地方商業(yè)銀行體系問題

1、地方商業(yè)銀行體系問題姓名：學(xué)院（系）：計算機班級：092002學(xué)號：2010年 12 月 18 日摘 要 地方銀行體系主要指省以下市縣區(qū)的銀行機構(gòu)體系，目 前，地方商業(yè)銀行體系一般由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、 中國銀行、建設(shè) 銀行、交通 銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、 農(nóng)村 信用 社構(gòu)成。隨著國有銀行政策職能的完全消退， 為提高其盈利性水平和 集約化經(jīng)營程度， 國有商業(yè)銀行便從市縣區(qū)撤出大量的分支機構(gòu)， 而 股份制商業(yè)銀行的趨利性本質(zhì)又不會向次發(fā)達地區(qū)延伸機構(gòu)， 一些地 方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社又規(guī)模小，力量微薄。因此，建立 以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的地方銀行體系已是保持

2、地 方經(jīng)濟與金融相協(xié)調(diào)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。 關(guān)鍵詞 地方商業(yè)銀行 國有銀行 銀行體系我國地方商業(yè)銀行體系問題經(jīng)濟發(fā)展中銀行體系的作用， 是金融業(yè)和金融研究領(lǐng)域一個倍受 關(guān)注的研究課題。 在學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域中， 對以銀行為主干的間接融資體 系在經(jīng)濟發(fā)展中的作用爭議頗多。在金融業(yè)的現(xiàn)實發(fā)展中，日本、韓 國等亞洲國家在融資和動員儲蓄方面一直長期依賴銀行體系， 面臨著 由此產(chǎn)生的不良資產(chǎn)處置問題和發(fā)展資本市場的轉(zhuǎn)折。盡管銀行等提供的外部資金是必不可少的補充， 但資金的主要來 源仍然是企業(yè)內(nèi)部的留存利潤和企業(yè)發(fā)起人的最初資本投入， 可以說 資本還遠遠沒有動員起來。到 19 世紀情形有了很大不同，銀行信用 和商業(yè)

3、信用成了企業(yè)短期資金的主要供給者。 但由于受到流動性、 自 有資本較少、無限責(zé)任制度、 破產(chǎn)制度和對利率的法律限制等因素的 制約，銀行很少提供長期貸款。 若發(fā)放長期貸款， 也需抵押品作保證。 盡管如此，銀行在這一時期的工業(yè)發(fā)展過程中還是起到了很大作用： 生產(chǎn)者一方面可以用銀行信用購買原材料， 生產(chǎn)者另一方面可以從銀 行那里預(yù)先獲得他們所賣產(chǎn)品的收入， 緩解流動資金的壓力， 將更多 的資源投入固定資本。也就是說，銀行通過提供短期資金，為企業(yè)創(chuàng) 造了方便的支付機制， 從而通過動員閑散的資金為企業(yè)的生產(chǎn)提供了 資金來源。盡管銀行貸款沒有在企業(yè)的融資比例中占有最重要的位 置，但從總體上來說，投資的快速

4、增長時期與信用擴張時期是一致的。 可見，若使社會從前工業(yè)化過渡到現(xiàn)代經(jīng)濟的增長路徑上來， 不僅需 要增加進入生產(chǎn)領(lǐng)域的物質(zhì)資本的數(shù)量， 還需要提高人們的儲蓄意愿 和增加連接儲蓄和投資的組織渠道，后者就需要建立金融體系。地方銀行體系主要指省以下市縣區(qū)的銀行機構(gòu)體系， 目前，地方 商業(yè)銀行體系一般由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、 中國 銀行、建設(shè)銀行、 交通 銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、 農(nóng)村 信用社 構(gòu)成。隨著國有銀行政策職能的完全消退， 為提高其盈利性水平和集 約化經(jīng)營程度， 國有商業(yè)銀行便從市縣區(qū)撤出大量的分支機構(gòu)， 而股 份制商業(yè)銀行的趨利性本質(zhì)又不會向次發(fā)達地區(qū)延伸機構(gòu)， 一些地方

5、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社又規(guī)模小，力量微薄。因此，建立以 城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的地方銀行體系已是保持地方 經(jīng)濟 與 金融 相協(xié)調(diào) 發(fā)展 的重要環(huán)節(jié)。地方銀行體系現(xiàn)狀（一）國有商業(yè)銀行大規(guī)模裁減分支機構(gòu)，造成部分地區(qū)的金融空 白和銀行體系的缺失1998 年 6 月 30 日，由中國人民銀行制定的 “關(guān)于國有獨資商業(yè) 銀行分支機構(gòu)改革方案 ”得到了國務(wù)院的批準。方案中對四大銀行機 構(gòu)的撤并提出了非常具體的要求。 在裁減機構(gòu)的比例上， 除中國農(nóng)業(yè) 銀行盡量保留其縣級支行外， 其他 3家都要精簡， 比例為中國工商銀 行 20%、中國建設(shè)銀行 30% 、中國銀行 10%。國有商業(yè)銀行在地

6、方 共撤并了近 3 萬家左右的縣級或縣以下機構(gòu)網(wǎng)點， 造成一些地方金融 服務(wù)的空白。 四大國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點逐步向大中城市轉(zhuǎn)移， 相應(yīng) 工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行的許多縣支行已不復(fù)存在， 保留的只是存款性質(zhì)的機構(gòu)， 服務(wù)功能不太健全， 而一些市縣區(qū)沒有 城市商業(yè)銀行， 即便有也不能設(shè)分支機構(gòu)， 只有勢單力薄的農(nóng)村信用 社。從而造成這些地區(qū)一定程度的金融空白和銀行體系的缺失， 形成 經(jīng)濟發(fā)展與銀行機構(gòu)服務(wù)的失衡。（二）國有銀行商業(yè)性的信貸政策，加劇了區(qū)域間的經(jīng)濟金融不 平衡一般來說，經(jīng)濟越發(fā)達，資金越充裕，信貸風(fēng)險越小。國有商業(yè) 銀行體系分布特征， 決定了信貸資源相對集中在發(fā)達地區(qū)

7、， 造成了發(fā) 達地區(qū)資金更充裕，市縣區(qū)資金更緊張，形成資金逆向流動。以蘇北 某市 2007年的新增存貸款為例， 2007年江蘇省新增存貸比為 98.29%， 而該市的新增存貸比僅為 74.59%，低于全省平均水平 23.7 個百分點， 這意味著該市大量存款資金未能用于地方經(jīng)濟發(fā)展而外流。此外，郵政儲蓄機構(gòu)也從農(nóng)村大量抽走資金。 由于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存 款利率水平高，且風(fēng)險低， 致使郵政儲蓄規(guī)模迅速擴張，年增加額從1998年的 557億元到 2003 年底存款余額達 9315億元，年均增長率 約 18%，市場占有率接近 12% ，其中 70% 來自縣及縣以下地區(qū)，僅 鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄農(nóng)村就占 34% 3 。（

8、三）國有商業(yè)銀行在市縣同時設(shè)立眾多分支機構(gòu)的條件已不再 存在，應(yīng)當有計劃地從市縣撤出國有商業(yè)銀行成立之初， 按照行政區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)， 當時動因 有二：一是承擔(dān)一定的政策職能；二是通過分支機構(gòu)的增多，加劇金 融機構(gòu)間的競爭程度，以提高全社會金融服務(wù)水平。 從目前情況來看， 國有銀行的政策職能已剝離殆盡， 而從金融服務(wù)來看， 通過機構(gòu)的增 設(shè)來提高全社會金融服務(wù)質(zhì)量的目標已實現(xiàn)， 特別在從計劃經(jīng)濟向市 場經(jīng)濟過渡進程中， 通過機構(gòu)的林立確實推動了金融服務(wù)水平的快速 提高。相反，在全民金融意識和社會服務(wù)意識已全面提高的情況下， 再通過林立銀行機構(gòu)來解決服務(wù)效率問題已顯得不再必要， 同市場需 求和資

9、源成本相比，這種銀行體系已是弊多利少。（四）國有商業(yè)銀行體系的重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費 四大國有商業(yè)銀行體系重復(fù)建設(shè)， 影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營。 在 業(yè)務(wù)量有限的情況下， 布局及經(jīng)營的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競爭， 造 成社會資源的浪費。 銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面， 其設(shè) 置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。 目前，中國 商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出過度競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市， 有外資銀行、國有商業(yè)銀行、 股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的 競爭；在大中城市有國有商業(yè)銀行、 股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行 之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國有商業(yè)銀行、 城市商

10、業(yè) 銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)， 有著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式， 使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。 我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行 業(yè)務(wù)范圍限制較嚴，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致， 在業(yè)務(wù) 總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既 有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，但業(yè)務(wù)量 較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽。在這種情況下，極易造成銀行間 的惡性競爭及資源的極大浪費。對于一個社會來說，競爭的成本大于 服務(wù)效率提高帶來的收益時就是一種浪費國有銀行已不能為地方中 小企業(yè)提供金融服務(wù)。目前，國有銀行

11、信貸決策普遍上移與地方中小企業(yè)信貸需求時間急、頻率高、金額小”的矛盾十分突出，使得大部分中小企業(yè)始終 難以獲得國有銀行信貸支持。國有銀行貸款審批遠離貸款主體，信息 嚴重不對稱，無法對貸款風(fēng)險度、市場經(jīng)營形勢作出及時、準確、全 面的判斷。同時，有些規(guī)模小，但效益好的企業(yè)貸款申請也因為達不 到相關(guān)標準而被一筆勾銷，使其失去獲得貸款謀求發(fā)展的良機。國 有銀行對中小企業(yè)貸款手續(xù)繁雜，審批時間滯后，不能滿足貸款企業(yè) 的需求。一般來說，情況好的通過審批的貸款往往需要一個月，最快 也要十天以上。這樣使得大部分中小企業(yè)難以獲得及時有效的銀行信 貸支持。出現(xiàn)銀行資金寬松有余和廣大中小企業(yè)資金需求不對稱的格 局，

12、即所謂發(fā)達大城市、大項目、大企業(yè)貸款錦上添花，而相對經(jīng) 濟 落后但有發(fā)展?jié)摿Φ牡胤街行∑髽I(yè)貸款雪上加霜。而地方商業(yè)銀 行、信用社支持地方經(jīng)濟時，心有余而力不足。一是地方商業(yè)銀行、 信用社由于結(jié)算手段的限制， 在吸收存款時難免感到手段有限， 難以 吸引部分大客戶的青睞； 二是部分國家權(quán)力機關(guān)、 資金匯集部門明確 規(guī)定將本系統(tǒng)的資金不得存放地方商業(yè)銀行（信用社） ，形成對地方 金融企業(yè)的歧視；三是國有商業(yè)銀行、郵儲從地方吸收資金外流后， 減少了地方商業(yè)銀行的吸存資金來源。 地方商業(yè)銀行在資金上只能自 求平衡，由于受存貸比限制， 地方商業(yè)銀行雖然很想支持中小企業(yè)發(fā) 展，但也不得不控制放貸面。建設(shè)地方

13、銀行體系合理的地方銀行體系是一個地方經(jīng)濟能否得到金融有效支持的 重要保證， 是地方經(jīng)濟的推進器。 鑒于地方銀行體系的現(xiàn)狀和地方經(jīng) 濟發(fā)展對地方銀行體系的要求，地方銀行體系可作如下構(gòu)想：（一）對現(xiàn)有商業(yè)銀行進行適當?shù)膽?zhàn)略分工 通過制定國有商業(yè)銀行地區(qū)的設(shè)立與退出標準， 使國有商業(yè)銀行 從金融資源匱乏的地區(qū)退出。根據(jù)地方 GDP 總值、人均財政收入等 指標，對于低于這一標準的市縣，國有商業(yè)銀行不設(shè)立分支機構(gòu)。國 有商業(yè)銀行可選擇全國一百個重點中心城市設(shè)立分支機構(gòu)， 并將其部 分業(yè)務(wù)重點放在向海外拓展上。市縣國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)或者撤 消，或者切塊給地方商業(yè)銀行。 地方的經(jīng)濟發(fā)展主要依靠地方銀行支

14、持。同時，郵政儲蓄吸收的資金通過人民銀行再貸款的形式百分之百 地用于當?shù)氐慕?jīng)濟建設(shè)。（二）組建地方銀行集團公司在現(xiàn)有城市信用社、 農(nóng)村 信用社的基礎(chǔ)上， 建立以城市商業(yè)銀 行、農(nóng)村商業(yè)銀行為核心的，農(nóng)村信用社、私人銀行為補充的地方銀 行體系。鼓勵地方組建地方商業(yè)銀行 （城市商業(yè)銀行、 農(nóng)村商業(yè)銀行）， 并由政府領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行及銀監(jiān)局管理。 城市商業(yè)銀行可考慮按子母 公司的形式， 自下而上組成地方銀行集團。 城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍以 縣市區(qū)為主， 農(nóng)村商業(yè)銀行以農(nóng)村為主， 但兩個法人機構(gòu)在區(qū)域分布 上可互相下伸和上延， 地方商業(yè)銀行作為一級法人機構(gòu)， 自主決策和 經(jīng)營，地方商業(yè)銀行的主要職能就是支

15、持所在區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。（三）建立起合作性與商業(yè)性全國統(tǒng)一的合作金融體系 將市級信用聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行，控股縣級農(nóng)村合作銀行， 并實施行業(yè)管理，建立起合作性與商業(yè)性全國統(tǒng)一的合作金融體系。 控股資金來源：財政拔入部分，人民銀行發(fā)行金融票據(jù)籌集部分?；I 措的股本金用于購買農(nóng)村信用社因政策性因素累積的不良資產(chǎn)、 歷年 虧損、保值儲蓄支付的貼補利息 5 。（四）積極組建縣級地方性商業(yè)銀行a.將資產(chǎn)總規(guī)模達10億元、不良貸款比率15%以下的農(nóng)信社縣 聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行；b.對資產(chǎn)總規(guī)模達8億元、不良貸款比率 20%以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行；c.設(shè)二級法人，按股份合作制運作。現(xiàn)有的以行

16、政區(qū)劃設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社改為授權(quán)法 人，為縣級合作銀行的分支機構(gòu)，不獨立核算，實行內(nèi)部經(jīng)濟指標考 核。d.對不符合上述改制條件的縣，可組建縣級商業(yè)銀行，由地方財 政、骨干企業(yè)、城鎮(zhèn)民企或個人參股入股，按股份制銀行模式運作， 其分支機構(gòu)可向較發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。e.組建地方金融控股公司。地方政 府可以考慮依托某個大型國有企業(yè)， 如國有資產(chǎn)經(jīng)營公司， 通過整合 地方商業(yè)銀行、信托、證券機構(gòu)，組建地方金融控股公司，從而增強 地方調(diào)控金融資源的能力。通過以上模式的地方銀行體系的再造： 一是可以保證地方金融資 源用于地方經(jīng)濟的發(fā)展； 二是有利于增強地方政府的金融意識， 因為 地方金融機構(gòu)風(fēng)險責(zé)任由地方政府承擔(dān)； 三是有利于靈活運用地方金 融機構(gòu)及時支持地方中小企業(yè)的發(fā)展； 四是由于