預(yù)交擔(dān)保費不足的應(yīng)補(bǔ)收費用。第五十八條?公司為客戶提供擔(dān)保，可以擔(dān)保投資方式獲取被擔(dān)?？蛻魞?yōu)先認(rèn)股權(quán)，具體在委托擔(dān)保協(xié)議中由雙方約定。第十一章?在保項目的監(jiān)督、管理第五十九條?擔(dān)保業(yè)務(wù)實行項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。一）當(dāng)項目經(jīng)理接到客戶申請時，應(yīng)獨立審查，認(rèn)為符合擔(dān)保條件時，方可上報部門負(fù)責(zé)人

43、審批立項，并對 所推薦的項目負(fù)責(zé)。其責(zé)任為：負(fù)責(zé)審查被保客戶上報的文件資料；審查被?？蛻舻馁Y產(chǎn)、負(fù)債、財務(wù)狀 況；負(fù)責(zé)審查被保客戶的反擔(dān)保措施；負(fù)責(zé)配合擔(dān)保代償資金的回收工作。二）項目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，督促被?？蛻舭磽?dān)保合同約定，每月報送財務(wù) 報表；被?？蛻粲兄卮笞兏闆r，項目經(jīng)理要及時上報；發(fā)現(xiàn)被保客戶有違約現(xiàn)象，采取有效措施進(jìn)行制止，并及時匯報。負(fù)責(zé)向被?？蛻舭l(fā)出通知，督促被保客戶按期執(zhí)行還貸計劃，并及 時與貸款銀行聯(lián)系。并及時上報。擔(dān)保公司履行代償義務(wù)后，項目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險管第六十條?融資擔(dān)保合同生效后，為保證擔(dān)保項目的安全性，切實做到事先防范代償風(fēng)險的發(fā)生，在

44、保 證期內(nèi)，由公司項目經(jīng)理和公司協(xié)作銀行共同對在保項目進(jìn)行監(jiān)管，項目經(jīng)理進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。第六十一條?項目經(jīng)理對于在保項目進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容如下：一）根據(jù)合同監(jiān)督或檢查，被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于指定用途而沒被挪作它用，并切實加強(qiáng)經(jīng) 營管理，保證使用效益；建立融資擔(dān)保檔案，及時登記并與受益人聯(lián)系，核查融資擔(dān)保余額； 及時了解被擔(dān)?？蛻舻挠媱潏?zhí)行情況和項目進(jìn)展情況、協(xié)作銀行資金撥付到位情況以及各種未可預(yù)見的因素；要求被擔(dān)保客戶及反擔(dān)保人按合同約定按月報送各種財務(wù)報表及有關(guān)報表材料；如果公司發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保客戶的貸款資金使用中有挪作他用的情況，公司有權(quán)在不通知客戶的情況下通 知銀行對客戶的貸款采

45、取進(jìn)一步的嚴(yán)格監(jiān)管，或提前收貸。六）對融資擔(dān)保期限超過一年的項目，應(yīng)實行年檢制度。由公司項目負(fù)責(zé)人、風(fēng)險管理部、公司負(fù)責(zé)人 聯(lián)合協(xié)作銀行，審查被保證人上一年度的財務(wù)、經(jīng)營和資產(chǎn)狀況，出具審查報告。七）在擔(dān)保到期前三個月，安排公司領(lǐng)導(dǎo)與被擔(dān)?？蛻纛I(lǐng)導(dǎo)以及財務(wù)人員共同開會，分析、確定被擔(dān)保 客戶到期還款、付息的能力并采取相應(yīng)的措施，確保到期貸款的還本付息。三）項目經(jīng)理在擔(dān)保期限到期前30天，四）銀行提出代償后，項目經(jīng)理應(yīng)核實情況，理部門依法對被?？蛻舻呢敭a(chǎn)、賬號進(jìn)行封存，協(xié)助有關(guān)部門處置反擔(dān)保措施，收回資金。四）五）第六十二條?擔(dān)保業(yè)務(wù)部依照 擔(dān)保法 ，負(fù)責(zé)組織有關(guān)專家對被保企業(yè)進(jìn)行會審；負(fù)責(zé)組織

46、有關(guān)審計部門對被?？蛻暨M(jìn)行審計；依據(jù)合同對被保客戶的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并檢查履行 情況。第六十三條?擔(dān)保項目保后管理是指自貸款銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項目檢 查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。第六十四條?擔(dān)保項目檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。項目經(jīng)理檢查前要制定檢查計劃，報擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審批。保后檢查分首次檢查、全面檢查、例行檢查和重點檢查。首次檢查是在擔(dān)保發(fā)生的 用途進(jìn)行的檢查。例行檢查是根據(jù)客戶的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，例 行檢查至少每個月要進(jìn)行一次。全面檢查是對借款封閉管理的項目、認(rèn)為風(fēng)險較大的項目及其他需特別關(guān)

47、注的項目進(jìn)行不定期檢查或全程跟 蹤，全面檢查至少每個季度要進(jìn)行一次。重點檢查是對有可能出現(xiàn)風(fēng)險的客戶進(jìn)行的專門檢查。第六十五條?保后檢查須依據(jù)公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢查的內(nèi)容包括：（一）客戶是否按借款合同規(guī)定支付利息；（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；（四）風(fēng)險計量和總結(jié)（擔(dān)保項目的四級分類）；（五）其他須說明的情況。第六十六條?項目經(jīng)理在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng) 在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告分管副總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，項目經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人和分管副總經(jīng)理應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時， 可

48、召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第六十七條?對所有擔(dān)保項目，在擔(dān)保到期日之前30日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部填制擔(dān)保到期通知書，通知 擔(dān)保項目客戶。委托擔(dān)保協(xié)議 的15天內(nèi)主要對擔(dān)保資金的第六十八條?每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項目統(tǒng)計表和擔(dān)保項目檢查表。第六十九條?風(fēng)險管理部對擔(dān)保業(yè)務(wù)部擔(dān)保項目管理履職情況、項目風(fēng)險級別進(jìn)行定期稽核，并于每月30號之前向公司總經(jīng)理提交當(dāng)月稽核報告。在稽核中一旦發(fā)現(xiàn)較大問題，須當(dāng)日向總經(jīng)理作口頭報告，并于二日內(nèi)以書面形式將存在的問題及初步處理 意見報告總經(jīng)理；對于可能存在潛在風(fēng)險的問題，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員開專題會議進(jìn)行討 論

49、，并提出相應(yīng)的對策及措施，以利及時加以解決。對于相對風(fēng)險較大的項目，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時上報總經(jīng)理，并經(jīng)過審保委員會界定風(fēng)險級別后，移交風(fēng)險管理 部負(fù)責(zé)跟蹤管理。第七十條?需要延期的擔(dān)保項目，客戶應(yīng)在該項目到期前 錄要求提供所需文件資料。?延期包括“借新還舊”和“展期”。客戶需要對原貸款項目辦理借新還舊 的擔(dān)保按新項目處理程序和辦法辦理。?第七十一條?延期不足二個月的項目延期處理按原審批程序辦理；延期超過二個月（含）的延期處理程 序為：一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見；二）風(fēng)險管理部根據(jù)日常管理情況提出補(bǔ)充意見；三）進(jìn)入原審批程序。風(fēng)險管理部對延期項目的處理意見包括：?（一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；?（

50、二）建議列入預(yù)警項目；?（三）建議撤保。第七十二條?延期項目不能繼續(xù)擔(dān)保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù) 部或風(fēng)險管理部申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的確定及撤消權(quán)限為公司審保委員會。預(yù)警項目的后期管理，由風(fēng)險管理部及時提出處理意見報公司總經(jīng)理，并會同擔(dān)保業(yè)務(wù)部與客戶及貸款銀行 協(xié)商，以尋求解決辦法。30天向公司提出擔(dān)保延期書面申請，按資料目或展期） 手續(xù)時，該項目第七十三條?具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：（一）擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報時的用途使用；（二）被擔(dān)保客戶提供虛假資料或具欺詐行為；（三）公司認(rèn)為被擔(dān)?？蛻舫霈F(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險；

51、四）項目或客戶技術(shù)競爭水平下降；五）存在卷入重大訴訟糾紛的可能。第七十四條?項目撤保由擔(dān)保業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項目（撤保）處理表，報總經(jīng)理審查，經(jīng)審保委員會審議通過后，按擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限審批。同時與銀行協(xié)調(diào)處理相關(guān)撤保事宜。第七十五條?已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項目，應(yīng)及時辦理項目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實擔(dān)保貸款本息確已歸還，并留存一份擔(dān)保貸款收回憑證復(fù)印件 的解除擔(dān)保通知書） ，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫 報公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。第十二章?擔(dān)保項目風(fēng)險分級管理第七十六條?根據(jù)擔(dān)保項目資產(chǎn)按時、足額回收的可能性，將項目資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級

52、、可疑、 損失五個不同風(fēng)險類別，后兩類合稱為不良項目資產(chǎn)。第七十七條?五類擔(dān)保項目資產(chǎn)的定義分別為：一）正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時足額償還債務(wù)。二）關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。三）次級：債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān) 保，也可能會造成少部分損失。四）可疑：債務(wù)人無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。五）損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無法收回，或只能收回極少部分。第七十八條?在執(zhí)行第二十七條的前提下，對符合下列情況之一的

53、，可直接劃分為損失類：一）符合財政部財金（2001）127號文規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之一的，具體包括：或銀行出具解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表1、債務(wù)人和第三方擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，不能收回的債權(quán)；2、債務(wù)人死亡，或者依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，銀行依法對其財產(chǎn)或遺產(chǎn)進(jìn)行清償而未能收回的債權(quán)；3、債務(wù)人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補(bǔ)償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或全部債務(wù)，未能收回的債權(quán)；4、債務(wù)人和第三方擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營活動，被縣級及縣級以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，未能收回的債權(quán)；5、債務(wù)人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，銀行經(jīng)追償后確實無法收回的債權(quán)；6、由于債務(wù)人不能償還到期債務(wù)，銀行訴諸法律，經(jīng)法院對債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行，債務(wù)人無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，仍無法收回的債權(quán)；7、由于上述1至6項原因債務(wù)人不能償還到期債務(wù)，銀行對依法取得的抵債資產(chǎn)，按評估確認(rèn)的市場公允價值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費用，小于債權(quán)的差額，經(jīng)追償后無法收回的債權(quán)；8、開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生的墊款轉(zhuǎn)入