信用管理概論作業(yè)第三章)專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)

1、-第三章第 1題：談?wù)勀銓︺y行信用的理解銀行信用是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用。銀行信用是伴隨著現(xiàn)代銀行產(chǎn)生，在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。銀行信用與商業(yè)信用一起構(gòu)成現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會信用關(guān)系的主體。與商業(yè)信用不同，銀行信用屬于間接信用。在銀行信用中，銀行充當(dāng)了信用媒介。馬克思這樣描述：“銀行家把借貸貨幣資本大量集中在自己手中，以至于產(chǎn)業(yè)資本家和商業(yè)資本家相對立，不是單個的貨幣貸出者，而是作為所有貸出者的代表的銀行家。銀行家成了貨幣資本的總管理人。另一方面，由于他們?yōu)檎麄€商業(yè)界而借款，他們也把借入者集中起來，與所有貸出者相對立。銀行一方面代表貨幣資本的集中，貸出者的集中，另一方面代表借入者

2、的集中。第 2 題：銀行信用產(chǎn)生的客觀必然性商業(yè)信用的局限性促生了銀行信用貨幣經(jīng)營是銀行信用的基礎(chǔ)適應(yīng)資本主義的生產(chǎn)方式第 3 題：商業(yè)銀行信用風(fēng)險的分類、工商貸款信用風(fēng)險、消費者貸款信用風(fēng)險、票據(jù)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險、結(jié)算信用風(fēng)險、信用價差風(fēng)險第 4 題：舉例談?wù)勀銓︺y行信用風(fēng)險的外部成因的理解1、風(fēng)險形成的體制性根源銀行作為金融企業(yè)，要遵循市場規(guī)律，受市場規(guī)則的約束。銀行不必為企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險，同樣，銀行面臨風(fēng)險時，也不會受到庇護(hù)。（ 1）銀行體制不明晰商業(yè)銀行缺乏自主權(quán)，行為、利益不完全獨立，責(zé)任不明確；出于宏觀經(jīng)濟(jì)改革的需要，還必須對一些經(jīng)營不善、效益下降、償債能力較弱的國企提供信貸支持，難以規(guī)避

3、風(fēng)險。2）企業(yè)體制不健全，信用觀念淡?。?3 ）資本市場不規(guī)范，增大了商業(yè)銀行信用風(fēng)險上世紀(jì)80年代，國家停止了對國企的撥款，為充實自身發(fā)展資金，國企開始向銀行貸款，而銀行認(rèn)為"貸款給國企是國有對國有，出了問題也是國家承擔(dān)"，因此對貸款給國企"非?？犊?" ，于是大批銀行信貸資金源源不斷涌入國企，國有銀行與企業(yè)資金互相牽連，最終因國企無力償付貸款本息，造成大量銀行貸款呆滯在國企，成為國家財政的巨大包袱。2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境（ 1）經(jīng)濟(jì)周期影響銀行信用風(fēng)險當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于繁榮時期，供需兩旺的經(jīng)濟(jì)環(huán)境使企業(yè)經(jīng)營處于良性循環(huán)，降低了銀行信用風(fēng)險；若經(jīng)濟(jì)處于低迷時期，增大了銀

4、行信用風(fēng)險。（ 2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響銀行信用風(fēng)險隨著對外經(jīng)濟(jì)交流的發(fā)展和對外經(jīng)濟(jì)依存度的提高，國外信用風(fēng)險會對中國商業(yè)銀行的運作產(chǎn)生傳導(dǎo)作用。（ 3）信息系統(tǒng)缺陷產(chǎn)生信用風(fēng)險-我國相關(guān)信息系統(tǒng)不健全，信息人才缺乏，技術(shù)落后，銀行獲取的數(shù)據(jù)水分很大，導(dǎo)致銀行信用評估系統(tǒng)失靈，加大了銀行信用風(fēng)險。第 5 題：舉例談?wù)勀銓︺y行信用風(fēng)險的內(nèi)部成因的理解1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理機(jī)制不健全，效率低下2、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)尚不健全3、商業(yè)銀行風(fēng)險管理落后2008 年 6 月，某銀行三支行與科海公司簽訂了一份保證借款合同，保證人是聯(lián)合開發(fā)有限公司，貸款金額 200 萬元，期限3 個月，利率6 696 。該支

5、行于合同簽訂之日將貸款 200 萬元轉(zhuǎn)于借款單位賬戶。-該筆貸款在貸前調(diào)查報告中稱：“截止 2004 年 4 月，借款企業(yè)總資產(chǎn) 4 6 億元，凈資產(chǎn) 1 7 億元，資產(chǎn)負(fù)債率 63 ，規(guī)模較大， 效益較好， 流動比率高， 還貸能力強， 貸款用途用于購置鋼材興建 XX 廣場。法人代表朱 XX ，商界奇人，已編入世界名人錄，具有開拓眼光。其公司屬 XX 集團(tuán)將在香港聯(lián)交所掛牌。所以，貸款風(fēng)險較小。擔(dān)保單位為其下屬單位，未發(fā)生過銀行借款及擔(dān)保情況，具有較強的擔(dān)保資格?！钡摴P貸款到期后經(jīng)多次催收未還，貸款到期后 3 個月借款企業(yè)宣告破產(chǎn)，雖已起訴但收回?zé)o望。第 6 題：舉例談?wù)勀銓π庞每ǚ欠ㄌ赚F(xiàn)風(fēng)

6、險的理解1、降額、封卡對于持卡人的每一筆交易，銀行都有風(fēng)險監(jiān)控，也就是說即使你目前并未受到任何處罰，也并不意味著銀行一無所知。銀行在發(fā)現(xiàn)持卡人有套現(xiàn)行為時，視情況而定，會對持卡進(jìn)行降額甚至封卡處理，后果較為嚴(yán)重。2、影響征信如果說降額或封卡你都覺得無所謂，那么個人征信就不能忽視了。征信越來越成為一個人的“明信片”，無論是出行還是日常生活，都有著非常重要的作用。而信用卡套現(xiàn)同樣會對征信造成一定影響，對今后的申卡申貸有直接影響。3、上當(dāng)受騙網(wǎng)上經(jīng)常會流傳一些所謂套現(xiàn)的野路子，而輕信這些傳言，就很有可能上當(dāng)受騙。交易金額有可能被截取，個人信息也有可能被泄露。4、承擔(dān)法律責(zé)任信用卡套現(xiàn)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將被追

7、究刑事責(zé)任，依照刑法將以信用卡詐騙罪定罪處罰。同時，還違反了國家非法使用終端機(jī)具的規(guī)定，將以非法經(jīng)營罪定罪處罰。因此，不僅要進(jìn)行現(xiàn)金處罰，還有坐牢的風(fēng)險。當(dāng)然了，也有不少卡友持有的觀點就是“信用卡不套現(xiàn)那還用來干嘛！”雖然說銀行有時候是睜一只眼閉一只眼，但是，每年關(guān)于信用卡透支套現(xiàn)行為的糾紛都不少，被起訴判刑的也有，還是小心為妙。第 7 題：鐵本事件的主要教訓(xùn)是什么鐵本公司違規(guī)建設(shè)鋼鐵項目造成了嚴(yán)重后果，教訓(xùn)深刻，代價沉重。鐵本事件昭示人們：不能打著發(fā)展的旗號，違法行政、違規(guī)操作，甚至有令不行、有禁不止。要糾正一切偏離科學(xué)發(fā)展觀的行為，真正把思想方法轉(zhuǎn)到科學(xué)發(fā)展觀的要求上來，切實維護(hù)國家宏觀調(diào)

8、控的統(tǒng)一性、權(quán)威性和有效性。第 8 題：試分析 2015 年商業(yè)銀行不良貸款全面爆發(fā)的原因2015 年商業(yè)銀行不良貸款全面爆發(fā)的原因除了部分國有企業(yè)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求，經(jīng)營和財務(wù)管理遇到困難以外還可以分為外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和商業(yè)銀行內(nèi)部的因素。第一、外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境為不良信貸資產(chǎn)的產(chǎn)生提供了賴以生存的條件。1. 市場機(jī)制的不健全扭曲了政府、企業(yè)、民眾的經(jīng)濟(jì)行為。2. 一些國有企業(yè)資本金嚴(yán)重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。第二、商業(yè)銀行內(nèi)部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。1. 貸款管理機(jī)制落后，自我約束力不夠?？梢哉f貸款管理機(jī)制的落后、管理環(huán)節(jié)上的薄弱是不良貸款產(chǎn)生的一個根本原因。2.

9、貸款風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制不健全。認(rèn)為信貸管理重物不重人，缺乏對企業(yè)法人或經(jīng)營主管的品質(zhì)、素質(zhì)和個性等方面的綜合考慮：信貸風(fēng)險監(jiān)測制度不完備，限于風(fēng)險貸款的統(tǒng)計工作，缺乏貸前、貸中和貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險評估，不能做到及時掌握貸款企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、盈虧情況的變化：預(yù)警機(jī)制沒有建立，很大程度上不能有效監(jiān)測信貸風(fēng)險。-3. 防范和化解不良信貸資產(chǎn)，對國有商業(yè)銀行來說是一項艱巨而又復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須眼睛向內(nèi)，找準(zhǔn)突破口， 多管齊下， 標(biāo)本兼治， 更新觀念， 把不良信貸資產(chǎn)提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認(rèn)識。第 9 題：請舉例說明你對銀行信用風(fēng)險的內(nèi)涵的理解銀行信用風(fēng)險，也稱違約風(fēng)險。指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一。近幾年來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行體制改革，一些大中小型企業(yè)，由于長期運作不規(guī)范，造成企業(yè)嚴(yán)重虧損，以致于形成銀行有錢不敢貸款，企業(yè)生產(chǎn)缺資金，資信良好的企業(yè)不貸款，經(jīng)營差的-企業(yè)不能貸的局面。銀行貸款風(fēng)險存在幾種形式：企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不佳，甚至破產(chǎn)，無法還貸，或貸款時抵押、擔(dān)保不充分，還貸能力不足。貸款項目投資大、回收慢、效率低。銀行貸款手續(xù)不合法，導(dǎo)致不能正常收貸。第 10 題：談?wù)劽绹钨J危機(jī)對中國的啟發(fā)1、首先，資本市場的發(fā)展，沒有絕對的自由也沒有絕對的管制，需要不斷找尋政府與市