地方商業(yè)銀行體系問(wèn)題

1、地方商業(yè)銀行體系問(wèn)題姓名：學(xué)院（系）：計(jì)算機(jī)班級(jí)：092002學(xué)號(hào)：2010年 12 月 18 日摘 要 地方銀行體系主要指省以下市縣區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)體系，目 前，地方商業(yè)銀行體系一般由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、 中國(guó)銀行、建設(shè) 銀行、交通 銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、 農(nóng)村 信用 社構(gòu)成。隨著國(guó)有銀行政策職能的完全消退， 為提高其盈利性水平和 集約化經(jīng)營(yíng)程度， 國(guó)有商業(yè)銀行便從市縣區(qū)撤出大量的分支機(jī)構(gòu)， 而 股份制商業(yè)銀行的趨利性本質(zhì)又不會(huì)向次發(fā)達(dá)地區(qū)延伸機(jī)構(gòu)， 一些地 方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社又規(guī)模小，力量微薄。因此，建立 以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的地方銀行體系已是保持

2、地 方經(jīng)濟(jì)與金融相協(xié)調(diào)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。 關(guān)鍵詞 地方商業(yè)銀行 國(guó)有銀行 銀行體系我國(guó)地方商業(yè)銀行體系問(wèn)題經(jīng)濟(jì)發(fā)展中銀行體系的作用， 是金融業(yè)和金融研究領(lǐng)域一個(gè)倍受 關(guān)注的研究課題。 在學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域中， 對(duì)以銀行為主干的間接融資體 系在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用爭(zhēng)議頗多。在金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展中，日本、韓 國(guó)等亞洲國(guó)家在融資和動(dòng)員儲(chǔ)蓄方面一直長(zhǎng)期依賴銀行體系， 面臨著 由此產(chǎn)生的不良資產(chǎn)處置問(wèn)題和發(fā)展資本市場(chǎng)的轉(zhuǎn)折。盡管銀行等提供的外部資金是必不可少的補(bǔ)充， 但資金的主要來(lái) 源仍然是企業(yè)內(nèi)部的留存利潤(rùn)和企業(yè)發(fā)起人的最初資本投入， 可以說(shuō) 資本還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有動(dòng)員起來(lái)。到 19 世紀(jì)情形有了很大不同，銀行信用 和商業(yè)

3、信用成了企業(yè)短期資金的主要供給者。 但由于受到流動(dòng)性、 自 有資本較少、無(wú)限責(zé)任制度、 破產(chǎn)制度和對(duì)利率的法律限制等因素的 制約，銀行很少提供長(zhǎng)期貸款。 若發(fā)放長(zhǎng)期貸款， 也需抵押品作保證。 盡管如此，銀行在這一時(shí)期的工業(yè)發(fā)展過(guò)程中還是起到了很大作用： 生產(chǎn)者一方面可以用銀行信用購(gòu)買原材料， 生產(chǎn)者另一方面可以從銀 行那里預(yù)先獲得他們所賣產(chǎn)品的收入， 緩解流動(dòng)資金的壓力， 將更多 的資源投入固定資本。也就是說(shuō)，銀行通過(guò)提供短期資金，為企業(yè)創(chuàng) 造了方便的支付機(jī)制， 從而通過(guò)動(dòng)員閑散的資金為企業(yè)的生產(chǎn)提供了 資金來(lái)源。盡管銀行貸款沒(méi)有在企業(yè)的融資比例中占有最重要的位 置，但從總體上來(lái)說(shuō)，投資的快速

4、增長(zhǎng)時(shí)期與信用擴(kuò)張時(shí)期是一致的。 可見(jiàn)，若使社會(huì)從前工業(yè)化過(guò)渡到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)路徑上來(lái)， 不僅需 要增加進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域的物質(zhì)資本的數(shù)量， 還需要提高人們的儲(chǔ)蓄意愿 和增加連接儲(chǔ)蓄和投資的組織渠道，后者就需要建立金融體系。地方銀行體系主要指省以下市縣區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)體系， 目前，地方 商業(yè)銀行體系一般由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、 中國(guó) 銀行、建設(shè)銀行、 交通 銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、 農(nóng)村 信用社 構(gòu)成。隨著國(guó)有銀行政策職能的完全消退， 為提高其盈利性水平和集 約化經(jīng)營(yíng)程度， 國(guó)有商業(yè)銀行便從市縣區(qū)撤出大量的分支機(jī)構(gòu)， 而股 份制商業(yè)銀行的趨利性本質(zhì)又不會(huì)向次發(fā)達(dá)地區(qū)延伸機(jī)構(gòu)， 一些地方

5、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社又規(guī)模小，力量微薄。因此，建立以 城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的地方銀行體系已是保持地方 經(jīng)濟(jì) 與 金融 相協(xié)調(diào) 發(fā)展 的重要環(huán)節(jié)。地方銀行體系現(xiàn)狀（一）國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模裁減分支機(jī)構(gòu)，造成部分地區(qū)的金融空 白和銀行體系的缺失1998 年 6 月 30 日，由中國(guó)人民銀行制定的 “關(guān)于國(guó)有獨(dú)資商業(yè) 銀行分支機(jī)構(gòu)改革方案 ”得到了國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)。方案中對(duì)四大銀行機(jī) 構(gòu)的撤并提出了非常具體的要求。 在裁減機(jī)構(gòu)的比例上， 除中國(guó)農(nóng)業(yè) 銀行盡量保留其縣級(jí)支行外， 其他 3家都要精簡(jiǎn)， 比例為中國(guó)工商銀 行 20%、中國(guó)建設(shè)銀行 30% 、中國(guó)銀行 10%。國(guó)有商業(yè)銀行在地

6、方 共撤并了近 3 萬(wàn)家左右的縣級(jí)或縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)， 造成一些地方金融 服務(wù)的空白。 四大國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大中城市轉(zhuǎn)移， 相應(yīng) 工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的許多縣支行已不復(fù)存在， 保留的只是存款性質(zhì)的機(jī)構(gòu)， 服務(wù)功能不太健全， 而一些市縣區(qū)沒(méi)有 城市商業(yè)銀行， 即便有也不能設(shè)分支機(jī)構(gòu)， 只有勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用 社。從而造成這些地區(qū)一定程度的金融空白和銀行體系的缺失， 形成 經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)的失衡。（二）國(guó)有銀行商業(yè)性的信貸政策，加劇了區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)金融不 平衡一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，資金越充裕，信貸風(fēng)險(xiǎn)越小。國(guó)有商業(yè) 銀行體系分布特征， 決定了信貸資源相對(duì)集中在發(fā)達(dá)地區(qū)

7、， 造成了發(fā) 達(dá)地區(qū)資金更充裕，市縣區(qū)資金更緊張，形成資金逆向流動(dòng)。以蘇北 某市 2007年的新增存貸款為例， 2007年江蘇省新增存貸比為 98.29%， 而該市的新增存貸比僅為 74.59%，低于全省平均水平 23.7 個(gè)百分點(diǎn)， 這意味著該市大量存款資金未能用于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展而外流。此外，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也從農(nóng)村大量抽走資金。 由于郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存 款利率水平高，且風(fēng)險(xiǎn)低， 致使郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速擴(kuò)張，年增加額從1998年的 557億元到 2003 年底存款余額達(dá) 9315億元，年均增長(zhǎng)率 約 18%，市場(chǎng)占有率接近 12% ，其中 70% 來(lái)自縣及縣以下地區(qū)，僅 鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄農(nóng)村就占 34% 3 。（

8、三）國(guó)有商業(yè)銀行在市縣同時(shí)設(shè)立眾多分支機(jī)構(gòu)的條件已不再 存在，應(yīng)當(dāng)有計(jì)劃地從市縣撤出國(guó)有商業(yè)銀行成立之初， 按照行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)， 當(dāng)時(shí)動(dòng)因 有二：一是承擔(dān)一定的政策職能；二是通過(guò)分支機(jī)構(gòu)的增多，加劇金 融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)程度，以提高全社會(huì)金融服務(wù)水平。 從目前情況來(lái)看， 國(guó)有銀行的政策職能已剝離殆盡， 而從金融服務(wù)來(lái)看， 通過(guò)機(jī)構(gòu)的增 設(shè)來(lái)提高全社會(huì)金融服務(wù)質(zhì)量的目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)， 特別在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市 場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡進(jìn)程中， 通過(guò)機(jī)構(gòu)的林立確實(shí)推動(dòng)了金融服務(wù)水平的快速 提高。相反，在全民金融意識(shí)和社會(huì)服務(wù)意識(shí)已全面提高的情況下， 再通過(guò)林立銀行機(jī)構(gòu)來(lái)解決服務(wù)效率問(wèn)題已顯得不再必要， 同市場(chǎng)需 求和資

9、源成本相比，這種銀行體系已是弊多利少。（四）國(guó)有商業(yè)銀行體系的重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi) 四大國(guó)有商業(yè)銀行體系重復(fù)建設(shè)， 影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)。 在 業(yè)務(wù)量有限的情況下， 布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)， 造 成社會(huì)資源的浪費(fèi)。 銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面， 其設(shè) 置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。 目前，中國(guó) 商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開(kāi)放城市， 有外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、 股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的 競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市有國(guó)有商業(yè)銀行、 股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行 之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國(guó)有商業(yè)銀行、 城市商

10、業(yè) 銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)， 有著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式， 使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。 我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行 業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致， 在業(yè)務(wù) 總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既 有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，但業(yè)務(wù)量 較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽。在這種情況下，極易造成銀行間 的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。對(duì)于一個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)的成本大于 服務(wù)效率提高帶來(lái)的收益時(shí)就是一種浪費(fèi)國(guó)有銀行已不能為地方中 小企業(yè)提供金融服務(wù)。目前，國(guó)有銀行

11、信貸決策普遍上移與地方中小企業(yè)信貸需求時(shí)間急、頻率高、金額小”的矛盾十分突出，使得大部分中小企業(yè)始終 難以獲得國(guó)有銀行信貸支持。國(guó)有銀行貸款審批遠(yuǎn)離貸款主體，信息 嚴(yán)重不對(duì)稱，無(wú)法對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)作出及時(shí)、準(zhǔn)確、全 面的判斷。同時(shí)，有些規(guī)模小，但效益好的企業(yè)貸款申請(qǐng)也因?yàn)檫_(dá)不 到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而被一筆勾銷，使其失去獲得貸款謀求發(fā)展的良機(jī)。國(guó) 有銀行對(duì)中小企業(yè)貸款手續(xù)繁雜，審批時(shí)間滯后，不能滿足貸款企業(yè) 的需求。一般來(lái)說(shuō)，情況好的通過(guò)審批的貸款往往需要一個(gè)月，最快 也要十天以上。這樣使得大部分中小企業(yè)難以獲得及時(shí)有效的銀行信 貸支持。出現(xiàn)銀行資金寬松有余和廣大中小企業(yè)資金需求不對(duì)稱的格 局，

12、即所謂發(fā)達(dá)大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)貸款錦上添花，而相對(duì)經(jīng) 濟(jì) 落后但有發(fā)展?jié)摿Φ牡胤街行∑髽I(yè)貸款雪上加霜。而地方商業(yè)銀 行、信用社支持地方經(jīng)濟(jì)時(shí)，心有余而力不足。一是地方商業(yè)銀行、 信用社由于結(jié)算手段的限制， 在吸收存款時(shí)難免感到手段有限， 難以 吸引部分大客戶的青睞； 二是部分國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)、 資金匯集部門明確 規(guī)定將本系統(tǒng)的資金不得存放地方商業(yè)銀行（信用社） ，形成對(duì)地方 金融企業(yè)的歧視；三是國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)從地方吸收資金外流后， 減少了地方商業(yè)銀行的吸存資金來(lái)源。 地方商業(yè)銀行在資金上只能自 求平衡，由于受存貸比限制， 地方商業(yè)銀行雖然很想支持中小企業(yè)發(fā) 展，但也不得不控制放貸面。建設(shè)地方

13、銀行體系合理的地方銀行體系是一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)能否得到金融有效支持的 重要保證， 是地方經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)器。 鑒于地方銀行體系的現(xiàn)狀和地方經(jīng) 濟(jì)發(fā)展對(duì)地方銀行體系的要求，地方銀行體系可作如下構(gòu)想：（一）對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略分工 通過(guò)制定國(guó)有商業(yè)銀行地區(qū)的設(shè)立與退出標(biāo)準(zhǔn)， 使國(guó)有商業(yè)銀行 從金融資源匱乏的地區(qū)退出。根據(jù)地方 GDP 總值、人均財(cái)政收入等 指標(biāo)，對(duì)于低于這一標(biāo)準(zhǔn)的市縣，國(guó)有商業(yè)銀行不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國(guó) 有商業(yè)銀行可選擇全國(guó)一百個(gè)重點(diǎn)中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)， 并將其部 分業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在向海外拓展上。市縣國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)或者撤 消，或者切塊給地方商業(yè)銀行。 地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠地方銀行支

14、持。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金通過(guò)人民銀行再貸款的形式百分之百 地用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。（二）組建地方銀行集團(tuán)公司在現(xiàn)有城市信用社、 農(nóng)村 信用社的基礎(chǔ)上， 建立以城市商業(yè)銀 行、農(nóng)村商業(yè)銀行為核心的，農(nóng)村信用社、私人銀行為補(bǔ)充的地方銀 行體系。鼓勵(lì)地方組建地方商業(yè)銀行 （城市商業(yè)銀行、 農(nóng)村商業(yè)銀行）， 并由政府領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行及銀監(jiān)局管理。 城市商業(yè)銀行可考慮按子母 公司的形式， 自下而上組成地方銀行集團(tuán)。 城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍以 縣市區(qū)為主， 農(nóng)村商業(yè)銀行以農(nóng)村為主， 但兩個(gè)法人機(jī)構(gòu)在區(qū)域分布 上可互相下伸和上延， 地方商業(yè)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)， 自主決策和 經(jīng)營(yíng)，地方商業(yè)銀行的主要職能就是支

15、持所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（三）建立起合作性與商業(yè)性全國(guó)統(tǒng)一的合作金融體系 將市級(jí)信用聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行，控股縣級(jí)農(nóng)村合作銀行， 并實(shí)施行業(yè)管理，建立起合作性與商業(yè)性全國(guó)統(tǒng)一的合作金融體系。 控股資金來(lái)源：財(cái)政拔入部分，人民銀行發(fā)行金融票據(jù)籌集部分?；I 措的股本金用于購(gòu)買農(nóng)村信用社因政策性因素累積的不良資產(chǎn)、 歷年 虧損、保值儲(chǔ)蓄支付的貼補(bǔ)利息 5 。（四）積極組建縣級(jí)地方性商業(yè)銀行a.將資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)10億元、不良貸款比率15%以下的農(nóng)信社縣 聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行；b.對(duì)資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)8億元、不良貸款比率 20%以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行；c.設(shè)二級(jí)法人，按股份合作制運(yùn)作?，F(xiàn)有的以行

16、政區(qū)劃設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社改為授權(quán)法 人，為縣級(jí)合作銀行的分支機(jī)構(gòu)，不獨(dú)立核算，實(shí)行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)指標(biāo)考 核。d.對(duì)不符合上述改制條件的縣，可組建縣級(jí)商業(yè)銀行，由地方財(cái) 政、骨干企業(yè)、城鎮(zhèn)民企或個(gè)人參股入股，按股份制銀行模式運(yùn)作， 其分支機(jī)構(gòu)可向較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。e.組建地方金融控股公司。地方政 府可以考慮依托某個(gè)大型國(guó)有企業(yè)， 如國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司， 通過(guò)整合 地方商業(yè)銀行、信托、證券機(jī)構(gòu)，組建地方金融控股公司，從而增強(qiáng) 地方調(diào)控金融資源的能力。通過(guò)以上模式的地方銀行體系的再造： 一是可以保證地方金融資 源用于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展； 二是有利于增強(qiáng)地方政府的金融意識(shí)， 因?yàn)?地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由地方政府承擔(dān)； 三是有利于靈活運(yùn)用地方金 融機(jī)構(gòu)及時(shí)支持地方中小企業(yè)的發(fā)展； 四是由于