《風(fēng)險管理》第08、09講

1、風(fēng)險管理2本講要點主要內(nèi)容：主要內(nèi)容：保險保險重點：重點：保險基本理論；保險的代價保險基本理論；保險的代價難點：難點：掌握如何選擇和購買保險掌握如何選擇和購買保險風(fēng)險管理36.1 保險基本原理一、保險是什么？一、保險是什么？“保險保險”一詞，一詞，在我們的日常生活在我們的日常生活中使用頻率很高。中使用頻率很高。但是，我們通常但是，我們通常對其的理解往往背對其的理解往往背離了離了“保險保險”真正真正的內(nèi)涵。的內(nèi)涵。風(fēng)險管理46.1 保險基本原理1.理論與現(xiàn)實中的理論與現(xiàn)實中的“保險保險”在我們的日常生活中，經(jīng)常會用到在我們的日常生活中，經(jīng)常會用到“保險保險”這個概念，其含義為這個概念，其含義為“

2、穩(wěn)要可靠、安全、有穩(wěn)要可靠、安全、有把握把握”等，但這些都不是保險作為經(jīng)濟學(xué)科等，但這些都不是保險作為經(jīng)濟學(xué)科的一個專業(yè)術(shù)語時的概念與含義。的一個專業(yè)術(shù)語時的概念與含義。風(fēng)險管理56.1 保險基本原理在保險學(xué)科中，在保險學(xué)科中，“保險保險”往往與某種特定的往往與某種特定的風(fēng)險聯(lián)系在一起，它是在商品經(jīng)濟中存在的風(fēng)風(fēng)險聯(lián)系在一起，它是在商品經(jīng)濟中存在的風(fēng)險和損失的基礎(chǔ)上發(fā)生的一種經(jīng)濟關(guān)系，承保險和損失的基礎(chǔ)上發(fā)生的一種經(jīng)濟關(guān)系，承保的是保險標(biāo)的可能發(fā)生的各種風(fēng)險，是現(xiàn)代風(fēng)的是保險標(biāo)的可能發(fā)生的各種風(fēng)險，是現(xiàn)代風(fēng)險管理的最佳方式之一。險管理的最佳方式之一。 風(fēng)險管理66.1 保險基本原理2.保險的詞

3、源保險的詞源“保險保險”一詞是從英文一詞是從英文“assurance”或或“insurance”翻譯而來。翻譯而來。保險起初在英語中的含義是保險起初在英語中的含義是“safeguard against loss in return for regular payment”，即以繳付保費為代價來取得損，即以繳付保費為代價來取得損失補償。失補償。英文原意的說法作為保險的定義并不完整。英文原意的說法作為保險的定義并不完整。因此，各國保險學(xué)者從不同的角度對保險下因此，各國保險學(xué)者從不同的角度對保險下了很多定義，但迄今尚無舉世公認(rèn)的保險定了很多定義，但迄今尚無舉世公認(rèn)的保險定義。義。風(fēng)險管理76.1 保

4、險基本原理3.從起源看保險從起源看保險保險是伴隨著人類社會的進步而逐步產(chǎn)生保險是伴隨著人類社會的進步而逐步產(chǎn)生和發(fā)展的。和發(fā)展的。在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，人們就萌生了在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和方法。對付災(zāi)害事故的保險思想和方法。風(fēng)險管理86.1 保險基本原理在公元前在公元前2500年，我國的年，我國的禮記禮記禮運禮運中中有這樣一段話：有這樣一段話：“大道之行也，天下為公；選大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；矜其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；矜（同鰥

5、）寡、孤、獨、廢疾者皆有所養(yǎng)。（同鰥）寡、孤、獨、廢疾者皆有所養(yǎng)?！边@一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟生這一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟生活之安定的強烈愿望，實為最古老的社會保險活之安定的強烈愿望，實為最古老的社會保險思想。思想。風(fēng)險管理96.1 保險基本原理保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)有兩個方面：一是自然基礎(chǔ)，保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)有兩個方面：一是自然基礎(chǔ)，二是經(jīng)濟基礎(chǔ)。二是經(jīng)濟基礎(chǔ)。風(fēng)險是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。風(fēng)險是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ)。商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ)。風(fēng)險管理106.1 保險基本原理現(xiàn)代保險起源于海上保險。現(xiàn)代保險起源于海上保險。在危險的航海活動中，航

6、海商們提出了一條在危險的航?；顒又?，航海商們提出了一條共同遵循的原則：共同遵循的原則：“一人為眾，眾為一人一人為眾，眾為一人”。這個原則后來為公元前這個原則后來為公元前916年的年的羅地安海商羅地安海商法法所采用，即著名的所采用，即著名的“共同海損共同海損”基本原則。基本原則。風(fēng)險管理116.1 保險基本原理5.對保險概念的理解對保險概念的理解從經(jīng)濟角度對保險的定義從經(jīng)濟角度對保險的定義從經(jīng)濟角度講，保險是分?jǐn)倿?zāi)害事故的從經(jīng)濟角度講，保險是分?jǐn)倿?zāi)害事故的一種經(jīng)濟方法，保險把具有同樣危險威脅一種經(jīng)濟方法，保險把具有同樣危險威脅的人和單位組織起來，根據(jù)保險費率收取的人和單位組織起來，根據(jù)保險費率收

7、取保險費，建立保險基金，以補償財產(chǎn)損失保險費，建立保險基金，以補償財產(chǎn)損失或?qū)θ松硎录o付保險金，因此保險對現(xiàn)或?qū)θ松硎录o付保險金，因此保險對現(xiàn)實生活中面臨的危險給予了經(jīng)濟保障。實生活中面臨的危險給予了經(jīng)濟保障。風(fēng)險管理126.1 保險基本原理從法律角度對保險的定義從法律角度對保險的定義從法律角度講，保險是一種合同行為，合從法律角度講，保險是一種合同行為，合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)按照合同或法律同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)按照合同或法律的規(guī)定履行，投保人向保險人繳納保險費，的規(guī)定履行，投保人向保險人繳納保險費，以取得損失是向保險人要求補償?shù)臋?quán)利，保以取得損失是向保險人要求補償?shù)臋?quán)利，保險人則承擔(dān)

8、按規(guī)定補償被保險人的損失或給險人則承擔(dān)按規(guī)定補償被保險人的損失或給付保險金的責(zé)任。付保險金的責(zé)任。風(fēng)險管理136.1 保險基本原理我國保險法中的定義我國保險法中的定義中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第第2 2條規(guī)定：保險是指投保人條規(guī)定：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保

9、險的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。金責(zé)任的商業(yè)保險行為。風(fēng)險管理146.1 保險基本原理經(jīng)過比較我們會發(fā)現(xiàn)，站在不同的立場上，經(jīng)過比較我們會發(fā)現(xiàn)，站在不同的立場上，對保險的定義也有所差別。對保險的定義也有所差別。在這里，我們采用張洪濤在這里，我們采用張洪濤保險學(xué)保險學(xué) (中國人中國人民大學(xué)出版社民大學(xué)出版社 2004年年4月第月第1版版)教材中觀點，教材中觀點，給保險作個定義：給保險作個定義：保險是集合同類風(fēng)險聚資建立基金，保險是集合同類風(fēng)險聚資建立基金，對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟保障的一種對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟保障的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。風(fēng)險管理156.1

10、保險基本原理7.保險的特征保險的特征保障性保障性互助性互助性契約性契約性科學(xué)性科學(xué)性權(quán)利與義務(wù)的對價性權(quán)利與義務(wù)的對價性補償?shù)南鄬π匝a償?shù)南鄬π宰栽概c強制的結(jié)合性自愿與強制的結(jié)合性風(fēng)險管理166.1 保險基本原理二、保險的分類二、保險的分類以保險的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)分類，保險可分為商以保險的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)分類，保險可分為商業(yè)保險、政策保險和社會保險業(yè)保險、政策保險和社會保險按實施方式分類，保險可分為自愿保險和按實施方式分類，保險可分為自愿保險和法定保險法定保險按照保險保障的范圍不同，將保險分為財按照保險保障的范圍不同，將保險分為財產(chǎn)保險、人身保險兩大類產(chǎn)保險、人身保險兩大類風(fēng)險管理176.1 保險基本原理

11、按業(yè)務(wù)承保方式分類，將保險分為原保險、按業(yè)務(wù)承保方式分類，將保險分為原保險、再保險、重復(fù)保險和共同保險再保險、重復(fù)保險和共同保險按保險金額的確定方式分類，保險可分為定按保險金額的確定方式分類，保險可分為定值保險和不定值保險值保險和不定值保險按照是否足額投保分類，保險可分為足額保按照是否足額投保分類，保險可分為足額保險、不足額保險和超額保險險、不足額保險和超額保險風(fēng)險管理18商業(yè)保險、政策保險和社會保險商業(yè)保險商業(yè)保險商業(yè)保險是指按商業(yè)經(jīng)營原則所進行的保商業(yè)保險是指按商業(yè)經(jīng)營原則所進行的保險，是保險業(yè)者以盈利為目的經(jīng)營保險，所險，是保險業(yè)者以盈利為目的經(jīng)營保險，所以又稱盈利保險。以又稱盈利保險。

12、中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法就是以商業(yè)保就是以商業(yè)保險為調(diào)整對象的。我們一般所提到的險為調(diào)整對象的。我們一般所提到的“保保險險”，指的就是商業(yè)保險。，指的就是商業(yè)保險。風(fēng)險管理19商業(yè)保險、政策保險和社會保險政策保險政策保險政策保險指政府為實現(xiàn)其政治、經(jīng)濟、社政策保險指政府為實現(xiàn)其政治、經(jīng)濟、社會、倫理等方面的政策目的，運用普通保險會、倫理等方面的政策目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。的技術(shù)而開辦的一種保險。常見的政策保險業(yè)務(wù)主要有巨災(zāi)保險、農(nóng)常見的政策保險業(yè)務(wù)主要有巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險、海外投資保險等。業(yè)保險、出口信用保險、海外投資保險等。風(fēng)險管理20商業(yè)保險

13、、政策保險和社會保險社會保險社會保險社會保險是指國家通過立法，對國民收入社會保險是指國家通過立法，對國民收入進行分配和再分配形成專門的基金，對勞動進行分配和再分配形成專門的基金，對勞動者在因年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而暫者在因年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而暫時或永久喪失勞動能力以致勞動收入減少或時或永久喪失勞動能力以致勞動收入減少或失去生活來源時給予的經(jīng)濟補償，使他們能失去生活來源時給予的經(jīng)濟補償，使他們能夠享有基本生活保障的一項社會保障制度，夠享有基本生活保障的一項社會保障制度，是每個公民的一項基本權(quán)利。是每個公民的一項基本權(quán)利。社會保險通常包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、社會保險通常包括養(yǎng)老保險

14、、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等項目。失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等項目。風(fēng)險管理21法定保險法定保險又稱強制保險，是國家對一定的對法定保險又稱強制保險，是國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險。保險。法定保險的保險關(guān)系產(chǎn)生于國家或政府的法法定保險的保險關(guān)系產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。律效力。機動車交通事故責(zé)任強機動車交通事故責(zé)任強制保險，簡稱制保險，簡稱“交強險交強險”，是我國首個由國家法律規(guī)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。定實行的強制保險制度。風(fēng)險管理22國際上習(xí)慣的保險劃分方式國際上習(xí)慣將保險劃分為國際上習(xí)

15、慣將保險劃分為“壽險壽險”和和“非壽非壽險險”兩類。這種分類方法主要是根據(jù)壽險與非兩類。這種分類方法主要是根據(jù)壽險與非壽險業(yè)務(wù)不同的保費厘定、經(jīng)營管理方法而劃壽險業(yè)務(wù)不同的保費厘定、經(jīng)營管理方法而劃分的。分的。目前，世界保險費收入數(shù)據(jù)即按照這一分類目前，世界保險費收入數(shù)據(jù)即按照這一分類標(biāo)準(zhǔn)分別統(tǒng)計壽險與非壽險的保費收入。標(biāo)準(zhǔn)分別統(tǒng)計壽險與非壽險的保費收入。風(fēng)險管理23原保險與再保險我們所說的保險，實際上指的是我們所說的保險，實際上指的是“原保險原保險”。再保險也被稱為保險人的保險，是不同保險再保險也被稱為保險人的保險，是不同保險人分散風(fēng)險的重要方式。人分散風(fēng)險的重要方式。投保人投保人(原原)保

16、險人保險人再保險人再保險人原保險原保險投保投保投保投保再保險再保險風(fēng)險管理24重復(fù)保險和共同保險的相似之處表現(xiàn)為：重復(fù)保險和共同保險的相似之處表現(xiàn)為：其區(qū)別主要體現(xiàn)在保險人之間的相互關(guān)系其區(qū)別主要體現(xiàn)在保險人之間的相互關(guān)系和保險合同兩方面。和保險合同兩方面。甲保險人甲保險人 乙保險人乙保險人 丙保險人丙保險人 投保人投保人 重復(fù)保險與共同保險風(fēng)險管理25定值保險定值保險，是保險雙方定值保險，是保險雙方事先約定保險標(biāo)的的價事先約定保險標(biāo)的的價值，此約定的保險價值值，此約定的保險價值即作為保險金額，保險即作為保險金額，保險價值和保險金額均在與價值和保險金額均在與保險單內(nèi)。保險單內(nèi)。一般而言，定值保

17、險的一般而言，定值保險的標(biāo)的物的實際價值極不標(biāo)的物的實際價值極不容易確定容易確定 。風(fēng)險管理26不定值保險保險雙方當(dāng)事人對于保險標(biāo)的事先并不約定保險雙方當(dāng)事人對于保險標(biāo)的事先并不約定期保險價值，因而稱期保險價值，因而稱“不定值不定值” ，其列明保險，其列明保險金額作為賠付的最高責(zé)任限額。金額作為賠付的最高責(zé)任限額。發(fā)生損失時，先按照保險金額與保險標(biāo)的物發(fā)生損失時，先按照保險金額與保險標(biāo)的物的實際價值算出保障程度，在按照損失額的相的實際價值算出保障程度，在按照損失額的相應(yīng)比例賠償。應(yīng)比例賠償。汽車保險是典型的不定值保險。汽車保險是典型的不定值保險。風(fēng)險管理27足額保險足額保險是指投保人以全部保險

18、價值投保，足額保險是指投保人以全部保險價值投保，與保險人訂立保險合同，建立保險關(guān)系，保險與保險人訂立保險合同，建立保險關(guān)系，保險合同中確定的保險金額與保險價值相等。合同中確定的保險金額與保險價值相等。當(dāng)保險事故發(fā)生時，如果保險標(biāo)的物全部受當(dāng)保險事故發(fā)生時，如果保險標(biāo)的物全部受損，保險人按照保險金額全部賠償；如果保險損，保險人按照保險金額全部賠償；如果保險標(biāo)的物一部分受損，保險人則以實際損失為準(zhǔn)標(biāo)的物一部分受損，保險人則以實際損失為準(zhǔn)支付賠償金。支付賠償金。風(fēng)險管理28不足額保險不足額保險，也叫部分保險，指的是保險合同不足額保險，也叫部分保險，指的是保險合同中約定的保險金額小于保險價值。中約定的

19、保險金額小于保險價值。不足額保險產(chǎn)生的原因有不足額保險產(chǎn)生的原因有3種：種：投保人僅以保險價值的一部分投保投保人僅以保險價值的一部分投保保險人只接受不足額投保保險人只接受不足額投保保險合同簽訂以后，保險標(biāo)的物的價值上漲，保險合同簽訂以后，保險標(biāo)的物的價值上漲，導(dǎo)致最初的足額保險保險變成了不足額保險。導(dǎo)致最初的足額保險保險變成了不足額保險。風(fēng)險管理29超額保險超額保險指的是保險合同中約定的保險金額超額保險指的是保險合同中約定的保險金額大于保險價值。大于保險價值。產(chǎn)生超額保險的原因有兩種：產(chǎn)生超額保險的原因有兩種：在訂立保險合同時，保險雙方確定的保險在訂立保險合同時，保險雙方確定的保險金額就大于保

20、險價值。金額就大于保險價值。簽訂保險合同后，保險標(biāo)的物的價值下跌，簽訂保險合同后，保險標(biāo)的物的價值下跌，導(dǎo)致保險金額超過保險價值，使原來的足額導(dǎo)致保險金額超過保險價值，使原來的足額保險轉(zhuǎn)為超額保險。保險轉(zhuǎn)為超額保險。風(fēng)險管理306.1 保險基本原理三、保險的職能三、保險的職能保險的職能是保險本身所具有的內(nèi)在功能，保險的職能是保險本身所具有的內(nèi)在功能，是由保險的根本特性和地位決定的，客觀地是由保險的根本特性和地位決定的，客觀地反映了保險的本質(zhì)。即反映了保險的本質(zhì)。即保險的本質(zhì)決定了保保險的本質(zhì)決定了保險的職能險的職能。伴隨著保險的發(fā)展，保險的職能也日漸豐伴隨著保險的發(fā)展，保險的職能也日漸豐富。富

21、。一般認(rèn)為，保險的職能包括一般認(rèn)為，保險的職能包括基本職能基本職能和和派派生職能生職能兩部分。兩部分。風(fēng)險管理316.1 保險基本原理1.保險的基本職能保險的基本職能基本職能之一：基本職能之一：分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失基本職能之二：基本職能之二：經(jīng)濟補償或經(jīng)濟給付經(jīng)濟補償或經(jīng)濟給付風(fēng)險管理326.1 保險基本原理2.保險的派生職能保險的派生職能派生職能之一：派生職能之一：社會管理職能社會管理職能派生職能之二：派生職能之二：資金融通職能資金融通職能社會保障管理社會保障管理社會風(fēng)險管理社會風(fēng)險管理社會信用管理社會信用管理社會關(guān)系管理社會關(guān)系管理資金匯聚資金匯聚資金運用資金運用風(fēng)險管理3

22、36.1 保險基本原理四、保險的作用四、保險的作用微觀方面微觀方面及時補償災(zāi)害損失及時補償災(zāi)害損失有利于安定人民生活有利于安定人民生活有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算1.促進企業(yè)加強風(fēng)險管理促進企業(yè)加強風(fēng)險管理 風(fēng)險管理346.1 保險基本原理五、保險的作用五、保險的作用宏觀方面宏觀方面促進社會經(jīng)濟的發(fā)展促進社會經(jīng)濟的發(fā)展有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的實有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的實現(xiàn)現(xiàn)促進技術(shù)進步促進技術(shù)進步增強國際經(jīng)濟關(guān)系增強國際經(jīng)濟關(guān)系1.有利于社會的安定有利于社會的安定 風(fēng)險管理356.1 保險基本原理六、保險的產(chǎn)生和發(fā)展六、保險的產(chǎn)生和發(fā)展 保險不是與生俱來的，

23、而是隨著人類社會保險不是與生俱來的，而是隨著人類社會的不斷發(fā)展而逐步產(chǎn)生和發(fā)展的。的不斷發(fā)展而逐步產(chǎn)生和發(fā)展的。目前，保險學(xué)界公認(rèn)，現(xiàn)代保險起源于目前，保險學(xué)界公認(rèn)，現(xiàn)代保險起源于海海上保險上保險。進入進入20世紀(jì)以后，現(xiàn)代保險的四大門類世紀(jì)以后，現(xiàn)代保險的四大門類財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險、人身保險人身保險、責(zé)任保險責(zé)任保險和和信用保信用保證保險證保險全部形成。全部形成。保險業(yè)在商品經(jīng)濟的發(fā)展過程中發(fā)揮著精保險業(yè)在商品經(jīng)濟的發(fā)展過程中發(fā)揮著精巧的社會穩(wěn)定器的作用。巧的社會穩(wěn)定器的作用。 風(fēng)險管理366.1 保險基本原理七、衡量保險業(yè)發(fā)展水平的常用指標(biāo)七、衡量保險業(yè)發(fā)展水平的常用指標(biāo)1.保費收入保費收入

24、2.保險深度保險深度3.保險密度保險密度國國內(nèi)內(nèi)生生產(chǎn)產(chǎn)總總值值保保費費收收入入保保險險深深度度人人口口總總數(shù)數(shù)保保費費收收入入保保險險密密度度6.1 保險基本原理八、保險的基本原則八、保險的基本原則1.最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則是誠實信用原則的功能和最大誠信原則是誠實信用原則的功能和作用在保險法中的體現(xiàn)。保險合同對誠信作用在保險法中的體現(xiàn)。保險合同對誠信原則的要求較之其他合同更高，因而被稱原則的要求較之其他合同更高，因而被稱為最大誠信原則為最大誠信原則最大誠信原則最早起源于海上保險。最大誠信原則最早起源于海上保險。風(fēng)險管理376.1 保險基本原理最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在

25、簽最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)恪守信用，互不欺騙和隱瞞。意，雙方都應(yīng)恪守信用，互不欺騙和隱瞞。最大誠信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、最大誠信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。棄權(quán)與禁止反言。早期的保險合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與早期的保險合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證是對投保人與被保險人的約束，而現(xiàn)代保保證是對投保人與被保險人的約束，而現(xiàn)代保險合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對險合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對投保人、保險人等保險合同關(guān)系人的共同約束。投保人、保險人等保

26、險合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險人的。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險人的。風(fēng)險管理386.1 保險基本原理2.保險利益原則保險利益原則保險利益，又稱可保利益，是指投保人對保險利益，又稱可保利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益衡量投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志是看投保人是否因保險標(biāo)的的損害或的標(biāo)志是看投保人是否因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失。喪失而遭受經(jīng)濟上的損失。保險利益原則是保險合同必須遵循的原則，保險利益原則是保險合同必須遵循的原則，是指在簽訂和履行保險合同的過

27、程中，投保是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則保險合同無效。合同無效。風(fēng)險管理396.1 保險基本原理3.近因原則近因原則近因，是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失近因，是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。不是指時間上或空間上最近的原因。近因原則的基本含義是指：若引起事故發(fā)近因原則的基本含義是指：若引起事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因范圍，

28、則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)責(zé)賠償。也就屬于除外責(zé)任，則保險人不負(fù)責(zé)賠償。也就是說，只有當(dāng)承保危險是損失發(fā)生的近因時，是說，只有當(dāng)承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負(fù)賠償責(zé)任。保險人才負(fù)賠償責(zé)任。風(fēng)險管理406.1 保險基本原理近因原則在理論上講簡單明了，但在實際近因原則在理論上講簡單明了，但在實際運用中卻存在相當(dāng)?shù)睦щy，即如何在眾多復(fù)運用中卻存在相當(dāng)?shù)睦щy，即如何在眾多復(fù)雜原因中判斷出引起損失的近因。雜原因中判斷出引起損失的近因。因此，對近因的分析和判斷成為掌握和運因此，對近因的分析和判斷成為掌握和運用近因原則的關(guān)鍵。用近因原則的關(guān)鍵。風(fēng)險管理416.1 保險

29、基本原理3.損失賠償原則損失賠償原則損失賠償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被損失賠償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人的經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人保險人的經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟損失賠償，以恢復(fù)被保險人遭受保險的經(jīng)濟損失賠償，以恢復(fù)被保險人遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況為準(zhǔn)，它是補償性保險合事故前的經(jīng)濟狀況為準(zhǔn)，它是補償性保險合同處理賠案時需要遵循的一項基本原則，主同處理賠案時需要遵循的一項基本原則，主要用于財產(chǎn)保險。要用于財產(chǎn)保險。而給付性人身保險合同是采用定額而給付性人身保險合同是采用定額(保險金保險金額額)給付保險金的原則，損失賠償原則并不給付保險金的原則，損失賠償原則并不適用，因

30、為人身價值是無限的，而人的身體、適用，因為人身價值是無限的，而人的身體、生命的損害也是無法用貨幣來衡量的。生命的損害也是無法用貨幣來衡量的。風(fēng)險管理426.1 保險基本原理損失賠償原則的派生原則損失賠償原則的派生原則代位求償原則代位求償原則委付委付重復(fù)保險的比例分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險的比例分?jǐn)傇瓌t風(fēng)險管理436.2 保險合同 一、保險合同的特征一、保險合同的特征保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同保險合同是雙務(wù)有償合同保險合同是雙務(wù)有償合同保險合同是非要式合同保險合同是非要式合同保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠信合同保險合同是附合合同保險合同是附合合同保險合同是一種個人性合同保險合同是一種個人

31、性合同風(fēng)險管理446.2 保險合同 二、保險合同的一般規(guī)定二、保險合同的一般規(guī)定此部分內(nèi)容可參照此部分內(nèi)容可參照保險法保險法有關(guān)規(guī)定學(xué)有關(guān)規(guī)定學(xué)習(xí)。習(xí)。風(fēng)險管理456.3 保險的代價保險給社會帶來很大效益，也使社會付出代保險給社會帶來很大效益，也使社會付出代價；但其社會效益大于代價。這些代價是社會價；但其社會效益大于代價。這些代價是社會為了獲得保險效益而必須作出的一種犧牲。為了獲得保險效益而必須作出的一種犧牲。經(jīng)營費用經(jīng)營費用欺詐性索賠欺詐性索賠對防損工作的疏忽對防損工作的疏忽1.漫天要價漫天要價風(fēng)險管理466.4 保險的選擇和購買一、常見的保險險種介紹一、常見的保險險種介紹財產(chǎn)保險，常見險種

32、包括火災(zāi)保險、貨物財產(chǎn)保險，常見險種包括火災(zāi)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險、工程運輸保險、運輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險等。保險等。人身保險，一般分為人壽保險、人身意外人身保險，一般分為人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險三類。傷害保險、健康保險三類。責(zé)任保險，常見險種包括公眾責(zé)任險、職責(zé)任保險，常見險種包括公眾責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。1.信用保證保險。信用保證保險。風(fēng)險管理476.4 保險的選擇和購買二二、我國企業(yè)風(fēng)險的特點、我國企業(yè)風(fēng)險的特點我國是一個自然災(zāi)害頻繁而且嚴(yán)重的國家，我國是一個自然災(zāi)害頻繁而且嚴(yán)重的國家，無論災(zāi)害的種類、頻率、強度都是很高的。無論災(zāi)害的種類、頻率、強度都是很高的。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和人口增加，意外事故隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和人口增加，意外事故損失呈現(xiàn)上升趨勢。損失呈現(xiàn)上升趨勢。隨著我國經(jīng)濟體制改革和對外開放力度的隨著我國經(jīng)濟體制改革和對外開放力度的加強，我國企業(yè)所面臨的風(fēng)險呈現(xiàn)多樣化。加強，我國企業(yè)所面臨的風(fēng)險呈現(xiàn)多樣化。風(fēng)險管理486