個人貸款管理實施細則-修正

1、高柜農(nóng)村高柜銀行股份有限公司個人貸款管理實施細則(提交高柜農(nóng)村高柜銀行股份有限公司第一屆董事會第一次會議審議第一章總則第一條為規(guī)范高柜農(nóng)村高柜銀行股份有限公司(以下簡稱“本行”個人貸款管理,促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展,有效防范信貸風險,根據(jù)銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法和高柜省農(nóng)村信用社個人貸款管理實施細則等規(guī)定,特制定本實施細則。第二條本行經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù),應(yīng)遵守本實施細則。第三條本實施細則所稱個人貸款,是指本行(含所轄分支機構(gòu)向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。第四條各支行應(yīng)按照評級授信用信的原則建立個人貸款全流程管理機制,其基本操作流程為:評級授信貸款申請受理與調(diào)查風險評價貸款

2、審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置。第五條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策,支行不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。支行應(yīng)加強對貸款資金支付管理,個人貸款必須執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度。第六條本行辦理個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信”的原則。第二章辦理條件第七條借款人應(yīng)具備以下基本條件:(一具有完全民事行為能力、合法有效身份證明;(二具有固定住所,或穩(wěn)定的工作單位,或穩(wěn)定的經(jīng)營場所;(三遵紀守法,信用記錄良好,無到期未還的貸款本息;(四具備還款意愿和還款能力;(五有具體的生產(chǎn)經(jīng)營項目或消費項目,借款用途明確合法;(六在貸款行開立個人結(jié)算賬戶;(七能

3、夠提供合法、有效、足值、可靠的擔保,符合信用貸款條件的除外;(八貸款人要求的其他條件。第三章金額、期限和利率第八條貸款金額應(yīng)根據(jù)貸款品種結(jié)合借款人自有資金、資產(chǎn)負債、收入支出、實際資金需求、貸款用途、擔保情況等因素合理確定。貸款金額應(yīng)控制在借款人綜合授信額度內(nèi)。第九條貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款品種結(jié)合借款人綜合償債能力、經(jīng)營穩(wěn)定性、以及生產(chǎn)經(jīng)營周期等因素合理確定。第十條貸款利率應(yīng)在中國人民銀行法定基準利率基礎(chǔ)上,根據(jù)有關(guān)利率定價政策,綜合考慮各項成本、風險和經(jīng)濟資本回報率等因素合理確定。第四章受理與調(diào)查第十一條符合個人貸款條件的借款人,可以向所在地支行申請個人貸款。受理機構(gòu)應(yīng)向借款申請人提供相應(yīng)咨詢服

4、務(wù),并對其資格和貸款用途進行初審。第十二條借款人申請個人貸款應(yīng)提交以下書面材料:(一借款申請;(二有效身份證件,戶籍證明和婚姻狀況證明;(三資產(chǎn)和有效收入證明;(四借款用途證明;(五貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證,租賃或承包經(jīng)營的另需提供租賃或承包合同;(六抵(質(zhì)押物權(quán)屬證明或保證擔保人相關(guān)資料;(七貸款人要求的其他資料。第十三條貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法,貸款申請額度超過受理行審批權(quán)限的應(yīng)由總行有權(quán)部門和領(lǐng)導(dǎo)參與調(diào)查,調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容履行盡職調(diào)查職責:(一借款人基本情況,包括家庭情況、資產(chǎn)負債情況

5、、信用記錄;(二借款人收入情況;(三借款用途是否真實合法;(四借款人還款意愿、還款能力及還款方式;(五借款人經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、行業(yè)政策和市場情況;(六抵(質(zhì)押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力,保證人資格、保證能力和保證意愿;(七貸款人認為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。第十四條本行在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下,可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理,但必須明確第三方的資質(zhì)條件。本行不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。第十五條各支行客戶經(jīng)理應(yīng)確定借款人真實身份,對其調(diào)查內(nèi)容當面詢問借款人,并做好面談記錄,借款人不得委托第三人完成。第五章風險評價與審批第十六條貸款審查。信

6、貸審查人員除須對照辦理條件進行審查外,還需重點審查以下內(nèi)容:(一調(diào)查內(nèi)容審查。主要對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查,重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況;(二基本要素審查。借款人和擔保人提供的資料和內(nèi)部資料是否真實完善;(三主體資格審查。借款人和擔保人是否具有完全民事行為能力;有效收入證明是否真實合理;是否有不良信用記錄;有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定。(四信貸政策審查。貸款用途是否合規(guī)合法;期限、利率、方式等是否符合相關(guān)政策規(guī)定,定價是否合理,是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風險與綜合收益情況;是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。(五信貸風險審查。審核借款人職業(yè)背景、收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況;還款來源

7、;擔保物價值、變現(xiàn)能力、租賃情況;保證人的保證能力、保證意愿。對于個人生產(chǎn)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù),還應(yīng)重點分析經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)政策和市場情況。(六本行認為需要審查的其他內(nèi)容。第十七條貸款風險評價。重點分析借款人的現(xiàn)金收入和支出情況,采取定量和定性分析方法,全面地進行貸款審查和風險評估。同時對風險保障進行評價,包括抵押、質(zhì)押、保證和保險等。第十八條審查結(jié)束后,審查人員應(yīng)當出具書面審查意見,提出信貸風險評價及防范措施。第十九條審查人員對提交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù),可要求客戶經(jīng)理補充完善;對不符合國家政策或違反法律法規(guī)、行業(yè)管理制度的,經(jīng)負責人批準后,可終止

8、信貸業(yè)務(wù)辦理程序,將有關(guān)材料退回,并做好書面記錄。第二十條個人貸款嚴格按貸款權(quán)限審批。應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第二十一條對未獲批準的個人貸款申請,支行應(yīng)及時告知借款人。第六章協(xié)議、發(fā)放與支付第二十二條支行應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。合同中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理要求,各方當事人的誠信承諾、用途、支付對象(范圍、支付金額、支付條件、支付方式、違約責任等,防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。第二十三條按照不同擔保方式,支行應(yīng)與借款人、抵押人或

9、質(zhì)押人共同辦理有效的抵押、質(zhì)押權(quán)登記或止付、背書、公證等手續(xù)。第二十四條本行應(yīng)設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位負責貸款發(fā)放審核。支行權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款由支行負責,超過支行貸款審批權(quán)限的貸款由總行負責發(fā)放審核。發(fā)放審核應(yīng)重點審核以下內(nèi)容:(一貸款審批是否經(jīng)有權(quán)審批人簽字同意,貸款品種、額度、期限、利率等是否與審批意見相符;(二提請放款的申請資料是否完善;(三 貸款擔保是否有效落實;(四貸款合同文本使用是否正確、重要條款是否明確、主從合同是否銜接等;(五本行認為需要審核的其他內(nèi)容。第二十五條貸款資金的發(fā)放與支付,采用本行受托支付或借款人自主支付兩種方式對貸款資金進行管理與控制,監(jiān)督貸款資金按約定用途使用

10、。受托支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指支行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接劃撥至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十六條個人貸款資金應(yīng)當采用支行受托支付方式向借款人交易對象支付,但下列情形除外:(一借款人無法事先確定具體交易對象且支付金額不超過三十萬元人民幣的;(二借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;(三貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且貸款總額不超過五十萬元人民幣的。第二十七條采用本行受托支付方式的,應(yīng)與借款人簽訂委托支付協(xié)議,授權(quán)支行按約定方式支付貸款資金。第二十八條采用

11、借款人自主支付的,支行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況。支行應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。第二十九條貸款支付包括提款申請、支付審核和放款三個環(huán)節(jié)。第三十條借款人申請?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料:(一提款申請書;(二貸款用途證明材料。采用支行受托支付方式的,應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細證明材料,如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件和相關(guān)業(yè)務(wù)憑證等。采用借款人自主支付方式的,應(yīng)提交用款計劃或用款清單。第三十一條貸款支付審核由支行負責,采取支行行長或客戶經(jīng)理交叉審核的原則。貸款支付審核原則上應(yīng)在受理借款人提款申請資料后當天完成

12、。貸款支付審核的重點應(yīng)根據(jù)貸款支付方式來確定:(一采用本行受托支付方式的貸款支付審核重點為:1、確認本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過發(fā)放審核;2、提款申請書填寫是否規(guī)范,支付憑證所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料、提款申請書及借款合同約定相符;3、支付對象賬戶信息是否完整;4、本行認為需要審核的其他內(nèi)容。(二采用借款人自主支付方式的貸款支付審核重點為:1、確認本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過發(fā)放審核;2、提款申請書填寫是否規(guī)范,是否提交用款計劃或用款清單,所列用款計劃或用款清單是否與約定的貸款用途相符;3、用款計劃或用款清單所列貸款資金支付額度是否超過貸款人受托支付標準和條件;4、本行認為需要審核的

13、其他內(nèi)容。第三十二條經(jīng)支付核準的業(yè)務(wù),應(yīng)在當天與借款人訂立借據(jù),并通知會計結(jié)算部門將貸款資金劃入指定的賬戶或貸款資金專用賬戶。本行受托支付的,貸款資金通過借款人賬戶或直接支付給借款人交易對象,支行原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當日完成受托支付,確因客觀原因當日不能完成受托支付的,應(yīng)在下個工作日完成受托支付;借款人自主支付的,貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在支行開立的結(jié)算賬戶。第三十三條在貸款發(fā)放和支付過程中,借款人出現(xiàn)以下情形的,支行應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件,或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付:(一信用狀況下降;(二挪用貸款資金、貸款用途不實等貸款資金使用出現(xiàn)異常的;(三違反合同約定,以化整為零方式規(guī)

14、避支行受托支付;(四借款人指定的賬戶或貸款資金專用賬戶被有權(quán)機構(gòu)凍結(jié)或止付。第七章貸后管理第三十四條貸款發(fā)放后,要定期對借款人及其生產(chǎn)經(jīng)營進行檢查分析,重點包括以下內(nèi)容:(一借款人的履約情況及信用狀況;(二借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)政策變化情況、市場波動情況、綜合收益和償債能力、變化趨勢及原因;(三保證人保證能力、抵(質(zhì)押物的完整性和安全性。抵(質(zhì)押物的價值是否受到損失,抵押權(quán)是否受到侵害,質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。第三十五條對借款人違反合同約定,或發(fā)生重大事項變更可能危及貸款安全的,應(yīng)及時進行風險評判,并視情況及時采取停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔保等各種措施有效化解風險。必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責任。第三十六條個人信貸業(yè)務(wù)需展期的,按貸款審批權(quán)限和程序?qū)徟?。一年以?nèi)(含的個人貸款,展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的個人貸款,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第三十七條借款人還清全部貸款后,支行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并做簽收登記,設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)或解除止付手續(xù)。第三十八條支行應(yīng)按照合同約定收回貸款本息。未按合同約定償還的貸款,支行應(yīng)及時制定清收處置方案,按照貸款風險分類管理相關(guān)辦法規(guī)